我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與分析

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與分析

一、亞非拉國(guó)家小型金融發(fā)展模式(一)小微金融—亞洲模式亞洲模式由格雷普銀行代表。格萊珉銀行最初作為孟加拉微型金融機(jī)構(gòu)的成功典范,該銀行屬于非政府組織,其貸款對(duì)象是最為貧困的農(nóng)戶(特別是貧困婦女),采用無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、小組聯(lián)保、分批貸放、分期償還的方式。(二)以助資金來(lái)源在非洲的法語(yǔ)國(guó)家,信用合作社是微型金融的主體模式;而非洲的英語(yǔ)國(guó)家則更多由非政府組織辦理。在北非地區(qū),70%的微型金融機(jī)構(gòu)是非政府組織,以捐助為資金來(lái)源。因此,在北非地區(qū)微型金融被普遍認(rèn)為是慈善性的。而在西非地區(qū),由于受到利率管制的約束,失去高利率支持的小額信貸機(jī)構(gòu)難以維持。(三)美國(guó)的職業(yè)教育信貸制度拉丁美洲國(guó)家的微型金融機(jī)構(gòu)可以分成5種類(lèi)型:傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融公司,它們?cè)谄胀ǖ你y行法律規(guī)范下運(yùn)行,開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù);已轉(zhuǎn)型的小額信貸非政府組織,具有與傳統(tǒng)銀行和金融公司同等的地位,在普通的銀行法律規(guī)范下運(yùn)行;經(jīng)特別批準(zhǔn)的微型金融機(jī)構(gòu)、信貸聯(lián)盟以及市政所屬的本地非銀行金融中介,在微型金融專設(shè)的法律下運(yùn)行;不受金融監(jiān)管的微型金融機(jī)構(gòu),作為普通公司存在,不得吸收存款;不受金融監(jiān)管的非政府組織,辦理微型金融信貸業(yè)務(wù),不得吸收存款。拉丁美洲微型金融機(jī)構(gòu)通常由非政府基金會(huì)擁有,股東主要是非營(yíng)利機(jī)構(gòu),信貸對(duì)象為低收入的微型企業(yè)主和處于初級(jí)階段的家庭企業(yè)。信貸模式的基本特征是:無(wú)須抵押擔(dān)保和正規(guī)貸款文件,根據(jù)借款人的人品和現(xiàn)金流量對(duì)借款人授信,貸款金額微小、利率高、期限短、每周或隔周分期償還。為實(shí)現(xiàn)小額信貸的持續(xù)發(fā)展,拉丁美洲的微型金融機(jī)構(gòu)也正在從福利性機(jī)構(gòu)向商業(yè)性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化,其典型案例就是玻利維亞非政府組織PRODEM組建陽(yáng)光銀行(BANCOSOL)。二、中國(guó)農(nóng)村銀行的發(fā)展(一)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)在調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn),2007年10月將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省市(區(qū))。目前全國(guó)已有村鎮(zhèn)銀行97家,實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款占到60%以上。不到兩年時(shí)間內(nèi),已有一半以上的村鎮(zhèn)銀行超過(guò)盈虧平衡點(diǎn)。(二)金融機(jī)構(gòu)入股規(guī)定首先,符合條件的發(fā)起人難以找到?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中第二十五條要求設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)具備的條件之一是發(fā)起人或出資人至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且必須是最大股東或唯一股東;第二十一條規(guī)定:境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)入股村鎮(zhèn)銀行應(yīng)符合以下條件:“財(cái)務(wù)狀況良好,最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利”。在欠發(fā)達(dá)地區(qū),符合上述條件的金融機(jī)構(gòu)不多。其次,《規(guī)定》第五條要求不得發(fā)放異地貸款和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),給銀行盈利帶來(lái)困難。此外,村鎮(zhèn)銀行的支付清算也面臨政策問(wèn)題,例如,當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有聯(lián)行行號(hào),不能辦理對(duì)公業(yè)務(wù)。三、亞美拉國(guó)家小型金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)發(fā)展農(nóng)村銀行的澄清(一)按照刑罰執(zhí)行和民事行為等原則,分為依循銀行法和依循小額信貸運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)借鑒拉丁美洲設(shè)立微型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn),將村鎮(zhèn)銀行分為依循銀行法運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)和依循小額信貸相關(guān)法律法規(guī)運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)。