大學(xué)生使用花唄現(xiàn)狀

第1章相關(guān)理論基礎(chǔ)1.1消費(fèi)心理與消費(fèi)行為消費(fèi)心理主要指的是消費(fèi)者在購(gòu)物的過程中所產(chǎn)生的一系列的心理活動(dòng)，即消費(fèi)者從尋找商品的過程到搜集商品信息，再到商品對(duì)比，確定購(gòu)買的環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的一系列的心理活動(dòng)。消費(fèi)者心理分類有很多，常常會(huì)收到消費(fèi)者自身和外界因素的影響，如攀比心理、求異心理、從眾心理等等。消費(fèi)行為消費(fèi)行為主要是基于消費(fèi)者的需求出發(fā)，與消費(fèi)者意愿和購(gòu)買動(dòng)機(jī)相互關(guān)聯(lián)的一系列的行為。影響消費(fèi)者消費(fèi)行為的因素有很多，比如消費(fèi)者的購(gòu)買動(dòng)機(jī)、消費(fèi)需求、產(chǎn)品價(jià)格等等，這些因素對(duì)消費(fèi)者行為的影響比較大。1.2理性行為理論理性行為理論中提出了人的意愿會(huì)在某種程度上對(duì)人的行為產(chǎn)生影響，尤其是人的主觀意愿從理論上來說會(huì)控制人的行為。其中信念和股評(píng)是人對(duì)于自身的價(jià)值和思想的評(píng)估，規(guī)范信念與依存動(dòng)機(jī)則是個(gè)人對(duì)相關(guān)準(zhǔn)則的認(rèn)知與他人之間存在的差異，行為態(tài)度則是人受到外界因素影響的思想反應(yīng)。通常情況，人基于對(duì)規(guī)范和價(jià)值的評(píng)估，憑借自身的主觀意愿而做出相應(yīng)的行為決策。理性行為理論下是對(duì)人的主觀意識(shí)進(jìn)行假設(shè)，但是人在受到外在因素影響的情況下，人不可能會(huì)始終保持理智，所以理論上的理性行為并不能夠完全的解釋人的行為，所以對(duì)理性行為理論的了解，能夠先基礎(chǔ)的了解人的行為理論，見圖1-1。圖1-1理性行為理論模型1.3計(jì)劃行為理論計(jì)劃行為理論實(shí)際與理性行為理論有進(jìn)一步的對(duì)人的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為進(jìn)行深入的分析。在該理論中，個(gè)人的行為意向不在完全的受到主觀態(tài)度和主觀規(guī)范的的影響，而是逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槠涓兄袨槟芰?duì)個(gè)人消費(fèi)行為的影響。感知行為控制對(duì)于個(gè)人自身的認(rèn)知相對(duì)較差，即當(dāng)個(gè)人做出消費(fèi)決策之前，會(huì)在參考各種因素之后，選擇更好的時(shí)機(jī)和資源，才會(huì)做出最終的決策，見圖1-2。圖1-2計(jì)劃行為理論模型1.4信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論信貸風(fēng)險(xiǎn)需要經(jīng)歷一個(gè)漫長(zhǎng)的過程方可形成，即在還款期限到來之前，借款人的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生的不利變化很有可能會(huì)影響到其履約的能力，貸款人需要在既定的期限內(nèi)償還債務(wù)，如果超出期限就會(huì)按照一定比例增加利息。就目前來說，隨著個(gè)人信貸的出現(xiàn)和發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者會(huì)通過辦理信用卡或者是花唄等可以分期還款的賬戶進(jìn)行消費(fèi)，在這種情況下，一旦還款超出期限，就會(huì)對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人征信產(chǎn)生影響。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論中下的信息不對(duì)稱理論中就充分的指出了信息對(duì)于買賣雙方帶來的影響，在該理論下，賣方所掌握的商品吸引應(yīng)該多與買方，這樣才能夠占據(jù)主動(dòng)，獲得更多有效的市場(chǎng)信息。站在消費(fèi)者的角度，其獲取信息的來源和渠道不同，所掌握的信息的質(zhì)量也是層次不齊的，那么站在賣方的角度就很難精準(zhǔn)的把握買行的行為。同樣的消費(fèi)者獲取的信息質(zhì)量不佳，所承擔(dān)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大。第2章螞蟻花唄簡(jiǎn)介2.1互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融并非是單一的互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，而是在借助云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，建立液態(tài)的金融服務(wù)體系，如金融組織體系、金融市場(chǎng)體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等等，與此同時(shí)，與各項(xiàng)體系相對(duì)應(yīng)的還配備的平臺(tái)金融、信息金融以及碎片金融等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的金融模式。