保險(xiǎn)學(xué)（第五版）課件 魏華林 第5、6章 保險(xiǎn)形態(tài)的分類、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

第五章保險(xiǎn)形態(tài)的分類第一節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義和方法保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類第五章保險(xiǎn)形態(tài)的分類第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)本章教學(xué)目的在闡明保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法的基礎(chǔ)上，明確不同標(biāo)準(zhǔn)下的保險(xiǎn)形態(tài)分類，幫助學(xué)生了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)幾大主要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類。

第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義和方法一二保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義和方法一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義首先，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律。其次，可以幫助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，建立健全與保險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。最后，可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，選擇適用與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類。

第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義和方法二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法法定分類法理論分類法實(shí)用分類法現(xiàn)代保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法分類原則第一，要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。第二，要與本國(guó)的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致。第三，要在遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒。第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)一二三保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)政策四立法形式五經(jīng)濟(jì)因素保險(xiǎn)技術(shù)第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)形態(tài)的分類（以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分）第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)保險(xiǎn)形態(tài)的分類（以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分）第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)二、保險(xiǎn)技術(shù)第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)三、保險(xiǎn)政策自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)，亦稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。--自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。法定保險(xiǎn)，又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必

須投保的一種保險(xiǎn)。--法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系產(chǎn)生于國(guó)家或政府的法律效力。--法定保險(xiǎn)都具有的特征：全面性、統(tǒng)一性。第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)三、保險(xiǎn)政策商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)參見第二章第四節(jié)和附章第一節(jié)。普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)，指基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)

系的一種保險(xiǎn)。普通保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的形成不含有執(zhí)行特定的國(guó)家政策的成分。政策保險(xiǎn)，指政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)三、保險(xiǎn)政策普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)的種類包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類別。具體項(xiàng)目有：（1）為實(shí)施社會(huì)保障政策目的而經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)；（2）為實(shí)現(xiàn)國(guó)民生活安定的政策目的而經(jīng)辦的國(guó)民生活保險(xiǎn)；（3）為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；（4）為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而經(jīng)辦的信用保險(xiǎn)；（5）為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易目的而開辦的輸出保險(xiǎn)。第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)四、立法形式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)我國(guó)保險(xiǎn)法律，美國(guó)若干州保險(xiǎn)法律也有類似規(guī)定。損失保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似，都是以財(cái)產(chǎn)損失為主要承保對(duì)象，但其內(nèi)容有所不同。損失保險(xiǎn)中的“損失”，除了包括財(cái)產(chǎn)上的利益外，尚包括無(wú)形利益與責(zé)任。盡管損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類，比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類，其內(nèi)容涵蓋更為具體，更為廣泛，但這種分類標(biāo)準(zhǔn)本身缺乏同一性。第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)四、立法形式損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)此種分類方法源于德國(guó)，在日本得到廣泛應(yīng)用。財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)這種分類標(biāo)準(zhǔn)為現(xiàn)在美國(guó)各州保險(xiǎn)立法所采用。第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)五、經(jīng)濟(jì)因素企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一二三財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)四信用保證保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等，狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有形的物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。本處所要分析的是狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，具體包括以下幾種：火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、

汽車保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損

失負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。早期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是針對(duì)火災(zāi)對(duì)于各種財(cái)產(chǎn)所造成的

破壞。隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的改進(jìn)，保險(xiǎn)人開始將火災(zāi)保險(xiǎn)單承

保的責(zé)任范圍擴(kuò)展到各種自然災(zāi)害和意外事故對(duì)于財(cái)產(chǎn)

所造成的損失，但國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)習(xí)慣上仍將對(duì)一般的固

定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)稱為火災(zāi)保險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱水險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物因海上危險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失或賠償責(zé)任，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。在所有保險(xiǎn)中，海上保險(xiǎn)的歷史最為悠久，其保險(xiǎn)標(biāo)的隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的發(fā)展而不斷變化。現(xiàn)在的廣義海上保險(xiǎn)的內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是承保包括一部分陸上危險(xiǎn)在內(nèi)的原來(lái)意義上的海上保險(xiǎn)，叫作海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)；二是專門承保內(nèi)河、湖泊、鐵路、公路及航空運(yùn)輸?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)的海上保險(xiǎn)，叫作內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)包括汽車損失保險(xiǎn)和汽車責(zé)任保險(xiǎn)。前者主要承保汽車車身的損失，有時(shí)也承保醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。此種醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)汽車在使用過程中

