保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)

第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)治理第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的概念那么，該大事就存在著風(fēng)險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)的特性客觀性 普遍性〔多樣性〕 可測(cè)性〔規(guī)律性〕社會(huì)性 可變性〔進(jìn)展性〕 不確定性確定性主要表現(xiàn)在：時(shí)間、空間以及緣由結(jié)果的不確定。三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)性質(zhì)不同：風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。四、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)1.依據(jù)性質(zhì)分：純粹風(fēng)險(xiǎn)〔只有損害時(shí)機(jī)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)〕投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)〔既有損害時(shí)機(jī)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)〕2.依據(jù)產(chǎn)生的環(huán)境：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)3.依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)4.依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是否可以被保險(xiǎn)公司承保分：可保風(fēng)險(xiǎn) 不行保風(fēng)險(xiǎn)其次節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)治理風(fēng)險(xiǎn)治理是指各經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方式，并在此根底上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的掌握和妥當(dāng)處理風(fēng)險(xiǎn)損失的后果，期望到達(dá)以最小的本錢(qián)獲得最大的安全保障目標(biāo)的治理過(guò)程。一、風(fēng)險(xiǎn)治理的程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)的選擇風(fēng)險(xiǎn)治理效果的評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)潛在的和客觀的各種風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)展識(shí)別和歸類(lèi)，并對(duì)分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的緣由的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的根底上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展定量分析和描述，即在對(duì)過(guò)去的資料進(jìn)展分析，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)峻程度進(jìn)行定量分析和推測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的根底上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)峻程度，結(jié)合其他因素綜合起來(lái)考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的危急等級(jí)，然后依據(jù)系統(tǒng)的危急等級(jí)打算實(shí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)治理措施。二、風(fēng)險(xiǎn)治理技術(shù)事前〔掌握型：風(fēng)險(xiǎn)避開(kāi) 損失掌握 風(fēng)險(xiǎn)隔離事后〔融資型：風(fēng)險(xiǎn)自留 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移〔非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移〕風(fēng)險(xiǎn)避開(kāi)：常用的一種風(fēng)險(xiǎn)掌握方式。指在考慮到某項(xiàng)活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，實(shí)行主動(dòng)放棄或轉(zhuǎn)變?cè)擁?xiàng)活動(dòng)的一種方式。損失掌握：指經(jīng)濟(jì)單位不情愿放棄的也不情愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)降低其損失發(fā)生的概率、削減損失的嚴(yán)峻程度來(lái)到達(dá)掌握目的的各種掌握技術(shù)和方法。風(fēng)險(xiǎn)隔離：可以分為分割和復(fù)制。分割就是讓經(jīng)濟(jì)單位的各項(xiàng)資產(chǎn)分別承受風(fēng)險(xiǎn)損失，而不是使全部的資產(chǎn)都面臨同一風(fēng)險(xiǎn)，“不要把全部的雞蛋都放在一個(gè)籃子里”.復(fù)制就是把現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)展復(fù)制。風(fēng)險(xiǎn)自留：最常見(jiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)融資方式。指經(jīng)濟(jì)單位自己擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故所造成損失，資金來(lái)源于其自身。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：經(jīng)濟(jì)單位將自己可能的風(fēng)險(xiǎn)損失所致的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人以外的其他經(jīng)濟(jì)單位的一種風(fēng)險(xiǎn)處理手段。如：契約、套期保值等。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò)與保險(xiǎn)公司簽訂合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司的方式。其次章保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的含義從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。通過(guò)保險(xiǎn)，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的全部被保險(xiǎn)人分?jǐn)偂姆傻慕嵌戎v：保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排。從風(fēng)險(xiǎn)治理的角度講：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)治理的一種方法，通過(guò)保險(xiǎn)，可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用?！侗ｋU(xiǎn)法》將保險(xiǎn)定義為：保險(xiǎn)是指投保人依據(jù)合同商定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同商定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失擔(dān)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)合同商定的年齡、期限時(shí)擔(dān)當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)要素可保風(fēng)險(xiǎn)的存在〔抱負(fù)的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件〕a.風(fēng)險(xiǎn)必需是純粹風(fēng)險(xiǎn)b.風(fēng)險(xiǎn)必需具有不確定性c.風(fēng)險(xiǎn)必需使大量的標(biāo)的均有患病損失的可能d.風(fēng)險(xiǎn)必需有導(dǎo)致重大損失的可能e.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)患病損失f.風(fēng)險(xiǎn)必需具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償活動(dòng)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)分散的過(guò)程。保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)將眾多被保險(xiǎn)人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全體被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定〔價(jià)格的制定〕a.費(fèi)率厘定的根本原則：適度性、合理性、公正性b.以完備的統(tǒng)計(jì)資料為根底，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法c.承受?chē)?guó)家或政府保監(jiān)會(huì)的審核和備案保險(xiǎn)基金的建立a.保險(xiǎn)基金主要來(lái)源于開(kāi)業(yè)基金和保險(xiǎn)費(fèi)〔其中保險(xiǎn)費(fèi)是形成保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源。b.保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)：來(lái)源的分散性和廣泛性；總體上的返還性；使用上的專(zhuān)項(xiàng)性；賠付責(zé)任的長(zhǎng)期性；運(yùn)用上的增殖性。保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人之間的商品交換關(guān)系，這種關(guān)系必需要有法律關(guān)系對(duì)其進(jìn)展保護(hù)和約束，即通過(guò)法律的形式固定下來(lái)，這種形式就是保險(xiǎn)合同。三、保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性 商品性 互助性 法律性 科學(xué)性四、保險(xiǎn)與相像制度的比較保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)一樣點(diǎn)：以社會(huì)公眾為對(duì)象；以繳納肯定的保險(xiǎn)費(fèi)為條件。不同點(diǎn)：a.保險(xiǎn)的實(shí)施實(shí)行自愿原則，而社會(huì)保險(xiǎn)是由法律或法規(guī)強(qiáng)制執(zhí)行的；b.保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是以贏利為目的的，而社保是以社會(huì)安定為宗旨；c.保險(xiǎn)是以公正性保費(fèi)為準(zhǔn)則，而社保是以均一保費(fèi)制為繳費(fèi)原則。d.保險(xiǎn)以現(xiàn)代企業(yè)為經(jīng)營(yíng)主體，而社保是以事業(yè)單位為經(jīng)營(yíng)主體。保險(xiǎn)與社會(huì)福利共同點(diǎn)：都具有對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定作用。不同點(diǎn)：a.保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司為供給保障的主體，社會(huì)福利是以社會(huì)為主體；b.保險(xiǎn)是以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為前提，社會(huì)福利是不交任何費(fèi)用的；c.保險(xiǎn)是以損失或收入削減為收益條件，社會(huì)福利則沒(méi)有此限制；d.保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為己任，社會(huì)福利是以改善公民生活為宗旨。保險(xiǎn)與社會(huì)救濟(jì)共同點(diǎn)：都是以肯定的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生而對(duì)人們的生活生產(chǎn)帶來(lái)肯定的困難為條件的。不同點(diǎn)：a.保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)事故是以合同規(guī)定的范圍為限，社會(huì)救濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)事故是以造成生產(chǎn)生活的困難為前提；b.保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人所得到的保險(xiǎn)金與其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的多少有直接關(guān)系，社會(huì)救濟(jì)下的救濟(jì)金與其對(duì)社會(huì)奉獻(xiàn)的大小無(wú)關(guān)；c.保險(xiǎn)中供給補(bǔ)償?shù)闹黧w是保險(xiǎn)公司，社會(huì)救濟(jì)是以國(guó)家為主體；d.保險(xiǎn)是商業(yè)行為，社會(huì)救濟(jì)是社會(huì)行為。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄共同點(diǎn)：都是以現(xiàn)在的積存解決以后的需要。不同點(diǎn)：a.保險(xiǎn)屬于他助行為，儲(chǔ)蓄是自助行為；b.保險(xiǎn)的受益期限是由合同規(guī)定的，儲(chǔ)蓄則是以本息返還期限為受益期限。c.保險(xiǎn)是以肯定的群體為條件，儲(chǔ)蓄則是以個(gè)人或單位為主體?？傊?，社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、儲(chǔ)蓄等都不屬于商業(yè)保險(xiǎn)行為。其次節(jié)保險(xiǎn)的種類(lèi)與職能作用一、保險(xiǎn)的形式種類(lèi)依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分：公營(yíng)保險(xiǎn)：中國(guó)人壽、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司民營(yíng)保險(xiǎn)：平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)等依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分：盈利保險(xiǎn)：又稱(chēng)商業(yè)保險(xiǎn)非盈利保險(xiǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等3.依據(jù)賠付形式分：定額保險(xiǎn)：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定肯定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。一般適用于人身保險(xiǎn)。損失保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失支付保險(xiǎn)金。一般適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。依據(jù)立法形式分：人身保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)、安康保險(xiǎn)、意外損害保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)依據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分：原保險(xiǎn)：再保險(xiǎn)的對(duì)稱(chēng)，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱(chēng)分保，是指保險(xiǎn)人將其擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，局部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的關(guān)系：原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的根底和前提，再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的后盾和支柱。