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)多樣化，如眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、金融門戶等等，其中第三方支付、P2P網(wǎng)貸是我們生活中比較常見的，很多時(shí)候我們會(huì)通過第三方支付平臺(tái)，即非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行代付款服務(wù)，這也是當(dāng)前人們購(gòu)物嘗試用的一種工具，而P2P網(wǎng)貸則是一種常見的貸款方式，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸雙方資金的溶劑，是一種比較常見的貸款方式，但是其貸款風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、第三方支付和電子銀行等資源的服務(wù)形式。2.2螞蟻花唄的交易流程及特點(diǎn)螞蟻花唄在2015年4月開始運(yùn)營(yíng)的，用戶在開通螞蟻花唄之后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的消費(fèi)活躍度和支付習(xí)慣為用戶獲取不同額度的消費(fèi)信用，在購(gòu)物時(shí)，消費(fèi)者可以通過花唄信用額度先消費(fèi)后付款，而后消費(fèi)者只需要在下個(gè)月的十號(hào)之前還清款項(xiàng)即可享受免息待遇?；▎h的出現(xiàn)受到了很多用戶的喜愛，而且根據(jù)螞蟻金服官方的數(shù)據(jù)表明，螞蟻花唄的壞賬率低于1%，主要是因?yàn)槲浵伣鸱ㄟ^建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型對(duì)客戶的準(zhǔn)入和事后消費(fèi)進(jìn)行監(jiān)督。2.2.1螞蟻花唄交易流程螞蟻花唄交流程是非常清晰的，螞蟻花唄交易從用戶登錄個(gè)人賬號(hào)開始，用戶在選中商品之后，使用螞蟻花唄付款，支付寶會(huì)通知賣家發(fā)貨而產(chǎn)品金額則是由支付先為墊付，然后消費(fèi)者在收到產(chǎn)品之后，如果對(duì)產(chǎn)品表示滿意則確認(rèn)收貨，與此同時(shí)花唄會(huì)將之前墊付的款項(xiàng)支付到商家的賬戶中這時(shí)候螞蟻花唄將會(huì)自動(dòng)生成花唄賬單，并減少用戶當(dāng)月使用的信用額度，待下月用戶還清款項(xiàng)后復(fù)原額度。如果消費(fèi)者對(duì)收到的商品不滿意，在于商家協(xié)商之后申請(qǐng)退貨，那么花唄所墊付的費(fèi)用也不會(huì)支付給商家，在退貨完成之后，螞蟻花唄將返還消費(fèi)者消費(fèi)額度，交易結(jié)束。一般來說，用戶在使用螞蟻花唄之后，可以設(shè)置為下月10號(hào)自動(dòng)還款?；蛘呤怯脩粢部梢圆扇》制诟犊畹姆绞?，可選擇3、6、9、12四種期限，所對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)也是不一樣的，根據(jù)還款期限，花唄會(huì)自動(dòng)恢復(fù)消費(fèi)額度，見圖2-1。圖2-1螞蟻花唄交易流程2.2.2螞蟻花唄的特點(diǎn)螞蟻花唄具備以下三項(xiàng)特點(diǎn)：第一，上月購(gòu)買，確認(rèn)收貨后此月結(jié)算。螞蟻花唄與其聯(lián)合的天貓和淘寶平臺(tái)中，消費(fèi)者在消費(fèi)的過程中，很有可能會(huì)因?yàn)楫?dāng)月資金不足或者周轉(zhuǎn)問題，無法購(gòu)買自己喜歡的商品。螞蟻花唄的存在就是能夠?qū)崿F(xiàn)上月購(gòu)買，在收到商品并確認(rèn)收貨之后，就可以下個(gè)月還款。第二，可免費(fèi)使用消費(fèi)額度進(jìn)行購(gòu)物。用戶在使用螞蟻花唄進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，可以享受到螞蟻花唄提供的免費(fèi)信用額度，系統(tǒng)通過對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)情況進(jìn)行全面的測(cè)評(píng)之后，為消費(fèi)者設(shè)置花唄額度。消費(fèi)者就可以在購(gòu)物時(shí)選擇利用花唄優(yōu)先支付，只要保證自己良好的信譽(yù)，及時(shí)還款就不會(huì)產(chǎn)生其他費(fèi)用。第三，還款不受限制。用戶使用花唄購(gòu)物之后，可以自由選擇還款方式，如手動(dòng)還款和自動(dòng)還款，用戶既可以自己在還款日之前手動(dòng)還款，也可以通過設(shè)置自動(dòng)還款功能，避免預(yù)期問題的出現(xiàn)。第3章大學(xué)生使用花唄現(xiàn)狀對(duì)當(dāng)前長(zhǎng)春市大學(xué)生花唄使用情況的分析，采用問卷調(diào)查法，共發(fā)放1000份電子問卷，回收990份，回收率99.0%，有效問卷980份，有效率98.9%。問卷調(diào)查的內(nèi)容主要是了解大學(xué)生的月均生活費(fèi)用支出情況、生活費(fèi)用來源和剩余情況、使用花唄的比例、花唄的額度以及使用花唄的原因等情況。3.1調(diào)查對(duì)象的基本情況3.1.1個(gè)人基本情況對(duì)長(zhǎng)春市大學(xué)生個(gè)人情況的了解，主要包含了性別、所在年級(jí)、戶籍以及家庭年收入情況。對(duì)調(diào)查對(duì)象的基本情況進(jìn)行整理，經(jīng)比較可得，大三學(xué)生人數(shù)相對(duì)較多，有301名，而大四學(xué)生人數(shù)相對(duì)較少，有166名。同時(shí)，調(diào)查的大學(xué)生中有64.1%的戶籍為農(nóng)村戶籍，35.9%的大學(xué)生為城鎮(zhèn)戶籍。就家庭年收入情況來看，年收入在10萬元以下的占據(jù)了調(diào)查人數(shù)30.1%，其次是年收入在10-20萬元之間的，占據(jù)了25.9%。對(duì)調(diào)查對(duì)象基本情況的了解和整理，可以在了解調(diào)查大學(xué)生情況的基礎(chǔ)上，更加系統(tǒng)的了解大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用情況，見表3-1。