小額信貸發(fā)展與農(nóng)村金融塑造

小額信貸發(fā)展與農(nóng)村金融塑造

一、發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)方向20世紀(jì)80年代初的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革解放了農(nóng)民，豐富了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。農(nóng)民遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，打開(kāi)了生產(chǎn)大門(mén)，市政企業(yè)發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。一些當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)。但在許多內(nèi)地農(nóng)村,特別是中西部地區(qū),相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于市場(chǎng)信息不靈,技術(shù)水平和管理方式落后,隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化,迅速被淘汰出局。受經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響,農(nóng)村信用社一度偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的方向,貸款向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)傾斜,形成了大量的不良貸款和巨額資金損失,歷史包袱沉重,經(jīng)營(yíng)狀況惡化。2001年以來(lái),從山西臨汾到天津市,華北各地的農(nóng)村信用社實(shí)行了經(jīng)營(yíng)重心的轉(zhuǎn)換,把信貸重點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶之中。小額信用貸款是農(nóng)村信用關(guān)系的重新設(shè)計(jì),一方面適應(yīng)了當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本要求,另一方面是農(nóng)村地區(qū)信用關(guān)系從法人—法人到法人—自然人的轉(zhuǎn)換。首先看山西省臨汾市的情況。臨汾位于山西省西南部,17個(gè)縣、市、區(qū)有10個(gè)分布在呂梁山和太岳山,7個(gè)在汾河兩岸的谷地和丘陵地帶,山地和丘陵占總面積的86%,主焦煤和鐵礦儲(chǔ)量較為豐富。八十年代后期到九十年代初期,汾河兩岸、東西兩山,興建起來(lái)的幾百家小煉焦廠、小煉鐵廠四處冒煙,由于污染嚴(yán)重、資源浪費(fèi)、經(jīng)營(yíng)虧損,國(guó)家一紙禁令,農(nóng)民群眾為此付出了沉重代價(jià),給農(nóng)村信用社帶來(lái)了數(shù)億元的貸款損失。信用社業(yè)務(wù)萎縮,存款不增反降,不良貸款連年上升,虧損急劇增加。僅1998到2000年三年,全市信用社不良貸款增加了10.9億元,虧損增加了4.5億元;有11個(gè)縣市發(fā)生了嚴(yán)重的支付風(fēng)險(xiǎn),其中有一個(gè)縣經(jīng)人總行批準(zhǔn),實(shí)行了停業(yè)整頓,地方政府、廣大農(nóng)民、信用社職工對(duì)信用社失去了信心。2001年開(kāi)始推廣農(nóng)戶小額信用貸款,人民銀行給農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款5.8億元,年底占用3.6億元。全市農(nóng)村信用社年末農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到22.58億元,比年初增加9.6億元,新增農(nóng)業(yè)貸款占到全部新增貸款的80.1%;當(dāng)年減虧增盈1.07億元,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)447萬(wàn)元,甩掉了長(zhǎng)期虧損的帽子。2002年,全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭,到5月底,各項(xiàng)存款達(dá)到77.7億元,凈增11.6億元,同比多增4.5億元;各項(xiàng)貸款余額達(dá)到60.3億元,增加9.82億元,其中農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到29.75億元,增加7.17億元,占新增貸款的73%,在農(nóng)業(yè)貸款中,農(nóng)戶小額信用貸款余額4.98億元,比年初增加3.32億元。全市17個(gè)縣的信用聯(lián)社,均實(shí)現(xiàn)了盈余,盈余總額7058.3萬(wàn)元,農(nóng)村信用社由支付風(fēng)險(xiǎn)的重災(zāi)區(qū),走上了健康發(fā)展的軌道。天津市農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)方向同樣發(fā)生了這種變化:在加大對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款投放力度的同時(shí),結(jié)合大城市郊區(qū)的實(shí)際,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。