p2p網(wǎng)貸平臺的法律問題研究

p2p網(wǎng)貸平臺的法律問題研究

p2p（pee-pee）在線信用平臺是一家新的金融服務(wù)提供商，其信用與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合。P2P網(wǎng)貸平臺能在一定程度上緩解個人和小微企業(yè)融資難的問題,提高社會閑散資金的利用率,屬于新的投資理財?shù)那?。在國?nèi),由于收益率較高,P2P網(wǎng)貸平臺早期想要融資并不困難,但在對高收益的追逐中,也存在著高風(fēng)險。因此,盡快加強網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險防范,有利于減少風(fēng)險事件的發(fā)生,有利于國家加強對網(wǎng)絡(luò)借貸市場的監(jiān)管和優(yōu)化金融市場的治理結(jié)構(gòu),充分發(fā)揮資金導(dǎo)向的功能。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能夠健康發(fā)展,將有利于保障投資者和借款人雙方的合法權(quán)益。一、基于整體視角的認知整合系統(tǒng)科學(xué)認為,系統(tǒng)是相互關(guān)聯(lián)的若干要素的集合體。它是以一個整體的視角對被認知對象各個部分、各部分之間關(guān)系進行整合,以實現(xiàn)其目的。無疑,系統(tǒng)科學(xué)理論對于分析P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展與環(huán)境的復(fù)雜關(guān)系有獨特的價值(圖1)。(一)p2p網(wǎng)貸平臺的邊界系統(tǒng)科學(xué)認為,系統(tǒng)是有邊界的,即是有范圍的。因此,P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展也是有“邊界”的。P2P網(wǎng)貸平臺的“邊界”內(nèi)的主要構(gòu)成要素是:P2P網(wǎng)貸平臺、政府、投資人、借款人、銀行、擔(dān)保機構(gòu)、征信體系、行業(yè)協(xié)會等。系統(tǒng)科學(xué)強調(diào),系統(tǒng)是由一定的系統(tǒng)要素組成的。系統(tǒng)各要素之間存在著競爭、依賴和合作等的復(fù)雜關(guān)系。在P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展中,這些要素之間存在類似的復(fù)雜關(guān)系。(二)第三方擔(dān)保機構(gòu)p2p網(wǎng)貸個人和小微企業(yè)在融資中,往往由于銀行借貸的門檻相對較高,及缺乏合格的擔(dān)保人或抵押物品等,導(dǎo)致他們難以獲得融資。P2P網(wǎng)貸平臺能在國內(nèi)甚至更大范圍內(nèi)把社會上的閑散資金聚集起來,給有借款需求的小微企業(yè)或個人,提供以市場利率為基礎(chǔ)的但卻借貸成本還可以承受的融資。這不僅能夠給投資人帶來收益,而且可優(yōu)化社會資金配置,促進金融市場的發(fā)展。第三方擔(dān)保機構(gòu)通過監(jiān)管中間賬戶的資金流向為P2P網(wǎng)貸平臺提供擔(dān)保。在有利于企業(yè)開發(fā)新的業(yè)務(wù)、增加新的利潤增長點的同時,起到了對企業(yè)資金的使用進行監(jiān)管和保障投資人利益的作用。(三)系統(tǒng)功能的分系統(tǒng)對環(huán)境提供功能服務(wù),是積極的作用、有利的輸出,統(tǒng)稱為“功能”。如果系統(tǒng)內(nèi)各元素之間互相扶持,相互合作,就能使系統(tǒng)整體長期保持正常高速運轉(zhuǎn)。要使系統(tǒng)整體功能大于組成系統(tǒng)各部分之和,由公式表示是:上式中覣是表示系統(tǒng)的總體功能,即P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的狀態(tài),這大概分為“弱、一般和強”等狀態(tài);p代表系統(tǒng)各組成要素的功能,即P2P網(wǎng)貸平臺、投資人、借款人、擔(dān)保機構(gòu)等各系統(tǒng)組成部分的功能。