表3-1長(zhǎng)春市大學(xué)生個(gè)人基本情況選項(xiàng)人數(shù)占比（%）年級(jí)大一22623.1大二28729.3大三30130.7大四16616.9戶籍農(nóng)村62864.1城鎮(zhèn)35235.9家庭年收入情況10萬以下29530.110-20萬元25425.920-30萬元20520.930萬元以上22623.13.1.2月均生活費(fèi)用支出情況長(zhǎng)春市大學(xué)生月均生活費(fèi)用的支出情況，能夠了解大學(xué)生在校期間的資金擁有和資金支出情況。如圖3-1所示，34.2%的大學(xué)生月均生活費(fèi)用在1500-200元之間，26.9%的大學(xué)生月均生活費(fèi)在2000元之上，38.9%的大學(xué)生月均生活費(fèi)在1500元以下。同時(shí)，如圖3-2所示，從大學(xué)生的月均生活費(fèi)支出中，28.7%的大學(xué)生月均生活費(fèi)支出在1500-2000元之間，其次就是27.4%的大學(xué)生月均生活費(fèi)支出在1000-1500元之間，這就說明，當(dāng)前大部分的大學(xué)生每月所擁有的生活費(fèi)比較多，同時(shí)每個(gè)月的消費(fèi)支出也是比較大的。圖3-1長(zhǎng)春市大學(xué)生月均生活費(fèi)實(shí)際支出3.1.3生活費(fèi)用來源和剩余情況在本次對(duì)長(zhǎng)春市大學(xué)生生活費(fèi)用來源的調(diào)查中可以了解到，長(zhǎng)春市大學(xué)生的生活費(fèi)來源一般情況都是父母給予的，僅有少部分是在父母給予的同時(shí)，通過自己兼職取得的，這就說明長(zhǎng)春市大學(xué)生生活費(fèi)用來源比較單一，這也就在一定程度上限制了大學(xué)生消費(fèi)，一旦生活費(fèi)用無法滿足其日常需求，就會(huì)有極大的可能利用花唄進(jìn)行消費(fèi)。見表3-2。同時(shí)，在調(diào)查中，有25%的大學(xué)生表示自己每月的生活費(fèi)用可以支撐自己的日常消費(fèi)，但是也有64%的大學(xué)生表示自己每月的生活費(fèi)用無法滿足自己的日常消費(fèi)。由此可見，大部分的大學(xué)生每個(gè)月的消費(fèi)支出比較大，很少有剩余，面對(duì)這種情況，很多大學(xué)生會(huì)選擇校園貸款或者螞蟻花唄等方式借錢消費(fèi)。見表3-3。表3-2長(zhǎng)春市大學(xué)生生活費(fèi)來源選項(xiàng)人數(shù)占比（%）父母給予54655.7自己兼職所得15816.1父母供應(yīng)，自己兼職27628.2表3-3長(zhǎng)春市大學(xué)生生活費(fèi)是否夠用選項(xiàng)人數(shù)占比（%）剛好夠用24525.0每個(gè)月有剩余10811.0不足34335.0嚴(yán)重不足28429.03.2大學(xué)生使用花唄的現(xiàn)狀3.2.1使用花唄的比例螞蟻花唄自上線以來就受到了很多大學(xué)生的追捧，不單單是因?yàn)槠涫褂梅奖?，更重要的是花唄可以實(shí)現(xiàn)分期還款，這就對(duì)于一些大學(xué)生來說，可以享受分期還款的待遇，減輕自己的負(fù)擔(dān)，還可以通過自身的消費(fèi)增加額度，購(gòu)買自己喜歡的產(chǎn)品。在本次調(diào)查中，63.5%的大學(xué)生使用螞蟻花唄在1-2年，36.5%的大學(xué)生已經(jīng)使用花唄在2年以上，這就說明當(dāng)前螞蟻花唄長(zhǎng)春市大學(xué)生群體中已經(jīng)逐步蔓延開來，成為了大學(xué)生消費(fèi)的首選。如圖3-4所示。表3-4長(zhǎng)春市大學(xué)生使用螞蟻花唄情況選項(xiàng)人數(shù)占比（%）已經(jīng)使用1-2年62263.5已經(jīng)使用2年以上35836.53.2.2花唄每月額度對(duì)長(zhǎng)春市大學(xué)生螞蟻花唄額度的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)思想，一般情況下，螞蟻花唄為用戶提供了額度調(diào)整服務(wù)，大學(xué)生螞蟻花唄額度可以看出大學(xué)生日常消費(fèi)情況，從而了解大學(xué)生的消費(fèi)心理。從表3-5中可以了解到，48%的大學(xué)生螞蟻花唄的消費(fèi)額度在8000-10000元之間，27%的大學(xué)生的螞蟻花唄消費(fèi)額度在5000-8000元之間，僅有25%的大學(xué)生螞蟻花唄的消費(fèi)額度在5000元以下。由此可見，調(diào)查對(duì)象中的75%的大學(xué)生擁有較高的螞蟻花唄消費(fèi)額度，很多大學(xué)生非常享受先消費(fèi)后付款的服務(wù)，但是結(jié)合表3.5中的調(diào)查數(shù)據(jù)就可以總結(jié)出，當(dāng)前大部分的大學(xué)生每個(gè)月的消費(fèi)是比較高的，而且都是在使用螞蟻花唄進(jìn)行消費(fèi)。表3-5長(zhǎng)春市大學(xué)生花唄每月額度選項(xiàng)人數(shù)占比（%）1000元以下10310.51000-5000元14915.25000-8000元27227.78000-10000元45646.63.2.3使用花唄的頻率長(zhǎng)春市大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用頻率可以說明大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的依賴程度高低，很多大學(xué)生受到外界因素和自身因素的影響，加之現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的發(fā)展，常常超出理性消費(fèi)的范圍。從圖3-6中的數(shù)據(jù)可以了解到，現(xiàn)階段長(zhǎng)春市的大學(xué)生使用螞蟻花唄進(jìn)行消費(fèi)的頻率比較高，大部分大學(xué)生都會(huì)使用花唄進(jìn)行消費(fèi)。其中一月內(nèi)使用3-4四次螞蟻花唄的大學(xué)生占據(jù)32.4%，一個(gè)月使用2-3次螞蟻花唄進(jìn)行消費(fèi)的大學(xué)生占據(jù)了27.6%。