2001年末,農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到27.8億元,比年初增加6.6億元,同比多增5.3億元,支持全市建成和在建養(yǎng)殖小區(qū)604個(gè),蔬菜種植小區(qū)47個(gè),推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。2002年1—5月份累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款29.06億元,同比多發(fā)放18.24億元,5月底農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到39.96億元,凈增12.16億元;其中,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款22.07億元,同比多發(fā)放15.08億元,5月底農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到4.79億元,聯(lián)保貸款余額達(dá)到1.59億元;2002年1—5月實(shí)現(xiàn)總收入31629萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)了38%,1998年以來(lái)第一季度首次實(shí)現(xiàn)盈利。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村金融從“抓大舍小”到“助小貸優(yōu)”的轉(zhuǎn)變,在信用關(guān)系上體現(xiàn)為以下特征。第一,通過(guò)分等級(jí)授信,建立了信用激勵(lì)機(jī)制,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用狀況改善;第二,以授信帶動(dòng)農(nóng)戶生產(chǎn)和收入增長(zhǎng),反過(guò)來(lái)提高農(nóng)戶的信用水平;第三,通過(guò)資金的資源配置功能,調(diào)整農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。二、宏觀激勵(lì)與宏觀影響：小額信貸的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)(一)小額信用貸款、實(shí)小額信用貸款的發(fā)放,雖然各地的授信額度不同,所支持的生產(chǎn)項(xiàng)目不同,對(duì)推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的作用大小不一,但都在不同程度上解決了農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題,更為重要的,是啟動(dòng)了農(nóng)村信用體系的建設(shè),在交易機(jī)制和信用狀況上都有明顯改善。首先,在交易機(jī)制上,小額信用貸款密切了農(nóng)村信用社與農(nóng)民的交易關(guān)系,降低了原有信貸模式(抵押、擔(dān)保)的交易成本。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)民給信用社存款,并沒(méi)有審視信用社的信用狀況,盡管有的信用社已經(jīng)存在嚴(yán)重的支付危機(jī)、巨額虧損、資不抵債,農(nóng)民仍然源源不斷地給信用社存款;在有的地方,信用社支付不了到期儲(chǔ)蓄存款,農(nóng)民仍然按照信用社的“安排”,在耐心等待能夠支取的那一天,國(guó)家信用在這里起了很大的支撐作用。但從另一方面看,信用社為了避免風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)民貸款時(shí)要存單、國(guó)庫(kù)券抵押,種種限制條件愈來(lái)愈嚴(yán)格。這種單向的信用關(guān)系使信用社在農(nóng)民心目中成了國(guó)家吸收存款的基層機(jī)構(gòu),不敢對(duì)信用社的貸款心存奢望。農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放,雖然每戶農(nóng)民獲得的貸款限額不多,信用社投放的資金有限,但這一授信活動(dòng)切實(shí)密切了農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的信用聯(lián)系。2001年,臨汾市農(nóng)村信用社增擴(kuò)股金1.19億元,今年第一季度擴(kuò)股4052萬(wàn)元,股金余額達(dá)到2.32億元,壯大了信用社的資金實(shí)力,密切了與農(nóng)民的聯(lián)系。其次,小額信用貸款的推行,為信用體系的完善提供了激勵(lì)。在山西省臨汾市的信用戶評(píng)定過(guò)程中,信用戶的稱號(hào)成為家族或家庭的榮譽(yù),有的農(nóng)民甚至主動(dòng)清償已經(jīng)去世的爺爺幾十年前在農(nóng)村信用社的貸款;為了獲得信用村稱號(hào),村民主動(dòng)聯(lián)合起來(lái)歸還實(shí)行聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以前的生產(chǎn)隊(duì)貸款,使農(nóng)村信用社的許多陳年老帳得以清收,對(duì)于盤(pán)活存量資產(chǎn)、減少不良貸款,發(fā)揮了很大的作用。臨汾市通過(guò)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、評(píng)定信用戶、信用村工作,2001年,不良貸款絕對(duì)額減少3.6億元,不良貸款由此下降了14.4%,2002年1—5月份,不良貸款又減少2.59億元,下降了12.27%。