金融學(xué)-我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行融合發(fā)展研究

我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行融合發(fā)展研究摘要：在當(dāng)今社會中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到各行各業(yè)的關(guān)注，其發(fā)揮的作用在我國的經(jīng)濟發(fā)展中也是毋庸置疑的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在中國社會的快速發(fā)展,中國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖占有著不可動搖的關(guān)鍵地位,但是二者之間仍然存在著一定競爭，通過二者的融合跟不斷發(fā)展,將會對整個金融體系產(chǎn)生不可忽略的影響,兩者的共生發(fā)展也是本文積極倡導(dǎo)并試圖證明的一種行業(yè)關(guān)系，通過中國金融業(yè)的共生發(fā)展，可以避免惡性競爭，使金融業(yè)走向成熟。首先闡述了本論文的研究背景和意義，然后論述說明了國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行的研究現(xiàn)狀以及在本文中所采用的研究方法，并比較跟分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行各自發(fā)展的優(yōu)勢，最后總結(jié)跟探討如何將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行更好地發(fā)展跟結(jié)合起來，并針對此問題提出相對合理的對策。關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融,傳統(tǒng)商業(yè)銀行,融合發(fā)展ResearchontheintegrationofInternetFinanceandtraditionalcommercialbanksinChinaAbstract:Intoday'ssociety,thedevelopmentofInternetfinanceisconcernedbyallwalksoflife,anditsroleinChina'seconomicdevelopmentisbeyonddoubt.WiththerapiddevelopmentofInternetFinanceinChinesesociety,thetraditionalcommercialbanksinChinaholdanunshakablekeyposition,butthereisstillsomecompetitionbetweenthem.Throughtheintegrationandcontinuousdevelopmentofthetwo,itwillhaveasignificantimpactonthewholefinancialsystem.Thesymbioticdevelopmentofthetwoisalsoanindustryrelationshipthatthispaperactivelyadvocatesandtriestoprove.ThroughthesymbioticdevelopmentofChina'sfinancialindustry,wecanavoidviciouscompetitionandmakethefinancialindustrymature.Firstofall,thispaperexpoundstheresearchbackgroundandsignificanceofthispaper,thendiscussestheresearchstatusofInternetFinanceandtraditionalcommercialbanksathomeandabroad,andtheresearchmethodsusedinthispaper,andcomparesandanalyzestheadvantagesofInternetFinanceandtraditionalcommercialbanks,finallysummarizesanddiscusseshowtobetterdevelopInternetFinanceandtraditionalcommercialbanksCombinedwiththis,andputforwardrelativelyreasonablecountermeasuresforthisproblem.Keywords:Internetfinance,Traditionalcommercialbank,integrateddevelopment目錄TOC\o"1-3"\h\u7473第1章緒論 第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景上世紀九十年代中葉,在中國廣泛傳播的互聯(lián)網(wǎng)開始對零售行業(yè)、制造行業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊,而這種類似的影響也發(fā)生在金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融正漸漸地沖破了傳統(tǒng)的金融模式,并且憑借它的高效率跟快捷方便等優(yōu)勢成為了人們?nèi)粘Ｉ钪兄匾囊徊糠諶EF_Ref4256\r\h[1]。近年來，隨著阿里巴巴首次推出“余額寶”，意味著互聯(lián)網(wǎng)下的中小企業(yè)真正走向了金融業(yè)，借助于大數(shù)據(jù)跟云計算等新興技術(shù)的不斷更新及發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地便利了我們的日常生活，隨著網(wǎng)民的不斷增多，中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也在不斷崛起，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合越來越迫切，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力毋庸置疑，國家政策對此也高度重視。