對(duì)晉源泰小額貸款公司的調(diào)研

對(duì)晉源泰小額貸款公司的調(diào)研

2005年5月，中國(guó)人民銀行選擇了五個(gè)省份（地區(qū)）的信貸機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。2005年12月27日,山西省平遙縣晉源泰小額貸款有限公司和日昇隆小額貸款有限公司(以下分別簡(jiǎn)稱晉源泰、日昇隆)在全國(guó)率先掛牌成立,受到了廣泛的關(guān)注。出口小額貸款公司貸款按比例原則發(fā)放平遙縣兩家小額貸款公司確定為產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我完善、自我發(fā)展的有限責(zé)任公司,發(fā)起人都是平遙縣的自然人,黨政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)及國(guó)家事業(yè)單位人員不能參與。資金來(lái)源為發(fā)起人的自有資金,以現(xiàn)金投入。晉源泰有4名股東,資本額1600萬(wàn)元,日昇隆有3名股東,資本額1700萬(wàn)元,開(kāi)業(yè)前均在平遙縣工商局登記注冊(cè),領(lǐng)取了《營(yíng)業(yè)許可證》。業(yè)務(wù)方面,平遙縣小額信貸組織試點(diǎn)工作實(shí)施小組要求,向“三農(nóng)”發(fā)放的貸款額不低于70%,單戶貸款最多不超過(guò)10萬(wàn)元,在法律規(guī)定范圍內(nèi),實(shí)行市場(chǎng)化利率,自主定價(jià)。經(jīng)過(guò)半年的運(yùn)營(yíng),到2006年5月末,兩家小額貸款公司貸款余額達(dá)2090萬(wàn)元。晉源泰貸款余額1182萬(wàn)元,貸款戶161戶,農(nóng)戶貸款占66%。以貸款用途劃分,種植業(yè)占24.49%,養(yǎng)殖業(yè)占35.12%,加工業(yè)占8.85%,農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)占11.55%,農(nóng)村流通業(yè)占10.36%,旅游業(yè)占9.63%。利率以不超過(guò)人民銀行規(guī)定的一年期貸款利率的4倍執(zhí)行,將用途和期限結(jié)合起來(lái)確定,目前執(zhí)行的利率是:農(nóng)業(yè)貸款半年內(nèi)為15.66%,半年以上一年以內(nèi)為16.74%;涉農(nóng)貸款半年以內(nèi)為20.88%,半年以上一年以內(nèi)為22.32%。此外還有一種協(xié)議利率,由借貸雙方具體確定。日昇隆貸款余額908萬(wàn)元,種植業(yè)占35.81%,養(yǎng)殖業(yè)占16.46%,加工業(yè)占14.32%,農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)占22.54%,農(nóng)建及農(nóng)機(jī)具占10.84%。利率以貸款期限確定,一年期利率為18%,半年期利率為12.83%。兩家小額貸款公司貸款程序大致相同。如在晉源泰,貸款時(shí)先由借款人提出申請(qǐng),經(jīng)信貸員核實(shí)有關(guān)情況后,由董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、經(jīng)理、信貸人員研究,董事長(zhǎng)最后決定貸與不貸?，F(xiàn)在發(fā)放的貸款,最多的10萬(wàn)元,最少的3000元,期限最長(zhǎng)的一年,最短的一個(gè)月。運(yùn)營(yíng)近半年,兩家小額貸款公司還沒(méi)有發(fā)生不良貸款。創(chuàng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境盡管農(nóng)村信用社也提供小額貸款服務(wù),但其貸款發(fā)放與銀行的程序類似,注重財(cái)產(chǎn)抵押,致使低收入家庭和個(gè)體生產(chǎn)者實(shí)際上難以得到農(nóng)村信用社的信貸支持。商業(yè)性小額貸款公司的出現(xiàn),由于更貼近低收入家庭和個(gè)體生產(chǎn)者的實(shí)際情況,因而能夠更好地滿足他們的金融服務(wù)需求,更有利于創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境。目前一些地區(qū)地下信貸十分活躍。從平遙縣情況看,有的月息為2分,有的甚至達(dá)到4分,因借貸發(fā)生糾紛起訴到法院的就涉及3500萬(wàn)元,在平遙,靠民間借貸融資或謀生的是一個(gè)無(wú)法統(tǒng)計(jì)數(shù)字的非常龐大的人群。小額貸款公司的出現(xiàn),對(duì)緩解小額融資需求,引導(dǎo)民間融資具有積極意義。從更深層次上講,小額貸款公司的誕生,表明政府對(duì)純私人性質(zhì)的金融組織持認(rèn)可的態(tài)度,對(duì)民間融資和小額信貸的作用有了認(rèn)同,這預(yù)示著發(fā)展小額信貸有了寬松的社會(huì)和制度環(huán)境。對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管小額貸款公司的定位與監(jiān)管。小額貸款公司到底是什么機(jī)構(gòu)?