互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對研究

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對爭論

2023年9月互聯(lián)網(wǎng)金融一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)呈現(xiàn)狀

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

四、商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜尋引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡潔結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶生疏承受后〔尤其是對電子商務(wù)的承受〕，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)1、本錢低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易本錢、無壟斷利潤。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避開開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營本錢；另一方面，消費(fèi)者可以在開放透亮的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，減弱了信息不對稱程度，更省時省力。2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積存的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾分鐘，成為真正的“信貸工廠”。互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)3、掩蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上查找需要的金融資源，金融效勞更直接，客戶根底更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，掩蓋了局部傳統(tǒng)金融業(yè)的金融效勞盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)展。4、進(jìn)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的進(jìn)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)到達(dá)250多萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金到達(dá)66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)5、治理弱。一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，簡潔發(fā)生各類風(fēng)險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停頓效勞。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。6、風(fēng)險大。一是信用風(fēng)險大?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約本錢較低，簡潔誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特殊是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容無視。一旦患病黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個人信息安全。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式第一種模式是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家供給效勞。就是大家生疏的網(wǎng)銀。互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用是渠道的作用。其次種模式，類似阿里金融，由于它具有電商的平臺，為它供給信貸效勞制造的優(yōu)于其他放貸人的條件?；ヂ?lián)網(wǎng)在里邊發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持。第三種模式，大家常常談到的P2P(人人貸)的模式，這種模式更多的供給了中介效勞,這種中介把資金出借方需求方結(jié)合在一起。第四種模式，通過交互式營銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道嚴(yán)密結(jié)合;將金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變;調(diào)整金融業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，共建開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)呈現(xiàn)狀1、第三方支付進(jìn)展方興未艾2023-2023〔猜測〕年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模億元目前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活的一局部，第三方支付市場也隨之高速進(jìn)展。易觀國際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2023年至今，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元飛速躍進(jìn)到2023年的2.16萬億元，僅2023年上半年就實(shí)現(xiàn)了1.55萬億元的總支付金額，估計(jì)2023年將到達(dá)10萬億元左右。Eg:支付寶的交易筆數(shù)2023年僅“雙十一”就為1.7億筆，總金額超過350億元。余額寶供給增值金融效勞，截止2023年2月26日，用戶數(shù)突破8100萬，在半個月的時間里增加2023萬用戶，資金規(guī)模超過5000億元，成為全球四大貨幣基金。2、移動支付異軍突起2023-2023年中國移動支付市場交易規(guī)模億元數(shù)據(jù)顯示，2023年中國移動支付用戶數(shù)達(dá)1.87億戶，交易額達(dá)742億元，同比增長67.8%；估計(jì)2023年移動支付市場規(guī)模將達(dá)3850億元，用戶規(guī)模將到達(dá)3.87億戶。2014年一季度第三方支付市場移動支付業(yè)市場格局3、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)生水起網(wǎng)絡(luò)借貸是指在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個網(wǎng)絡(luò)平臺，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的。網(wǎng)絡(luò)貸款的最大特點(diǎn)是拋棄了傳統(tǒng)銀行貸款以抵押為主要特點(diǎn)的風(fēng)險掌握手段，將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一，從而使客戶不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保等來突破貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步成長。人人貸截止2023年4月9日數(shù)據(jù)三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的

