新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展路徑選擇論文

本科論文本科論文摘要我國新型農(nóng)村金融組織發(fā)展到現(xiàn)在為止形成了以農(nóng)商銀行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行為紐帶，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。我們需要注意的是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于其金融體系比較薄弱以及銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)未全面覆蓋，這就導(dǎo)致各級(jí)金融組織在貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)得不到較好的成長(zhǎng)，這也使得“三農(nóng)”服務(wù)在經(jīng)濟(jì)貧困地區(qū)很難高質(zhì)量的發(fā)展。為了使金融組織在貧困地區(qū)良好成長(zhǎng)，文章先對(duì)我國目前的村鎮(zhèn)金融組織的發(fā)展和成長(zhǎng)著手，分析其發(fā)展成長(zhǎng)中滯留的不足之處以及我國提出的助農(nóng)政策給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)，再利用這些機(jī)遇對(duì)我國農(nóng)村新型金融組織的蓬勃發(fā)展提出若干可行的建議，以此加快新農(nóng)村的建設(shè)步伐和農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建，更好的為村鎮(zhèn)金融繼續(xù)蓬勃成長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)。關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融組織，農(nóng)村金融

AbstractSofar,China'sruralfinancialinstitutionsaremainlycomposedofChinaAgriculturalDevelopmentBank,ChinaPostalSavingsBank,RuralCommercialBank,RuralBanks,MicrofinanceCorporations,andRuralFundMutualAidSociety.Becausethefinancialsystemandbusinessoutletsinruralareasarenotfullycovered,thishasledtothefinancialinstitutionsinruralareasnotdevelopingwell.Sothe"threerural"cannotgethigh-qualitydevelopment.Thisarticlefirstanalyzesthedevelopmentstatusanddeficienciesofnewruralfinancialinstitutions.Then,itanalyzestheopportunitiesandchallengesbroughtaboutbytheruralassistancepolicyofourcountrytotheruralfinancialinstitutions.UsetheseopportunitiesandchallengestomakesuggestionsforthedevelopmentofnewruralfinancialinstitutionsinChina,inordertoacceleratetheconstructionofnewruralareasandtheconstructionofruralfinancialservicesystems,andbettercontributetothecontinuedvigorousgrowthofruralfinance.Keywords:Newruralfinancialinstitutions,Ruralfinancialorganizations,Ruralfinance

目錄前言 11緒論 21.1研究背景 21.2文獻(xiàn)綜述 21.3研究?jī)?nèi)容及意義 31.3.1研究?jī)?nèi)容 31.3.2研究意義 31.4研究方法 32我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀 42.1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 42.1.1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)模 42.1.2村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮的優(yōu)勢(shì) 42.2小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀 42.2.1小額貸款公司發(fā)展規(guī)模 52.2.2小額貸款公司在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮的優(yōu)勢(shì) 52.3農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀 62.3.1農(nóng)村資金互助社發(fā)展規(guī)模 62.3.2農(nóng)村資金互助社在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮的優(yōu)勢(shì) 63我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中面臨的制約因素 73.1在經(jīng)營管理上存在的問題 73.2在社會(huì)認(rèn)知度上存在的問題 73.3在監(jiān)管方面存在的問題 73.4金融產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新能力 83.5高素質(zhì)從業(yè)人員短缺 83.6互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了沖擊 84我國政策變動(dòng)給新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 94.1政策變動(dòng)帶來的機(jī)遇 94.1.1“三農(nóng)”獲得金融服務(wù)的力度明顯提高 94.1.2銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面擴(kuò)大 94.1.3金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高 94.1.4征信系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制日趨完善 104.2政策變動(dòng)帶來的挑戰(zhàn) 104.2.1信息不對(duì)稱所引發(fā)的問題 104.2.2農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不均衡 104.2.3浮動(dòng)利率加重信貸負(fù)擔(dān) 104.2.4農(nóng)村金融體系支農(nóng)不足 115我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的具體措施建議 125.1針對(duì)經(jīng)營管理提出的建議 125.1.1完善公司法人治理結(jié)構(gòu) 125.1.2實(shí)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)制度 125.2針對(duì)社會(huì)認(rèn)知度提出的建議 125.3針對(duì)金融監(jiān)管提出的建議 125.3.1完善法律法規(guī)，加大政府支農(nóng)的力度 125.3.2加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn) 135.4針對(duì)金融產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新能力提出的建議 145.5針對(duì)高素質(zhì)人才缺乏提出的建議 145.6針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響提出的建議 15結(jié)論 16致謝 17參考文獻(xiàn) 18本科論文前言從古至今，農(nóng)業(yè)在我國社會(huì)當(dāng)中占據(jù)了比較重要的位置，國家政府非常重視“三農(nóng)”是否穩(wěn)健發(fā)展。在政府的幫助和支持下，農(nóng)民在生產(chǎn)農(nóng)作物以及生活當(dāng)中所遇到的困難及時(shí)得到了解決。在參考世界其他國家農(nóng)業(yè)行業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)后，若農(nóng)村金融發(fā)展的不錯(cuò)，那么對(duì)于這個(gè)國家的社會(huì)穩(wěn)定有促進(jìn)的效果：一方面，可以使得農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)增加、生活質(zhì)量得到改善，農(nóng)村眾多的貧困人口摘下“貧困帽”；另一方面，可以縮小村鎮(zhèn)地區(qū)的貧富差距，避免農(nóng)民收入出現(xiàn)極端而產(chǎn)生矛盾，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量均衡發(fā)展。