伴隨著快速發(fā)展跟不斷普及的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的主體漸漸演變成為微信、支付寶等軟件，而以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)也將在這個過程中受到?jīng)_擊，但是，對其也產(chǎn)生了較為積極的影響，主要是表現(xiàn)在對商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)的影響上，商業(yè)銀行也會在這個過程中不斷推進自身業(yè)務(wù)的改革跟創(chuàng)新，抓住跟把握大數(shù)據(jù)下時代發(fā)展的趨勢。本文基于現(xiàn)有的研究，通過對比分析跟比較互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行各自的優(yōu)勢，探討它們?nèi)绾魏椭C共生發(fā)展才能為我國的金融市場做出更好的貢獻。1.1.2研究意義本文從實踐價值說明在面對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行融合發(fā)展的探討中不應(yīng)該以偏概全,而應(yīng)在雙方和諧發(fā)展的基礎(chǔ)上，制定有利于雙方良性競爭的合作政策。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展視為威脅，而應(yīng)主動學(xué)習(xí)其創(chuàng)新的服務(wù)理念，以積極的合作態(tài)度發(fā)展，實現(xiàn)共贏。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，它的發(fā)展速度過于迅速，雖然它給人們的生活帶來了較大的便利，但是其背后的風(fēng)險指標也在不斷增加，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有相當(dāng)悠久的歷史，較高的信譽，內(nèi)部不僅有健全的風(fēng)險防控機制，而且外部也受到法律法規(guī)的監(jiān)督。因此，借助完善的商業(yè)銀行風(fēng)險防控體系，互聯(lián)網(wǎng)金融可以創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，保證客戶資金安全，二者可以在發(fā)揮各自優(yōu)勢的情況下也可以揚長避短,抓住大數(shù)據(jù)下的資源共享優(yōu)勢,加強互聯(lián)網(wǎng)安全機制,共創(chuàng)風(fēng)險保障體系,以促進中國金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時,研究互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合發(fā)展有助于加快我國金融創(chuàng)新思維的步伐，對促進我國經(jīng)濟的發(fā)展也能作出較大的貢獻。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始時間較晚,但其發(fā)展傳播的速度驚人，運作模式也是多樣化的。首先,以技術(shù)為指向型的企業(yè)會利用自身所擁有的優(yōu)勢對傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品加強創(chuàng)新,用于服務(wù)中小型企業(yè),以進一步鞏固實體經(jīng)濟；其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在技術(shù)上與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合,不僅可以提升銀行服務(wù)質(zhì)量,還能讓客戶享受到更加方便快捷的金融相關(guān)服務(wù)。根據(jù)有關(guān)文獻調(diào)查可知,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不會因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可動搖的地位而受到影響，縱觀目前的形式，雖然在短期內(nèi)它們是相互競爭的矛盾體，但從長遠的角度來看，二者對促進金融體系的不斷發(fā)展跟完善起著不可忽略的作用，也在相互影響的過程中不斷發(fā)展得更好，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的不斷融合和發(fā)展壯大,未來也必將成為推動我國利率市場化的重要力量。1.2.2國外研究國外對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究早在20世紀的時候就開始了，當(dāng)時，互聯(lián)網(wǎng)金融普遍被稱為數(shù)字金融或電子金融，而國外的專家對于電子金融概念的定義主要是通過相關(guān)的在線金融服務(wù)方式，比如提供貨幣、銀行、支付等金融服務(wù)方式。在國外互聯(lián)網(wǎng)金融研究中相對常見的創(chuàng)新領(lǐng)域主要表現(xiàn)為以P2P跟眾籌的形式，相信借助互聯(lián)網(wǎng)高科技，互聯(lián)網(wǎng)借貸將得到越來越好的發(fā)展，并將在某些領(lǐng)域取代金融機構(gòu)的傳統(tǒng)職能。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了一定的影響，一方面它不僅加快了金融行業(yè)發(fā)展的速度，銀行機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后也開始了合并的進程；另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融混淆了金融機構(gòu)之間的邊界,獨具一格的金融新型產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量也成為獲得廣大客戶群體的關(guān)鍵。國外專家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究領(lǐng)域相對比較廣泛，主要表現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，風(fēng)險評估工作和互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響等方面，因此隨著互聯(lián)網(wǎng)金融研究的不斷深入，國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究成果也較為豐碩。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法在對本論文進行撰寫的過程中，主要采取了以下論文研究方法：一是運用了文獻搜集法。搜集關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行各自優(yōu)勢及其發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展方向的一些文獻資料，包括期刊和報紙之類的，并對這些有關(guān)的文獻資料進行整理和歸納整理分析，形成自己的理解，作為自己寫作的靈感跟源泉，也為自己的論文筑就了相應(yīng)的理論基礎(chǔ)。

