論第三方支付及其對(duì)商業(yè)銀行的影響

論第三方支付的發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行的影響I目錄摘要 論第三方支付及其對(duì)商業(yè)銀行的影響I摘要鑒于近半個(gè)世紀(jì)來(lái)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展和大量普及以及第三方支付在我國(guó)的飛速崛起，以及中國(guó)人民銀行繼續(xù)引入第三方付款政策。央行發(fā)布了自2011年以來(lái)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的公司列表，并在法律上的確認(rèn)了第三方支付公司地位。隨著第三方支付平臺(tái)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用和作用日益重要，出現(xiàn)了很多出色的第三方支付平臺(tái)，例如支付寶，財(cái)付通，銀聯(lián)在線支付和京東支付。不過(guò)，第三方支付平臺(tái)的迅速興盛對(duì)吾國(guó)現(xiàn)有的銀行不可防止的產(chǎn)生了影響。同時(shí)，它也為第三方支付平臺(tái)提供與商業(yè)銀行合作進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的良好機(jī)會(huì)。因此，眷注第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展所帶來(lái)的影響，采取積極有效的措施來(lái)解決利用市場(chǎng)地位的問(wèn)題，已成為商業(yè)銀行的燃眉之急。正文介紹了第三方支付的開(kāi)端和目下發(fā)展，并從資產(chǎn)和負(fù)責(zé)業(yè)以及中間業(yè)務(wù)等許多方面討論了在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下第三方支付的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的作用。以下是有關(guān)這一內(nèi)容的具體論述。【關(guān)鍵詞】第三方支付商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融AbstractInviewoftherapiddevelopmentandpopularizationoftheInternetinthepasthalfcenturyandtherapidriseofthethird-partypaymentinChina,thepeople'sBankofChinacontinuestointroducethethird-partypaymentpolicy.Thecentralbankreleasedalistofcompaniesthathaveobtainedpaymentbusinesslicensessince2011,andlegallyconfirmedthestatusofthird-partypaymentcompanies.Withtheincreasinglyimportantroleandroleofthethirdpartypaymentplatforminthemarketeconomy,therearemanyexcellentthirdpartypaymentplatforms,suchasAlipay,fortunepaid,UnionPayonlinepaymentandJingdongpayment.However,therapidprosperityofthethird-partypaymentplatformhasanimpactontheexistingbanksinourcountry.Atthesametime,italsoprovidesagoodopportunityforthethird-partypaymentplatformtocooperatewithcommercialbanksforbusinessinnovation.Therefore,itisurgentforcommercialbankstopayattentiontotheimpactoftherapiddevelopmentofthethird-partypaymentindustryandtakeactiveandeffectivemeasurestosolvetheproblemofusingmarketposition.Thetextintroducesthebeginninganddevelopmentofthethird-partypayment,anddiscussestheroleofthedevelopmentofthethird-partypaymenttothebusinessofcommercialbanksintheeraofInternetfinancefrommanyaspectssuchasassets,responsibleindustryandintermediarybusiness.Thefollowingisaspecificdiscussionaboutthiscontent.【Keywords】Thirdpartypaymentcommercialbankintermediarybusinessonlinefinance引言信息革命后IT的飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)和相關(guān)的電子支付發(fā)展迅速。為了在新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)和技術(shù)發(fā)展回合中抓住這一新興部門(mén)，世界各國(guó)增加了對(duì)資源和政策支持的投資?！