在我國現(xiàn)在的村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成長(zhǎng)當(dāng)中，農(nóng)村金融就是它成長(zhǎng)進(jìn)步的“頂梁柱”。新型農(nóng)村金融組織出現(xiàn)在我國各個(gè)村鎮(zhèn)以后，農(nóng)村金融成長(zhǎng)過程中所需的資金得到了及時(shí)的補(bǔ)充和流動(dòng)，而且對(duì)于整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模不斷地壯大擴(kuò)展、加大其競(jìng)爭(zhēng)性等方面，都有著非常激進(jìn)的作用?？傮w上來說，新型農(nóng)村金融組織這令人耳目一新的存在，對(duì)于加速新農(nóng)村建設(shè)來說其實(shí)際意義非常重要。以上是撰寫此文章的原因。然而，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從提出到現(xiàn)在，其中間發(fā)展的時(shí)間不是很長(zhǎng)以及經(jīng)驗(yàn)也不是很充分，所以，在發(fā)展過程中很容易出現(xiàn)這樣那樣的問題。本文主要研究我國村鎮(zhèn)地區(qū)金融組織滯留的不足：組織架構(gòu)的不合理、發(fā)展方式有待優(yōu)化、金融（銀行）從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)不一、產(chǎn)品創(chuàng)新程度不夠等問題。這些不足不僅是當(dāng)今村鎮(zhèn)金融組織應(yīng)當(dāng)高度重視的，政府也必須多多關(guān)心以及跟進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。只有將這些不足切實(shí)加以解決，才能為村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)供應(yīng)強(qiáng)大的保護(hù)。本文先是對(duì)相關(guān)的農(nóng)村金融理論研究成果和著作進(jìn)行深入研究，通過對(duì)前輩們有關(guān)的資料、理論進(jìn)行收集、匯總和歸納，綜合運(yùn)用文獻(xiàn)綜述法、歸納總結(jié)法，對(duì)農(nóng)村新型金融組織有關(guān)問題進(jìn)一步探討發(fā)現(xiàn)。本文通過對(duì)有關(guān)資料的分析與研究，分析我國村鎮(zhèn)金融組織的成長(zhǎng)現(xiàn)勢(shì)以及留存的不足，對(duì)我國新型農(nóng)村金融組織的長(zhǎng)時(shí)間繼續(xù)發(fā)展提出了若干可行建議，為村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)提供有力保障。

1緒論1.1研究背景縱觀國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，中國的農(nóng)村建設(shè)進(jìn)入了新階段,國家經(jīng)濟(jì)中不可割舍的其中之一就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村，從一而終都是我國發(fā)展道路中的首要課題，幫助農(nóng)民開展當(dāng)代農(nóng)業(yè)體系、實(shí)現(xiàn)豐收并增加收入以及推進(jìn)新農(nóng)村的發(fā)展，是我們國家亟待解決的問題。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)季節(jié)收益的確定性低和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)太偏遠(yuǎn)，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的開發(fā)基礎(chǔ)和城鎮(zhèn)相比的確有些不牢固，而且農(nóng)村居民的財(cái)政知識(shí)困乏，金融意識(shí)不足等非客觀性原因，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少質(zhì)量低，使得大多數(shù)資本持有人將資本投入城市而不愿意投向鄉(xiāng)鎮(zhèn)。中國經(jīng)濟(jì)自改革開放以來蓬勃發(fā)展，可是最近幾年，以發(fā)展工業(yè)化促進(jìn)城市化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，使得國家對(duì)農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展問題有了忽略。根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略，新的改革措施對(duì)重建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)穩(wěn)定有極大幫助，發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融在振興現(xiàn)代鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化里占據(jù)“一線首位”。1.2文獻(xiàn)綜述胡璐（2019）指出：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不均。到目前為止，在組織成立村鎮(zhèn)銀行的省市里，有七個(gè)省市的村鎮(zhèn)銀行覆蓋率不超過一半，這七個(gè)省市當(dāng)中有六個(gè)中西部省份，所以可以見得，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在很大差距。周皓亮（2019）指出：村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)成本門檻低，閑散資金得到了有效利用，但融資比較困難，主要因?yàn)榇彐?zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間短、宣傳力度不夠強(qiáng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了本來就為數(shù)不多的客戶。燕翔（2019）、楊婷（2017）、潘曉?。?018）、分析了我國涉農(nóng)國有商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀：燕翔（2019）指出中國農(nóng)業(yè)銀行是專門服務(wù)“三農(nóng)”的大型商業(yè)銀行，但是它的委托代理矛盾導(dǎo)致營業(yè)成本過高。楊婷（2017）和潘曉?。?018）指出中國郵儲(chǔ)銀行雖然營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率廣泛，但是它的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不匹配。張秀秀（2018）和、閆炎（2016）指出我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還主要存在著金融產(chǎn)品單一缺乏多元化、缺少高素質(zhì)的從業(yè)人員以及營業(yè)硬件設(shè)施不全和國家政府支持力度曉得問題。以上的不足是我國新型村鎮(zhèn)地區(qū)金融組織發(fā)展力度不大的緣由。隨著我國支農(nóng)力度的加大以及各種支農(nóng)政策的頒布，朱鶴儀,張澤凡（2020）、辛寶江（2020）指出我國金融服務(wù)明顯得到了改善、服務(wù)效率和質(zhì)量也大大提升，銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量越來越大，信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制也日趨完善。姚佩倫（2018）劉冰倩（2018）指出政策雖然帶來了好處，但凡事都有兩面性，政策變動(dòng)帶來的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在信息不對(duì)稱和金融服務(wù)供求不協(xié)調(diào)上，唐曉旺（2015）、謝金樓（2016）還指出浮動(dòng)利率為利率市場(chǎng)化提供了基本條件，可是在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村，由于金融體系發(fā)展程度不高，在村鎮(zhèn)地區(qū)非多元化的金融市場(chǎng)中，實(shí)施利率市場(chǎng)化會(huì)使金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目的和政策目標(biāo)相違背。為了解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)存不足，丁志國,張洋,覃朝暉（2016）提出完善法律法規(guī)以及加大支農(nóng)力度，袁懷宇（2017）認(rèn)為還要準(zhǔn)確把握市場(chǎng)定位、實(shí)行有差異的競(jìng)爭(zhēng)制度，除此之外，陳曉麗（2017）提出設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制并完善政府的扶持制度。1.3研究?jī)?nèi)容及意義1.3.1研究?jī)?nèi)容現(xiàn)在,我國的新型村鎮(zhèn)地區(qū)金融組織的開發(fā)工作進(jìn)展很快，更加方便農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,建立令人“耳目一新”并與以前不同的村鎮(zhèn)地區(qū)金融組織，不但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)改善的重要前提條件，而且可以滿足豐富多彩的農(nóng)村金融服務(wù)需求。