共同保險(xiǎn)：指幾個(gè)保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。簽發(fā)一張保險(xiǎn)單，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，每家保險(xiǎn)公司按比例分擔(dān)責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同，并且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)分：保險(xiǎn)關(guān)系不同：共同保險(xiǎn)反映的是各保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系，是一種直接的法律關(guān)系；再保險(xiǎn)反映的是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，再保險(xiǎn)承受人與原投保人之間不發(fā)生直接關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌汗餐ｋU(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司對(duì)其擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)?，是風(fēng)險(xiǎn)的橫向分擔(dān)；再保險(xiǎn)則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)展的其次次分?jǐn)?，是風(fēng)險(xiǎn)的縱向分擔(dān)。二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)〔保險(xiǎn)業(yè)務(wù)框架〕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，因保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)利益損失，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)賠款進(jìn)展補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)；狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)：以人的身體或生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。主要有：人壽保險(xiǎn)、安康保險(xiǎn)、意外損害險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)付的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。主要有：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。信用保證保險(xiǎn)：指以一種經(jīng)濟(jì)合同所商定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。依據(jù)擔(dān)保對(duì)象的不同可以分為：信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的根本職能(原始職能、固有職能)補(bǔ)償損失：保險(xiǎn)是在特定風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同商定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失數(shù)額賜予賠付。這種賠付原則使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)寶因?yàn)?zāi)難事故所指的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得以連續(xù)進(jìn)展。這主要是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言的。經(jīng)濟(jì)給付：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是兩種性質(zhì)完全不同的保險(xiǎn)，由于人的價(jià)值是很難用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)的，所以人身保險(xiǎn)是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人和投保人雙方商定進(jìn)展給付的保險(xiǎn)。因此，人身保險(xiǎn)的職能不是損失賠償而是經(jīng)濟(jì)給付。保險(xiǎn)的派生職能防災(zāi)防損：防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)治理的重要內(nèi)容，作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)工作之中。首先，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)從承保到理賠，都要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展識(shí)別、衡量和分析；其次，從保險(xiǎn)自身的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和收益的角度來(lái)講，通過(guò)樂(lè)觀地防災(zāi)防損，可以削減保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失和賠償，增加其財(cái)務(wù)的支付力量，增加其收益。融資：保險(xiǎn)基金的運(yùn)用。保險(xiǎn)融資的內(nèi)容主要包括：銀行存款、購(gòu)置債券、投資不動(dòng)產(chǎn)、用作各種貸款、投資股票以及投資各類(lèi)基金、同業(yè)拆借、黃金、外匯等。但不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)直接投資。三、保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的宏觀作用保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)展b.促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展c.有助于推動(dòng)科技進(jìn)展d.有利于對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易進(jìn)展和平衡國(guó)際收支e.保障社會(huì)穩(wěn)定保險(xiǎn)的微觀作用保險(xiǎn)有利于企業(yè)準(zhǔn)時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)b.有利于安定人民生活c.促進(jìn)企業(yè)公正競(jìng)爭(zhēng)d.促進(jìn)個(gè)人或家庭消費(fèi)的均衡第三章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi)一、保險(xiǎn)合同及其特征《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人商定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；合同的內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更、終止的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系，因此，保險(xiǎn)合同不僅適用于保險(xiǎn)法，也適用于合同法和民法通則。保險(xiǎn)合同作為一種特別的民商合同，除了一般合同的法律特征外，還具有以下一些獨(dú)有的法律特征：有償合同：有償合同是指由于享有肯定的權(quán)利而必需償付對(duì)價(jià)的合同。雙務(wù)合同：雙無(wú)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、擔(dān)當(dāng)義務(wù)的合同。最大誠(chéng)信合同：任何合同的訂立和履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)懇信用原則。保險(xiǎn)合同較一般合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)懇信用的要求更為嚴(yán)格，故稱(chēng)最大誠(chéng)信合同。射幸合同：射幸合同是指合同當(dāng)事人中至少有一方不必定履行金錢(qián)給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中商定的條件具備或合同商定的大事發(fā)生時(shí)才履行；而合同商定的大事是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定大事。附和合同：附和合同是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。二、保險(xiǎn)合同的種類(lèi)依據(jù)保險(xiǎn)人所承保的危急的狀況不同：?jiǎn)我晃＜北ｋU(xiǎn)合同：只承保一種危急責(zé)任的保險(xiǎn)。此類(lèi)。依據(jù)保險(xiǎn)金額確實(shí)定方式：b.補(bǔ)償保險(xiǎn)合同：是指以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均屬于此類(lèi)。依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否載于保險(xiǎn)合同：定值保險(xiǎn)合同：是指載明保險(xiǎn)雙方商定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。在定值保險(xiǎn)合同中，假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致全損，不管保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人均按保險(xiǎn)合同載明的價(jià)值進(jìn)展賠償。它一般適用于特別的保險(xiǎn)標(biāo)的：古玩、字畫(huà)；在國(guó)際貨物運(yùn)輸中也常常用，如運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先不確定保險(xiǎn)價(jià)值，只在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均屬此類(lèi)。依據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比照關(guān)系分足額保險(xiǎn)合同：又稱(chēng)全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額大體相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。b.缺乏額保險(xiǎn)合同：即低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。消滅缺乏額保險(xiǎn)合同的緣由有三種：保險(xiǎn)人規(guī)定，促使被保險(xiǎn)人留意防范風(fēng)險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人的自愿，藉以節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)；由于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的上漲，而使財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額。依據(jù)保險(xiǎn)人所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的次序原保險(xiǎn)合同：是指投保人與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同：又稱(chēng)分保合同，是指原保險(xiǎn)人為了分?jǐn)傄呀?jīng)承保的危急而與再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。其次節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體與客體一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)心人一、保險(xiǎn)合同的主體合同關(guān)系的主體即合同的當(dāng)事人，通常指訂立并履行合同的自然人、法人或其他組織，他們?cè)诤贤邢碛袡?quán)利并擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同與一般合同的主體有所不同：當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為一人時(shí)，保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；否則被保險(xiǎn)人和受益人是關(guān)系人。〔一〕保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人。是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并擔(dān)當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人必需符合的條件：a.具備法人資格；b.必需以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同；c.必需依照保險(xiǎn)合同擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人。是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并依據(jù)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人成立應(yīng)具備的條件：a.投保人必需具有民事權(quán)利力量和民事行為力量；b.投保人必需對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；c.投保人必需與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按商定繳納險(xiǎn)費(fèi)?！捕潮ｋU(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人。是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人。必需留意：當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)是投保人在合同中指定的人；b.投保人必需征得被保險(xiǎn)人的同意；c.投保人不得為無(wú)民事行為力量的人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，但父母為未成年子女投保人身保險(xiǎn)不受此限制。被保險(xiǎn)人成立應(yīng)具備的條件：a.必需是財(cái)產(chǎn)或人身受保障的人；b.必需享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)。險(xiǎn)金懇求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人也可以是受益人。受益人成立應(yīng)具備的條件：受益人必需經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定；b.受益人必需具有保險(xiǎn)金懇求權(quán)。須留意的問(wèn)題：a.受益人可以是自然人、法人，胎兒也可以是受益人，但必需以誕生時(shí)存活為必要條件；b.投保人指定或變更受益人時(shí)，必需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；c.被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為力量人或者限制民事行為力量人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人；d.人身保險(xiǎn)合同中，受益人是一人時(shí)，保險(xiǎn)金懇求權(quán)由該人行使，假設(shè)是數(shù)人的，由數(shù)人行駛，其受益挨次和受益份額由被保險(xiǎn)人確定，未確定的，按一樣等份享有；e.