宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與策略分析

PAGEIIIPAGE宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與策略分析摘要政策性銀行的持續(xù)經(jīng)營必須擁有穩(wěn)定的、低成本的資金來源。我國的政策性銀行，目前籌集資金方式都很單一，主要都是通過發(fā)行債券融資。中國宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源主要包括發(fā)行債券、稅收返還、同業(yè)拆借和有限的客戶存款。其實(shí)最主要的問題還是債券融資的發(fā)行，如今這種融資僅限于銀行間市場，而且發(fā)債途徑非常簡單。本文分析了宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展?fàn)顩r，主要對目前宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在的問題進(jìn)行分析，這些問題主要包括資金來源渠道狹窄、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全以及融資渠道狹窄，在此基礎(chǔ)上，本文從調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、構(gòu)建合理的信貸投放機(jī)制、健全組織機(jī)構(gòu)設(shè)置以及健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制方面提出了具體的對策建議，有必要將宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建設(shè)成為法律保障完善、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、經(jīng)營管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防控健全的可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代政策性銀行，更好地支持社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。關(guān)鍵詞：政策性銀行；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；現(xiàn)狀

目錄摘要 I第1章緒論 11.1研究背景 11.2研究意義 11.3研究內(nèi)容 11.4研究方法 1第2章農(nóng)業(yè)政策性銀行的概述 22.1政策性銀行定義及特點(diǎn) 22.1.1政策性銀行定義 22.1.2政策性銀行特點(diǎn) 22.2農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能 32.2.1宏觀調(diào)控功能 32.2.2國家和社會投資配套功能 32.2.3引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)投資功能 32.2.4倡導(dǎo)性功能 32.2.5輔導(dǎo)性功能 32.2.6扶持性功能 42.3農(nóng)業(yè)政策性銀行對農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)作用 42.3.1支持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格 42.3.2改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件 42.3.3對儲備糧棉油等特殊農(nóng)產(chǎn)品的間接管理功能 42.3.4代理國家和財(cái)政的拔付功能 4第3章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析 43.1宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行簡介 43.2宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析 53.2.1不良貸款情況 53.2.2貸款投向分析 93.2.3經(jīng)營業(yè)績情況 103.2.4對農(nóng)業(yè)的支持力度 11第4章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨的問題 114.1資金來源渠道狹窄 114.2風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善 124.3組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全 124.4融資渠道狹窄 13第5章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的作用分析 135.1支持糧棉油購銷儲 135.2支持糧棉油加工企業(yè)發(fā)展 135.3支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 145.4支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展 14第6章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展策略分析 156.1調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 156.2構(gòu)建合理的信貸投放機(jī)制 156.3健全組織機(jī)構(gòu)設(shè)置 166.4健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 167總結(jié) 17參考文獻(xiàn) 18PAGE9第1章緒論1.1研究背景我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，2012年中央1號文件中指出“加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)科技的貸款力度，因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展以及確保農(nóng)產(chǎn)品長期有效供給，根本出路還是在于科技，應(yīng)該堅(jiān)持科教興農(nóng)戰(zhàn)略”。可見農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在我國不僅會被繼續(xù)保留著，而且按照農(nóng)村金融的當(dāng)前狀況和國家的政策走向還會給予它更大的扶持力度，因?yàn)榉?wù)三農(nóng)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都離不開它的大力支持。當(dāng)前隨著我國全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村以及農(nóng)村金融改革的進(jìn)一步深化，目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已逐漸不能適應(yīng)新形勢的變化，它在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題和不足，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的法律依據(jù)缺失、職能定位不清晰、經(jīng)營機(jī)制不完善、風(fēng)險(xiǎn)防控不健全等等問題，影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的可持續(xù)發(fā)展以及支農(nóng)功能的充分發(fā)揮。