銀行如何破解三農和小微企業(yè)融資難問題

銀行如何破解三農和小微企業(yè)融資難問題

“三公”和小微企業(yè)的融資是一個普遍問題。另一方面，“三公”和小微企業(yè)迫切需要資金。另一方面，銀行出于風險和其他考慮，不敢向“三公”和小微企業(yè)融資，這導致了“三公”和小微企業(yè)融資的共同問題。本文試從銀行主動服務,踐行普惠金融、微利金融理念這個方面,來討論破解“三農”和小微企業(yè)融資難問題。一、中小企業(yè)融資成本提高、貸款門檻低,制約了融資效率微小企業(yè)在經(jīng)營融資方面,表現(xiàn)出如下特點:一是小微企業(yè)的資金需求特點與銀行貸款流程不匹配,增加了融資難。小微企業(yè)流動資金需求特點:短、頻、快、小。即使能從銀行取得貸款,貸款審批程序煩瑣,資金到位,已經(jīng)錯失商機,失去短期借款的作用。而銀行追求較為長期的低風險的穩(wěn)定收益,對小微企業(yè)的貸款風險大、資金需求量小、頻率快的特性也增加了銀行貸款的管理成本和風險,影響銀行貸款的積極性。此外,農戶居住分散,金融機構融資服務成本高,農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標準化程度低,對銀行風險管控能力要求很高。二是抵押物不足。微小企業(yè)普遍缺少可供擔保抵押的財產(chǎn)。一些地方存在擔保公司提供擔保,由于擔保公司在自負盈虧的經(jīng)營情況下往往提高擔保條件,或者通過繁雜的擔保手續(xù),高昂的擔保費用,增加了企業(yè)的融資成本,影響了融資效率。農村土地承包經(jīng)營權和宅基地產(chǎn)權等還不能作為有效抵押物,大大制約了“三農”和小微企業(yè)獲得銀行信貸的能力。三是貸款金額小、銀行不愿辦理。許多微小企業(yè)只需要幾萬到幾十萬元,而許多銀行不辦理一百萬元以下貸款,有的銀行甚至不辦理三百萬元以下貸款。辦理一筆貸款,金額大和金額小的貸款,對銀行來說,所花費的成本基本是一樣的,因此,很多銀行出于成本和風險控制的考慮,不接受小額貸款申請,而偏好于對大中型企業(yè)的金額較大的貸款。四是小微企業(yè)經(jīng)營與財務管理不規(guī)范,經(jīng)營風險極大,失敗率較高。絕大部分的小微企業(yè)內部管理制度特別是財務管理制度不健全,有的甚至沒有建立會計賬目,大大降低了自身的信用度。2009年中國人民銀行對部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調查表明,50%以上的中小企業(yè)財務管理制度不健全,60%以上的中小企業(yè)的信用等級在3B或3B以下。小微企業(yè)中民營企業(yè)占絕大多數(shù),其管理水平參差不齊。在用人機制上,很多中小企業(yè)具有明顯的家庭特色,用人唯親,家庭成員占據(jù)企業(yè)的重要的管理崗位,這種管理模式很難吸納優(yōu)秀的管理、技術人才,經(jīng)營管理水平低下,經(jīng)營隨意,經(jīng)濟效益波動劇烈,失敗率極高。許多小微企業(yè)主金融財務知識缺乏,信用觀念缺失,沒有貸過款,對銀行金融知識缺乏,許多人因信用卡逾期嚴重被列入禁止類客戶,在資金周轉出現(xiàn)困難時,只要能借到錢,不考慮籌資成本的高低,有的甚至向民間高利借貸,籌資風險極大,大大增加企業(yè)的經(jīng)營風險。五是農村金融基礎薄弱。我國商業(yè)銀行主要分布在城市地區(qū),對廣大的農村地區(qū),銀行網(wǎng)點非常少,縣以下地區(qū)基本沒有,農村地區(qū)金融基礎十分薄弱,造成了廣大農村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、微小企業(yè)的融資難。許多銀行的貸款審批權限集中上收,基層支行沒有貸款放貸權限,也增加了小微企業(yè)融資難。二、加強金融基礎設施建設,提供經(jīng)費保障針對“三農”和小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀問題,可以從兩個方面來進行解決。一是國家要制定財政稅收等各種宏觀政策,積極引導金融機構深入基層,深入農村和城鄉(xiāng)結合地區(qū),完善農村金融基礎設施建設。