受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，即不納入遺產(chǎn)安排，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。f保險(xiǎn)法第六十四條規(guī)定“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有以下?tīng)顩r之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：一是沒(méi)有指定受益人的；二是受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；三是受益人依法喪失收益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。 〔見(jiàn)下頁(yè)案例〕〔三〕保險(xiǎn)合同的關(guān)心人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。二、保險(xiǎn)合同的客體客體就是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效。補(bǔ)充：1.被保險(xiǎn)人與受益人在享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)上的不同：被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金懇求權(quán)是實(shí)實(shí)在在的；而受益人的懇求權(quán)實(shí)質(zhì)上是期盼權(quán)。被保險(xiǎn)人、受益人、繼承人在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的關(guān)系在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金懇求權(quán)由被保險(xiǎn)人行使，否則，應(yīng)由其繼承行使。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍舊生存的，保險(xiǎn)金懇求權(quán)由其本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金懇求權(quán)由受益人行使，假設(shè)沒(méi)有受益人的，由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。案例1：2002火，但意想不到的事情發(fā)生了：2002614發(fā)生了，兩人雙雙跌入石槽河中，直到6月22日，肖鐵華的尸體浮出水面，被人打撈上來(lái)；可在此20021024江市法院依法下達(dá)判決書(shū)，宣告劉曉紅為死亡人。二人只有各自父母，沒(méi)有子女；出事前二人各自都辦理了一份人身意外損害險(xiǎn)，受益人為10問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容狹義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法商定的權(quán)利和義務(wù)；廣義的保險(xiǎn)合同則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)。這里介紹的是廣義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。從法律關(guān)系的要素上看，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要有四局部構(gòu)成：主體局部、權(quán)利義務(wù)局部、客體局部、其他聲明事項(xiàng)。從條款的擬定上看，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容由根本條款和特約條款構(gòu)成。保險(xiǎn)法規(guī)定：根本條款要以列舉的方式，是保險(xiǎn)合同必不行少的法定條款〔任意條款、固定條款可有可無(wú)的條款?！惨弧潮ｋU(xiǎn)合同的根本條款1.保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住宅；投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱(chēng)和住宅；保險(xiǎn)標(biāo)的。是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的身體和生命，它是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同商定的保險(xiǎn)事故或大事發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)賠償或給付責(zé)任；責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人依法或合同規(guī)定，不擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。二者都應(yīng)以列舉方式列出。保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)頭時(shí)間。保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期間，可以按年、月、日計(jì)算，也可以按一個(gè)工期、生長(zhǎng)期或旅行期等；保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)頭時(shí)間是指保險(xiǎn)人開(kāi)頭擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，通常以年、月、日、時(shí)表示。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一般商定：零時(shí)起保，24保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣估價(jià)額。保險(xiǎn)價(jià)值確實(shí)定方式：由當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)合同中商定〔定值保險(xiǎn)〕b.按事故發(fā)生后標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)確定〔不定值保險(xiǎn)〕c.依法具體規(guī)定來(lái)確定〔海上運(yùn)輸、船舶保險(xiǎn)〕保險(xiǎn)金額。它是指保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額由雙方當(dāng)事人自行確定；在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額是雙方商定的保險(xiǎn)價(jià)值；在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額確實(shí)定方式：由投保人按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定b.由雙方協(xié)商按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定c.依據(jù)投保人投保時(shí)標(biāo)的的賬面價(jià)值確定無(wú)論哪種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額均不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的局部無(wú)效。保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法。保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障，依據(jù)合同商定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人應(yīng)盡的最根本的義務(wù)。保險(xiǎn)費(fèi)的多少取決于保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短和費(fèi)率的凹凸。保險(xiǎn)金賠償或給付方法。這是保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)?shù)囊豁?xiàng)最根本、最主要的義務(wù)。具體方法是由雙方在合同中商定。生爭(zhēng)議后的解決方式。主要包括：協(xié)商、仲裁和訴訟?！捕潮ｋU(xiǎn)合同的特約條款保險(xiǎn)合同除了根本條款以外，當(dāng)事人還可以依據(jù)特別需要商定其他條款，即特約條款。廣義的特約條款包括附加條款和保證條款；狹義的僅指保證條款。附加條款。它是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在根本條款的根底上另行商定的補(bǔ)充條款。一般實(shí)行在保險(xiǎn)單空白處批注或在保險(xiǎn)單上用附貼批單的方式使之成為保險(xiǎn)合同的一局部。它是對(duì)根本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于根本條款。保證條款。它是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。二、保險(xiǎn)合同的形式在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，為了便于當(dāng)事人雙方履行合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，避開(kāi)日后發(fā)生糾紛，同時(shí)也便于舉證，保險(xiǎn)合同通常承受書(shū)面形式。一般包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和暫保單。投保單。也稱(chēng)要保書(shū)，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書(shū)面要約。投保單由保保險(xiǎn)合同即告成立。保險(xiǎn)單。也稱(chēng)保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人〔被保險(xiǎn)人〕簽發(fā)的正式書(shū)面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險(xiǎn)憑證。也稱(chēng)小保單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同成立的書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。它的法律效力與保險(xiǎn)單一樣。主要適用于：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)以及團(tuán)體險(xiǎn)。暫保單。是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)單。內(nèi)容比較簡(jiǎn)潔，一般只載明被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額等重要事項(xiàng)。留意：出立暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，通常在以下四種狀況下才會(huì)消滅：a.保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保單時(shí)，可先出立；保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在承受投保人的要約后可先出立；一步商討，此時(shí)可先出立暫保單；出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證時(shí)，可先出立暫保單。無(wú)論哪一種狀況，出立暫保單都可以證明保險(xiǎn)合同成立，暫保單的有效期一般為30天。一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立與其他合同的訂立一樣，都要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。要約是指期望和他人訂立合同的意思表示；承諾是指受要約人同意要約的意思表示。投保人是要約人；保險(xiǎn)人是受要約人。要約邀請(qǐng)是期望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。保險(xiǎn)人向投保人宣傳保險(xiǎn)并向其供給保險(xiǎn)單視為要約邀請(qǐng)?！惨弧潮ｋU(xiǎn)合同的成立、有效與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受?chē)?guó)家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同有效的條件：保險(xiǎn)合同成立；當(dāng)事人有相應(yīng)的行為力量；雙方意思表示真實(shí)；不違反法律或者社會(huì)公共利益。保險(xiǎn)合同生效的條件：保險(xiǎn)合同有效；所附條件成立〔按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)或者其他商定條件?！捕潮ｋU(xiǎn)合同無(wú)效無(wú)效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同被認(rèn)定無(wú)效后，始終無(wú)效。無(wú)效合同的種類(lèi)依據(jù)無(wú)效的程度保險(xiǎn)合同可分為全部無(wú)效和局部無(wú)效。全部無(wú)效是指違反國(guó)家制止性規(guī)定而被確認(rèn)無(wú)效后，不得連續(xù)履行的保險(xiǎn)合同。如：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益；違反國(guó)家利益或社會(huì)公共利益；保險(xiǎn)標(biāo)的不合法等。局部無(wú)效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無(wú)效，但其余局部仍舊有效。如：善意的超額保險(xiǎn)，超額局部無(wú)效。無(wú)效保險(xiǎn)合同確實(shí)認(rèn)無(wú)效保險(xiǎn)合同確實(shí)認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。無(wú)效合同確實(shí)認(rèn)條件：a.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不具有行為力量；b.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法；c.當(dāng)事人的意思表示不真實(shí)；e.合同違反國(guó)家利益或社會(huì)公共利益；f.未成年人父母以外的投保人，為無(wú)民事行為力量人訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同；g.以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額者。無(wú)效合同的處理處理方式：返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失和追繳財(cái)產(chǎn)。二、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所做的修改或補(bǔ)充。狹義的變更是指當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的變更；廣義的變更既包括權(quán)利義務(wù)變更又包括主體客體的變更。本文所說(shuō)的變更指的就是廣義的。〔一〕保險(xiǎn)合同主體變更保險(xiǎn)合同主體變更指的是合同當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即合同的轉(zhuǎn)讓。主體變更的根本特征：權(quán)利義務(wù)、客體都不變；主體變更的對(duì)象是：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體〔投保人、被保險(xiǎn)人〕變更a.保險(xiǎn)標(biāo)的全部權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移;b.保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng).無(wú)論上述哪種狀況，假設(shè)變更合同必需經(jīng)保險(xiǎn)人同意，否則，不許變更或變更無(wú)效。2.人身保險(xiǎn)合同的主體〔投保人、受益人〕變更投保人的變更。必需征得被保險(xiǎn)人的同意；受益人的變更。投保人或被保險(xiǎn)人都可變更受益人〔保險(xiǎn)人同意。無(wú)論上述哪種狀況，假設(shè)變更合同只要書(shū)面通知保險(xiǎn)人即可，不必征得其同意?！捕潮ｋU(xiǎn)合同客體的變更保險(xiǎn)合同客體變更的緣由主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同客體的變更，通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提出，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意，加批后生效?！