《民法典》新規(guī)對(duì)銀行的影響

《民法典》對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響主講人：律師河南勝藍(lán)律師事務(wù)所

《中華人民共和國民法典》共7編、10章、1260條、10萬多字，各編依次為：總則編、物權(quán)編、合同編、人格權(quán)編、婚姻家庭編、繼承編、侵權(quán)責(zé)任編，以及附則河南勝藍(lán)律師事務(wù)所

新的《民法典》實(shí)施后，《婚姻法》《繼承法》《收養(yǎng)法》《民法通則》《擔(dān)保法》《合同法》《物權(quán)法》《侵權(quán)責(zé)任法》《民法總則》9部法律及其司法解釋將同時(shí)廢止。民法典的編纂分為新增部分、實(shí)質(zhì)性修改部分、非實(shí)質(zhì)性修改部門、及保留部分。其中新增148個(gè)條文，實(shí)質(zhì)性修改246個(gè)條文，非實(shí)質(zhì)性修改409個(gè)條文，保留了457個(gè)條文，我們重點(diǎn)需要關(guān)注的就是新增及實(shí)質(zhì)性修改的394個(gè)條文。新增實(shí)質(zhì)性修改非實(shí)質(zhì)性修改保留總計(jì)1482464094571260CONTENTS目錄1抵押擔(dān)保2保證

擔(dān)保3合同編4其他第一部分

“抵押”擔(dān)保新規(guī)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響1.浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)的確定時(shí)點(diǎn)變更《物權(quán)法》第181條《民法典》第396條經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就抵押財(cái)產(chǎn)確定時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所河南勝藍(lán)律師事務(wù)所建議影響抵押財(cái)產(chǎn)的確定時(shí)間點(diǎn)前移，有利于維護(hù)抵押權(quán)人的權(quán)益。根據(jù)《民法典》第411條之規(guī)定，“抵押財(cái)產(chǎn)確定時(shí)”具體包括債務(wù)期限屆滿，債權(quán)未實(shí)現(xiàn)、抵押人破產(chǎn)或者解散、當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形、其他嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形。在發(fā)生上述情形時(shí)，銀行應(yīng)及時(shí)對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行確定并進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，必要時(shí)請(qǐng)借款人提供其他擔(dān)保措施。1.浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)的確定時(shí)點(diǎn)變更2.取消留押、質(zhì)押條款的禁止性規(guī)定《物權(quán)法》第186、211條《民法典》第401、428條第186條：抵押權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。第211條：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。第401條抵押權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿前，與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有的，只能依法就抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。第428條質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿前，與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有的，只能依法就質(zhì)押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所河南勝藍(lán)律師事務(wù)所影響以前雖然禁止流押、流質(zhì)，但是現(xiàn)實(shí)中流押、流質(zhì)的約定依然較多，新規(guī)避免了因流押、流質(zhì)條款效力問題引發(fā)的爭(zhēng)議，增加交易行為后果的確定性。對(duì)債權(quán)人而言，若抵押財(cái)產(chǎn)、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值低于債權(quán)，債權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人繼續(xù)追償。若抵押財(cái)產(chǎn)、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值高于債權(quán)，債務(wù)人依此主張權(quán)力時(shí)，債權(quán)人將無法取得抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，只能就其債權(quán)優(yōu)先受償。2.取消留押、質(zhì)押條款的禁止性規(guī)定3.動(dòng)產(chǎn)抵押中正常經(jīng)營(yíng)買受人可對(duì)抗抵押人《物權(quán)法》第189條《民法典》第404條

企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以本法第一百八十一條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。依照本法第一百八十一條規(guī)定抵押的，不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。