誠(chéng)信建設(shè)通過(guò)信用關(guān)系的發(fā)展,形成了一種氣候,維護(hù)個(gè)人信譽(yù)、家庭信譽(yù)、一個(gè)村的集體信譽(yù),逐漸成為農(nóng)民的自覺(jué)行動(dòng)。第三,農(nóng)戶小額信用貸款,地方黨政起到了有力的外部保證作用,為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了契機(jī)和工作的切入點(diǎn)。在交易機(jī)制上,外部環(huán)境是至關(guān)重要的。地方政府的態(tài)度對(duì)于某種體制的實(shí)施可以起到相當(dāng)關(guān)鍵的作用。小額信用貸款的發(fā)放,以評(píng)定信用戶為先導(dǎo),積極創(chuàng)建信用村鎮(zhèn),為農(nóng)村信用體系建設(shè)和誠(chéng)信建設(shè)提供了契機(jī)。山西省臨汾市在信用戶的評(píng)定工作中,市政府積極支持,給各縣、區(qū)、鄉(xiāng)提出具體的工作任務(wù)和要求;縣政府、鄉(xiāng)政府組織領(lǐng)導(dǎo),鄉(xiāng)村干部配合信用社公開(kāi)評(píng)定信用戶、核發(fā)貸款證,建立農(nóng)戶信用檔案。截止2002年5月底,對(duì)42.5萬(wàn)戶農(nóng)戶進(jìn)行了調(diào)查,評(píng)定信用戶36.3萬(wàn)戶,信用戶占全市農(nóng)戶總數(shù)的50%以上;建設(shè)信用村鎮(zhèn)1954個(gè),占全市行政村總數(shù)的60%。農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了明顯成效。(二)小額信用貸款促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正進(jìn)入一個(gè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期,面對(duì)我國(guó)人多地少,各地自然條件相差懸殊的現(xiàn)實(shí),在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的同時(shí),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化更多地選擇了“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”的組織形式?！肮?農(nóng)戶”組織形式在市場(chǎng)接口上統(tǒng)進(jìn)統(tǒng)出,便于降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),發(fā)揮規(guī)模經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì);既有利于市場(chǎng)信息、新技術(shù)的交流和應(yīng)用,又克服了產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)任不明、管理不善、動(dòng)力機(jī)制不健全的弊端,把集中經(jīng)營(yíng)和分散的作業(yè)管理有機(jī)結(jié)合起來(lái)?！肮?基地+農(nóng)戶”的組織形式通過(guò)集約化、工廠化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織,把分散的農(nóng)戶組織起來(lái),實(shí)現(xiàn)了在新的基礎(chǔ)上商品生產(chǎn)者之間新的聯(lián)合。農(nóng)戶小額信用貸款作為對(duì)農(nóng)村信用關(guān)系的一種重新設(shè)計(jì),在兩個(gè)方面促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)資金供給和需求。在需求上,通過(guò)信用關(guān)系變革,使原本的“無(wú)效信貸需求”轉(zhuǎn)變?yōu)橛行刨J需求,進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村投資,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在供給上,小額信貸這一體制變遷改善了農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),因而改變了農(nóng)村生產(chǎn)函數(shù)中的要素組合,在更有效率的基礎(chǔ)上配置生產(chǎn)資源,促進(jìn)了總產(chǎn)出水平的提高。我們?cè)谔旖蚴薪伎h調(diào)查時(shí)看到,在農(nóng)村信用社貸款支持下,由農(nóng)業(yè)公司法人投資興建養(yǎng)殖小區(qū),農(nóng)戶小額信用貸款支持農(nóng)戶買(mǎi)奶牛進(jìn)駐養(yǎng)牛小區(qū),形成農(nóng)戶飼養(yǎng)、小區(qū)提供集中防疫、擠奶、銷售等一條龍服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式,把分散管理和集中服務(wù)相結(jié)合,以小見(jiàn)大、實(shí)現(xiàn)了規(guī)模效益。由金威集團(tuán)投資有武清區(qū)王慶坨建立的大型綜合性乳業(yè)生態(tài)園,從乳牛養(yǎng)殖與改良、乳品加工生產(chǎn)、飲料開(kāi)發(fā)生產(chǎn),到市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,嚴(yán)格按照歐盟標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)國(guó)際水平的生產(chǎn)設(shè)備生產(chǎn)幾十種乳酸飲料和純鮮奶,在全市300家連鎖店銷售,農(nóng)村信用社以小額信用貸款支持農(nóng)戶入園經(jīng)營(yíng),帶動(dòng)近百戶農(nóng)民致富。