與此同時(shí),新型村鎮(zhèn)地區(qū)金融組織的成長(zhǎng)道路也滯留部分不足,找到解決這些不足的方法，才能促進(jìn)村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)積極向上的成長(zhǎng)。從理論上說，這篇論文為新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了理論依據(jù)，以探索其發(fā)展的優(yōu)缺點(diǎn)和狀態(tài)，分析村鎮(zhèn)地區(qū)金融組織開發(fā)所必需的制度基礎(chǔ)，為中國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革及成長(zhǎng)提供理論基礎(chǔ)。1.3.2研究意義從實(shí)質(zhì)意義上說，積極讓中國的中小規(guī)模農(nóng)村金融組織成長(zhǎng)，可以改善這些地區(qū)不充分的銀行服務(wù)狀況，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金返還到本地，形成本地金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展、積極向上有活力的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。這篇文章分析了在目前政策下阻礙中國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的因素，提出了更好地落實(shí)建立多層次農(nóng)村金融體系的政策，以此促進(jìn)村鎮(zhèn)地區(qū)金融的成長(zhǎng)，給今后村鎮(zhèn)地區(qū)金融的全面升級(jí)和成長(zhǎng)供應(yīng)方便的服務(wù)。1.4研究方法文章通過閱讀知網(wǎng)文獻(xiàn)并下載近期相關(guān)文獻(xiàn)，對(duì)相關(guān)的農(nóng)村金融理論研究成果和著作進(jìn)行深入研究，通過對(duì)前輩們有關(guān)的資料和理論進(jìn)行收集、匯總和歸納，運(yùn)用文獻(xiàn)綜述法分析我國農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)組織的政策變動(dòng)，運(yùn)用文獻(xiàn)綜述法和歸納總結(jié)法對(duì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的制約因素提出建議。2我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀2006年12月，中國銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)中國銀保監(jiān)會(huì)）提出在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社這3種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這一政策提出后可以說是有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目少、金融服務(wù)供需不平衡的現(xiàn)狀。所以說村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)互社是我國的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成部分。2.1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)模2007年，國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行在湖北、四川、吉林等6個(gè)省區(qū)進(jìn)行首次試驗(yàn)。經(jīng)過數(shù)十年以上的發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行緊緊跟隨金融市場(chǎng)的發(fā)展，到2018年1月底，我國共有1587家村鎮(zhèn)銀行，資產(chǎn)范圍也每年逐漸擴(kuò)大，由2007年末7億人民幣增長(zhǎng)到2017年末的14000億元。我國村鎮(zhèn)銀行大部分在中西部省份。我國758個(gè)貧困縣（西藏除外）當(dāng)中，大約55%也就是有416個(gè)貧困縣已經(jīng)籌建或正在籌建村鎮(zhèn)銀行。到目前為止，在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的省市當(dāng)中，有七個(gè)省市的村鎮(zhèn)銀行覆蓋率不超過一半，這七個(gè)省市當(dāng)中有六個(gè)中西部省份。所以可以見得，我國村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)在全國范圍內(nèi)中西部和其他發(fā)達(dá)區(qū)域存在很大差距。所以中西部省份的政府和金融機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，努力縮小與發(fā)達(dá)省份的差距，使村鎮(zhèn)銀行在全國范圍內(nèi)平穩(wěn)、均衡的發(fā)展。2.1.2村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮的優(yōu)勢(shì)（1）設(shè)立條件寬松，容易滿足融資需求從銀行注冊(cè)成本的方向來看，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)成本比其他商業(yè)銀行要低很多。村鎮(zhèn)銀行大多時(shí)候從部分農(nóng)戶那里吸收閑散資金，滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資需求。相比較商業(yè)銀行的基層分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)等相對(duì)單一的客戶。隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)更加有活力，農(nóng)民的閑置資金得到了有效得使用，滿足了中小企業(yè)的融資需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體的發(fā)展越來越好。（2）融資渠道與存貸款進(jìn)步空間大較其他相同類型的機(jī)構(gòu)而言，我國村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)覆蓋率低，很多儲(chǔ)蓄貸款之比超過了3:4，所以我國村鎮(zhèn)銀行吸納資金的業(yè)務(wù)有充足的進(jìn)步空間。2.2小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀 在中國人民銀行的提議下，中國的小額貸款金融公司于2005年開始在多個(gè)地方和地區(qū)進(jìn)行嘗試開發(fā)，三年后也就是2008年，小額貸款公司的試點(diǎn)工作在全國范圍內(nèi)展開。有了國家政策的支持與幫助，我國小額貸款公司蓬勃發(fā)展不斷壯大，并且成長(zhǎng)為新時(shí)代金融業(yè)中不可或缺的一部分。小額貸款公司經(jīng)過十幾年的發(fā)展，其機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量、實(shí)收資本等方面取得了很大的進(jìn)展。2.2.1小額貸款公司發(fā)展規(guī)模從中國人民銀行的官方數(shù)據(jù)看，截至2019年6月底，全國共有7797家小額貸款公司，從業(yè)者有84783人，實(shí)收資本8235.27億元人民幣，貸款余額9420.81億元人民幣。從大體數(shù)據(jù)上察看，小貸公司如雨后春筍般生長(zhǎng)，然而仔細(xì)研究官方的數(shù)據(jù)后就會(huì)發(fā)現(xiàn)各個(gè)省份和不同地域之間的貸款公司，其數(shù)量規(guī)模、貸款余額和實(shí)收資本并不均衡，兩級(jí)化比較嚴(yán)重。對(duì)于實(shí)收資本，全國排名前三的省市分別是重慶市（1020.52億元）、江蘇?。?97.39億元）和廣東?。?95.56億元），這三個(gè)省市的實(shí)收資本加起來占全國實(shí)收資本的比重將近三成（29%）；實(shí)收資本排名比較靠后的前三位地域分別是西藏（20.01億元）、青海?。?8.21億元）和寧夏（45.97億元），排名靠后的這三個(gè)省市小貸公司的實(shí)收資本加起來占全國小貸公司實(shí)收資本總額的1.39%。對(duì)于貸款余額這一塊，重慶市（1496.41億元）、江蘇?。?01.12億元）、廣東?。?21.21億元）相對(duì)其他省市來說其余額較大，占據(jù)全國二十六個(gè)省市小貸公司貸款余額的三成以上（32%）；貸款余額排名后三位的地域有西藏自治區(qū)（16.96億元）、青海?。?6.98億元）、寧夏回族自治區(qū)（43.77億元），這三個(gè)省份的貸款余額共計(jì)占全國二十六省市小貸公司貸款余額的比重為1.14%。觀察貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量，排名全國前三的分別是江蘇?。?65家）、遼寧?。?93家）和廣東?。?56家），占比全國二十六省市的兩成左右（19.2%）。2.2.2小額貸款公司在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮的優(yōu)勢(shì)（1）改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村區(qū)域眾多中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常青睞于把貸款貸給大型集團(tuán)或國有企業(yè)，而中小企業(yè)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)有時(shí)候會(huì)碰壁，這樣就使得中小企業(yè)融資變得挺困難，其發(fā)展道路變得坎坷不平。