金融學(xué)-保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展存在的問題研究

PAGE保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展存在的問題研究摘要：隨著近幾年我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，和人們理財(cái)和保障意識(shí)逐漸提高，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，作為保險(xiǎn)業(yè)重要一員的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)隨之表現(xiàn)出快速的發(fā)展勢(shì)頭。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中重要的主體之一，卻與國(guó)外的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相比，國(guó)內(nèi)經(jīng)紀(jì)業(yè)各個(gè)方面有待完善和規(guī)范，因此加強(qiáng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的完善規(guī)范，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，本文將通過分析研究國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展情況，從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司角度出發(fā)深入探討問題，就問題提出相應(yīng)的解決建議。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，問題，建議AnanalysisoftheproblemsinthedevelopmentofinsurancebrokeragecompaniesAbstract：Inrecentyears,alongwiththerapiddevelopmentofthenationaleconomy,andpeople’sfinancialmanagementandsecurityawarenessgraduallydeep,Chinainsuranceindustryshowsusahigh-speedgrowthtrend.However,theinsurancebrokerageasoneoftheimportantpartininsurancemarket,comparedwithforeigninsurancebrokers,ourcountry’sinsurancebrokingneedstobeimprovedandstandardized.SostrengtheningtheimprovementandstandardizationoftheChineseinsurancebrokerageindustryisbenefittoinsurancebusinesshealthydevelopment,andpromotesfurtherthestructureoftheinsurancemarketbeingprefect.Fromthepointofviewofinsurancebrokeragecompanies,thispaperwillputforwardthecountermeasureproposalinviewofproblemsinthedevelopmentofinsurancebrokers.Keywords：Insurancebrokers，problemsindevelopment，riskcontrol目錄第1章緒論 11.1研究的目的與意義 11.1.1課題研究的目的 11.1.2本課題研究的意義 11.2文獻(xiàn)綜述 21.2.1國(guó)內(nèi)研究 21.2.2國(guó)外研究 21.3課題研究方法和內(nèi)容 31.3.1研究方法 31.3.2研究?jī)?nèi)容 4第2章我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 52.1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的定義 52.2中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀 5第3章我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展過程中存在的問題分析 83.1國(guó)內(nèi)群眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)認(rèn)知不夠 83.2來自業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人的競(jìng)爭(zhēng)壓力 93.3保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的法律規(guī)范有缺陷 103.4公司內(nèi)部管理不規(guī)范、違規(guī)經(jīng)營(yíng) 113.5從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊 11第4章我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展的問題對(duì)策 134.1增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)金融支持 134.2完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的市場(chǎng)機(jī)制 134.3健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的法律法規(guī) 144.4強(qiáng)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管制度 144.5加大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度 15參考文獻(xiàn)： 16致謝 17PAGE17第1章緒論 1.1研究的目的與意義1.1.1課題研究的目的保險(xiǎn)作為金融三駕馬車一員，是一個(gè)看不見摸不到的非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品，而保險(xiǎn)市場(chǎng)包括了保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人，保險(xiǎn)中介可細(xì)分為代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人，其中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是一個(gè)站在消費(fèi)者位置，設(shè)身處地根據(jù)消費(fèi)者的需求進(jìn)行分析量化，為客戶提供合適的防范、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)方案的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的來源最早可追溯到17世紀(jì)英國(guó)，發(fā)展至今已有幾百年的歷史，中國(guó)則是在2000年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)才開始萌芽發(fā)展，與國(guó)外市場(chǎng)相比起步晚，發(fā)展時(shí)間短，市場(chǎng)體系尚不完整，市場(chǎng)行為有待規(guī)范，從業(yè)者專業(yè)綜合能力參差不齊，現(xiàn)受全球貿(mào)易摩擦帶來的不確定性和國(guó)內(nèi)老齡化風(fēng)險(xiǎn)壓力的影響，以及應(yīng)對(duì)新冠肺炎在全球蔓延帶來的經(jīng)濟(jì)衰退，政府正促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)業(yè)中必不可少的一份子，其市場(chǎng)的未來發(fā)展?jié)摿善?，因此需要通過研究我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展存在的問題，并應(yīng)用各種監(jiān)管等措施來引領(lǐng)其健康發(fā)展。