踩潮ｋU(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要指合同主體權(quán)利義務(wù)的變更，一般由投保人提出。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要包括：延長(zhǎng)或縮短保險(xiǎn)期限、增加或削減保險(xiǎn)金額等。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，必需經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意。三、保險(xiǎn)合同的解除〔一〕保險(xiǎn)合同解除的形式法定解除。是指法律賜予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。投保人解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)法15條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有規(guī)定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。但是投保人解除合同受兩種狀況的限制：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)頭后，合同不得解除；當(dāng)事人通過(guò)保險(xiǎn)合同商定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)做出限制的，投保人不得解除合同。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。一般狀況下，保險(xiǎn)人不得解除合同，只有以下?tīng)顩r消滅時(shí)才能解除：投保人有意或過(guò)失未履行照實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人打算是否承?；蛘咭院畏N保險(xiǎn)價(jià)格承保時(shí)；投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)；被保險(xiǎn)人未履行危急增加通知的義務(wù)；在人身保險(xiǎn)中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，且其真實(shí)年齡不符合合同商定的年齡限制的〔合同履行超過(guò)2年的除外；分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按商定或法定期限支付當(dāng)期保2保險(xiǎn)欺詐行為〔被保險(xiǎn)人、受益人謊稱(chēng)發(fā)生或有意制造保險(xiǎn)事故，提出索賠〕發(fā)生后。協(xié)議解除。又稱(chēng)商定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)過(guò)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。協(xié)議解除要承受書(shū)面的形式，但要留意：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同責(zé)任開(kāi)頭后，不得解除；不得損害國(guó)家和社會(huì)公共利益?！捕潮ｋU(xiǎn)合同解除的后果投保人有意不履行照實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不退保險(xiǎn)費(fèi)；投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因欺詐而被解除合同的，保險(xiǎn)人不退保險(xiǎn)費(fèi)；投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)頭后，保險(xiǎn)人收取的自合同生效至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。四、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指某種法定或商定事由的消滅，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。保險(xiǎn)合同終止，除因合同解除外，還有以下緣由：1.保險(xiǎn)合同因期限屆滿(mǎn)；保險(xiǎn)合同因履行而終止；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失；人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人死亡；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的局部損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。保險(xiǎn)法43條規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生局部損失的，在保險(xiǎn)人賠償后30日內(nèi)，投保人可終止合同；如沒(méi)有特別商定，保險(xiǎn)人也可以終止合同，但應(yīng)當(dāng)提前15日通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失局部的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自責(zé)任開(kāi)頭至合同終止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保人。第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方依法全面完成合同商定義務(wù)的行為。一、投保人的義務(wù)照實(shí)告知。是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)，以口頭或書(shū)面的形式向保險(xiǎn)人做真實(shí)陳述。交付保險(xiǎn)費(fèi)。維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。危急增加通知。保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知。出險(xiǎn)施救。供給單證。幫助追償。二、保險(xiǎn)人的義務(wù)〔一〕擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任這是保險(xiǎn)人依法和合同商定所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)淖罡镜牧x務(wù)。1.保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍保險(xiǎn)賠償。施救費(fèi)用。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者削減保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)；其數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。爭(zhēng)議處理費(fèi)用。指被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或訴訟的應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。如：責(zé)任保險(xiǎn)中的仲裁費(fèi)、鑒定費(fèi)等。檢驗(yàn)費(fèi)用。必要的合理的檢驗(yàn)費(fèi)由保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)。如：對(duì)火災(zāi)緣由的調(diào)查、檢查費(fèi)等。2.擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的懇求后，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)作出核定，對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后，10日內(nèi)履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)；保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠付期限有商定的，保險(xiǎn)人依據(jù)商定賠償或給付保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)人對(duì)其賠償或給付的保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，保險(xiǎn)人自收到索賠懇求和有關(guān)證明、資60索賠時(shí)效人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效。被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人懇求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事5非壽險(xiǎn)的索賠時(shí)效。被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人懇求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故2〔二〕條款說(shuō)明保險(xiǎn)法18當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。〔三〕準(zhǔn)時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證〔四〕為投保人、被保險(xiǎn)人受益人再保險(xiǎn)分出人保密第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋及其原則保險(xiǎn)合同的解釋就是對(duì)保險(xiǎn)合同條款的說(shuō)明保險(xiǎn)合同的解釋?xiě)?yīng)遵循以下原則。1.文義解釋原則文義解釋是依據(jù)保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所做的解釋。主要有兩種情形：一般文句的解釋?zhuān)罁?jù)文句公認(rèn)的外表含義和語(yǔ)法解釋。雙方有爭(zhēng)議的，以權(quán)威工具書(shū)或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)和法律專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋。有立法解釋的以立法解釋為準(zhǔn)；沒(méi)有立法解釋的，以司法解釋為準(zhǔn)；無(wú)上述解釋的，也可按行業(yè)習(xí)慣或保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的含義解釋。2.意圖解釋原則意圖解釋就是依據(jù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同的真實(shí)意思對(duì)合同條款所做的解釋。具體做法：a.書(shū)面商定與口頭商定不全都時(shí)，以書(shū)面商定為準(zhǔn)；保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證與投保單及其他合同文本不全都時(shí)，以保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)。特約條款與根本條款不全都時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)；保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不全都時(shí)，依據(jù)批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫(xiě)優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)章解釋?？傊?，手寫(xiě)的、后加的合同條款才是當(dāng)事人的真正意圖。3.專(zhuān)業(yè)解釋原則專(zhuān)業(yè)解釋是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)依據(jù)其所屬專(zhuān)業(yè)的特定含義解釋。合同中除保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)、法律術(shù)語(yǔ)外，可能還有其他專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，這就應(yīng)依據(jù)其所屬行業(yè)或技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)的定義來(lái)解釋。如：臺(tái)風(fēng)、暴雨。4.有利于被保險(xiǎn)人、受益人或再保險(xiǎn)分出人的原則當(dāng)以上全部原則都解釋不清時(shí)，可遵循此原則。二、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式1.協(xié)商 2.仲裁 3.訴訟第四章 保險(xiǎn)的根本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件〔一〕保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必需具有保險(xiǎn)利益。假設(shè)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，簽訂的合同無(wú)效；保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效，但人身保險(xiǎn)合同除外?！捕潮ｋU(xiǎn)利益成立的條件保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)合同，必需以保險(xiǎn)利益的存在為前提。保險(xiǎn)利益成立的條件：保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益要為法律所成認(rèn)。只有在法律上可以主見(jiàn)的合法利益才能受到國(guó)家法律的保護(hù)，因此，保險(xiǎn)利益必需是符合法律規(guī)定的、符合社會(huì)公共秩序的、為法律所認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益。由于保險(xiǎn)保障是通過(guò)貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付來(lái)實(shí)現(xiàn)其職能的，假設(shè)投保人或被保險(xiǎn)人的利益不能用貨幣來(lái)反映，則保險(xiǎn)人的擔(dān)當(dāng)和補(bǔ)償就難以進(jìn)展。因此，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益必需是經(jīng)濟(jì)上有價(jià)〔由于人身無(wú)價(jià)，一般狀況下，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益有肯定的特別性，只要求投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系，就視為具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益。保險(xiǎn)利益必需是一種確定的利益，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益，不是當(dāng)事人主觀臆斷的利益。這種客觀存在的利益一般包括現(xiàn)有利益和期盼利益。現(xiàn)有利益是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益；期盼利益是指客觀上或事實(shí)上尚未存在，但依據(jù)法律、法規(guī)有效合同的商定等可以確定在將來(lái)某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。在投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期盼利益均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。但在受損索賠時(shí)，這一期盼利益必需成為現(xiàn)實(shí)利益才屬于索賠范圍，保險(xiǎn)人的賠償或給付，以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。