峨娮由虅?wù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，由中華人民共和國(guó)商務(wù)部，中央網(wǎng)絡(luò)空間辦公室和中央發(fā)展改革委員會(huì)于2016年12月24日共同發(fā)布，說(shuō)：“發(fā)展與規(guī)劃，并行競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)調(diào)，并行，協(xié)調(diào)，安全，共同發(fā)展?！叭笾е币呀?jīng)明確確立。這一原則使得政策取向得以確立，同時(shí)第一次明確雙重目標(biāo)，一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，二是電子商務(wù)服務(wù)，電商交易額實(shí)現(xiàn)四千五百億元，將零售破1000億、從業(yè)者破5000萬(wàn)的指導(dǎo)構(gòu)建。黨中央和國(guó)務(wù)院高度重視電子商務(wù)的發(fā)展。中共十八大后，國(guó)務(wù)院發(fā)布了一系列政策文件，使得電子經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷推進(jìn)，使得新經(jīng)濟(jì)力量得以深入，使得跨境電商深入發(fā)展，線上線下互動(dòng)得以深入，使農(nóng)村電務(wù)的發(fā)展得以推進(jìn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)來(lái)說(shuō)，使得產(chǎn)業(yè)發(fā)展得以推進(jìn)，而且能夠強(qiáng)化一流設(shè)計(jì)和形成政策協(xié)同作用提出了更高的要求。本文的重點(diǎn)對(duì)第三方支付的發(fā)展過(guò)程，分析這一模式影響商業(yè)銀行資產(chǎn)等情況，同時(shí)將第三方支付問(wèn)題有效解決的措施制定。一、第三方支付的概述（一）第三方支付的定義對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，就是電商代理機(jī)構(gòu)和銀行共同將付款平臺(tái)構(gòu)建，將資金轉(zhuǎn)賬途徑向客戶進(jìn)行提供，將在線購(gòu)物服務(wù)進(jìn)行提供。比如，對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，其和國(guó)內(nèi)、國(guó)外銀行等，提供某些優(yōu)勢(shì)和信用擔(dān)保，以提供在線購(gòu)物交易支持平臺(tái)。買(mǎi)方使用第三方平臺(tái)提供的賬戶為產(chǎn)品付款，然后通知第三方將產(chǎn)品運(yùn)送給賣(mài)方。（二）第三方支付的特征1.低成本性商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型可以大致分為兩種：內(nèi)部業(yè)務(wù)和外部業(yè)務(wù)。內(nèi)部業(yè)務(wù)專門(mén)指各種提款和其他類型的業(yè)務(wù)，因?yàn)槊總€(gè)商業(yè)銀行都有自己的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，所以該銀行的交易成本將會(huì)增加。外部業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行之間的銀行間轉(zhuǎn)賬，并收取特定的轉(zhuǎn)賬費(fèi)。例如，讓我們分析使用支付寶的第三方支付平臺(tái)。通過(guò)支付寶進(jìn)行銀行間轉(zhuǎn)賬。如果通過(guò)移動(dòng)客戶端完成，則用戶無(wú)需支付任何額外費(fèi)用，除非轉(zhuǎn)移金額超過(guò)一百萬(wàn)人民幣。對(duì)于某些常規(guī)用戶而言，第三方支付交易成本比在線商業(yè)銀行便宜得多，因此更多用戶將在相同條件下積極選擇第三方支付平臺(tái)。2.快捷性從上面的介紹中，我們可以看到創(chuàng)建第三方支付平臺(tái)的原因是為在線交易活動(dòng)的資金交易提供安全性。交易方可以使用離線物流來(lái)運(yùn)輸貨物并通過(guò)第三方交易平臺(tái)付款。值得一提的是，由于網(wǎng)上銀行的獨(dú)特性，銀行之間的轉(zhuǎn)賬會(huì)產(chǎn)生額外的交易成本，轉(zhuǎn)賬時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)。第三方支付平臺(tái)已有效改善了這一現(xiàn)象。買(mǎi)方首先使用第三方付款平臺(tái)賬戶收到購(gòu)物付款。在賣(mài)方手中。這種方法不僅降低了消費(fèi)者必須支付的交易成本，而且使整個(gè)交易活動(dòng)更加安全，快捷。3.便利性鑒于理性人的經(jīng)濟(jì)學(xué)，絕大多數(shù)人將在交易過(guò)程中優(yōu)先考慮自己的利益。例如，對(duì)于個(gè)人存款，如果將定期存款存入商業(yè)銀行的賬戶，除了購(gòu)買(mǎi)定期存款和相關(guān)資產(chǎn)管理產(chǎn)品，商業(yè)銀行的當(dāng)前利率就非常低。用戶想要的是在不考慮金融風(fēng)險(xiǎn)的情況下將所有存款轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)管理產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行推出的資產(chǎn)管理產(chǎn)品顯然沒(méi)有，因?yàn)槿粘Ｉ畋仨毜玫浇?jīng)濟(jì)資金的支持。滿足消費(fèi)者的實(shí)際需求。針對(duì)此問(wèn)題，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)推出了幾種用于活期存款的高收益金融產(chǎn)品，例如阿里的Yu'eBao，財(cái)付通的FortuneBao等。