1.1.2本課題研究的意義隨著國(guó)家發(fā)展，受全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，貿(mào)易摩擦升溫，英國(guó)脫歐、美伊關(guān)系等的惡化地緣政治風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)外新型冠狀病毒疫情爆發(fā)，以及近年來社會(huì)出生人口持續(xù)走低，老齡化程度加劇等一系列因素影響，通過商業(yè)保險(xiǎn)完善國(guó)家養(yǎng)老醫(yī)療的社會(huì)保障體系顯得尤為重要。一方面，銀保監(jiān)會(huì)和政府依據(jù)國(guó)情，為配合當(dāng)前的引入外資打開國(guó)門和保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求，從而提供利好政策支持，令保險(xiǎn)業(yè)中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、規(guī)模、功能將持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變；另一方面，受新冠肺炎疫情影響，群眾和企業(yè)開始重視商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值和保障作用，利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失不確定性，使購(gòu)買需求逐漸提高，這是難以在一家保險(xiǎn)公司內(nèi)能全部承保的需求，需要一個(gè)能基于投保人利益提出合適保險(xiǎn)產(chǎn)品方案的，且熟悉保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來開發(fā)合適的產(chǎn)品，去補(bǔ)足市場(chǎng)缺陷，由此顯得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中尤為重要，發(fā)展?jié)摿善凇?019年中國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入42645億元，較2015年原保費(fèi)收入24283億元增長(zhǎng)75.6%；2019年1-12月，累計(jì)新單件數(shù)495.4億件，較2018年增長(zhǎng)70.4%；隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)主力軍之一，其未來健康穩(wěn)定發(fā)展有著重大影響。但由于起步晚，存在業(yè)內(nèi)體制不完善、監(jiān)管不足、公司從業(yè)人員的素質(zhì)參差不齊等問題。本文針對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在發(fā)展中存在的問題，提出建立完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)市場(chǎng)機(jī)制和補(bǔ)足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)監(jiān)管體系，修改完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司內(nèi)部管理規(guī)定制度，健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的培訓(xùn)制度等對(duì)策建議，有利于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司健康持續(xù)發(fā)展與維護(hù)社會(huì)安定，對(duì)深入推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展有著重要戰(zhàn)略意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究郭蕙蕎（2017）淺析我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策，認(rèn)為還存在認(rèn)可度不高、經(jīng)營(yíng)制度不健全、人才匱乏等問題，需增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)宣傳力度，完善公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)制度，加強(qiáng)人才培養(yǎng)引進(jìn)，完善法律法規(guī)以規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境郭蕙蕎.淺析我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].河北企業(yè)，2017(10).。朱晨昱（2017）談?wù)搶?duì)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)困境及對(duì)策，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)自身發(fā)展良莠不齊，經(jīng)紀(jì)費(fèi)收入單一只停留在傭金層面，同時(shí)保險(xiǎn)公司地位依舊強(qiáng)勢(shì)朱晨昱郭蕙蕎.淺析我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].河北企業(yè)，2017(10).朱晨昱.我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)困境及對(duì)策研究[J].環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)，2017(27).王瀟然.我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展研究[J].合作經(jīng)紀(jì)與科技，2019(10).我國(guó)學(xué)者對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展中存在的問題有獨(dú)到的見解，充分收集國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)相關(guān)資料，根據(jù)實(shí)例與數(shù)據(jù)，結(jié)合自身工作經(jīng)歷和理論知識(shí)，進(jìn)行客觀地研究分析并發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)而提出對(duì)存在的問題解決方法的淺見，對(duì)此有所啟發(fā)。1.2.2國(guó)外研究Rose（1999）對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人國(guó)際市場(chǎng)分析，指出英國(guó)美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展已有數(shù)百年的歷史，并成為保費(fèi)收入的主要來源之一RoseF.Conceptsanddesignofinformationintermediaries[M].Physica-VerlagHD,1999.。Cummins和Doherty（2006）發(fā)現(xiàn)全世界排名前十的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)一半來自于企業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，另一部分是來自于個(gè)人服務(wù)，而個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃只是占其中小部分業(yè)務(wù)。同時(shí)小部分大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人擁有大部分國(guó)際性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。而小型獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在地方性上的業(yè)務(wù)更有優(yōu)勢(shì)CumminsJD,DohertyNA.TheEconomicsofInsuranceIntermediaries[J].JournalofRisk&Insurance,2006,73(3):359-396.RoseF.Conceptsanddesignofinformationintermediaries[M].Physica-VerlagHD,1999.CumminsJD,DohertyNA.TheEconomicsofInsuranceIntermediaries[J].JournalofRisk&Insurance,2006,73(3):359-396.EckardtPM.InsuranceIntermediation[M].Physica-VerlagHD,2007.