發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或同車乘客直接受到身體

傷害時(shí)，由其支付醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。后者承保被保險(xiǎn)人因汽車對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任，故稱第三者意外責(zé)任保險(xiǎn)。汽車第三者意外責(zé)任險(xiǎn)通常又被區(qū)

分為第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損害責(zé)任險(xiǎn)等。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)是一個(gè)統(tǒng)稱，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，其保障范圍包括一切與航空有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。航空保險(xiǎn)的保障對(duì)象有財(cái)物和人身之分。以財(cái)物為保險(xiǎn)標(biāo)的的航空保險(xiǎn)，主要有飛機(jī)保險(xiǎn)與空運(yùn)貨物保險(xiǎn)；以責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的航空保險(xiǎn)則有旅客責(zé)任險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)等。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)是指對(duì)進(jìn)行中的建筑工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目及工

程運(yùn)行中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于綜合保險(xiǎn)，既有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保障，又

又有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保障。首先，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的綜合性、保險(xiǎn)項(xiàng)目的綜合性和風(fēng)險(xiǎn)范圍的綜合性；其次，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種巨額風(fēng)險(xiǎn)；最后，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種高科技風(fēng)險(xiǎn)。

第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上被稱為災(zāi)后損失險(xiǎn)（consequentiallossinsurance），在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上被稱為營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)（businessinterruptioninsurance）。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不承保的間接后果的損失提供損失補(bǔ)償。它承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤(rùn)損失和災(zāi)后營(yíng)業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用等損失。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，它是依附在火災(zāi)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本保單上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其在生長(zhǎng)、哺育、成長(zhǎng)過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)包括生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)林和園林苗圃保險(xiǎn)等。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)包括大牲畜

保險(xiǎn)、家畜家禽保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)等的綜合性；由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大、農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)收入偏低等客觀因素的制約，

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適宜采用商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類二、人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)包括死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死合險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)：是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金的條件的一種保險(xiǎn)。生死合險(xiǎn)：又稱兩全保險(xiǎn)，它是生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)的混合險(xiǎn)種。123第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類二、人身保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)可以單獨(dú)辦理，也可以附加于其他人身險(xiǎn)合同內(nèi)作為一種附加保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要有兩大類，即普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)。123健康保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。按經(jīng)濟(jì)損失的形式可將健康保險(xiǎn)分為三類：第一類是被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩所致殘廢或死亡，由保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金或死亡保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。第二類是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，即由于疾病和分娩所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，由保險(xiǎn)人給予保障的一種健康保險(xiǎn)。第三類是工作能力喪失收入保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人由于疾病所致的全部工作能力喪失或部分工作能力喪失，而使其不能獲得正常收入，由保險(xiǎn)人分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類三、責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。公共責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍極為廣泛的保險(xiǎn)類別，主要承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及各種組

在固定的場(chǎng)所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承

擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)包括場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類三、責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是承保產(chǎn)品制造者、銷售者，因產(chǎn)品缺陷致使他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：123強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)；產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雖不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)系。由于產(chǎn)品是連續(xù)不斷地生產(chǎn)和銷售的，所以產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限雖為1年，但它強(qiáng)調(diào)續(xù)保的連續(xù)性和保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。4產(chǎn)品責(zé)任事故須發(fā)生在制造、銷售場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類三、責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是承保各種專業(yè)技術(shù)人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一般由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位（如醫(yī)院、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、設(shè)計(jì)院等）投保，它適用于醫(yī)生、藥劑員、工程師、設(shè)計(jì)師、律師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)技術(shù)工作者。現(xiàn)今國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、建筑工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)及其他職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類三、責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人(雇主)的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)，因遭受意外事故導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：12以民法和雇主責(zé)任法或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件；被保險(xiǎn)人是雇主，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的雇員之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系，但該保險(xiǎn)所保障的則是雇員的權(quán)益。第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類四、信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按擔(dān)保對(duì)象的不同，信用保證保險(xiǎn)可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種：信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方（被保證人）的信用的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)則是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)第一節(jié)第三節(jié)第五節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述運(yùn)輸保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)本章教學(xué)目的讓學(xué)生在掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念和運(yùn)行的基礎(chǔ)上，了解火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義、特征、內(nèi)容及主要險(xiǎn)種。