由此可見，大部分的大學(xué)生在日常學(xué)生中，基本上都會(huì)通過螞蟻花唄支付的，而且使用頻次較為頻繁。這種對(duì)使用花唄產(chǎn)品支付的依賴心理長(zhǎng)久以往必然會(huì)影響到大學(xué)生的消費(fèi)觀念，許多大學(xué)生正是因?yàn)檫@種借款和分期還款的形式引導(dǎo)下進(jìn)行了非常不理性的超額消費(fèi)。這種情況下就需要正確引導(dǎo)大學(xué)生能夠理性的對(duì)待消費(fèi)，能夠控制自己的過度消費(fèi)行為，做出符合自己財(cái)政預(yù)算的規(guī)劃。圖3-6長(zhǎng)春市大學(xué)生使用花唄的頻率3.2.4使用花唄的原因及條件螞蟻花唄的出現(xiàn)，在一定程度上提高了大學(xué)生的消費(fèi)水平，也為大學(xué)生的日常生活和學(xué)習(xí)帶來的極大的便利。對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄原因和條件的調(diào)查，可以更加直觀的了解到，大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的看法。從表3-7對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄原因的調(diào)查中可以了解到33.0%的大學(xué)生表示螞蟻花唄使用起來比較方便，具備較高的安全性，28.5%的大學(xué)生表示自己使用螞蟻花唄是因?yàn)闆]有錢的時(shí)候可以利用花唄進(jìn)行消費(fèi)，還可以分期還款。同時(shí)，20.3%的大學(xué)生表示螞蟻花唄的信用額度比較高，而且使用門檻比較低，相對(duì)于信用卡等消費(fèi)方式更加方便。表3-7長(zhǎng)春市大學(xué)生使用花唄的原因選項(xiàng)人數(shù)占比（%）沒錢可以利用花唄消費(fèi)27928.5方便資金周轉(zhuǎn)17818.2信用額度高，使用門檻低19920.3使用方便，安全性較強(qiáng)32433.0與此同時(shí)，如表3-8所示，在對(duì)大學(xué)生使用花唄的條件的調(diào)查中，38.2%的大學(xué)生表示自己購(gòu)買商品的店鋪如果可以使用螞蟻花唄支付的話會(huì)首選螞蟻花唄，32.3%的大學(xué)生表示自己會(huì)帶網(wǎng)購(gòu)或者旅游上使用螞蟻花唄支付，29.5%的大學(xué)生表示如果自己的生活費(fèi)用不夠支付自己的花銷的時(shí)候會(huì)選擇螞蟻花唄。由此可見，長(zhǎng)春市的大學(xué)生對(duì)于新鮮事物非常好奇，加上螞蟻花唄使用起來比較方面，申請(qǐng)門檻比較低，額度較大，也具備分期還款的優(yōu)勢(shì)，所以很多大學(xué)生在消費(fèi)方式的選擇上，會(huì)更傾向于選擇螞蟻花唄。表3-8長(zhǎng)春市大學(xué)生使用花唄的條件選項(xiàng)人數(shù)占比（%）可以使用花唄的店鋪都會(huì)用37438.2沒錢的狀況下會(huì)用28929.5網(wǎng)購(gòu)、旅行是會(huì)用31732.3第4章大學(xué)生使用花唄存在的問題通過上述對(duì)長(zhǎng)春市大學(xué)生螞蟻花唄使用情況的調(diào)查和分析，可以了解到當(dāng)前長(zhǎng)春市大學(xué)生使用螞蟻花唄的頻率較高，獲取螞蟻花唄的額度也是比較高的，而且很多大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)用大部分很難支撐一個(gè)月的開銷，所以這時(shí)候螞蟻花唄就凸現(xiàn)出其應(yīng)有的作用。但是也正是因?yàn)榇髮W(xué)生對(duì)螞蟻花唄的依賴性增加，非理性消費(fèi)觀念凸顯，大額資金的消耗，如果不能按時(shí)還款，會(huì)影響到大學(xué)生個(gè)人征信。對(duì)此，以下對(duì)長(zhǎng)春市大學(xué)生使用花唄中可能產(chǎn)生的問題進(jìn)行深入的分析。4.1消費(fèi)觀念問題4.1.1消費(fèi)態(tài)度超前根據(jù)上述調(diào)查可以了解到長(zhǎng)春市的大學(xué)生對(duì)于新鮮事物的了解和吸收能力比較高，對(duì)新鮮事物充滿好奇，加上互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的出現(xiàn)，使得更多的大學(xué)生認(rèn)識(shí)到了手機(jī)支付的便捷性，所以導(dǎo)致很多大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的態(tài)度從一開始的謹(jǐn)慎使用，逐漸演變成了習(xí)以為常，甚至將螞蟻花唄看作是支撐自己消費(fèi)的重要工具。從表4-1中對(duì)長(zhǎng)春市大學(xué)生使用花唄進(jìn)行消費(fèi)的類型的調(diào)查中可見，在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的影響下，長(zhǎng)春市的大學(xué)生使用螞蟻花唄進(jìn)行消費(fèi)的行為越來越普遍，很多大學(xué)生已經(jīng)不再局限于日?；A(chǔ)生活消費(fèi)的支出，而是開始將更多的支出用于購(gòu)買高端產(chǎn)品和服飾鞋帽等多元化的產(chǎn)品，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)也就意味著長(zhǎng)春市大學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度超前，對(duì)螞蟻花唄的依賴性提高。