村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展規(guī)劃

村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展規(guī)劃一、發(fā)展遠景作為新興的村鎮(zhèn)銀行，XX村鎮(zhèn)銀行將以XXX區(qū)域內農民、農業(yè)、農村經濟和微小企業(yè)為主要服務對象，借鑒XXXX在開展農村金融業(yè)務方面的經驗，構建方便村鎮(zhèn)居民、支持“三農”經濟發(fā)展的現(xiàn)代化零售銀行；并將遵循“立足‘三農’、依法經營、創(chuàng)新發(fā)展”的經營理念，強化激勵與約束機制，嚴格內控管理，實現(xiàn)數(shù)量與質量、規(guī)模與效益的全面協(xié)調和可持續(xù)發(fā)展。二、發(fā)展計劃（一）業(yè)務發(fā)展目標1.經營機制通過三年的發(fā)展，XX村鎮(zhèn)銀行將建立完善的董事會制度、監(jiān)事會制度，建立完善的議事規(guī)則，科學設置業(yè)務流程和管理流程，精簡設置職能部門，確保機構高效、安全、穩(wěn)健運行。保證各項決策及時、準確的執(zhí)行。2.目標市場XX村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的經營宗旨是服務“三農”，在滿足農戶小額貸款、微小企業(yè)貸款需求的同時，積極開拓以種植業(yè)大戶、養(yǎng)殖業(yè)大戶、科技示范戶、個體工商戶等為目標客戶的信貸業(yè)務，解決中小型企業(yè)特別是小企業(yè)、微小企業(yè)融資難的問題，改進服務流程和業(yè)務方式，爭取每年新增貸款中有更大的比例用于支持“三農”發(fā)展。3.資金投向資金投向計劃表單位：萬元項

目存款金額貸款金額4.發(fā)展戰(zhàn)略及網點布局XX村鎮(zhèn)銀行股份有限公司設立后，按照“精簡、高效”的原則設置分支機構和內設機構，實行統(tǒng)一領導、垂直管理。設立營業(yè)部、XXXXX和XXXXX三個部門。村鎮(zhèn)銀行成立后，業(yè)務可以覆蓋周邊地區(qū)。為了更加方便為偏遠地區(qū)提供金融服務，計劃在三年內擬設立4-10家分支機構。5.業(yè)務規(guī)模及資產組合業(yè)務規(guī)模及資產組合計劃表單位：個、戶、萬元項

目分支機構數(shù)量農貸客戶數(shù)農貸余額微貸客戶數(shù)微貸余額小企業(yè)戶數(shù)小企業(yè)貸款余額合計戶數(shù)合計貸款余額（二）財務發(fā)展目標1.財務預測預計XX村鎮(zhèn)銀行小額信貸業(yè)務將逐步發(fā)展，小額信貸貸款余額在XXXX年爭取達到XXXX萬元，XXXX年爭取達到XXXX萬元，XXXX年達到XXXX萬元；小額信貸利息收入XXXX年實現(xiàn)XXXX萬元，XXX年實現(xiàn)XXXX萬元，XXX年實現(xiàn)XXX萬元；利潤XX年爭取實現(xiàn)XX萬元，XX年爭取實現(xiàn)XX萬元，XX年達到XX萬元。2.利潤分配方案XX村鎮(zhèn)銀行經營前三年實現(xiàn)的利潤，通過轉增資本方式擴大村鎮(zhèn)銀行的資本金，提高村鎮(zhèn)銀行的資本充足率，增強村鎮(zhèn)銀行抗風險能力。（三）風險管理目標1.風險控制策略及目標XX村鎮(zhèn)銀行股份有限公司嘗試利用以下方式實現(xiàn)風險的有效管理：數(shù)據(jù)挖掘：數(shù)據(jù)挖掘是指從收集的大量信貸申請和還款歷史數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)潛在有用的和尚未為人所知的模式的過程。這些模式、關聯(lián)和關系可以提供有用的信息，幫助銀行進行貸款的審批、監(jiān)督和交叉銷售。數(shù)據(jù)挖掘的具體目標包括：（1）市場的細分：識別紀錄良好客戶群和紀錄不良客戶群的各自特點；XX村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的資本充足率不低于8%，在未來三年經營中利潤分配以增加資本能力為目標，將XX村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)的利潤轉增資本。制定符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的資本管理機制，資本的籌集和使用必須合理、穩(wěn)步、有序進行，保持適度的資本規(guī)模，使資本既能完全覆蓋風險，又能兼顧股東利益最大化，同時優(yōu)化資本結構。資本補充主要渠道有：一是在資本不足時，增資擴股補充資本；二是增發(fā)職工股，增加股本；三是通過完善自身資產質量，提高盈利能力，創(chuàng)造更多的凈利潤穩(wěn)步增加資本。并在此基礎上，對資本的充足性實施動態(tài)監(jiān)控。7.