第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述一二財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱；狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也可稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，專指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)與短期健康險(xiǎn)均不屬于此列。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)主要有以下四個(gè)方面：123保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)；投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜；4防災(zāi)防損特別重要。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行概述第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的承保承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的第一環(huán)節(jié)。在承保前，保險(xiǎn)人需要展業(yè)，即進(jìn)行有關(guān)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的宣傳、確定推銷保單的合適渠道和方式，因此，展業(yè)是承保的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人的承保主要包括核保和簽單。核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保要約進(jìn)行審核，以決定是否承保的過程。簽單是指保險(xiǎn)人經(jīng)過核保，同意投保人的投保要求，決定承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單的行為，它是承保的結(jié)果，也是該筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真正開始。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的防災(zāi)防損財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險(xiǎn)損失。首先，保險(xiǎn)人需要采取有關(guān)措施，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以防范保險(xiǎn)損失的發(fā)生；其次，當(dāng)采取預(yù)防措施仍然發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，就需要采取相應(yīng)的措施來(lái)抑制保險(xiǎn)損失的擴(kuò)大，即保險(xiǎn)人需要對(duì)被損害財(cái)產(chǎn)進(jìn)行施救、整理和保護(hù)；最后，保險(xiǎn)人還可以通過參與社會(huì)的防災(zāi)防損工作來(lái)達(dá)到減輕保險(xiǎn)損失的目的。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分布的不平衡性和保險(xiǎn)損失的集中性，均決定了任何一家保險(xiǎn)公司都不可能獨(dú)立支撐起穩(wěn)定的財(cái)務(wù)，任何一家保險(xiǎn)公司都需要通過再保險(xiǎn)來(lái)將自己的承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分散。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的理賠財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償處理的程序包括：受理被保險(xiǎn)人的索賠—現(xiàn)場(chǎng)查勘—責(zé)任審核—賠償處理。前一個(gè)環(huán)節(jié)是后一個(gè)環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)，每一環(huán)節(jié)上的失誤均可能損害保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的利益。在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償過程中，需要注意下列事項(xiàng)：（1）根據(jù)近因原則來(lái)判明保險(xiǎn)責(zé)任，尤其要準(zhǔn)確分清保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和附加責(zé)任等；（2）以保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益或保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為最高賠償限額；（3）對(duì)第三者導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失，在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)，以維護(hù)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益；（4）嚴(yán)格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)；（5）對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，要按照重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t在所有保險(xiǎn)人之間分?jǐn)倱p失;（6）在計(jì)算賠款時(shí)，除剔除不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對(duì)有關(guān)費(fèi)用進(jìn)行分?jǐn)?。第二?jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一二火災(zāi)保險(xiǎn)的概念及特征火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容三火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念及特征簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)的獨(dú)特之處：首先，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資；其次，火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)；最后，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。就保險(xiǎn)標(biāo)的范圍而言，火災(zāi)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備，各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具，管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、庫(kù)存商品和特種儲(chǔ)備商品及各種生活消費(fèi)資料等。對(duì)于某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保險(xiǎn)金額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)過特別約定的程序才能承保。第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括如下四個(gè)部分：123火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)，包括火災(zāi)、爆炸、雷電；各種自然災(zāi)害；有關(guān)意外事故；施救費(fèi)用。4除外不保風(fēng)險(xiǎn)通常包括：123戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為、政治恐怖活動(dòng)；核污染；被保險(xiǎn)人的故意行為；各種間接損失；4保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。5二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率，通常以每千元保額為計(jì)算單位，費(fèi)率的表達(dá)形式為千分率。費(fèi)率厘定因素：123建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)；占用性質(zhì)；承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡；地理位置；4投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施。5火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率的分類：

