【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究3200字（論文）】

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展目錄TOC\o"1-2"\h\u20508一、個(gè)人理財(cái)概述 12294（一）投資理財(cái)?shù)亩x 111686（二）個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞?126255（三）不確定性和風(fēng)險(xiǎn)概述 218652（四）個(gè)人理財(cái)?shù)牟淮_定性因素 313578（五）個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分析 418607二、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 44322（一）投資門檻低、靈活性和流動(dòng)性較強(qiáng) 419409（二）投資種類多、收益較傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品更高 418844（三）手續(xù)簡(jiǎn)單方便操作、效率高 5隨著國(guó)家金融不斷的與時(shí)俱進(jìn)進(jìn)行改革開放。個(gè)人財(cái)務(wù)管理的市場(chǎng)在我們國(guó)家也越來(lái)越走向國(guó)際化，商業(yè)銀行在們國(guó)家的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上，加速我國(guó)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展，能夠改善銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)還可以把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對(duì)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將會(huì)有很大的提升。一、個(gè)人理財(cái)概述（一）投資理財(cái)?shù)亩x投資理財(cái)顧名思義可以分為兩大方面，包括投資和理財(cái)，投資指的是將資金投入到可以帶來(lái)更好收益的領(lǐng)域，借此增加收入；而理財(cái)則更偏向于購(gòu)買金融市場(chǎng)上的一些理財(cái)產(chǎn)品，像比如基金、保險(xiǎn)之類等等。居民投資是指居民購(gòu)買創(chuàng)收資產(chǎn)，包括購(gòu)買從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)物資產(chǎn)，購(gòu)買股票，債券等金融資產(chǎn)。（二）個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞疆?dāng)前居民主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：1、儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄是一種存款活動(dòng)，居民為了臨時(shí)使用或銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的盈余而儲(chǔ)蓄。銀行存款是每個(gè)居民最傳統(tǒng)和最常見的投資形式。與其他投資方式相比，儲(chǔ)蓄的最大好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡(jiǎn)便性。儲(chǔ)蓄是為所有居民賺錢的一種方式。2、國(guó)債又稱國(guó)家公債，國(guó)家根據(jù)自己的信用，按照債務(wù)融資的一般原則，通過(guò)債務(wù)融資向社會(huì)籌集資金。國(guó)債作為國(guó)家發(fā)行國(guó)債的主體，具有最高的信用度，被公認(rèn)為最安全的投資工具。國(guó)債收益率介于儲(chǔ)蓄和股票之間，其風(fēng)險(xiǎn)小于股票。在財(cái)務(wù)管理上更保守的居民。3、股票在所有的投資工具，尤其是從長(zhǎng)期投資的角度來(lái)看，可以說(shuō)是一個(gè)最賺錢的投資工具，也是在中國(guó)最受歡迎的投資方式。但投資股票也是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通居民來(lái)說(shuō)，股權(quán)投資適用于能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的居民。4、房地產(chǎn)也指不動(dòng)產(chǎn)。購(gòu)買房地產(chǎn)對(duì)每個(gè)居民來(lái)說(shuō)都是非常重要的投資，因?yàn)樗枰罅康馁Y金。投資房地產(chǎn)應(yīng)做好金融規(guī)劃，合理安排資金的申購(gòu)和房地產(chǎn)市場(chǎng)隨時(shí)變化。同時(shí)，房地產(chǎn)可以用作抵押貸款從銀行獲得貸款。投資性房地產(chǎn)不僅能保持價(jià)值，而且如果用于抵押貸款，也能獲得大量的流動(dòng)性。5、保險(xiǎn)保險(xiǎn)是為投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)安全提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。它既是事后的事前準(zhǔn)備和補(bǔ)救措施，又是一種投資行為。保險(xiǎn)也是一種低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。隨著保險(xiǎn)品種的不斷擴(kuò)大，分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)為居民投資提供了渠道。保險(xiǎn)投資在居民投資活動(dòng)中是必要的。。6、實(shí)物投資如黃金，藝術(shù)品等，黃金是保持資產(chǎn)最穩(wěn)定的手段。藝術(shù)投資具有風(fēng)險(xiǎn)低，避險(xiǎn)功能高，收益率高，流動(dòng)性差等特點(diǎn)。它需要強(qiáng)大的專業(yè)知識(shí)識(shí)別。7、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新模式和財(cái)務(wù)管理模式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可。網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品門檻低，收益率高，流動(dòng)性高，符合公眾財(cái)富管理的需要。（三）不確定性和風(fēng)險(xiǎn)概述一般情況下，如果行為與結(jié)果的關(guān)系清楚明了，那么這種行為及結(jié)果就是一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，這是在確定的世界中的關(guān)系，在不確定的世界中，主體的行為和主題的結(jié)果兩種關(guān)系之間存在的是一種不確定性，這種行為在不確定世界中的環(huán)境作用下，會(huì)產(chǎn)生不同的結(jié)果。投資理財(cái)可以看作是在不確定世界中的一種行為，依據(jù)個(gè)人的不確定性來(lái)對(duì)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的分配從而使利益可以最大化，因?yàn)檫@種不確定性，所以投資理財(cái)必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。在顯示的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之中，風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)本身就是一種不確定性，市場(chǎng)參與者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)一般有三種態(tài)度，即厭惡風(fēng)險(xiǎn)、愛好風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持中立態(tài)度，在個(gè)人理財(cái)當(dāng)中，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，不論是處于何種態(tài)度，都應(yīng)該充分考慮到這些不確定性因素并將這些因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)盡可能的規(guī)避。