金融學-我國汽車消費貸的風險管理分析

我國汽車消費貸的風險管理研究分析摘要：現在我國居民收入水平的不斷提高和國家各項消費政策的不斷刺激，伴隨互聯(lián)網的飛速發(fā)展，汽車消費貸款大發(fā)展也越來越快，與家庭房產消費信貸旗鼓相當，甚至有超越勢頭，個人或家庭的汽車擁有量更是節(jié)節(jié)高升。如今是互聯(lián)網的時代，汽車消費信貸行業(yè)的主要成員有對應的商業(yè)銀行汽車公司汽車企業(yè)旗下的金融服務公司，汽車經銷商，還有包括其他的一些相關的金融機構，我國剛開始開拓汽車消費信貸業(yè)務的時候，一般由合作的商業(yè)銀行提供資金，后來由于這個行業(yè)的發(fā)展快速，很多著名的汽車廠商也紛紛成立了自己旗下的汽車公司，逐漸的，這個消費汽車消費信貸的市場的競爭就越來越大了。近年來，汽車金融公司發(fā)展飛快，逐步統(tǒng)領著商業(yè)銀行的市場地位。本文通過介紹信息不對稱理論，風險管理，博弈論，代理理論提供相應的經濟理論基礎。隨后分別回顧了發(fā)達國家的汽車消費信貸發(fā)展情況和我國汽車消費信貸發(fā)展情況以及歸納總結我國和發(fā)達國家汽車消費信貸的差異，從中找出可以借鑒的理論經驗本文介紹國外內汽車消費貸的發(fā)展歷程和現狀分對比分析。通過對消費者對一汽汽車金融公司申請汽車貸款為例，對個人汽車消費貸款面臨的風險中關于借款人的信用風險、操作風險，擔保風險和市場風險，總結汽車消費的申請程序，總結風險的成因，最后對個人汽車消費貸款過程中的信用風險、操作風險，擔保風險和市場風險管理和預防做出相關政策建議。關鍵詞：汽車消費貸，信貸風險，汽車金融公司，博弈論,政策建議

TheriskmanagementofautomobileconsumptionloaninChinaAbstract:Atpresent,withthecontinuousimprovementoftheincomelevelofChineseresidentsandthecontinuousstimulationofvariousnationalconsumptionpolicies,withtherapiddevelopmentoftheInternet,thedevelopmentofcarconsumerloansisgettingfasterandfaster,whichisequaltothatoffamilyrealestateconsumptioncredit,andevenhasthemomentumofsurpassing.Individualorfamilycarownershipisrisingsteadily,withthedevelopmentoftheInternet,carconsumerloanshavegraduallybecomeanimportantpartofChina'sconsumercreditmarket.Themaincompaniesthatconsumersprovideautomobileconsumercreditarecommercialbanks,financialservicescompanies,cardealersandotherfinancialinstitutions.Atthebeginningoftheautomobileconsumercreditbusinessinourcountry,themaincapitalprovideristhecommercialbank,butwiththecontinuousdevelopmentofthebusinessandthegrowthofthemarket,moreandmoreautofinancingcompaniesenterthisfield.shareChina'sautoconsumercreditmarketwithcommercialbanks.Inrecentyears,autofinancingcompanieshavedevelopedrapidly,graduallyleadingthemarketpositionofcommercialbanks.Thispaperprovidesthecorrespondingeconomictheoreticalbasisbyintroducinginformationasymmetrytheory,riskmanagement,gametheoryandagencytheory.ThenitreviewsthedevelopmentofautomobileconsumercreditindevelopedcountriesandChina,andsummarizesthedifferencesofautomobileconsumercreditbetweenChinaanddevelopedcountries.Tofindoutthetheoreticalexperiencethatcanbeusedforreference,thispaperintroducesthecomparativeanalysisofthedevelopmentprocessandcurrentsituationofautomobileconsumercreditinforeigncountries.ThroughtheexampleofconsumersapplyingforautoloanstoFAWAutoFinanceCompany,regardingthecreditrisk,operationalrisk,guaranteeriskandmarketriskofborrowersintherisksfacedbypersonalautoconsumptionloans,summinguptheapplicationproceduresofautomobileconsumption,summingupthecausesofrisks,andfinallytothecreditrisksandoperationalrisksintheprocessofpersonalautoconsumptionloans,Makerelevantpolicyrecommendationsonguaranteeriskandmarketriskmanagementandprevention.Keywords:autoconsumerloan,creditrisk,autofinancingcompany,gametheory,policyadvice