一個穩(wěn)定高效的系統(tǒng)各組成部分之間必須要有明確的分工與協(xié)調(diào),有互利合作關(guān)系,才能使系統(tǒng)順利完成物質(zhì)、信息、價值的轉(zhuǎn)換和流通,此時,系統(tǒng)的功能就屬于強。就P2P網(wǎng)貸平臺來說,投資人、借款人和擔(dān)保機構(gòu)之間要發(fā)展長期互利合作關(guān)系,就需要把握經(jīng)濟機會,降低摩擦,互惠互利,有實現(xiàn)共同發(fā)展信心,才能爭取多方參與者最大的效益。二、p2p網(wǎng)貸平臺運營風(fēng)險系統(tǒng)科學(xué)認為,環(huán)境給系統(tǒng)施加約束、擾動、壓力甚至危害系統(tǒng)的生存發(fā)展,對系統(tǒng)有消極的作用、不利的輸入,統(tǒng)稱“壓力”,如環(huán)境存在金融危機和貿(mào)易沖突等一些不利因素。1.金融危機的影響依然存在。為了解決資金短缺問題,許多科技型企業(yè)不得不使用各種非正規(guī)金融渠道融資,使融資成本提高。在國際金融危機期間,這是加劇部分企業(yè)經(jīng)營陷入困境的主要原因。在后金融危機時期,隨著生產(chǎn)成本有升高趨勢,人民幣有升值壓力,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整復(fù)雜,技術(shù)創(chuàng)新加快,消費需求多變,貿(mào)易摩擦增加,科技型企業(yè)發(fā)展又面臨新的嚴峻挑戰(zhàn)。當國家的貨幣政策趨緊,銀行等金融機構(gòu)的放貸規(guī)模增長速度放緩時,許多企業(yè)融資就更加困難。2011年至今,在內(nèi)有貨幣緊縮政策,外有出口環(huán)境變化的多重壓力下,溫州地區(qū)一些中小企業(yè)為了發(fā)展甚至去借高利貸。從2011年4月到2012年初,溫州部分中小企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)斷裂,有多達90個企業(yè)老板因欠下巨債而外逃,初步估計其信貸規(guī)模達到了200億元。2.行業(yè)缺乏法律標準。完善的P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險監(jiān)控的政策法規(guī),是P2P網(wǎng)貸市場良好穩(wěn)定運營的重要保障。這已有法律法規(guī)對行業(yè)的相關(guān)操作做出了規(guī)定。如《中華人民共和國合同法》211條及最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條。目前的法律法規(guī)中只規(guī)定了傳統(tǒng)借貸關(guān)系的限制,卻無專門針對P2P網(wǎng)貸平臺的相關(guān)政策。如對P2P網(wǎng)貸平臺門檻的設(shè)立、對進入P2P網(wǎng)貸平臺市場的公司資質(zhì)的審查、對合法債權(quán)轉(zhuǎn)移和非法集資邊界的確立等。因此,使P2P網(wǎng)貸平臺在運營過程中出現(xiàn)的一些問題甚至糾紛難以得到及時、有效的解決。3.機構(gòu)主管單位的不確定。銀監(jiān)會在《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》中表示,由于行業(yè)門檻低,且無強有力的外部監(jiān)管,人人貸中介機構(gòu)有可能突破資金不進賬戶的底線,演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機構(gòu),處于灰色地帶,甚至變成非法集資。成立一家網(wǎng)貸公司門檻低,如只需拿到營業(yè)執(zhí)照,并備案于工信部即可。因此,對P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)的外部監(jiān)管不可或缺。但是,網(wǎng)貸行業(yè)的主管單位卻遲遲未確定,外部監(jiān)管單位的不確定則容易造成行業(yè)運營的極大風(fēng)險。中間資金賬戶的開設(shè)是為了交易核實與過賬,是P2P平臺的必要組成部分,客戶資金是經(jīng)過中間賬戶進行支付結(jié)算。