外國(guó)學(xué)者從國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)之間對(duì)比，及國(guó)外不同保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)比，全面分析國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展情況，并指出其中的特點(diǎn)與問題，使對(duì)國(guó)外的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)發(fā)展情況研究提供寶貴的建議。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法（1）定量分析法將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整理分析，通過比對(duì)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展差異，以便更加科學(xué)地揭示我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展的規(guī)律及存在的缺陷，挖掘?qū)е氯毕莸膯栴}的本質(zhì)，掌握情況理清關(guān)系，并針對(duì)存在的問題提出合理的解決建議。（2）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法通過研究國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展數(shù)據(jù)和實(shí)際狀況，細(xì)化分析我國(guó)經(jīng)紀(jì)業(yè)現(xiàn)狀中隱藏的問題，理論化歸納其問題的現(xiàn)象，系統(tǒng)化分析導(dǎo)致其問題的原因，吸取經(jīng)驗(yàn)，借鑒外國(guó)處理問題的方式，以便于發(fā)現(xiàn)解決問題的有效措施。（3）文獻(xiàn)研究法根據(jù)本次研究我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的目的，通過查找與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)相關(guān)文獻(xiàn)、銀保監(jiān)官方的數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)年鑒、法律法規(guī)、調(diào)查報(bào)告等其他渠道資料，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的歷史和現(xiàn)狀的全貌有一定的了解；通過對(duì)比國(guó)內(nèi)外發(fā)展情況，觀察分析發(fā)展中存在的問題的歷史原因和其他原因，有助于發(fā)現(xiàn)問題解決問題。1.3.2研究?jī)?nèi)容受近幾年國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況影響，保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展同時(shí)也帶動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)較快發(fā)展，但快速發(fā)展同時(shí)也暴露了不少問題，如國(guó)內(nèi)群眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)認(rèn)知不夠，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)大，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的法律規(guī)范有缺陷，企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善，違法經(jīng)營(yíng)問題帶來隱患，從業(yè)人員整體素質(zhì)參差不齊等。并對(duì)應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中的問題提出相關(guān)解決問題的建議和措施。以解決我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中存在的問題，有利于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)合規(guī)健康發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀2.1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的定義現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)是由18世紀(jì)的英國(guó)海上保險(xiǎn)發(fā)展演變而來的，隨著當(dāng)時(shí)英國(guó)海上貿(mào)易不斷壯大，而航海技術(shù)和造船技術(shù)尚未發(fā)展成熟，因此海上貿(mào)易運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)很大，令商人對(duì)海上保險(xiǎn)的需求不斷增加，導(dǎo)致產(chǎn)生了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為中介人，代表商人與保險(xiǎn)公司協(xié)商投保。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從誕生到發(fā)展成為保險(xiǎn)公司推銷產(chǎn)品的重要渠道，是經(jīng)歷了數(shù)百年的起伏變化才發(fā)展演變到現(xiàn)今的市場(chǎng)模式，早已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分之一，也標(biāo)志著保險(xiǎn)市場(chǎng)走向成熟。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及其分支機(jī)構(gòu)。即是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)中介之一，代表客戶利益，憑借專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析量化客戶的保障需求，制訂合適實(shí)惠的保險(xiǎn)方案，選擇有資質(zhì)保險(xiǎn)公司承保，并為投保人提供一系列防范風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)培訓(xùn)咨詢的服務(wù)，協(xié)助跟進(jìn)后續(xù)理賠事宜。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一方面能協(xié)助客戶挑選出適合自己性價(jià)比高的保險(xiǎn)方案，從而降低投保保費(fèi)成本，另一方面作為獨(dú)立的第三方的保險(xiǎn)中介，不為保險(xiǎn)公司代言，僅代表客戶的權(quán)益，站在客戶角度有效解決信息不對(duì)稱的問題，使得投保理賠等過程變得透明清晰化。2.2中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀從1999年中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式?jīng)Q定批準(zhǔn)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，到2000年首批三家險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司長(zhǎng)城、東大、江泰正式成立，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)開始萌芽發(fā)展，隨著保險(xiǎn)中介市場(chǎng)所占比重日益增大，并保持較快的增長(zhǎng)速度，發(fā)展到現(xiàn)在已初具規(guī)模。