目錄第1章 緒論 緒論1.1研究背景和意義研究背景在互聯(lián)網飛速發(fā)展的時代，汽車消費信貸發(fā)展迅速，繼住房信貸后國民消費的重要部分，通過分析汽車金融公司的汽車消費信貸業(yè)務對我國汽車行業(yè)發(fā)展有重要意義。

通過開展汽車金融公司的汽車消費信貸服務有利于滿足我國消費者日漸增長的消費需求。近些年，隨著現在我國各大城市居民的生活和收入不斷的提高，人們對生活質量的要求越來越高了，因此，我們的居民對汽車的消費和要求量越來越大，現在通過汽車的消費貸貸款，豐富了我國居民汽車消費購買的渠道和方式。。汽車消費信貸讓更多的低消費能力的人能夠通過分期購買心儀的車輛，能夠促進消費，有利于我國經濟增長。還有，通過發(fā)展汽車金融公司的汽車消費信貸服務能推動我國行業(yè)及相關行業(yè)的快速發(fā)展。發(fā)展汽車金融公司的汽車消費信貸能拉動內需，還可以加快我國汽車生產行業(yè)的發(fā)展速度。汽車銷售量的增加能夠加快相關行業(yè)的發(fā)展速度，所以汽車產業(yè)作為本國重要行業(yè)政策予以扶并給以更多的政策刺激支持

發(fā)展汽車消費貸款業(yè)務本論文從風險管理角度分析，我們應該怎樣經營汽車消費信貸業(yè)務，還有以后的發(fā)展空間預測，進行多方面的研究解說，還有，我們應該如何在汽車消費信貸行業(yè)中防范風險。文章后面做出了該如何防范汽車消費，汽車消費信貸風險的合理建議本文有較強的理論意義和現實意義，利于促進司汽車消費信貸行業(yè)發(fā)展。研究意義所以，通過研究分析汽車金融公司的汽車消費信貸業(yè)務對我國汽車行業(yè)具有重要長遠的發(fā)展意義。在互聯(lián)網的幫助下，發(fā)展汽車金融公司的汽車消費信貸業(yè)務將會越來越方便，有利于滿足我國消費者日漸長的消費需求。近些年，我國人民的收入水平提高明顯，目前我國居民的對生活的要求不斷提高，對出行的交通工具的追求也有很大的提高，老百姓對家庭小汽車的量越來越大。汽車消費信貸能夠的發(fā)展讓大家買到汽車，讓廣大汽車消費者都能享受先進的交通工具，促進經濟發(fā)展，也能日益改善老百姓的生活質量。國內外相關文獻研究綜述國外相關文獻研究綜述GeorgeRejda（2006）《風險管理與保險管理》介紹了汽車消費貸的風險，主要包括有個人信用的風險個人操作的風險和市場系統(tǒng)性的存在風險。第一，信用風險，他主要說的是貸款人沒有能力或者是惡意拖欠貸款，沒有根據規(guī)定在規(guī)定的時間內進行還款處理，第二，個人操作風險，他主要說的是貸款公司內部的工作人員，因為工作上的操作流程的錯誤，這兩種風險都是容易遇見的。第三，市場風險主要說的是波動的市場對汽車消費信貸行業(yè)來說，會造成一定的風險。所以我們要加強風險意識和防范措施，從而減少虧損。國內相關文獻研究綜述周立群（2003）通過研究分析我國汽車消費信貸的法律環(huán)境。不過近幾年，隨著汽車行業(yè)的蓬勃發(fā)展，我國大力扶持汽在國家法律看來，汽車消費貸的政策性方面的支持不夠，和相關的法律政策制度存在缺陷。車行業(yè)使得汽車消費信貸的法律環(huán)境有所改良。李潔（2009）通過分析我國汽車消費信貸風險中的操作風險。文章中分析了人們該如何對應日常的操作風險，通過文章的總結，得出個人操作風險的意義重大。巴曙松、王超（2005）文章中主要是通過采用博弈理論的方法研究來分來分析問題，闡述了我國的汽車消費信貸的行業(yè)中存在了一些阻礙發(fā)展的問題來指出了我國的汽車消費信貸市場中存在信息不對稱的情況，還有消費者跟經銷商進行車輛買賣的時候會面臨一些風險問題。其中包括個人征信系統(tǒng)不完善，還有法律政策缺陷，還有經營者自身的內部風控存在大量的問題。本文研究的方法和內容本文研究的方法與技術路線:文章通過三種研究方法，文章中通過比較分析法、文獻研究法和案例分析法相結合的研究方式來開展此次的研究內容。比較分析法：本文通過國內外汽車消費貸發(fā)展對比方法總結歸納。文獻分析法：本文通過對國內外汽車消費貸款的研究狀況和成果進行整合分析，以總結出國內外汽車消費貸的風險觀點分出風險控制方法及基本解決方案與思路。在本文中，以一汽大眾旗下的一汽大眾金融公司為實體案例為文章的論證內容進行輔助性分析。本文研究內容本文的研究程序劃分為以下：一．緒論。本章主要介紹我國汽車金融研究現狀及未來發(fā)展趨勢分析、相關文獻分析、研究思路和方法，介紹文章的主要論證內容。