本論文正是在此背景下展開研究的，以宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，來分析該行目前存在的主要問題，為它未來更好地可持續(xù)發(fā)展提出對策建議，使其更好地促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1.2研究意義本文對宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，對其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對策和建議，有利于緩解或解決了宜賓市農(nóng)村金融市場信貸資金供給的不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化水平，有利于建設(shè)統(tǒng)一的金融市場，促進(jìn)了宜賓市農(nóng)村金融市場的健康協(xié)調(diào)發(fā)展，更好地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1.3研究內(nèi)容我國的政策性銀行主要依靠發(fā)行債券融資，是由于政府提供擔(dān)保，將政策性銀行的信用度等同于國家主權(quán)的評級，政策性銀行發(fā)行的債券常被視為零風(fēng)險(xiǎn)的政府債券，極易被債券市場上的投資者所接受。本文以宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，對宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行分析，最后對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展提出相關(guān)建議。1.4研究方法（1）文獻(xiàn)綜述法。我們不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)上的資源，通過CNKI、維普、萬方等方法，還可以到圖書館找資料，并且認(rèn)真熟讀與論文相關(guān)的名著，將前人的成就成果仔細(xì)的揣摩并借鑒，并注意國內(nèi)外農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的最新動態(tài)，加深自己對問題的了解，這樣才有可能突破自己的極限。2.歸納分析法：對搜集到的有關(guān)政策性銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資料，在歸納整理的基礎(chǔ)上，進(jìn)行分析、總結(jié)。第2章農(nóng)業(yè)政策性銀行的概述2.1政策性銀行定義及特點(diǎn)2.1.1政策性銀行定義政策性銀行是由政府發(fā)起和資助，開展并配合政府具體的經(jīng)濟(jì)政策和金融和信貸活動機(jī)構(gòu)。政策性銀行不以營利為目的，以社會經(jīng)濟(jì)政策或意圖為目的，直接或間接從事政策性金融活動，作為政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會進(jìn)步，在宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具中發(fā)揮作用。2.1.2政策性銀行特點(diǎn)與其他銀行相比，政策性銀行具有如下特點(diǎn)：（1）從資本的性質(zhì)而言，一般由政府資助或政府參與的政策性銀行維持與政府的密切關(guān)系。例如，德國(重建和發(fā)展銀行)規(guī)定，開發(fā)銀行屬于政府所有，聯(lián)邦政府占80%的股份，每個(gè)州政府持有20%的股份。法國外貿(mào)銀行持有法國央行24.5%的股份，信托儲蓄銀行持有24.5%的股份。和其他大型商業(yè)銀行持有的。（2）政策性銀行不旨在盈利，但它們致力于執(zhí)行國家的社會和經(jīng)濟(jì)政策。其主要功能是為國家重點(diǎn)建設(shè)和國家產(chǎn)業(yè)政策支持的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)的發(fā)展提供資金。一般包括支持農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款,農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款,交通、能源和其他基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)工業(yè)貸款、進(jìn)出口貿(mào)易貸款,等。不要利潤為目標(biāo),然而,并不意味著政策性銀行不賺錢,或者忽略了盈利能力、業(yè)務(wù)目標(biāo)的角度,而不是追求利潤或利潤最大化。（3）從業(yè)務(wù)范圍的角度來看，政策性銀行不能吸收存款、活期存款和公眾是政府資本提供的主要資金來源，借入資金和提供政策金融債券來籌集資金，基金使用是長期貸款和資本。政策性銀行收入的存款不作為轉(zhuǎn)移，貸款通常預(yù)留給特殊基金，它不會被轉(zhuǎn)換為儲蓄賬戶和固定存款。因此，它不會有商業(yè)銀行所做的儲蓄和信貸創(chuàng)造職能。政策性銀行有自己的特定服務(wù)，不與商業(yè)銀行競爭。它一般為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，社會穩(wěn)定具有重大意義，投資巨大，循環(huán)周期長，經(jīng)濟(jì)效益較低，資金回收利用項(xiàng)目區(qū)域緩慢，如農(nóng)業(yè)發(fā)展，重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)出口貿(mào)易，中小企業(yè)，經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展等。（4）從融資原則上看，政策性銀行有其特殊的融資原則。融資條件或資格從其他金融機(jī)構(gòu)融資對象必須是不容易獲得必要的融資條件,只有從政策性銀行收到自己,并提供所有的中期和長期的信貸資金,類似商業(yè)銀行貸款利率明顯低于同期貸款利率,有些甚至低于融資成本,但是需要按期還本付息。（5）從信用創(chuàng)造能力，政策性銀行往往不會參與信用創(chuàng)造過程，資金來源能力非常弱。因?yàn)檎咝糟y行的資金來源主要不是吸收存款，而往往是由政府提供，而且政策性銀行的貸款主要是?？顚Ｓ茫Ｇ闆r下不會增加貨幣供給。2.2農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能2.2.1宏觀調(diào)控功能政策性銀行是國家宏觀調(diào)控的一種金融工具。農(nóng)業(yè)政策性銀行的基本職能是實(shí)施國家農(nóng)業(yè)政策，規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品市場，讓農(nóng)業(yè)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。2.2.2國家和社會投資配套功能農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長，比較效益低。在全社會資本資源相對缺乏的狀況下，農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)國家和社會對該項(xiàng)目投資不到位的支持建設(shè)作用。其結(jié)果不僅有利于緩解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對資金需求不足的問題，而月有利于減少地方政府對商業(yè)銀行的行政干預(yù)。