--首先是分為團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，它們均采取固定級(jí)差費(fèi)率制度。--火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常以一年期的費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，對(duì)不足一年的業(yè)務(wù)則制定專門的短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一般按照一年期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的一定百分比確定。二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定。團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額劃分為固定資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)兩類：確定團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額：123賬面原值確定；重置價(jià)值；公估行或評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估后的價(jià)值；確定流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：12最近賬面12個(gè)月的平均余額；也可以由被保險(xiǎn)人自行確定。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，一般由投保人自己確定。二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；注意扣除殘值和免賠額。對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式處理賠案，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式處理賠案，但在某些業(yè)務(wù)中亦交互使用。二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，是以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。23雷擊，指由雷電造成的災(zāi)害，包括直接雷擊和感應(yīng)雷擊兩種；爆炸，包括物理性爆炸和化學(xué)性爆炸；飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落；4被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，保險(xiǎn)人亦予以負(fù)責(zé)；5該險(xiǎn)種承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任如下：三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1火災(zāi)，指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害；6必要且合理的施救費(fèi)用。第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)也是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一，它在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理等內(nèi)容上，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)相同，不同的只是保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有擴(kuò)展。23暴雨；洪水；臺(tái)風(fēng)；4暴風(fēng)；5該險(xiǎn)種承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任如下：三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1火災(zāi)、爆炸、雷擊；6龍卷風(fēng)；7雪災(zāi)；9冰凌；泥石流；崖崩；突發(fā)性滑坡；8雹災(zāi)；地面突然塌陷；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。1112131410第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)的承保責(zé)任比前述綜合險(xiǎn)的保障范圍更寬泛，即一切險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍是保險(xiǎn)合同上“列明的除外責(zé)任之外的一切自然災(zāi)害與意外事故”，這與綜合險(xiǎn)承?！傲忻髫?zé)任”（保險(xiǎn)公司僅對(duì)合同上“列明的責(zé)任”承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任）不同。三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn)；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于投保人是以家庭或個(gè)人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)為主。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有以下幾類：23家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)；房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；1普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；5投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；4安居類綜合保險(xiǎn)；6第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)一二運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念及特征運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)三運(yùn)輸工具保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念及特征運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。運(yùn)輸保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)是保險(xiǎn)標(biāo)的處于運(yùn)輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運(yùn)行狀態(tài)，從而與火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的要求存放在固定場(chǎng)所和處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)是有區(qū)別的，并因此而不能被火災(zāi)保險(xiǎn)包容。運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、摩托車保險(xiǎn)等。運(yùn)輸保險(xiǎn)表現(xiàn)出如下特征：123保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜；異地出險(xiǎn)現(xiàn)象；4第三者責(zé)任大。第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的、以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在運(yùn)輸過程中，貨物遭受自然災(zāi)害或意外事故的損失總是難免的，而根據(jù)各國(guó)有關(guān)運(yùn)輸法律、法規(guī)的規(guī)定，承運(yùn)人僅對(duì)由自己的過錯(cuò)造成的貨物損失負(fù)責(zé)，對(duì)于不可抗力造成的貨物損失則不負(fù)責(zé)任。因此，對(duì)貨物的所有者而言，無(wú)論選擇信譽(yù)多高的承運(yùn)人，均有投保貨物保險(xiǎn)的必要?；谶\(yùn)輸貨物保險(xiǎn)保障的是運(yùn)輸過程中的貨物的安全，該險(xiǎn)種僅適用于收貨人和發(fā)貨人。運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容--貨物運(yùn)輸分為海上、內(nèi)河、航空、陸上和多式聯(lián)運(yùn)等多種方式，據(jù)此，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)可以被劃分為水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)及聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)等。

--根據(jù)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的承保范圍，它又可以分為國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。--按照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的方式，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)還可以劃分為基本保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)和附加險(xiǎn)三類。1.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的分類:二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)--國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)包括起運(yùn)地成本價(jià)、目的地成本價(jià)、目的地市場(chǎng)價(jià)等，由被保險(xiǎn)人任選一種。--涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)包括離岸價(jià)（FreeonBoard,FOB）、成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)（CostandFreight,CFR）、到岸價(jià)（CostInsuranceandFreight,CIF）等，由投保人根據(jù)貿(mào)易合同確定。2.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額:第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)3.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定:--通常要考慮所選用的運(yùn)輸工具、運(yùn)輸路線、運(yùn)輸方式和所經(jīng)區(qū)域，以及貨物本身的性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人據(jù)此綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)費(fèi)率規(guī)章確定費(fèi)率。4.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的理賠:--當(dāng)運(yùn)輸貨物發(fā)生損失時(shí)，需要對(duì)受損貨物進(jìn)行檢驗(yàn)，檢驗(yàn)時(shí)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人的代理人與被保險(xiǎn)人均應(yīng)同時(shí)在場(chǎng)，以避免正式處理賠案時(shí)發(fā)生糾紛。--被保險(xiǎn)人索賠必須提供符合保險(xiǎn)合同規(guī)范的各種單證，并接受保險(xiǎn)人的審核。--如果損失是由承運(yùn)人的原因造成的，則保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)依法行使追償權(quán)。運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)專門承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具，包括：機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)載工具。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍也相當(dāng)廣泛，客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、航運(yùn)公司以及擁有上述運(yùn)輸工具和摩托車、拖拉機(jī)等機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具的家庭或個(gè)人，均可以投保運(yùn)輸工具保險(xiǎn)類的不同險(xiǎn)種，并通過相應(yīng)的保險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