以動(dòng)產(chǎn)抵押的，不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已經(jīng)支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所河南勝藍(lán)律師事務(wù)所建議影響從動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押擴(kuò)大適用于整個(gè)動(dòng)產(chǎn)抵押領(lǐng)域動(dòng)產(chǎn)抵押人不再限于企業(yè)削弱了銀行作為抵押權(quán)人享有的抵押權(quán)的擔(dān)保效力，動(dòng)產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，故不建議銀行以動(dòng)產(chǎn)抵押作為單一擔(dān)保措施，可通過附加其他增信措施來保障銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。3.動(dòng)產(chǎn)抵押中正常經(jīng)營(yíng)買受人可對(duì)抗抵押人《物權(quán)法》第190條《民法典》第405條訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。抵押權(quán)設(shè)立前，抵押財(cái)產(chǎn)已經(jīng)出租并轉(zhuǎn)移占有的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。4.抵押不破租賃規(guī)則的適用發(fā)生變化河南勝藍(lán)律師事務(wù)所5.允許抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物《物權(quán)法》第191條《民法典》第406條抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的，抵押權(quán)不受影響。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人能夠證明抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可能損害抵押權(quán)的，可以請(qǐng)求抵押人將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所5.允許抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物河南勝藍(lán)律師事務(wù)所建議為避免抵押人擅自轉(zhuǎn)讓抵押物，侵害銀行債權(quán)安全，建議在《抵押合同》中明確約定：“抵押期間，未經(jīng)抵押權(quán)人（即銀行）書面同意，抵押人不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)?！蓖瑫r(shí)約定抵押人違反上述承諾的違約責(zé)任和銀行的救濟(jì)措施?！段餀?quán)法》第199條《民法典》第414條

同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：（一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。

同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：（一）抵押權(quán)已經(jīng)登記的，按照登記的時(shí)間先后確定清償順序；（二）抵押權(quán)已經(jīng)登記的先于未登記的受償；（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。其他可以登記的擔(dān)保物權(quán)，清償順序參照適用前款規(guī)定。6.抵押權(quán)清償順序發(fā)生變化河南勝藍(lán)律師事務(wù)所河南勝藍(lán)律師事務(wù)所變化刪除了原《物權(quán)法》199條中“順序相同的，按照債權(quán)比例清償”的規(guī)定；因?yàn)椋壳霸趯?shí)踐中，電子化抵押登記系統(tǒng)已經(jīng)普及，登記時(shí)間已經(jīng)可以精確到具體的分和秒，各抵押權(quán)之間的登記先后可以明確地確定，已無“順序相同”的情形，故而刪除。6.抵押權(quán)清償順序發(fā)生變化《擔(dān)保法解釋》第79條《民法典》第415條同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。

同一財(cái)產(chǎn)既設(shè)立抵押權(quán)又設(shè)立質(zhì)權(quán)的，拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款按照登記、交付的時(shí)間先后確定清償順序。7.增加抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)競(jìng)合的法律規(guī)定河南勝藍(lán)律師事務(wù)所河南勝藍(lán)律師事務(wù)所建議變化改變了以前登記的抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)的規(guī)定。肯定了動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)的登記和質(zhì)押物的交付具有同等的公示效力，同時(shí)存在抵押和質(zhì)押時(shí)，均按時(shí)間先后受償。需要注意雖然動(dòng)產(chǎn)的抵押權(quán)自合同生效時(shí)設(shè)立，但只有登記的抵押權(quán)才適用415條。因此，銀行在用動(dòng)產(chǎn)做抵押時(shí)，要盡早登記。質(zhì)押時(shí)要先進(jìn)行調(diào)查，查明是否存在抵押。7.增加抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)競(jìng)合的法律規(guī)定《民法典》第416條

動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的主債權(quán)是抵押物的價(jià)款，標(biāo)的物交付后十日內(nèi)辦理抵押登記的，該抵押權(quán)人優(yōu)先于抵押物買受人的其他擔(dān)保物權(quán)人受償，但是留置權(quán)人除外。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所8.新設(shè)“購買價(jià)金擔(dān)保權(quán)超級(jí)有先”規(guī)則

新增

《民法典》之前，我國的法律法規(guī)中是沒有與第416條規(guī)定類似的制度。這一制度來源于英美法系，被稱為PMSI（purchase-moneysecurityinterest），可以翻譯為“買賣價(jià)金擔(dān)保權(quán)益”，也有人稱其為“超級(jí)優(yōu)先權(quán)”。它最主要的目的就是用來打破動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的“壟斷地位”。在設(shè)立浮動(dòng)抵押的情況下，債務(wù)人新增加的財(cái)產(chǎn)將直接被納入浮動(dòng)抵押的抵押物范圍，即使以新增加的財(cái)產(chǎn)為抵押物向其他債權(quán)人申請(qǐng)融資，該抵押權(quán)也只能劣后于浮動(dòng)抵押權(quán)人，其他債權(quán)人提供融資的意愿自然就大大降低。如果有購買價(jià)金擔(dān)保權(quán)超級(jí)有先規(guī)則，則這一超級(jí)優(yōu)先權(quán)可以“后來居上”，優(yōu)先于在線設(shè)立的浮動(dòng)抵押，債權(quán)人更愿意向買受人提供融資以支付抵押物的購買價(jià)款。PMSI對(duì)在線浮動(dòng)抵押權(quán)人也并無不利，原因是標(biāo)的物設(shè)置了PMSI之后，并未消耗買受人的現(xiàn)有資金，反而使買受人能夠額外獲得融資，可能有利于買受人的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，最終提高買受人的還款能力。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所8.新設(shè)“購買價(jià)金擔(dān)保權(quán)超級(jí)有先”規(guī)則

