2022年普惠金融專題報(bào)告

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鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱“銀行”）于2009年4月開(kāi)業(yè)，下轄4家支行，160名員工，是全國(guó)首家進(jìn)駐少數(shù)民族自治縣域的村鎮(zhèn)銀行，呼倫貝爾第一家村鎮(zhèn)銀行。銀行位于大興安嶺西麓高緯度（北緯49.14度）的巴爾虎草原，地處祖國(guó)北疆高寒地區(qū)（冬季氣溫最低達(dá)到零下40-50℃），服務(wù)范圍覆蓋鄂溫克旗和XX縣區(qū)兩旗4萬(wàn)平方公里、5萬(wàn)余群眾。截至2013年末，銀行資產(chǎn)7億元，累計(jì)發(fā)放貸款9億元，平均單戶貸款8.64萬(wàn)元，涉牧比例94%。

幾年來(lái)銀行先后榮獲鄂溫克旗、XX市、自治區(qū)及全國(guó)二十余項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)及榮譽(yù)，且為2012年度監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)單位。2013年，先后榮獲自治區(qū)、市兩級(jí)“五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”；第三屆中國(guó)農(nóng)村金融“十大品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”稱號(hào)；XX省銀行業(yè)協(xié)會(huì)全區(qū)金融機(jī)構(gòu)“最佳社會(huì)績(jī)效特殊貢獻(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)獎(jiǎng)”；中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)“微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)之2013年度微型金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)”（該獎(jiǎng)全國(guó)唯一）；XX市銀行業(yè)“文明規(guī)范示范服務(wù)單位”獎(jiǎng)、“2013年中國(guó)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)十佳村鎮(zhèn)銀行”以及金融時(shí)報(bào)“年度最佳村鎮(zhèn)銀行”等稱號(hào)。

普惠金融模式

成立五年來(lái)，銀行立足“草根”定位，秉承“辦牧民信賴的好銀行”的使命，倡導(dǎo)普惠金融理念，推動(dòng)普惠金融實(shí)踐，支持牧區(qū)建設(shè)，幫助牧民致富。為更好地踐行普惠金融的社會(huì)責(zé)任，銀行結(jié)合牧區(qū)特點(diǎn)，創(chuàng)新性地提出“第一牧貸”、“馬背銀行”、“塔拉金融”的三大品牌戰(zhàn)略的概念，并向國(guó)家商標(biāo)注冊(cè)主管機(jī)構(gòu)提交品牌注冊(cè)登記申請(qǐng)?！暗谝荒临J”以適應(yīng)牧民生產(chǎn)生活規(guī)律為特色，組建專業(yè)牧貸團(tuán)隊(duì)，研發(fā)專業(yè)牧貸產(chǎn)品，打造國(guó)內(nèi)第一支專業(yè)的牧貸隊(duì)伍；“塔拉金融”（塔拉譯為草原），象征草根銀行、草根金融，以“塔拉微貸”微小企業(yè)貸款產(chǎn)品為切入點(diǎn)，陸續(xù)建立塔拉微金融理論研究學(xué)社、成立塔拉大講堂；同時(shí)，銀行還打出了創(chuàng)建全國(guó)第一家“馬背銀行”的口號(hào)，成立了全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中首個(gè)員工馬隊(duì)，更加貼近基層牧民。

銀行遵循“關(guān)注兩個(gè)維度，開(kāi)展兩種創(chuàng)新，堅(jiān)持一個(gè)保護(hù)”的普惠金融模式，注重服務(wù)群體的廣度和深度（兩個(gè)維度），通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)兩種創(chuàng)新模式（兩個(gè)創(chuàng)新），堅(jiān)持開(kāi)展牧區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，探索符合牧民需求的普惠金融新模式，打造牧區(qū)普惠金融文化，為牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者提供普惠金融服務(wù)，提升他們的自我發(fā)展能力。

1、兩個(gè)維度。客戶覆蓋的廣度和深度。銀行始終圍繞目標(biāo)客戶群體（牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者），推進(jìn)牧區(qū)客戶覆蓋的廣度和深度。銀行將機(jī)構(gòu)設(shè)立于偏遠(yuǎn)的少數(shù)民族集聚的旗、鎮(zhèn)地區(qū)，

2服務(wù)范圍覆蓋蘇木（鄉(xiāng)）、嘎查（村），讓偏遠(yuǎn)牧區(qū)的居民群體能夠平等地享受到金融服務(wù)。隨著自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和市場(chǎng)需求的擴(kuò)大，不斷延伸基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白，引入“移動(dòng)銀行”的經(jīng)營(yíng)理念，將基礎(chǔ)金融服務(wù)工作向蘇木、嘎查等牧區(qū)基層延伸，以逐步實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆；銀行根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際將信貸業(yè)務(wù)分為牧業(yè)金融、微小企業(yè)金融、小企業(yè)金融三個(gè)條線，將信貸服務(wù)延伸到“三牧”、小微企業(yè)，甚至延伸到最貧困的基層牧區(qū)。

2、兩種創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行高度重視金融服務(wù)可獲得性，大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，為邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)提供適合需要的金融服務(wù)。銀行將農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和生產(chǎn)生活規(guī)律，因地制宜，為牧區(qū)群眾、合作組織等量身定制了“吉祥四寶”、“塔拉微貸”系列產(chǎn)品。服務(wù)創(chuàng)新方面，銀行開(kāi)展形式多樣的金融知識(shí)宣傳教育、送金融知識(shí)進(jìn)牧區(qū)等活動(dòng)，不斷提高社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。同時(shí)，銀行還提出“客戶與銀行共成長(zhǎng)”的理念，對(duì)牧區(qū)客戶進(jìn)行由針對(duì)性的養(yǎng)殖、經(jīng)營(yíng)、管理等專業(yè)幫扶，幫助客戶成長(zhǎng)，提升他們的自我發(fā)展能力。

3、一個(gè)保護(hù)。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。銀行重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，主動(dòng)接受國(guó)際小額信貸聯(lián)盟的專業(yè)評(píng)估，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，通過(guò)信息透明、避免過(guò)度負(fù)債、便捷監(jiān)督平臺(tái)等方式，維護(hù)牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者的合法權(quán)益。

3普惠金融實(shí)踐

一、關(guān)注兩個(gè)維度

銀行從廣度和深度兩個(gè)角度不斷踐行牧區(qū)普惠金融理念。

（一）努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，不斷拓展普惠金融的廣度

1、合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，形成基層牧區(qū)輻射網(wǎng)

XX縣區(qū)土地總面積1.9萬(wàn)平方公里，轄3鎮(zhèn)1區(qū)1鄉(xiāng)5個(gè)蘇木44個(gè)嘎查（行政村），具有“地廣人稀、金融匱乏”的顯著特點(diǎn)。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立上，銀行在綜合考慮鋪設(shè)成本、可持續(xù)運(yùn)行等問(wèn)題時(shí)，重點(diǎn)考慮填補(bǔ)牧區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)的問(wèn)題，將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立于金融服務(wù)相對(duì)缺乏的巴彥托海鎮(zhèn)、大雁鎮(zhèn)、伊敏鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，形成基層牧區(qū)（嘎查）的輻射網(wǎng)，縮小牧區(qū)金融服務(wù)半徑，為基層牧區(qū)提供更為方便、高效的金融服務(wù)。