挑戰(zhàn)〔一〕商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信息獵取本錢和交易本錢，分流了銀行融資中介效勞需求。在融資過程中，一個主要的障礙是資金的供求雙方無法準(zhǔn)時有效地溝通資金供求信息。作為經(jīng)濟(jì)生活中最主要的金融中介，商業(yè)銀行始終作為資金供求的信息集合中心而存在?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)展，尤其是FACEBOOK類社交網(wǎng)絡(luò)的消失，轉(zhuǎn)變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲藏了大量的信息根底?！惨弧成虡I(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)變了支付渠道，嚴(yán)峻沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)展，打破了時間與空間的限制，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。(二)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營效勞模式面臨深層次變革1、銀行“以客戶為中心”的效勞模式需要進(jìn)一步完善在客戶主動查找適合自已終端的時代，對銀行的效勞模式提出了很大挑戰(zhàn)。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有敬重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主見平臺開放等新特點(diǎn)，且在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合。以支付寶為例，該公司特別留意用戶體驗(yàn)，在組織架構(gòu)中特地設(shè)立了用戶體驗(yàn)部，嘗試把新技術(shù)應(yīng)用到移動支付中。在為客戶供給敏捷性產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也走在了前面，如第三方支付公司可以為客戶供給共性化的支付效勞方案。(二)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營效勞模式面臨深層次變革2、銀行小微企業(yè)金融效勞模式尚待進(jìn)一步創(chuàng)新早在2023年，中小企業(yè)業(yè)務(wù)就成為銀行的轉(zhuǎn)型方向。但中小企業(yè)融資難的問題始終沒有得到很好解決，主要難點(diǎn)在于銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式無法應(yīng)對這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險分散化、多樣化的調(diào)整。與銀行的小微企業(yè)貸款效勞模式相比，網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式表現(xiàn)出極強(qiáng)的競爭力。如阿里小貸可以將客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小額貸款中，通過網(wǎng)上“場景式”審批，最大程度上降低了查找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的本錢和風(fēng)險。自2023年開頭，阿里小貸每天完成貸款超過8000筆。(二)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營效勞模式面臨深層次變革3、銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營進(jìn)程需進(jìn)一步加快近年來，商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行業(yè)務(wù)的投入，但這僅是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，尚未到達(dá)互聯(lián)網(wǎng)金融的層面。以網(wǎng)銀為例，傳統(tǒng)網(wǎng)銀是幾個特定業(yè)務(wù)的應(yīng)用，功能是固定的，而新一代網(wǎng)銀是一個平臺化戰(zhàn)略構(gòu)建的效勞體系，是一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，商業(yè)銀行與第三方及社會化力氣一起為客戶供給共性化、可定制化的效勞。(三)銀行的收入來源將受到?jīng)_擊1、網(wǎng)絡(luò)借貸將影響銀行的利差收入雖然網(wǎng)絡(luò)借貸興起時間不長，但進(jìn)展快速，因其沒有得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)掩蓋的個人或企業(yè)籌措資金，而深受草根階層的歡送，將來將在小微企業(yè)和個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭，再加上利率市場化，影響銀行利差收入。(三)銀行的收入來源將受到?jīng)_擊2、第三方支付效勞內(nèi)容的不斷增加將影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)。隨著獲牌業(yè)務(wù)類型的多樣化以及將來效勞商戶個人用戶需求的多樣化，越來越多的公司將觸角伸向新的領(lǐng)域，主流第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類型也開頭漸漸由線上走向線下。四、商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略(一)拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)效勞升級。我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模巨大，已超過5億，這無疑是金融業(yè)巨大的客戶資源，互聯(lián)網(wǎng)也將是最有前景的交易平臺。面對互聯(lián)網(wǎng)金融吸引寬闊客戶的絕佳優(yōu)勢，商業(yè)銀行不僅可以開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，吸引更多客戶，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)效勞升級，以更細(xì)致、便利的效勞留住更多客戶。通過互聯(lián)網(wǎng)拓展金融業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢弱化，讓銀行不再局限于傳統(tǒng)的目標(biāo)客戶群，而是吸引更多追求多樣化、人性化效勞的中小企業(yè)及個人客戶參與各種金融交易?！捕骋詳?shù)據(jù)、信息為根基，提升資源配置效率。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，使得信息快速傳遞，交易本錢大幅削減，資源配置效率極大提高。對此，傳統(tǒng)的銀行業(yè)也需要加大對技術(shù)的研發(fā)，建立以信息、技術(shù)為支撐的數(shù)據(jù)庫，利用網(wǎng)絡(luò)平臺收集公布信息，借助其優(yōu)勢推動自身業(yè)務(wù)的進(jìn)展和效率的提高?！踩趁鞔_市場定位，強(qiáng)化專業(yè)化、差異化競爭優(yōu)勢。