利害關(guān)系是指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)法規(guī)定：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損滅失直接影響到投保人的經(jīng)濟(jì)利益，視為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；在人身保險(xiǎn)中，投保人的直系親屬、債務(wù)人等，與投保人有肯定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，視為投保人對(duì)這些人具有保險(xiǎn)利益。二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益〔一〕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益而患病損失的投保人，對(duì)其財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有以下?tīng)顩r：財(cái)產(chǎn)全部人、經(jīng)營(yíng)治理人的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)全部權(quán)人、經(jīng)營(yíng)治理人，對(duì)其財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人的保險(xiǎn)利益。抵押權(quán)人與質(zhì)押權(quán)人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，因而對(duì)抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)均具有保險(xiǎn)利益。負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)的保管人、承租人、承包人等，對(duì)他們所保管、使用的財(cái)產(chǎn)只要負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就具有保險(xiǎn)利益。合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。在合同關(guān)系中，一方當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人，只要合同標(biāo)的的損失會(huì)給他們帶來(lái)?yè)p失，就視為其對(duì)合同標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益?！捕橙松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體或生命，雖然其價(jià)值難以用貨幣計(jì)量，但人身保險(xiǎn)合同的簽訂同樣要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有利害關(guān)系。保險(xiǎn)法53條規(guī)定:人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為以下四種狀況:本人對(duì)自己的身體或生命具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)配偶、子女、父母的生命或身體具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！灿⒚赖葒?guó)同意或成認(rèn)論〔德國(guó)、日本、瑞士等國(guó)。我國(guó)保險(xiǎn)法第53并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式?！踩池?zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任。因擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而支付損害賠償金和其他費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。主要有以下四種：公眾責(zé)任保險(xiǎn)。各種固定場(chǎng)所的全部人或經(jīng)營(yíng)人如：飯店、商店、影劇院等，對(duì)其顧客、觀眾等人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失，依法擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、藥劑師、設(shè)計(jì)師等，由于工作上的疏忽或過(guò)失致使他人患病損害而依法擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。制造商、銷(xiāo)售商等，因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題給消費(fèi)者造成人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失，依法擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。依法應(yīng)擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益。〔四〕信用保證保險(xiǎn)在信用保證保險(xiǎn)中，權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必需建立合同關(guān)系，他們之間存在著經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)。債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可以依據(jù)債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效訂立和履行保險(xiǎn)合同必需堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的時(shí)效是不同的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,一般要求從保險(xiǎn)合同的訂立到合同終止,始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，假設(shè)投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)獲得賠償。但依據(jù)國(guó)際慣例：海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在時(shí)效為：投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必需具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定在人身保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，因而，強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必需具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益。例如：張三以自己為受益人為其丈夫李四投保死亡保險(xiǎn)，并征得李四的同意，后雙方離婚，被保險(xiǎn)人未變更受益人，這樣，在李四因保險(xiǎn)事故死亡后，張三作為受益人并不因已經(jīng)喪失妻子的身份而喪失保險(xiǎn)金的懇求權(quán)。四、保險(xiǎn)利益原則存在的意義1.避開(kāi)賭博行為的發(fā)生。防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。便于衡量損失，避開(kāi)保險(xiǎn)糾紛。見(jiàn)下面案例：案例：男青年夏某與女青年肖某自小青梅竹馬，成年后情篤意深。但由于兩家素有沖突，雙方家長(zhǎng)均堅(jiān)決反對(duì)這門(mén)親事。為此，夏、肖二人于2004年5月雙雙離家外出打工，為相互照顧及生活便利，二人租用民房以夫妻名義同居生活。隨著二人的困難努力，生活漸漸改善，并屢次商量回家辦理結(jié)婚登記手續(xù)，但由于工作繁忙始終未能成行。2006年初，夏某工作單位上來(lái)了一位保險(xiǎn)推銷(xiāo)員，向夏某大力推舉人壽保險(xiǎn)，夏某于是為自己和肖某二人各辦理了一份人壽保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，受益人各為二人，其時(shí)恰逢肖某出差外地〔肖某不知此事該保險(xiǎn)公司拒賠。為此，夏某向法院提起訴訟。問(wèn)：法院應(yīng)如何審判？其次節(jié) 最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則及其存在的緣由1.最大誠(chéng)信原則的含義誠(chéng)信即誠(chéng)懇和守信，是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的根本要求。誠(chéng)懇是要求一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺詐；守信是任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面的履行自己的義務(wù)。由于保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，所以，保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)誠(chéng)信要求更為嚴(yán)格，要求做到最大誠(chéng)信。其含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，必需以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不哄騙和隱瞞，遵守合同的認(rèn)定與承諾，否則，導(dǎo)致合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則存在的緣由對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人來(lái)講，保險(xiǎn)標(biāo)的始終掌握在其手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保險(xiǎn)人往往因沒(méi)有足夠的人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)展具體的調(diào)查爭(zhēng)論，保險(xiǎn)活動(dòng)要能正常進(jìn)展，必定要求投保方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過(guò)程中的狀況照實(shí)告知保險(xiǎn)人。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)講，由于保險(xiǎn)條款一般是由保險(xiǎn)人事先擬就，具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，將合同的內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人，并且對(duì)條款進(jìn)展說(shuō)明〔尤其是責(zé)任免除條款。二、最大誠(chéng)信原則的根本內(nèi)容其根本內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與制止反言。〔一〕告知從理論上講，告知分廣義和狹義告知兩種。廣義告知是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保方必需就保險(xiǎn)標(biāo)的的危急狀況等有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)展口頭或書(shū)面的陳述，并且，合同訂立后，標(biāo)的的危急變更、增加或事故發(fā)生的通知。狹義的告知僅指投保方對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)展口頭或書(shū)面的陳述。告知的內(nèi)容。對(duì)投保方而言，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人打算是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)照實(shí)告知保險(xiǎn)人。如：人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡、性別、安康狀況既往病史、家族遺傳史、職業(yè)、居住環(huán)境、嗜好等；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。對(duì)保險(xiǎn)人而言，一是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)展明確說(shuō)明。二是保險(xiǎn)合同商定的條件滿(mǎn)足后或保險(xiǎn)合同發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同商定如是履行給付或賠償義務(wù)。告知的形式。國(guó)際上對(duì)于告知的立法形式有兩種：無(wú)限告知.法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確規(guī)定,投保方必需主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)照實(shí)告知保險(xiǎn)人.詢(xún)問(wèn)答復(fù)告知.又稱(chēng)主觀告知,指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題照實(shí)告知,對(duì)詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題投保方無(wú)須告知.目前世界上多數(shù)國(guó)家(包括我國(guó))都實(shí)行詢(xún)問(wèn)答復(fù)告知.(二)保證保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為,某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件。保證可以分為：依保證事項(xiàng)是否存在可分為：確認(rèn)保證。指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。要求對(duì)過(guò)去或投保時(shí)的事實(shí)作出照實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的進(jìn)展?fàn)顩r作保證。如：投人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過(guò)去和投保當(dāng)時(shí)身體安康，但不保證今后也肯定如此。如：投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中放置危急品;投保盜搶險(xiǎn)時(shí)，必需保證家中無(wú)人時(shí)，門(mén)窗要關(guān)好。依據(jù)保證存在的形式可分為：明示保證。指以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。如：我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款被保險(xiǎn)人必需對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛妥當(dāng)保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。明示保證是保證的重要表現(xiàn)形式。默示保證。一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)章，而不載明于保險(xiǎn)合同中。它在海上保險(xiǎn)常用，如：船舶必需適航；依據(jù)預(yù)定或習(xí)慣的航線航行；必需從事合法的運(yùn)輸。默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人必需嚴(yán)格遵守。告知與保證的關(guān)系：二者都是對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人誠(chéng)信的要求，但二者還是有區(qū)分的：告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)懇，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)照實(shí)申報(bào)，目的是生疏風(fēng)險(xiǎn)；而保證則強(qiáng)調(diào)的是守信，遵守諾言，言行全都，許諾的事項(xiàng)與事實(shí)全都，目的是掌握風(fēng)險(xiǎn)。所以，保證對(duì)投保方的要求比告知更為嚴(yán)格?！踩硹墮?quán)與制止反言〔主要約束保險(xiǎn)人〕棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄在保險(xiǎn)合同中可以主見(jiàn)的某種權(quán)利。制止反言是指保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主見(jiàn)這種權(quán)利。