說(shuō)它是銀行,卻沒(méi)有納入銀行監(jiān)管體系,說(shuō)它不是銀行,它又經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。晉源泰、日昇隆的運(yùn)營(yíng)由平遙縣工商局核準(zhǔn)發(fā)給營(yíng)業(yè)執(zhí)照,由平遙縣小額信貸組織試點(diǎn)工作實(shí)施小組負(fù)責(zé)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析和現(xiàn)場(chǎng)檢查,按旬、按月將相關(guān)資料抄送人民銀行晉中市中心支行和太原中心支行。顯然,這只是一種臨時(shí)性的制度安排。小額貸款公司雖然不接受公眾存款,但它經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)和運(yùn)作與一般的工商企業(yè)有很大不同,從法律上講,工商局不具備監(jiān)管職能,平遙縣小額信貸組織試點(diǎn)工作實(shí)施小組也不具備監(jiān)管職能,人民銀行也不適宜對(duì)小額貸款公司作具體的日常監(jiān)管。晉源泰董事長(zhǎng)韓士恭指著客戶送給晉源泰的牌匾對(duì)筆者說(shuō):“你看,群眾也認(rèn)為我們是銀行,我們是‘誠(chéng)信服務(wù)的銀行’。”平遙縣小額信貸試點(diǎn)工作實(shí)施小組組長(zhǎng)、副縣長(zhǎng)溫啟華說(shuō),小額貸款公司“先領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng),待發(fā)展到一定規(guī)模后,再申請(qǐng)金融業(yè)務(wù)許可證”?？梢?jiàn),適時(shí)出臺(tái)小額信貸組織的法律法規(guī),界定它的法律地位,明確對(duì)它的監(jiān)管,不僅是非常必要的,也是十分重要的。小額貸款公司的資金規(guī)投限制。人民銀行確定小額貸款公司由民間資本全額出資,只貸不存。晉源泰、日昇隆5月末貸款余額已達(dá)2090萬(wàn)元,它們的資本金3300萬(wàn)元。以這樣的放貸進(jìn)度看，資金來(lái)源將是制約小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，如何使資金來(lái)源多元化、可持續(xù)，是小額貸款公司能否可持續(xù)發(fā)展的首要問(wèn)題。小額貨款公d的風(fēng)隱符邱。雖然目前晉源泰和日異隆還沒(méi)有不良貸款，但風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō),是能否發(fā)展壯大的重要問(wèn)題。目前兩家小額貸款公司各有十一名工作人員，以自然人身份出現(xiàn)的發(fā)起人，實(shí)際上是從事煤炭生產(chǎn)的企業(yè)家，既沒(méi)有接觸過(guò)金融，也缺乏金融專業(yè)知識(shí)，從整體上看，小額貸款公司缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和人才。從發(fā)放的貸款看，農(nóng)戶貸款普遍缺乏擔(dān)保品、抵押品，小額貸款公司還對(duì)發(fā)起人所控制的煤炭企業(yè)的入股職工（農(nóng)民工）發(fā)放貸款，這些都加大了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)作細(xì)致的研究，不斷提髙風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平，并且采取防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，確保小額貸款公司健康發(fā)展。小額貸款公I(xiàn)fj的競(jìng)>壞境。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主體，它的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，存、貸款業(yè)務(wù)量都占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而小額貸款公司則處于弱勢(shì)，不論從哪方面都難以同農(nóng)村信用社開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。人民銀行批準(zhǔn)成立小額貸款公司的初衷之一就是想補(bǔ)充農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)上的不足，創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，現(xiàn)在看來(lái)，要實(shí)現(xiàn)這一目的，還必須從各個(gè)方面對(duì)小額貸款公司加以扶持，特別是制度層面上的扶持尤為重要。小額貸款公的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)就在干借款人和貸款人之間相互了解，信息對(duì)稱度高，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，抵押擔(dān)保的形式多樣，貸款的期限靈活，在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款和微小企業(yè)流動(dòng)資金需求上，農(nóng)村信