二是運用了比較分析法。在本文中通過從網(wǎng)絡(luò)搜集一些相關(guān)的數(shù)據(jù)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的優(yōu)勢進行分析跟比較，得出在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何把握時代變化的潮流，最大可能地發(fā)揮自身的優(yōu)勢，在未來的時代發(fā)展中實現(xiàn)雙贏，實現(xiàn)更好地共生發(fā)展。

三是運用了信息分析法。在對相關(guān)文獻資料的整理歸納中，分析出互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的共生關(guān)系的特點，并引發(fā)出對兩者如何更好地協(xié)同發(fā)展對策的思考，最后，在論文指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下更好地升華論文。1.3.2研究內(nèi)容本論文針對互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年在國內(nèi)外迅速發(fā)展的現(xiàn)象，從網(wǎng)絡(luò)上參考了相關(guān)文獻跟資料，總結(jié)以前的人對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行研究成果，論證兩者共生發(fā)展的可行性，并分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行各自的發(fā)展方向跟現(xiàn)狀及優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上，提出二者和諧發(fā)展的有關(guān)對策。第一章主要表明了本文的研究背景及其研究意義，也綜合解讀了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在國內(nèi)外相關(guān)文獻中的發(fā)展情況，并捋清了本論文的研究方法和思路，方便讀者把握全文的脈絡(luò)結(jié)構(gòu)，也為第二章互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究提供了一定思路。

第二章研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀以及發(fā)展模式，通過這一章的研究讀者可以對互聯(lián)網(wǎng)金融有更加深入的了解，也便于對第三章互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的理解。第三章通過分析了互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行各自存在的優(yōu)勢，在一定程度上也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行都有其存在的必然性，都對當(dāng)今的社會發(fā)展產(chǎn)生不可替代的作用，并比較得出，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)與商業(yè)銀行做到優(yōu)勢互補，才能更好地促進社會的發(fā)展，也為第四章闡述互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的共生關(guān)系埋下伏筆。

第四章介紹本文試圖論述的著重點：互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行的共生關(guān)系。首先闡述了金融共生的概念，然后解釋說明了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭關(guān)系跟融合關(guān)系，進而得出二者共生發(fā)展的可行性分析。第五章從第四章互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行共生關(guān)系的基礎(chǔ)上，得出如何在兩者之間找到一個平衡點，讓它們相互挖掘優(yōu)勢，相互吸收和借鑒，從而形成雙贏的合作格局。第2章互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融在沒有傳統(tǒng)的金融中介介入的情況下，會大幅度減少用戶的資金使用成本，它是在大數(shù)據(jù)跟云計算的背景下依托開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺而形成的一種功能性金融業(yè)態(tài)和服務(wù)體系，也是金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機結(jié)合，因而跟傳統(tǒng)金融的模式也不盡相同，互聯(lián)網(wǎng)金融更多地表現(xiàn)為是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，并隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)跟信息通信技術(shù)的不斷發(fā)展跟進步，傳統(tǒng)金融機構(gòu)跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也可以充分利用這種新型的金融業(yè)務(wù)模式來實現(xiàn)融資、支付、投資和信息中介服務(wù)等功能，從而減少了對利潤的壟斷，其效率也較高。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融的運作更為復(fù)雜，用戶群體不如互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛，收入也較低。因此在當(dāng)今社會中，為了促進金融產(chǎn)品、企業(yè)、組織和服務(wù)產(chǎn)生更大的效益，將互聯(lián)網(wǎng)與金融做到深度融合是目前的趨勢所在，互聯(lián)網(wǎng)金融高效便利的特點也將受到用戶的歡迎。