二、第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r及其實(shí)現(xiàn)原理（一）第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起的新興產(chǎn)業(yè)。至今為止，它已經(jīng)存在了許久，但仍發(fā)展迅速。當(dāng)前，國(guó)外知名的第三方支付機(jī)構(gòu)包括美國(guó)的PayPal和英國(guó)的Worldpay。其中，PayPal是最早參與第三方支付的開(kāi)發(fā)與研究的公司之一，并且是世界上最成功的第三方支付機(jī)構(gòu)，在全球有超過(guò)10億個(gè)注冊(cè)賬戶，并為全球?qū)⒔俣鄠€(gè)國(guó)家和地區(qū)將交易支持進(jìn)行提供。這一交易對(duì)三十多種貨幣支持。所有有郵件地址的人能夠?qū)ayPal應(yīng)用，從而在線交易，接受付款，并且是進(jìn)行跨境交易的理想平臺(tái)。依據(jù)PayPal公布的2017年年報(bào)顯示，2017年，PayPal的前三個(gè)月的交易量超過(guò)九百億美元，后三個(gè)月交易量超過(guò)一千三百億美元，上漲超過(guò)三百億美元，增長(zhǎng)幅度超過(guò)百分之三十。其年度業(yè)務(wù)收入達(dá)到了130.94億美元，比2014年的80.25億美元漲幅達(dá)63.16%，并且該業(yè)務(wù)仍在快速增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)第三方支付服務(wù)出現(xiàn)在九零年代末期到零零年代初期。在2002年，中國(guó)銀聯(lián)成立，其是國(guó)有企業(yè)之一。然而，其并非國(guó)內(nèi)最先出現(xiàn)的第三方支付企業(yè)，但是，在1998年，我國(guó)最早的第三方支付企業(yè)成立。以電商為依托，我國(guó)第三方支付服務(wù)有了深入發(fā)展。結(jié)合艾瑞網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)，在2017年，國(guó)內(nèi)第三方支付服務(wù)規(guī)模超過(guò)十七萬(wàn)億美元，在2018年這一數(shù)值超過(guò)四十四億美元，在2019年開(kāi)始，這一市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)時(shí)期，市場(chǎng)規(guī)模基本上每年都在不斷上漲。在2009年，國(guó)內(nèi)非金融結(jié)算市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)五百五十億元，在2010年，這一數(shù)值超過(guò)一萬(wàn)億元。在2011年，國(guó)內(nèi)第三方結(jié)算市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)十一萬(wàn)億元，與去年相比上漲超過(guò)百分之一百。一直到2018年末，央行將第三方支付許可證發(fā)放給二百七十二家。目前，中國(guó)有243個(gè)有效的付款許可證。首先，這意味著政府對(duì)第三方支付平臺(tái)支持，同時(shí)在國(guó)家金融監(jiān)管體系中加入進(jìn)來(lái)。其次，這表明中國(guó)的第三方支付服務(wù)正進(jìn)入了正規(guī)，規(guī)范的發(fā)展道路，并將朝著積極的發(fā)展空間方向發(fā)展。就中國(guó)第三方支付公司的整體業(yè)務(wù)規(guī)模而言，2019年，支付寶位居第一，市場(chǎng)份額為53.8％，財(cái)付通排名第二，市場(chǎng)份額為39.9％，這兩家已經(jīng)連續(xù)9年穩(wěn)居一二的寶座了。壹錢(qián)包、京東支付市場(chǎng)份額分別為1.6％，0.7％，排名第三和至第四。在運(yùn)營(yíng)模型分析中，可以基于網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，即時(shí)通訊等將第三方支付機(jī)構(gòu)，最典型的就是銀聯(lián)等平臺(tái)，支付寶為代表的組織進(jìn)行快速匯款世界中的組織分為三種類型的獨(dú)立付款機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)由于其強(qiáng)大的政府背景和技術(shù)而推出在線支付，認(rèn)證支付和快速支付等產(chǎn)品，并具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的背景收益，以擴(kuò)大鐵路運(yùn)輸，航空和其他票務(wù)行業(yè)的關(guān)鍵相關(guān)交易，取決于。在Tapay龐大的客戶基礎(chǔ)上，支付寶一直在第三方支付方面擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)Anka付款和其他資本管理方法進(jìn)一步發(fā)展了航空等傳統(tǒng)市場(chǎng)。與前兩種類型的第三方支付機(jī)構(gòu)相比，諸如QuickMoney和RemittanceWorld之類的獨(dú)立支付機(jī)構(gòu)主要面向工業(yè)方面的應(yīng)用和企業(yè)定制服務(wù)，為各種電子商務(wù)公司提供專業(yè)的在線購(gòu)物和商務(wù)旅行支付。專注于另一方面，它逐漸擴(kuò)展到現(xiàn)有的金融，直銷，物流和其他具有顯著績(jī)效的行業(yè)。（二）第三方支付的實(shí)現(xiàn)原理不單單有網(wǎng)上銀行等方式，同時(shí)還有其它方式，能夠使網(wǎng)上付款風(fēng)險(xiǎn)下降。付款過(guò)程和該第三方應(yīng)具有一定程度的完整性，從而降低了賣(mài)家匯款的風(fēng)險(xiǎn)。另外，倘若第三方在銀行外部有一定的信譽(yù)，那么客戶等能夠利用第三方來(lái)支付款項(xiàng)。