農業(yè)小額農貸對內宣導資料修訂版

總公司小額農貸工程工作小組2021年5月穩(wěn)步推動小額農貸信用保證保險業(yè)務開展目錄一、產品推廣背景三、業(yè)務發(fā)展思路四、機構業(yè)務啟動準備工作五、承保操作流程六、承保風險控制二、天津模式介紹一、產品推廣背景〔1/1〕市場現狀近幾年來，雖然國家、政府一再強調促進三農開展，加強完善農村金融體制建設，解決農民貸款難問題，但我國小額農貸呈現增量下浮,總量萎縮、質量下滑、風險增大的趨勢。2021年底,許多農村信用社農戶信用貸款開始出現負增長。小額貸款占貸款總量的比重也由2003年的43%,降至目前的33%左右。小額農貸的質量急劇下降，不良貸款比例日趨上升。截至2021年末,小額農貸的不良資產比例為65.3%,較2002年上升47.16個百分點讓市場說話1一、產品推廣背景〔2/1〕1112政策導向聽政策說話2021年10月，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合下發(fā)了?關于加快推進農村金融產品和效勞方式創(chuàng)新的意見?〔以下簡稱?意見?〕，其中明確的第一項重要創(chuàng)新內容就是“大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款〞。2021年底中央農村工作會議，全面部署2021年農業(yè)和農村工作。會議強調：加快農村金融改革步伐，加快推進農村金融制度創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和效勞創(chuàng)新。2021年中央一號文件——?中共中央、國務院關于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)開展力度，進一步夯實農業(yè)農村開展根底的假設干意見?強調：加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，引導更多信貸資金投向“三農〞，切實解決農村融資難問題。積極推廣農村小額信用貸款。一、產品推廣背景〔3/1〕3市場潛力觀察現代保險不僅具有經濟補償功能和資金融通功能，而且具有社會管理功能。觀察與思考——如何突破小額農貸開展瓶頸創(chuàng)新保險產品，將現代保險功能融入農村經濟建設。隨著“三農〞戰(zhàn)略的不斷推進，中國農業(yè)結構的優(yōu)化、農村縣域經濟的開展，都離不開農村信貸的支持與保障，小額農貸險為農戶和農村中小企業(yè)多層次、差異化的信貸需求提供保險保障，市場潛力巨大。一、產品推廣背景〔4/1〕4與華安文化契合華安始終把國家利益、社會責任放在首位，扎扎實實地做一些對國家、對社會有益的事情2021小額農貸保險符合社會開展、符合行業(yè)要求、符合公眾利益。當“三農〞問題成為日益突出的社會矛盾時，華安積極響應政府的號，走向農村市場，勇于嘗試“小額農貸險〞，發(fā)揮保險社會管理功能，并得到各級政府和監(jiān)管部門的高度重視和大力支持；責任文化目錄一、產品推廣背景三、業(yè)務發(fā)展思路五、承保操作流程六、承保風險控制二、天津模式介紹四、機構業(yè)務啟動準備工作1二、天津模式介紹〔1/2〕天津產品設計思路擔保公司的風險管控體系和保險人的核保體系相結合以擔保公司現有的擔保規(guī)定和審批流程為根底01引入保險機制通過保險的手段分擔局部擔保風險保證質量，擴大擔保規(guī)模增加擔保需求政府——推動農村經濟開展農戶——獲得擔保，積極投入生產擔?！D嫁風險，擴大擔保規(guī)模保險——提供風險保障，增加保費收入多方共贏0203二、天津模式介紹〔2/2〕2天津合作模式申貸同意上報資金發(fā)放監(jiān)管使用政府下屬機構擔保人華安保險合作銀行政府下屬機構借款合作社（用款人）地方政府小額農貸專屬管理機構地方政府貸審會項目初審