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀在當(dāng)今社會中，互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛出現(xiàn)在大眾的視野里，并且通過多種渠道和定位來為民眾提供服務(wù)，從支付寶到后來的余額寶、眾籌寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用后的火爆程度,可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了史無前例的沖擊,甚至對銀行也產(chǎn)生了危機感REF_Ref4759\r\h[2]。因為過去我國的理財產(chǎn)品都是通過商業(yè)銀行等金融機構(gòu)出售,申請門檻較高,給一般民眾申請造成了難度，另外其使用的期限也較為固定，而互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品方便快捷，門檻較低，自然受大眾歡迎。由于中小企業(yè)在當(dāng)今社會中占據(jù)了中國企業(yè)總數(shù)的98%以上，所以我國應(yīng)對中小企業(yè)的發(fā)展提供支持跟援助，只有這樣，才能對整個經(jīng)濟社會的發(fā)展產(chǎn)生更加良好的促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一推出就受到中小企業(yè)的青睞,更符合其發(fā)展模式，許多普通人和中小企業(yè)家也開始嘗試使用各種金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在促進社會發(fā)展，提高金融服務(wù)質(zhì)量等方面發(fā)揮了積極作用，為中小企業(yè)提供了一個融資渠道，也為大眾提供了更多投資理財?shù)倪x擇。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，其問題也逐漸顯現(xiàn)出來，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資需求急劇增加，涉及各種非法融資，此外，各種平臺上運行的眾籌捐款跑路現(xiàn)象也時有發(fā)生。挪用條款、修改交易、拍照出借、泄露敏感信息等都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付領(lǐng)域所存在著的各種違法行為，這些行為增加了金融體系的欺詐風(fēng)險、非法集資風(fēng)險和洗錢風(fēng)險，因此不管是線上還是線下的活動,只要實質(zhì)上是金融活動,就應(yīng)該按照目前現(xiàn)有的金融法律法規(guī)納入監(jiān)管范疇,而不是秉著"放任自由,出了事再說"的態(tài)度。人民銀行貨幣政策委員會前委員李稻葵也對上證報記者強調(diào),必須將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管,并相信應(yīng)該會出臺互聯(lián)網(wǎng)金融暫行管理條例全國政協(xié)委員、工商銀行前行長楊凱生全國政協(xié)委員、工商銀行前行長楊凱生的發(fā)言雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一些不足,但隨著智能手機和電腦的普及,互聯(lián)網(wǎng)金融的前景初步看好，相信在未來的發(fā)展中,它會逐步完善和促進中國經(jīng)濟的發(fā)展。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式互聯(lián)網(wǎng)金融,并不是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的單純升級,也不是金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡單組合,而是要在保障網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性的基礎(chǔ)上,為滿足人們對于電子商務(wù)的需求,而產(chǎn)生的一種新型金融模式REF_Ref5229\r\h[3]。目前,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要有以下發(fā)展模式：一是眾籌，是指個人或者初創(chuàng)企業(yè)等為了獲得項目所需的資金援助而在網(wǎng)絡(luò)平臺上向公眾展示自己目前的創(chuàng)意跟項目，而它募集項目資金的方式主要是通過團購跟預(yù)購；二是P2P網(wǎng)上借貸，是指需要借錢的人可以在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上找到有相關(guān)條件愿意借錢的人，并在這個平臺上進行雙方借貸跟資金的匹配，從而來幫助貸款者分散風(fēng)險的方式；三是第三方支付，是一個綜合的線上線下全覆蓋，應(yīng)用場景相當(dāng)廣泛的支付工具，它是由具備一定實力的非銀行組織依靠通信、計算機跟信息安全技術(shù)，在銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)跟互聯(lián)網(wǎng)用戶之間搭建聯(lián)系的一種電子支付方式；四是數(shù)字貨幣，數(shù)字貨幣作為一種互聯(lián)網(wǎng)貨幣，其中最具有代表性的是比特幣。由于德國政府在2013年8月19日就開始正式承認了比特幣的合法“貨幣”地位，比特幣也得以進入公眾的視線中，在未來比特幣可能會對傳統(tǒng)金融造成沖擊，成為第一種全球貨幣，也有可能最終走向崩盤，但在這個過程中，它給人類留下的確是一份永恒的遺產(chǎn)；五是大數(shù)據(jù)金融，是指通過搜集跟分析大量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，進而提供有關(guān)客戶的全方位信息給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，這些信息主要包括了客戶的消費能力跟消費習(xí)慣等，通過對這些信息的分析能夠?qū)蛻舻男袨橛休^為準確的評估，也能夠?qū)鹑跈C構(gòu)面臨的風(fēng)險有一定程度的降低；六是信息化金融機構(gòu)，信息化金融機構(gòu)屬于金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是指銀行、保險與證券等金融機構(gòu)能夠通過對傳統(tǒng)經(jīng)營流程的重構(gòu)跟對信息技術(shù)的進一步改造，從而實現(xiàn)全方位電子化經(jīng)營管理；七是金融門戶，是一個通過比較金融產(chǎn)品的縱向價格，為用戶選擇更加合適的金融理財產(chǎn)品的平臺，它主要是通過現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺對金融產(chǎn)品進行銷售，也為金融產(chǎn)品的銷售提供了相關(guān)的第三方服務(wù)。