在財政政策方面,設立“三農”和小微企業(yè)擔保基金,為小微企業(yè)提供擔保;設立小微企業(yè)成長扶持基金,對符合條件的小微企業(yè),給予部分或全部的利息免除,扶持小微企業(yè)成長。在稅收政策方面,對小微企業(yè)給予稅收優(yōu)惠,同時,對金融機構發(fā)放小微企業(yè)貸款和三農貸款,給予稅收優(yōu)惠。在銀行監(jiān)管方面,對許可證審批等事項,對金融機構深入農村和城郊地區(qū)設立機構給予便利,鼓勵金融機構完善在農村和郊區(qū)的金融基礎設施建設。二是金融機構要有微利金融、普惠金融的服務意識。金融機構不僅僅是企業(yè),也是社會公眾組織,對整個社會的金融均衡協(xié)調發(fā)展,承擔著重要責任。金融機構不能完全按照追求利潤的做法來經(jīng)營發(fā)展,要樹立微利金融意識和普惠金融意識。有些許微利能夠生存經(jīng)營下去,就應該堅持下去,在農村和城郊結合地區(qū),金融機構雖然只取得了微利,卻有著良好的社會效益,可以對社會經(jīng)濟發(fā)展有了較大甚至巨大的推動作用。三、網(wǎng)絡覆蓋、面開拓與政府機構發(fā)展郵儲銀行廣東省分行在農村市場發(fā)展戰(zhàn)略上,確定了“小貸領航”的策略,以“小額貸款和小微企業(yè)貸款”為龍頭,以基礎金融服務體系和城鄉(xiāng)結算網(wǎng)絡建設為兩翼,走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。截止2012年2月29日,廣東省累計發(fā)放小額貸款29.88萬筆,金額213.96億元,筆均7.16萬元;其中2011年累計發(fā)放27.67萬筆,金額196.98億元;貸款結余10.83萬筆,金額61.40億元,已經(jīng)為超過16萬戶個體工商戶、微小企業(yè)主以及農戶提供了融資服務。本著“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的企業(yè)文化,郵儲銀行廣東省分行在成立以來,面向廣東農村地區(qū)開展了小額貸款業(yè)務,并將其定位為長期核心戰(zhàn)略性業(yè)務。讓小額信貸機構“下沉”農村,在廣大農村地區(qū)設立“三農”服務站,撒下“天羅地網(wǎng)”,像毛細血管一樣滲入農村;站內可辦理存取款、受理小額貸款申請、代發(fā)新農保、新農合等涉農資金,極大地彌補了農村金融服務空白區(qū),讓農村居民不出家門就可享受和城市居民一樣的便利的金融服務。郵儲銀行廣東省分行在廣東26個空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中,解決了40%的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務問題;此外,郵儲銀行廣東省分行也積極嘗試通過自主研發(fā)的電話POS等電子設備,解決農村小額取款問題。在“十二五”規(guī)劃中,郵儲銀行廣東省分行將繼續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點建設工作,計劃3年內新增500個以上網(wǎng)點,進一步擴大網(wǎng)絡覆蓋面,進一步凸現(xiàn)郵儲銀行網(wǎng)點覆蓋城鄉(xiāng)的特色。郵儲銀行廣東省分行在連接城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的過程中,不斷加大農村地區(qū)網(wǎng)絡建設力度。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的網(wǎng)點覆蓋率達到93.6%。每年通過廣東省分行結算的個人資金約有5000多億元,其中70%流向農村。開通跨行轉賬、受理農民工卡的縣域和農村網(wǎng)點超過1000個,是廣東省最主要的農民工卡受理銀行之一。ATM總投放量超過3600臺,占廣東省銀行業(yè)ATM問題的15%,位列廣東銀行業(yè)第三,POS超過3500臺。在城鄉(xiāng)居民以及個體經(jīng)濟支付結算領域發(fā)揮著重要作用。