二．理論。闡述然汽車消費貸中一些相關理論。包括：不對稱理論，風險管理，代理理論，博弈論，為文章提供辯證基礎。三．分析國內外汽車消費信貸發(fā)展歷史。包括發(fā)達國家的汽車消費信發(fā)展情況，文章根據我國汽車消費貸的發(fā)展現狀.問題，然后跟其他國家進行比較，找出它們的異同性，還有挖掘相關的理論基礎信息。

四．總結在汽車消費信貸的風險和原因；文章提及的風險主要包括以下：信用風險，操作風險，擔保風險和市場風險，對汽車消費信貸過程中出現的風險提出風險管理方法和應對決策，通過消費者向一汽大眾汽車金融申請汽車貸款為例進行輔助驗證，構建雙贏的汽車消費貸款運營程序。

五．我們在向汽車金融公司申請貸款的時候，包括貸前、貸中、貸后，難免會遇到潛在的風險，并對提出相關政策建議以防范風險。

六.最后總結，根據實體案例的輔助分析，得出主要的結論和收獲總結，并對今后進一步的研究發(fā)展提出相關合理建議。

消費貸款相關理論信息不對稱理論信息不對稱理論把控足夠多信息的人在市場中處于相對有利的地位，但是把控信息較少的人就處于相對不利的地位，理論上說，在市場中，交易雙方都對商品由自己的一定把控，對手盤也就是賣方，可能比買房更處于有利的地位，因為他們把握的信息較多。要把控市場信息較多的人，就可以像打工信息較少的人傳送相對可靠的信息，從而獲利。然而，交易雙方把控信息相對比較少的人，都可以通過自身的渠道向把握信息多的人獲取信息，市場上會傳送一種信號，在某種程度上說是可以補缺信息不對稱的情況。風險管理風險管理對公司來說很重要，風險管理指的是企業(yè)在處于風險的情況下，能夠把風險不斷的減少將將風險降到最低化的一個管理過程，企業(yè)有可能面臨以下的問題，其中包括市場開放法律解控商品創(chuàng)新，都能夠將自己的普通率提高，而且提高自身經營的風險，優(yōu)良的風險管理系統(tǒng)能夠幫助企業(yè)降低犯錯幾率，規(guī)避資金虧損，而且能夠提高公司的價值。博弈論博弈論主任說的是個人或者團隊，在某種設定的條件下，他們都根據自己所把控的信息面，從自身的選擇或者是方法進行挑選并且實行，最后，每個人都獲得自己的收益。例如在證券二級市場中，參與投資的投資人在買賣的過程中都要考慮對手盤的心理行為情況，投資者互相猜測對方的心理，揣測對方的行為，互相牽引，每個投資者都想獲得穩(wěn)定的盈利的結果，那就要研究如何打敗對手盤。。代理理論委托代理理論指的是最近30年間，全球公司理論發(fā)展的一個核心的研究內容，在20世紀70年代，很多全世界著名的經濟學家都參與了公司內部信息不對稱的研究更刺激獎勵的發(fā)展的問題研究，他的目的就是分析探討收益對沖綜合信息不對稱的情況下，委托人是怎樣建立一個最優(yōu)秀的契約激勵代理人。