表4-1長(zhǎng)春市大學(xué)生使用花唄進(jìn)行消費(fèi)的類型（可多選）選項(xiàng)人數(shù)占比（%）日常飲食12512.8家居日用品11611.8高端耐用品32533.2游戲娛樂產(chǎn)品33634.2教育學(xué)習(xí)16817.1電子產(chǎn)品40641.4化妝品28729.24.1.2非理性消費(fèi)凸顯在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，受到各種不良思想的影響，很容易激發(fā)大學(xué)生潛在的潮流、攀比心理，追求品牌和時(shí)尚，從表4-2中就可以看出，電子產(chǎn)品、高端用品、游戲娛樂產(chǎn)品等排在大學(xué)生日常消費(fèi)物品前列。為此，對(duì)長(zhǎng)春市大學(xué)生當(dāng)前使用螞蟻花唄的消費(fèi)心理進(jìn)行調(diào)查，可以了解到，30.8%的大學(xué)生表示自己會(huì)使用花唄購(gòu)買奢侈品牌，27.2%的大學(xué)生在生活費(fèi)用不足的時(shí)候，常會(huì)使用螞蟻花唄購(gòu)買自己想要的商品，22.9%的大學(xué)生表示自己使用螞蟻花唄之后，日常消費(fèi)水平得到了明顯了提升，僅有19.1%的大學(xué)生表示自己很少使用花唄，很多時(shí)候都會(huì)攢錢購(gòu)買自己想要的商品。由此可見，本次調(diào)查中大部分的大學(xué)生會(huì)使用螞蟻花唄購(gòu)買奢侈品牌，即使在使用螞蟻花唄之后，自己的消費(fèi)增加，但是依舊還是有很多大學(xué)生會(huì)使用花唄滿足自己的購(gòu)物需求。例如，電子數(shù)碼產(chǎn)品的更新?lián)Q代是非?？斓?，現(xiàn)在的大學(xué)生日常生活學(xué)習(xí)也不開電子產(chǎn)品，很多大學(xué)生因?yàn)樘摌s心的趨勢(shì)，購(gòu)買超出自己能力范圍的電子產(chǎn)品，非理性消費(fèi)心理日益增長(zhǎng)，嚴(yán)重的影響到了大學(xué)生的心理健康。表4-2長(zhǎng)春市大學(xué)生使用花唄的消費(fèi)心理選項(xiàng)人數(shù)占比（%）很少使用花唄，攢錢買自己想要的物品18719.1使用花唄購(gòu)買奢侈品牌30230.8生活費(fèi)不足，常使用花唄購(gòu)買自己想要的商品26727.2使用花唄之后，自己的消費(fèi)水平有了明顯增加22422.94.2過度消費(fèi)問題4.2.1過度消費(fèi)導(dǎo)致還貸能力不足現(xiàn)階段，大學(xué)生處在從校園到社會(huì)過渡的關(guān)鍵時(shí)期，很多大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)校園之后，認(rèn)為自己逐漸脫離了初高中教學(xué)的禁錮，可以自己掌握自己的生活和學(xué)習(xí)方式，導(dǎo)致部分大學(xué)生無法克制自己的消費(fèi)欲望，在生活費(fèi)用不足的時(shí)候，會(huì)使用螞蟻花唄來緩解自己資金緊張的問題，以滿足自己的虛榮心和攀比心，而這就導(dǎo)致大學(xué)生深陷錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念中無法自拔，極容易出現(xiàn)沖動(dòng)型消費(fèi)。而且，在長(zhǎng)春市大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)的調(diào)查中就可以了解到大部分大學(xué)生每月生活費(fèi)用在1500-2000元之間，在這種情況下，大學(xué)生想要購(gòu)買奢侈品牌，就會(huì)更加依賴于螞蟻花唄，但是大學(xué)生并沒有額外的收入來源，他們非理性消費(fèi)的數(shù)額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其還款能力，在這種情況下，大學(xué)生因自身過度消費(fèi)產(chǎn)生的額外支出就越來越多，在自身能力不足的情況下，就只能是求助自己的同學(xué)或者是家長(zhǎng)。從表4-3中就可以看出，21.0%的大學(xué)生在使用了花唄消費(fèi)之后，一般會(huì)用下個(gè)月的生活費(fèi)還清欠款，或者是辦理相關(guān)分期，從而減輕自己的負(fù)擔(dān)，27.1%的大學(xué)生通常會(huì)因?yàn)樯钯M(fèi)不足，向同學(xué)借錢周轉(zhuǎn)，20.5%的大學(xué)生如果消費(fèi)支出過多，無力償還的會(huì)告知家長(zhǎng)，31.4%的大學(xué)生表示自己會(huì)使用信用卡或者校園貸等其他方式倒還。由此可見，大部分的大學(xué)生在利用花唄支付相關(guān)消費(fèi)時(shí)，向同學(xué)借錢或者使用其他方式進(jìn)行倒還的人比較多，過度消費(fèi)帶來的還款能力不足的問題較為明顯。表4-3長(zhǎng)春市大學(xué)生歸還花唄欠款的方式選項(xiàng)人數(shù)占比（%）下個(gè)月生活費(fèi)用可以還清20521.0生活費(fèi)不足以還清，會(huì)向同學(xué)借錢26627.1超出自身能力范圍，告知家長(zhǎng)20120.5會(huì)使用信用卡、校園貸等其他方式倒還30831.44.2.2逾期對(duì)個(gè)人征信的影響螞蟻花唄使用的過程中，很容易出現(xiàn)逾期未還款的現(xiàn)象，通常情況下，螞蟻花唄的還款期限為購(gòu)買商品的次月10號(hào)，如果在10號(hào)之前還款，則不會(huì)影響個(gè)人征信，但是如果超出10號(hào)還款的，就需要支付相應(yīng)的利息，也會(huì)對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生影響，如果經(jīng)常性的出現(xiàn)逾期不還的現(xiàn)象，那么支付寶將會(huì)自動(dòng)關(guān)閉用戶的花唄賬號(hào)，甚至還會(huì)被列入到黑名單中，這就會(huì)直接影響到用戶以后的生活消費(fèi)。從圖4-1中的調(diào)查可以了解到，56.4%的大學(xué)生在使用螞蟻花唄消費(fèi)的過程中，會(huì)偶爾出現(xiàn)逾期未還款的情況，33.2%的大學(xué)生上未出現(xiàn)過逾期還款的情況，但是也有10.4%的大學(xué)生經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逾期未還款的現(xiàn)象。