呆賬準備提取方案一般準備余額不低于風險資產期末余額的1％；專項準備按照關注類計提比例為2％；次級類計提比例為25％；可疑類計提比例為50％；損失類計提比例為100％。8.

風險處置預案在銀行的經營管理過程中，防范風險是基礎。XX村鎮(zhèn)銀行要大力推動以扁平化管理為核心的風險管理體系建設，進一步強化村鎮(zhèn)銀行內部風險治理，對風險進行充足撥備，提升自身的抗風險能力。建立起高效的風險控制系統(tǒng)，提高風險管理效率，切實做好風險防范工作。盡快建立和完善信貸擔保體系。建立執(zhí)行政策與防控風險管理責任制，營造良好的政策環(huán)境，形成各部門積極參與、聯(lián)手協(xié)作、齊抓共管的局面。（1）加強貸款風險管理。設計科學合理的信貸流程、信貸政策和制度。借助XXXXXX的管理信息系統(tǒng)，使貸款的大部分過程都將實現(xiàn)自動化，包括減少人為錯誤的內部控制環(huán)節(jié)。持續(xù)的培訓可以將業(yè)務操作中遇到的問題逐步改進并形成群體知識，以減少執(zhí)行過程中的操作失誤。同時也會對貸款欺詐行為進行強有力地監(jiān)管。（2）科學的預警系統(tǒng)。借鑒XXXXXXXXXX在農村的信貸方面已經總結出的貸后管理制度和風險預警系統(tǒng)，針對出現(xiàn)風險預警信號的地區(qū)，信貸員將于第一時間趕赴現(xiàn)場，了解情況，并提出解決方案。例如：農業(yè)貸款受氣候影響較大，為了降低這種不可控的風險與氣象局合作，氣象局定期向村鎮(zhèn)銀行提供信息，村鎮(zhèn)銀行將信息與農戶共享，并為農戶提供一些具體預防災害的財物支持。（3）清收措施。無論多么完善的信貸制度、政策和風險預警系統(tǒng)，也不能保證不出現(xiàn)不良貸款，出現(xiàn)不良貸款后，我們將采取如下措施：一是針對不良貸款借款人信貸員需要根據(jù)規(guī)定進行電話催收、上門催收發(fā)放逾期通知單。二是信貸員對產生不良貸款的借款人進行家訪并且現(xiàn)場通知擔保人。三是在經過屢次催收之后借款人還沒有還款的，業(yè)務管理部負責人及客戶經理約見借款人及保證人,了解經營情況及產生不良貸款的原因并向他們講解其危害,告知保持良好信用記錄的重要性。四是對于經營正常，但是由于臨時困難導致還款壓力較大的客戶，我們要求其償還貸款后重新根據(jù)經營情況嘗試重組貸款。五是對于一些還款意愿較差的客戶發(fā)送律師函，督促其還款:（4）訴訟。對于還款意愿差的借款人，我們將采取法律訴訟手段。（5）核銷。對于貸款拖欠超過相關核銷政策規(guī)定天數(shù)后將被沖銷，但將堅持“賬銷、案存、權在”繼續(xù)向借款人及擔保人追償貸款。

未來三年主要經營指標預測表單位：萬元、%、戶項

目資產其中：各項貸款農業(yè)貸款占比負債其中：各項存款所有者權益不良貸款占比新增不良貸款占比核心資本充足率資本充足率資本收益率資產收益率各項收入各項支出利潤總額企業(yè)所得稅凈利潤客戶機構三、實施策略（一）創(chuàng)新經營思路通過資金換取資源，合理分割價值鏈條，進一步整合上、中、下端的市場資源，促進傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代化農業(yè)轉型。1.

整合農村市場的上游的種子、化肥、禽雛等，中端的生產、土地、耕種、養(yǎng)殖等，下游的銷售、加工、運輸?shù)龋龀铸堫^企業(yè)，帶動產供銷、農工貿、農技貿緊密結合的產業(yè)發(fā)展。2.

拉動生產性投資利用規(guī)模經濟降低各環(huán)節(jié)成本，平衡各價值鏈條利益關系，形成農戶與市場、生產與流通、供給與需求的無縫對接的聯(lián)結機制，將各環(huán)節(jié)節(jié)約的成本轉換為農民的收入。3.