據(jù)資料顯示，如表2-1，截至2018年年末，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)499家，占總體保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量18.85%；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員達(dá)到24.4萬人，占全國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員372.1萬人的6.56%；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)292.6億元，占全部保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)649.6億元的45.04%；如2-2，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1413.5億元，同比2017年增長(zhǎng)54%，占保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道總保費(fèi)收入的28.81%，且實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)27.6億元，同比增長(zhǎng)72.5%。從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，中國(guó)是以保險(xiǎn)代理為主導(dǎo)的保險(xiǎn)市場(chǎng)銷售模式，且國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)無論是數(shù)量還是從業(yè)人數(shù)和業(yè)務(wù)保費(fèi)收入，占中介機(jī)構(gòu)總數(shù)比重小，與保險(xiǎn)代理中介機(jī)構(gòu)相比，均沒占有一定的優(yōu)勢(shì)，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的保費(fèi)收入正穩(wěn)步增長(zhǎng)，看出其盈利能力逐步提高，業(yè)內(nèi)市場(chǎng)尚未飽和，具有一定的發(fā)展增長(zhǎng)潛力。表2-1中國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量單位：家2018年2017年2016年2015年2014年保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)26472601260825032546保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)17951789177917251764保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)499487469445445保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)353325360333337數(shù)據(jù)來源于：2015年-2019年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒表2-2中國(guó)保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入單位：億元2018年2017年2016年2015年2014年保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道保費(fèi)收入49063368.62232.51710.71472.4保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入3492.52450.51540.41151.7967.9保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入1413.5918.1692.1559504.5保險(xiǎn)專業(yè)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入27.62622.922.422.6個(gè)人保險(xiǎn)代理人保費(fèi)收入1814915620.412244.19251.87662.92018年同比增長(zhǎng)2017年同比增長(zhǎng)2016年同比增長(zhǎng)2015年同比增長(zhǎng)保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道保費(fèi)收入45.64%50.89%30.50%16.18%保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入42.52%59.08%33.75%18.99%保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入53.96%32.65%23.81%10.80%保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入6.15%13.54%2.23%-0.88%個(gè)人保險(xiǎn)代理人保費(fèi)收入16.19%27.57%32.34%20.73%數(shù)據(jù)來源于：2015年-2019年中國(guó)保險(xiǎn)年鑒在發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)上，委托經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)早已是行內(nèi)慣例，如英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有超過3200家，約是保險(xiǎn)公司數(shù)量的四倍，且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員8萬多名，業(yè)務(wù)范圍涵蓋財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)中其份額占總的60%以上，壽險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量占總的20%，養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量更是占了總的80%，甚至英國(guó)勞合社只可承接由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的業(yè)務(wù)。在美國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則是主要在財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域活躍，負(fù)責(zé)大企業(yè)或大項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)上大型商業(yè)保險(xiǎn)的69%是由經(jīng)紀(jì)公司承接銷售的。成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的存在，中國(guó)作為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)目前卻還處于初期發(fā)展階段，由于起步晚、保險(xiǎn)市場(chǎng)歷史發(fā)展、政策支持等原因，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)體系中的地位和專業(yè)能力與國(guó)外同行相比，存在較大的差距，經(jīng)紀(jì)人數(shù)量占比相對(duì)很低，市場(chǎng)規(guī)模有待發(fā)展拓展增長(zhǎng)，市場(chǎng)不規(guī)范行為普遍存在，法律規(guī)范和制度的建設(shè)有待健全，同時(shí)公司內(nèi)部缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，且由于公司自身規(guī)模較小，技術(shù)能力有限，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)弱，更沒有能力獨(dú)立量身定制適合客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定程度上限制了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的發(fā)展空間。為更好的建設(shè)專業(yè)化的保險(xiǎn)市場(chǎng)，解決保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展中的問題任重道遠(yuǎn)。