--機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，它以各種以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的:--機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)具有陸上運(yùn)行、流動(dòng)性大、行程不固定、業(yè)務(wù)量大、投保率高、第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn):--按照保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)往往被分為汽車（或一般機(jī)動(dòng)車輛）保險(xiǎn)、摩托車保險(xiǎn)、拖拉機(jī)保險(xiǎn)等。--按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)又被分為車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險(xiǎn)。--機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)除了車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn)）等主險(xiǎn)外，還包括絕對(duì)免賠率特約保險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)，以及其他各種附加險(xiǎn)和特約險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類:第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

--船舶保險(xiǎn)是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)的含義:船舶保險(xiǎn)的適用范圍:--各種團(tuán)體單位、個(gè)人所有或與他人共有的機(jī)動(dòng)船舶與非機(jī)動(dòng)船舶，以及水上裝置等一切船東或船舶使用人都可以利用船舶保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁自己可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)；--投保船舶保險(xiǎn)者必須有港務(wù)監(jiān)督部門簽發(fā)的適航證明和營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。

--對(duì)于建造或拆除中的船舶則要求另行投保船舶建造保險(xiǎn)或船舶拆除保險(xiǎn)，并按照工

程保險(xiǎn)原則來(lái)經(jīng)營(yíng)；對(duì)于石油鉆井船、漁船等，一般另有專門的險(xiǎn)種承保。第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

--包括運(yùn)輸船舶、漁業(yè)船舶、工程船舶、工作船舶、特種船舶及其附屬設(shè)備，以及各種水上裝置。同時(shí)，船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人往往將上述保險(xiǎn)標(biāo)的的碰撞責(zé)任亦作為船舶保險(xiǎn)的基本責(zé)任予以承保。船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的:船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任:--船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可以劃分為碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任。--前者系指保險(xiǎn)標(biāo)的與其他物體碰撞并造成對(duì)方損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠責(zé)任的責(zé)任。

--后者則包括有關(guān)自然災(zāi)害（主要是海洋災(zāi)害）、火災(zāi)、爆炸等，以及共同海損分?jǐn)?、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用等。--船舶保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要包括戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)和政府征用，不具備適航條件，被保

險(xiǎn)人及其代理人的故意行為，正常維修，因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失，

以及超載、浪損等引起的損失。第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

--船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常采取一張保險(xiǎn)單一個(gè)保險(xiǎn)金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失等，即上述三項(xiàng)損失均分別以船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為最高賠

償限額，從而屬于高度綜合的險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)不發(fā)達(dá)。船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額:--船舶保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定，需要綜合考慮船舶的種類和結(jié)構(gòu)、船舶的新舊程度、航行

區(qū)域、噸位大小、使用性質(zhì)等因素，同時(shí)參照歷史損失記錄和國(guó)際船舶保險(xiǎn)界的

費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率:船舶保險(xiǎn)的事故處理:--當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知港務(wù)監(jiān)督部門進(jìn)行事故調(diào)查處理，保險(xiǎn)人亦得及時(shí)參與。--在賠償時(shí)需要注意的事項(xiàng)包括：嚴(yán)格審核事故的性質(zhì)，區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任；對(duì)碰撞事故要嚴(yán)格區(qū)分碰撞雙方或多方的責(zé)任，按責(zé)論處。

第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)--是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)（機(jī)身保險(xiǎn)等不保的風(fēng)險(xiǎn)）為承保責(zé)任的一種保險(xiǎn)。飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)--專門承保飛機(jī)在保險(xiǎn)期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠

償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行賠償限額制。飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)--航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)，是以飛機(jī)乘客為保險(xiǎn)對(duì)象的一種飛機(jī)責(zé)任保險(xiǎn)。--保險(xiǎn)責(zé)任一般從乘客起點(diǎn)驗(yàn)票后開始到終點(diǎn)離開機(jī)場(chǎng)止。--國(guó)際航空承運(yùn)人對(duì)乘客的賠償責(zé)任按照國(guó)際民航公約的規(guī)定執(zhí)行，國(guó)內(nèi)航空承