2、降低牧民融資成本，設(shè)立牧區(qū)流動(dòng)服務(wù)站

牧區(qū)基層貸款客戶，由于受到路途較遠(yuǎn)、積雪封路等原因的影響，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，往往需要花費(fèi)較高“行、住、吃”等成本費(fèi)用。為了既能滿足牧區(qū)客戶貸款需求，又能節(jié)約牧民的融資成本，銀行引入“移動(dòng)銀行”理念，于本年度在基層牧區(qū)設(shè)立了流動(dòng)服務(wù)點(diǎn)，每個(gè)站點(diǎn)一般設(shè)置2名員工，每次期限為3-5個(gè)工作日，現(xiàn)場(chǎng)為牧區(qū)群眾辦理貸款咨詢、貸款申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，受到了當(dāng)?shù)啬撩竦臍g迎，真正降低了牧民貸款融資的費(fèi)用開(kāi)銷。

（二）積極貼近牧區(qū)實(shí)際，不斷挖掘普惠金融的深度

銀行在不斷拓展金融廣度的同時(shí)，不斷深挖普惠金融深度，

4因地制宜創(chuàng)新服務(wù)。銀行貸款涉牧比例達(dá)93%以上，其中牧民客戶比例80.76%，女性客戶比例28.07%，直接用于牧區(qū)養(yǎng)殖業(yè)的貸款比例52.68%。

銀行根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際，將信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為牧業(yè)金融、微小企業(yè)金融、小企業(yè)金融三個(gè)線條，因此“三牧”、微小企業(yè)、小企業(yè)均更易獲得相應(yīng)的貸款需求。

二、開(kāi)展兩種創(chuàng)新

銀行在發(fā)展過(guò)程中十分注重產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步推進(jìn)了銀行的普惠金融實(shí)踐。

（一）完善金融產(chǎn)品體系，擴(kuò)大服務(wù)群體范圍

1、為牧民量身定制“吉祥四寶”，健全牧區(qū)金融擔(dān)保體系銀行成立之初，貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要為職工貸款和個(gè)人房屋抵押貸款，服務(wù)對(duì)象僅限于單位職工及固定資產(chǎn)較多的個(gè)體工商戶。2011年初，銀行推出了“吉祥三寶”農(nóng)牧民貸款系列產(chǎn)品，將牧業(yè)、牧民和牧民經(jīng)濟(jì)合作組織納入到該行服務(wù)客戶群體中，有效地支持了“三牧”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“吉祥三寶”農(nóng)牧民貸款系列產(chǎn)品是針對(duì)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和生產(chǎn)生活規(guī)律，因地制宜，為牧區(qū)群眾、合作組織量身定制的，采用職工擔(dān)保、草場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和農(nóng)牧民互助風(fēng)險(xiǎn)金等多種形式的擔(dān)保方式，解決了當(dāng)?shù)啬撩褓J款抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題，健全了牧區(qū)金融擔(dān)保體系。

銀行于2014年初推出了“呼日牧場(chǎng)”——牧民聯(lián)保貸款，寓

5意為“像及時(shí)的雨水，滋潤(rùn)著草原大地”，與原“吉祥三寶”合并統(tǒng)稱為“吉祥四寶”。截至2014年3月末，該行“吉祥四寶”農(nóng)牧民貸款系列產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款35006.75萬(wàn)元，筆數(shù)4249筆；貸款余額19092.87萬(wàn)元，筆數(shù)3575筆；平均單筆貸款金額8.24萬(wàn)元。

2、引入微貸技術(shù)，打破牧區(qū)微小企業(yè)貸款傳統(tǒng)觀念

鄂溫克旗金融機(jī)構(gòu)辦理個(gè)體工商戶等微小企業(yè)貸款，均需提供充足的房屋不動(dòng)產(chǎn)抵押。而受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，當(dāng)?shù)負(fù)碛凶阒捣慨a(chǎn)抵押的微小企業(yè)十分少，在當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)眼中，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款十分難。根據(jù)此現(xiàn)狀，銀行于2012年7月26日開(kāi)始運(yùn)行微貸項(xiàng)目，引入“無(wú)抵押”微小企業(yè)貸款模式，推出了適用于牧區(qū)微小企業(yè)的貸款產(chǎn)品—“塔拉微貸”，成為當(dāng)?shù)厥准肄k理“無(wú)抵押”微小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)了牧區(qū)微貸市場(chǎng)空白。截止2014年3月末，銀行“塔拉微貸”貸款產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款19616.3萬(wàn)元，筆數(shù)1098筆；貸款余額10764.43萬(wàn)元，筆數(shù)1065筆；平均單筆貸款金額17.86萬(wàn)元。

3、滿足女性客戶的金融訴求，推助女性賦權(quán)

銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，注重培養(yǎng)牧區(qū)婦女客戶群體，支持牧區(qū)婦女客戶發(fā)展。2013年，銀行微小企業(yè)金融部又推出為牧區(qū)婦女提供創(chuàng)業(yè)發(fā)展支持的專項(xiàng)貸款品種“塔拉麗人貸”。截止2014年3月末，銀行存量貸款5127筆，其中女性貸款客戶數(shù)達(dá)1439筆，女性貸款客戶占比28.07%，女性金融消費(fèi)者比例逐步上升。同時(shí)，已婚客戶在銀行辦理貸款時(shí)，夫妻雙方必須簽字，這一舉

6措也有助于婦女賦權(quán)，提高女性在家庭中的參與權(quán)、話語(yǔ)權(quán)和決策權(quán)。

（二）因地制宜創(chuàng)新工作方法，提供特色金融服務(wù)

1、切合牧區(qū)生產(chǎn)生活規(guī)律，設(shè)定特色還本付息方式

畜牧業(yè)生產(chǎn)周期一般為3年左右，牧民生產(chǎn)資金回籠也相對(duì)較為集中，一般為每年春季和秋季。同時(shí)，由于牧區(qū)路途較遠(yuǎn)、交通不便，按月還款存在一定困難。根據(jù)此牧區(qū)實(shí)際生產(chǎn)周期和季節(jié)性規(guī)律，銀行專為牧民貸款設(shè)定了3年期的貸款期限和特色的還本付息方式，采用按季付息，按約定還本付息的方式進(jìn)行還款，每年償還一次或兩次本金，減少了牧民還款的次數(shù)，節(jié)省了因還款而導(dǎo)致的費(fèi)用支出。同時(shí)，還能夠使牧民充分利用貸款資金進(jìn)行牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高了貸款資金的使用效率。

2、實(shí)施蒙漢雙語(yǔ)版制式文件，提供特色金融服務(wù)。鄂溫克旗牧區(qū)主體民族以蒙古族、鄂溫克族、達(dá)斡爾族等少數(shù)民族為主，主體語(yǔ)言以蒙語(yǔ)為主，很多牧民貸款客戶并不精通漢語(yǔ)，甚至不能準(zhǔn)確識(shí)別漢字。銀行專門(mén)針對(duì)此情況，設(shè)計(jì)漢字和蒙語(yǔ)文字雙語(yǔ)版制式文件，為牧民提供特色化的金融服務(wù)，更好地保障牧民貸款的知情權(quán)。

3、適應(yīng)牧區(qū)生產(chǎn)作息習(xí)慣，實(shí)施針對(duì)性強(qiáng)的宣傳模式。

牧民由于受到傳統(tǒng)畜牧業(yè)生產(chǎn)模式的影響，其生產(chǎn)作息時(shí)間具有其特殊性。加之當(dāng)?shù)啬翗I(yè)地區(qū)通信狀況并不發(fā)達(dá)，信息傳遞方式較為單一，多數(shù)牧民接收外部信息依靠收聽(tīng)廣播的方式。因