貸款申請審批放貸資金撥發(fā)貸款擔保信用險財險和擔保申請反擔保財產險鄉(xiāng)鎮(zhèn)農貸管理機構村委會監(jiān)管農戶聯(lián)保還貸地區(qū)政府融資平臺二、天津模式介紹〔3/2〕3天津模式產品內容投保人和被保險人投保人和被保險人指具有擔保資格的擔保機構，即由政府機構出資設立擔?；?、解決借款人因缺乏有效貸款擔保措施難以獲得貸款的實際困難，幫助借款人從事農業(yè)生產的機構。保障范圍因借款人未按照《借款合同》約定的期限償還當期應償還的貸款本金，致使被保險人承擔擔保責任的，保險人自被保險人履行其擔保責任之日起，按本合同的約定向被保險人賠償其已償還的全部貸款本金。保險期限自保險單載明的起保日零時起至借款人清償完畢借款合同項下的當期應還借款本金時止，但不得超過一年?！靶☆~農貸”是指合法貸款機構向借款人發(fā)放小額貸款，解決其從事養(yǎng)殖、種植、農（副）產品生產、加工、儲存、運輸、農業(yè)基礎設施建設等自有資金不足的貸款政策?！靶☆~農貸”定義小額農貸信用保險費率為3.8%保險費=貸款本金×保險費率絕對免賠率為10%。費率、保險費及免賠二、天津模式介紹〔4/2〕4天津模式合作方職責銀行政府服務中心政府擔保中心保險公司1、貸款前工程風險評估2、貸款審核工程前期分析，確定工程是否貸款立項1、與保險公司合署辦公，對申請貸款個人或合作社進行風險調查評估，確定放貸意見；2、為用款人擔供擔保，向保險公司投保信用險；3、對貸款用途進行跟蹤管理；4、對用款人進行貸款追償追欠；5、歸還銀行貸款。1、貸前風險評估2、為擔保中心提供信用保險3、對還貸情況進行跟蹤管理；4、對擔保中心進行信用險責任賠付，并進行理賠后追償。二、天津模式介紹〔5/2〕5成績與問題緩解了農民貸款難問題，推動農村信用體系建設，贏得政府及監(jiān)管部門贊譽；彰顯公司責任文化、豐富了公司產品結構，為公司創(chuàng)新型經營積累珍貴經驗。業(yè)務開辦至2021年底，在華安小額農貸信用保險的支持下，天津國開行、濱海農商行等多家商業(yè)銀行涉農貸款金額已達1.5億元。公司實現工程保費收入約358萬元，其中信用險保費收入287.4萬元，關聯(lián)業(yè)務保費收入約70萬元。標的風險高，道德風險顯現。關聯(lián)業(yè)務滿期賠付率逼近100%

成績問題公司內部1、管理難度大，經營本錢高。2、風險管控難度高，缺少有效的控制手段。公司外部1、銀行、保險公司地位不對等；2、保險公司缺乏信用評級技術，承保被動；3、缺乏再保支持，制約風險分散。

目錄一、產品推廣背景三、業(yè)務發(fā)展思路四、機構業(yè)務啟動準備工作五、承保操作流程六、承保風險控制二、天津模式介紹三、業(yè)務開展思路〔1/3〕構建和諧社會、維護社會公平是政府的根本職能，解決“三農〞問題、扶助弱勢群體是政府工作的重點和目標，政府對社會責任的履行產生了需求；銀行、大學生、農戶在為保險公司創(chuàng)造需求的同時，也同樣都可以作為保險公司創(chuàng)新盈利模式下的目標客戶群來培育，并且這一培育過程將得到政府和社會的大力支持，因為偏好傳遞的源頭是政府，最終解決的是社會需求社會問題。銀行是風險躲避者，他們厭惡風險但追求資金回報，而保險公司正是經營風險的，因此，銀行為保險公司創(chuàng)造了直接需求,農戶那么為保險公司創(chuàng)造了間接需求；農民想務農搞經營卻沒有錢，資金是他們的偏好，因此他們?yōu)殂y行創(chuàng)造了需求