第二部分

“保證”擔(dān)保新規(guī)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響1.當(dāng)事人可以自行約定保證人承擔(dān)責(zé)任的情形《擔(dān)保法》第6條《民法典》第681條本法所稱保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

保證合同是為保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，保證人履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的合同。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所河南勝藍(lán)律師事務(wù)所建議新增“發(fā)生當(dāng)事人約定的情形”作為擔(dān)保物權(quán)和保證擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)條件。銀行作為格式合同文本提供的一方，可對(duì)此進(jìn)行充分約定，如：轉(zhuǎn)讓擔(dān)保物，保證人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等1.當(dāng)事人可以自行約定保證人承擔(dān)責(zé)任的情形2.關(guān)于擔(dān)保合同獨(dú)立性的約定無效《擔(dān)保法》第5條《民法典》第682條、第388條擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。682條：保證合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效的,保證合同無效,但是法律另有規(guī)定的除外。388條第1款：設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效的，擔(dān)保合同無效，但是法律另有規(guī)定的除外。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所2.擔(dān)保合同的從屬性—獨(dú)立擔(dān)保的否定河南勝藍(lán)律師事務(wù)所影響除了銀行出具的獨(dú)立保函等法律規(guī)定具有獨(dú)立性的保證合同外，主合同無效，將直接導(dǎo)致保證合同無效。建議確保主合同、擔(dān)保合同法律效力。銀行《保證合同》中“主合同無效的，保證合同有效”的類似約定不受法律保護(hù)，建議銀行修改相關(guān)條款。嚴(yán)格審查主合同、擔(dān)保合同的成立要件，確保主從合同合法有效，切實(shí)保障銀行債權(quán)安全。3.調(diào)整了不得作為保證人的范圍《擔(dān)保法》第9條《民法典》第683條

學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。

機(jī)關(guān)法人不得為保證人，但是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。以公益為目的的非營(yíng)利法人、非法人組織不得為保證人。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所4.對(duì)保證方式未作約定的，推定為一般保證《擔(dān)保法》第19條《民法典》第686條

當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。

當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所4.對(duì)保證方式未作約定的，推定為一般保證河南勝藍(lán)律師事務(wù)所建議影響如未在保證合同中明示“保證人承擔(dān)連帶責(zé)任”的，將會(huì)切實(shí)影響到銀行的債權(quán)實(shí)現(xiàn)。在保證合同中明確要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證，如：“保證人在本合同項(xiàng)下提供的保證為連帶責(zé)任保證”5.一般保證先訴抗辯權(quán)的情形變化《擔(dān)保法》第17條《民法典》第687條

（一）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；（二）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。（一）債務(wù)人下落不明，且無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行；（二）人民法院已經(jīng)受理債務(wù)人破產(chǎn)案件；（三）債權(quán)人有證據(jù)證明債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不足以履行全部債務(wù)或者喪失履行債務(wù)能力；（四）保證人書面表示放棄本款規(guī)定的權(quán)利。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所5.一般保證先訴抗辯權(quán)的情形變化河南勝藍(lán)律師事務(wù)所影響只有在債務(wù)人達(dá)到下落不明且無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行這一條件時(shí)才能夠排除保證人的先訴抗辯權(quán)，加強(qiáng)對(duì)保證人權(quán)利的保護(hù)增加了債權(quán)人有證據(jù)證明債務(wù)人資產(chǎn)不足以清償債務(wù)或喪失清償能力的，一般保證人也不得行使先訴抗辯權(quán)，與《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的破產(chǎn)受理?xiàng)l件相一致，注重債權(quán)人和保證人的利益均衡。6.保證期間約定不明的，默認(rèn)為六個(gè)月

《擔(dān)保法解釋》第32條《民法典》第692條

保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。

約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所6.保證期間約定不明的，默認(rèn)為六個(gè)月