2.2.3引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)投資功能農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，有賴于新技術(shù)、新成果和產(chǎn)業(yè)化的廣泛應(yīng)用，支持農(nóng)業(yè)政策金融工具的發(fā)展，指導(dǎo)和支持農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步、指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)投資功能明顯。2.2.4倡導(dǎo)性功能提倡性功能是指農(nóng)業(yè)政策銀行直接或間接通過錢,吸引私人資本與農(nóng)業(yè)政策意圖,面臨的貸款和投資政策支持項(xiàng)目的投資乘數(shù)效應(yīng)的一種形式,是促進(jìn)農(nóng)業(yè)部門更多的資金。2.2.5輔導(dǎo)性功能為了減少農(nóng)業(yè)政策性銀行投資的高風(fēng)險(xiǎn)，避免呆帳，農(nóng)業(yè)政策性銀行必須對借款人的經(jīng)營活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，以確保政策性資金能發(fā)揮最大效應(yīng)。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)政策性銀行長期投資在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，聚集了一大批專業(yè)人才，可為借款人提供財(cái)務(wù)分析、經(jīng)營診斷等各方面的服務(wù)。2.2.6扶持性功能農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱國和低利率的產(chǎn)業(yè)，只有得到政府的支持，才以實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo):穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)，確保社會穩(wěn)定;二是穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，提高農(nóng)民收入水平；三是促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化；四是保持農(nóng)村自然環(huán)境和社會生態(tài)環(huán)境；五是解決農(nóng)村貧困問題；六是保證農(nóng)村的持續(xù)發(fā)展所需資金的要求。2.3農(nóng)業(yè)政策性銀行對農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)作用2.3.1支持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，防止“谷賤傷農(nóng)”，維持生命、農(nóng)業(yè)發(fā)展，以避免農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過剩農(nóng)業(yè)危機(jī)。2.3.2改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)后勁，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。只有通過水利、公路建設(shè)、技術(shù)開發(fā)和培訓(xùn)，以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、提高農(nóng)業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)力，堅(jiān)持中長期貸款和中長期貸款。才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。2.3.3對儲備糧棉油等特殊農(nóng)產(chǎn)品的間接管理功能農(nóng)業(yè)政策性銀行政策的組成，在國家和社會的各種投資中有很大的不同，主要是屬于金融資本，實(shí)現(xiàn)有借貸有還款，并采取適當(dāng)?shù)娜谫Y成本，符合市場操作的基本原則。但與商業(yè)銀行不同的是，政策性銀行集中在一個(gè)行業(yè)、一個(gè)領(lǐng)域，以及關(guān)閉業(yè)務(wù)的條件和基礎(chǔ)。對于國儲糧等特殊農(nóng)產(chǎn)品，為防止農(nóng)業(yè)政策性銀行資源的流失和短缺，中國農(nóng)業(yè)政策性銀行必須具備相應(yīng)的管理功能，符合糧食流通體制改革的要求。2.3.4代理國家和財(cái)政的拔付功能政策性金融并不將營利當(dāng)做目的，在一定的程度上，其經(jīng)營的利潤和損失與國家財(cái)政相關(guān)聯(lián)。而財(cái)政的撥款，代表國家可以降低代理成本，確保代理的質(zhì)量，但也增加了政策導(dǎo)向的金融經(jīng)營者的收入，增加了短期資金的政策資金來源。中國農(nóng)業(yè)政策性金融應(yīng)廣泛具備代理財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、涉農(nóng)建設(shè)和各項(xiàng)涉農(nóng)補(bǔ)貼及國家涉農(nóng)投資的撥付功能。第3章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行簡介宜賓城中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)銷售部門主要業(yè)務(wù)處理分配資金和國務(wù)院財(cái)政部門、中國人民銀行應(yīng)當(dāng)支付利息的糧食、棉花、石油、糧食及其它農(nóng)副產(chǎn)品特別儲備貸款;處理農(nóng)產(chǎn)品購銷,如糧食、棉花、和其他農(nóng)產(chǎn)品,購買和出售貸款,批發(fā)貸款,銀行注冊資本300元。宜賓城中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是按照國家法律、法規(guī)和方針、政策,以國家信用,籌集資金,承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù),代理和金融基金的撥款支持農(nóng)業(yè),給農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。3.2宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款情況2011年-2015年的五年期間，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖能夠持續(xù)加強(qiáng)經(jīng)營管理，加之國家政策資金扶持，使得宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革得以進(jìn)一步深化，資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)能力明顯加強(qiáng)。但由于轄內(nèi)部分地區(qū)農(nóng)戶受災(zāi)嚴(yán)重、缺乏道德風(fēng)險(xiǎn)意識，且宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要集中在農(nóng)戶貸、以房地產(chǎn)抵押放貸等，限于區(qū)域經(jīng)濟(jì)落后狀況，各種社會投資渠道狹窄，優(yōu)質(zhì)貸款客戶欠缺，資金利用率較低等一系列因素給宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行增加了很大包袱。因此，其不良貸款上升、虧損嚴(yán)重、內(nèi)控制度不健全等問題亟待完善和補(bǔ)充。