效用論引發(fā)的小額農貸思考小額農貸政府：推動農村經濟發(fā)展支付保險保障費用提供超賠保障銀行：提供信貸資金保險：分散風險，提供保險保障農戶：獲得貸款，投入生產，正常收益三、業(yè)務開展思路〔2/3〕相互借力打造共贏的小額農貸平臺三、業(yè)務開展思路〔3/3〕2021年公司將在進一步完善風險控制措施，不斷積累開展經驗，努力管控好經營風險的前提下，穩(wěn)步擴大試點區(qū)域及創(chuàng)新試點模式。今年將在四川、山東、陜西、貴州和大連五家首先進行試點，2021年將在今年試點根底上再逐步擴大經營范圍，為積極推動小額農貸信用險業(yè)務的健康開展積累經驗。金融企業(yè)三大屬性的理論分析框架對照學貸險和農貸險的特點來看，第一，這類險種本身隱含的參與社會管理功能的社會屬性是該模式長久立足于社會的基石，這是許多其他產品所不能比較的；第二，以銀行貸款為標的的責任險具有期限相對較長、現金流支持相對穩(wěn)定的特點，有利于金融屬性的發(fā)揮；第三，由于是新生事物，需要有培育試點的時間和包容創(chuàng)新的心態(tài)，只要保有一定的規(guī)模，遵循保險風險管理的內在規(guī)律，通過技術上的精細化管理，社會責任型險種的自然屬性〔即經濟效益〕沒有理由得不到實現。李榮耀董事長2021年全國工作會議上的講話蔡生副董事長兼總裁2021年全國工作會議上的講話三、業(yè)務開展思路〔4/3〕公司成立小額農貸信用保證保險工程組一、領導小組組長：蔡生副組長：黎克虎、林華有、李軍、張雷組員：彭柱石、范丹濤、笪愷、鄭新、于鳳仁、李小熱二、工作小組：組長:林華有執(zhí)行小組長：彭柱石副組長:胡毅、陳水建、李小熱組員:承保中心游錦亮等2人〔專職〕、精算企劃部梅賢森、合規(guī)部裴宏齊、客戶效勞部杜江管理模式工程組主要工作職責：1、負責根據公司戰(zhàn)略開展規(guī)劃，國家有關政策導向和要求，制定小額農貸信用保證保險〔以下簡稱：小額農貸〕工程開展規(guī)劃，并組織推動；2、負責承保風險的控制管理，建立完善公司小額農貸風險控制體系，建立健全小額農貸承保、理賠操作流程、核保政策及管理方法；3、負責小額農貸產品的改造和開發(fā)需求；4、負責制定小額農貸工程總對總的銷售渠道維護，銷售預算管理、銷售策略及考核鼓勵管理；5、負責審議機構上報的小額農貸業(yè)務開展實施方案，并指導監(jiān)督其實施；6、負責協(xié)調各部門配合完成小額農貸業(yè)務的推開工作，保證公司小額農貸業(yè)務順利開展；7、負責其它運營管理工作。三、業(yè)務開展思路〔5/3〕小額農貸開展原那么穩(wěn)健開展：我司對小額農貸信用保險業(yè)務的經營仍缺乏經驗、管理仍缺乏有效的手段，該業(yè)務客觀存在較大經營風險，必須在充分試點的根底上謹慎推廣、穩(wěn)健開展；嚴控風險：總結、汲取試點的經驗和教訓，逐步建立和完善我公司小額農貸信用保險業(yè)務的風險控制體系，在采取保證額度總額和逐單額度控制的前提下，全流程參與貸款的審核、發(fā)放和回收工作，嚴控經營風險；科學經營：利用小額農貸信用保險業(yè)務的開展，將拓展優(yōu)質常規(guī)保險業(yè)務作為分化、化解小額農貸信用保險業(yè)務風險的一種方式。積極探索：是我公司承擔社會責任的一項創(chuàng)新業(yè)務，是我公司尋找經營亮點的又一次探索，必須進一步堅持積極的探索和推廣；三、業(yè)務開展思路〔6/3〕小額農貸開展目標1、根據各地需求分析，在天津分公司試辦的根底上，首批增加五家試點機構。2、年內根據各地的需要及我司對小額農貸信用保險業(yè)務的風險管控模式的總結及管控能力，第二批再增加3-5家試點機構。3、未來兩到三年內，對于有條件開辦的機構均可進行試點推行，并通過試點情況“扶強抑弱“。1、2021年，小額農貸信用保險業(yè)務的承保額度總量控制在2.5億左右2、未來兩到三年將隨著試點機構的增加，在風險可控的前提下，可放大累積信用額度到5-6個億。3、通過小額農貸信用保險平臺帶動傳統(tǒng)優(yōu)質業(yè)務開展，原那么上要求所帶動的傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)模不低于信用險保費規(guī)模的50%。區(qū)域目標保費規(guī)模目標三、業(yè)務開展思路〔7/3〕開展模式完善并力推“政府+銀行+保險〞的開展模式。在總結天津地方政府、銀行和保險公司三方聯(lián)動模式的經驗、教訓的根底上，結合國內外保險行業(yè)對信用保險的風險控制措施，逐步提煉和完善小額農貸信用保證保險的風險控制體系，全力推進試點機構與當地政府的溝通。謹慎積極地開展“銀行+保險〞的純商業(yè)模式。選擇一到兩家管理根底較好、與銀行渠道關系較好的機構，由總公司小額農貸工程組協(xié)助機構制定嚴謹的風險嚴格控制方案和詳細的業(yè)務開展規(guī)劃后，通過控制信貸總額方式開展試點工作。政、銀、保模式銀、保模式三、業(yè)務開展思路〔8/3〕工作進度安排工作事項責任部門五月六月七月八月上中下上中下上中下上中下成立項目工作組，明確工作職責，正式啟動項目項目組