河南勝藍(lán)律師事務(wù)所建議“兩年”變“六個(gè)月”縮短了約定不明情形下的保證期間明確約定保證期間為三年。禁止約定“保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止”等約定不明的條款禁止約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿。在保證期間內(nèi)積極主張權(quán)利。影響7.明確債權(quán)轉(zhuǎn)讓需通知保證人

認(rèn)可禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款的效力

河南勝藍(lán)律師事務(wù)所建議聚焦法典第696條債權(quán)人轉(zhuǎn)讓全部或者部分債權(quán),未通知保證人的,該轉(zhuǎn)讓對(duì)保證人不發(fā)生效力。保證人與債權(quán)人約定禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓,債權(quán)人未經(jīng)保證人書面同意轉(zhuǎn)讓債權(quán)的,保證人對(duì)受讓人不再承擔(dān)保證責(zé)任。在《保證合同》中排除禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款。建議約定：“債權(quán)人有權(quán)將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓予第三人，保證人自收到債權(quán)人主債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知后應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。”在債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，銀行不僅應(yīng)通知借款人，還應(yīng)對(duì)保證人等擔(dān)保人履行通知義務(wù)。8.明確債務(wù)轉(zhuǎn)移需經(jīng)保證人書面同意，但可另做約定《擔(dān)保法》第23條《擔(dān)保法解釋》第29條《民法典》第697條保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓部分債務(wù)未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓部分的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。但是，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)未轉(zhuǎn)讓部分的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人未經(jīng)保證人書面同意，允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)移的債務(wù)不再承擔(dān)保證責(zé)任，但是債權(quán)人和保證人另有約定的除外。第三人加入債務(wù)的，保證人的保證責(zé)任不受影響。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所8.明確債務(wù)轉(zhuǎn)移需經(jīng)保證人書面同意，但可另做約定河南勝藍(lán)律師事務(wù)所建議從保護(hù)銀行合同利益角度出發(fā)，建議約定債務(wù)轉(zhuǎn)讓無需保證人另行同意。如：“債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)的，無須經(jīng)保證人另行同意，保證人自收到債務(wù)轉(zhuǎn)讓通知后應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任?！?.一般保證債務(wù)訴訟時(shí)效起算時(shí)點(diǎn)的變化河南勝藍(lán)律師事務(wù)所《擔(dān)保法司法解釋》第34條《民法典》第687條

一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起，開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。

一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，從保證人拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的權(quán)利消滅之日起，開始計(jì)算保證債務(wù)的訴訟時(shí)效。在主合同糾紛經(jīng)過審判或仲裁，且就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人就可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，從該時(shí)點(diǎn)開始計(jì)算保證債務(wù)訴訟時(shí)效；一般保證人無法援引抗辯理由時(shí)，該等例外情形發(fā)生之時(shí)（第687條中的情形出現(xiàn)），即應(yīng)開始計(jì)算保證債務(wù)訴訟時(shí)效。兩種情況正常情況例外情況河南勝藍(lán)律師事務(wù)所10.取消保證人之間相互追償河南勝藍(lán)律師事務(wù)所《擔(dān)保法司法解釋》第20條第2款《民法典》第700條

連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)。沒有約定的，平均分擔(dān)。

保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，除當(dāng)事人另有約定外，有權(quán)在其承擔(dān)保證責(zé)任的范圍內(nèi)向債務(wù)人追償，享有債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的權(quán)利，但是不得損害債權(quán)人的利益。第三部分

“合同編”新規(guī)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響《合同法》第32條《民法典》第490條

當(dāng)事人采用合同書面形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。

當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自當(dāng)事人均簽名、蓋章或者按指印時(shí)合同成立。在簽名、蓋章或者按指印之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受時(shí)，該合同成立。1.生效條款的變化河南勝藍(lán)律師事務(wù)所1.生效條款的變化河南勝藍(lán)律師事務(wù)所建議統(tǒng)一表述，將“簽字”改為“簽名”根據(jù)各自情況，對(duì)合同生效條款做不同程度的修改涉及個(gè)人業(yè)務(wù)，可考慮將“按指印”的表述納入，以優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、便捷合同的訂立。簽署頁：借款人（簽字）改為：借款人（簽署）河南勝藍(lán)律師事務(wù)所《合同法（解釋二）》第20條《民法典》第560條