持卡人一定要以電子數(shù)據(jù)為依托，并非通過(guò)賬號(hào)等將賬戶信息傳遞給第三方，這樣能夠使持卡將銀行信息泄露給賣(mài)方得以避免，所以，不必在其它銀行界面登陸。反過(guò)來(lái)，在登錄過(guò)程中，您能夠見(jiàn)到較為第三方界面。對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其和銀行將合同等進(jìn)行簽訂，這樣第三方與銀行能夠通過(guò)某種方式來(lái)交換數(shù)據(jù)，以及驗(yàn)證相關(guān)信息。從而第三方機(jī)構(gòu)能夠使支付流程得以完成。三、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響（一）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的沖擊1.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)自利率的利息收入仍然是主要的收入來(lái)源，但主要銀行對(duì)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的重視程度很高，利潤(rùn)份額也有所增加。然而，現(xiàn)階段，第三方支付影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是最顯著的。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)有很多內(nèi)容，例如付款、結(jié)算等方面。在這之中，最重要的業(yè)務(wù)有兩個(gè)，一是傳統(tǒng)支付，二是結(jié)算。然而，第三方支付平臺(tái)還在進(jìn)一步將業(yè)務(wù)范圍加大，同時(shí)在銀行支付中將市場(chǎng)份額獲取，將很多中間業(yè)務(wù)代替。不單單具體的支付方式缺失，同時(shí)第三方支付平臺(tái)自身使得和銀行相近的單獨(dú)支付賬戶系統(tǒng)構(gòu)建。例如，支付寶等將支付服務(wù)向客戶進(jìn)行提供，例如信用卡還款等，向企業(yè)客戶批量支付等。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)將投資領(lǐng)域包括在內(nèi)，將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括在內(nèi)，例如銷售機(jī)構(gòu)資金等。倘若客戶利用每日營(yíng)將資金購(gòu)買(mǎi)，那么手續(xù)費(fèi)是正常匯率的百分之四十，其與代理商的銷售額相比要低一些。20％的資金處理費(fèi)和客戶可以使用第三方支付平臺(tái)來(lái)分配散布在各個(gè)銀行中的閑置資金，并通過(guò)合并資金將資金收集到幾乎任何一家銀行。簡(jiǎn)而言之，第三方支付平臺(tái)能夠通過(guò)低廉的價(jià)格將類似的服務(wù)進(jìn)行提供，這會(huì)嚴(yán)重影響到銀行支付業(yè)務(wù)，同時(shí)還會(huì)影響到賬單以及其它經(jīng)紀(jì)服務(wù)等。2.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的內(nèi)容就是存款，其是業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要基礎(chǔ)。從總存款業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，由于泄漏的影響，有的第三方支付企業(yè)，通過(guò)錢(qián)的方式向商業(yè)銀行系統(tǒng)進(jìn)行返還，然而一定會(huì)使銀行存款來(lái)源削減?，F(xiàn)階段，用戶利用網(wǎng)上銀行，商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)賬和預(yù)付卡充值第賬戶，同時(shí)將存款吸引過(guò)來(lái)。自存款的三大功能角度出發(fā)，一是交易，二是預(yù)防，三是投資，第三方活期付款向活期存款進(jìn)行轉(zhuǎn)化，在交易中把資金存入第三方支付賬戶中應(yīng)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，支付寶賬戶平均日降水量達(dá)幾十億元。由于第三方支付服務(wù)的快速發(fā)展，同時(shí)第三方支付途徑深入拓展，今后商業(yè)銀行會(huì)有很多有著投資作用的定期存款出現(xiàn)。3.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響由于金融的快速發(fā)展，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)在企業(yè)與經(jīng)營(yíng)者間建立在線金融平臺(tái)，并全面掌握行業(yè)和下游交易以及產(chǎn)業(yè)鏈的信用歷史，以使用在線商人融資。開(kāi)始了通過(guò)在線渠道融資，將金融支持向中小商人進(jìn)行提供，利用企業(yè)信貸使商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額得以保證。和傳統(tǒng)商業(yè)銀行不一樣，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更側(cè)重于大型企業(yè)客戶。第三方支付平臺(tái)提供的信用卡和其他服務(wù)屬于小型企業(yè)功能，即“空頭”，“頻繁”和“快速”的財(cái)務(wù)要求。依據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的相關(guān)研究數(shù)據(jù)，將互聯(lián)網(wǎng)融資向第三方支付平臺(tái)提供，貸款規(guī)模自2014年二百多億元急劇增加到2018年的1598億元人民幣，到2019年達(dá)到3569億元人民幣。