2011年-2015年宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度分類情況、不良貸款余額及不良貸款率情況如圖3-1、表3-2所示：表3-2宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款情況表年份2011年2012年2013年2014年2015年不良貸款（單位：萬元）1221313371125191367015822不良貸款率（單位：%）2.162.202.432.512.89數(shù)據(jù)來源：宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2011-2015年貸款質(zhì)量五級分類表數(shù)據(jù)整理數(shù)據(jù)來源：宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2011-2015年貸款質(zhì)量五級分類表數(shù)據(jù)整理圖3-1宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款分類情況表通過對圖3-1、表3-3中數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)2015年不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度情況：次級類貸款為5908.18萬元，較上年增長22.51%；可疑類貸款為6250.47萬元，較上年增加0.88%；損失類貸款為3663.75萬元，較上年增長38.13%。近五年來該行不良貸款余額及不良貸款率呈雙升趨勢。按照各行業(yè)貸款投向情況，將宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)貸款總額、行業(yè)不良貸款及各行業(yè)不良貸款分類情況進(jìn)行整理，詳見表3-3，并據(jù)此得出宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)不良貸款分布情況。如圖3-2所示：表3-32015年末貸款投向分類表（單位：萬元）不良貸款余額及風(fēng)險(xiǎn)程度各項(xiàng)貸款余額不良貸款余額次級類可疑類損失類農(nóng)、林、牧、漁業(yè)168415.619772.014339.922762.322669.76采礦業(yè)7123.581468.32339.95894.46233.90制造業(yè)31466.39825.25564.74260.510.00電力、熱力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)12764.250.000.000.000.00建筑業(yè)133.500.000.000.000.00批發(fā)和零售業(yè)49680.351271.35169.68946.12155.54交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)9096.280.000.000.000.00住宿和餐飲業(yè)3923.8432.9632.960.000.00信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)311.950.000.000.000.00金融業(yè)0.000.000.000.000.00房地產(chǎn)業(yè)3628.261523.50241.061008.78273.64租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)1012.000.000.000.000.00科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)0.000.000.000.000.00水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)55029.150.000.000.000.00居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)1580.280.000.000.000.00教育9.410.000.000.000.00衛(wèi)生和社會工作7043.660.000.000.000.00文化、體育和娛樂業(yè)0.000.000.000.000.00個(gè)人貸款（不含個(gè)人經(jīng)營性貸款）195740.55928.98219.83378.25330.89合計(jì)546959.1215822.405908.186250.473663.75數(shù)據(jù)來源：2015年宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營報(bào)告及貸款分行業(yè)情況表整理得出根據(jù)表3-3、圖3-2中數(shù)據(jù)顯示，不難發(fā)現(xiàn)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)貸款分布差異明顯，個(gè)人貸款數(shù)額高達(dá)195740.55萬元，不良貸款為928.98萬元。相對其他行業(yè)來說，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對個(gè)人非經(jīng)營性貸款投放款項(xiàng)最多，但其產(chǎn)生的不良貸款卻相對較小，僅占該行不良貸款的5.87%，該類貸款主要用途為借款人信用卡透支、住房按揭貸款，且個(gè)人貸款客戶人數(shù)甚廣，其產(chǎn)生的不良貸款均攤到個(gè)人中數(shù)額較小，貸款質(zhì)量惡化程度為0.47%（見圖3-5），形成壞賬概率較低，單個(gè)個(gè)體對該行不良貸款產(chǎn)生影響甚微。個(gè)人商業(yè)貸款是宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動的小型私人企業(yè)股東或控股股東,實(shí)際控制和其他自然人,用于補(bǔ)充融資需求的分布在生產(chǎn)經(jīng)營的過程和其他合理的人民幣貸款業(yè)務(wù),投資需求的本質(zhì)是類似于于小偉企業(yè)貸款。近年來，個(gè)人經(jīng)營性貸款成為銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)競爭的重點(diǎn)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也開發(fā)出提供抵押、聯(lián)保、互保等擔(dān)保方式的個(gè)人經(jīng)營性貸款。表3-3已將個(gè)人經(jīng)營性貸款不良貸款余額按行業(yè)劃分分配到各行業(yè)中。據(jù)此，后文對宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款的案例分析選取該行企業(yè)客戶并以其實(shí)際情況為依據(jù)進(jìn)行研究。通過分析表3-3中各行業(yè)不良貸款余額及宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行整體不良貸款余額情況，進(jìn)行配比計(jì)算，得出宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)不良貸款分布情況。具體情況見圖3-2：圖3-2宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)不良貸款分布情況（農(nóng)、林、牧、漁）業(yè)貸款余額為168415.61萬元，其中，林業(yè)、畜牧業(yè)貸款余額分別為40、48萬元，且均未產(chǎn)生不良。因此，農(nóng)業(yè)的不良貸款余額最多，約占該行不良貸款余額的61.76%，這是由宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)戶實(shí)行5戶聯(lián)保貸款模式時(shí)，農(nóng)戶對惠農(nóng)政策的解讀誤區(qū)及道德風(fēng)險(xiǎn)意識弱化造成的。