眾望所歸，小額貸款公司的出現(xiàn)就解決了它們?nèi)谫Y難的問題，不僅擴(kuò)寬了融資范圍還降低了融資難度，這大大提高了小貸公司在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位。（2）健全農(nóng)村信用體系。貸款公司對(duì)客戶的征信看的很重。如果需要貸款的客戶沒有優(yōu)良的社會(huì)信用，他就不可能成功地獲取低利率的貸款；如果貸款客戶的社會(huì)信用是不錯(cuò)的，他不僅可以順利地獲得貸款，而且對(duì)于貸款公司來說整個(gè)操作過程也會(huì)非常的順利簡(jiǎn)單。所以說小貸公司提高了客戶對(duì)信貸的認(rèn)識(shí)，并在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信貸制度的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。（3）增加農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的分布范圍。小額貸款公司都是在本地建立，它能夠成功順利的立足于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)，是因?yàn)樾≠J公司提供了多樣化的金融理財(cái)與資金規(guī)劃服務(wù)的功能，能夠很好地服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)等各種各樣的資金貸款需求，使他們來到小貸公司就能找到適合自己的貸款方式。如果當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)非常需要貸款資金，那么小貸公司在當(dāng)?shù)爻晒⒕驮接邪盐?，這樣一來會(huì)增加資金需求旺盛地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。2.3農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀2.3.1農(nóng)村資金互助社發(fā)展規(guī)模以山東省為例，截至2017年12月底，這些地區(qū)有116個(gè)縣和15個(gè)開發(fā)區(qū)，共有397個(gè)農(nóng)村互助社獲得了試點(diǎn)資格，與2017年初相比增加了113個(gè)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，參與互助社的社員超過27000人。2017年，山東省農(nóng)戶社一年內(nèi)總共受理了134筆農(nóng)村互助業(yè)務(wù)，所辦理的互助金額一年內(nèi)達(dá)到759萬元。到年底，山東省內(nèi)累計(jì)3229家企業(yè)獲得了農(nóng)戶社的資金幫助，農(nóng)戶社向它們發(fā)放的資金累計(jì)達(dá)到了13404萬元。2.3.2農(nóng)村資金互助社在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮的優(yōu)勢(shì)（1）農(nóng)村資金互助社的信息對(duì)稱、交易成本低。我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)間接面向農(nóng)戶和中小企業(yè)，而資金互助社的服務(wù)對(duì)象是社內(nèi)的全體成員，直接了解客戶的金融需求。而且農(nóng)村資金互助社是在農(nóng)村地區(qū)成立的一種非正規(guī)的金融組織，它利用社內(nèi)成員的私人社會(huì)關(guān)系發(fā)生借貸行為，都是在“熟人”之間的資金借貸。因?yàn)樯鐑?nèi)成員的信用狀況如何大家都知根知底，所以信息對(duì)稱方面農(nóng)戶社占據(jù)絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，這使得信用風(fēng)險(xiǎn)降低了不少，也使得信用調(diào)查和資金監(jiān)督的成本沒那么高了。（2）農(nóng)村資金互助社的風(fēng)險(xiǎn)低、穩(wěn)定性好。資金互助社擁有法人地位，依據(jù)法律法規(guī)合法成立、正常經(jīng)營，和民間借貸相比穩(wěn)定性較高，而且資金互助社成立了風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并要求社內(nèi)成員的信用檔案進(jìn)行備份，還對(duì)成員的素質(zhì)不斷加強(qiáng)教育與培訓(xùn)、加大監(jiān)管力度保證資金的安全。民間借貸在某種程度上也解決了正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)供給不足的難題，有效緩解了農(nóng)村金融服務(wù)的供需不均衡的現(xiàn)狀，可是民間借貸長(zhǎng)時(shí)游離于法律邊緣，所以它的資金操作通常不合法，金融監(jiān)管當(dāng)局很難對(duì)其監(jiān)管，借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。所以和民間借貸相比，農(nóng)戶社的操作風(fēng)險(xiǎn)小、穩(wěn)定性也較高。

3我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中面臨的制約因素3.1在經(jīng)營管理上存在的問題第一，資金來源較少。村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村資金互助社創(chuàng)設(shè)的歷史不悠久，大家對(duì)此不太認(rèn)識(shí)，所以吸收存款的能力不太高。另外農(nóng)民一開始就沒有多少閑散資金，且大量農(nóng)村閑置資金流出農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行資金來源減少，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展沒有幫助。第二，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村資金互助社的服務(wù)理念和目的沒有很好地映現(xiàn)出來。最初成立它們的目的是向“三農(nóng)”提供服務(wù)，這些機(jī)構(gòu)中的相當(dāng)一部分可以按照“三農(nóng)”的原則進(jìn)行工作，如果這些金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的規(guī)模和經(jīng)營范圍越來越大后，到了發(fā)展后期，法人、所有者或者投資者則會(huì)追求利益最大化，這樣繼續(xù)發(fā)展下去，由于不合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，它們?nèi)菀自馐芙?jīng)濟(jì)利益的影響，使得很多營業(yè)機(jī)構(gòu)開始脫離運(yùn)營原則和目的，改變了原有的目標(biāo)市場(chǎng)位置。就這樣，和許多商業(yè)銀行的村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)一樣，一些村民的自由存款流出本地市場(chǎng)。第三，缺乏應(yīng)付資本市場(chǎng)動(dòng)蕩不安局面的能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒有在農(nóng)村地區(qū)大范圍普及。我們都知道農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)非常依賴自然氣候，若風(fēng)調(diào)雨順則好說，要是發(fā)生了不可抗力的自然災(zāi)害，如洪澇、干旱、冰雹以及其他自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)民收入驟減，這些農(nóng)戶可能不能在合同規(guī)定的期間內(nèi)償還貸款，盡管有擔(dān)保，但擔(dān)保一般都是農(nóng)村自建住宅、農(nóng)田等流動(dòng)性不高的資產(chǎn)，所以大力在農(nóng)村地區(qū)普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性十分有必要。還有部分農(nóng)戶覺得當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行、小貸公司和互助社的貸款與政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)助金相同，是對(duì)農(nóng)民的政府補(bǔ)助，這些農(nóng)民中的有些人認(rèn)為即使沒有及時(shí)還款也無所謂，而且農(nóng)民沒有合理的抵押資產(chǎn)，那么村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村資金互助社發(fā)給農(nóng)戶貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)較高。3.2在社會(huì)認(rèn)知度上存在的問題在社會(huì)上它們不被廣大人群了解而且資金來源單一。村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村資金互助社創(chuàng)設(shè)的歷史不是很悠久，沒有被廣大農(nóng)戶所認(rèn)知。作為一個(gè)新生的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)積累社會(huì)和客戶的信用是不可能的，所以農(nóng)民質(zhì)疑他們提供的金融服務(wù)是可以理解的。