由此可見，大學(xué)生群體本身就是沒有固定的收入，基本上都是依靠家長(zhǎng)或者是自己兼職獲取收入，在這種情況下，部分大學(xué)生群體的道德修養(yǎng)等尚不能確定，這就導(dǎo)致平臺(tái)在處理大學(xué)生用戶群體的不良還款方面受到極大的挑戰(zhàn)。再加上大學(xué)生群體對(duì)于螞蟻花唄平臺(tái)的還款利息、還款方式等認(rèn)知不夠，導(dǎo)致大學(xué)生群體未能按照期限還款，當(dāng)然其中也不乏一些資金不足，無法按時(shí)還款的現(xiàn)象。圖4-1長(zhǎng)春市大學(xué)生花唄逾期還款請(qǐng)款4.3平臺(tái)安全問題4.3.1個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)用戶開通螞蟻花唄需要提供個(gè)人信息，如手機(jī)號(hào)碼、個(gè)人身份信息、銀行卡等相關(guān)信息，這些信息在無形中就泄露了個(gè)人的隱私，雖然花唄通過了解用戶的基本情況一對(duì)用戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，但是很多大學(xué)生表示自己在使用了螞蟻花唄之后會(huì)收到很多網(wǎng)貸公司的廣告信息，這就說明大學(xué)生的個(gè)人信息泄露，被不法分子利用，就會(huì)損害到大學(xué)生的利益。從圖4-2中就可以了解到，42.3%的大學(xué)生表示自己不太擔(dān)心會(huì)泄露自己的個(gè)人信息，以后還是會(huì)繼續(xù)使用花唄消費(fèi)的，也有31.2%的大學(xué)生表示自己不擔(dān)心，也無所謂是否會(huì)泄露自己的個(gè)人信息。也有26.4%的大學(xué)生表示自己很擔(dān)心，也慢慢境地對(duì)花唄的使用頻率。由此可見，雖然部分大學(xué)生對(duì)于個(gè)人信息泄露相對(duì)來說是比較重視的，但是也有的大學(xué)生并不會(huì)在意注冊(cè)類似的平臺(tái)和網(wǎng)站，對(duì)輸入自己的相關(guān)信息造成泄露而表示擔(dān)心。圖4-2長(zhǎng)春市大學(xué)生對(duì)個(gè)人信息泄露的看法4.3.2個(gè)人信貸管理風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前社會(huì)上有很多互聯(lián)萬信貸平臺(tái)可以為用戶提供信貸服務(wù)，但是這些信貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力差距比較大，對(duì)信貸流程的管理也是存在著很大的差別，在這種情況下，部分信貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理混亂，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低，嚴(yán)重的影響了市場(chǎng)環(huán)境，也對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)行為造成了極大的影響。因此站在大學(xué)生的角度上，個(gè)人信貸管理是否有效，會(huì)嚴(yán)重的影響到大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用效率。同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的出現(xiàn)，螞蟻花唄借助這兩項(xiàng)技術(shù)對(duì)用戶申請(qǐng)、額度審批、額度消費(fèi)等多個(gè)流程進(jìn)行管理，整個(gè)流程都是以計(jì)算機(jī)為主進(jìn)行操作的，在此過程中我們無法保證整個(gè)流程是萬無一失的，而且在申請(qǐng)支付寶的過程中，需要十分明確用戶的個(gè)人信息，如果螞蟻花唄平臺(tái)不能為用戶，特別是大學(xué)生用戶建立良好的信息保障體系，那么就很容易導(dǎo)致用戶個(gè)人信息的泄露，從而引發(fā)一系列的盜刷和詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)大學(xué)生群體，對(duì)螞蟻花唄來說影響力否是非常大的。第5章大學(xué)生花唄使用建議長(zhǎng)春市大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的依賴程度比較高，在受到不良思想的影響，加上大學(xué)生自身心理素質(zhì)水平較差，極有可能會(huì)出現(xiàn)非理性消費(fèi)行為，對(duì)此，應(yīng)該加強(qiáng)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)掛念，理性對(duì)待消費(fèi)，增強(qiáng)自身呈現(xiàn)意識(shí)和自我管理能力，避免過度消費(fèi)帶來的個(gè)人征信問題。而且，從平臺(tái)的角度來看，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的管理，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)范，增強(qiáng)對(duì)第三方支付的約束力，從而為大學(xué)生群體創(chuàng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境。5.1引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念5.1.1加強(qiáng)正確消費(fèi)觀念宣傳針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)態(tài)度超前和非理性消費(fèi)突出的問題，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)正確的消費(fèi)觀念的宣傳。