債務(wù)人的給付不足以清償其對(duì)同一債權(quán)人所負(fù)的數(shù)筆相同種類的全部債務(wù)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先抵充已到期的債務(wù)；幾項(xiàng)債務(wù)均到期的，優(yōu)先抵充對(duì)債權(quán)人缺乏擔(dān)?；蛘邠?dān)保數(shù)額最少的債務(wù)；擔(dān)保數(shù)額相同的，優(yōu)先抵充債務(wù)負(fù)擔(dān)較重的債務(wù)；負(fù)擔(dān)相同的，按照債務(wù)到期的先后順序抵充；到期時(shí)間相同的，按比例抵充。但是，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)清償?shù)膫鶆?wù)或者清償?shù)殖漤樞蛴屑s定的除外。

債務(wù)人對(duì)同一債權(quán)人負(fù)擔(dān)的數(shù)項(xiàng)債務(wù)種類相同，債務(wù)人的給付不足以清償全部債務(wù)的，除當(dāng)事人另有約定外，由債務(wù)人在清償時(shí)指定其履行的債務(wù)。

債務(wù)人未作指定的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先履行已經(jīng)到

期的債務(wù)；數(shù)項(xiàng)債務(wù)均到期的，優(yōu)先履行對(duì)債權(quán)人缺乏擔(dān)?；蛘邠?dān)保最少的債務(wù)；均無擔(dān)?；蛘邠?dān)保相等的，優(yōu)先履行債務(wù)人負(fù)擔(dān)較重的債務(wù)；負(fù)擔(dān)相同的的，按照債務(wù)到期的先后順序履行；到期時(shí)間相同的，按照債務(wù)比例履行。2.首次增加了債務(wù)人指定抵充河南勝藍(lán)律師事務(wù)所2.首次增加了債務(wù)人指定抵充建議根據(jù)《民法典》第560條，沖抵順序?yàn)椋合燃s定抵充、再指定抵充、后法定抵充。一般來說，債務(wù)人會(huì)指定先清償有擔(dān)?；蛘邠?dān)保最多的債務(wù)，這將增加銀行清償?shù)殖涞娘L(fēng)險(xiǎn)。建議銀行在與同一債務(wù)人簽署每一份合同時(shí)，應(yīng)充分評(píng)估現(xiàn)存?zhèn)鶆?wù)情況及債務(wù)人的償還能力，統(tǒng)籌各筆債權(quán)的償還安排，在債權(quán)合同中明確約定該筆債權(quán)的償還順序。銀行也可通過合同的明確約定排除債務(wù)人指定清償?shù)殖漤樞虻臋?quán)利，而由銀行決定清償?shù)殖漤樞?。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所3.格式合同聚焦法典《民法典》第496條：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。提供格式條款的乙方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所3.格式合同影響對(duì)格式合同的提示義務(wù)較現(xiàn)《合同法》規(guī)定要求更高鑒于商業(yè)銀行與客戶簽署的合同常屬于格式合同，應(yīng)更加注意提示或者說明義務(wù)建議調(diào)整格式條款的呈現(xiàn)和說明方式，以期更完善地履行對(duì)格式條款的提示和說明義務(wù)。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所4.保理合同《民法典》合同編第十六章，將保理合同納入有名合同的范疇，第761條至769條，共九個(gè)條款《民法典》的相關(guān)規(guī)定擴(kuò)大了可保理應(yīng)收賬款的范圍。一方面，盡管《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)暫行管理辦法》將未來應(yīng)收賬款排除在商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)范圍之外，《民法典》第761條明確保理合同下應(yīng)收賬款債權(quán)人可以將現(xiàn)有的或者將有的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理人，據(jù)此，對(duì)商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)禁涉未來應(yīng)收賬款的限制可能在之后放寬。河南勝藍(lán)律師事務(wù)所4.保理合同另一方面，《民法典》第545條第2款規(guī)定當(dāng)事人約定金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的，不得對(duì)抗第三人，因此基礎(chǔ)合同中規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款也可能成為保理財(cái)產(chǎn)。其次，《民法典》第764條中規(guī)定保理人可向應(yīng)收賬款債務(wù)人發(fā)出轉(zhuǎn)讓通知、第763條和第765條中規(guī)定應(yīng)收賬款債權(quán)人與債務(wù)人虛構(gòu)應(yīng)收賬款或無故變更、終止基礎(chǔ)合同的不應(yīng)影響保理人的權(quán)利，有利于銀行作為保理人把