在這種支付結(jié)算方式下,中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài),資金的調(diào)配權(quán)仍然在P2P平臺手里,無論是機構(gòu)道德原因還是經(jīng)營不善導(dǎo)致的機構(gòu)倒閉和資金虧空,都有可能給客戶造成損失。甚至在沒有監(jiān)管的情況下,為類似“龐氏騙局”的非法集資行為提供了便利條件。公司信息披露的不透明性和數(shù)據(jù)造假,也是外部監(jiān)管不確定造成的結(jié)果,借款方的信息不公開不透明,且沒有可信的第三方來測評借款人資質(zhì),投資人不能掌控自己投入資金的投資去向,且在資金注入之后無法考證借款方信息的真?zhèn)巍?二)虛假數(shù)據(jù)造成的風(fēng)險系統(tǒng)內(nèi)部要素對環(huán)境有破壞性的競爭活動,即屬于不利的輸出,統(tǒng)稱為對環(huán)境的“污染”。1.網(wǎng)貸平臺自我監(jiān)管不到位。公平的審核借款需求和借款資質(zhì),是P2P網(wǎng)貸平臺作為第三方平臺應(yīng)當承擔(dān)的義務(wù)。然而有些網(wǎng)貸平臺負責(zé)人卻是該平臺的最大借款人,在并沒有經(jīng)過風(fēng)險評估和審核借款人資質(zhì)的情況下就將款項撥出。P2P機構(gòu)的定位通常是小額信貸業(yè)務(wù),網(wǎng)貸平臺可以通過大數(shù)法則和利率覆蓋風(fēng)險的方式消化,但是某些P2P機構(gòu)超越個人小額信貸的領(lǐng)域,進入市場風(fēng)險較大的企業(yè)貸款服務(wù)范圍,法律允許的P2P信貸服務(wù)模式和技術(shù)就很難控制風(fēng)險了。虛假的數(shù)據(jù)也是造成風(fēng)險的一大原因。投資人在網(wǎng)上看到的借款標、利息率等指標,可能是后臺人為輸入的,和實際指標并不相符,頁面顯示年化利率12%的貸款,實際向融資方收取的利息可能超過30%。此類問題一旦東窗事發(fā),往往會引發(fā)巨大的經(jīng)營風(fēng)險。2.P2P平臺的安全漏洞。P2P網(wǎng)貸平臺存在著技術(shù)風(fēng)險。P2P平臺是依靠WEB2.0信息與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的業(yè)務(wù),以實現(xiàn)點對點或多對多的借貸交易。安全、有效的交易軟件和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是其業(yè)務(wù)的必要保證。如果P2P平臺的操作軟件存在重大技術(shù)問題和安全漏洞,可能會造成平臺運行的崩潰,也可能被黑客入侵利用。一旦平臺崩潰或者被黑客入侵,都將直接威脅到投資人的資金安全。目前網(wǎng)貸行業(yè)慣行的運作方式是,花幾千塊買套系統(tǒng),注冊一個域名就可以了。甚至有信息披露,注冊資金達1000萬元的P2P網(wǎng)貸公司,搭建網(wǎng)站模型的成本更低。如此低準入門檻、低成本運作導(dǎo)致網(wǎng)站安全系數(shù)極低。2013年4月,豐達財富網(wǎng)站遭黑客襲擊,網(wǎng)站癱瘓長達70多個小時,引起用戶恐慌。而這并非個案。3.擔(dān)保機構(gòu)和征信機制不完善。P2P網(wǎng)貸平臺作為一個以網(wǎng)絡(luò)為平臺的金融機構(gòu),面臨著市場風(fēng)險、交易風(fēng)險、平臺風(fēng)險、信用風(fēng)險等,一旦出現(xiàn)問題,就需要擔(dān)保機構(gòu)去賠償投資人的損失。而現(xiàn)在很少有網(wǎng)貸公司有專門負責(zé)的擔(dān)保機構(gòu),有的是由母公司擔(dān)當擔(dān)保機構(gòu),如中國平安及旗下的陸金所,大部分則是自己充當自己的擔(dān)保機構(gòu)。根據(jù)國家七部委頒布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》,擔(dān)保公司的“融資擔(dān)保余額”不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。