它達(dá)到了每年348億元，在短短四年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展。有三種主要方法可以開(kāi)發(fā)用于開(kāi)發(fā)信用支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)。首先，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)信息經(jīng)紀(jì)人并與商業(yè)銀行合作。簽約客戶支持在線聯(lián)合擔(dān)保貸款，在線倉(cāng)單融資，在線訂單融資和在線訂單融資。債務(wù)擔(dān)保和其他金融服務(wù)；第二種是使用直接信用模式。換句話說(shuō)，銀行能夠?qū)⑿庞孟虻谌街Ц稒C(jī)構(gòu)進(jìn)行提供，同時(shí)在配額區(qū)間里，第三方支付平臺(tái)能夠?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行識(shí)別，同時(shí)將信用進(jìn)行提供。對(duì)于付款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)資金時(shí)滯，將小額信貸服務(wù)向客戶進(jìn)行提供，也可以將小額信貸企業(yè)建立，將金融服務(wù)向用戶進(jìn)行提供。對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其貸款規(guī)模與商業(yè)銀行相比要小一些，然而由于在線金融的深入發(fā)展，第三方支付會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的收入來(lái)源。4.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行客戶資源的影響對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，以網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)和即時(shí)通訊的客戶群為依托，便利的支付手段，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)低成本策略使客戶得以積聚。這代表著商業(yè)銀行在將金融市場(chǎng)絕對(duì)壟斷的過(guò)程中，第三方支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行間將客戶全面共享。一直到2018年4月，很多第三方支付機(jī)構(gòu)在全世界內(nèi)客戶超過(guò)八億，私人客戶超過(guò)四億，例如支付寶等，在這之中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等由于第三方支付服務(wù)的發(fā)展，使得業(yè)務(wù)范圍得到拓展，不斷創(chuàng)新個(gè)人用戶，使得用戶粘性不斷強(qiáng)化。在將第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶注冊(cè)完成時(shí)，用戶可以使用諸如實(shí)時(shí)到賬之類的各種方法來(lái)完成通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)電話等的賬戶資金的轉(zhuǎn)賬。用戶無(wú)需注冊(cè)銀行的在線銀行即可方便地滿足大多數(shù)付款要求。隨著越來(lái)越多的第三方支付取代商業(yè)銀行服務(wù)，商業(yè)銀行客戶轉(zhuǎn)移的作用將越來(lái)越明顯。對(duì)于商業(yè)銀行而言，保留現(xiàn)有客戶并進(jìn)一步擴(kuò)展新客戶將變得越來(lái)越困難。5.第三方支付使客戶行為模式產(chǎn)生了新的變化第三方支付公司的便捷，快速和用戶友好的服務(wù)使客戶對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的質(zhì)量提出了很高的要求，而對(duì)某些行為和法規(guī)的容忍度卻有所降低。這主要是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?？刂频奈幕呀?jīng)通過(guò)許多歷史積累滲透到系統(tǒng)和機(jī)制的每個(gè)角落，用戶體驗(yàn)工作的“先天不足”通常是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。（二）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的積極影響1.第三方支付平臺(tái)代表了對(duì)銀行存款和貸款的轉(zhuǎn)換效果自存款業(yè)務(wù)視角出發(fā)，第三方支付平臺(tái)的資金能夠通過(guò)不同形式將資金向銀行系統(tǒng)進(jìn)行返回，然而卻使得商業(yè)銀行的存款渠道受到影響。第三方支付平臺(tái)中用戶能夠在金融體系外進(jìn)行有效的支付，所以，銀行在扮演支付經(jīng)紀(jì)人后，其面臨經(jīng)紀(jì)問(wèn)題?，F(xiàn)階段，用戶不單單能夠?qū)⒕W(wǎng)上銀行應(yīng)用，還能夠在郵局進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，還可以利用充值卡將費(fèi)用向第三方支付，也能夠在超市等將現(xiàn)金進(jìn)行充值，這代表著從融資來(lái)看，第三方支付平臺(tái)和銀行系統(tǒng)是彼此分離的，同時(shí)其有著將存款進(jìn)行吸收的能力。相同地，第三方支付平臺(tái)也有兩大功能，一是存款，二是貸款匯款，對(duì)于虛擬賬戶來(lái)說(shuō)，其儲(chǔ)蓄以及付款能夠避開(kāi)一些銀行。