小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估、管理與決策

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估、管理與決策I小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義和類別II小額貸款評估風(fēng)險(xiǎn)III審貸委員會建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)把控審貸委員會風(fēng)險(xiǎn)識別內(nèi)容貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施IV小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與交流討論

目錄2010-10-283I小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義和類別（一）小額貸款定義和特點(diǎn)（二）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別2010-10-284（一）小額貸款定義和特點(diǎn)小額貸款定義小額貸款

根據(jù)中國人民銀行《個(gè)人貸款管理辦法》，貸款發(fā)放方式是可以直接發(fā)放給個(gè)人賬戶的貸款貸款發(fā)放對象：

微小企業(yè)主、個(gè)體工商戶、無獨(dú)立營業(yè)執(zhí)照的商場租賃經(jīng)營者貸款額度：個(gè)人使用：小于30萬元（含）生產(chǎn)經(jīng)營使用：小于50萬元（含）

2010-10-285（一）小額貸款定義和特點(diǎn)2.小額貸款特點(diǎn)：無抵押品無擔(dān)保品無正規(guī)合格的財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅記錄2010-10-286（二）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義1.風(fēng)險(xiǎn)及貸款風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)2010-10-287（二）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義2.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義小額貸款風(fēng)險(xiǎn)2010-10-288（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別1.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（1）外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（2）貸前風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn)2010-10-289（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別（1）外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)1.外部風(fēng)險(xiǎn)國家政策風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)利率及匯率風(fēng)險(xiǎn)2010-10-2810（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作流程信貸政策與授權(quán)機(jī)制內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置2010-10-2811（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別（2）貸前風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn)1.貸前風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶還款能力貸款還款意愿2010-10-2812（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別2.貸后風(fēng)險(xiǎn)合理非合理逾期壞賬損失壞賬損失準(zhǔn)備撥備2010-10-2813II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估（一）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（二）家庭情況（三）企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)2010-10-2814II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估（一）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn):監(jiān)管條例發(fā)生變化直接影響企業(yè)的：新的進(jìn)出口政策新的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)限制或停止某行業(yè)的發(fā)展稅收政策間接影響企業(yè)的：國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，導(dǎo)致經(jīng)營環(huán)境惡化2010-10-2815II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估市場風(fēng)險(xiǎn)：各種市場因素的變動(dòng)，造成損失原料價(jià)格或物價(jià)的波動(dòng)競爭對手增加營業(yè)地址拆遷新產(chǎn)品上市行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)匯率波動(dòng)（出口廠商）2010-10-2816II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估不可抗力：沒法預(yù)測而避免的情況天災(zāi)人禍意外社會動(dòng)蕩2010-10-2817II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估（二）家庭情況：家庭對企業(yè)的影響小額貸款中，客戶企業(yè)和家庭的關(guān)系非常密切客戶的家庭狀況對生意影響往往會非常大客戶身體健康狀況。客戶不良嗜好?？蛻舻纳缃蝗ψ佑绊懣蛻襞c家庭成員的關(guān)系及責(zé)任2010-10-2818II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估（三）企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估（還款意愿）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估（還款能力）2010-10-2819II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估1.非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估經(jīng)營模式行業(yè)特征產(chǎn)品用途競爭優(yōu)勢管理能力誠信度家庭狀況生活水平2010-10-2820II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估2.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估整體還款能力資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理（流動(dòng)資產(chǎn)與固定資產(chǎn)，應(yīng)收帳款是否過高）負(fù)債情況如何（資產(chǎn)負(fù)債率，速動(dòng)比率）2010-10-2821II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估利用財(cái)務(wù)比率分析負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)X100%體現(xiàn)總資產(chǎn)中有多少是通過負(fù)債籌集的。是衡量企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的重要指標(biāo)。小額貸款公司看，這個(gè)比率越低，股東提供的資本就越多，企業(yè)的償債就越有保障。從貸款客戶本身的角度看，合理的負(fù)債比率表明企業(yè)經(jīng)營有效，具有較強(qiáng)的籌資能力。要注意負(fù)債的時(shí)間和類別，對償還我們貸款的影響程度。2010-10-2822II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估利用財(cái)務(wù)比率分析短期流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/短期負(fù)債衡量企業(yè)短期負(fù)債償還能力最常用的指標(biāo)。公司最容易變現(xiàn)的部分（流動(dòng)資產(chǎn)）是否有夠應(yīng)付在短期內(nèi)到期的債務(wù)需求。2010-10-2823II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估利用財(cái)務(wù)比率分析速動(dòng)比率=速動(dòng)資產(chǎn)/短期負(fù)債速動(dòng)資產(chǎn)是指流動(dòng)資產(chǎn)扣除存貨之后的余額，因?yàn)榇尕浀淖儸F(xiàn)速度較慢2010-10-2824II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估一般認(rèn)為，較好的流動(dòng)比率為2，這表明公司對每1元的流動(dòng)負(fù)債都有2元流動(dòng)資產(chǎn)做準(zhǔn)備。流動(dòng)比率為2的公司在償付流動(dòng)負(fù)債方面幾乎不存在問題。流動(dòng)比率為1就比較低了。如果流動(dòng)比率遠(yuǎn)低于正常水平，說明公司的短期償還能力有問題2010-10-2825II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估的難點(diǎn)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的重構(gòu)問題重構(gòu)客戶資產(chǎn)負(fù)債表重構(gòu)客戶資金平衡表重構(gòu)客戶現(xiàn)金流量表（特殊情況）信息的檢驗(yàn)2010-10-2826III審貸委員會建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)把控（一）審貸委員會風(fēng)險(xiǎn)識別內(nèi)容（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施2010-10-2827（一）審貸會風(fēng)險(xiǎn)識別內(nèi)容（一）審貸會風(fēng)險(xiǎn)識別內(nèi)容（參見上述小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估）外部環(huán)境因素客戶家庭因素企業(yè)本身因素（審貸會的原則）2010-10-2828（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.客戶信息管理2.逾期客戶分類3.逾期客戶催收管理4.逾期客戶催收2010-10-2829（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.客戶信息管理客戶檔案管理客戶信息系統(tǒng)建設(shè)2010-10-2830（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施2.客戶逾期分類按逾期期限分類按逾期性質(zhì)分類2010-10-2831（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施3.逾期客戶催收正常催收法律訴訟2010-10-2832IV小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與交流討論1.全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念2.幾個(gè)觀點(diǎn)2010-10-2833全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)有機(jī)體，不可能從某一個(gè)層面上、觀念上、制度上解決所有問題

建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、操作流程設(shè)計(jì)、制度體系設(shè)計(jì)、信貸員選拔、教育與培訓(xùn)2010-10-2834貸款風(fēng)險(xiǎn)水平的容忍度貸款風(fēng)險(xiǎn)水平的容忍度貸款不