(一)小額貸款是核心產(chǎn)品,發(fā)展之最優(yōu)解針對小微企業(yè)金融服務的難點,郵政儲蓄銀行獨特優(yōu)勢集中表現(xiàn)在:一是網(wǎng)絡優(yōu)勢,郵儲廣東省分行擁有1800多個金融服務網(wǎng)點,基本覆蓋全市各鎮(zhèn)街和行政村,貼近專業(yè)市場、貼近中小企業(yè),方便中小企業(yè)辦理業(yè)務。同時,全國郵政儲蓄銀行已擁有38000多個網(wǎng)點,網(wǎng)絡聯(lián)通城鄉(xiāng),是全國最大的支付結算平臺;二是專業(yè)優(yōu)勢,服務中小企業(yè)是郵政儲蓄銀行的戰(zhàn)略定位,中小企業(yè)貸款是核心產(chǎn)品。“因為專注,所以專業(yè)”。小額貸款是一項專業(yè)性強的技術,郵政儲蓄銀行博采眾長,形成特有的小額信貸技術,擁有一整套中小企業(yè)授信評級和風險控制辦法,郵政儲蓄銀行貸款不良率一直處于同業(yè)較低水平;圍繞中小企業(yè)融資需求,郵政儲蓄銀行設計了小額貸款、小企業(yè)貸款、個人商務貸款、供應鏈融資(動產(chǎn)質押、應收賬款質押和保兌倉)、票據(jù)直貼、國際貿易融資等一系列適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品;三是成長優(yōu)勢,郵政儲蓄銀行在城鄉(xiāng)基層有著歷史悠久、網(wǎng)點眾多、聯(lián)系廣泛的基礎,群眾基礎深厚廣泛,“匯款存款到郵局”深入了幾代人的心中,存款余額在全國銀行業(yè)排名第4位,是資產(chǎn)質量優(yōu)良的大型國有商業(yè)銀行,組建銀行后改變了“只存不貸”的歷史,融資能力和空間巨大。(二)郵儲銀行在促進儲蓄和微利貸款方面的一些重要做法1、建設立體網(wǎng)絡,實現(xiàn)業(yè)務指導與信息共享郵儲銀行廣東省分行多方面開展工作,廣鋪網(wǎng)絡,推進“信貸縣縣通”、“信貸村村通”工程。從成立伊始,郵儲銀行廣東省分行就與當?shù)卣?lián)合,大力發(fā)展“信貸縣縣通”“信貸村村通”,把小額貸款服務網(wǎng)絡迅速延伸到各個行政縣鎮(zhèn)村,開展了“信貸下鄉(xiāng)行”、“信貸進市場”等活動,取得了較好效果。在此基礎上,郵儲銀行廣東省分行還聯(lián)合地方村鎮(zhèn)政府,開展“信用村”建設,目前,全省建成信用村、信用市場200多家,社會信息員隊伍4000多名;初步形成了“網(wǎng)點+信用村+信息員”的立體化信貸服務網(wǎng)絡。下一步,郵儲銀行廣東省分行還將借助郵政“便民服務站”平臺,把信貸網(wǎng)絡進一步深入鄉(xiāng)村。2、加強信貸服務,提供信貸支持郵儲銀行廣東省分行因地制宜,結合各地風俗,開發(fā)特色產(chǎn)品。銀行成立之日起,郵儲銀行廣東省分行就與團省委合作開展“青年創(chuàng)業(yè)貸款”,提供2億元授信額度。郵儲銀行廣東省分行注意圍繞地方經(jīng)濟發(fā)展需要做好信貸服務。例如,在肇慶等山區(qū)開發(fā)林權抵押貸款、茂名等沿海地區(qū)試點漁船抵押貸款、珠三角開展商鋪經(jīng)營權質押貸款等;山區(qū)開展小水電貸款、集體土地質押貸款等,在云浮設立了石材金融服務中心。為支持“扶貧雙到”工作,還與當?shù)卣?lián)合推出就業(yè)貼息貸款、就業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款等,擴大扶貧覆蓋面,增強了扶貧支持力度。3、成立中小企業(yè)貸款專門機構,破解“三農”和小微企業(yè)融資難題,得到了政府支持對于可能存在“放款慢”的情況,郵儲銀行廣東省分行實施優(yōu)化流程,提高放款速度?！胺趴羁臁笔侨r和小微企業(yè)貸款需求的最大特征。郵儲銀行加大力度優(yōu)化信貸流程,將小額貸款審批權限下放,信貸員主動上門服務,提高放款速度;實行了小額信貸準事業(yè)部制,成立小企業(yè)貸款專營機構。小額信貸三天放款,小企業(yè)貸款一般2周放款,較好地滿足了客戶需求。通過樹立普惠微利金融理念,經(jīng)過不懈努力,郵儲銀行在破解“三農”和小微企業(yè)融資難問題上取得了顯著的成效,小額貸款全國發(fā)放量已突破了7000億元,其聚焦“三農”和小微企業(yè)融資工作得