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展過程中存在的問題分析3.1國(guó)內(nèi)群眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)認(rèn)知不夠在我國(guó)，群眾普遍對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人認(rèn)知不足，對(duì)其作用和職能都不清楚，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人兩者的概念模糊，認(rèn)為兩者都是賣保險(xiǎn)的保險(xiǎn)中介。據(jù)資料顯示，截至2018年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬家，全國(guó)保險(xiǎn)公司共有簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議的個(gè)人保險(xiǎn)代理人約871.9萬人，同比增長(zhǎng)7%；全國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共有從業(yè)人員372.1萬人，其中，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員共有345.5萬人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員共有24.4萬人，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)從業(yè)人員共有2.2萬人。從一系列數(shù)據(jù)看出，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員僅占總中介人數(shù)的6.56%，占保險(xiǎn)公司簽約代理人總數(shù)的2.8%，市場(chǎng)占有率不高，市場(chǎng)規(guī)模小，宣傳力度不足，當(dāng)群眾有買保險(xiǎn)需求的時(shí)候，只認(rèn)準(zhǔn)信任購(gòu)買傳統(tǒng)大型的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，不懂去找專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為自己服務(wù)，加之我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是以保險(xiǎn)代理人為主導(dǎo)銷售模式，而保險(xiǎn)代理人是以保險(xiǎn)公司利益為重點(diǎn)銷售保險(xiǎn)，為追求達(dá)到業(yè)績(jī)目標(biāo)，容易出現(xiàn)誤導(dǎo)欺騙消費(fèi)者投保、隱瞞保險(xiǎn)條款、夸大或片面介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品功能等現(xiàn)象。2020年3月銀保監(jiān)對(duì)中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司開出共計(jì)338萬元的罰款，主要問題是電銷渠道銷售的部分保單和網(wǎng)銷存在與實(shí)施不符的宣傳，存在欺騙誤導(dǎo)投保人的行為，如人保壽險(xiǎn)通過支付寶平臺(tái)銷售的“100萬自駕車兩全險(xiǎn)”產(chǎn)品，關(guān)于“非意外身故/全殘”的保險(xiǎn)責(zé)任描述的部分內(nèi)容只在銷售頁面上展示，在合同條款中并無具體規(guī)定，同時(shí)銷售頁面片面描述“意外住院津貼補(bǔ)助”的保險(xiǎn)責(zé)任，且內(nèi)容與合同條款不一致，對(duì)滿期返還描述為“所交保費(fèi)+5%利息”。同年3月，銀保監(jiān)通報(bào)了對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司的處罰，經(jīng)查，發(fā)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員在展業(yè)中，未出示投保提示書、產(chǎn)品說明書、保險(xiǎn)條款等材料，且無出示自己的展業(yè)證，在投保過程中銷售人員未提醒投保人注意投保信息不如實(shí)填寫后果，也無宣讀或未完整宣讀免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款等隱瞞銷售違法行為，因此銀保監(jiān)就以上問題對(duì)郵儲(chǔ)銀行罰款80萬元。一系列的違法現(xiàn)象給群眾對(duì)保險(xiǎn)中介以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知和市場(chǎng)形象帶來不良影響，由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相應(yīng)的正確區(qū)分認(rèn)識(shí)，使得群眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人信賴度不高，產(chǎn)生抵觸不信任等情緒，在一定程度上阻礙了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的生存和順利發(fā)展。3.2來自業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人的競(jìng)爭(zhēng)壓力中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過二十年的深耕細(xì)作，已經(jīng)基本形成與市場(chǎng)供需關(guān)系相適應(yīng)的市場(chǎng)模式，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷主要方式是直接展業(yè)和代理人營(yíng)銷，受政策和歷史發(fā)展因素影響，保險(xiǎn)公司經(jīng)過十幾年來的深耕細(xì)作，大多數(shù)以直接展業(yè)為主，尤其是壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各保險(xiǎn)公司通過簽約保險(xiǎn)營(yíng)銷員來發(fā)展自己線下線上的銷售團(tuán)隊(duì)，或與保險(xiǎn)代理公司合作銷售，建立其屬于自己的覆蓋全國(guó)健全的銷售網(wǎng)絡(luò)，且從險(xiǎn)種的銷售到理賠各個(gè)環(huán)節(jié)都一應(yīng)俱全，使經(jīng)紀(jì)人的介入合作明顯增加其展業(yè)成本，而不愿意與經(jīng)紀(jì)人合作銷售保險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司之間未能形成持續(xù)的共贏關(guān)系。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品較為雷同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人普遍無能力獨(dú)自研究開發(fā)新的險(xiǎn)種，只能根據(jù)客戶需求進(jìn)行不同保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售，因此通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保和直接向保險(xiǎn)公司投保得到的保障相差無幾，同時(shí)客戶也已習(xí)慣向保險(xiǎn)公司直接投保，省去給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金成本，令保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在業(yè)務(wù)內(nèi)容和展業(yè)過程中處于不利地位。隨著保險(xiǎn)公司實(shí)力不斷擴(kuò)張，同行之間競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，因此通過不斷開設(shè)分支機(jī)構(gòu)和簽約更多的代理人展業(yè)，或與保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)合作的直銷方式，有利于低成本地開拓客源，擴(kuò)張自己業(yè)務(wù)版圖，爭(zhēng)取更大的生存空間，而不是選擇通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人被動(dòng)地為自己開拓客戶業(yè)務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有著完善的激勵(lì)機(jī)制和嚴(yán)格的業(yè)績(jī)要求，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)代理公司為追求片面的業(yè)績(jī)和搶占客戶市場(chǎng)，出現(xiàn)返傭、片面夸大自家產(chǎn)品功能、產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)、欺騙隱瞞條款、詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手公司等一系列惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象；2019年12月，銀保監(jiān)經(jīng)查發(fā)現(xiàn)工銀安盛人壽保險(xiǎn)湖北分公司的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)理曾在微信朋友圈中發(fā)布信息：“鑫豐瑞。