西青區(qū)建成以中北鎮(zhèn)為主的萬(wàn)畝花卉生產(chǎn)基地,以辛口鎮(zhèn)、楊柳青鎮(zhèn)為主的6.5萬(wàn)畝設(shè)施化無(wú)公害特色蔬菜生產(chǎn)基地;公司投資設(shè)施,集中提供種籽、幼苗和技術(shù)指導(dǎo),負(fù)責(zé)集中銷售,農(nóng)村信用社小額信用貸款支持農(nóng)戶分棚租種、管理。通過(guò)企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式,生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了新的變化。山西省臨汾市農(nóng)戶小額信用貸款推行較早,去年以來(lái),在農(nóng)村信用社的支持下,通過(guò)“公司+農(nóng)戶”的模式,辦了幾十個(gè)5000到30000畝大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地,建成了果蔬保鮮中心,組建了銷售中心?？刻斐燥埖淖匀粭l件、傳統(tǒng)的糧棉種植和家畜散養(yǎng)、農(nóng)民收入水平低下的狀況開(kāi)始得到改變,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整收到了成效,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化邁出新的步伐。三、概念、管理和風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)前的幾個(gè)問(wèn)題(一)小額信用貸款問(wèn)題在推行農(nóng)戶小額信用貸款工作中,多數(shù)地方的黨政領(lǐng)導(dǎo)態(tài)度積極、工作主動(dòng),我們?cè)谂R汾市洪洞縣龍馬鄉(xiāng)調(diào)查時(shí)看到,從鄉(xiāng)黨委書(shū)記、鄉(xiāng)長(zhǎng)、到村長(zhǎng),對(duì)小額農(nóng)貸表現(xiàn)出了極大的熱情,積極支待和配合信用社開(kāi)展工作,農(nóng)村信用體系建設(shè)成效明顯。但在有些地方,由于思想認(rèn)識(shí)不到位,影響了工作進(jìn)度和工作質(zhì)量。一是受一些消極思想的影響,信用戶的評(píng)定工作進(jìn)展慢,小額信用貸款投放少。有的村委會(huì)干部認(rèn)為,評(píng)定信用戶的工作出力不討好;評(píng)上信用戶的農(nóng)民高興,評(píng)不上信用戶的農(nóng)民會(huì)找村委會(huì)的麻煩,出了還貸風(fēng)險(xiǎn)還要承擔(dān)責(zé)任,對(duì)信用戶的評(píng)定口頭上喊重要,行動(dòng)上不配合。也有一些信用社干部,認(rèn)為信用社尚處在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)階段,加上農(nóng)村靠天吃飯,各種自然災(zāi)害造成的損失無(wú)法預(yù)料,為了不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,對(duì)發(fā)放小額信用貸款不積極主動(dòng)。二是受以往經(jīng)濟(jì)工作中短期行為慣性作用的影響,把小額信用貸款看作是拉動(dòng)內(nèi)需的短期政策,認(rèn)為不抓住機(jī)會(huì)多放款就會(huì)吃虧,在行動(dòng)上表現(xiàn)為重小額信用貸款的投放,輕農(nóng)村信用體系建設(shè);信用戶、信用村的評(píng)定工作不認(rèn)真、不扎實(shí);不切實(shí)際地抬高授信額度,盲目向人民銀行要支農(nóng)再貸款的指標(biāo),貸款管理不嚴(yán);有些地方甚至出現(xiàn)違規(guī)貸款的問(wèn)題,潛伏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。由于存在以上問(wèn)題,使得農(nóng)戶小額信用貸款這一有利于加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的貨幣信貸政策措施,在執(zhí)行過(guò)程中打了一定的折扣。天津市武清區(qū)信用社根據(jù)目前的發(fā)展速度和資金狀況,預(yù)計(jì)2003—2005年的資金缺口分別為3.6億元、4.2億元、5.3億元;整個(gè)天津市農(nóng)村信用社估計(jì)有60多億元的資金缺口,這一缺口與郵政儲(chǔ)蓄在天津市農(nóng)村地區(qū)的存款余額基本持平。人民銀行天津分行2000年向天津市農(nóng)村信用社發(fā)放了7000萬(wàn)元支農(nóng)再貸款,2001年增至9.81億元,2002年下達(dá)了22億元指標(biāo)。這些支農(nóng)再貸款是農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的基本保證,為農(nóng)村實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)提供了重要資金支持,但距離農(nóng)戶小額信用貸款的資金需求還有很大差距。從天津市農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)際出發(fā),有些項(xiàng)目對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展至關(guān)重要,與小額信用放款和農(nóng)村信用體系建設(shè)關(guān)系密切。