利用持有貨幣能夠使三個(gè)大功能得以實(shí)現(xiàn)，例如投資以及交易等，對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其最重要的功能就是交易，由于銀行對(duì)存款產(chǎn)生影響。拿支付寶存款來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段日均余額只有幾十億美元，這對(duì)商業(yè)銀行沒(méi)有太大影響。然而，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的深入發(fā)展，加之代理保險(xiǎn)的不斷拓展，未來(lái)必然能夠使存款投資功能的發(fā)展得以推進(jìn)。2.第三方支付的發(fā)展會(huì)促使銀行改革與創(chuàng)新首先，B2B付款將成為第三方付款的新業(yè)務(wù)亮點(diǎn)。當(dāng)前，公司間B2B商業(yè)主要依靠賬單，匯款和其他付款結(jié)算方式，如果這部分用戶很大，則這部分被大量的第三方付款所占據(jù)，那么公司間B2B商業(yè)便是主要的業(yè)務(wù)來(lái)源之一。成為。此外，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)B2B業(yè)務(wù)流程將繼續(xù)過(guò)渡到第三方支付，并且業(yè)務(wù)B2B業(yè)務(wù)流程的第三方支付改進(jìn)對(duì)B2B支付應(yīng)用程序的發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用。對(duì)于第三方支付B2B付款來(lái)說(shuō)，其深入發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)B2B付款方式有著重要的影響。同時(shí)，能夠強(qiáng)化第三方支付向國(guó)際化方向發(fā)展。對(duì)亞太地區(qū)來(lái)說(shuō)，其是海外購(gòu)物增長(zhǎng)最突出的地區(qū)之一。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)電商來(lái)說(shuō)，其沒(méi)有國(guó)界之分的，其能夠?qū)⒑Ｍ赓?gòu)物向國(guó)內(nèi)用戶進(jìn)行提供，同時(shí)將國(guó)內(nèi)購(gòu)物網(wǎng)站向海外用戶進(jìn)行提供，進(jìn)一步增加了國(guó)際上對(duì)第三方支付的需求。因此，與海外機(jī)構(gòu)的合作將是國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的重要戰(zhàn)略任務(wù)。在深化第三方支付國(guó)際化的背景下，未來(lái)商業(yè)銀行的國(guó)際化尤為重要。否則，商業(yè)銀行在國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中是被動(dòng)的。四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在第三方支付方面的態(tài)度發(fā)生了很大的變化。在第三方支付發(fā)展的最開(kāi)始時(shí)期，銀行想要和銀行聯(lián)合起來(lái)將電商市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，將銀行卡以及在線銀行深入推廣，其在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面有著重要的影響。然而，因?yàn)榈谌街Ц兜陌l(fā)展十分快速，免費(fèi)模式和現(xiàn)有的現(xiàn)金提取漏洞和運(yùn)營(yíng)模式從支付渠道轉(zhuǎn)移到了消費(fèi)者渠道，從而控制了客戶資源，因此銀行在市場(chǎng)增長(zhǎng)的同時(shí)為他人制造了條件。更擔(dān)心的是被通過(guò)銀行卡在線付款的限制已經(jīng)開(kāi)始。這可以緩解緊急性，而不是根本原因。只需更改現(xiàn)有的付款方式即可從新競(jìng)爭(zhēng)中受益。（一）強(qiáng)化銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新同時(shí)優(yōu)化電子貨幣支付系統(tǒng)雖然在電子支付系統(tǒng)中，第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額不斷上漲，然而在支付領(lǐng)域中商業(yè)銀行的地位沒(méi)有被代替。在付款以及計(jì)費(fèi)等過(guò)程中，一定要以商業(yè)銀行為主。由于第三方支付機(jī)構(gòu)的不斷深入發(fā)展，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步改進(jìn)并充分利用產(chǎn)品功能的有效性、科學(xué)性以及完善性，從而使客戶創(chuàng)新需求得以全面滿足。整合收入，同時(shí)獲得市場(chǎng)份額，以及靈活的定價(jià)思路，例如不同的包裝產(chǎn)品定價(jià)。此外，商業(yè)銀行可以通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分實(shí)施細(xì)分策略，根據(jù)行業(yè)特征整合資本流，信息流和跨域資源，提供定制的工業(yè)支付解決方案和應(yīng)用程序，并從戰(zhàn)略上升級(jí)支付和支付功能。（二）加強(qiáng)信息流共享，發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)通過(guò)建立針對(duì)小型企業(yè)和小型企業(yè)的第三方支付機(jī)構(gòu)的交易信用系統(tǒng)，我們解決了藍(lán)海瓶頸，使商業(yè)銀行能夠探索小型企業(yè)和小型企業(yè)的融資。