商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究

商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究【摘要】：本文將立足于近年學(xué)界對發(fā)展迅速的面向農(nóng)村的小額信貸和正在改進(jìn)的面向城鎮(zhèn)低收入群體、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)的傳統(tǒng)信貸的研究，研究商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展問題。目前面向農(nóng)村的小額信貸主要有三種模式：非政府組織模式、政府主導(dǎo)的小額信貸、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式[1]。小額信貸商業(yè)化是非正式小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行在經(jīng)營小額信貸方面有著許多優(yōu)勢，但目前在該市場的份額還非常小。主要問題在于利率管制、交易成本高、貸款償還率低等方面；面向城鎮(zhèn)的小額工商業(yè)貸款以往都不為商業(yè)銀行經(jīng)營的重點(diǎn)。大量而明顯的貸款要求因擔(dān)?；虻盅喝笔б约般y行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)引起的設(shè)租行為而得不到滿足。小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長遠(yuǎn)的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)要發(fā)展要解決包括上述在內(nèi)的二個(gè)問題：內(nèi)部管理制約和外部監(jiān)管制約?！娟P(guān)鍵詞】：小額貸款交易成本還貸風(fēng)險(xiǎn)引言貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)之一，也是盈利的主要來源之一。由于資本的相對短缺和體制等問題，過去很多年，商業(yè)銀行主要的貸款客戶定位在大中型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)或地方集體企業(yè)。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展、金融政策的放松、金融業(yè)的激烈的競爭使情況發(fā)生改變，我國商業(yè)銀行在負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等方面都引進(jìn)或進(jìn)行了不少創(chuàng)新。貸款業(yè)務(wù)的利率、客戶、方式等都發(fā)生了許多改進(jìn)。近年新興的個(gè)人消費(fèi)貸款和住房公積金貸款等為銀行創(chuàng)造了不少收入。筆者認(rèn)為小額貸款有可能成為商業(yè)銀行得盈利增長點(diǎn)。本文將立足于近年學(xué)界對發(fā)展迅速的面向農(nóng)村的小額信貸和正在改進(jìn)的面向城鎮(zhèn)低收入群體、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)的傳統(tǒng)信貸的研究，研究商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展問題。一、小額貸款及其特征這里首先提出一個(gè)相似的詞小額信貸，這是近年來在眾多討論農(nóng)村金融的文獻(xiàn)中出現(xiàn)比較高的。本文選用小額貸款一詞主要出于以下考慮：首先，在絕大部的文獻(xiàn)出現(xiàn)的小額信貸一詞都含用扶貧的含義，關(guān)于小額信貸的問題下文將進(jìn)行詳細(xì)陳述，而本文將要討論的小額貸款是一種追求利潤的商業(yè)銀行行為。小額貸款被中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行信貸管理處定義為以城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小私營企業(yè)為主要對象、以質(zhì)押、抵押貸款為主要方式、以流動(dòng)資金為主要用途、單筆金額在20萬元以下(中等以下城市)的貸款[2]。在他們后文又提到“因地、因需求、因條件有區(qū)別地確定小額貸款的限額，分別欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中等發(fā)達(dá)地區(qū)、較發(fā)達(dá)地區(qū)和商品交易活躍、繁榮的地區(qū)，確定小額貸款的單筆最高限額為人民幣5萬元、10萬元、20萬元和50萬元?！痹谶@里本文暫可以引用這種定義，考慮到金用途不同，本文將為人們了解的個(gè)人消費(fèi)貸款、住房公積金貸款等排除在討論范圍外而將助學(xué)貸款算在其中（前兩者都是消費(fèi)性的，而從某種意義上說助學(xué)貸款應(yīng)算生產(chǎn)性用途）。小額貸款主要特征表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：1、對象，以農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)為主。他們是社會(huì)的弱勢群體，主要是城鄉(xiāng)低收入階層，這些人很難從正常的渠道獲得銀行的貸款。同時(shí)他們又是我們?nèi)丝谧畲蟮慕M成部分，說明這將是一個(gè)很大的市場。2、用途，這里本文的研究將小額貸款的用途界定在生產(chǎn)性創(chuàng)收活動(dòng)。3、方式，可以為無擔(dān)保無抵押信用貸款，當(dāng)然在客戶可以提供是更好，可以給予一定的利率優(yōu)惠或期限寬松。4、額度，可以引用上述農(nóng)行研究員的觀點(diǎn)，而下限則應(yīng)針對客戶的需求和具體情況而定。我們不能把那些符合日常用語的既成事實(shí)作為自己的研究對象，而是應(yīng)該自己來確定我們所要研究的那些事實(shí)，否則，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)后來的研究陷入最嚴(yán)重的混亂。[3]為了方便本文的繼續(xù)，作者給本文研究的小額貸款定義為以農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)為主要對象，不一定要求財(cái)產(chǎn)擔(dān)?