7此，銀行根據(jù)牧區(qū)生產(chǎn)作息習(xí)慣，在牧民早餐時(shí)間段（上午6：00左右）和晚上天氣預(yù)報(bào)時(shí)間段（下午6：50左右），通過(guò)本地蒙語(yǔ)廣播臺(tái)大力宣傳各項(xiàng)業(yè)務(wù)，使當(dāng)?shù)啬撩衲軌蚣皶r(shí)得到銀行的金融服務(wù)信息。

4、推選典型示范戶，引導(dǎo)牧民積累良好的信用

牧業(yè)地區(qū)的歷史發(fā)展和經(jīng)濟(jì)狀況決定了牧區(qū)群眾對(duì)于金融的理解和想法，大多數(shù)的牧民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和貸款融資的認(rèn)識(shí)存在較大誤區(qū)，簡(jiǎn)單的認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的貸款是國(guó)家的政策，是否償還貸款并不重要，且不夠重視信用的積累帶來(lái)的利好。因此，根據(jù)此實(shí)際情況，銀行在轄區(qū)內(nèi)每個(gè)蘇木、嘎查挑選“自身實(shí)力強(qiáng)、還款信用好”的客戶設(shè)立典型示范戶，發(fā)放“誠(chéng)信客戶”牌匾，并給予其相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件。以此，來(lái)引導(dǎo)牧民規(guī)范經(jīng)營(yíng)、積累良好的信用，逐步在牧民群體中樹(shù)立起正確的金融觀念。

三、堅(jiān)持一個(gè)保護(hù)

銀行在發(fā)展中意識(shí)到客戶權(quán)益保護(hù)既是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，更是提高客戶滿意度、實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本路徑。目前銀行正在做的一項(xiàng)工作是，將客戶權(quán)益保護(hù)工作更加制度化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，以期能進(jìn)一步推進(jìn)“牧區(qū)普惠金融”的構(gòu)想，力爭(zhēng)建設(shè)國(guó)內(nèi)一流的牧區(qū)銀行。

（一）防止客戶過(guò)度負(fù)債

錫尼河蘇木是鄂溫克旗下屬一個(gè)鄉(xiāng)級(jí)行政區(qū)域，這里是典型牧民聚居區(qū)域。長(zhǎng)期以來(lái)一些金融機(jī)構(gòu)未盡到“防止客戶過(guò)度負(fù)

8債”的義務(wù)，牧民的金融知識(shí)相對(duì)缺乏，許多牧民分不清銀行貸款與財(cái)政補(bǔ)貼的區(qū)別，以致出現(xiàn)部分牧民超出自己還款能力借款的現(xiàn)象，這一情況在2005年至2008年間表現(xiàn)的極為突出。每到年底還款期，迫于金融機(jī)構(gòu)壓力，不得不用借“高利貸”或者低價(jià)出售牛羔羊羔的方式歸還貸款。借款人不僅沒(méi)有致富，反而因此返貧。

1、開(kāi)展牧區(qū)金融教育，普及牧區(qū)實(shí)用銀行知識(shí)

基于以上情況，銀行積極開(kāi)展牧區(qū)基礎(chǔ)金融教育工作，不斷開(kāi)展送金融知識(shí)下牧區(qū)活動(dòng)，向基層牧區(qū)輸送金融知識(shí)。銀行的基層員工，從什么是貸款、貸款需要?dú)w還、貸款不如期歸還的問(wèn)題、以及什么是征信等最基礎(chǔ)的知識(shí)講起，一點(diǎn)點(diǎn)在牧區(qū)普及實(shí)用銀行知識(shí)，讓牧區(qū)群眾逐漸了解銀行，樹(shù)立金融意識(shí)，幫助他們科學(xué)經(jīng)營(yíng)致富。

銀行還與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行在銀行網(wǎng)站上共同創(chuàng)建“牧區(qū)金融征信服務(wù)”蒙漢雙語(yǔ)板塊。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式，向基層牧民提供認(rèn)識(shí)金融服務(wù)，了解征信知識(shí)的平臺(tái)。

2、把考核借款人的還款能力作為主要貸款依據(jù)

銀行在進(jìn)行客戶調(diào)查時(shí)，著重考核借款人的還款能力與還款意愿，并把這兩點(diǎn)作為是否能夠發(fā)放貸款的主要依據(jù)。還款能力的測(cè)算，以分析客戶現(xiàn)金流為依據(jù)，真實(shí)客觀反映客戶每期實(shí)際還款能力，貸款發(fā)放必須與客戶實(shí)際還款能力匹配，避免客戶到期無(wú)法還款的情況。

3、根據(jù)牧區(qū)特點(diǎn)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品

在與牧民打交道的過(guò)程中，銀行發(fā)現(xiàn)，無(wú)足值抵押物、生產(chǎn)周期長(zhǎng)是牧區(qū)群眾的普遍特點(diǎn)。牧區(qū)與農(nóng)區(qū)的生產(chǎn)周期有本質(zhì)區(qū)別，畜牧業(yè)生產(chǎn)周期一般2-3年，傳統(tǒng)農(nóng)村金融“春貸秋收”模式無(wú)法滿足牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。因此銀行推出了名為“那日牧場(chǎng)”（一次授信、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨借）的牧民授信貸款，以及農(nóng)牧戶小組聯(lián)保貸款（周轉(zhuǎn)使用+多戶聯(lián)保+村委會(huì)成員擔(dān)保）等無(wú)需抵押的保證擔(dān)保貸款模式，解決牧區(qū)抵押物不足問(wèn)題；推出了名為“呼和牧場(chǎng)”（草場(chǎng)抵押，等級(jí)評(píng)定）的牧民草場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)證抵押貸款，延伸了牧區(qū)抵押物范圍，為更多牧區(qū)群眾打開(kāi)金融服務(wù)的大門(mén)；遵循牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，貸款期限由1年放寬至3年，確保信貸資金充分促進(jìn)牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

為解決當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的貸款難問(wèn)題，銀行又引進(jìn)了源于德國(guó)法蘭克福金融管理學(xué)院的微貸技術(shù)的無(wú)抵押小微企業(yè)貸款，這是鄂溫克地區(qū)首款針對(duì)小微企業(yè)的保證擔(dān)保貸款。充分考慮經(jīng)營(yíng)者的行業(yè)特點(diǎn)，基于借款人實(shí)際現(xiàn)金流考量的靈活還款方式，現(xiàn)金流充足時(shí)多還，現(xiàn)金流不足時(shí)少還，不僅解決了小微企業(yè)貸款難抵押難的問(wèn)題，而且還款方式也更貼合每位客戶的實(shí)際，避免了因還款方式設(shè)計(jì)不合理導(dǎo)致的客戶過(guò)度負(fù)債問(wèn)題。

4、制定牧民可負(fù)擔(dān)的產(chǎn)品價(jià)格

為保護(hù)牧區(qū)客戶權(quán)益，促進(jìn)牧民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)，考慮到牧區(qū)經(jīng)濟(jì)盈利性低，牧區(qū)客戶群體地位相對(duì)弱勢(shì)的情況，銀行的牧

10區(qū)業(yè)務(wù)采取“低利率”原則。以低于當(dāng)?shù)仄骄?、低于村?zhèn)銀行同行業(yè)平均水平的利率發(fā)放牧區(qū)貸款，發(fā)放讓牧民客戶負(fù)擔(dān)得起的貸款，這也充分體現(xiàn)了銀行的社會(huì)責(zé)任。

經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)，銀行認(rèn)為“防止牧民過(guò)度負(fù)債”的重點(diǎn)工作有兩個(gè)方面，一是加強(qiáng)牧區(qū)群眾的基礎(chǔ)金融教育工作；二是在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上下功夫，分析還款能力，根據(jù)牧區(qū)特點(diǎn)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，并確定合理的牧區(qū)可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品價(jià)格。