商業(yè)銀行可以通過(guò)依賴第三方支付平臺(tái)來(lái)控制資金，信息和物流的全部流程而消耗少量的人力和物力，從而基于可控制的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)新型的“零售業(yè)務(wù)批發(fā)”信貸。另一方面，在信用結(jié)算領(lǐng)域與商業(yè)銀行合作可以使第三方支付機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)其資金不足。同時(shí)利用商業(yè)銀行的高層風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)和各種發(fā)展。（三）加強(qiáng)資本運(yùn)營(yíng)并控股第三方支付公司隨著國(guó)家金融業(yè)的混合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)變得越來(lái)越明顯，大型銀行已將其服務(wù)范圍擴(kuò)大到保險(xiǎn)，信托和租賃等泛金融機(jī)構(gòu)。面對(duì)有希望的第三方支付市場(chǎng)，相信所有主要銀行都不會(huì)錯(cuò)過(guò)這個(gè)機(jī)會(huì)?？紤]到國(guó)內(nèi)外慣例，金融控股公司模型應(yīng)該是更成熟的模型，可以直接進(jìn)入第三方支付。其中，有可能在成長(zhǎng)的早期階段通過(guò)參股進(jìn)行干預(yù)，一方面可以保持第三方企業(yè)的運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性，另一方面可以鞏固雙方的有利資源。在此基礎(chǔ)上，該第三方支付公司可以逐漸將資本運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)移到一家控股公司，并成為商業(yè)銀行集團(tuán)的子公司，以充分整合該集團(tuán)的有利資源并擴(kuò)展相關(guān)業(yè)務(wù)。（四）創(chuàng)建一個(gè)方便的在線支付平臺(tái)，探索零售發(fā)展路徑商業(yè)銀行開(kāi)展的在線銀行業(yè)務(wù)主要包括四個(gè)主要領(lǐng)域：投資和資產(chǎn)管理，轉(zhuǎn)賬和匯款，付款和賬戶管理，并且大多數(shù)都保持在線支付水平。隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，在線銀行已無(wú)法滿足個(gè)人客戶不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。但是，通過(guò)對(duì)個(gè)人客戶需求的全面理解和理解，第三方支付把業(yè)務(wù)范圍向傳統(tǒng)支付方向拓展。想要使銀行將在線支付業(yè)務(wù)發(fā)行轉(zhuǎn)變，并在新的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，就要對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行深入學(xué)習(xí)與借鑒，同時(shí)對(duì)單一客戶的支付需求全面認(rèn)識(shí)與了解。（五）優(yōu)化支付手段整合B2B和B2C市場(chǎng)的主導(dǎo)地位隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，人們的衣著，飲食，住房，旅行和旅行都充滿了互聯(lián)網(wǎng)氣氛。您可以完成一系列活動(dòng)，例如在網(wǎng)上工作，訂購(gòu)食物和購(gòu)物而無(wú)需離開(kāi)家。商業(yè)銀行不再談?wù)摳犊?，而是從第三方付款的成功?jīng)驗(yàn)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，面對(duì)客戶的客觀需求，并選擇合適的行業(yè)來(lái)發(fā)展支付服務(wù)，例如航空，旅游，鐵路，電信，保險(xiǎn)和支付服務(wù)。應(yīng)該?；穑檬聵I(yè)等透徹研究了各個(gè)行業(yè)的電子商務(wù)流程的特征，擴(kuò)展和改進(jìn)了現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)化支付產(chǎn)品，同時(shí)將定制電子支付方案向其它行業(yè)進(jìn)行提供。將電子支付需求全面滿足，銀行能夠?qū)㈤_(kāi)戶深入開(kāi)發(fā)，同時(shí)使客戶粘性加大，將客戶群有效構(gòu)建，同時(shí)使其在支付領(lǐng)域中的主體地位得以保持。同時(shí)，銀行通過(guò)財(cái)務(wù)、資金管理等將超級(jí)在線銀行推廣，將其當(dāng)成是電子支付工具。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其客戶信譽(yù)要好一些，在B2B和B2C領(lǐng)域中具有明顯的優(yōu)勢(shì)和潛力。（六）改善服務(wù)監(jiān)管并建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)由于第三方支付問(wèn)題的影響，商業(yè)銀行需要改善服務(wù)監(jiān)督并建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先，商業(yè)銀行應(yīng)成為金融經(jīng)濟(jì)中的主要原則，要具有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和預(yù)防意識(shí)，保持銀行發(fā)展秩序，同時(shí)將有效的措施制定從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效防范。