非常好的理財(cái)產(chǎn)品，重磅上市?！保欢鴮?shí)際上鑫豐瑞為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并非銀行的理財(cái)產(chǎn)品，因此上述發(fā)布的信息以理財(cái)產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在欺騙誤導(dǎo)消費(fèi)者投保的問題，對(duì)此銀保監(jiān)給予警告并處罰款二千元。同時(shí)銀保監(jiān)發(fā)現(xiàn)同公司另外一名理財(cái)經(jīng)理曾在朋友圈發(fā)布信息：“介于身邊太多盆友購(gòu)買了某安的‘平安?！汀賰浩桨哺！?，我覺得非常有必要來黑一波，如果想節(jié)省一半的錢買更全面的保障請(qǐng)私信我”，該信息存在片面對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品和詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手公司的欺騙消費(fèi)者問題，以及發(fā)布：“凡2月15日前投保的盆友，送香港周大福掛飾，可以掛在車?yán)锘蛘甙?，招?cái)貓?zhí)砗貌?，我只有幾個(gè)哈！歡迎咨詢！擾屏見諒！”，該信息存在承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益的返傭問題，因此保監(jiān)會(huì)對(duì)此給予警告并處罰款三千元的行政處罰。然而保監(jiān)會(huì)雖然有對(duì)違法違規(guī)者做出處罰，但其做出的一系列誤導(dǎo)的銷售行為，屢禁不止，已深深地?fù)p害保險(xiǎn)中介的形象，嚴(yán)重干擾保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的正常健康發(fā)展，且一系列為搶占市場(chǎng)份額的惡意競(jìng)爭(zhēng)行為，會(huì)進(jìn)一步擠壓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)空間，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)開展業(yè)務(wù)和生存加大難度。3.3保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的法律規(guī)范有缺陷目前，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行監(jiān)管，除了以《保險(xiǎn)法》為主要依據(jù)進(jìn)行直接的監(jiān)督管理，還根據(jù)國(guó)情頒布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》等相關(guān)行政法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充約束，以確定對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的要求和目標(biāo)，然而現(xiàn)行的法律，雖然規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的職業(yè)道德、行為準(zhǔn)則和執(zhí)業(yè)規(guī)則，以及對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的日常經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制進(jìn)行規(guī)范，但在監(jiān)管實(shí)踐過程中，存在部分監(jiān)管目標(biāo)落實(shí)不到位，對(duì)實(shí)際違法違規(guī)打擊處罰力度不夠，沒有明確的細(xì)則規(guī)定從業(yè)人員制度等具體操作問題，同時(shí)異地展業(yè)事后備案的制度給監(jiān)管帶來一定的難度和滯后，以及法規(guī)對(duì)企業(yè)信息披露要求較為簡(jiǎn)單，能否及時(shí)、公開、透明披露經(jīng)營(yíng)信息，披露的信息是否真實(shí)準(zhǔn)確也難以得到驗(yàn)證，缺乏第三方權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其資信評(píng)級(jí)，存在一定的監(jiān)管盲區(qū)；加之對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的重點(diǎn)一直放在保險(xiǎn)公司和代理人的市場(chǎng)行為和經(jīng)營(yíng)規(guī)范上，行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理幾乎沒有顯現(xiàn)效果，在面對(duì)一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違法違規(guī)的現(xiàn)象時(shí)，需要銀保監(jiān)發(fā)現(xiàn)或是群眾舉報(bào)才知曉違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生，據(jù)銀保監(jiān)資料顯示2019年1月至12月，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)累計(jì)在官網(wǎng)公布了947張行政處罰決定書，及共計(jì)罰款14117.38萬元，多數(shù)罰單中對(duì)違法的機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員多數(shù)采取的是罰款、警告、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等行政處罰措施，對(duì)逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，則是責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證，看出處罰力度較輕，沒有對(duì)嚴(yán)重違法的機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員禁止再進(jìn)入保險(xiǎn)銷售的法律條文，缺乏一個(gè)信用機(jī)制或行業(yè)自律機(jī)制，向群眾廣泛公示違反者執(zhí)業(yè)行為道德評(píng)價(jià)，使得法律法規(guī)略顯得對(duì)客戶利益保護(hù)不足，令法律法規(guī)變成只停留于文字原則層面上的約束，難免出現(xiàn)監(jiān)管缺失，讓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有漏洞可鉆，影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。3.4公司內(nèi)部管理不規(guī)范、違規(guī)經(jīng)營(yíng)近幾年來，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，國(guó)家政策也加大力度鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)代理保險(xiǎn)資質(zhì)，引來一線互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)在保險(xiǎn)業(yè)中尋求新的發(fā)展，如360金融集團(tuán)通過收購(gòu)廣東眾康永道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司拿到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，從而涉足保險(xiǎn)業(yè)，然而由于起步晚，和行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低等因素，多數(shù)企業(yè)在利益驅(qū)動(dòng)下過多重視業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，忽視了內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，沒有具備完整的內(nèi)部風(fēng)控和激勵(lì)約束機(jī)制，公司管理機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)較差，管理層缺乏專業(yè)的人才管控風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部監(jiān)督，而導(dǎo)致出現(xiàn)通過虛開發(fā)票、虛假業(yè)務(wù)等方式謀取不正當(dāng)?shù)氖找?