（二）信息透明化

由于地處偏遠(yuǎn)、交通不便、金融服務(wù)不充分等原因，信息不對(duì)稱問(wèn)題在牧區(qū)顯得尤為突出。銀行采用公開(kāi)、透明的方式為客戶提供完整的服務(wù)信息。

1、招聘會(huì)蒙語(yǔ)的員工，與牧區(qū)客戶有效溝通

針對(duì)服務(wù)區(qū)域特點(diǎn)，為充分尊重基層牧民語(yǔ)言習(xí)慣，銀行加大精通蒙語(yǔ)的少數(shù)民族員工招聘比例（接近牧區(qū)基層員工人數(shù)的一半）。民族語(yǔ)言消除了牧民客戶對(duì)我們的戒備，排除了他們理解銀行服務(wù)產(chǎn)品的障礙，銀行的員工跟牧民心貼的近了，宣傳溝通也就更加順暢。

2、通過(guò)廣播、網(wǎng)絡(luò)等多渠道，為客戶提供充分獲得金融服務(wù)信息的機(jī)會(huì)。

牧區(qū)地域廣闊，銀行客戶與網(wǎng)點(diǎn)平均距離約為45公里，由于交通不便利，客戶直接到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢了解獲取金融服務(wù)信息的成本較高。為使銀行所提供的金融服務(wù)信息更加透明，采用蒙

11語(yǔ)廣播、網(wǎng)站的蒙文版塊以及定期基層流動(dòng)服務(wù)宣傳等形式，對(duì)銀行業(yè)務(wù)種類、辦理流程、產(chǎn)品定價(jià)等信息進(jìn)行充分宣傳。為滿足部分年輕客戶的需求，銀行開(kāi)通了短信及微信平臺(tái)等新媒體渠道。

3、遵循重要信息提示原則，對(duì)保護(hù)客戶權(quán)益的內(nèi)容著重強(qiáng)調(diào)。

銀行在正式合同文本等重要文件中，均用粗體字著重標(biāo)注“重要提示”，主要內(nèi)容是提示借款人認(rèn)真閱讀合同文本，特別是涉及到借款人權(quán)利及義務(wù)的黑體字條款。并提示如有疑義，可要求貸款人（客戶經(jīng)理等）進(jìn)行解釋說(shuō)明。

（三）公平公正對(duì)待客戶

銀行服務(wù)的宗旨是：

為所有客戶提供公平獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。這就決定了，銀行要公平公正地對(duì)待每一位客戶，貸款信息透明公開(kāi)，貸款調(diào)查、審批實(shí)行關(guān)系人回避，收款方式合法合規(guī)。

1、貸款信息透明公開(kāi)

正式簽署的合同、借據(jù)等書(shū)面文本中，內(nèi)容包含詳細(xì)的還款計(jì)劃，本金、利息，以及分期還款的金額、數(shù)量和時(shí)間，并明確逾期還款以及拖欠等情況可能產(chǎn)生的費(fèi)用。同時(shí)，在貸款發(fā)放前，每位客戶會(huì)收到我行發(fā)出的《致客戶的一封信》，向客戶承諾不收取任何額外手續(xù)費(fèi)，并公布服務(wù)監(jiān)督電話和郵箱。

2、調(diào)查審批“關(guān)系人回避”

為保證貸款調(diào)查、審批環(huán)節(jié)的公平性，銀行對(duì)以上流程實(shí)行

12“關(guān)系人回避制”?？蛻艚?jīng)理、審貸委員以及最終審批人與借款人、保證人等相關(guān)客戶有需回避的關(guān)系，要事先聲明，并在調(diào)查審批過(guò)程中實(shí)行回避原則，嚴(yán)格遵循銀行“為所有客戶提供公平獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)”的承諾。

３、收款方式合法合規(guī)

對(duì)于的確無(wú)法按照合同要求還款的客戶，銀行要維護(hù)客戶尊嚴(yán)，不允許客戶經(jīng)理采取粗暴，違背道德、法律的收款方式。在制定可接受的抵押物時(shí)，明確要求不接受那些使借款人喪失基本生存能力的抵押品，如唯一住房等。在客戶貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，盡可能為客戶保留唯一住房，保護(hù)客戶的基本生存權(quán)利。銀行對(duì)提前還款的客戶無(wú)特殊限制，辦理提前還款不收取額外費(fèi)用，銀行的客戶享有更換產(chǎn)品或產(chǎn)品提供者的權(quán)利。

（四）員工職業(yè)道德教育

1、對(duì)職務(wù)腐敗實(shí)行“零容忍”政策

銀行從建行初期就明確了“白手套、白口罩”的員工行為準(zhǔn)則，意為：“不收客戶一分錢(qián)，不吃客戶一口飯”。比如，銀行為解決客戶經(jīng)理下戶調(diào)查用餐困難，配備了車載電飯煲，帶飯下牧區(qū)，遵守“不吃客戶一口飯”的承諾。銀行建立一套健全的貸后檢查以及內(nèi)部審計(jì)系統(tǒng)，來(lái)防范、監(jiān)測(cè)并糾正收受賄賂、禮品等不恰當(dāng)行為。對(duì)員工“吃拿卡要”、“收取好處費(fèi)”等行為，我行采取“零容忍”原則。

２、職業(yè)道德教育常態(tài)化，強(qiáng)調(diào)廉潔自律

13入行的新員工，人事部門(mén)會(huì)組織職業(yè)道德教育培訓(xùn)課程。對(duì)重要崗位員工開(kāi)展職業(yè)道德教育的常態(tài)化培訓(xùn)。銀行還制定了《員工職業(yè)道德操守》，作為員工職業(yè)行為規(guī)范，強(qiáng)調(diào)金融從業(yè)人員的廉潔自律基本素質(zhì)。

（五）有效投訴

銀行不斷建立、完善客戶意見(jiàn)收集體系，在2013年度“深化投訴管理”工作的開(kāi)展中，在審計(jì)部設(shè)置了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)崗”，董事會(huì)直屬管理的專門(mén)崗位不僅再次鞏固了客戶權(quán)益保護(hù)在我行的戰(zhàn)略地位，也進(jìn)一步優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，提高了客戶滿意度。

鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行投訴處理原則。1）公平禮貌專業(yè)地處理客戶投訴；2）在客戶不滿意現(xiàn)有投訴處理時(shí)，應(yīng)主動(dòng)告知客戶更高級(jí)別的投訴處理渠道；3）投訴處理應(yīng)該及時(shí)、有效，不拖延客戶，造成客戶投訴問(wèn)題升級(jí)。

投訴處理的層級(jí)與渠道如下。一是通過(guò)所在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所大堂經(jīng)理或所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行投訴，大堂經(jīng)理作為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所處理投訴的第一人，擔(dān)負(fù)著日?？蛻魸M意度調(diào)查的職責(zé)。通過(guò)滿意度調(diào)查，了解客戶對(duì)銀行日常服務(wù)的意見(jiàn)和建議，及時(shí)處理并給與回復(fù)，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。二是設(shè)立獨(dú)立的貸后管理中心，就客戶經(jīng)理的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行電話或現(xiàn)場(chǎng)回訪。三是客戶投訴最高級(jí)別的管理工作由董事會(huì)直屬管理的審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)，從組織架構(gòu)上保障了消費(fèi)者投訴處理的有效性和權(quán)威性。