深入試點機構對合作模式及產品進行調研項目組

產品研發(fā)及保監(jiān)會報批精企部、項目組

審批各試點機構的農貸實施方案及風控報告公司業(yè)管會項目組

審核各試點機構的合作協(xié)議項目組合規(guī)部

出臺承保、理賠管理操作流程及風控制度項目組客服部合規(guī)部

管理操作流程及風控制度專題培訓項目組客服部

制定小額農貸項目預算及考核激勵管理辦法項目組精企部計財部

正式啟動銷售項目組

目錄一、產品推廣背景三、業(yè)務發(fā)展思路四、機構業(yè)務啟動準備工作五、承保操作流程六、承保風險控制二、天津模式介紹四、機構業(yè)務啟動準備工作〔1/4〕一〕當地政府的有關導向、政策及具體的措施1、政府態(tài)度及政府支持程度；2、政府相應的組織架構，小額農貸管理歸屬部門；3、農貸方案、組織、協(xié)調、防范風險和建立貸款良性循環(huán)機制的制度建立情況。二〕放貸銀行的經營定位、意向、策略和相關管控措施1、了解市場小額農貸險的逾期情況；2、合作社經營及管理能力分析或農戶還款能力分析；3、銀行各種貸前審查、信用管理、貸后管理、鼓勵機制的落實情況。三〕市場需求和開展?jié)摿?、當地同行業(yè)小額農貸及相關業(yè)務的經營態(tài)勢；2、當地保險監(jiān)管部門對于經營該項業(yè)務支持力度；3、目前市場操作模式及缺乏。調研方案之——市場分析二、我司介入的可行性分析一〕包括銀行、政府的態(tài)度和配合程度；二〕天津〔政銀保模式〕模式在當地推行的可行性；三〕非天津模式〔銀保模式〕的探討；三、在模式大致確定的前提下，探討產品的根本形態(tài)一〕條款、費率的約定，重點是收費的水平、費率調整因子和標準、免賠條件如何解決、保險金額、保險費率、保險費及免賠條件確實定；二〕承保、理賠流程確定；三〕保險當事人的權利義務確定；四、工程風險點分析及解決方案；五、工程的贏利分析，包括對傳統(tǒng)業(yè)務的帶動作用。調研方案之——其他方面分析四、機構業(yè)務啟動準備工作〔2/4〕向總部提出申請機構著手調研報告并進行工程相關準備工作總部小額農貸工程組審核啟動銷售和各項管理營運否