值得留意的是：棄權(quán)與制止反言在人壽保險(xiǎn)中有特別的時(shí)間規(guī)定，保險(xiǎn)人只能在合同訂立后2年內(nèi)行使。三、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式和法律后果投保方違反告知的表現(xiàn)形式主要有四種：漏報(bào)；誤告;隱瞞；欺詐。各國(guó)法律對(duì)違反告知的處分原則是區(qū)分對(duì)待：一是要區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無(wú)意還是有意；二是要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí)。保險(xiǎn)法17條規(guī)定：投保人因過(guò)失未履行照實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)峻影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不擔(dān)當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人有意不履行照實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人既不擔(dān)當(dāng)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保方對(duì)保證的違反及其法律后果.無(wú)論是哪一種保證，一旦違反，保險(xiǎn)人既不擔(dān)當(dāng)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例:1996345人)住院治療,手術(shù)后出院,并正常參與工作。8241997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司懇求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，覺(jué)察龔某的死亡病史上，載明其曾患有癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方以此發(fā)生糾紛。第三節(jié) 近因原則一、近因原則的含義近因原則是判定風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)根本原則。近因是指在風(fēng)險(xiǎn)與損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起打算性作用的緣由，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的緣由。近因原則：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，假設(shè)近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不付賠償責(zé)任。二、近因的認(rèn)定方法從最初大事動(dòng)身，依據(jù)規(guī)律推理直到最終損失發(fā)生,最初大事就是最終一個(gè)大事的近因。從損失開(kāi)頭，沿系列自后往前推，追溯到最初大事假設(shè)沒(méi)有中斷，那么，最初大事就是近因。三、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定近因判定的正確與否，直接關(guān)系到保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的切身利益。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，近因及保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定比較簡(jiǎn)單，因此，應(yīng)依據(jù)具體狀況而定。單一緣由造成的損失。同時(shí)發(fā)生的多種緣由造成的損失。多種緣由均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；b.多種緣由均屬于未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；c.多種緣由中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有未保風(fēng)險(xiǎn)，要視損害的可分性而定。假設(shè)損害是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致的損失；在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，多數(shù)狀況是不連續(xù)發(fā)生的多種緣由造成的損失。多種緣由連續(xù)發(fā)生，即各緣由依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且有前因后果的關(guān)系假設(shè)損失是由兩個(gè)以上的緣由所造成的，且各緣由之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的緣由為近因。假設(shè)該近由于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償；反之不負(fù)責(zé)。具體分析：連續(xù)發(fā)生的緣由都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。b.連續(xù)發(fā)生的緣由都是未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。c.連續(xù)發(fā)生的緣由中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有未保風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是未保風(fēng)險(xiǎn)或除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必定結(jié)果，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；假設(shè)前因是未保風(fēng)險(xiǎn)或除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是被保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必定結(jié)果，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。案例1：有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，患病海難，大量海水侵入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。貨主投保了一般海上保險(xiǎn)，問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？案例2：1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用擊中，但仍拼力駛向哈佛港由于狀況危急，又遇大風(fēng)，港務(wù)局擔(dān)憂(yōu)該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，于是，該船又尋求其它避難港，但在航行途中船底觸礁，最終漂浮。該船投保了一般海上保險(xiǎn)。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否賠付、如何賠付？導(dǎo)致?lián)p失。假設(shè)的獨(dú)立的緣由為被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；反之，保險(xiǎn)人不擔(dān)當(dāng)任何責(zé)任。案例1:某公司為了豐富員工生活，特地組織員工省內(nèi)旅游，車(chē)在高速大路上飛速行駛時(shí)，與突然從后面飛駛而來(lái)的一部貨車(chē)相撞〔交警裁定：貨車(chē)負(fù)全部責(zé)任，其中公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受重傷，馬上送往醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受重傷，失血過(guò)多，搶救無(wú)效死亡；王成在車(chē)禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌堵塞，于其次天死亡。公司為全體員工投保了人身意外損害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。問(wèn)：保險(xiǎn)公司如何賠付？第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受在前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償。補(bǔ)償損失以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限。實(shí)際損失不僅包括被保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值，還包括被保險(xiǎn)人花費(fèi)的施救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。詳見(jiàn)下頁(yè)說(shuō)明〕保險(xiǎn)法第42條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力實(shí)行必要的措施，防止或者削減損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或削減保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)；保險(xiǎn)人所擔(dān)當(dāng)?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義：一是既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)了保險(xiǎn)人的賠償以不超過(guò)實(shí)際損失為限的權(quán)益，使合同能在公正互利原則下履行；二是防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益，避開(kāi)賭博行為以及誘發(fā)道德危急的產(chǎn)生。二、損失補(bǔ)償原則的限制條件〔3個(gè)〕1.以實(shí)際損失為限。在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的患病損失后，保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人所患病的實(shí)際損失為限，全部損失全部賠償，局部損失局部賠償。如：醫(yī)療保險(xiǎn)中以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為限;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中以受損標(biāo)的的當(dāng)時(shí)市值為限。2.以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。賠償金額只能低于或等于保險(xiǎn)金額，而不能超過(guò)保險(xiǎn)金額〔即便發(fā)生通貨膨脹〕3.以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)人的賠償以被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為前提條件和最高限額，被保險(xiǎn)人所得到的賠償以其對(duì)受損標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為最高限額。財(cái)產(chǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓,則被保險(xiǎn)人對(duì)已轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)損失無(wú)索賠權(quán)〔見(jiàn)下例〕1100013408成船舶全損。問(wèn)：保險(xiǎn)人如何賠付?案例2：在銀行抵押貸款中,如銀行將抵押品投保,則銀行的可保利益以其貸款額度為限〔略〕三、損失補(bǔ)償原則的例外〔3〕人身保險(xiǎn)的例外。由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)的人的生命或身體，其可保利益也是無(wú)法估價(jià)的。發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金只能在肯定程度上幫助被保險(xiǎn)人及其家庭緩解由于事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)困難，賜予精神上的勸慰,而不能彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失和精神上的苦痛。再者,保險(xiǎn)金額是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的力量來(lái)確定的,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人按合同商定的金額給付。所以，人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性的，而是給付性的。定值保險(xiǎn)的例外。定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，商定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額，視為足額保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不管保險(xiǎn)標(biāo)的的損失當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)如何，均按損失程度賠付。其計(jì)算公式：保險(xiǎn)賠償=保險(xiǎn)金額×損失程度〔%〕在這種狀況下，保險(xiǎn)賠款有可能超過(guò)實(shí)際損失。所以說(shuō)，定值保險(xiǎn)不適合損失補(bǔ)償原則。重置保險(xiǎn)的例外。重置保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或本錢(qián)確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。由于通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)〔如建筑物或機(jī)器設(shè)備〕即使依據(jù)實(shí)際價(jià)值足額投保，保險(xiǎn)賠款也缺乏以進(jìn)展重置或重建。為了滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)展重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，這樣發(fā)生損失時(shí)，可能消滅保險(xiǎn)賠償大于實(shí)際損失。所以說(shuō)，重置保險(xiǎn)不適于損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則的派生出兩個(gè)原則：重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t和代位追償原則第五節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t一、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的狀況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，各保險(xiǎn)人實(shí)行適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ò才刨r償責(zé)任，是被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外的利益。二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞健?種〕比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?。各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失，支付賠款。其計(jì)算公式：各保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)?shù)馁r款=損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額÷各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健８骷冶ｋU(xiǎn)公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU(xiǎn)金額為根底，而是在假定無(wú)其他保險(xiǎn)的狀況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。