，或通過商業(yè)賄賂進(jìn)行壟斷資源開展業(yè)務(wù)惡性競(jìng)爭(zhēng)，甚至出現(xiàn)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)、擅自任命高管等的違規(guī)操作，嚴(yán)重阻礙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)正常發(fā)展。同時(shí)部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張和收入提高，采取加盟制的制度設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，對(duì)其實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)制度，且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總部對(duì)各地分支機(jī)構(gòu)的考核大部分以業(yè)績(jī)業(yè)務(wù)量為主，鞭長(zhǎng)莫及，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人日常經(jīng)營(yíng)管理并不嚴(yán)格，讓總部與分公司之間合作演變成僅僅只是按比例分成收入的關(guān)系，使得分公司各自為政，不積極配合總部管理，以至于總部對(duì)部分分支機(jī)構(gòu)違規(guī)展業(yè)等其他問題監(jiān)管不足，在處理上相對(duì)滯后，為解決后續(xù)問題帶來困難，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的內(nèi)部控制以及風(fēng)險(xiǎn)管控方面造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.5從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊開展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)要求業(yè)務(wù)員具備豐富的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和良好的職業(yè)道德素質(zhì)，既懂得壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的全面業(yè)務(wù)知識(shí)，又懂得商貿(mào)、法律、金融等知識(shí)，還要具有良好的服務(wù)意識(shí)，這樣的人才少之又少，同時(shí)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格要求是無需考試申請(qǐng)就可拿到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)執(zhí)業(yè)證就可開始展業(yè)，沒有考試的約束考察其業(yè)務(wù)知識(shí)水平，使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司從業(yè)人員良莠不齊，專業(yè)化水平較低，難以為客戶提供專業(yè)優(yōu)質(zhì)的全方位服務(wù)；同時(shí)由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展起步晚，與同行相比發(fā)展速度慢，公司規(guī)模小，內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理、約束激勵(lì)機(jī)制和培訓(xùn)機(jī)制存在弊端和缺陷，大多數(shù)從業(yè)人員缺少實(shí)踐機(jī)會(huì)來融會(huì)貫通理論知識(shí)，且培養(yǎng)人才需要企業(yè)付出時(shí)間和金錢的成本，因此大部分公司不愿意花精力培養(yǎng)等待員工成才，以至于難以吸引人才和挽留人才在公司生根發(fā)展，或出現(xiàn)被保險(xiǎn)公司挖角等情況，使得業(yè)務(wù)骨干流失嚴(yán)重；除此之外，國(guó)內(nèi)最近注重發(fā)展基礎(chǔ)建設(shè)和高新科技產(chǎn)業(yè)，涌現(xiàn)了如水電基建、航天工程、通訊科技研究建設(shè)、生物工程等項(xiàng)目，而這些項(xiàng)目對(duì)風(fēng)險(xiǎn)咨詢、管理、防控等方面有著較大需求，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)程度要求更高，但由于行業(yè)缺乏專業(yè)人才，多數(shù)企業(yè)難以承接大項(xiàng)目發(fā)展業(yè)務(wù)，而無法擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)范圍，限制了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的潛在發(fā)展空間，制約我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展的問題對(duì)策4.1增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)金融支持由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司普遍規(guī)模小，宣傳力度不夠，同行直接競(jìng)爭(zhēng)大等原因，容易導(dǎo)致維持經(jīng)營(yíng)艱難、資金鏈斷裂等問題，考慮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開業(yè)內(nèi)每個(gè)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定及持續(xù)發(fā)展，而客戶和人才是公司可持續(xù)發(fā)展的要素，這就需要加大向公眾普及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)概念和宣傳公司品牌力度，樹立正確的經(jīng)紀(jì)人形象，以便于爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額，以此來發(fā)展業(yè)務(wù)擴(kuò)大規(guī)模，吸引客戶的關(guān)注度，因此加大力度對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司金融支持和政策扶持尤為重要，可通過對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分級(jí)，針對(duì)不同級(jí)別的公司具體情況，在業(yè)務(wù)資格、業(yè)務(wù)推廣、人才支持、科技創(chuàng)新等方面給予相應(yīng)的資金和政策支持，確保公司能有穩(wěn)定的資金流為基礎(chǔ)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)并發(fā)展業(yè)務(wù)，樹立其良好保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)品牌吸引客戶，有盈余資金培養(yǎng)人才；政策上鼓勵(lì)公司在業(yè)務(wù)方面結(jié)合新科技進(jìn)行合理的與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新，結(jié)合時(shí)下熱點(diǎn)，利用科技成果提升公司的服務(wù)水平和專業(yè)水平，開發(fā)適合客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如根據(jù)新冠肺炎的爆發(fā)，可開發(fā)針對(duì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)或群眾防疫保障的保險(xiǎn)，有利于推廣業(yè)務(wù)和公司知名度，從而增加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的影響力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為高質(zhì)量多元化發(fā)展和業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展提供重要資源，更好地展現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)。