3.3在監(jiān)管方面存在的問題一是監(jiān)管難。因?yàn)榇蠖鄶?shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都位于農(nóng)村，而銀保監(jiān)會(huì)最基層的機(jī)構(gòu)是縣級(jí)，所以跨越級(jí)別的監(jiān)督成本相對(duì)較大，而且村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和農(nóng)村資金互助社的運(yùn)營方式和經(jīng)營業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度都不相同，經(jīng)營管理的方式也就無法做到統(tǒng)一，所以監(jiān)管部門不能“一視同仁”對(duì)它們進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局必須對(duì)不同的新型農(nóng)村金融組織實(shí)行不同的監(jiān)管方案，這給監(jiān)管部門的工作帶來了不小的挑戰(zhàn)性。二是監(jiān)管制度不完善，需要加強(qiáng)政府的支持。銀保監(jiān)會(huì)僅僅出臺(tái)了發(fā)布了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的一般規(guī)定，具體實(shí)施規(guī)則還沒有發(fā)行。3.4金融產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新能力村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)缺少有特點(diǎn)的、可以讓人耳目一新的金融產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。最近幾年以來，很多金融產(chǎn)品被村鎮(zhèn)銀行發(fā)掘，為客戶支應(yīng)了更全面以及更人性化的金融服務(wù)，但以農(nóng)村兒童教育貸款、生活貸款、生產(chǎn)貸款等農(nóng)村實(shí)際現(xiàn)狀為基礎(chǔ)的特殊金融商品并不多。以我們山東省為例，其新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是沒有創(chuàng)造出多元化的金融產(chǎn)品，如果新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品依舊還是單一缺乏創(chuàng)造性，那么金融機(jī)構(gòu)很難將其順利的繼續(xù)發(fā)展和經(jīng)營。目前金融管理當(dāng)局沒有意識(shí)到金融理財(cái)產(chǎn)品翻新立異的重要性是農(nóng)村金融產(chǎn)品單一的主要因素，而且金融產(chǎn)品創(chuàng)新改革需要資金成本，新型農(nóng)村金融組織一開始就缺乏資金，如果大規(guī)模投入金融產(chǎn)品的研發(fā)，無疑大大增加自身的負(fù)擔(dān)，如果創(chuàng)新不成功，就會(huì)更多的成本需要支付。以上的這些現(xiàn)實(shí)因素是導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新能力以及動(dòng)力的主要原因。3.5高素質(zhì)從業(yè)人員短缺村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和各個(gè)互助社等新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，人才短缺現(xiàn)象嚴(yán)重。這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比較，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短、盈利能力沒有商業(yè)銀行強(qiáng)，導(dǎo)致從業(yè)人員的薪酬比不上傳統(tǒng)商業(yè)銀行的薪資待遇；除此之外受現(xiàn)代的擇業(yè)觀影響，很多年輕就業(yè)者更喜歡在城市工作而不是在農(nóng)村工作，因?yàn)槌鞘械墓べY待遇、工作地點(diǎn)都是農(nóng)村地區(qū)不能比的。所以在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的人很多都是當(dāng)?shù)厝?，他們的業(yè)務(wù)能力和工作水平不是很高，優(yōu)秀的從業(yè)者在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是較為缺乏。3.6互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了沖擊隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，方便快捷的網(wǎng)上金融服務(wù)替代了許多傳統(tǒng)金融服務(wù)。村鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融缺乏專業(yè)的計(jì)算機(jī)人才和互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，金融產(chǎn)品單一、理財(cái)產(chǎn)品非多元化都使得很多客戶向其他銀行業(yè)靠攏。我們都知道，在農(nóng)村地區(qū)教育知識(shí)落后、金融知識(shí)普及不到位，很多農(nóng)民難以理解互聯(lián)網(wǎng)金融是什么，他們總認(rèn)為在手機(jī)或者電腦上就能完成轉(zhuǎn)賬或者存取款等業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，所以村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和互助社執(zhí)行此服務(wù)的困難比較大。

4我國政策變動(dòng)給新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)從2004年開始，我國政府就“三農(nóng)”問題發(fā)表了8個(gè)中央政府文件，構(gòu)建了以“廣泛覆蓋、多級(jí)化、多樣化”的農(nóng)村金融為目的的政策體系。在過去的幾年里，新型農(nóng)村金融政策可以歸納為以下三個(gè)方面：首先是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立起點(diǎn)降低，以便建立一個(gè)多樣化和多層次的農(nóng)村金融體系。根據(jù)確保充足資本的先決條件下，建立嚴(yán)格的金融監(jiān)督制度和切實(shí)有效的撤出和破產(chǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)在各村鎮(zhèn)建立多樣化、有特色并適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的地方金融機(jī)構(gòu)；同時(shí)鼓勵(lì)外國投資者參與投資、鼓勵(lì)自然人創(chuàng)建小規(guī)模的貸款公司。其次是強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)支援的力度，將吸收的存款按照固定比例投放當(dāng)?shù)氐恼呒涌炻鋵?shí)到當(dāng)?shù)乜h區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，有了財(cái)稅政策和貨幣政策這兩個(gè)國家政策的協(xié)助，幫助更多的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展。最后一個(gè)是對(duì)新型農(nóng)村金融組織的改革創(chuàng)新之路不可以掉以輕心。國家政府以及農(nóng)業(yè)相關(guān)部門利用好大數(shù)據(jù)以及其他可以提供數(shù)據(jù)幫助的平臺(tái)，收集信息切實(shí)并充分的了解我國不同省市地域之間新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展情況，從而制定出吻合我國新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀的各種政策和體系，比如向農(nóng)戶發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。4.1政策變動(dòng)帶來的機(jī)遇4.1.1“三農(nóng)”獲得金融服務(wù)的力度明顯提高小微企業(yè)、三農(nóng)等普惠金融是銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，其投放的涉農(nóng)貸款余額每年都是遞增的形態(tài)。截至到2019年6月底，我國銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)中累計(jì)投入發(fā)放涉農(nóng)貸款余額的金額超過了三千萬元（3424萬元），和九年之前相比較也就是2010年，比2010年末增長(zhǎng)了173.8個(gè)百分點(diǎn)。在這當(dāng)中，銀行等金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)公眾投入發(fā)放的普惠型涉農(nóng)貸款余額有超過了六億元（61000萬元），比2019年1月底增長(zhǎng)了8.24個(gè)百分點(diǎn)。4.1.2銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面擴(kuò)大銀行網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面在村鎮(zhèn)地區(qū)逐步擴(kuò)大。