其計(jì)算公式：各保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)?shù)馁r款=損失金額×該保險(xiǎn)人的賠償限額÷各保險(xiǎn)人賠償限額總和挨次責(zé)任分?jǐn)偡绞?。各家保險(xiǎn)公司按出單時(shí)間挨次賠償，先出單的先在其保額內(nèi)賠償，后出單的只在損失額超出前一家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出局部。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，各國(guó)承受較多的是比例責(zé)任分?jǐn)偡绞胶拖揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞?，由于挨次?zé)任有失公正。我國(guó)規(guī)定承受比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?。第六?jié) 代位追償原則一、代位追償原則的含義1.代位追償原則的含義它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人依據(jù)合同的商定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。2.代位追償原則產(chǎn)生的緣由保險(xiǎn)事故發(fā)生后，假設(shè)損失是由被保險(xiǎn)人以外的第三者造成的，被保險(xiǎn)人既可以依據(jù)法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任向第三者要求賠償，也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的索賠權(quán)向保險(xiǎn)人要求賠償。假設(shè)由保險(xiǎn)人和第三者同時(shí)賠償被保險(xiǎn)人的損失，就有可能使被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，有悖于損失補(bǔ)償原則；假設(shè)僅由第三者賠償，又往往會(huì)使被保險(xiǎn)人得不到準(zhǔn)時(shí)補(bǔ)償。留意：保險(xiǎn)人支付的賠款與第三者賠償?shù)目偤?，不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失。二、代位追償原則的適用范圍代位追償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人傷殘、或死亡，被保險(xiǎn)人或受益人可以同時(shí)得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金和第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~。由于人身價(jià)值是無(wú)法以貨幣形式萊衡量，不存在額外收益問(wèn)題。保險(xiǎn)法第68故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位懇求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員有意造成保險(xiǎn)事故。由于被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員往往與被保險(xiǎn)人具有全都的利益。代位追償原則的內(nèi)容：權(quán)利代位和物上代位三、權(quán)利代位權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。保險(xiǎn)法第45保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件〔3〕a.損害事故發(fā)生的緣由及受損的標(biāo)的都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；b.保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的；c.保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金后,才有權(quán)取得追償權(quán)。2.保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍代位追償?shù)哪康脑谟诜乐贡槐ｋU(xiǎn)人取得雙重賠償而獲得額外利益，從而保障保險(xiǎn)人的利益；與此同時(shí)，保險(xiǎn)人也不能通過(guò)行使代位追償權(quán)而獲得額外利益，損害被保險(xiǎn)人的利益。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償?shù)木植繉?duì)第三者懇求賠償。保險(xiǎn)法45條規(guī)定：保險(xiǎn)人行使代位懇求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)木植肯虻谌邞┣筚r償?shù)臋?quán)利。應(yīng)當(dāng)留意的是：保險(xiǎn)人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使代位追償權(quán)，保險(xiǎn)人代位追償所得不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額。假設(shè)大于賠償額，多余的局部應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人已從第三者取得損失賠償?shù)r償缺乏時(shí)，保險(xiǎn)人可在保險(xiǎn)額度內(nèi)予以補(bǔ)足，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)木植肯虻谌邞┣筚r償?shù)臋?quán)利。3.保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式權(quán)益的取得一般有兩種方式：一是法定方式，即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人確實(shí)認(rèn)；二是商定方式，即權(quán)益的取得必需經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。保險(xiǎn)法規(guī)定實(shí)行法定方式。但在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人支付賠款后，通常要求被保險(xiǎn)人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)并不影響保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)。代位追償?shù)膶?duì)象及其限制保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象是對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者。保險(xiǎn)代位追償?shù)南拗疲阂皇堑谌邔?duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的患病保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)擔(dān)當(dāng)損失賠償責(zé)任，侵權(quán)行為是指因作為或不作為而不法侵害他人財(cái)產(chǎn)或人身權(quán)利的行為。如第三者違章行駛造成交通事故；產(chǎn)品質(zhì)量不合格，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失等。二是第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，依據(jù)合同規(guī)定第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。如由于承運(yùn)人的野蠻裝卸，造成貨物損毀。三是第三者的不當(dāng)?shù)美袨樵斐杀ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng)擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。如盜竊行為。四是其他法律規(guī)定第三者應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)馁r償責(zé)任。如共同海損的受益人對(duì)共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任。對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)〔見(jiàn)書(shū)中的法律條文〕在保險(xiǎn)人賠償之前，假設(shè)被保險(xiǎn)人放棄了向第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利，那么，也就同時(shí)放棄了向保險(xiǎn)人懇求賠償?shù)臋?quán)利。在保險(xiǎn)賠償之后，假設(shè)被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意而放棄了對(duì)第三者的懇求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。d.被保險(xiǎn)人有義務(wù)幫助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。四、物上代位物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的患病保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的全部權(quán)。物上代位產(chǎn)生的根底產(chǎn)生根底是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的患病保險(xiǎn)事故尚未到達(dá)完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不行避開(kāi)；或者修復(fù)和施救費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤到達(dá)肯定時(shí)間，保險(xiǎn)人依據(jù)全損處理的一種推定性的損失。保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)，否則，被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外利益。物上代位權(quán)的取得保險(xiǎn)人的物上代位權(quán)是通過(guò)委付取得的。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而懇求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。實(shí)質(zhì)上就是放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中常常承受。委付成立必需具備肯定的條件：委付必需由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。委付通知是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人作推定全損索賠之前必需提交的文件，被保險(xiǎn)人不向保險(xiǎn)人提出委付,保險(xiǎn)人只能按局部損失處理.委付通知通常承受書(shū)面的形式。委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出。c.委付不得附帶任何條件。d.委付必需經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意。假設(shè)超過(guò)合理時(shí)間保險(xiǎn)人仍保持沉默，應(yīng)視為不承受委付。但被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)并不因保險(xiǎn)人不承受委付而受到影響。保險(xiǎn)人一經(jīng)承受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷(xiāo)，保險(xiǎn)人必需以全損賠付被保險(xiǎn)人，同時(shí)取得保險(xiǎn)標(biāo)的物的代位權(quán)，包括標(biāo)的物上的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后，即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部全部權(quán)。b.在缺乏額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后，只能取得局部保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。對(duì)剩余局部通常作折價(jià)給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償中作相應(yīng)的扣除。此外，如有對(duì)第三者損害賠償懇求權(quán)，索賠金額超過(guò)其支付的保險(xiǎn)賠償金額，也同樣歸保險(xiǎn)人全部，這一點(diǎn)與代位追償權(quán)有所不同。第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)是我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的常用險(xiǎn)種，是在傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)的根底上演化和進(jìn)展而來(lái)的，主要承?；馂?zāi)以及其他自然災(zāi)難和意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。企業(yè)財(cái)產(chǎn)根本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)的適用范圍格外廣泛，一切工商、建筑、交通運(yùn)輸、飲食效勞行業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等均可投保該險(xiǎn)種。從保險(xiǎn)合同的角度來(lái)看，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)有以下三種類(lèi)型：可保財(cái)產(chǎn)。這類(lèi)財(cái)產(chǎn)既可以用會(huì)計(jì)科目來(lái)反映，如固定資產(chǎn)、流淌資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)等，又可以用企業(yè)財(cái)產(chǎn)工程類(lèi)別來(lái)反映，如房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、材料、商品物資等。特約可保財(cái)產(chǎn)。這類(lèi)財(cái)產(chǎn)可以分為兩種：一是在無(wú)須加貼保險(xiǎn)特約條款或增加保險(xiǎn)費(fèi)的狀況下予以特約承保的財(cái)產(chǎn)。這些財(cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格變化較大，或受某些風(fēng)險(xiǎn)的影響較小，如金銀、珠寶、古玩、字畫(huà)、藝術(shù)品等。二是必需用特約條款并增收保險(xiǎn)費(fèi)方可承保的財(cái)產(chǎn)。這些財(cái)產(chǎn)主要是為了滿(mǎn)足局部行業(yè)的特別需要，如鐵路、橋梁、堤堰、碼頭等。需要留意的是：第一種，保險(xiǎn)人應(yīng)與投保人事先商定承保價(jià)值。不行保財(cái)產(chǎn)。主要指保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)，主要包括：不屬于一般性生產(chǎn)資料或商品，如土地、礦藏等；沒(méi)有價(jià)值依據(jù)或難以鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如票據(jù)、文件、技術(shù)資料、日記、相冊(cè)、紀(jì)念冊(cè)等；與法律法規(guī)相抵觸的財(cái)產(chǎn)，如違章建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)等；必定會(huì)發(fā)生危急的財(cái)產(chǎn)，如危急建筑；應(yīng)當(dāng)投其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)，如機(jī)動(dòng)車(chē)畜禽類(lèi)、種植業(yè)等。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(一)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任。