國內外汽車消費信貸發(fā)展歷史汽車消費信貸開始誕生于美國，發(fā)展至今已有一百多年的歷史了，但中國的汽車消費貸是近十幾年才逐漸興起的。我國正在處于飛速發(fā)展階段。本章內容如下：簡述西方發(fā)達國家的汽車消費信貸發(fā)展歷程情況，分析總結我國的汽車消費信貸的發(fā)展歷程，然后分析我國汽車消費信貸的未來發(fā)展空間預測。國外汽車消費信貸的發(fā)展歷史概述在二十世紀初，消費汽車的廠商給消費者提供了分期購買汽車的功能，然后開拓了汽車消費信貸的市場，因為該業(yè)務的開展讓汽車行業(yè)產生了重大的改變，給我們消費者更多的方式和渠道進行購車，由此我，我們購買汽車的方式發(fā)生了巨大的變化。這種讓消費者通過分期購買汽車的方式在短期內很大的提高了汽車的產量和銷售量，讓汽車行業(yè)的市場的發(fā)展變得更快。國外汽車消費信貸的發(fā)展歷史汽車消費信貸服務發(fā)展至今已有一百多年的歷史，大致可分為以下四個發(fā)展歷程：起始階段（1907-1930）汽車消費信貸行業(yè)產生在美國，在全世界第二次工業(yè)革命結束以后，美國美國汽車消費市場上出現了讓讓消費者能通過分期購買汽車的消費方式，1913年，全球很多汽車廠商開始讓消費者通過分期付款的方式購買車輛，后來美國的統(tǒng)一小額貸款法律的頒布，讓汽車消費信貸變得更加合規(guī)，合法，完善。到1919年，美國成立了汽車票據兌現公司，從此汽車消費信貸的市場真實的誕生了。發(fā)展低迷階段（1930-1946）這段時期全球爆發(fā)了金融危機，還有全世界第二次世界大戰(zhàn)的產生，讓全世界的經濟，消費的需求增加，但產量不足，人們預算溫飽問題都難以解決的階段，在出行的交通工具方面的要求明顯下降。由此汽車汽車的行業(yè)進入了低迷的階段。發(fā)展大改變階段（1950-1990）在經過了全世界的第二次世界大戰(zhàn)之后，美國的經濟發(fā)展非常快，因此人們的收入水平也因此增加，他們的需求也逐漸增加了，特別是在交通工具方面，汽車消費市場進入了極大的需求階段，人民對汽車的消費購買需求，特別能反映在消費信貸市場。因此，汽車行業(yè)和以及汽車消費信貸的市場的發(fā)展進入了爆發(fā)的階段。這時候，很多汽車行業(yè)的商家都成立了各自企業(yè)旗下的汽車金融公司。各大商業(yè)銀行也開始進軍汽車領域。后來全球經濟狀態(tài)的不斷變化發(fā)展和市場環(huán)境的不斷變化中，汽車消費信貸市場在四川的份額也逐漸減少。發(fā)展成熟階段（1990–2020）全球的汽車消費信貸市場發(fā)展到現在已經有100多年的時間了，很多發(fā)達國家的汽車消費信貸制度都已經非常的合規(guī)，皇上劃到如今很多西方發(fā)達國家的汽車金融公司開展啦很多相關的汽車行業(yè)擴展性的服務，一些商業(yè)銀行的汽車信貸業(yè)務中存在假帳披露不真實情況，因此有一些商業(yè)銀行的汽車廠商的旗下的金融公司的市場地位越來越高。在2000年的時候，美國的商業(yè)一些商業(yè)銀行的汽車消費信貸已經在市場的比例已經下降到35%了，在2011年起，一些商業(yè)銀行將這個一業(yè)務降到20%附近，汽車金融公司也因此已取得汽車消費信貸市場的第一位。國外的汽車消費信貸行業(yè)的參與者：（一）汽車金融公司

汽車金融公司是全世界著名的汽車生產商共同參與建立而成，他們開始創(chuàng)建汽車金融公司的目標是為了更好的提高汽車的銷售量，讓商家的一些庫存的的汽車賣給消費者。通過多年的行業(yè)發(fā)展，現在汽車消費金融公司逐漸成為汽車服務商的核心，使得汽車生產商和汽車金融服務行行業(yè)的發(fā)展得到很大的提升。其中包括發(fā)達國家的全球著著名的汽車生產商，比如日本，美國，德國等市場核心的汽車制造商都成立了自己旗下的汽車金融服務公司。（二）商業(yè)銀行因為商業(yè)銀行的資金力量很大，在19世紀全球眾多的商業(yè)銀行當中，其中美國的商業(yè)銀行市場份額占領全球市場份額的幾乎一半，由于汽車金融公司的不斷發(fā)展，還有技術的提高，很多其他發(fā)達國家的市場份額已經慢慢的起來了，到2000年，美國的份額已經正式場的30%左右，截止到2015年，美國的份額已經占有市場的份額15%左右。（三）經銷商