刺激農民生產性投資意愿。通過整合價值鏈條，提高農民抗風險能力，降低農民投資風險系數(shù)，降低農民交易費用和交易風險，增加投資收益。4.

改善農民以個體分散決策為基礎的日常投資和生產方式，提高信息傳遞效率和資源配置效率，通過榜樣力量消除農民以家庭為基本組織單位的天然排斥商業(yè)化市場動作機制的傳統(tǒng)習慣。5.

積極推出針對農村現(xiàn)狀的創(chuàng)新性的金融產品，降低農民的融資交易成本和隱性成本，提高農民的收入。（二）完善本行的法人治理，優(yōu)化組織設計實行“一級法人、統(tǒng)一核算、單獨考核、分級經營”的管理體制。設立董事會。董事會是本行最高權力機關的執(zhí)行機構，對股東大會負責，由X名董事組成，設董事長X名，董事長由全體董事選舉產生。設立監(jiān)事會。監(jiān)事會成員X人，其中職工代表X人，由本行職工代表大會選舉產生。實行董事會領導下的行長負責制。行長執(zhí)行董事會的決議，負責本行的日常經營管理。行長由董事會聘任。實行簡單高效的組織機構設立，提高工作效率。以業(yè)務線為基點，設立營業(yè)部、業(yè)務管理部和綜合管理部。具體負責窗口服務、信貸服務及營銷、綜合管理等事項。（三）強化風險管理根據(jù)業(yè)務需要設置工作崗位，明確相應的職責和權限，各個崗位形成正式、成文的崗位說明書和清晰的報告關系。對關鍵崗位實行強制休假制度。強化貸款檢查制度。一是進行市場調研，進行行業(yè)分類，培育優(yōu)質客戶群體，滿足客戶的信貸需求；二是注重貸款的第一還款來源，增加抵押貸款比重；三是完善貸款檢查制度，定期進行貸款檢查，保證貸款按借款用途使用；四是建立和完善公司貸款業(yè)務流程，并按照流程進行信貸管理，實行貸款責任人制度，控制貸款風險；五是加強貸后管理工作，及時掌握借款人的經營和貸款使用情況，建立預警機制，化解信貸風險；六是及時進行貸款質量分類，針對不同質量貸款分別采取措施進行化解風險；七是加強借新還舊管理，每筆貸款的發(fā)放要根據(jù)借款人的資金循環(huán)周期確定貸款期限，增加分期還款合同比重，控制“借新還舊”比例。（四）完善服務配套措施，發(fā)揮后勤保障作用強化費用管理。根據(jù)運作實際，對可控費用全面量化指標，并制定相關制度規(guī)定并貫徹執(zhí)行，降低成本和費用支出。推行規(guī)范管理，全面提高工作效率。建立科學的運營模式，建立全面風險管理的各項管理制度、工作流程，統(tǒng)一下發(fā)執(zhí)行，同時建立推行和考核辦法，高效率貫徹規(guī)范性制度管理辦法，使經營和管理工作不斷步入規(guī)范化、程序化軌道。深化企業(yè)文化建設，維護和提升本行形象。開展不同形式的企業(yè)文化活動，把企業(yè)文化不斷引向深入，并逐漸形成員工的自覺行為。加強員工教育培養(yǎng)，不斷改變和提升員工心態(tài)和行為，使整體習慣和形象得到升華，并形成事業(yè)成長的動力。（五）強化人力資源管理，優(yōu)化資源配置加強人力資源管理，發(fā)揮員工的主觀能動性。實行合同化管理；理順工資構成，建立考核辦法，形成以貢獻為主導的績效薪金制度；建立人才招聘、流動、儲備、任用等系列標準和辦法，使人力資源整合規(guī)范化；制定符合公司實際的員工離職辦法、獎懲辦法，建立競爭機制，優(yōu)勝劣汰，使人力資源充分流動起來。通過內部崗位技能培訓、外部管理技能培訓、職業(yè)經理人技能提升培訓，強化培訓力度；強化市場營銷人員的各種營銷技能。導入崗位任職資格體系，逐步提高崗位素質要求，實行崗位價值評估。（六）開發(fā)業(yè)務信息系統(tǒng)，提高業(yè)務處理能力堅持“科技興行”思想，充分發(fā)揮信息系統(tǒng)功能，提升經營管理服務手段。一是根據(jù)業(yè)務特點，建設綜合業(yè)務信息系統(tǒng)，實現(xiàn)“綜合柜”服務；二是完