截止到2018年底，涉農(nóng)取款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)有86.5萬個(gè)，銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率超過百分之90以上。4.1.3金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高得力于信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，普惠金融的發(fā)展越來越離不開數(shù)字金融。在傳統(tǒng)金融服務(wù)不容易滲透涉及的業(yè)務(wù)上，數(shù)字金融利用互聯(lián)網(wǎng)金融和信息技術(shù)以一個(gè)較低的成本將普惠金融滲透到這些業(yè)務(wù)中來，使得農(nóng)村金融服務(wù)和質(zhì)量得到飛躍式的上升。4.1.4征信系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制日趨完善借助央行征信系統(tǒng)和各個(gè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)的幫助，新型農(nóng)村金融組織（村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)互社）改善了三農(nóng)和中小企業(yè)的征信薄弱的問題。截至到2017年12月底，我國銀行業(yè)將全國261萬個(gè)中小企業(yè)和1.73億個(gè)農(nóng)戶納入央行征信系統(tǒng)，幫助他們?cè)阢y行建立了信用檔案。與此同時(shí)我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系也得到了快速發(fā)展，在一定程度上有效分擔(dān)了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。4.2政策變動(dòng)帶來的挑戰(zhàn)4.2.1信息不對(duì)稱所引發(fā)的問題第一，其主要表現(xiàn)在：在農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)民教育普及度不高，其金融認(rèn)知比較膚淺，就導(dǎo)致當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行、小貸公司很難充分了解他們的信用狀況和抵押資產(chǎn)的狀況。由于很難獲取農(nóng)民和農(nóng)戶企業(yè)的征信狀況和信用消費(fèi)記錄，以村鎮(zhèn)銀行為首的新型金融機(jī)構(gòu)（互助社除外）只能選擇風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低甚至風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者作為貸款對(duì)象，這意味著發(fā)放貸款時(shí)很容易發(fā)生逆向選擇，但我們都知道農(nóng)民的收入是不穩(wěn)定的，在發(fā)放貸款給他們之后，違約的風(fēng)險(xiǎn)更大。第二，信息不對(duì)稱可能引發(fā)道德危機(jī)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立的主要宗旨就是為了更好的向農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供金融服務(wù)，但農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)地理分布的廣泛性、日常經(jīng)濟(jì)收入復(fù)雜性等原因，導(dǎo)致當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的個(gè)人信用、收入狀況了解的不充足。比如部分農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)有時(shí)候把貸款資金投資于風(fēng)險(xiǎn)很高的領(lǐng)域，這對(duì)于當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說不容易感知到。部分農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)還是能利用貸款合同中的漏洞從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不能及時(shí)的預(yù)防和發(fā)現(xiàn)他們從事的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。4.2.2農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不均衡我國現(xiàn)在把城市和村鎮(zhèn)劃分的過于仔細(xì)，可是在扶持當(dāng)?shù)劂y行發(fā)展時(shí)，過多的給予了政策上的幫助?，F(xiàn)在，中、農(nóng)、工、建等國有大型商業(yè)銀行開始把業(yè)務(wù)發(fā)展到村鎮(zhèn)地區(qū)，由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域差異，導(dǎo)致各地“三農(nóng)”問題的工作焦點(diǎn)和表現(xiàn)形式千姿百態(tài)，所以不同農(nóng)村地區(qū)所需要的金融服務(wù)也不同。我國現(xiàn)在的農(nóng)村金融市場(chǎng)供給情況是：農(nóng)村商業(yè)銀行在實(shí)力不足狀況下把水平不高的金融服務(wù)提供給經(jīng)濟(jì)貧困地區(qū)和中等發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)區(qū)域。實(shí)際上，如果農(nóng)商銀行同政策金融和小額信貸公司合作的話，可以能解決自身低水平的金融服務(wù)。4.2.3浮動(dòng)利率加重信貸負(fù)擔(dān)央行為了促進(jìn)當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)金融的發(fā)展，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行實(shí)施的貸款利率是最高的上限利率，是其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款利率的1.75至2.3倍。村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)擔(dān)任的角色是有限的。浮動(dòng)利率雖然改善了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金狀況和信貸融資環(huán)境，可是許多農(nóng)戶收入水平低，實(shí)行高利率會(huì)超出能力之外。所以實(shí)行最高的貸款上限利率給銀行帶來了經(jīng)濟(jì)利益，但是使得城鄉(xiāng)融資的成本變大了，同時(shí)也增加了農(nóng)戶融資的成本，所以這是不公平的金融信貸政策。實(shí)際上，城市金融市場(chǎng)發(fā)展程度較高，融資信貸體系比較完善，這為利率市場(chǎng)化提供了基本條件，可是在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村，由于金融體系發(fā)展程度不高，在農(nóng)村非多元化的金融市場(chǎng)中，實(shí)施利率市場(chǎng)化會(huì)使金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的目的與政策目標(biāo)相違背。4.2.4農(nóng)村金融體系支農(nóng)不足隨著中國的經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)、投資環(huán)境不斷改善和居民生活水平不斷提高，個(gè)人貸款和公司貸款對(duì)貸款資金的需求都在增加，所以我國借貸市場(chǎng)長(zhǎng)時(shí)間里總是供不應(yīng)求。農(nóng)村地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的特點(diǎn)，使非常多的金融機(jī)構(gòu)將信貸業(yè)務(wù)的目光投向城鎮(zhèn)。在我國大部分農(nóng)村地區(qū)，教育落后導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)和法律意識(shí)淡薄，和城市相比其違約風(fēng)險(xiǎn)較大，所以很多金融機(jī)構(gòu)和組織不愿意把資金借給農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)。即使是農(nóng)商銀行，它發(fā)放的很大一部分信貸資金被投入到農(nóng)業(yè)企業(yè)以外的領(lǐng)域。實(shí)際上隨著利益的驅(qū)使，農(nóng)商銀行從農(nóng)戶吸收存款后，將吸收的存款投向其他地區(qū)并向其他產(chǎn)業(yè)提供貸款，而金融監(jiān)管部門對(duì)這種情況進(jìn)行監(jiān)管和排查是非常困難的。在利益的驅(qū)使下，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)效率性相對(duì)較差，匯款、提取、貸款和保證困難等是農(nóng)戶時(shí)常面臨的情況。這表明，我國長(zhǎng)期的金融改革未能滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的基本需要，也未能滿足農(nóng)村金融服務(wù)的基本要求。