為了能夠讓自己的銷售量提高，經銷商給我給廣大消費群眾提提供了分期購買汽車的方式，但是他的市場份額占有量不高，。（四）金融機構

信托相關公司、信用合作機構等金融相關機構也能夠為消費者提供汽車消費信貸的相關業(yè)務。我國汽車消費貸款發(fā)展概要我國汽車信貸市場在不同的歷史時期，有不同的階段性特征，其中可劃分為：初始發(fā)展階段、井噴式發(fā)展階段、發(fā)展大轉變階段和行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定階段。我國汽車消費信貸的發(fā)展歷史我國汽車消費信貸服務發(fā)展時間較短，歸納起來大致可分為以下四個發(fā)展歷史：1、初期發(fā)展階段(1995-1999)根據歷史數據參考，我國汽車消費信貸市場的發(fā)展相對其他國家來說比較晚，在上世紀90年代中期，全球汽車名企來到我們國家進行了中國的汽車消費信貸市場的探討研究，我國才慢慢開始發(fā)展了相關的汽車消費信貸業(yè)務，在這個時期，我國的汽車消費信貸市場正處于一個相對其他西方國家的求一個低谷的階段，我國政府為了能夠讓汽車消費市場的發(fā)展能夠加快發(fā)展，由于得到國家政策的支持，汽車行業(yè)的相關企業(yè)和銀行合作推出汽車消費信貸的業(yè)務。但是因為面對新生的發(fā)展行業(yè)，我們缺乏相關的行業(yè)經驗，所以在汽車消費信貸市場的發(fā)展過程中，我們遇到了很多的困難阻礙。因為受到了傳統(tǒng)消費者的消費觀念刺激，我國的汽車消費信貸市場才沒有被廣大群眾所接受。2、井噴式發(fā)展階段（1999-2003）。這個時期我國頒布了很多相關的汽車消費信貸的政策支持，在1999年之后，汽車消費信貸行業(yè)發(fā)展得到了我國的監(jiān)管部門的認可，國家也開始了對這個行業(yè)提提供了很多支持的政策。我國的商業(yè)銀行也看到了消費信貸業(yè)務的潛在發(fā)展能力。在眾多的國家政策支持和經濟發(fā)展利好刺激情況下，汽車消費信貸業(yè)務進入了行業(yè)爆發(fā)的發(fā)展狀態(tài)。在2000年的時候，我國汽車信貸市場規(guī)模大概為30億元，到了2001年市場規(guī)模為210億元，到了2002年的市場規(guī)模到達400多億元，到2003年，我國的汽車消費信貸市場的資金規(guī)模已經達到了超越2000億元。3、汽車金融公司的發(fā)展（2003-2007）。在2004年間，我國的車輛價格有所降低，但由于我個人的征信系統(tǒng)監(jiān)管存在缺陷，還有相關的金融機構都出現了很多的假賬情況。商業(yè)銀行為了控制風險,我國的保監(jiān)會發(fā)布了暫停車汽車貸款保險的相關業(yè)務政策條款。我國的汽車金融相關公司進入了一個低潮的發(fā)展階段，還有我國的一些銀行和保險公司也產生了很多利益的法律上的爭端。這段時期，我國的汽車金融公司的發(fā)展遇到了重大的困難。為了拯救這種困難的局面，我國政府在2004年頒布了汽車金融公司相關的管理方法管理辦法條例。在這年間，上海通用公司的成立，標志著我國汽車金融業(yè)發(fā)展轉變到汽車金融服務公司的轉折過程。我國的一些汽車行業(yè)的龍頭公司都紛紛成立了自己旗下的汽車金融公司，著政策和經濟的刺激發(fā)展，我國的汽車消費信貸市場慢慢變得的合規(guī)化和標準化。4、混合型發(fā)展（2008-至今）：在2009年，我國的汽車融資租賃已經進入了一個發(fā)展飛快的階段，我國的金融汽車金融行業(yè)也得到重大的利好支持。在2011年，我國的汽車銷售量銷售量明顯下滑，在2014年，由于運營成本高還有融資環(huán)境困難等發(fā)展存在阻礙問題，汽車經銷商都紛紛通過融資租賃的方式，讓他們的庫存降低來減少自己的成本。到2016年，隨著車聯(lián)網的的發(fā)展，國民通過網絡約車的業(yè)務已經紛紛出臺，所以汽車租賃行業(yè)發(fā)生了很大的競爭關系。到2020年，我國居民通過網絡打車的次數越來越頻繁，網約車行業(yè)的發(fā)展速度相當快，市場競爭相當激烈。我國汽車消費信貸行業(yè)的參與者（1）商業(yè)銀行商業(yè)銀行是銀行的其中的一種，它的主要職責就是通過讓人民通過存款貸款，還有儲蓄等金融業(yè)務,商業(yè)銀行主要承擔的就是作為一個中介充當信用中介的一種金融機構。商業(yè)銀行在我國汽車消費信貸市場中充當著非常重要的核心地位，商業(yè)銀行主要為消費者提供汽車消消費信貸業(yè)務獲取利潤。（2）汽車金融公司。當消費者進行車輛購買需要申請貸款的時候，可以向相關的汽車金融公司申請分期貸款的優(yōu)惠，汽車金融公司的的信貸業(yè)務的開展，為廣大消費者提供了新的一種的購車方式，讓廣大群眾能夠通過更加優(yōu)惠，便捷的條件購買汽車。另外，這些年，中國的汽車金融公司的發(fā)展速度慢慢滯漲化，而且很多的的企業(yè)都是合資企業(yè)，由外國資金處于主力地位因為我國的汽車金融公司的企業(yè)基金很大的部分來源都是在商業(yè)銀行的企業(yè)資金的猜猜借，所以我國汽車公園公司的經營成本相對高。另外，大陸境內的汽車金融市場相對缺乏經驗，還有我國的個人征信系統(tǒng)的存在信息披露等未知風險導致國內外的汽車金融公司的差距十分明顯。其實，中國的汽車消費信貸市場具備著很大的發(fā)展提升空間，還有很大的發(fā)展?jié)摿?，根據是數據顯示預判，到2025年，中國汽車的金融行業(yè)的資金將有600億的市場規(guī)模。（3）金融機構我國的汽車金融租賃公司，汽車金融保險公司等相關的金融機構給汽車的消費者提供了信貸業(yè)務，我們的規(guī)模相對不大。對比總結通過國內外的汽車消費信貸市場的研究比較，我們應該隨取其他發(fā)達國家的經驗，通過學習比較，我們在汽車新帶使行業(yè)的發(fā)展中可以規(guī)避很多風險。這樣有助于我國汽車消費信貸健康并持續(xù)的行業(yè)發(fā)展。