采礦業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)不良貸款占比較大，是除農(nóng)業(yè)外需要關(guān)注的不良貸款高發(fā)行業(yè)。3.3貸款投向分析根據(jù)表3-3中顯示的宜貸賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各行業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)，計(jì)算出各行業(yè)貸款分布占比。具體情況如圖3-3、圖3-4所示：圖3-3宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行業(yè)貸款分布情況圖3-4制造業(yè)、采礦業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)貸款分布情況圖3-3、圖3-4中數(shù)據(jù)顯示宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投向?yàn)檗r(nóng)業(yè)、個(gè)人貸款及批發(fā)和零售業(yè)，所占比例分別為：35.79%、30.79%、9.08%。面對采礦業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)投放貸款相對前面幾個(gè)行業(yè)少很多，三類行業(yè)貸款投放和占全部貸款的7.71%，尤其是采礦業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，行業(yè)貸款比例分別為：1.3%、0.66%。這種行業(yè)貸款投向分布現(xiàn)象除受國家經(jīng)濟(jì)下行、整體行業(yè)背景蕭條影響外，與宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行地區(qū)行業(yè)市場及企業(yè)經(jīng)營發(fā)展密切相關(guān)。3.4經(jīng)營業(yè)績情況自2004年信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域放寬以來，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的同時(shí)，自身效益也得到了大幅提升。如圖3-6，2010年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤2.4億元，2015年達(dá)到29.62億元，比2010年增長了12.3倍，2016年增長速度放緩，但仍保持增速17.5%；2010-2016年，累計(jì)獲得了經(jīng)營利潤847.04億元、繳納的營業(yè)稅及附加為24.49億元，成本收入比28.1%，保持同業(yè)較低水平，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)了由依靠財(cái)政補(bǔ)貼向具有較強(qiáng)內(nèi)生性可持續(xù)發(fā)展能力的轉(zhuǎn)變。圖4-32010-2016農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營利潤（億）3.5對農(nóng)業(yè)的支持力度為了適應(yīng)宜賓市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢和新需求，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極開辟特色支農(nóng)領(lǐng)域，有效拓展多元化業(yè)務(wù)。2014年以來，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在僅僅只有政策性貸款業(yè)務(wù)的情況下逐漸拓展了準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍也從糧棉流通領(lǐng)域，逐步拓展到全面支持糧棉生產(chǎn)、流通和加工領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技以及縣域城鎮(zhèn)建設(shè)等領(lǐng)域，逐步形成了以支持糧棉油收儲、加工和流通為重點(diǎn)的全部產(chǎn)業(yè)鏈信貸業(yè)務(wù)，以支持水利建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)為重點(diǎn)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長期貸款業(yè)務(wù)，形成了“兩輪驅(qū)動”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局。從2014年業(yè)務(wù)開辦以來，三年時(shí)間宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額就達(dá)46.82億元，年均增長120%，共支持農(nóng)田水利、水電路網(wǎng)、生態(tài)環(huán)境、基地開發(fā)等項(xiàng)目82個(gè)；積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，2014—2016年累計(jì)發(fā)放貸款49.68億元，支持龍頭和加工企業(yè)73個(gè)，提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平和農(nóng)業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。第4章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨的問題4.1資金來源渠道狹窄自宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以來，資金來源渠道狹窄。根據(jù)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程規(guī)定，目前其資金來源主要是央行再貸款、發(fā)行金融債券、開戶企事業(yè)單位存款、財(cái)政支農(nóng)資金、境外籌資這五大類。財(cái)政存款實(shí)際上就是財(cái)政借款，是宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行籌資區(qū)別于其他商業(yè)銀行的特殊方式。這種主要由政府提供資金，一般來說期限較長，都在15年以上。作為宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源之一，它具有長期穩(wěn)定低成本的特征。而發(fā)行金融債券的借款期限相對較短，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2015年的資金來源主要是依靠發(fā)行金融債券以及央行再貸款，發(fā)行金融債券的資金總額達(dá)到9270.3億元，占其負(fù)債的55%，央行再貸款3652億元，占比21%，大大地減少了宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對財(cái)政的依賴程度。但是從目前現(xiàn)狀來看，財(cái)政支農(nóng)資金僅占4%；開戶企事業(yè)單位存款僅為16%并且不能長期使用；境外籌資暫時(shí)還沒開展；只有發(fā)行金融債券和央行再貸款是目前宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要資金來源，二者占各項(xiàng)負(fù)債總額的比例達(dá)到了76%.受資金來源影響，這兩種融資方式籌資成本都比較高。