；虻谌奖ＷC的，資金用途限定在創(chuàng)收的，單筆金額在50萬元以下的貸款。二、我國面向農(nóng)村的小額信貸發(fā)展概述我國政府對農(nóng)村的資金支持通常是財(cái)政無償給付或無息低息貸款。如此，一來是財(cái)政資金無滿足大量的鄉(xiāng)村需求，再加上各級財(cái)政對資金的占有或挪用，真正達(dá)到急需要者手中的所剩無幾，二來是政策性貸款的低償還率使得這一手段不具有持續(xù)性。1993年我國開始引入孟加拉國、印度尼西亞、波利維亞以及拉美等許多發(fā)展中國家的幾種農(nóng)村金融服務(wù)模式，并取得了相當(dāng)?shù)某删汀Ｎ覈男☆~信貸發(fā)展歷程大致可以分為以下三個(gè)階段[4]：第一階段是從1993年到1996年，這個(gè)階段是項(xiàng)目小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同試驗(yàn)階段。明顯特征是以探索孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GB）式小額信貸項(xiàng)目在中國的可行性為基本目標(biāo)，以半官方或民間機(jī)構(gòu)實(shí)施。強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化，即小組聯(lián)保，中心會(huì)議、分期還款等模式，基本上沒有政府資金的介入，也不考慮持續(xù)性問題。第二個(gè)階段是1996年到2000年，這個(gè)階段主要是由于政府認(rèn)識到小額信貸對于扶貧的作用，開始借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實(shí)現(xiàn)2000年扶貧攻堅(jiān)和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨，以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。政府主導(dǎo)型的項(xiàng)目沒有長期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施。從這一點(diǎn)考慮，這類項(xiàng)目不能稱為規(guī)范的小額信貸，將其稱為扶貧項(xiàng)目可能更合適。第三個(gè)階段是2000年以后至今，主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一一農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。2000年初，人民銀行總行出臺的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款管理暫行條例》兩項(xiàng)政策，在大部分省區(qū)農(nóng)村信用合作社推行了小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款形式，拉開了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展和推廣小額信貸的序幕，農(nóng)村信用合作社開展了轟轟烈烈的支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)。以農(nóng)村信用合作社存款和中國人民銀行支農(nóng)再貸款為資金來源，不再是主要依賴捐助和補(bǔ)貼，被視為我國農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化的開端。2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，文件表示會(huì)放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入，以增加試點(diǎn)地區(qū)的金融服務(wù)供給主體和豐富金融服務(wù)種類。隨后又發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《貸款公司組建審批工作指引》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》六項(xiàng)行政許可及監(jiān)管細(xì)則。這些文件不公為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)）的生存發(fā)展[4]提供了依據(jù)，也為監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了依據(jù)。而在2007年10月23日。更是將原來試點(diǎn)地區(qū)由內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅和青海六省擴(kuò)大到全面。在試點(diǎn)地區(qū)不少農(nóng)村資金互助社組建成功，中資村鎮(zhèn)銀行、貸款公司紛紛成立的同時(shí)，外國資本也不忘來分一杯羹。2007年12月13日，首家外資村鎮(zhèn)銀行隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。2007年12月16日，中國首家外資小額貸款公司-南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司在光彩大市場正式開業(yè)。一個(gè)主體多元化、利率較寬松、監(jiān)管有方的中國農(nóng)村金融市場正在起步探索中成長?？梢哉f至2006年12月來，帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸將向商業(yè)化發(fā)展。商業(yè)化并不會(huì)減少它對農(nóng)戶的幫助，反而會(huì)是有益的。商業(yè)化之后資金的效率、對農(nóng)戶的激勵(lì)，甚至農(nóng)戶的入股等等會(huì)在很多層面上解決以往非政府組織和政府主導(dǎo)型的小額信貸的毛病。使出資人和用籌資人達(dá)到雙贏。三、城鎮(zhèn)的傳統(tǒng)小額貸款(一)下崗或失業(yè)人員等低收入群體的小額貸款。從1993年，由于國有企業(yè)職工下崗問題開始突出，我國開始出現(xiàn)大的失業(yè)高峰，當(dāng)年登記失業(yè)人員為420.1萬人，失業(yè)率為2.6%。