銀行貸款與企業(yè)的關(guān)系

銀行貸款與企業(yè)的關(guān)系

一、在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行與企業(yè)的關(guān)系特征在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革中，銀行和公司正在進(jìn)行自己的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，銀企關(guān)系也在發(fā)生相應(yīng)變化，表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。其主要表現(xiàn)為：（一）特殊企業(yè)的發(fā)展成就市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣商品的特殊企業(yè)，已成為自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的法人實(shí)體和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體。因此，它與一般企業(yè)是平等的“等價(jià)交換”的關(guān)系。（二）企業(yè)獨(dú)立的意義銀企雙方在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，都以市場(chǎng)主體的面孔出現(xiàn)，都是獨(dú)立享有民主權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的企業(yè)法人，都應(yīng)當(dāng)自主地解決自己的經(jīng)濟(jì)行為，并能為自己的行為承擔(dān)責(zé)任，恪守信用。（三）．企業(yè)效益，是銀行的重要功能專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，其根本就是為了在注重社會(huì)效益的同時(shí)，最大限度的追求銀行效益，而銀行效益主要來源于業(yè)務(wù)收入與支出的差額，而占絕大部分的收入，又是建立在企業(yè)效益的基礎(chǔ)上，這實(shí)際上就是把銀行效益與企業(yè)效益緊密地聯(lián)系在一起，如果企業(yè)效益好，銀行的收入增加，其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就會(huì)更加牢固，而銀行資金實(shí)力雄厚，又能為企業(yè)提供充裕的金融支持，促進(jìn)企業(yè)效益的增長(zhǎng)。因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀企之間是一種相互依存、互惠互利的關(guān)系。（四）企業(yè)為社會(huì)提供服務(wù)國(guó)有商業(yè)銀行作為信用中介，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中，發(fā)揮著橋梁作用，肩負(fù)著為社會(huì)提供各種金融服務(wù)的重要使命；而企業(yè)作為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，又成為銀行提供金融服務(wù)的主要對(duì)象。因而。銀行與企業(yè)又是一種服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系。二、構(gòu)建新銀企關(guān)系的困難（一）銀行貸款大量沉淀，導(dǎo)致資不抵債長(zhǎng)期以來，由于歷史的原因，企業(yè)自有資金不足，依賴銀行貸款維持生產(chǎn)。但部分企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)管理不善，導(dǎo)致長(zhǎng)期虧損，資不抵債，使銀行貸款大量沉淀或蒙受損失，生產(chǎn)難以維持，被迫實(shí)行轉(zhuǎn)制。主要利用劃小核算單位，母體裂變等方法，搞所謂的“死一塊、活一塊”，分割企業(yè)有效資產(chǎn)，讓分離出的企業(yè)既不承擔(dān)銀行貸款，又不付息，逃避債務(wù)，以求生存。（二）．轉(zhuǎn)讓銀行貸款抵押物部分企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)舉步維艱的情況下，不但不思通過轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制等正常渠道提高效益、擺脫困境，而是無視法紀(jì)、擅自拍賣，轉(zhuǎn)讓銀行貸款抵押物，使銀行貸款失去物資保證，達(dá)到逃廢目的。由于這種做法既不能使企業(yè)破產(chǎn)，又能減輕負(fù)擔(dān)，因而被相當(dāng)一部分企業(yè)爭(zhēng)相效仿。（三）逃避銀行貸款地方政府在企業(yè)轉(zhuǎn)制中沒有制定一整套完善、規(guī)范的保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)的規(guī)章制度，總認(rèn)為，企業(yè)只有走出困境，不論采取什么措施都可以。從而助長(zhǎng)了企業(yè)逃廢銀行貸款的氣焰。