企業(yè)財(cái)產(chǎn)根本險(xiǎn)實(shí)行列明風(fēng)險(xiǎn)方式確定保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)標(biāo)的只有患病保險(xiǎn)條款中列明的事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。具體講：火災(zāi)。是指在時(shí)間上或空間上失去掌握的燃燒所造成的災(zāi)難。構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任必需同時(shí)具備三個(gè)條件：有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去掌握并有集中擴(kuò)大的趨勢(shì)。爆炸。c.雷擊。d.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體的墜落。e.災(zāi)難及其意外事故引起的停電、停水、停氣的損失f.施救、搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。g.必要的合理的費(fèi)用支出。附加責(zé)任。為適應(yīng)投保人的某些特別需要，保險(xiǎn)公司可在承保根本險(xiǎn)后，特約附加承保各種附加險(xiǎn)〔主要指各種自然災(zāi)難〕以及盜搶等?！捕称髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和附加責(zé)任綜合險(xiǎn)與根本險(xiǎn)的主要區(qū)分在于保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任方面不同。綜合險(xiǎn)的責(zé)任是在根本險(xiǎn)責(zé)任的根底上，又承保了自然災(zāi)難。保險(xiǎn)責(zé)任。a.暴雨；b.洪水；c.臺(tái)風(fēng)；d.暴風(fēng)；e.龍卷風(fēng)；f.颶風(fēng)；g.雪災(zāi)；h.泥石流；i.崖崩；j.突發(fā)性滑坡；k.地面突然塌陷；l.火山爆發(fā)。附加責(zé)任。為了適應(yīng)投保人的特別需要，可在綜合險(xiǎn)的根底上，加保各種風(fēng)險(xiǎn)。如礦下財(cái)產(chǎn)、露堆財(cái)產(chǎn)、盜搶、機(jī)器損壞、營(yíng)業(yè)中斷、櫥窗玻璃裂開(kāi)等。三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任〔一〕企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根本險(xiǎn)的除外責(zé)任戰(zhàn)斗、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工以及暴動(dòng)、盜搶等。被保險(xiǎn)人及其代表的有意行為或縱容所致的損失。核反響、核輻射和放射性污染。保險(xiǎn)標(biāo)的患病保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失。行政或執(zhí)法行為所致的損失。其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。自然災(zāi)難〔包括地震〕所致的損失?！捕称髽I(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任除包括根本險(xiǎn)的前7項(xiàng)外,還包括以下內(nèi)容：地震；2.礦下財(cái)產(chǎn)；3.露堆財(cái)產(chǎn)；4.機(jī)器損壞；5.營(yíng)業(yè)中斷；6.櫥窗玻璃裂開(kāi)四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率〔一〕保險(xiǎn)金額固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定的。b.固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額確實(shí)定方式：依據(jù)賬面原值確定；依據(jù)賬面原值加成數(shù)確定；依據(jù)重置價(jià)值確定。流淌資產(chǎn)〔存貨〕的保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額流淌資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額確定。b.流淌資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額確實(shí)定方式12由被保險(xiǎn)人以投保月份往前倒推12個(gè)月的其中任意一個(gè)月的流淌資產(chǎn)賬面余額作為保險(xiǎn)金額?！捕潮ｋU(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)也是依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比率。影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要有：投保險(xiǎn)種房屋的建筑構(gòu)造占用性質(zhì)地理位置四周環(huán)境投保人〔被保險(xiǎn)人〕的安全治理水平歷史損失數(shù)據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素五、賠款計(jì)算〔一〕固定資產(chǎn)的賠償計(jì)算1.全部損失a.保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值，賠償＝重置價(jià)值b.保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值，賠償＝保險(xiǎn)金額2.局部損失固定資產(chǎn)按賬面原值投保a.受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；b.受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額〔x〕低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值(y)，應(yīng)依據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用(z)乘以保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。其公式：賠款＝x÷y×(z－應(yīng)扣殘值)固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或重置價(jià)值投保這種方式可認(rèn)定為足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額即可。〔二〕流淌資產(chǎn)〔存貨〕的賠償計(jì)算1.全部損失a.保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)賬面余額，賠款＝賬面余額b.保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)賬面余額，賠款＝保險(xiǎn)金額2.局部損失受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于或等于賬面余額時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額(x)低于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額〔y〕時(shí)，應(yīng)依據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用〔z〕乘以保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額的比例計(jì)算賠償。其計(jì)算公式：賠款＝x÷y×(z－應(yīng)扣殘值)無(wú)論哪種賠款所遵循的原則是全都的。保險(xiǎn)標(biāo)的損失均指某項(xiàng)獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失，假設(shè)保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額，應(yīng)使用比例分?jǐn)傎r償方式。六、其他留意事項(xiàng)施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額的賠償，可以分別按兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，均以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。假設(shè)受損財(cái)產(chǎn)按比例賠償時(shí)，施救費(fèi)用的賠償也應(yīng)按財(cái)產(chǎn)損失賠款一樣的比例計(jì)算賠償金額。尚余的有效保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人對(duì)該有效保險(xiǎn)金額連續(xù)負(fù)責(zé)到保險(xiǎn)期滿(mǎn)。已經(jīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額局部，因保險(xiǎn)人已經(jīng)履行其義務(wù)，故不再退還保險(xiǎn)費(fèi)。這局部已經(jīng)賠償?shù)呢?cái)產(chǎn)恢復(fù)后，連續(xù)保險(xiǎn)時(shí)，要另行加保手續(xù)。假設(shè)保險(xiǎn)當(dāng)事人不愿續(xù)保，則可依法終止合同。殘值處理。依據(jù)條款規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的的剩余局部，應(yīng)協(xié)議作價(jià)給被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。假設(shè)受損財(cái)產(chǎn)賠款要進(jìn)展分?jǐn)倳r(shí)，其殘值局部也要進(jìn)展分?jǐn)?。因第三者?duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利。重復(fù)保險(xiǎn)的賠償方式。依據(jù)保險(xiǎn)賠償原則：各承保公司應(yīng)按比例分?jǐn)倱p失的方式擔(dān)當(dāng)各自應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，其總賠償金額以該財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額為限。其次節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)〔一〕適用范圍但凡城鄉(xiāng)居民、單位職工、夫妻店、家庭手工業(yè)者等個(gè)人及家庭成員的自有財(cái)產(chǎn)以及代他人保管或與他人共有的財(cái)產(chǎn)，都可以投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。注：城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶(hù)和合作經(jīng)營(yíng)組織的財(cái)產(chǎn)及私人企業(yè)的財(cái)產(chǎn)不適用本保險(xiǎn)。1.可以承保的家庭財(cái)產(chǎn)a.房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修；b.存放于室內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)。特約承保的家庭財(cái)產(chǎn)a.屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或者與他人共有，且由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的上述第1條載明的財(cái)產(chǎn)；b.存放在院內(nèi)、室內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具；c.經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。注：特約承保的家庭財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)需保險(xiǎn)雙方明確財(cái)產(chǎn)類(lèi)別、數(shù)量等，且分別確定保險(xiǎn)金額，并在特約承保財(cái)產(chǎn)欄中注明；另外，這些財(cái)產(chǎn)必需坐落或存放于保險(xiǎn)單所載明的地址。3.不行承保的家庭財(cái)產(chǎn)金銀、首飾、珠寶、鉆石及制品、藝術(shù)品、稀有金屬等貴重財(cái)物；貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、字畫(huà)、文件賬冊(cè)、技術(shù)資料、電腦軟件等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；d.違章建筑以及處于危急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。承保時(shí)值得留意的問(wèn)題區(qū)分直接承保財(cái)產(chǎn)和特約承保的財(cái)產(chǎn)；區(qū)分房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修與室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，二者的賠償方式不同；〔由于此實(shí)行的是第一危急賠償方式，這樣有利于掌握風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付率〕〔二〕保險(xiǎn)責(zé)任〔主要包括自然災(zāi)難和意外事故〕1.火災(zāi)、爆炸、雷擊；暴風(fēng)、暴雨、雹災(zāi)、雪災(zāi)、洪水、臺(tái)風(fēng)、地面突然塌陷、突發(fā)性滑坡、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流等；空中運(yùn)行物體的墜落；施救、搶救費(fèi)用；為防止或削減保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的合理的必要的費(fèi)用?！踩吵庳?zé)任1.事故緣由的除外a.戰(zhàn)斗、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、盜搶等；b.核反響、核輻射和放射性污染；c.被保險(xiǎn)人及其家庭成員、寄宿人員、雇傭人員的違法、犯罪或有意行為。損失、費(fèi)用的除外a.保險(xiǎn)標(biāo)的患病保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；b.地震及其發(fā)生災(zāi)難所造成的一切損失；家用電器因使用過(guò)度、超電壓、短路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等緣由造本錢(qián)身的損失；坐落在蓄洪區(qū)、河岸邊、低凹地以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ杲鋫渚€以下的家庭財(cái)產(chǎn)，由于洪水造成的損失；f.行政、執(zhí)法行為引起的損失和費(fèi)用?！菜摹潮ｋU(xiǎn)金額室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人依據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值自行確定，并按保單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)工程分別列明。注：現(xiàn)行家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款規(guī)定：室內(nèi)財(cái)產(chǎn)中的家用電器和文娛用品占40%；衣物及床上用3030%。特約財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方商定?！参濉迟r償處理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失一般實(shí)行第一危急賠償方式〔在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按實(shí)際損失進(jìn)展賠償，不考慮保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例。房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修的損失仍實(shí)行按比例分?jǐn)偡绞竭M(jìn)展賠償〔與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償一樣。注：按實(shí)際損失賠償是依據(jù)實(shí)際損失的數(shù)量、損失程度進(jìn)展賠償，按財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)確定，并依據(jù)舊程度規(guī)定的折舊