而央行再貸款的可依賴程度逐步減弱，2004年至今，按照宏觀調(diào)控的要求，央行規(guī)定農(nóng)發(fā)行每年凈歸還400億元。發(fā)行債券則受規(guī)模制約和銀行間市場波動影響，對宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金成本控制和資金來源的穩(wěn)定性造成的影響越來越明顯，一旦銀行間債券市場出現(xiàn)巨大的波動，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營將面臨重大的考驗(yàn).同時(shí)加上近期農(nóng)發(fā)行開發(fā)其他存款組織的能力依然沒有發(fā)揮其最大作用，極大程度上限制了政策性金融機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。4.2風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善相對商業(yè)銀行而言，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平嚴(yán)重落后，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，信息技術(shù)水平、信用評級手段等有待進(jìn)一步提高。首先，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。目前大多數(shù)分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要還是集中在事后的風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)上，對事前的風(fēng)險(xiǎn)防范少，更是缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識別、評估和計(jì)量手段，風(fēng)險(xiǎn)管理工具落后。其次，缺乏有效完善的貸前審查方式和貸后管理手段。沒有設(shè)立科學(xué)的、行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系，監(jiān)督反饋不及時(shí)，貸后管理過于形式化，不能有效真實(shí)地提示貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤其是一些在基層分行中普遍存在著重貸款審批，輕貸后管理；重貸款規(guī)模、輕貸款質(zhì)量等現(xiàn)象。再次，沒有建立一整套成熟的、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。尤其是針對政策性和商業(yè)性不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測指標(biāo)體系不健全，貸后管理不到位；為不同的企業(yè)增加不同的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，不能跟上多樣化的步伐。4.3組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不健全目前，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行組織機(jī)構(gòu)是按照行政區(qū)域設(shè)置的，截止2015年12月31日，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共有各級各類機(jī)構(gòu)2171個(gè)。總行機(jī)關(guān)、總行營業(yè)部各1個(gè)；省、單列市分行和相應(yīng)的營業(yè)部60個(gè)；地市分行和營業(yè)部459個(gè)；縣級支行1648個(gè)、縣級辦事處2個(gè)。基本形成了一般銀行、省級分行、地方分行和縣政府三級管理的布局。但是，該組織的結(jié)構(gòu)是不合理的，支持農(nóng)業(yè)的作用是不夠的。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)僅在縣及縣以上地區(qū)發(fā)展，縣以下地區(qū)很難進(jìn)行有效溝通。伴隨業(yè)務(wù)范圍的繼續(xù)擴(kuò)大，機(jī)構(gòu)布局不當(dāng)?shù)拿芨语@著。同時(shí)宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理鏈條過長，影響了信息的溝通與反饋，加大了運(yùn)營成本，需要進(jìn)行進(jìn)一步改造。機(jī)構(gòu)設(shè)置的不合理與不足，運(yùn)行效率的低下，阻礙了宜賓市農(nóng)業(yè)的發(fā)展。4.4融資渠道狹窄宜賓農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行的融資渠道是由中小企業(yè)和銀行客戶簡要介紹，只有少量融資來自直接融資。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要考慮自身利益,所以很少為中小企業(yè)提供長期融資,而中小企業(yè)為了滿足長期資金周轉(zhuǎn)的需要必須采取“短期貸款,多玫周轉(zhuǎn)”的方式,從而增加了企業(yè)的融資成本。因而，銀行的發(fā)展主要依賴于主要客戶和中小企業(yè)的融資，從而縮小了融資渠道，限制了銀行的發(fā)展。第5章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的作用分析5.1支持糧棉油購銷儲糧棉油購銷儲業(yè)務(wù)是宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基本業(yè)務(wù)，“一體兩翼”格局中的主體。宜賓市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持多渠道收購糧食油和棉花，努力確保采購和銷售的穩(wěn)定有序運(yùn)作。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前有近3萬人的經(jīng)紀(jì)隊(duì)伍常年活躍在各個(gè)縣、鄉(xiāng)、村，有效解決了“賣糧難”、“買棉難”等問題。與此同時(shí)，伴隨著糧棉油市場化進(jìn)程的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍不斷壯大，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持了近3萬左右的經(jīng)紀(jì)人常年活躍在各個(gè)縣、鄉(xiāng)、村，服務(wù)于廣大糧農(nóng)、棉農(nóng)的農(nóng)產(chǎn)品購銷業(yè)務(wù)，提高了宜賓市省農(nóng)產(chǎn)品的市場化水平。2016，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放30.74億元糧油購銷儲貸款，支持糧食購入31.29億斤，油料2.42億斤。截至2012年8月末，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放夏收貸款24.57億元，支持收購小麥18.93億斤、油菜籽0.72億斤。糧棉油購銷儲貸款余額135.37億元，比年初增加16.90億元。在具體的收購過程中，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各級支行通過與糧油收購企業(yè)的協(xié)商，合理設(shè)置收購網(wǎng)點(diǎn)，方便廣大農(nóng)民就近賣糧。同時(shí)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極推廣非現(xiàn)金結(jié)算，利用現(xiàn)代結(jié)算手段提高結(jié)算效率、減少等待時(shí)間。