反響機構是

反響機構上報及審批流程共同制定方案和確定產品總部工程組與機構共同實地調研評估是

否

四、機構業(yè)務啟動準備工作〔3/4〕010203簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議成立領導、工作小組業(yè)務進入正常運行政府〔擔保機構〕的權利、義務銀行的權利、義務保險公司的權利與義務農戶的權利與義務全面推進整個業(yè)務的開展業(yè)務運營監(jiān)控〔承保情況分析、理賠情況分析〕產生的經濟效益帶來的社會效益方案及產品確定后機構須及時進入工作狀態(tài)四、機構業(yè)務啟動準備工作〔4/4〕目錄一、產品推廣背景三、業(yè)務發(fā)展思路四、機構業(yè)務啟動準備工作五、承保操作流程六、承保風險控制二、天津模式介紹五、承保操作流程〔1/5〕一、投保審核一〕、機構農貸險業(yè)務團隊初審投保資料。1、投保人確定投保后以書面形式提出申請，投保單各要素要按照雙方已確定的內容進行填寫；2、機構業(yè)務團隊審核投保單及相關資料的完整性、投保資料各項信息填寫的真實性3、機構業(yè)務團隊就業(yè)務的各項風控點現場進行實地查勘評審，填寫?小額農貸信用保險風險評審報告?，風險評審結果以報告量化指標為準。二〕分公司承保中心審核投保資料1、業(yè)務團隊將投保單及投保資料一同交分公司承保中心審核。2、承保中心核保人審核資料①確認借款合同、保證合同、委托擔保合同、反擔保合同手續(xù)是否完備，審核借款合同的貸款期限日期、貸款金額是否正確，保證合同對應的借款合同是否一致。②按照投保資料明細對各項資料進行復印、整理，對借款合同、保證合同、委托擔保合同、反擔保合同、申貸報告、工程可行性報告、法人營業(yè)執(zhí)照、土地流轉協(xié)議、稅務登記證、組織機構代碼、法人代表身份證進行分類整理。3、承保中心核保人核實投保人、被保險人和保險標的的各項信息〔根據當地政府設施農業(yè)貸款融資工作流程、當地政府設施農業(yè)貸款監(jiān)管措施逐項審核〕。4、承保中心核保人對照合作協(xié)議、保險條款，公司相關核保政策進行審核承保條件；5、分公司以EOA形式向總公司承保中心報審業(yè)務，投保單、借款合同、風險評審報告資料以附件形式上傳；一、投保審核五、承保操作流程〔2/5〕五、承保操作流程〔3/5〕二、總部OA審核二、總公司承保中心EOA審批農貸業(yè)務，假設審批結果為“同意承保〞，分公司業(yè)務團隊對已審批通過的業(yè)務進行系統(tǒng)錄單。三、業(yè)務錄單處理一〕系統(tǒng)錄入方式參考公司產險業(yè)務操作流程；二〕特別約定中需錄入免賠率及借款合同號碼信息；三〕“用款人〞為合作社時，“用款人配偶〞一欄需錄入“/〞；四〕保險金額以?借款合同?當期應還款本金及利息合計數額為準。四、核保處理根據EOA業(yè)務審批結果，總分公司核保人按照核保權限對業(yè)務在系統(tǒng)內進行核保，核保工作參照公司財產險相關規(guī)定執(zhí)行；五、承保操作流程〔4/5〕五、保單出具、清分及送達

出單相關參照公司財產險相關規(guī)定執(zhí)行，保單正本后須附相應的保險條款，用熱壓機進行裝訂，隨保費通知單一并交與投保人，待保費到帳后將保費發(fā)票正本交給被保險人。執(zhí)行；六、檔案管理

〔一〕所有承保檔案第一手資料由機構業(yè)務團隊進行統(tǒng)一管理，設置專人負責，待各險種資料齊備且已到達50份時，向分公司檔案管理崗進行移交，并按照公司檔案制度規(guī)定完成檔案交接手續(xù)?！捕撤止靖鶕侗Ｖ匾潭劝促Y料順序進行整理〔例：投保單、保單留存聯(lián)、EOA審批文件為首層資料，借款合同、資產評估報告等為中間資料，不在投保資料清單中但對風控有幫助的材料放置于底層〕?！踩畴娮訖n案分險種存放，文件夾命名方式為用款人全稱，資料應包括：風險查勘及防災防損照片、EOA簽報及附件、電子版風控報告等相關資料五、承保操作流程〔5/5〕項目立項通知投保人整改分公司錄單收集整理投保資料分公司EOA報總部承保中心分公司業(yè)務團隊現場風勘不符合承保條件分公司（業(yè)務團隊）項目初審符合投保要求分公司出單并整理承保檔案還款及逾期數據管理追償追欠管理防災防損管理填寫風勘評審報告符合投保要求承保后期管理總公司核保承保操作流程圖目錄一、產品推廣背景三、業(yè)務發(fā)展思路四、機構業(yè)務啟動準備工作五、承保操作流程六、承保風險控制二、天津模式介紹六、承保風險控制產品銷售期

風險從源頭抓起通過標準產品條款、三方〔或雙方〕合作協(xié)議，標準業(yè)務的操作。1、責任三方共擔引進銀行、擔保公司成熟的信用風險的管理機制和措施，從支持三農的角度爭取地方政府的支持，形成政府、銀行和保險公司責任共擔的風險控制機制；2、風險全程管控對承保風險進行實時監(jiān)控，公司要全程參與每筆貸款的審核、發(fā)放、回收及風險管控工作，密切關注風險變化，及時調整開展規(guī)劃；3、規(guī)模余額控制根據總公司及試點機構管控能力的提升和管控體系的完善情況，逐步擴大信用額度，防止過高的信用風險累積對公司常規(guī)業(yè)務的經營構成沖擊；〔1/6〕六、承保風險控制〔2/6〕1、承保數據管理分公司業(yè)務團隊每月對已承保業(yè)