2.4互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)在以下四方面：一是發(fā)揮的主要作用更多是在實體經(jīng)濟服務(wù)中。在當(dāng)今社會背景下，占據(jù)全國90%以上的小微企業(yè)不僅奉獻了一半的國家稅收，而且還創(chuàng)造了大概百分之六十的社會經(jīng)濟總量，在維護社會穩(wěn)定、促進就業(yè)方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。但調(diào)查顯示，我國80%的中小企業(yè)流動性不足，難以滿足基本需求，嚴重制約了中小企業(yè)的進一步發(fā)展，甚至關(guān)系到中小企業(yè)的生存。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過程中，它不僅打破了信息不對稱的問題，還間接成為資金供應(yīng)方和資金需求方之間的橋梁，減少了繁瑣的交易環(huán)節(jié)，實體行業(yè)也有更多的融資渠道可供選擇，同時,在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信的作用下,融資者也會知曉資金方的信用信息,對風(fēng)險的把控也會更精準,并制定與實體產(chǎn)業(yè)融資者相符合的借貸金融產(chǎn)品,推動資金流向更合適的產(chǎn)業(yè)群體REF_Ref5324\r\h[4]。二是表現(xiàn)在用戶群體明顯年輕化，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的使用群體多為80后，90后，甚至00后，可見互聯(lián)網(wǎng)金融在這些年齡段的受歡迎度是較高的。分析可能，這個年齡段的大多數(shù)人都有著追求自由，渴望冒險，推崇創(chuàng)新精神的態(tài)度，而互聯(lián)網(wǎng)金融快速獲取信息的能力這一特點在很大程度上符合了大多數(shù)年輕人的意愿。另外根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢偏年輕化也表現(xiàn)在以下情況：以1000名80后，90后的青年為例說明，在他們當(dāng)中有8成的人愿意選擇的理財方式主要是通過互聯(lián)網(wǎng)金融來滿足小額貸款的需求，因此，用戶群體明顯年輕化也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢之一。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)邁向場景化。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融能通過數(shù)據(jù)的形式來積累跟展示用戶生活的軌跡，也能在大數(shù)據(jù)環(huán)境下來促進行業(yè)的不斷創(chuàng)新跟穩(wěn)定發(fā)展。隨著時代的更新迭代，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用并不是一個早期的搬運工，它的作用更多地是表現(xiàn)為客戶提供財富管理跟資產(chǎn)配置，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)也在這個過程中逐漸邁向場景化，這主要體現(xiàn)在通過構(gòu)建多維度的服務(wù)場景，來切實提高金融服務(wù)的易獲得性，未來也會不斷地擴展多維度的服務(wù)理念。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融的場景化趨勢是表現(xiàn)在人們?nèi)粘Ｉ畹膬煞矫妫浩湟皇怯脩粼诿媾R支付，消費和打車等生活場景時，這種金融服務(wù)可以悄悄地融入到每個人的生活中；二是給用戶不同的體驗，與用戶建立長期的粘性關(guān)系，即使是同一款理財產(chǎn)品，也可以在不同的場景中進入用戶的生活。四是互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸大眾化。隨著現(xiàn)代社會生活節(jié)奏的不斷加快，人們的碎片化時間也逐漸增多，互聯(lián)網(wǎng)金融和智能手機也開始成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢煞指畹闹匾盎锇椤?，根?jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的最新消息顯示：中國網(wǎng)民規(guī)模截止到2019年6月份已經(jīng)達到了8.47億人，相比2018年底增加了將近2984萬人，有大概99.1%的網(wǎng)民會使用手機進行上網(wǎng)，與2018年底相比也增長了0.5個百分點。相比五年前，加快網(wǎng)速和降低收費的措施也使互聯(lián)網(wǎng)流量大幅度增加，另外，移動終端比PC終端更容易打破時間跟空間的局限性，用戶也會偏向選擇攜帶方便的手機進行金融產(chǎn)品的投資，手機的使用群體也相對比較廣泛，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸大眾化是一大趨勢所在。第3章互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行優(yōu)勢的比較分析3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要有以下幾方面：一是產(chǎn)品的覆蓋面比較廣,也更加多樣化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市面上的產(chǎn)品相對比較單一，對于公眾多元化的需求也較難滿足，而隨著時代的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生,它一推出就受到追捧,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比在于它能夠滿足公眾不同的產(chǎn)品需求，并分析推出適合不同群體需要的多元化金融產(chǎn)品，對于市場的把握程度也是較為精準的，因此相比較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融還是有一定的優(yōu)勢的。