5.2支持糧棉油加工企業(yè)發(fā)展截至2016年，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放80多億貸款給宜賓市范圍內(nèi)的多家面粉企業(yè)、油脂企業(yè)、棉紡織和玉米深加工企業(yè)等，這不僅穩(wěn)定了農(nóng)副產(chǎn)品的收購價(jià)格，也增加了農(nóng)副產(chǎn)品的增加值。針對部分中小企業(yè)融資難的問題，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，不斷擴(kuò)大擔(dān)保品的范圍，積極支持政策范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。5.3支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“兩翼”中的重要一翼，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，先后累積投入123億多信貸資金，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對宜賓市農(nóng)村道路進(jìn)行了建設(shè)和改造。2016年，宜賓市宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計(jì)投放政策性中長期貸款13.14億元，重點(diǎn)支持了農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目、旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展等13個(gè)項(xiàng)目。新增加或改善灌溉面積43.8萬畝，復(fù)墾土地面積21980畝，解決49.47萬人的飲水問題，新建或改擴(kuò)建文化設(shè)施66個(gè)、新增加電站總裝機(jī)容量29.9萬千瓦。5.4支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展“兩翼”中的另一翼是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重點(diǎn)支持了近300戶競爭力強(qiáng)、效益好、輻射帶動作用明顯的國家級、省級和市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持了宜賓市果、畜、茶、蠶桑以及中草藥等農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并以此帶動種養(yǎng)殖戶農(nóng)民7萬家，提供就業(yè)崗位25萬個(gè)，增加農(nóng)民收入近40億元，“以企業(yè)帶動產(chǎn)業(yè)”的輻射效應(yīng)得到了充分體現(xiàn)。在支持蘋果產(chǎn)業(yè)過程中，充分拓展信貸產(chǎn)品功能，利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，累計(jì)投放信貸資金35億元，解決了果業(yè)行業(yè)從種植、儲運(yùn)、銷售到加工各個(gè)環(huán)節(jié)的資金需求。延伸支持產(chǎn)業(yè)上下游的做法，極大地促進(jìn)了宜賓市農(nóng)產(chǎn)品的全面升級。同時(shí)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持產(chǎn)業(yè)上下游的延伸，形成了農(nóng)業(yè)從種植、儲存、銷售及加工各個(gè)環(huán)節(jié)的資金覆蓋。立足宜賓的農(nóng)業(yè)實(shí)際情況，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶持、引導(dǎo)了三百多家宜賓境內(nèi)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支行在具體的工作中，形成了“公司+基地+農(nóng)民”的發(fā)展模式，以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展帶動農(nóng)民增收，同時(shí)積極引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，跟上市場發(fā)展的步伐。截至2016年，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對兩百多家加工企業(yè)提供了信貸支持，余額為78.9億元，促進(jìn)了“果業(yè)、牧業(yè)、茶葉、蔬菜、蠶絲”這宜賓五大優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。此外，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行大力支持農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，截至2016年，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)科技貸款余額為2.98億元。第6章宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展策略分析當(dāng)前，中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢迫切要求我們從建立農(nóng)業(yè)政策性銀行的新格局出發(fā)，改善農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能，從而更大程度上發(fā)揮我國農(nóng)業(yè)政策性銀行的作用，增強(qiáng)我國政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀調(diào)控能力。而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，關(guān)鍵在于要選擇好目標(biāo)實(shí)現(xiàn)路徑，解決好各種操作問題及控制好運(yùn)作過程中風(fēng)險(xiǎn)。6.1調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從成立至今，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)經(jīng)過了多次業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整，這一過程也是對宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位的不斷調(diào)整，而職能定位的明確對于它的改革和發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義因此宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該明確職能定位，目前還是應(yīng)該以支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)為根本目標(biāo)，貫徹實(shí)施國家宏觀調(diào)控政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，以國家信用為基礎(chǔ)，大量籌措農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的規(guī)律來運(yùn)作，承擔(dān)起國家確定的農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)，為農(nóng)村提供綜合性金融服務(wù)，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。