在銀行宣傳大屏幕，所有對(duì)外宣傳材料中，均標(biāo)明銀行投訴

14處理電話及郵箱，客戶可通過(guò)電話或郵件的方式，進(jìn)行投訴；審計(jì)部門(mén)客戶投訴處理專員也會(huì)定期對(duì)客戶抽樣回訪，實(shí)現(xiàn)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的有效監(jiān)督，提高客戶滿意度。

（六）客戶隱私保護(hù)

銀行尊重客戶資料的隱私性，確?？蛻粜畔⒌耐暾约鞍踩裕谂c外部機(jī)構(gòu)或人員分享客戶信息之前，事先會(huì)以書(shū)面方式征求客戶意見(jiàn)。

比如，所有參與銀行形象宣傳片拍攝、外部媒體采訪、外部機(jī)構(gòu)調(diào)研等活動(dòng)的客戶，因涉及個(gè)人影像資料、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等重要信息，均事先征得客戶同意，并由客戶簽署《客戶資料使用協(xié)議》。

銀行強(qiáng)調(diào)“員工應(yīng)保護(hù)客戶信息”的職業(yè)素養(yǎng)，有關(guān)制度中明確要求“未經(jīng)客戶授權(quán)的客戶商業(yè)和個(gè)人信息不得泄露，禁止向第三方售賣或與第三方共享客戶信息”的要求，從內(nèi)控制度上對(duì)客戶的隱私信息進(jìn)行保護(hù)。

普惠金融案例

案例一：

為牧區(qū)客戶創(chuàng)辦諾格圖幼兒園提供資金支持

錫尼河牧民吉日嘎拉、斯日斯格瑪夫婦從日本留學(xué)歸國(guó)后，一直致力于牧區(qū)教育。當(dāng)他們看到錫尼河地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有一家正規(guī)幼兒園，決定創(chuàng)辦一家牧民自己的幼兒園，為孩子創(chuàng)造一個(gè)舒適的學(xué)習(xí)環(huán)境。他們找到了鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行。在短短的三個(gè)工作日內(nèi)，銀行信貸員就將這筆支持牧民基礎(chǔ)教育的10萬(wàn)

15元貸款發(fā)放到了吉日嘎拉、斯日斯格瑪夫婦手中，并隨后又為其提供二次貸款20萬(wàn)元。現(xiàn)在的諾格圖幼兒園教室明亮，窗明幾凈，設(shè)施齊全，孩子們愉快的在這里接受學(xué)前教育，錫尼河鎮(zhèn)地區(qū)從此不再擔(dān)憂孩子無(wú)法接受正規(guī)教育問(wèn)題，全地區(qū)群眾受益，吉日嘎拉、斯日斯格瑪夫婦十分感激，表示銀行解決了整個(gè)錫尼河鎮(zhèn)地區(qū)孩子成長(zhǎng)歷程中面臨的最大困難，對(duì)將來(lái)當(dāng)?shù)啬撩袢罕娬w素質(zhì)的提高及地區(qū)的發(fā)展具有重要的意義。目前，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行將重點(diǎn)培養(yǎng)諾格圖幼兒園為誠(chéng)信、創(chuàng)業(yè)的典型示范作用，并為其開(kāi)辟了綠色通道，降低了信貸門(mén)檻，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，適當(dāng)增加授信額度，受到了廣大牧區(qū)群眾的稱贊和好評(píng)。

案例二：

為斷臂青年的創(chuàng)業(yè)提供貸款

斯仁達(dá)瓦是鄂溫克旗的一位殘疾人，他和妻子于2000年開(kāi)始經(jīng)營(yíng)位于鄂溫克旗巴彥胡碩敖包山下的旅游點(diǎn)，經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，現(xiàn)有13個(gè)蒙古包，是一處可容納500人同時(shí)用餐，用于布里亞特蒙古族舉辦婚禮所用的場(chǎng)所。斯仁達(dá)瓦的旅游點(diǎn)，目前也是巴彥胡碩家庭旅游點(diǎn)中規(guī)模最大、客流量最多、固定資產(chǎn)最雄厚的一家，是旗政府及各企事業(yè)單位的合作餐飲企業(yè)，同時(shí)也是政府指定的五彩呼倫貝爾歌唱團(tuán)和呼倫小學(xué)草原文化教育基地。2012年，斯仁達(dá)瓦的蒙古包已經(jīng)供不應(yīng)求，夫婦二人想要從外蒙古再進(jìn)口1-2個(gè)更大的蒙古包，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。雖然擴(kuò)大規(guī)模勢(shì)在必行，但是手頭流動(dòng)資金有限，斯仁達(dá)瓦夫婦商量從銀行貸款來(lái)解決問(wèn)題。夫婦二人首先想到了鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀

16行，因?yàn)殂y行經(jīng)常在祭敖包、草原瑟賓節(jié)等節(jié)日來(lái)草原上進(jìn)行金融產(chǎn)品宣傳，了解到銀行有一個(gè)“吉祥三寶”貸款產(chǎn)品，專門(mén)為牧區(qū)客戶制定。為支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)牧戶創(chuàng)業(yè)增產(chǎn)，發(fā)揮典型引路作用，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行僅用十個(gè)工作日，就將他們所需的10萬(wàn)元貸款發(fā)放到位。在斯仁達(dá)瓦夫婦的精心經(jīng)營(yíng)下，特色牧戶旅游觀光點(diǎn)固定資產(chǎn)大幅度提高，成為典型的創(chuàng)業(yè)示范戶，促進(jìn)了我旗旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也成為我行的優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)信客戶。

2014年3月，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行對(duì)斯仁達(dá)瓦夫婦進(jìn)行“誠(chéng)信客戶”授牌儀式，旨在通過(guò)“誠(chéng)信客戶”評(píng)選活動(dòng)，為客戶提供更多、更符合需求的貸款產(chǎn)品，同時(shí)也鼓勵(lì)客戶全心全意創(chuàng)業(yè)。

案例三：

為以養(yǎng)豬創(chuàng)業(yè)的殘疾女性客戶發(fā)放10萬(wàn)元貸款今年54歲的姚樹(shù)霞，是一名普普通通的農(nóng)村婦女，但她又和普通女人不太一樣，因?yàn)樽杂揍t(yī)療事故導(dǎo)致的終生殘疾，致使其無(wú)法從事繁重的體力勞動(dòng)。

2006年，姚樹(shù)霞靠著自家的三頭母豬開(kāi)始了自己的養(yǎng)豬事業(yè)。本以為憑借自己多年的養(yǎng)豬經(jīng)驗(yàn)以及丈夫的辛勤幫助，養(yǎng)豬事業(yè)會(huì)一帆風(fēng)順，不料一場(chǎng)突如其來(lái)的災(zāi)難打破了原本平靜的生活。2011年，姚樹(shù)霞的第二間豬舍剛剛完工，豬的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)120頭，眼看著就能出欄賣個(gè)好價(jià)錢(qián)。而當(dāng)時(shí)XX縣區(qū)（姚樹(shù)霞生活所在地）的牛羊口蹄疫肆虐，豬在接觸了這些牲畜的糞便后感染了病毒，開(kāi)始大量死亡，致使經(jīng)營(yíng)陷入嚴(yán)重虧損狀態(tài)。