汽車消費信貸的風險分析汽車消費貸款風險的含義我國汽車消費信貸分為兩種，第一種是廣義的信貸風險，他指的是由于不確定的外圍因素帶來的損失的風險可能，另外還有一種就是相對狹義的信貸風險，它指的是心態(tài)，風險所導致的結果只會給我們消費者帶來虧損。文章從狹義信貸風險方向指出我國的個人汽車消費貸款風險進行研究。本文以大眾汽車金融公司為例輔助性分析有意購買一汽大眾汽車的消費者需要通過分期購買的群眾可以通過以下程序申請汽車貸款。.大眾金融汽車貸款分為八個步驟:第一，挑選汽車。有意通過分期購買大眾汽車的消費者，可以到經銷商那里挑選心儀的車輛。第二，汽車貸款申請，貸款人填寫貸款申請表格并提交個人資料。第三，汽車貸款審核，公司應該審核貸款人的個人資料，保持個人申請材料的準確性。第四，合同簽約，汽車貸款申請審核通過后，貸款人和汽車金融公司簽訂貸款合同，和汽車供應商簽訂購車合同。第五，付款。合同簽約以后，貸款人應該根據合同的規(guī)定支付汽車的第一次付款。第六，辦理抵押手續(xù)貸款。在完成相關貸款手續(xù)之后，貸款人應該辦理新車手續(xù)抵押，并且購買汽車相關的保險，合同生效。對比其他的汽車金融公司，大眾汽車金融公司的的還款機制上，貸款人在還款的過程中可以通過第一次支付，然后每個月完成一次支付，還有最后的尾款支付完成汽車貸款還款，一汽大眾的第一次汽車貸款還款的最低比例為車輛價格的30%，然后每一個月按照車輛總額，根據每個月等額的還款方式進行還款，相比商業(yè)銀行的貸款，他每個月可以減少15%-20%的貸款，一汽大眾的彈性尾款還款機制，在每個月月供的最后一月進行返還給貸款人，還款數額少于總額的25%。汽車消費風險類型信用風險信用風險指的是當貸款人，產品發(fā)行人和商品買賣的人的自身原因，沒有能力或者故意違規(guī)，不履行簽約造成的違規(guī)。致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。這種違規(guī)情況會讓銀行或者投資人或者交易雙方帶來一定的損失。銀行里面主要的存在風險就是個人信用風險，當買賣雙方不能夠按規(guī)奧法案法律法規(guī)履行合同簽約所帶來的個人信用風險。當商業(yè)銀行沒有按時的分別資產的損失增加備用金，可能就會給商業(yè)銀行帶來很大的風險。因為中國的個人征信系統(tǒng)存在缺陷,因為系統(tǒng)性存在缺陷問題，所以很可能就會導致商業(yè)銀行貸款貸款中對貸款人的工作收入工作情況，家庭情況，征信記錄，以及個人違法記錄情況存在信息披露不完整或者缺失的情況，所以難以分別貸款人的還能力。所以個人征信系統(tǒng)的存在缺陷，當商業(yè)銀行對貸款人的基本情況沒有核對正確，或者是貸款人沒有提供真實的個人信息情況，而且，商業(yè)銀行也不能夠對貸款人進行有效的貸款后的調查。所以，汽車消費貸的違約情況有可能就會慢慢增加。操作風險消費者在向汽車金融公司申請消費貸款的時候，難以規(guī)避的風險，由于企業(yè)內部控制管理系統(tǒng)不完善，跟信息管理系統(tǒng)不完善帶來的風險虧損，容易形成操作風險，比如是人為的我的工作程序中的漏洞，《巴塞爾新資本協(xié)議》文中說到操作風險的主要是，員工的不合理的操作和企業(yè)內部管理制度不規(guī)范，還有管理的程序不合規(guī)等等說帶來的意外損失。操作風險運用到汽車消費貸的過過程中，它主要包括有單汽車金融公司的內部管理制度存在缺陷，管理層的管理不規(guī)范，還有操作人員的操作流程不合規(guī)帶來的貸款虧損當汽車金融公司過于相信經銷商的能力，自己內部失去了自主管理的風控能力，負責貸款發(fā)放的工作人員的操作不規(guī)范，或者是申請貸款前的個人信息調查不到位，日常工作中操作不規(guī)范等等帶來的資金損失擔保風險擔保風險主要是指在貸款中給擔保的方法不夠完善，其中，擔保人沒有及時的完成該擔保的任務，擔保期間，擔保商品的價值下降等等原因所帶來的擔保方法，沒有對這款提供充分的擔保能力，所帶來的資金損失風險。主要包括：一，經銷商方面。很多貸款人都是通過經銷商向商業(yè)銀行申請汽車貸款，商業(yè)銀行又讓經銷商所監(jiān)控，所以不利于規(guī)避擔保風險。二，保險。如果貸款人的信用個人信用出現了問題的時候，將不會給提供汽車貸款的還款。三，抵押商品。在貸款中，汽車車充當抵押商品，當汽車的價格下降，當汽車價格下降當貸款人沒能力及時完成貸款任務，或者是將汽車充當貸款，或者是故意不還款，商業(yè)銀行也很難追究違規(guī)貸款人的法律責任。市場風險市場風險是消費者在進行汽車消費貸款的時候很容易就會遇到的風險，例如消費者購買的汽車的價格變動或者是市場利率的上漲，都會容易形成風險和對應的收益，形成不對稱的現象。汽車消費貸款風險構成及原因個人征信系統(tǒng)不完善因為成立時間和相關技術等等原因，我國的個人征信系統(tǒng)其實是存在一定的缺陷的，所以也難以避免一些消費者在申請汽車消費貸款的時候的一些信息披露問題，因為我國的個人征信系統(tǒng)存在缺陷，所以很容易導致商業(yè)銀行對貸款人的工作收入情況家庭情況個人征信記錄情況，還有違法記錄情況等等難以把握，所以商業(yè)銀行也難以判斷貸款人的償還貸款的能力，如果貸款人的工作收入等發(fā)生了重大的變化，比如說疫情導致的工作失業(yè)等問題，會直接導致貸款人的還款能力降低，所以個人征信系統(tǒng)的的不完善所以個人征信系統(tǒng)都不完善，會給商業(yè)銀行帶來經濟損失的可能。市場競爭不合規(guī)商業(yè)銀行是我國汽車消費信貸市場中的核心成員，為了提高收益，商業(yè)銀行往往會規(guī)避一些程序放款，簡化貸款人的借款流程，為了獲得更高的市場收益，簡化操作程序，往往會導致經濟損失的風險提高，因為商業(yè)銀行放寬了貸款人的監(jiān)管，所以容易導致市場上一些利空市場的利益爭端。信用貸款管理存在漏洞如今，我國汽車消費信貸市場不斷的擴大，部分商業(yè)銀行的貸款管理系統(tǒng)并沒有提高管理機制，由于一些商業(yè)銀行的內部管理不足，或者是人工操作上的錯誤行為等等，當在貸款人申請汽車消費信貸的時候，并沒有準確調查貸款人的個人基礎信息情況，這樣很容易就會產生一些信息披露虛假的情況產生，一直這樣下去，市場上就很容易出現更多的貸款人都貸款還款違約的情況。抵押商品價值降低因為商業(yè)銀行為貸款人提供多樣的擔保，抵押方式，然而貸款人一般都通過汽車作為商品抵押，這樣就容易在貸款中產生風險，在還款期間，如果貸款人的汽車的價格不斷下降，貸款人認為，還款的資金駕駛比不上現有汽車的潛在價值，貸款人就可能不愿意接受還款程序，所以商業(yè)銀行就會容易產生經濟的損失。