例如,為了支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),養(yǎng)殖小區(qū)建設(shè)和龍頭企業(yè)的流動(dòng)資金,需要貸款投入;貸款支持花卉市場(chǎng)建設(shè),可以給花農(nóng)提供銷售渠道,有利于擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)、疏通流通渠道,降低小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)等等。農(nóng)村信用社資金來(lái)源不足,難以予以及時(shí)支持,這也造成了在選擇貸款支持的切入點(diǎn)上左右為難,不能因地制宜地靈活發(fā)放貸款。另外,有些農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和基地建設(shè),投資的回收期較長(zhǎng),投資量較大,也不是合作金融組織能夠承擔(dān)的任務(wù)。由此可見(jiàn),合理安排農(nóng)村的融資結(jié)構(gòu),是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重大問(wèn)題。(二)農(nóng)村市場(chǎng)不健全,小農(nóng)信用體系難以建設(shè)農(nóng)戶小額信用貸款推行以來(lái),總體上發(fā)展勢(shì)頭良好,投放的速度很快,但在貸款管理方面還存在著一些問(wèn)題亟待解決。小額信用貸款建立在嚴(yán)格的信用評(píng)定的基礎(chǔ)之上,現(xiàn)有的農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)和信貸人員,難以適應(yīng)農(nóng)戶小額信用貸款管理的要求,面對(duì)地方黨政和農(nóng)民群眾的熱切需求,很容易放松貸款管理,特別是產(chǎn)生信用戶的評(píng)定不認(rèn)真、信用村鎮(zhèn)建設(shè)走過(guò)場(chǎng)等問(wèn)題,所有這些都會(huì)埋下貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患,也不利于農(nóng)村信用體系的建設(shè)。目前在有些地方出現(xiàn)的“冒名頂替”貸款、“湊零為整”、“壘大戶”貸款,以及潛伏的其它風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題,都與信用戶的評(píng)定工作不到位,貸款管理不嚴(yán)直接相關(guān)。(三)中國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀農(nóng)戶小額信用貸款有三個(gè)質(zhì)的規(guī)定性:一是針對(duì)農(nóng)戶。它既不同于法人,又不是完全意義的自然人;雖然農(nóng)戶以戶主作為承貸關(guān)系人,但債權(quán)債務(wù)關(guān)系的確定是信用社與農(nóng)戶的關(guān)系,一旦戶主發(fā)生意外,家庭其它成員要繼續(xù)承擔(dān)貸款歸還的義務(wù);債務(wù)主體責(zé)任明確,與國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)比起來(lái),道德風(fēng)險(xiǎn)要小得多。二是額度較小,根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的規(guī)模,按規(guī)定用途所需要的資金量,在不同的地區(qū),不同的生產(chǎn)環(huán)境下小額的范圍又有所差別;目前山西臨汾市等農(nóng)業(yè)地區(qū),小額限定在6000—10000元;但在天津市郊區(qū)、縣,優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)信用等級(jí)的授信額度分別為6萬(wàn)元、4萬(wàn)元、2萬(wàn)元。三是信用放款,不需要抵押和擔(dān)保。從這一貸款的規(guī)定性來(lái)看,本身帶有防范風(fēng)險(xiǎn)的要素;從宏觀上看,高度分散化的放款,也分散了風(fēng)險(xiǎn),帶來(lái)總體上的貸款風(fēng)險(xiǎn)度下降。但也要防止一種傾向掩蓋另一種傾向,害怕風(fēng)險(xiǎn)不敢放款會(huì)帶來(lái)機(jī)會(huì)損失;忽視風(fēng)險(xiǎn)、盲目放款將會(huì)導(dǎo)致直接的資金損失,小額信用貸款最少會(huì)面臨以下三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn):1.產(chǎn)品供給不足,導(dǎo)致價(jià)格下滑、腐敗變質(zhì)小額信用放款只是實(shí)現(xiàn)了貸款對(duì)象的分散,但多戶放款集中于某一農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn),甚至集中于同一基地或公司的生產(chǎn)之中,即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求,由于市場(chǎng)容量有限,集中于某一項(xiàng)目、某一產(chǎn)品的生產(chǎn)量過(guò)多,會(huì)引起市場(chǎng)行情變化,加上農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性,銷售不暢極易造成價(jià)格下跌或腐爛變質(zhì),在嚴(yán)重的情況下還會(huì)出現(xiàn)虧損,影響貸款歸還。