之后，失業(yè)率逐漸增長，到2003年，我國城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為4.3%，失業(yè)人數(shù)已達(dá)800萬人，截至2007年6月末，中國全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)為838萬人，全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為4.1%。中國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要中指出：“十一五”時(shí)期，預(yù)計(jì)我國城鎮(zhèn)新增就業(yè)4500萬人，年城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在5%。到2010年我國城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)預(yù)計(jì)將達(dá)13390萬人。為此我國政府也采取了很多措施，并在資金方面提供支持，2003年1月10日中國人民銀行、財(cái)政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，規(guī)定年齡在60歲以內(nèi)的下崗失業(yè)人員，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營或組織起來就業(yè)時(shí)，自籌資金不足部分，在貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的前提下，可持勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》向商業(yè)銀行或其分支機(jī)構(gòu)申請小額擔(dān)保貸款。截至2006年9月末全國各金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款74.6億元人民幣貸款余額達(dá)51億元直接和間接帶動(dòng)了一批有就業(yè)愿望、有就業(yè)能力的下崗失業(yè)人員成功實(shí)現(xiàn)了就業(yè)再就業(yè)。(二)個(gè)體工商戶、小企業(yè)的小額貸款。據(jù)國家工商總局統(tǒng)計(jì)，到2006年底，我國私營企業(yè)達(dá)到494.7萬戶，注冊資本（金）7.5萬億元。個(gè)體工商戶2576.2萬戶，資金數(shù)額6515.4億元。目前，個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的GDP已經(jīng)占到我國經(jīng)濟(jì)總量的40%左右。以個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)為主要載體的中小企業(yè)，已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、增加財(cái)政收入、促進(jìn)就業(yè)活躍城鄉(xiāng)市場、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要力量，但融資難一直是制約中國小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。2005年銀監(jiān)會(huì)已成立小企業(yè)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下移它們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，服務(wù)于低收入者和個(gè)體工商戶、小型企業(yè)。同樣在這方面也有可喜的成績，2006年10月8日國家開發(fā)銀行與德國復(fù)興信貸銀行近日在京正式簽署了貸款總額為5000萬美元的微小企業(yè)貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸款協(xié)議和金額為300萬歐元的贈(zèng)款協(xié)議。[5]作為這次項(xiàng)目試點(diǎn)的包頭市城市商業(yè)銀行主動(dòng)學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)理念和技術(shù)，創(chuàng)造性地開展小企業(yè)貸款工作，有力地支持包頭市中小民營企業(yè)發(fā)展，為繁榮地方經(jīng)濟(jì)做出了積極貢獻(xiàn)，其自身也取得了很大發(fā)展，截止2007年6月末，共有77個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有員工1314人；總資產(chǎn)408億元；各項(xiàng)存款267億元，各項(xiàng)貸款175億元，五級分類不良貸款余額14774萬元，不良率為0.85%；資本充足率為10.05%；撥備覆蓋率86.73%，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評級為二級，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)居全國城商行領(lǐng)先水平。2006年實(shí)現(xiàn)利潤3.54億元?，F(xiàn)更名為包商銀行的原包頭市城市商業(yè)銀行擁有包頭市、赤峰市和巴彥淖爾市3家分行，79家營業(yè)機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)突破400億元，進(jìn)入全國大型城市商業(yè)銀行行列。四、商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理策略從上面談及到的面向農(nóng)村和城鎮(zhèn)的小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史可以很明顯地看到，小額貸款已進(jìn)入一個(gè)飛速發(fā)展的階段。毫無疑問，商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)是追求利潤的，為此商業(yè)銀行在小額貸款定位是應(yīng)定位在資金用途在創(chuàng)收的活動(dòng)中的。