同時(shí)，商業(yè)銀行要對(duì)銀行賬戶科學(xué)管理，同時(shí)強(qiáng)化建立客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)使管理數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)一步優(yōu)化和改進(jìn)，同時(shí)使賬戶個(gè)人信息在第三方支付中的積極參與得以保證?？梢詫⑵浔３衷谳^低或不存在的水平。然后，針對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)，將有效的監(jiān)督隔離墻建立，將風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系完善，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)中把風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)放在在線支付業(yè)務(wù)內(nèi)，以形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。它還加強(qiáng)了不同預(yù)防機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流與合作，提高了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理水平，增強(qiáng)了客戶對(duì)商業(yè)銀行安全的信任，增強(qiáng)了面對(duì)潛在安全風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行的防護(hù)，您需要加強(qiáng)秩序。盡管商業(yè)銀行的第三方支付方式和傳統(tǒng)支付方式對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的新興趨勢(shì)產(chǎn)生了一定的影響，但是，隨著第三方支付的發(fā)展變得越來(lái)越主流和完善，相關(guān)的政策法規(guī)將不斷完善。金融經(jīng)濟(jì)的主要指導(dǎo)方針沒(méi)有間斷，在創(chuàng)新性改革中，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付方式將更加廣泛和光明。五、結(jié)論由于電子支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越白熱化，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展使得商業(yè)銀行經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)得以深入推進(jìn)，對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)以及負(fù)債等均有著重要的影響。只有進(jìn)一步強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化電子支付系統(tǒng)，改善定價(jià)模型，強(qiáng)化第三方支付系統(tǒng)，使差異化的策略有效實(shí)施，這樣才能使小型企業(yè)在線借貸的發(fā)展得以深入推進(jìn)。是的建立存款管理業(yè)務(wù)及其自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面可持續(xù)發(fā)展和業(yè)務(wù)功能的改善。參考文獻(xiàn)[1]卓武揚(yáng),胡阿思,宮興國(guó),陳婷.《我國(guó)第三方支付信息安全風(fēng)險(xiǎn)研究》[J/OL].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇,2019(06)[2]盧宇碩.《第三方支付發(fā)展研究》[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2019(24).[3]鄧丹鳳.《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀剖析》[J].遼寧經(jīng)濟(jì),2019(11)[4]孫桂紅.《對(duì)我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的研究》[J].甘肅金融,2019(11)[5]彭?xiàng)?《第三方支付用戶滿意度實(shí)證研究——以微信支付為例》[J].價(jià)值工程,2019,38(32)[6]趙與晴.《中國(guó)人民銀行接管第三方支付機(jī)構(gòu)備付金對(duì)商業(yè)銀行的影響》[J/OL].河南工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2019(6)[7]姜雪琦.《互聯(lián)網(wǎng)金融：內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)管邏輯》[J].法制與社會(huì),2019(31)[8]程裴玲.《基于博弈論分析第三方支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的演化關(guān)系》[C].中國(guó)管理現(xiàn)代化研究會(huì)、復(fù)旦管理學(xué)獎(jiǎng)勵(lì)基金會(huì).第十四屆（2019）中國(guó)管理學(xué)年會(huì)論文集.中國(guó)管理現(xiàn)代化研究會(huì)、復(fù)旦管理學(xué)獎(jiǎng)勵(lì)基金會(huì):中國(guó)管理現(xiàn)代化研究會(huì),2019:217-224.[9]鄭素娟,鄭開(kāi)焰,郭君默.《我國(guó)