5我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的具體措施建議5.1針對(duì)經(jīng)營管理提出的建議5.1.1完善公司法人治理結(jié)構(gòu)健全完善的現(xiàn)代企業(yè)管理體系對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說是其建立的骨架和基礎(chǔ)。學(xué)習(xí)和借鑒現(xiàn)代企業(yè)的股東民主管理、董事會(huì)進(jìn)行決策、監(jiān)事會(huì)來監(jiān)督、管理層執(zhí)行命令制度，把新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展成為“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的一個(gè)獨(dú)立的金融市場(chǎng)主體。5.1.2實(shí)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)制度實(shí)行差別化管理：轉(zhuǎn)換管理概念和管理的方法，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效范圍內(nèi)，開發(fā)更簡(jiǎn)單的辦公程序、更方便客戶的規(guī)章制度，以及更高效的商務(wù)流程。提高利率定價(jià)能力：合理確定貸款利率除了基于市場(chǎng)化和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋原則外，也需要考慮吸引資金的成本大小和有效管理貸款的成本大小是否合適，還有廣大農(nóng)民和農(nóng)戶企業(yè)在面對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)他們所承受的最大損失，也就是要考慮他們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。5.2針對(duì)社會(huì)認(rèn)知度提出的建議大部分農(nóng)村和農(nóng)戶企業(yè)對(duì)郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行、農(nóng)商行等國有大型商業(yè)銀行認(rèn)知度較高，新型農(nóng)村金融組織在我國村鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，其社會(huì)認(rèn)知度較低，所以對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)地位和品牌形象在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳，不可掉以輕心?？梢詮囊韵路矫孢M(jìn)行對(duì)它們?cè)诖彐?zhèn)地區(qū)的宣傳：第一，利用互聯(lián)網(wǎng)、電視廣播和新媒體進(jìn)行宣傳。首先新型農(nóng)村金融組織可以在電視中進(jìn)行廣告宣傳，讓更多的中老年人了解村鎮(zhèn)銀行、小貸公司以及農(nóng)互社。其次現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了大部分村鎮(zhèn)地區(qū)，而且短視頻客戶端等新興媒體在年輕人中很受歡迎，農(nóng)村新型金融組織要利用好各個(gè)新興媒體軟件，多發(fā)一些吸引年輕人的內(nèi)容，讓廣大年輕群體了解新型農(nóng)村金融組織的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以及功能性質(zhì)。第二，去村鎮(zhèn)區(qū)域走訪。宣傳其服務(wù)宗旨理念與金融產(chǎn)品以及理財(cái)知識(shí)，并了解當(dāng)?shù)卮迕竦膶?shí)際金融需求并盡可能性的滿足他們的需求。這樣做的目的是讓廣大村戶相信新型農(nóng)村金融組織是有實(shí)力并且高效率的滿足他們的各種服務(wù)需求，讓農(nóng)戶對(duì)他們充滿信心與期望。5.3針對(duì)金融監(jiān)管提出的建議5.3.1完善法律法規(guī)，加大政府支農(nóng)的力度為了更好的適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展，國家設(shè)立的法律法規(guī)要在充分了解農(nóng)村地區(qū)的金融需求以及發(fā)展條件的基礎(chǔ)上進(jìn)行設(shè)立。在法律水平上規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)和住宅使用權(quán)等固定資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移，盡快明確法律主體的權(quán)利義務(wù)并出臺(tái)詳細(xì)的實(shí)施規(guī)則；對(duì)比較落后的法律條款及時(shí)進(jìn)行更新修訂或者淘汰；規(guī)范和修正農(nóng)業(yè)存款保險(xiǎn)制度和征信體系的相關(guān)法律法規(guī)，在法律范圍內(nèi)最大限度的把農(nóng)村遺漏的資源利用起來。（1）在稅收政策上給予優(yōu)惠措施。這樣的政策落實(shí)當(dāng)?shù)睾?，在增值稅和所得稅方面，?dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠比其他金融機(jī)構(gòu)低的多了，很好的將我們國家的財(cái)稅政策貫徹落實(shí)到人民群眾和社區(qū)基層，尤其是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)效果更為明顯。（2）央行針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)的法定存款準(zhǔn)備金率要區(qū)別對(duì)待。和其他金融機(jī)構(gòu)相比，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金比例下降到適當(dāng)?shù)谋壤?，那么村?zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放的貸款儲(chǔ)備就充足多了，有了更多的儲(chǔ)備資金后可以提高資金的利用率，不僅緩解了村鎮(zhèn)地區(qū)貸款難的問題，還使得貸款機(jī)構(gòu)的盈利性增強(qiáng)。（3）對(duì)農(nóng)村金融的財(cái)政支持繼續(xù)增加。財(cái)政政策首先要向新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供高層次的財(cái)政政策，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供更好的服務(wù)，在農(nóng)村和投資更多的信貸資金。為了促進(jìn)地方金融服務(wù)的快速發(fā)展，當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要利用金融政策的領(lǐng)導(dǎo)作用，幫助地方農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。（4）要不斷提高政府支持農(nóng)村金融政策的執(zhí)行速度和效率。從農(nóng)村金融現(xiàn)狀來看，金融監(jiān)管當(dāng)局除了要加強(qiáng)管理體系的建設(shè)，還要明確信貸指導(dǎo)方向，使農(nóng)村金融資金投放符合國家政策。（5）我國的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)盡快得到完善，并以法律和規(guī)章制度為基礎(chǔ)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的退出流程和破產(chǎn)機(jī)制。存款人不慎破產(chǎn)后，可以依靠這些規(guī)定要求金融機(jī)構(gòu)必須依法償還資金，從而確保存款人的資金和其他合法權(quán)益的安全。只有強(qiáng)有力的農(nóng)村金融法律制度才能確保農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。5.3.2加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)從互農(nóng)組織和其他現(xiàn)有農(nóng)民組織的運(yùn)作來看，有三個(gè)主要問題：法律領(lǐng)域有限，政策上有限制，監(jiān)督上有盲區(qū)。為保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合法、合理和規(guī)范性，國家政府部門要盡可能快的頒布政策文件解決這些問題。（1）要建立明確詳細(xì)、易于區(qū)分的金融監(jiān)管系統(tǒng)。由于缺乏人力資源和經(jīng)濟(jì)成本的制約因素，金融監(jiān)管在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮的作用有限：很多縣級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不是一級(jí)監(jiān)管機(jī)關(guān)或者一級(jí)執(zhí)法機(jī)關(guān)，他們只能做一些像信息收集這種非?；A(chǔ)的工作，不能最大限度的發(fā)揮監(jiān)管功能。所以國家政府部門要在財(cái)政稅收方面提供便利條件的同時(shí)，還應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，打造出分工明確、各司其職的金融監(jiān)管體系。（2）對(duì)民間借貸的行為要給予正確引導(dǎo)和示范。