在認(rèn)識到小額貸款的交易成本、還貸風(fēng)險(xiǎn)和利率管制等方面所面臨的問題商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾方面做出努力：1、應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，對不同類型貸款、對不同類型借款人自主實(shí)行差別利率；2、要組建獨(dú)立的營銷部門并獨(dú)立考核小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益；3、要大大簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；4、應(yīng)建立專門的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，防止激勵(lì)不足或道德危害；5、注重一線人員的專業(yè)化培訓(xùn)；6、要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并定期通報(bào)。[6]建議具體措施如下：（一）建立獨(dú)立的小額貸款營銷部門建立獨(dú)立的小額貸款營銷部門（以下稱小貸部），提高小額貸款業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)體系中的地位，擺脫商業(yè)銀行其它業(yè)務(wù)或管理的不利影響。這里有兩種方式可以采用：一是直接成立小額貸款營銷部門，二是發(fā)起成立具有獨(dú)立法律地位小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行。在城鎮(zhèn)應(yīng)首選第一種方案，以利用已存在的資源避免重復(fù)建設(shè)，而在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不可能達(dá)到的廣大農(nóng)村地區(qū)則可以采取第二種方案，在這里不分開討論，二者在經(jīng)營管理策略上應(yīng)是一致的。獨(dú)立的小貸部應(yīng)做到（特別是采取第一種方案時(shí)）：（1）擁有對小額貸款經(jīng)營的相對獨(dú)立的決策權(quán)。（2）獨(dú)立核算小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益，以便對小額部經(jīng)營效績的考核。（3）在分配上給予一定的激勵(lì)并保證責(zé)任的相應(yīng)承擔(dān)。（二）針對不同的客戶、不同的需求創(chuàng)造不同的產(chǎn)品在這方面已有不少成功的案例：隴南市金橋村鎮(zhèn)銀行研究開發(fā)的十類適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的貸款業(yè)務(wù)新品種：春耕生產(chǎn)扶持貸款、外出務(wù)工人員貸款、農(nóng)村貧困家庭助學(xué)貸款、農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)專項(xiàng)貸款、農(nóng)村土畜產(chǎn)品產(chǎn)供銷貸款、中藥材種植、加工、銷售專項(xiàng)貸款、農(nóng)田水利設(shè)施配套貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具專項(xiàng)貸款、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶流動(dòng)資金貸款、農(nóng)村復(fù)轉(zhuǎn)軍人創(chuàng)業(yè)貸款。在這里我們可以從擔(dān)保方式、資金用途、還款方式等層面進(jìn)行創(chuàng)新。以擔(dān)保方式為例，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)一般要求客戶提供固定資產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押或第三方擔(dān)保。而小額貸款客戶的特點(diǎn)就在于缺少或沒有這方面的能力，《中華人民共和國物權(quán)法》的頒布可以給我們很大的啟示和借鑒。森林資源的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、個(gè)體工商戶商鋪（攤位）經(jīng)營權(quán)擔(dān)保貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款中的“反擔(dān)?！?，小額存單抵押貸款、存貨抵押、應(yīng)收賬款抵押、小組聯(lián)保貸款、助學(xué)信用貸款等等方式有待小額貸款從業(yè)人員的創(chuàng)造。（三）簡化審批手續(xù)、規(guī)范貸款程序從某方面來說商業(yè)銀行算是服務(wù)行業(yè)，提供金融服務(wù)，客戶在其它的條件相同的情況下會(huì)選擇服務(wù)更好的。而商業(yè)銀行提供的服務(wù)主要就反映在貸款審批發(fā)放的速度上，簡化審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放速度可以解客戶燃眉之急，吸引更多的客戶。事實(shí)如包頭市包商銀行的小額貸款快到從申請只要3天就到賬。另一方面，規(guī)范貸款程序不僅是對內(nèi)部人員道德風(fēng)險(xiǎn)的控制也可以從制度上加快貸款申請速度。制定不同產(chǎn)品的《業(yè)務(wù)操作規(guī)程》。（四）認(rèn)識成本加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理小額貸款業(yè)務(wù)的交易成本主要體現(xiàn)在：上門服務(wù)費(fèi)用（也便于了解真實(shí)情況）、工本費(fèi)、宣傳費(fèi)用、業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)費(fèi)用、低（無）擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)成本、時(shí)間成本。而一筆貸款的金額通常都在幾千元或幾萬元，即使利率可以上浮基到準(zhǔn)利率的2.3倍，單筆收入也不為可觀。在有些費(fèi)用無法避免的情況加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制顯得特別重要。在批發(fā)式的小額貸款發(fā)放中，要嚴(yán)格把好審批，對客戶的情況進(jìn)行多方面了解。1、制定客戶信用評級體系，多在客戶相關(guān)人或行業(yè)內(nèi)側(cè)面地了解客戶情況。2、采取客戶經(jīng)理本地化，可以提高情況收集的效率和準(zhǔn)確性。