合理消費(fèi)觀念是是支配人的消費(fèi)行為的基礎(chǔ)，消費(fèi)觀念的科學(xué)與否會(huì)對(duì)居民的身心健康產(chǎn)生極大的影響。而且科學(xué)消費(fèi)觀念所倡導(dǎo)的并非是無消費(fèi)的觀念，而是要適度消費(fèi)，所謂適度消費(fèi)就是能夠從大學(xué)生的基本需求出發(fā)，滿足大學(xué)生日常學(xué)習(xí)和生活的需求，減少不必要的消費(fèi)。同時(shí)，對(duì)適度消費(fèi)觀念的宣傳是至關(guān)重要的，高校通過開展理性消費(fèi)主題的相關(guān)活動(dòng)，通過各種案例分析，引導(dǎo)大學(xué)生認(rèn)識(shí)、了解和區(qū)分理性消費(fèi)、盲從消費(fèi)、攀比消費(fèi)等內(nèi)容。或者是通過開展《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》等相關(guān)必修課程，將正確的消費(fèi)觀念延伸到日常教學(xué)中，從根本上幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，杜絕同學(xué)之間的攀比消費(fèi)行為的出現(xiàn)。5.1.2引導(dǎo)學(xué)生理性對(duì)待消費(fèi)隨著“消費(fèi)與發(fā)展”的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的快速發(fā)展下，大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念讓人擔(dān)憂，為了有效的倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，高校就應(yīng)該有序的引導(dǎo)并開展以理性消費(fèi)觀念為主的主題教育講座，圍繞理性消費(fèi)和非理性消費(fèi)對(duì)大學(xué)生行為、思想帶來的影響開展相關(guān)活動(dòng)，帶領(lǐng)大學(xué)生了解不同的消費(fèi)觀念。在提高大學(xué)生對(duì)消費(fèi)觀念認(rèn)知的基礎(chǔ)上，引入電子商務(wù)和信貸消費(fèi)等主題，讓大學(xué)生能夠明白非理性消費(fèi)引導(dǎo)的一系列問題，明確超前消費(fèi)并非是滿足自身需求的途徑。為此，就長(zhǎng)春市大學(xué)生非理性消費(fèi)行為，應(yīng)當(dāng)提高大學(xué)生遠(yuǎn)離高消費(fèi)的意識(shí)，以樹立正確的消費(fèi)管理，增強(qiáng)自我控制能力，明白高消費(fèi)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，避免情緒化購(gòu)物，選擇自己所需要的商品，而不是為了攀比購(gòu)買超出自己能力范圍之外的商品。當(dāng)然，大學(xué)生消費(fèi)應(yīng)該在自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力的范圍內(nèi)，合理地規(guī)劃自己的生活費(fèi)用，明確自己在某一階段的需求，不要依賴于各種信用卡等信貸方式，而是能夠科學(xué)規(guī)劃，通過自己的勞動(dòng)購(gòu)買自己所需商品。只有這樣才能夠在正確的消費(fèi)觀念的引導(dǎo)下，延續(xù)中華民族勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德。5.2增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)與自我管理能力5.2.1增強(qiáng)自身誠(chéng)信意識(shí)誠(chéng)信是一種良好的品質(zhì)，也是衡量一個(gè)人品行優(yōu)劣的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，面對(duì)當(dāng)前大學(xué)生日常消費(fèi)過程中過度消費(fèi)帶來的個(gè)人征信問題，就應(yīng)該從自身做起。如積極參加大學(xué)生誠(chéng)信教育活動(dòng)，在良好的校園文化的引導(dǎo)下，以誠(chéng)信為主題，開展誠(chéng)信教育和征文活動(dòng)，從而不斷的提升自我誠(chéng)信意識(shí)。同時(shí)，高校作為大學(xué)生誠(chéng)信教育的重要場(chǎng)所，應(yīng)該正確引導(dǎo)大學(xué)生實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信教育管理，例如在校園內(nèi)設(shè)置教育專欄，通過?？蛷V播引導(dǎo)學(xué)生，形成良好的校園氛圍，讓大學(xué)生在潛移默化中增強(qiáng)自身誠(chéng)信意識(shí)。此外，高校應(yīng)建立和完善個(gè)人信用制度，大學(xué)生自我誠(chéng)信意識(shí)的強(qiáng)化，除了在日常學(xué)習(xí)和生活中，能夠不斷的約束自身的行為之外，還要依靠外界的力量。個(gè)人信用機(jī)制類似于社會(huì)保障號(hào)碼，該號(hào)碼中記錄了有關(guān)大學(xué)生的相關(guān)收入、消費(fèi)、還款等情況，如果出現(xiàn)逾期未還款的不良信用記錄，那么在以后的就業(yè)、貸款等方面將對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)考核。建立個(gè)人信用制度的關(guān)鍵就在于引導(dǎo)大學(xué)生能夠?qū)W會(huì)自我約束和管理，能夠以誠(chéng)信為本，這樣才能夠保證其在以后的就業(yè)和生活中，維持良好的信譽(yù)?？偟膩碚f，在飛速發(fā)展的時(shí)代下，誠(chéng)信觀念是時(shí)代發(fā)展的本質(zhì)，也是中華民族傳統(tǒng)美德之根本，大學(xué)生應(yīng)該自覺的強(qiáng)化自我誠(chéng)信意識(shí)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。