2012和2013年，姚樹(shù)霞所得的經(jīng)營(yíng)收入全部用于彌補(bǔ)損

17失，經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)豬事業(yè)并無(wú)利潤(rùn)可言。2014年初，姚樹(shù)霞經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)豬場(chǎng)已無(wú)負(fù)債，但由于手中流動(dòng)資金不足無(wú)法進(jìn)購(gòu)飼料，一時(shí)間經(jīng)營(yíng)陷入困境。此時(shí)，我行的微小企業(yè)金融部在營(yíng)銷宣傳時(shí)找到了姚樹(shù)霞，在介紹了微小企業(yè)金融部的“塔拉微貸”系列產(chǎn)品后，她立即決定申請(qǐng)?jiān)撡J款產(chǎn)品。受理申請(qǐng)后，信貸員第一時(shí)間進(jìn)行了貸款實(shí)地調(diào)查，由于客戶兩年來(lái)沒(méi)有任何經(jīng)營(yíng)收入，貸款調(diào)查進(jìn)行的并不順利。信貸員在進(jìn)一步了解客戶實(shí)際情況后，知道客戶連續(xù)2年受到殘聯(lián)的扶持并且是XX縣區(qū)殘聯(lián)代表，為人忠厚誠(chéng)信，周圍鄰居對(duì)姚樹(shù)霞一家也是好評(píng)不斷。為此，微小企業(yè)金融部特意為姚樹(shù)霞開(kāi)辟了綠色通道，在合規(guī)性前提下以最簡(jiǎn)便的手續(xù)進(jìn)行了貸款審查及審批，并且針對(duì)客戶實(shí)際情況制定了符合其生產(chǎn)周期的靈活還款方式，發(fā)放了10萬(wàn)元、1年期、無(wú)抵押的微小企業(yè)貸款。

目前，姚樹(shù)霞的養(yǎng)豬場(chǎng)已擁有基礎(chǔ)母豬160頭，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)。姚樹(shù)霞表示，貸款的及時(shí)到位保障了進(jìn)購(gòu)飼料最好的時(shí)間，客戶經(jīng)理優(yōu)質(zhì)的上門(mén)服務(wù)以及各項(xiàng)優(yōu)惠政策支持讓她倍感欣慰，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行能以這樣的力度來(lái)支持殘疾人創(chuàng)業(yè)，這才是一個(gè)銀行最難能可貴的精神。

案例四：

為以銷售糖葫蘆養(yǎng)家的客戶提供貸款2000元2012年11月14日，一位客戶找到鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行，向微小企業(yè)金融部員工楊波講述了他的實(shí)際困難。該客戶以冬季銷售糖葫蘆養(yǎng)家，日子過(guò)得不算富裕，雖是擺攤賣糖葫蘆時(shí)小本

18生意，但卻是支撐客戶一家人生活的唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源。此時(shí)正值糖葫蘆生意的旺季，客戶需要大量采購(gòu)糖和山楂等原材料，由于缺少足夠的流動(dòng)資金，導(dǎo)致生意無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。他無(wú)意中得知我行“無(wú)需抵押、星級(jí)服務(wù)”的微小企業(yè)貸款產(chǎn)品，便來(lái)求助，申請(qǐng)貸款2000元。受理申請(qǐng)后，微小企業(yè)金融部員工楊波心中蕩起了層層漣漪，雖然客戶申請(qǐng)的2000元貸款在大多數(shù)人看來(lái)可能微不足道，但是微貸技術(shù)的引進(jìn)不正是幫助這些真正需要幫助的人嗎。一份強(qiáng)烈的使命感和責(zé)任感油然而生，她想不僅要用最快的速度放款，還要讓客戶享受到和大額客戶同樣的貼心服務(wù)。她認(rèn)真進(jìn)行貸前調(diào)查、上會(huì)，在3個(gè)工作日內(nèi)就將2000元資金送到客戶手中，幫助客戶解決燃眉之急。

看似一筆微不足道的貸款，卻在這寒冷的冬季，雪中送炭般溫暖了客戶的心。當(dāng)看見(jiàn)客戶得到資金后推著一車火紅的糖葫蘆，生意也紅紅火火，楊波的心里也倍感欣慰、溫暖。相信，他們本著踏實(shí)誠(chéng)懇、真誠(chéng)服務(wù)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德情操，定會(huì)使微貸這支薔薇之花在寒冷的冬季里綻放出美麗的花朵。

第二篇：普惠金融普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一詞來(lái)源于英文：inclusivefinancialsystem。是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個(gè)層次的內(nèi)涵：一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說(shuō)：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說(shuō)，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。二是為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。三是開(kāi)展小額信貸和微型金融。由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。其次，要允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。人民銀行于2006年3月在北京召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個(gè)概念。黨的十八屆三中全會(huì)，“普惠金融”第一次正式寫(xiě)入黨的決議。

二、普惠金融的xx實(shí)踐

按照普惠金融的發(fā)展理念，結(jié)合x(chóng)x縣域經(jīng)濟(jì)和金融的實(shí)際情況。普惠金融在xx的推廣和發(fā)展主要體現(xiàn)在金融惠及能力提升、金融服

—1—?jiǎng)?wù)半徑延伸、金融宣傳內(nèi)容豐富三個(gè)方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸投放力度不斷加大。產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升，各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合x(chóng)x縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，先后開(kāi)發(fā)出扶貧小額信用貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款、婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款、巴山貸、惠農(nóng)貸等信貸產(chǎn)品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過(guò)7億元。小額信貸獲得率也大幅度增長(zhǎng)，拒統(tǒng)計(jì)，截止2015年1季度，縣域農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)獲得率在95%以上，連續(xù)三個(gè)季度實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，體現(xiàn)了小額信貸資源“普及惠顧”的特征。二是信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。各銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)轄區(qū)銀行信貸需求實(shí)際，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的新的產(chǎn)品，使得信貸資金的供給和需求度不斷吻合。三是信貸環(huán)境不斷改善。在做好信貸投放的同時(shí)，xx各金融機(jī)構(gòu)紛紛加強(qiáng)內(nèi)部管理考核，簡(jiǎn)化信貸審批和辦理流程，提升信貸辦理服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)信貸人員的監(jiān)督，防止出現(xiàn)“尋租”、搭售行為，努力體現(xiàn)信貸公平。

（二）金融服務(wù)半徑延伸，服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際，積極開(kāi)展金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式和金融組織創(chuàng)新。推動(dòng)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)和國(guó)庫(kù)直發(fā)業(yè)務(wù)，大力拓展個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)，促使涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立流動(dòng)服務(wù)站，推行“村級(jí)金融聯(lián)絡(luò)員制度”，發(fā)展升級(jí)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。截至目前，已完成全部有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)atm機(jī)具布放全覆蓋，轄區(qū)1043個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)全部實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)示范鎮(zhèn)、保險(xiǎn)新村創(chuàng)建活動(dòng)，建立了覆蓋49個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)站和村級(jí)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立了小額微貸中心、小額農(nóng)貸批發(fā)中心、農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)服務(wù)部和農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)窗口等方式，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，較大程度滿足了“三農(nóng)”對(duì)—2—金融服務(wù)的需要。

（三）金融宣傳內(nèi)容豐富，金融接受能力不斷提升。強(qiáng)化農(nóng)村金融教育為品牌打造。大力發(fā)展農(nóng)村金融教育志愿者隊(duì)伍，開(kāi)展常態(tài)化教育培訓(xùn)活動(dòng)。志愿者深入農(nóng)村、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)，向社會(huì)公眾講授征信、人民幣反假、支付結(jié)算、銀行卡、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)等與群眾經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)的基礎(chǔ)金融知識(shí)。開(kāi)展部門(mén)聯(lián)合培訓(xùn)。積極協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)、扶貧、就業(yè)部門(mén)在開(kāi)展培訓(xùn)同時(shí)安排志愿者開(kāi)展金融教育培訓(xùn)，主要參加了組織部門(mén)、縣委黨校開(kāi)展的鄉(xiāng)村干部培訓(xùn)、扶貧部門(mén)組織的農(nóng)民扶貧培訓(xùn)、勞動(dòng)部門(mén)組織的農(nóng)民工就業(yè)技能培訓(xùn)、婦聯(lián)組織的婦女家政服務(wù)與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和農(nóng)業(yè)部門(mén)組織的農(nóng)技人員技術(shù)培訓(xùn)等，累計(jì)參加培訓(xùn)近50期、培訓(xùn)人員100000人次。轄區(qū)居民和企業(yè)的金融知識(shí)水平得到極大改善。