我國汽車消費信貸市場風險控制措施分怎樣預防汽車消費貸款的風險現在我國的汽車消費，現在市場中出現了一些魚目混淆的問題，應該加強汽車消費信貸中放款的管理機制，那如何提高企業(yè)的自身價值，可以通過以下幾個方法預防風險：成立程序化，動態(tài)化的個人信用評級系統(tǒng)。商業(yè)銀行應該將貸款人的個人基本信息標題在個人信用評級系統(tǒng)上，對市場上故意拖欠貸款的敵人進行法律處理，將貸款人的個人不良信息實時地記載在系統(tǒng)上，商業(yè)銀行之間應該進行個人信用情況的分享，將惡意拖欠貸款的人的基本信息實施反映在信用系統(tǒng)上以加強風控管理。還有商業(yè)銀行要建立風險提醒機制，及時地向貸款人反映個人貸款欠款情況，以做到督促貸款人及時進行還款處理。建立有效的貸款催繳系統(tǒng)商業(yè)銀行應該加強合作關系,多對一些汽車貸款故意逾期的貸款人列入黑名清單,對違約的貸款人,取消或者是暫停相關的貸款業(yè)務,對有意拖欠貸款的消費者，向當地有有關公安管理部門提供個人基礎信息,即法律上的處理,對有意拖欠貸款的人士進行法律的處罰處分警告。建立完善內部控制制度在貸款人進行汽車消費信貸合同的簽約的時候，合同相關信息應該記錄在企業(yè)內部信息管理系統(tǒng)上，每個貸款人再進行汽車消費信貸的時候，應該擁有平等的法律權權利，每個公民都應該擁有公平的待遇。為什么我國商業(yè)銀行的汽車消費信貸業(yè)務中出現了大量的假賬情況，就是因為企業(yè)內部的管理機制不夠完善。加強商業(yè)銀行與保險公司得商業(yè)合作企業(yè)間建立互利共贏合作機制。商業(yè)銀行應該和保險公司加強商業(yè)合作，互利共贏，爭取利益最大化。完善相關擔保制度依照相關法律規(guī)定，貸款人一旦發(fā)生信用違約，商業(yè)銀行就有權維護自身的權益，假如貸款人發(fā)生了突發(fā)性意外情況，不能夠按規(guī)定如期還款，保險合同的相關獲利人人應該得到一定的資金賠償，不僅可以降低貸款的風險，而且促進了行業(yè)未來的發(fā)展，相關企業(yè)在進行汽車信貸業(yè)務的發(fā)展時，給貸款人提供汽車保險合同的購買提醒，落實每個汽車貸款人的相關保險購買情況。通過第三方的擔保抵押的方式來降低風險損失，因此，為了更有效加強交易雙方的合法權益的維護，要加強汽車貸款的擔保的相關管理機制。