5.2.2提高自我管理能力站在大學(xué)生的角度，長(zhǎng)春市的在校大學(xué)生應(yīng)該不斷的提高自我約束和管理，應(yīng)該深入了解信貸消費(fèi)和投資管理方面的知識(shí)。雖然現(xiàn)在螞蟻花唄逐漸成為了長(zhǎng)春市大學(xué)生全體廣泛使用的消費(fèi)工具，但是如果大學(xué)生缺乏對(duì)信貸消費(fèi)方面知識(shí)的了解，就很容易出現(xiàn)盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)的行為，因此，大學(xué)生在學(xué)習(xí)本專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，能夠該明確自身的責(zé)任，在業(yè)余時(shí)間去了解信貸消費(fèi)和投資管理方面的知識(shí)，這樣就可以對(duì)電商平臺(tái)的發(fā)展有了一定的了解，能夠加深對(duì)理財(cái)和消費(fèi)的認(rèn)知，在明白電子商務(wù)帶給生活極大的便利的同時(shí)，也隱藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了有效避免一些大學(xué)生過高消費(fèi)，在吃穿行方面講究排場(chǎng)等行為的出現(xiàn)，大學(xué)生應(yīng)該從本身的思想觀念入手，要理性對(duì)待“金錢”，通過學(xué)習(xí)投資理財(cái)方面的知識(shí)，立足實(shí)踐，面對(duì)現(xiàn)實(shí)，以更加科學(xué)的態(tài)度去看待自己的消費(fèi)行為，而不是淪為金錢的奴隸。新的理財(cái)觀念的培養(yǎng)，在大學(xué)生的自我管理和約束下，能夠自主學(xué)習(xí)理財(cái)教育的相關(guān)內(nèi)容，吸收正確的理財(cái)觀念，培養(yǎng)勤儉樸素的美德。5.3加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管5.3.1完善網(wǎng)絡(luò)金融法律從平臺(tái)的角度來看，首先需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)范制度，明確平臺(tái)自身的責(zé)任和義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理，保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，并定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查。其次，要推出符合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的監(jiān)管體制，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)大學(xué)生群體網(wǎng)貸安全管理，加大對(duì)違規(guī)行為的打擊力度，從而最大程度上的保證大學(xué)生群體的個(gè)人隱私，以此更好的凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，防止校園貸等惡性貸款事件的出現(xiàn)。再次，要主動(dòng)引入科學(xué)化的征信系統(tǒng)，規(guī)范信用體系建設(shè)?，F(xiàn)階段，隨著各類網(wǎng)上交易平臺(tái)的出現(xiàn)，支付寶、信用卡等各種先消費(fèi)后付款的資金服務(wù)吸引了大批大學(xué)生用戶的喜愛，為了有效的保證平臺(tái)的發(fā)展，也為了保障大學(xué)生群體的利益，螞蟻花唄可引入各大商業(yè)銀行的個(gè)人征信和違約記錄，通過央行的聯(lián)網(wǎng)審核體系，通過查詢用戶的身份信息，用于用戶征信的識(shí)別，從而進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以此降低用戶逾期還款的現(xiàn)象。最后，要加強(qiáng)對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)的管理，螞蟻花唄應(yīng)該針對(duì)大學(xué)生群體，時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生的日常消費(fèi)，對(duì)交易頻率、額度、交易種類等各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行綜合管理和評(píng)價(jià)，確保平臺(tái)數(shù)據(jù)的穩(wěn)定，嚴(yán)厲打擊套現(xiàn)行為，在不斷強(qiáng)化平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督能力的基礎(chǔ)上，也能夠?yàn)橛脩籼峁┫鄳?yīng)的資金支持。5.3.2利用第三方機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電商平臺(tái)的信貸業(yè)務(wù)不再單純的以保留老用戶作為戰(zhàn)略指標(biāo)，為了挖掘新用戶，一些平臺(tái)利用不正當(dāng)?shù)氖侄纬蠡?，惡意公布?jìng)爭(zhēng)對(duì)手的相關(guān)信息，這些非理性的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)行為時(shí)有發(fā)生?？v觀這幾年多個(gè)電商平臺(tái)之間的競(jìng)價(jià)、推廣等競(jìng)爭(zhēng)手段，都在圍繞著借款利率、分期手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠活動(dòng)進(jìn)行持續(xù)性的競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，一些電商平臺(tái)就很容易