4.2完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的市場(chǎng)機(jī)制成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開相匹配的完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)機(jī)制才可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人本站在客戶利益位置，向各大保險(xiǎn)公司詢價(jià)制定保險(xiǎn)方案，有效降低信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，是保險(xiǎn)公司的盟友，因此建議加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的戰(zhàn)略合作，提升戰(zhàn)略合作和共享資源的意識(shí)，各司其職，一方面保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人拓寬市場(chǎng)渠道，有利于保險(xiǎn)公司解決由于過度簽約代理人，在銷售經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上損失大量人力物力，導(dǎo)致高銷售成本和業(yè)績(jī)利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩的問題，同時(shí)也可把自己從銷售理賠等全套服務(wù)解脫出來，有精力創(chuàng)新開發(fā)產(chǎn)品等核心業(yè)務(wù)上，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)升級(jí)。另一方面，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展、人們經(jīng)濟(jì)水平上升和新興項(xiàng)目企業(yè)出現(xiàn)，使得客戶對(duì)保險(xiǎn)需求越來越高，要求保障的范圍更全，保險(xiǎn)公司能提供的服務(wù)未有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的齊全，為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析以及防范方案等全面服務(wù)更突顯保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，因此將會(huì)越來越多人尋找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理，為自己提供一系列全面專家試的服務(wù)，來保護(hù)自己的保險(xiǎn)利益，降低保險(xiǎn)交易成本和時(shí)間成本，讓保險(xiǎn)交易清晰透明化，促使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司日漸成為保險(xiǎn)公司開拓市場(chǎng)維護(hù)客戶主要來源，并且為樹立良好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人形象提供機(jī)會(huì)。通過保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司戰(zhàn)略合作互幫互助，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。4.3健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的法律法規(guī)為提高整體行業(yè)專業(yè)水平，需要完善的法律法規(guī)來約束經(jīng)紀(jì)人行為維護(hù)市場(chǎng)秩序，監(jiān)管部門可吸取保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家法律法規(guī)的先進(jìn)之處，結(jié)合國(guó)內(nèi)綜合發(fā)展情況，形成一套具有中國(guó)特色的完善的法律監(jiān)管體系。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的日常經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制進(jìn)行規(guī)范完善，并提高打擊處罰力度，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司形成完善的內(nèi)部控制管理機(jī)制，確保開展業(yè)務(wù)合法合規(guī)，對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行嚴(yán)肅處理，建立長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，面對(duì)與時(shí)俱進(jìn)的違規(guī)行為更應(yīng)及時(shí)出臺(tái)新的法規(guī)措施加強(qiáng)監(jiān)督，同時(shí)建立一個(gè)完整的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)體系，督促保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司定期公布經(jīng)營(yíng)情況等重要信息，公開透明評(píng)級(jí)，讓客戶和保險(xiǎn)公司在選擇上有標(biāo)準(zhǔn)，激勵(lì)公司展業(yè)中更加注重優(yōu)質(zhì)專業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)，從而優(yōu)勝劣汰，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。另外通過立法規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)道德、行為準(zhǔn)則和經(jīng)營(yíng)等方面，讓日常開展業(yè)務(wù)行為有法可依，加大處罰違規(guī)行為力度，出臺(tái)細(xì)則法規(guī)補(bǔ)充落實(shí)從業(yè)人員入行考試，嚴(yán)格把關(guān)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證領(lǐng)取，從源頭提高整體行業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)。4.4強(qiáng)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管制度規(guī)范整治保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序，不僅需要法律法規(guī)的約束，還需要公司加強(qiáng)自己合規(guī)的管理，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展保駕護(hù)航。管理層應(yīng)重視內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高管控風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和知識(shí)，根據(jù)監(jiān)管要求和實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況優(yōu)化內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，隨著保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)規(guī)模將不斷擴(kuò)大，企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越多，設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管控的部門，對(duì)公司內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)加以監(jiān)督控制，并把監(jiān)管要求落實(shí)到每個(gè)環(huán)節(jié)中，有效執(zhí)行相互監(jiān)督，做到事前發(fā)現(xiàn)防范，對(duì)員工多做宣傳關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范的知識(shí)，要求公司全體員工必須參加相應(yīng)內(nèi)部管控和風(fēng)險(xiǎn)