三、xx普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）信貸支持能力仍顯不足。主要體現(xiàn)在信貸投放和需求上存在矛盾。一方面，xx經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要信貸資金的大力支持，但銀行機(jī)構(gòu)受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金的需求。另一方面，小額信貸產(chǎn)品的功能還沒(méi)有完全體現(xiàn)。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據(jù)。但從全縣情況看，雖然各銀行機(jī)構(gòu)推出了多種小額信貸產(chǎn)品，但實(shí)際發(fā)放的小額信貸數(shù)額還不能滿足縣域小微企業(yè)和三農(nóng)對(duì)信貸資金的需要，惠及的人員比例，小三農(nóng)和小微企業(yè)融資難問(wèn)題仍然存在。

（二）金融服務(wù)能力尚顯不足。

1.金融機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍窄。截止2015年5月，全縣金融機(jī)構(gòu)共14家，其中銀行機(jī)構(gòu)5家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)7家，在巴中三縣中排名靠后。

—3—2.金融網(wǎng)點(diǎn)單一。全縣5家銀行機(jī)構(gòu)中，有4家是國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。唯一一家在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)的是xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社，在全縣49個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。此外，沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、投資理財(cái)公司、金融租賃公司等非金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村的服務(wù)能力明顯不足。

3.網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍窄。全縣5家銀行機(jī)構(gòu)，其中4家國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)大部分貸款業(yè)務(wù)上收到市一級(jí)分行，縣域機(jī)構(gòu)更多的是其市級(jí)分行下屬的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，很多業(yè)務(wù)沒(méi)有權(quán)限，對(duì)縣域的支持無(wú)能為力。另外，農(nóng)村信用社作為縣域金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，近年來(lái)隨著股份制改革、對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控管理等要求更加嚴(yán)格，業(yè)務(wù)發(fā)展呈謹(jǐn)慎趨勢(shì)，服務(wù)縣域的能力逐漸減弱。

（三）金融資源存在錯(cuò)配。由于xx金融先天性發(fā)展存在的諸多劣勢(shì)，需要金融在資源配臵中發(fā)揮更好作用。但從現(xiàn)實(shí)情況看，金融資源錯(cuò)配嚴(yán)重。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門(mén)、政府重點(diǎn)項(xiàng)目、縣域大型企業(yè)傾斜，對(duì)于普惠金融中應(yīng)當(dāng)惠及的中小微企業(yè)、個(gè)人信貸投放不多。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯(cuò)配雪上加霜。二是金融服務(wù)資源配臵效率低下。轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)普遍存在金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立扎堆現(xiàn)象，集中度較高。如xx縣XX縣區(qū)的諾江大道金融網(wǎng)點(diǎn)較多，但除開(kāi)此條街道，其他地方的網(wǎng)點(diǎn)和金融基礎(chǔ)設(shè)施配臵又嚴(yán)重不足，導(dǎo)致部分金融資源浪費(fèi)，需要服務(wù)的地區(qū)又得不到應(yīng)用的服務(wù)。

（四）金融教育不夠。通過(guò)金融教育和宣傳提升民眾對(duì)金融的認(rèn)識(shí)，提高其金融知識(shí)水平是普惠金融的重要內(nèi)容。但目前我縣的民眾的金融知識(shí)水平不高。尤其是大部分農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)于金融的概念仍—4—然停留在信用社、貸款、存款等簡(jiǎn)單的理解上，學(xué)金融、用金融能力不強(qiáng)。

四、推動(dòng)xx普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議

（一）政府重視是關(guān)鍵。推動(dòng)普惠金融發(fā)展雖然是金融領(lǐng)域的一個(gè)問(wèn)題，但解決問(wèn)題的關(guān)鍵還是需要政府重視和推動(dòng)。建議縣委縣政府就普惠金融的推動(dòng)組織召開(kāi)專題會(huì)議進(jìn)行研究，強(qiáng)化組織保障，分解任務(wù)、落實(shí)責(zé)任、明確職責(zé)。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門(mén)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實(shí)施，長(zhǎng)期持續(xù)推動(dòng)落實(shí)。

（二）金融機(jī)構(gòu)是主導(dǎo)。普惠金融工作開(kāi)展的好與不好，要大力發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用。一是解決金融資源問(wèn)題。結(jié)合x(chóng)x農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)實(shí)際，多引進(jìn)如村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行等中小銀行，增強(qiáng)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的能力。二是要出臺(tái)相關(guān)措施，改進(jìn)考核機(jī)制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在小額信貸、金融服務(wù)、金融教育方面多投入、持續(xù)投入。三是要通過(guò)政府調(diào)控和金融管理手段解決金融資源錯(cuò)配和不合理配臵問(wèn)題，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)半徑，優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)臵。

（三）大力開(kāi)展金融教育。xx是農(nóng)村金融教育示XX縣區(qū)，要用好用活農(nóng)村金融教育這塊金子招牌。建立xx農(nóng)村金融教育規(guī)劃。從政府入手、加強(qiáng)對(duì)政府部門(mén)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、和農(nóng)村居民的金融宣傳教育，解決好不同層次、不同崗位、不同學(xué)歷的人員的學(xué)金融、懂金融、用金融的問(wèn)題。

（四）配套落實(shí)政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。結(jié)合x(chóng)x實(shí)際，由于地域、風(fēng)俗、民俗等影響，部分高原山區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)民眾不能享受到較好的金融服務(wù)。這就需要采取非金融的手段，通過(guò)開(kāi)展異地搬遷安臵，建設(shè)聚居點(diǎn)等方式，一

—5—方面讓金融服務(wù)能更加順利開(kāi)展。另一方面通過(guò)這種手段去適應(yīng)金融的導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)共贏。

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第三篇：普惠金融銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實(shí)踐者更是絡(luò)繹不絕，p2p、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實(shí)際行動(dòng)來(lái)證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。但在銀行牌照沒(méi)有放開(kāi)、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動(dòng)都離不開(kāi)銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對(duì)國(guó)家的一種無(wú)奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會(huì)有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國(guó)家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會(huì)進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的惟一法門(mén)。本方案的主旨是銀行和xx支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“xx支付”）開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)金融無(wú)處不在，方便人民群眾的目的。

一、開(kāi)展普惠金融對(duì)銀行的意義

（一）響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，開(kāi)展普惠金融實(shí)踐，銀行能夠得到國(guó)家政策的支持。國(guó)家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國(guó)家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場(chǎng)化的金融競(jìng)爭(zhēng)中，取得更好的籌碼，有更強(qiáng)的實(shí)力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。

（二）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強(qiáng)有力的默契配合。銀行的體制機(jī)制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會(huì)形態(tài)的表現(xiàn)。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

（三）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點(diǎn)和便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個(gè)性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

