關(guān)于加強(qiáng)人民幣收益風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

關(guān)于加強(qiáng)人民幣收益風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

加強(qiáng)人民幣的收集和管理是中國(guó)人民銀行的一項(xiàng)重要職能之一。各金融機(jī)構(gòu)作為收付業(yè)務(wù)的主要提供者,在貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》、保障現(xiàn)金供應(yīng)、優(yōu)化人民幣券別結(jié)構(gòu)、提高流通中人民幣整潔度、維護(hù)人民幣正常流通秩序等方面發(fā)揮了重要作用,為人民幣正常的流通作出了貢獻(xiàn)。為加強(qiáng)收付業(yè)務(wù)管理,筆者對(duì)商業(yè)銀行及市場(chǎng)上流通人民幣進(jìn)行了檢查調(diào)查,發(fā)現(xiàn)了人民幣收付業(yè)務(wù)管理中存在的一些普遍性問題,亟待研究解決。一、主要問題(一)業(yè)務(wù)流程及管理規(guī)定多數(shù)金融機(jī)構(gòu)未結(jié)合實(shí)際制定與人民幣收付業(yè)務(wù)管理相關(guān)的業(yè)務(wù)流程及管理規(guī)定,更未將現(xiàn)金對(duì)外支付、殘損人民幣回籠、收繳、兌換與其他業(yè)務(wù)納入到考核獎(jiǎng)懲中,柜臺(tái)收付業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)制度化、規(guī)范化、常態(tài)化管理。(二)整點(diǎn)中心人力資源管理不到位市級(jí)金融機(jī)構(gòu)均建立了整點(diǎn)中心,但在業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防控、人員崗位設(shè)置、職責(zé)分工等方面不明晰。整點(diǎn)中心人力主要負(fù)責(zé)各支行、網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金配送和回收工作,整點(diǎn)中心現(xiàn)金整點(diǎn)未有效運(yùn)轉(zhuǎn),有的現(xiàn)金回籠行只有部分現(xiàn)金經(jīng)過(guò)清分、整點(diǎn),大量的現(xiàn)金繳存采取換封簽后繳存人民銀行發(fā)行庫(kù)。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)整點(diǎn)中心甚至形同虛設(shè)。(三)正常機(jī)構(gòu)臺(tái)臺(tái)蝦內(nèi)支付情況一是回籠款整點(diǎn)挑剔不到位。部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)不宜流通的人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)掌握不嚴(yán),未及時(shí)對(duì)回籠款進(jìn)行整點(diǎn)挑剔,流通券與殘損券互相夾帶現(xiàn)象依然存在。抽取各機(jī)構(gòu)柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)尾箱現(xiàn)場(chǎng)檢查,農(nóng)行及農(nóng)村信用社夾帶比例在4.5%以內(nèi),其他國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在2%以內(nèi)。二是大部分機(jī)構(gòu)柜臺(tái)當(dāng)日收入的現(xiàn)金未經(jīng)整點(diǎn)就對(duì)外支付。主要是商業(yè)銀行放松對(duì)柜臺(tái)現(xiàn)金管理,觀念未轉(zhuǎn)變,有的客戶大額取現(xiàn)未預(yù)約而提現(xiàn),使得當(dāng)日經(jīng)過(guò)整點(diǎn)的現(xiàn)金不足支付而出現(xiàn)邊收邊支的現(xiàn)象極為普遍。三是未根據(jù)合理需要原則開展券別調(diào)劑業(yè)務(wù)。檢查中發(fā)現(xiàn)部分金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)尾箱中券別搭配不合理。100元充足,50元及以下占比較小。(四)小額券主要缺失主要是無(wú)庫(kù)縣各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的券別不合理。主輔幣搭配不合理,主幣多,輔幣少。主要表現(xiàn)在:100元大面額券別流通量充足,50元券、20元券和10元券偏少,5元券及以下小面額幣種較為緊缺。主要原因:一是商業(yè)銀行調(diào)運(yùn)現(xiàn)金成本增加致使其只愿意到其上級(jí)行調(diào)運(yùn)大面額幣種;二是因人民銀行中心支行是對(duì)市級(jí)人民幣流通券別狀況進(jìn)行調(diào)節(jié),而大多數(shù)縣級(jí)商業(yè)銀行到各自上級(jí)行調(diào)款,上級(jí)行調(diào)劑的主動(dòng)性不夠,導(dǎo)致無(wú)庫(kù)行地區(qū)處于券別結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)盲區(qū)。(五)現(xiàn)金運(yùn)移成本增加主要是城鄉(xiāng)流通中的人民幣整潔度差異較大,調(diào)查情況顯示,農(nóng)村流通人民幣整潔度明顯低于城鎮(zhèn),原因分析:一是轄內(nèi)縣級(jí)人民銀行撤庫(kù)后,各商業(yè)銀行現(xiàn)金調(diào)運(yùn)成本明顯增加,為節(jié)省開支和規(guī)避途中風(fēng)險(xiǎn),減少調(diào)運(yùn)次數(shù),到其上級(jí)行調(diào)運(yùn)100元券占80%;二是商業(yè)銀行管理難度加大,庫(kù)容壓力大,導(dǎo)致市場(chǎng)上人民幣回籠數(shù)量減少;代理庫(kù)房的銀行機(jī)構(gòu)迫于“庫(kù)存限額”壓力和上交回籠券環(huán)節(jié)增多,致使部分達(dá)不到流通標(biāo)準(zhǔn)的人民幣再次流回市場(chǎng)。