運(yùn)人對(duì)乘客的賠償責(zé)任一般由所在國(guó)家的航空法律來(lái)規(guī)定。

第四節(jié)工程保險(xiǎn)一二三工程保險(xiǎn)的概念及特征安裝工程保險(xiǎn)四科技工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)一、工程保險(xiǎn)的概念及特征工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一方面，它有利于保護(hù)建筑主或項(xiàng)目所有人的利益；另一方面，也是完善工程承包責(zé)任制并有效協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系的必要手段。工程保險(xiǎn)表現(xiàn)出如下特征：123承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中；涉及較多的利益關(guān)系人；不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉；4工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第四節(jié)工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人大致包括以下三個(gè)類別：一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者；二是工程承包人，即負(fù)責(zé)該建筑工程項(xiàng)目施工的單位，它又可以分為主承包人和分承包人；三是技術(shù)顧問，即由工程所有人聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師和其他專業(yè)技術(shù)顧問等。當(dāng)存在多個(gè)被保險(xiǎn)人時(shí)，一般由一方出面投保，并負(fù)責(zé)支付保險(xiǎn)費(fèi)，申報(bào)保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提出原始索賠等。建筑工程保險(xiǎn)的適用范圍二、建筑工程保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可以分為物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任和第三者責(zé)任兩大部分。建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍二、建筑工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)采用的是工期保險(xiǎn)單，即保險(xiǎn)責(zé)任的起迄通常以建筑工程的開工到竣工為期。保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任則根據(jù)受損項(xiàng)目分項(xiàng)處理，并適用于各項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額或賠償限額。如保險(xiǎn)損失為第三者引起，適用于權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，保險(xiǎn)人可依法行使代位追償權(quán)。第四節(jié)工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍廣泛，既有物質(zhì)財(cái)產(chǎn)部分，也有第三者責(zé)任部分。建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額二、建筑工程保險(xiǎn)--物質(zhì)損失部分為方便確定保險(xiǎn)金額，在建筑工程保險(xiǎn)單明細(xì)表中列出的保險(xiǎn)項(xiàng)目通常包括如下三個(gè)部分：--第三者責(zé)任--特種風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)谒墓?jié)工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)，是指以各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。安裝工程項(xiàng)目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商等，即上述各方均可成為安裝工程保險(xiǎn)的投保人，但實(shí)際情形往往是一方投保，其他各方可以通過交叉責(zé)任條款獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。安裝工程保險(xiǎn)的適用范圍三、安裝工程保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)以安裝項(xiàng)目為主要承保對(duì)象。其中亦可包括附屬建筑項(xiàng)目。安裝工程的風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性。安裝工程在試車、考核和保證階段的風(fēng)險(xiǎn)最集中，造成損失的可能性更大。承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn)，并具技術(shù)色彩。安裝工程保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)三、安裝工程保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)可保標(biāo)的通常包括物質(zhì)損失、特種危險(xiǎn)賠償和第三者責(zé)任：安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與費(fèi)率三、安裝工程保險(xiǎn)--物質(zhì)損失部分分為安裝項(xiàng)目、土木建筑工程項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)、承包人的機(jī)器設(shè)備、所有人或承包人在安裝工地上的其他財(cái)產(chǎn)五項(xiàng)，各項(xiàng)標(biāo)的均需明確保險(xiǎn)金額；--特種危險(xiǎn)賠償和第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目與建筑工程保險(xiǎn)相似。

安裝工程保險(xiǎn)的費(fèi)率，主要由以下六項(xiàng)組成：23試車為一個(gè)單獨(dú)費(fèi)率，是一次性費(fèi)率；保證期費(fèi)率，實(shí)行整個(gè)保證期一次性費(fèi)率；各種附加保障增收費(fèi)率，實(shí)行整個(gè)工期一次性費(fèi)率；4安裝、建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率。51安裝項(xiàng)目。對(duì)土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)及清理費(fèi)為一個(gè)總的費(fèi)率，整個(gè)工期實(shí)行一次性費(fèi)率；6第三者責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)行整個(gè)工期一次性費(fèi)率。第四節(jié)工程保險(xiǎn)海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)四、科技工程保險(xiǎn)海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)面向的是現(xiàn)代海洋石油工業(yè)，承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個(gè)開發(fā)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，海洋石油開發(fā)工程的所有人或承包人均可投保該險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種一般被劃分為普查勘探階段、鉆探階段、建設(shè)階段和生產(chǎn)階