3、加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，對于特殊情況可以采“跟單式”服務(wù)。（五）加大推廣宣傳力度小額貸款只有達(dá)到一定規(guī)模才有可能獲利，讓更多的人知道、了解、接受小額貸款是必須的。中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞07年6月7日接受中國政府網(wǎng)專訪表示：目前我國農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸大約有9000多億，已經(jīng)取得小額信貸的農(nóng)戶大約是8000萬戶。全國有2.4億農(nóng)戶，2.4億農(nóng)戶里有貸款需求的農(nóng)戶大約是1.2億。在農(nóng)村信用社有小額信貸的農(nóng)戶有8000萬戶，覆蓋面占2.4億農(nóng)戶的33%左右，占有貸款需求農(nóng)戶的60%左右，這個(gè)比例相對來說還是比較高的。[7]如此看來商業(yè)銀行應(yīng)首先以城鎮(zhèn)為重點(diǎn)，發(fā)揮在城鎮(zhèn)本土的優(yōu)勢，甚至可以將推廣宣傳搬到各地中小企業(yè)博覽會(huì)上面去。立足城鎮(zhèn)面向鄉(xiāng)村，是商業(yè)銀行開展小額貸款的戰(zhàn)略定位。五、商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的外部配套措施小額貸款業(yè)務(wù)是在中國人民銀行及中國銀監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)和鼓勵(lì)下發(fā)展起來的，作為監(jiān)管當(dāng)局他們也正在努力進(jìn)行創(chuàng)新。比如在市場準(zhǔn)入方面監(jiān)管當(dāng)局以2006的相關(guān)政策已做出明確規(guī)定（見上文）。利率管制方面，監(jiān)管也已經(jīng)給予了較為的寬松條件，小額貸款公司4倍于基準(zhǔn)利率的上浮空間，一般小額貸款2.3倍于基準(zhǔn)利率的上浮空間已可以為商業(yè)銀行盈利，但筆者認(rèn)為差別對待是不公平的。另外，筆者認(rèn)為現(xiàn)在仍需要提供的政策支持在于我國信用體系的建立、市場主體退市機(jī)制。（一）信用體系的建立。在社會(huì)信用缺失全國性、區(qū)域性個(gè)人及企業(yè)信用體系尚未建立完善信用評估比較難的情況下小額貸款業(yè)務(wù)的開展面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。征信體系的建具有很大的外部性，免費(fèi)搭車行為使得這只有中國人民銀行來做這件事。2002年，由中國人民銀行牽頭、17個(gè)部委參與，我國開始了征信立法工作，研究提出了《征信管理?xiàng)l例》草案。我國征信體系建設(shè)經(jīng)過多年發(fā)展，逐步建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫；中小企業(yè)的信用體系建設(shè)也取得進(jìn)展，30多萬戶中小企業(yè)的信用檔案已經(jīng)建立起來。商業(yè)銀行也已經(jīng)開始利用這個(gè)體系的資源對客戶信用做出判斷，08年1月至3月在湖南常德建設(shè)銀行某支行實(shí)習(xí)時(shí)，建設(shè)銀行就已對所有申請貸記卡客戶在人民銀行個(gè)人征信中心的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢并作為最重要的依據(jù)之一。然而，這個(gè)系統(tǒng)的信息覆蓋面、信息的完整性、及時(shí)性都還需要改進(jìn)。而銀監(jiān)會(huì)也可以在各地分別建立銀行業(yè)小企業(yè)項(xiàng)目信息庫。（二）小額貸款市場貸款人退市機(jī)制經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的如前面所提到的還有很多小型的正規(guī)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，它們易受突發(fā)事件的影響而導(dǎo)致經(jīng)營的失敗，我國的存款保險(xiǎn)制度尚未建立，為保證小額貸款機(jī)構(gòu)在退出市場的時(shí)候使得客戶的利益遭受重大損失。小額貸款的退出機(jī)制可以采用市場兼并為主的方法來設(shè)計(jì)。由于小額信貸缺乏內(nèi)在穩(wěn)定性，又具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)體系，這會(huì)使社會(huì)的整體利益受到威脅，現(xiàn)存?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的監(jiān)管制度是無法達(dá)到降低甚至消除危險(xiǎn)的目的。為保證小額貸款安全的運(yùn)行，就有必要在為小額貸款機(jī)構(gòu)退市設(shè)定相應(yīng)的法律制度。一來警示經(jīng)營者，二來為存款人提供一個(gè)安全的心理預(yù)期。有利于整個(gè)小額貸款市場的健康發(fā)展。六、結(jié)束語小額貸款業(yè)務(wù)正在如火如荼的發(fā)展，小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長遠(yuǎn)的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)。參考文獻(xiàn)：［1］：《我國小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究》張永青西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2006年［2］：《關(guān)于適度發(fā)展小額貸款的調(diào)研報(bào)告》張耀平、朱齊賢、歐陽姝、雷遠(yuǎn)華等中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行信貸管理處2000年［3］：《自殺論：社會(huì)學(xué)研究》馮韻文譯埃米樂·迪樂凱姆法國商務(wù)出版社1996年，第6頁。［4］：《我國農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化問題研究》梁慧玲湖南大學(xué)2007年［5］：《人民日報(bào)海外版》田麗2006年10月9日第5版［6］：中國銀監(jiān)會(huì)20