但是很多網(wǎng)貸機構(gòu)實際擔(dān)保金額遠超過規(guī)定金額,從而引發(fā)杠桿風(fēng)險,投資人的利益無法得到保障。此外,借款人的信用很難審核與評定,正是因為征信體系的不發(fā)達和不成熟,才使得我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)目前還停留在初級階段。三、資源輸入的重視系統(tǒng)科學(xué)認為,環(huán)境給系統(tǒng)提供生存發(fā)展所需要的空間、資源、激勵或其他條件,是積極的作用、有利的輸入,統(tǒng)稱為“資源”。通過調(diào)整資源輸入,就可以對系統(tǒng)施加有利的影響,從而支撐系統(tǒng)的發(fā)展。即相關(guān)組織積極采取措施增強P2P網(wǎng)貸平臺的功能,就能對系統(tǒng)施加有利的影響,從而實現(xiàn)“共贏”。(一)明確法律依據(jù),追究責(zé)任P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)成為我國許多個人和小微企業(yè)融資的一種新渠道,健全P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)的立法體系刻不容緩。這不僅包括對行業(yè)內(nèi)的各個參與者的約束,對借款人資質(zhì)、從業(yè)人員資質(zhì)的審查,還需包括對擔(dān)保公司等中介機構(gòu)的嚴格管理。政府需設(shè)立進入行業(yè)的門檻條件,審核P2P網(wǎng)貸平臺的運營資質(zhì);規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺信息披露的廣度和深度,確保重要信息的真實性、完整性、及時性以及準確性;完善對借款人資質(zhì)、從業(yè)人員資質(zhì)的審查機制;建立與完善擔(dān)保公司的管理辦法,確定擔(dān)保公司的凈資產(chǎn)數(shù)和擔(dān)保能力。嚴格控制資金的流向,確立合法債權(quán)轉(zhuǎn)移和非法吸取資金的法律邊界。行業(yè)已較成熟的美國對民間借貸具有《消費者信用保護法》、《誠實借貸法》等法律規(guī)范基礎(chǔ),其中《消費者信用保護法》明確將互聯(lián)網(wǎng)借貸納入民間借貸的范疇。這確保了民間借貸與主流金融機構(gòu)借貸一樣擁有合法地位。另外,加大對相關(guān)機構(gòu)、相關(guān)人員違規(guī)行為的懲處力度,起到對不法分子的威懾作用。完善P2P網(wǎng)貸平臺和擔(dān)保公司的法律責(zé)任追究制度,充分發(fā)揮刑事處罰和行政處罰的雙重警戒作用。只有違規(guī)行為得到更嚴厲的制裁,才能更有效地保護廣大投資者的權(quán)益。(二)行業(yè)主管單位的監(jiān)管如果P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)在政策不明、監(jiān)管缺失的大環(huán)境下發(fā)展,就容易產(chǎn)生較大的市場風(fēng)險。當前,P2P平臺貸款公司在中國尚處在監(jiān)管真空,由于相關(guān)法律不完備,央行和銀監(jiān)會都沒有對其監(jiān)管的法定職責(zé)。所以,并沒有真正的行業(yè)主管單位來對行業(yè)進行外部監(jiān)管。因此,要盡快確定行業(yè)主管單位,以風(fēng)險監(jiān)控制度為準繩,在提出和完善相關(guān)制度的基礎(chǔ)上強化行業(yè)的外部監(jiān)管體系。外部監(jiān)管體系主要有:首先,要加強P2P網(wǎng)貸平臺中間賬戶資金的監(jiān)控。如定期向監(jiān)管機構(gòu)提交中間賬戶資金的使用報告,由專業(yè)的合格的會計事務(wù)所或?qū)徲嫏C構(gòu)對資金進行審查。針對資金調(diào)配權(quán)的歸屬、公司運營的財務(wù)狀況、重要信息的披露、投資者資金的流向等問題進行統(tǒng)一規(guī)范,制定行業(yè)標準。