（四）個(gè)人理財(cái)?shù)牟淮_定性因素個(gè)人理財(cái)?shù)牟淮_定性因素多種多樣，總的來(lái)說(shuō)包括外生的和內(nèi)生的兩個(gè)方面。1、外生不確定性因素外部環(huán)境對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟淮_定性影響十分重要，需要考慮的因素主要包括市場(chǎng)的變化，銀行利率的調(diào)整，相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格水以及理財(cái)產(chǎn)品的周期長(zhǎng)短，甚至是國(guó)家宏觀上的經(jīng)濟(jì)政策，這些都影響著個(gè)人投資理財(cái)能否獲得較好的受益，投資理財(cái)者能否合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。我們以最常見、和我們生活最為密切的銀行利率的變化為例，銀行利率的上升也就意味著投資理財(cái)者在兩者的收益旗鼓相當(dāng)?shù)那闆r下，更樂意把錢存在銀行，因?yàn)殂y行本身的安全性與可靠性要高出其他理財(cái)產(chǎn)品很多，風(fēng)險(xiǎn)性也就更小一點(diǎn)。處于自身利益的考慮，投資理財(cái)者會(huì)縮減對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，當(dāng)然在市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)下，理財(cái)產(chǎn)品的需求減少，提供者也會(huì)開始考慮供給數(shù)量以及產(chǎn)品價(jià)格的降低。故而，銀行利率的調(diào)整影響著投資理財(cái)產(chǎn)品（包括服務(wù)）的價(jià)格，可以說(shuō)，銀行利率高低與投資理財(cái)市場(chǎng)價(jià)格高低是負(fù)相關(guān)的。因此，銀行利率的不確定性也就增加了個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟淮_定性。2、內(nèi)生不確定性因素個(gè)人投資理財(cái)?shù)膬?nèi)生不確定性因素顧名思義也就是說(shuō)投資理財(cái)者自身所可能會(huì)發(fā)生的情況對(duì)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響，主要包括人的生命周期長(zhǎng)短、個(gè)人的職業(yè)狀態(tài)也就是個(gè)人的收入情況、自身花費(fèi)支出的多少、個(gè)人綜合素質(zhì)與理財(cái)能力的高低、個(gè)人情感的變化。甚至包括人際關(guān)系的變動(dòng)等。此處我們以個(gè)人的素質(zhì)以及理財(cái)意識(shí)和能力為例來(lái)分析投資理財(cái)者自身因素所帶來(lái)的投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性。個(gè)人的素養(yǎng)，包括知識(shí)水平、心態(tài)是否良好，自控能力等，這些都深刻地影響著投資者的行為。很多投資理財(cái)者都是抱著獲益的心態(tài)進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)行為的，但是有些人可以知足常樂，有效的控制自己，從而獲得相對(duì)穩(wěn)定和不錯(cuò)的收益，幸福感也較為強(qiáng)烈。但是一些人則難免貪心，失去了理智，不能很好地將自身的經(jīng)濟(jì)情況，個(gè)人需求以及年齡特點(diǎn)等進(jìn)行思考，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的投資，最后導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)。綜上所述，個(gè)人的能力特點(diǎn)的不確定性也帶來(lái)了投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。（五）個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分析對(duì)投資理財(cái)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是個(gè)人投資理財(cái)分析的重要內(nèi)容。一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)投資理財(cái)行為有著很大的影響，具體地說(shuō)，愛好冒險(xiǎn)的人能夠樂意去承擔(dān)更大的不確定性，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保持著樂觀的態(tài)度，但重要的是必須能夠?qū)ψ陨淼慕?jīng)濟(jì)狀況以及承受能力有可靠的分析。而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持消極情緒或中立態(tài)度的人則會(huì)根據(jù)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，選擇安全性較高的理財(cái)產(chǎn)品，或做出“把雞蛋放在多個(gè)籃子”里等行為。當(dāng)然，個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的評(píng)估與分析，包括基于個(gè)人年齡、收入、受教育程度等因素影響下的投資理財(cái)者所持有的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，這對(duì)其選擇理財(cái)產(chǎn)品也有著很強(qiáng)的影響，例如，策風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的則適合短期儲(chǔ)蓄與低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買等。二、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（一）投資門檻低、靈活性和流動(dòng)性較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低，100元、50元起投，甚至1元起投的都有。盡管全民理財(cái)神器“余額寶”的回報(bào)率不是很高，但這開創(chuàng)了“1元理財(cái)”的新時(shí)代，而且操作靈活，不用額外轉(zhuǎn)出到支付賬戶，可以直接當(dāng)作支付賬戶使用，隨時(shí)存隨時(shí)支付。另外還有其他類型的理財(cái)產(chǎn)品持有一段時(shí)間后可以進(jìn)行自由轉(zhuǎn)讓，進(jìn)一步增加了資金的流動(dòng)性。（二）投資種類多、收益較傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品更高經(jīng)過(guò)前期的推廣發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)趨近成熟，并且為了滿足投資者的不同需求增加了更多的產(chǎn)品供投資者選擇。投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受程度越高，一般來(lái)說(shuō)獲得的收益也就越大，此外，具有相同風(fēng)險(xiǎn)水平的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率要比傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率高。傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品約有4%的年收益率，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品約有7%-8%的年收益率，更高年收益率可達(dá)到10