在機(jī)構(gòu)多元模式下規(guī)范與業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī),以支持村鎮(zhèn)銀行及小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)快速發(fā)展。(二)無(wú)法補(bǔ)補(bǔ)成本村鎮(zhèn)銀行小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高,采用一般利率無(wú)法彌補(bǔ)其成本。借鑒玻利維亞陽(yáng)光銀行的經(jīng)驗(yàn),對(duì)遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū)可實(shí)行小額存、貸款利率自由化,以加速村鎮(zhèn)銀行小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程。(三)結(jié)合未來(lái)勞動(dòng)收入作抵押我國(guó)村鎮(zhèn)銀行小額信貸最終償還的保障措施:設(shè)置物權(quán)抵押和采取多人聯(lián)保自治都存在缺陷。貸款對(duì)象或擔(dān)保人都是低收入者,處置抵押物或執(zhí)行擔(dān)保人微薄的財(cái)產(chǎn),將造成貸款人或擔(dān)保人的進(jìn)一步貧困,難以維持最基本的生產(chǎn)生活。因此把握低收入者最終所擁有的自身價(jià)值,即勞動(dòng)能力是保障關(guān)鍵。采用未來(lái)勞動(dòng)收入作抵押,作為小額信貸最終償還的保障,在我國(guó)現(xiàn)階段是可行的。貸款人在貸款無(wú)法還清,且無(wú)其他生產(chǎn)方式時(shí),可接受政府或社會(huì)團(tuán)體提供的勞動(dòng)機(jī)會(huì)繼續(xù)還貸。同時(shí)可借鑒孟加拉小組貸款的模式,讓有勞動(dòng)力的多個(gè)家庭組成小組,小組聯(lián)保自治,一家違約多家抵償?；蚪梃b印度尼西亞人民銀行(BRI)的經(jīng)驗(yàn),設(shè)立一定的物權(quán)抵押,作為附加的還款保障。(四)為各類(lèi)村委會(huì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展支持在中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)遍設(shè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)業(yè)銀行以及各地的農(nóng)信社或農(nóng)村合作銀行,應(yīng)積極支持村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展?？刹扇￠g接地參與形式,為各類(lèi)村鎮(zhèn)銀行提供匯路網(wǎng)絡(luò)、人員培訓(xùn)及信貸資產(chǎn)管理等支持,同時(shí)可給予一定資金支持和存貸款方面的優(yōu)惠政策。在這一過(guò)程中,農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社也能更充分地吸收儲(chǔ)蓄資金,擴(kuò)大信貸產(chǎn)品規(guī)模,提高自身盈利。(五)聯(lián)合建立引導(dǎo)資金支持機(jī)制一是要認(rèn)真做好宣傳工作,讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的目的,正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是在資金上予以扶持。通過(guò)建立基金或其他不會(huì)被政治化的機(jī)制為村鎮(zhèn)銀行提供資金與必要的支持。同時(shí),將本級(jí)財(cái)政支農(nóng)資金、上級(jí)財(cái)政政策配套資金優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行,壯大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。政府出臺(tái)財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策,建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。四是引入高素質(zhì)人才,盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍。(六)規(guī)范農(nóng)民登記使用,防止惡意逃避和賴債制定出符合當(dāng)?shù)乜陀^實(shí)際、科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行制度,才能有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。一是銀監(jiān)會(huì)在審核村鎮(zhèn)銀行成立時(shí),要向當(dāng)?shù)厝罕娚钊胝{(diào)查,建立公示及舉報(bào)制度。二是吸取“三會(huì)一辦”的教訓(xùn),嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)和損失的積累。如出現(xiàn)類(lèi)似情況,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)追究當(dāng)事人責(zé)任。三是既要讓投資到民間的資本有一定的回報(bào),也要保護(hù)廣大農(nóng)民的利益,讓投資者與農(nóng)民取得雙贏。因此建議:一是禁止農(nóng)民使用集體土地使用權(quán)做抵