合理的職能定位，可以最大程度地使信貸資金有效的供給并且貫徹實(shí)施政府的意圖。同時(shí)，隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化以及不同時(shí)期政府經(jīng)濟(jì)政策意圖的調(diào)整，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍也需相應(yīng)地做出動態(tài)調(diào)整，根據(jù)政府的工作重心及時(shí)地調(diào)整宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重點(diǎn)支持領(lǐng)域。宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍也需要有一個(gè)明確的界定。沒有明確的界定，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行容易與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生業(yè)務(wù)交叉，引起不必要的混淆與競爭。農(nóng)發(fā)行改革應(yīng)該以實(shí)現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融和諧發(fā)展為基礎(chǔ)。首先，農(nóng)發(fā)行的政策性和商業(yè)性業(yè)務(wù)應(yīng)相互協(xié)調(diào)配合，注意商業(yè)性業(yè)務(wù)量的調(diào)控，其擴(kuò)張不能影響到政策性業(yè)務(wù)的健康運(yùn)營。其次，農(nóng)發(fā)行還必須協(xié)調(diào)好跟其他農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，構(gòu)成相互補(bǔ)充，促進(jìn)共同發(fā)展，該行應(yīng)該按照市場需求，允許商業(yè)性金融進(jìn)入來共同發(fā)展優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)；面對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技服務(wù)體系建設(shè)以及相對弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等，特別是對一些向商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)籌資相對弱勢的領(lǐng)域，農(nóng)發(fā)行應(yīng)該給予必要和足夠的資金支持。6.2構(gòu)建合理的信貸投放機(jī)制目前，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款仍集中投放在農(nóng)副產(chǎn)品的流通領(lǐng)域，在堅(jiān)持做好糧棉油收購業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，以服務(wù)“三農(nóng)”為切入點(diǎn)，宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展格局，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中，一些市場手段不能調(diào)節(jié)的領(lǐng)域以及其他金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行不愿意進(jìn)入的領(lǐng)域，該行就要相應(yīng)地不斷開展新的業(yè)務(wù)活動；同時(shí)還要提高服務(wù)水平和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)開展。我國盡量把與“三農(nóng)”相關(guān)的領(lǐng)域在可能的前提下均納入到宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)范圍內(nèi)，不斷挖掘和創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，形成面向“三農(nóng)”的全新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，更好地滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。6.3健全組織機(jī)構(gòu)設(shè)置根據(jù)合理的組織結(jié)構(gòu)體系和降低成本增加收益的原則，進(jìn)行集權(quán)制下的分散運(yùn)營，縮減中間環(huán)節(jié)，完善扁平化組織結(jié)構(gòu)以符合市場化的要求。在政策性業(yè)務(wù)不斷增加的情況下，結(jié)合市場化運(yùn)營的要求，豐富宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職工，逐步放開讓其有更多的權(quán)利進(jìn)行自主經(jīng)營決策管理。以降低成本，提高效率為基礎(chǔ)，根據(jù)業(yè)務(wù)量的多少循序漸進(jìn)地進(jìn)行自營、代理及合作并存的多元化格局；在風(fēng)險(xiǎn)已控制在可接受水平的基礎(chǔ)上，逐漸將一部分具有特色的商業(yè)性業(yè)務(wù)的管理權(quán)分散到二級分行。同時(shí)，學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)，綜合農(nóng)發(fā)行分支行和農(nóng)村信用社，形成上有宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，下有農(nóng)村信用社的垂直合作組織機(jī)構(gòu)體系。垂直合作機(jī)構(gòu)模式能節(jié)約交易費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)資金來源互補(bǔ)，促進(jìn)資金回流“三農(nóng)”，提高農(nóng)業(yè)政策性金融的運(yùn)行效率。6.4健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于其業(yè)務(wù)的特殊性，在經(jīng)營管理中面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要按照現(xiàn)代銀行的要求，以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心，不斷探索防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制，以滿足宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的持續(xù)、穩(wěn)定的運(yùn)營。首先要樹立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。提高宜賓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行人員的綜合素質(zhì)，樹立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為企業(yè)文化建設(shè)的一部分；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，這不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)的功能，而是所有部門的共同責(zé)任。員工素質(zhì)的提高和風(fēng)險(xiǎn)管理重視的加強(qiáng)是防范信貸風(fēng)