同時(shí)，地方政府對(duì)逃廢銀行貸款在思想上也存在著模糊認(rèn)識(shí)，覺得企業(yè)是地方的，是創(chuàng)造地方財(cái)稅收入的主要來源，而銀行是國(guó)家的，效益好壞由國(guó)家負(fù)擔(dān)，所以，在政策法規(guī)約束不力，地方政府支持的情況下，形成一種“逃廢銀行貸款有理，不逃白不逃，逃了撈一把”的混亂局面。三、銀企關(guān)系的構(gòu)筑市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的銀企關(guān)系，是在適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的客觀條件下，逐步確立起來的，因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，構(gòu)筑新型的銀企關(guān)系是需要銀行、企業(yè)以及社會(huì)密切配合，相互支持、協(xié)調(diào)一致、共同努力才能完成的。（一）強(qiáng)化服務(wù)理念，樹立正確的服務(wù)觀強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保資金安全。一是要根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，完善抵押擔(dān)保貸款，并使其具有法律效力；二是推行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，根據(jù)企業(yè)的信用程度和貸款風(fēng)險(xiǎn)度，采取不同的貸款方式發(fā)放貸款；三是要建立健全信貸資產(chǎn)安全的有效調(diào)控機(jī)制，積極參與企業(yè)機(jī)制，落實(shí)債務(wù)主體，保證銀行的權(quán)益不受侵犯。樹立大服務(wù)思想。一是要確立起“客戶即上帝”的思想觀念，把企業(yè)作為自己的貼心人，把急企業(yè)所急，想企業(yè)所想，變成一種自覺的行動(dòng)。二是要根據(jù)不同時(shí)期服務(wù)的新內(nèi)容，制定出相應(yīng)的服務(wù)措施，促使銀行工作人員端正服務(wù)態(tài)度、規(guī)范服務(wù)行為。三是要維護(hù)良好的結(jié)算秩序和嚴(yán)肅結(jié)算紀(jì)律，決不能為了局部利益和小團(tuán)體利益，隨意壓票、退票和無理拒付，保證結(jié)算秩序穩(wěn)定、結(jié)算渠道暢通，為加速企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，提供良好服務(wù)。四是積極開辦中間業(yè)務(wù)，通過辦理代理業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等，為企業(yè)提供更省事、更方便、更快捷、更周到的全方位服務(wù)，吸引更多的企業(yè)存款，壯大銀行的資金實(shí)力。（二）提高企業(yè)自身實(shí)力。在黨的破產(chǎn)之前,各市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)，企業(yè)要想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展，爭(zhēng)得自己應(yīng)有的席位，立于不敗之地，從某種意義上將離不開銀行的支持。因此，企業(yè)在改革的過程中，必須了解銀行改革情況。提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)自身活力。企業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇，自我完善，通過積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)成本管理，以增強(qiáng)企業(yè)自我發(fā)展的能力。注重企業(yè)形象，提高信用意識(shí)。企業(yè)形象的好壞、信譽(yù)程度的高低，將直接影響企業(yè)的發(fā)展。一般情況下，企業(yè)只有恪守信用，銀行才能貸款給你，如果企業(yè)不守信用，只借不還，隨意拖欠利息，必將使銀行對(duì)其產(chǎn)生反感，使企業(yè)在以后的經(jīng)營(yíng)過程中，也就難以得到銀行的支持。（三）銀企應(yīng)根據(jù)執(zhí)行國(guó)家賦予地方政府的實(shí)首先，要轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，把銀行視為企業(yè)。要把國(guó)家銀行當(dāng)作國(guó)有企業(yè)對(duì)待，克服那種企業(yè)是自己的，銀行是國(guó)家的錯(cuò)誤想法，大力支持幫助所在區(qū)域內(nèi)銀行增加存款，擴(kuò)大資金來源。其次，牽頭組織銀行和企業(yè)開展債權(quán)、債務(wù)的清理和落實(shí)工作，政府在討論和制定涉及銀企雙方關(guān)系的改革方案時(shí)，要廣泛聽取銀企的意見，維護(hù)雙方的合法權(quán)益，決不能從狹隘的局部利益出發(fā)，偏袒一方，尤其是在推行股份制試點(diǎn)，企業(yè)兼并、分立等改革措施時(shí)，地方政府要嚴(yán)格遵守國(guó)家已經(jīng)作出的各項(xiàng)明確規(guī)定，并在制定各項(xiàng)與之配套的實(shí)施辦法等地方行政法規(guī)時(shí)，對(duì)銀行債權(quán)落實(shí)決不能含糊其詞，要做出明確規(guī)定，對(duì)一些拒不執(zhí)行規(guī)