二是對于金融業(yè)務(wù)的處理效率相對較高?；谀壳暗幕ヂ?lián)網(wǎng)金融模式，客戶可以在不受時間和地點限制的情況下，使用賬戶密碼就能完成相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理，操作相當(dāng)方便，大大縮短了繁瑣的業(yè)務(wù)流程,做到信息充分透明跟定價完全競爭；另外，還能通過智能搜索引擎對信息進行分組，分類跟檢索，基本可以滿足公眾對信息的需求，效率也得到大幅度提升,社會福利方面也開始走向最大化。三是節(jié)約業(yè)務(wù)成本。一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅方便民眾了解跟使用金融產(chǎn)品，而且還提高了處理金融業(yè)務(wù)的效率，從而拉近了金融服務(wù)跟普通民眾之間的距離，比如基金和保險可以依托于支付寶的平臺,創(chuàng)新出流程化、標準化的產(chǎn)品,降低了消費者購買金融產(chǎn)品的門檻REF_Ref5392\r\h[5]；另一方面，其許多業(yè)務(wù)都可以直接在互聯(lián)網(wǎng)做線上辦理，從而減少了人力方面的投資和交易成本，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在節(jié)約業(yè)務(wù)成本方面是有較大優(yōu)勢的。四是互聯(lián)網(wǎng)金融能有效預(yù)防客戶風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)擁有海量的大數(shù)據(jù)資源，可以較為直觀地分析客戶面臨的風(fēng)險情況，并通過客戶的各項信息，其中包括經(jīng)濟信息等，并不斷進行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的修正，從而縮小風(fēng)險誤差,建立更準確的客戶等級，對于客戶風(fēng)險的預(yù)防效果也更加顯著REF_Ref5526\r\h[6]。3.2商業(yè)銀行的優(yōu)勢商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要有以下幾方面：一是商業(yè)銀行有著相當(dāng)嚴格的市場準入機制。商業(yè)銀行一直處于國家監(jiān)管部門的重點監(jiān)管之下，銀行業(yè)對于商業(yè)銀行的資本充足率、杠桿率跟存貸比都有著非常嚴格的限制，商業(yè)銀行對于國家經(jīng)濟的宏觀調(diào)控同樣也起著重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融想要參與整合銀行業(yè)資源就必須獲得銀行業(yè)牌照,但其并不一定符合銀行業(yè)準入條件,即使符合條件獲得牌照,銀行業(yè)嚴格的監(jiān)管要求也將限制其經(jīng)濟活動REF_Ref5618\r\h[7]。二是內(nèi)部資產(chǎn)實力相當(dāng)雄厚，客戶資源豐富。以第三方支付來看，它的資金實力與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比相對較弱，對于大中型企業(yè)的需求也較難滿足，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)與大中型企業(yè)在長期的發(fā)展過程中建立了相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，對于大中型企業(yè)的需求內(nèi)部也有足夠的資金做支撐，因此大中型企業(yè)也更加愿意與資金實力較強的銀行合作，另外商業(yè)銀行網(wǎng)點廣泛的覆蓋面令其擁有數(shù)額龐大且較為穩(wěn)定的客戶資源。三是良好的風(fēng)險意識。在金融專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢和風(fēng)險管控優(yōu)勢上,商業(yè)銀行的表現(xiàn)是毋庸置疑的。商業(yè)銀行通過對個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的有效優(yōu)化，建立了一個便于客戶操作的開放式銀行系統(tǒng)，并結(jié)合實際情況嚴格控制信用風(fēng)險、市場風(fēng)險在內(nèi)的各類風(fēng)險，進行各類風(fēng)險控制指標的健全跟完善，對風(fēng)險管理流程進行不斷優(yōu)化。3.3比較分析結(jié)論從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融，信息技術(shù)改變的只是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，它僅僅是作為一種輔助手段，高速發(fā)展的業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍、成本低、效率高和覆蓋廣等優(yōu)勢,使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有較好的發(fā)展趨勢。從目前的情況來看，商業(yè)銀行在短期內(nèi)能夠避免受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，歸根結(jié)底是因為其風(fēng)險控制能力較強，資本實力也相對比較雄厚，但從長遠的角度來看，不斷變化的市場跟客戶與日劇增的需求，迫使商業(yè)銀行應(yīng)不斷做出轉(zhuǎn)型，擲去之前固有老舊的經(jīng)營模式，從而避免資金的流失跟客戶的減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行都有各自的優(yōu)點跟缺點，所以綜合來看，我國應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行結(jié)合起來，做到優(yōu)勢互補并加強合作，這樣不僅可以降低它們自身的發(fā)展風(fēng)險，還可以創(chuàng)造更大的價值，實現(xiàn)共同發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)相互滲透、相互融合，將有利于金融服務(wù)在全社會的發(fā)展。