在“公司+農(nóng)戶”的模式中,盡管由公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售等產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù),如果公司的選項(xiàng)不準(zhǔn)、技術(shù)落后、市場(chǎng)變化、或出現(xiàn)天災(zāi)人禍,公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)照樣會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn),甚至?xí)纬纱竺娣e的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.自身管理不合格即使農(nóng)戶所從事的生產(chǎn)項(xiàng)目符合市場(chǎng)需要,所依托的公司技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)得當(dāng),但由于農(nóng)戶自身管理不善,出現(xiàn)生產(chǎn)事故或其它意外事件,也會(huì)造成貸款不能按期歸還。由于小額信用貸款面對(duì)千家萬(wàn)戶,信用社信貸人員管理能力有限,如果在信用戶的評(píng)定過(guò)程中缺乏詳細(xì)認(rèn)真的資信調(diào)查,授信額度偏高,超出了農(nóng)戶的實(shí)際還貸能力,也會(huì)造成貸款本息難以按期收回。3.小額信用貸款作為一種信用放款,缺乏貸款保護(hù)措施,不能完全排除個(gè)別農(nóng)戶惡意騙取貸款行為,也不能排除個(gè)別農(nóng)戶挪用貸款,從事不法活動(dòng)。例如,個(gè)別農(nóng)戶把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益;甚至在有些地區(qū)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的借用信用證、身份證、冒名借用小額信用貸款;“湊零為整”最終使貸款集中于同一貸戶等不規(guī)范行為,潛伏著很大的信用風(fēng)險(xiǎn),甚至隱藏著金融詐騙犯罪。目前推行小額信用貸款中出現(xiàn)的種種跡象表明,小額信用貸款并不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),信用戶的評(píng)定工作不扎實(shí),忽視農(nóng)村信用體系的建設(shè),放松貸款管理,片面追求進(jìn)度、一哄而上,照樣會(huì)出現(xiàn)象鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)放款一樣的大面積不良資產(chǎn),絕不能掉以輕心。四、關(guān)于政治建議(一)納入當(dāng)?shù)氐目?jī)效考核首先,要認(rèn)真做好信用戶的評(píng)定工作,推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè),逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng),為農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定良好的基礎(chǔ)。信用戶的評(píng)定作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作,作為貸款管理的第一道關(guān)口,一定要在縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的統(tǒng)一組織下,克服信用社現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和人員不足的困難,抓實(shí)抓好。要把信用戶的評(píng)定、信用村鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)納入當(dāng)?shù)卣墓ぷ髂繕?biāo)和政績(jī)考核管理。要由村委會(huì)、村民代表和農(nóng)村信用社信貸人員組成農(nóng)戶信用評(píng)定小組,發(fā)揮村委會(huì)和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢(shì),對(duì)申請(qǐng)小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、道德水平及還款記錄,進(jìn)行全面調(diào)查,認(rèn)真開(kāi)展對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定,以此為依據(jù),逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng),根據(jù)情況的變化,及時(shí)更新數(shù)據(jù),為農(nóng)村各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng),為各類金融機(jī)構(gòu)增加貸款投入,建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)。絕大多數(shù)農(nóng)戶(例如80%以上)被評(píng)為信用戶,無(wú)惡意拖欠貸款本息,多數(shù)貸款戶貸款按期歸還和付息的村鎮(zhèn),可以評(píng)定為信用村鎮(zhèn),農(nóng)村信用社可以給予貸款傾斜和利率優(yōu)惠,形成一定范圍的共同利益和相互制約機(jī)制,為農(nóng)村信用體系建設(shè)營(yíng)造濃厚的社會(huì)氛圍。