其次,應(yīng)當建立以行業(yè)主管單位嚴密監(jiān)管為核心,以會計事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機構(gòu)盡職協(xié)助為輔,利用新興媒體如報紙、網(wǎng)絡(luò)等輿論平臺以及公眾積極參與為補充的社會外部約束體系,全方位、深層次地對P2P網(wǎng)貸平臺進行監(jiān)管。(三)行業(yè)從業(yè)人員新興行業(yè)的成熟和健康發(fā)展,極大地依賴于行業(yè)的透明性、自律性和聲譽。P2P網(wǎng)貸平臺的行業(yè)自律應(yīng)包括公平的審核借款需求和借款人資質(zhì)、嚴格控制資金流向的領(lǐng)域、必要財務(wù)信息的公開、保障信息的真實性、向投資者說明投資風(fēng)險等。借款需求和借款人資質(zhì)是資金下?lián)芘c否的重要依據(jù),因此行業(yè)必須公平地審核借款需求和借款人資質(zhì),不能以公謀私。P2P針對的目標領(lǐng)域主要是個人和小微企業(yè)。所以,行業(yè)要嚴格控制資金的流向領(lǐng)域,以防資金流入高風(fēng)險行業(yè)給投資者帶來損失。行業(yè)部分機構(gòu)在強調(diào)其自身平臺安全性的同時,卻故意隱瞞甚至造假核心數(shù)據(jù),如借款標、利息率和壞賬率等指標。在不涉及商業(yè)機密,但與投資者資金安全相關(guān)的數(shù)據(jù)上,P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該真實、準確、及時向投資者和行業(yè)監(jiān)管部門公開數(shù)據(jù)及作出說明。行業(yè)從業(yè)人員道德修養(yǎng)的提高對于行業(yè)風(fēng)險的控制也是必不可少的。P2P網(wǎng)貸平臺可以通過各種渠道,對行業(yè)從業(yè)人員進行法律法規(guī)、專業(yè)知識、道德修養(yǎng)等內(nèi)容的培訓(xùn),并將培訓(xùn)內(nèi)容與實際工作緊密聯(lián)系,確保他們理論知識扎實、熟悉相關(guān)法律法規(guī)、擁有較高道德修養(yǎng)。另外,還可以通過一些知識競賽提高新老員工對行業(yè)工作特殊性的適應(yīng)能力,加強從業(yè)人員的相互溝通、探討經(jīng)驗和總結(jié)教訓(xùn)等。(四)完善平臺擔(dān)保目前P2P網(wǎng)貸平臺的擔(dān)保方大部分由貸款平臺自己擔(dān)任,極易出現(xiàn)借款人違約后風(fēng)險無法轉(zhuǎn)移而使得平臺現(xiàn)金流短缺的情況。這很可能出現(xiàn)擔(dān)保實質(zhì)和杠桿率不匹配引發(fā)的杠桿風(fēng)險。因此,舍得投資在防范風(fēng)險的“防火墻”方面的建設(shè),完善行業(yè)擔(dān)保資質(zhì)管理與信用體制迫在眉睫。相關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)當出臺相應(yīng)法規(guī),規(guī)定P2P網(wǎng)貸平臺擔(dān)保方的資質(zhì),禁止平臺本身擔(dān)任擔(dān)保方。將融資性擔(dān)保公司和專業(yè)保險機構(gòu)引進到P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)中,由擔(dān)保方作為監(jiān)督平臺資金運用的第三方機構(gòu)。其次,嚴格審查擔(dān)保金額,以防機構(gòu)實際擔(dān)保金額遠超過規(guī)定金額引發(fā)的杠桿風(fēng)險,全面保障投資人的利益。創(chuàng)建與完善借款人征信系統(tǒng),將借款人在P2P網(wǎng)貸平臺的信用記錄與中國人民銀行的征信系統(tǒng),及與公安部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的身份認證,與教育部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的學(xué)歷認證,與移動、電信等運營商合作的用戶認證,還有結(jié)婚證明、購車證明、房產(chǎn)證明、技術(shù)職稱認證、視頻認證、居住地證明等技術(shù)手段聯(lián)系起來。一旦出現(xiàn)不良信用記錄,將會影響到借款人向銀