第4章互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的共生關(guān)系4.1金融共生的概念自上世紀五六十年代以來，在生物學(xué)上不僅僅是應(yīng)用了共生的概念，而且在人類學(xué)、社會學(xué)、管理學(xué)、建筑學(xué)、經(jīng)濟學(xué)甚至政治學(xué)上共生的概念也得到了廣泛的應(yīng)用。由德國生物學(xué)家德貝里于1879年提出的金融共生理論對于我們研究金融共生也起著較大的作用，其概念通俗來講是指規(guī)模跟性質(zhì)完全不相同的金融組織與不同的企業(yè)之間，在相同的共生環(huán)境下，通過金融組織跟區(qū)域經(jīng)濟的不斷互動，進而實現(xiàn)包括金融組織及整個經(jīng)濟區(qū)域的可持續(xù)發(fā)展和實現(xiàn)區(qū)域金融生態(tài)的相對平衡。共生單元、共生模式和共生環(huán)境是金融共生理論構(gòu)成的基本要素，金融共生形成的基本物質(zhì)條件主要是通過金融共生單元，其中包括了各種規(guī)模跟制度的供給者跟需求者。隨著我國金融經(jīng)濟體制改革的不斷深入與對外開放程度的不斷提高，中國的金融共生單元將面臨更加多樣化跟復(fù)雜化的模式，各種金融機構(gòu)之間以及金融機構(gòu)與社會經(jīng)濟利益之間的物質(zhì)、信息跟能量之間的關(guān)系則稱為金融共生模式，它是以共生單元相互結(jié)合跟相互作用的形式而存在的，在共生模式的作用下，各金融共生單元之間相互協(xié)作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，進而產(chǎn)生較大的共生效益。金融共生環(huán)境是指由金融共生單元之外的其他所有因素所構(gòu)成的共生環(huán)境，它是一個相對比較復(fù)雜的系統(tǒng)，其中，經(jīng)濟法律環(huán)境、基礎(chǔ)經(jīng)濟設(shè)施跟國際環(huán)境等都存在于這個系統(tǒng)中，因此，對金融共生環(huán)境的分析需要綜合各種因素的情況進行分析。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭關(guān)系隨著時代的發(fā)展跟進步，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸出現(xiàn)在人們的視野中，從其誕生開始就是為了滿足大量中小型企業(yè)和個體的金融需求，在一定程度上促進中國的金融體系不斷完善，給消費者帶來更多的投資選擇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展跟創(chuàng)新下也開始進行了變革，這一變革有助于提高商業(yè)銀行管理的有效性,為客戶提供更完善的服務(wù)REF_Ref5722\r\h[8]。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這個過程中面臨著巨大挑戰(zhàn),但無可否認，傳統(tǒng)商業(yè)銀行始終有互聯(lián)網(wǎng)金融無法超越的部分，其在風(fēng)險防控機制上都較為完善，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則需要去學(xué)習(xí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)驗，進而來增強自身產(chǎn)品的吸引力。在市場包容性、開放度不斷提高的情況下，二者的共生環(huán)境也正在不斷改善，未來將會促使互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)更多的金融模式，挖掘客戶不斷增長的需求，而商業(yè)銀行也能在競爭中不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)精神，更好地改進自身的服務(wù)質(zhì)量，縱觀今后的發(fā)展，會是一個良性循環(huán)的形式。但是如果商業(yè)銀行采取惡意競爭的方式，為了巨額收益而進行行業(yè)壟斷，通過“價格戰(zhàn)”等方式來損害互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的利益，則會抑制創(chuàng)新思維，導(dǎo)致資源配置效率低下，而我國金融業(yè)也會漸漸陷入緩慢發(fā)展的階段。因此，要保證我國金融市場能更加穩(wěn)定地發(fā)展，我國應(yīng)該積極維持互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的良性競爭關(guān)系。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的融合關(guān)系商業(yè)銀行在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的前提下，就會缺少推動改革創(chuàng)新的力量；而互聯(lián)網(wǎng)金融在沒有商業(yè)銀行支持的前提下，則會在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的渠道上缺少必要的載體。二者之間有著相對較多的交集，因此從共生理論的角度可以推斷，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行是系統(tǒng)中的共生單元，它們之間存在著廣泛的能量相互作用，當(dāng)能量相互作用達到平衡時，它可以發(fā)揮出比兩種功能之和更大的作用，促進金融體系往更加完善的方向發(fā)展。此外，兩者還包含著相同的共生元素跟利益訴求，它們的發(fā)展目標基本上是相對一致的，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的共生元素也是直接相同的，基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)、人才、資本等都屬于它們的共生元素，只有在傳統(tǒng)商業(yè)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融在最大程度發(fā)揮各自優(yōu)勢的情況下，金融市場才能發(fā)展得更加完善，對于服務(wù)實體經(jīng)濟也能更加高效便捷。在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時代的背景之下，商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展過程中做到緊密結(jié)合，只有在確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融市場才能維持正常的運轉(zhuǎn)。