(六)民幣兌換難一是銀行臨柜人員對(duì)火燒蟲咬等保管困難的殘損人民幣不愿兌換;二是農(nóng)村地區(qū)殘損人民幣兌換難現(xiàn)象較為突出。主要原因是無(wú)庫(kù)行地區(qū)的銀行金融機(jī)構(gòu)繳殘損券的環(huán)節(jié)增多,把關(guān)嚴(yán),火燒蟲咬等保管困難的殘損人民幣一旦保管不善,造成損傷容易出現(xiàn)繳存困難的情況,經(jīng)辦人員只能自己賠償,致使臨柜人員不愿兌換而出現(xiàn)推諉現(xiàn)象。(七)收斂程序混亂一是假幣收繳數(shù)量總體上逐年減少;二是假幣收繳程序繁瑣致使臨柜人員收繳意愿降低;三是假幣保管要求嚴(yán)致使經(jīng)辦人員不愿過(guò)多過(guò)長(zhǎng)時(shí)間保管假幣,這也造成假幣收繳力度減弱。二、問題解決的原因(一)建立完整的實(shí)施辦法除了現(xiàn)有的一些管理法規(guī)外,沒有專門形成完整的《金融機(jī)構(gòu)人民幣收付管理實(shí)施辦法》?，F(xiàn)有的政策法規(guī)缺乏全面、系統(tǒng)且針對(duì)性、有效性強(qiáng)的管理措施、規(guī)定。(二)現(xiàn)場(chǎng)檢查與場(chǎng)點(diǎn)連接少尤其是撤銷發(fā)行庫(kù)的縣支行,一人兼多崗,與各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)聯(lián)系、溝通少,加之現(xiàn)場(chǎng)檢查的問題處罰力度不夠?，F(xiàn)場(chǎng)檢查及非現(xiàn)場(chǎng)檢查職能未能很好履行。(三)人民幣收款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景兌換、挑剔、調(diào)劑人民幣、收繳假幣不能帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)效益,人民幣收付業(yè)務(wù)的政策性、公共性與金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性目標(biāo)不一致,在認(rèn)識(shí)上存在很大偏差;此外,由于臨柜人員經(jīng)常更換,系統(tǒng)性、專業(yè)性培訓(xùn)、訓(xùn)練不夠,服務(wù)意識(shí)缺乏。(四)自動(dòng)清分整點(diǎn)從現(xiàn)場(chǎng)檢查情況看,各金融機(jī)構(gòu)整點(diǎn)中心、柜臺(tái)機(jī)具配置參差不齊。柜臺(tái)一般只配了點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)而沒有自動(dòng)清分機(jī)等出納機(jī)具。人民幣收付業(yè)務(wù)處于手工或半手工操作階段,在當(dāng)前一線柜臺(tái)業(yè)務(wù)量大的情況下,根本無(wú)法全額挑剔或清分、整點(diǎn)。更談不上兌換或認(rèn)真挑剔。不利于流通中人民幣整潔度的提高。三、加強(qiáng)人民幣管理的對(duì)策和建議(一)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)人民幣回籠制度，推動(dòng)人民幣校園地震轉(zhuǎn)型發(fā)展建議健全完善人民幣收付管理相關(guān)規(guī)定及人民幣收付業(yè)務(wù)管理考核辦法,對(duì)金融機(jī)構(gòu)人民幣回籠整點(diǎn)、人民幣柜臺(tái)收付業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、崗位設(shè)置、機(jī)具配置、人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)公示、業(yè)務(wù)操作、違規(guī)處罰等作出明確規(guī)定。促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),提高柜臺(tái)服務(wù)水平。(二)加強(qiáng)對(duì)有利于人民幣收兌的責(zé)任追究把臨柜人民幣收付業(yè)務(wù)一并納入業(yè)務(wù)考核中,加大考核與獎(jiǎng)懲力度,督促柜臺(tái)人員加強(qiáng)人民幣收兌、假幣收繳、挑剔、調(diào)劑工作;對(duì)臨柜人員實(shí)行人民幣收付業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和考核力度,發(fā)給上崗證,提高其業(yè)務(wù)技能。(三)提高清分效率,推動(dòng)各機(jī)構(gòu)發(fā)展針對(duì)目前柜臺(tái)存在邊收邊付以及手工挑剔標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等情況,人民銀行要督促各機(jī)構(gòu)把符合要求的小型多功能清分設(shè)備配備到各網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)就地完成清分后向客戶支付,實(shí)現(xiàn)一次投入到位,節(jié)約途中押運(yùn)及管理成本,從根本上提高流通中人民幣整潔度。(四)積極開展宣傳形式充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì),結(jié)合自身業(yè)務(wù)拓展,應(yīng)用淺顯易懂、普通百姓知曉的宣傳形式,積極開展多形式的愛護(hù)人民幣宣傳活動(dòng),營(yíng)造良好的服務(wù)社會(huì)、服務(wù)大眾的氛圍。(五)加大投訴舉報(bào)電話管理人民銀行要定期開展柜面人民幣收付業(yè)務(wù)檢查,現(xiàn)場(chǎng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo),結(jié)合保護(hù)金融消費(fèi)者