總結現在汽車行業(yè)和相關行業(yè)國民經濟核心的經濟支柱,家庭汽車已成為不可少的的部分，汽車消費貸逐漸我們汽車消費信貸已成為我國消費信貸市場在國民經濟發(fā)展中起到著重要促進作用。汽車行業(yè)通過開展個人汽車消費信貸業(yè)務，不僅能夠拉動內需，而且能夠促進我國的未來經濟的發(fā)展。然而，因為我國的汽車消費信貸市場還處于發(fā)展初始階段,因而增強消費者的信貸風險的意識和防范有助于我國汽車行業(yè)的未來發(fā)展。文中借助汽車消費貸的行業(yè)專家分析對我國的汽車消費的行業(yè)進行淺析并結總結相關風險成因和防控分析總結，有助于我推動國經濟的發(fā)展，并對我國汽車消費貸款業(yè)務風險管理的研究起到一定的現實意義。本文通過國內外汽車消費貸款的發(fā)展狀況分析對比和汽車消費貸款的存在風險的原因分析，并以消費者向一汽大眾汽車金融公司申請汽車貸款為例，其中包括申請貸款前申請貸款中和申請貸款后的存在風險分析研究，經過分析研究，消消費者在向汽車銷金融公司申請個人汽車消費貸款的小面臨的四個主要風險：個人信用風險個人操作風險個人擔把風險，還有個人信用風險的成因總結。最后總結廣大消費者在進行汽車消費貸款的過程中應該如何面對何防范風險做出了相關的政策建議業(yè)本文提出了消費者在風險管理的相措施建議。近些年，在互聯(lián)網發(fā)展，大消費等原因刺激下，我國的汽車金融市場的消費需求得到很大的提升。參考有關數據，2018年底，我國的汽車消費信貸余額已經超過七千億元人民