因此,基于目前的發(fā)展情況,金融機構(gòu)應(yīng)該以有利合作取代惡性競爭,進而實現(xiàn)二者之間的融合關(guān)系REF_Ref5794\r\h[9]。商業(yè)銀行要積極地把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇，取其精華，加強自身發(fā)展建設(shè)以及人才培養(yǎng)，加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，從而創(chuàng)造雙贏局面。第5章互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展對策5.1優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行各自的優(yōu)勢表現(xiàn)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融公司雖然有較快的發(fā)展速度,但是在信用規(guī)模跟負債規(guī)模等方面都不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相提并論，傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其悠久的歷史和雄厚的資金來源,在我國金融市場上依然占據(jù)著較高的地位；而互聯(lián)網(wǎng)金融對金融市場的發(fā)展影響則較大，金融市場在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后也呈現(xiàn)較好的發(fā)展趨勢，發(fā)展方向也由最初的線下改為線上，并在此基礎(chǔ)上想出了金融運作的新模式，因此為了我國金融體系不斷發(fā)展跟完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)相結(jié)合是目前趨勢所在，也是優(yōu)化跟完善我國金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效措施。5.2優(yōu)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控機制互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展在一定程度上會加劇傳統(tǒng)金融風(fēng)險，在其跨境性質(zhì)下，新的金融供應(yīng)鏈也正在不同資本和金融資本的匯聚下不斷發(fā)酵跟孕育，這種新的商業(yè)模式跟機遇目前正對整個經(jīng)濟生態(tài)格局形成巨大吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也越來越趨向于“金融非中介化”，銀行的中介作用也相對弱化了，這時對金融風(fēng)險的防范跟控制也顯得尤為重要了。因此,通過不斷完善跟優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范機制,才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行更好地協(xié)同發(fā)展,促進金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定。5.3充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢,協(xié)同發(fā)展銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理經(jīng)驗應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融進行緊密融合，通過積極順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的潮流跟不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之處，加快金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型升級的進程，提高銀行機構(gòu)在金融市場的競爭力。銀行要從產(chǎn)品自身開始,實現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的深化融合,通過學(xué)習(xí)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的成功的經(jīng)驗,在自身產(chǎn)品研發(fā)中實現(xiàn)創(chuàng)新REF_Ref6744\r\h[10]。商業(yè)銀行也必須正確全面地認識自己在某些金融服務(wù)方面的弱點，因為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑規(guī)劃將上升一個新的戰(zhàn)略高度，必須積極吸收更多優(yōu)質(zhì)存款，以實現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效協(xié)調(diào)發(fā)展，也要積極調(diào)整銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)和布局，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展經(jīng)驗，比如在財務(wù)方面，要注意適當(dāng)調(diào)整和完善內(nèi)部，在管控體系方面，防范體系風(fēng)險，控制風(fēng)險，確保風(fēng)險得到有效識別和評估。商業(yè)銀行也可以在投融資業(yè)務(wù)進行一定程度的削減、進行產(chǎn)品銷售和網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，擴大自身規(guī)模跟業(yè)務(wù)，優(yōu)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作模式，以實現(xiàn)互利共贏的目標REF_Ref9082\r\h[11]。5.4政府應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)制度互聯(lián)網(wǎng)金融對促進我國社會主義市場經(jīng)濟健康規(guī)范發(fā)展具有重要意義，它隨著時代的發(fā)展在不斷的普及跟常態(tài)化，已經(jīng)成為了“基礎(chǔ)設(shè)施”