其次,建立各種有利于擴(kuò)大貸款投放的制度安排形式,降低貸款投放的成本和信貸風(fēng)險(xiǎn),提高貸款投放的時(shí)效。在有條件的地方,可以充分利用各種渠道的集體資金(如征地款、集體企業(yè)的資金積累等)、財(cái)政支農(nóng)資金,建立農(nóng)戶信用擔(dān)?；?從制度上和機(jī)制上解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的問(wèn)題,不斷地發(fā)展和穩(wěn)定信用關(guān)系,完善農(nóng)村信用體系。(二)改善農(nóng)村地區(qū)資金運(yùn)用,拓寬融資渠道,完善資金融通機(jī)制首先,要采取必要的投資優(yōu)惠政策和稅收優(yōu)惠措施,鼓勵(lì)社會(huì)各界向農(nóng)業(yè)投資的積極性,拓展直接融資的渠道。天津市在津南區(qū)興建了占地12220畝的國(guó)家農(nóng)業(yè)科技園區(qū),面向國(guó)內(nèi)外招商,對(duì)農(nóng)業(yè)所得稅實(shí)行“免二減三”,農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實(shí)行農(nóng)業(yè)稅和農(nóng)林特產(chǎn)稅5年至10年的減免政策,目前已與多家企業(yè)達(dá)成初步合作意向,租賃、出租土地1790畝,引資規(guī)模近1億元,發(fā)展勢(shì)頭良好。其次,要從功能定位出發(fā),合理安排農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局。國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性調(diào)整,從農(nóng)村地區(qū)收縮了大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),從一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)來(lái)看無(wú)可厚非,但從國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)平衡出發(fā),是不能不加以認(rèn)真考慮的。面對(duì)農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)資金融通需要的現(xiàn)實(shí),應(yīng)當(dāng)采取必要的改革措施,健全農(nóng)村金融組織體系,充分發(fā)揮政策性銀行、商業(yè)銀行和合作金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性。第三,發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸,疏通橫向資金融通渠道。由于我國(guó)各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成不同,信貸資金供求狀況也存在著較大的差別,有的地方資金嚴(yán)重不足;有的地方資金過(guò)剩,需要找出路。由于農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、特別是農(nóng)村信用社的資金余缺問(wèn)題,單靠短期拆借是難以解決的,這就需要發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸,提高資金使用效益。在目前大多數(shù)地方實(shí)行農(nóng)村信用社縣聯(lián)社統(tǒng)一調(diào)度資金的基礎(chǔ)上,應(yīng)逐漸擴(kuò)大范圍,建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò),條件成熟時(shí)可以建立全國(guó)性的資金市場(chǎng)。農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄資金應(yīng)逐漸改中央銀行“集中收購(gòu)”為進(jìn)入市場(chǎng)融通,可以通過(guò)同業(yè)借貸的方式,轉(zhuǎn)借給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社使用,也可以購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券。第四,積極推進(jìn)利率的市場(chǎng)化改革,理順資金融通機(jī)制。農(nóng)戶小額信用貸款由于額度較小、貸款對(duì)象分散,相對(duì)管理成本很大,農(nóng)戶小額信用貸款和企業(yè)放款的利益落差,導(dǎo)致農(nóng)村信用社更傾向于發(fā)放企業(yè)貸款。即使人民銀行以發(fā)放支農(nóng)再貸款的條件來(lái)約束農(nóng)村信用社的貸款投向,要求農(nóng)戶小額信用貸款要占到一定比例,其效果也難以持久;機(jī)制上的錯(cuò)位,會(huì)使小額信用貸款工作失去動(dòng)力。目前許多信用社農(nóng)戶貸款利率“一浮到頂”,農(nóng)戶由于貸款額度較小,有的地方政府對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目還給予貼息支持,農(nóng)民對(duì)這種利率上浮還可以容忍,但它終究難以體現(xiàn)貸款優(yōu)惠政策,也不利于通過(guò)資金價(jià)格調(diào)節(jié)資金供求。逐步放開(kāi)農(nóng)村的利率管制,有利于理順資金融通機(jī)制,穩(wěn)定信用關(guān)系,完善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu),推進(jìn)農(nóng)村信用體系