當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于違法高利貸以及非法集資行為嚴(yán)厲打擊，加強(qiáng)監(jiān)管并最大可能性的預(yù)防這種情況的發(fā)生，確保金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用真真實(shí)實(shí)的滲透到農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范有序的運(yùn)行并更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。（3）監(jiān)管機(jī)構(gòu)繼續(xù)提高其管理能力，建立起有效、執(zhí)行效果優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并在“積極指導(dǎo)和有效約束”的原則基礎(chǔ)上實(shí)施專業(yè)管理，以使其業(yè)務(wù)和管理更能被客戶所了解和接受，預(yù)防并解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。5.4針對(duì)金融產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新能力提出的建議第一，新型農(nóng)村金融組織要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，開發(fā)研究出適合自身特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。例如建行的“龍支付”、“勞動(dòng)者港灣”服務(wù)項(xiàng)目、“民工惠”業(yè)務(wù)，農(nóng)行的“金鑰匙、金光道、金e順、金益農(nóng)、金穗卡”等品牌都吸進(jìn)了眾多客戶，不僅僅樹立了企業(yè)品牌、打響了在社會(huì)當(dāng)中的知名度，也提升了其社會(huì)形象。所以村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織要研發(fā)屬于自己特色的金融產(chǎn)品與理財(cái)服務(wù)，在理財(cái)方面，要配有專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，幫助農(nóng)戶與涉農(nóng)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)閑置資金的利用。第二，降低村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入銀聯(lián)組織的難度。這樣一來可以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)普及的范圍就會(huì)變廣闊、涉及的服務(wù)范圍也隨之?dāng)U大，能促進(jìn)村鎮(zhèn)區(qū)域金融服務(wù)方面的創(chuàng)新發(fā)展。5.5針對(duì)高素質(zhì)人才缺乏提出的建議首先是針對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。村鎮(zhèn)地區(qū)偏遠(yuǎn)落后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不及大城市是村鎮(zhèn)地區(qū)缺乏高素質(zhì)人才的主要原因，所以得先把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上去，才能吸進(jìn)更多的優(yōu)秀青年來到村鎮(zhèn)工作。而且今年2020年是脫貧攻堅(jiān)收官之年，到現(xiàn)在為止我國大部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)摘下了“貧困帽”，相信到了今年年底我國所有的貧困縣都能脫下“貧困帽”。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)越來越好，當(dāng)?shù)卮笈鷥?yōu)秀的人群更愿意留到他們生活的地區(qū)，建設(shè)他們的家鄉(xiāng)。其次是針對(duì)當(dāng)?shù)亟逃钠占?。在我國村?zhèn)部分地區(qū)，由于教育不如大城市那么好，所以不乏有些低素質(zhì)的人有時(shí)候在銀行大廳或者其他地方“鬧事”，這很容易給外界造成一種農(nóng)村地區(qū)都是素質(zhì)不高的人的印象，所以很多人都不想在村鎮(zhèn)地區(qū)工作。由此國家政府部門要繼續(xù)加強(qiáng)義務(wù)教育，尤其是普及農(nóng)村地區(qū)的義務(wù)教育，不僅僅是普遍提高當(dāng)?shù)厝藗兯刭|(zhì)，更多的是為以后發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)選拔儲(chǔ)備人才。再次是對(duì)在崗銀行從業(yè)人群繼續(xù)教育。定時(shí)開展基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，比如點(diǎn)鈔、捆鈔、打傳票等非?；A(chǔ)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)并進(jìn)行考核；開展業(yè)務(wù)相關(guān)講座，鼓勵(lì)從業(yè)人員聽取講座；建立起有競(jìng)爭(zhēng)性的員工晉升機(jī)制，激發(fā)員工的工作積極性。最后是銀行的招聘制度要適當(dāng)寬松一點(diǎn)。銀行可以組織校園招聘，在秋招、春招時(shí)候吸進(jìn)應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)學(xué)生，特別貧困地區(qū)可以適當(dāng)把學(xué)歷降低至全日制?？茟?yīng)屆畢業(yè)生，生源地的應(yīng)屆生可優(yōu)先考慮。5.6針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響提出的建議互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說是一把雙刀劍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在一定程度上瓜分了傳統(tǒng)銀行的部分客戶、帶走了存款資源，分走了傳統(tǒng)銀行利潤(rùn)的一杯羹，但是這可以促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)能力，而且利率更加市場(chǎng)化，銀行業(yè)務(wù)更加貼近市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)于銀行來說不僅使得客戶足不出戶就能辦理業(yè)務(wù)，而且降低了銀行用人成本，所以農(nóng)村新型金融組織要利用好互聯(lián)網(wǎng)金融，積極開發(fā)有創(chuàng)造性的金融產(chǎn)品，例如研發(fā)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及電話銀行并不斷優(yōu)化它們的功能、提高使用舒適度；開發(fā)微信公眾號(hào)并研發(fā)微信小程序，實(shí)現(xiàn)方便快捷的查詢與繳費(fèi)功能。但是農(nóng)村地區(qū)教育知識(shí)落后、金融知識(shí)普及不到位，很多農(nóng)民難以理解互聯(lián)網(wǎng)金融是什么，所以這就要求當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村金融組織要大力宣傳網(wǎng)絡(luò)金融，鼓勵(lì)村民網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，如在營業(yè)大廳配有專門的講解人員，為辦理業(yè)務(wù)的客戶發(fā)放普及手冊(cè)，并鼓勵(lì)他們下次辦理手續(xù)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)的時(shí)候可以使用ATM自助存取款機(jī)或者手機(jī)銀行。

結(jié)論本文研究新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展后可得到以下結(jié)論：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織（村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村互助社）發(fā)展的好壞是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃高速發(fā)展的關(guān)鍵所在。然而我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織（村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村互助社）發(fā)展到現(xiàn)在主要存在這些問題：信息不對(duì)稱引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)、單一非多元化的金融產(chǎn)品以及非強(qiáng)有力的硬件設(shè)施和缺少高素質(zhì)的專業(yè)人才，借貸資金來源不足阻礙了新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展等問題。在政府以及各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的共同努力解決了這些問題后，才能探討研究出一套適合我們國家實(shí)際情況的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組