（四）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行開(kāi)辟一塊藍(lán)海市場(chǎng)，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，帶來(lái)的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實(shí)踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的廉價(jià)機(jī)遇。借助國(guó)家政策的支持，以普惠金融為切入點(diǎn)，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融領(lǐng)域，開(kāi)啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與xx支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢(qián)包模塊的銀行卡（另有實(shí)名制銀行預(yù)付卡方案），持卡人在銀行便民服務(wù)點(diǎn)，通過(guò)xx支付布放的專業(yè)pos機(jī)進(jìn)行刷卡消費(fèi)、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實(shí)現(xiàn)小額消費(fèi)（10000元以下）。

三、準(zhǔn)備工作

（一）爭(zhēng)取政策。銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家政策，向政府爭(zhēng)取發(fā)展普惠金融工程的支持，進(jìn)一步降低成本。

（二）簽訂合作協(xié)議。銀行與xx支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和職責(zé)分工，其中，銀行對(duì)xx支付開(kāi)放支付接口。

（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)管理運(yùn)營(yíng)規(guī)范。制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)用卡操作規(guī)則和管理運(yùn)營(yíng)方案。

（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。銀行利用自身資源和xx支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（專指銀行特約商戶網(wǎng)點(diǎn)），可使該類型網(wǎng)點(diǎn)延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無(wú)處不網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)處不金融的局面。該類網(wǎng)點(diǎn)可以辦理簡(jiǎn)單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設(shè)備pos機(jī)。xx支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定pos機(jī)。

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（六）開(kāi)具專用借記卡。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的店主（即特約商戶）需在本銀行開(kāi)通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。

（七）銀行設(shè)計(jì)交易清分方案。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計(jì)與便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和xx支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。

四、業(yè)務(wù)流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。

2.店主轉(zhuǎn)賬操作。店主使用自己的借記卡，通過(guò)pos機(jī)按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

3.打印充值憑條。轉(zhuǎn)賬成功后，pos機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過(guò)pos機(jī)向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。

（二）取現(xiàn)流程

1.明確取現(xiàn)金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（既包括銀行網(wǎng)點(diǎn)，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。

2.持卡人轉(zhuǎn)賬操作。店主在pos機(jī)中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。

3.打印取現(xiàn)憑條。刷卡成功后，pos機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現(xiàn)額度。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

5.取現(xiàn)成功。

（三）消費(fèi)流程

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2.支付貨款。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過(guò)pos機(jī)刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，pos機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過(guò)pos機(jī)完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業(yè)務(wù)實(shí)施策略

（一）占領(lǐng)社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺(tái)pos機(jī)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（二）占據(jù)街道。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無(wú)銀行網(wǎng)點(diǎn)的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（三）搶占農(nóng)村市場(chǎng)。從全局戰(zhàn)略部署和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，能較好地帶動(dòng)農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。此外，針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費(fèi)繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動(dòng)性。

搶占農(nóng)村市場(chǎng)的最大好處是，隨著城市化的推進(jìn)和農(nóng)民進(jìn)城或流動(dòng)的趨勢(shì)發(fā)展，原來(lái)農(nóng)村的用戶來(lái)到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費(fèi)成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠(chéng)度也會(huì)大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場(chǎng)需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費(fèi)者提供更先進(jìn)實(shí)用的產(chǎn)品和服務(wù)。

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六、xx支付的收費(fèi)模式

xx支付的收費(fèi)模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費(fèi)，一是不收取交易手續(xù)費(fèi)，按照每臺(tái)pos機(jī)收取使用費(fèi)。

（一）交易手續(xù)費(fèi)模式

xx支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費(fèi)。

（二）pos機(jī)使用費(fèi)模式

xx支付不收取交易手續(xù)費(fèi)，而是按照每臺(tái)pos機(jī)收取使用費(fèi)，費(fèi)率為_(kāi)_____元/月/臺(tái)。

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第四篇。普惠金融央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來(lái)，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無(wú)論是頂層設(shè)計(jì)還是具體落實(shí)，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲(chǔ)銀行在普惠金融實(shí)踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來(lái)，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進(jìn)行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。尤其是2014年1月，江西郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)肖天星剛到江西，就對(duì)全省各級(jí)分支行提出新的發(fā)展思路，并推動(dòng)構(gòu)建了國(guó)家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。在全分行成立了省、市、縣三級(jí)“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級(jí)分支行行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅(jiān)持每月召開(kāi)一次“兩財(cái)”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報(bào)，4年多來(lái)從未間斷過(guò)，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅(jiān)韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。

2018年6月6日上午，江西郵儲(chǔ)銀行召開(kāi)了今年1-5月份全分行經(jīng)營(yíng)分析視頻會(huì)議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會(huì)議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅(jiān)“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會(huì)議精神等，部署近期重點(diǎn)工作任務(wù)，用堅(jiān)強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)普惠金融等各項(xiàng)工作“雙過(guò)半”。

“全分行要增強(qiáng)‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚(yáng)；增強(qiáng)‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識(shí)推進(jìn)‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強(qiáng)‘慢不得’的危機(jī)感，用‘爭(zhēng)’的勁頭狠抓消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)型?！痹摲中行虚L(zhǎng)、黨委書(shū)記肖天星號(hào)召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無(wú)旁騖爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級(jí)“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高層次落實(shí)郵儲(chǔ)銀行總行李國(guó)華董事長(zhǎng)關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點(diǎn)要求”和“五個(gè)親自”工作要求，把上級(jí)精神與本地實(shí)際結(jié)合起來(lái)，把對(duì)上負(fù)責(zé)與對(duì)下負(fù)責(zé)結(jié)合起來(lái)，確保郵儲(chǔ)銀行總行、XX省分行普惠金融等各項(xiàng)工作部署得到第一時(shí)間貫徹落實(shí)，不出現(xiàn)“時(shí)差”“偏差”“誤差”，堅(jiān)決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點(diǎn)提出各市縣分支行要在落實(shí)“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅(jiān)持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營(yíng)銷上走在前列。

為避免讓資金問(wèn)題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實(shí)鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實(shí)上“釘好釘子”。從今年5月24日開(kāi)始的上兩周，江西郵儲(chǔ)銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點(diǎn)聯(lián)系的市縣分支行開(kāi)展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場(chǎng)亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過(guò)半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實(shí)。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊(duì)伍的剛性配備，進(jìn)一步傾斜績(jī)效考核導(dǎo)向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧等指標(biāo)考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價(jià)政策；同時(shí)，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標(biāo)完成情況納入今年黨委巡察和督導(dǎo)督辦的重要任務(wù)之一，進(jìn)一步增強(qiáng)了該分行做好普惠金融工作的思想、行動(dòng)和政治自覺(jué)。此次經(jīng)營(yíng)分析視頻會(huì)上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點(diǎn)部署了深化市場(chǎng)亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。

在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來(lái)的是江西郵儲(chǔ)銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。尤其是今年以來(lái)，該分行普惠金融實(shí)踐更是將優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?shì)。截至今年5月底，該分行各項(xiàng)貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第10位，其中實(shí)體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬(wàn)戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，結(jié)存服務(wù)的小微個(gè)體超8.4萬(wàn)戶，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來(lái)該分行共在全國(guó)、全國(guó)郵儲(chǔ)銀行、全省各類會(huì)議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，吸引了全國(guó)郵儲(chǔ)銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來(lái)贛學(xué)習(xí)交流。該分行還以綜合得分列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第一名的成績(jī)，榮獲了“2017年度中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號(hào)。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國(guó)家審計(jì)署高度肯定，并被要求報(bào)送經(jīng)驗(yàn)材料編入國(guó)家審計(jì)署審計(jì)報(bào)告。今年前5個(gè)月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第3位，提前10個(gè)月完成了郵儲(chǔ)銀行總行下達(dá)的全年凈增計(jì)劃，計(jì)劃完成比列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級(jí)媒體每年近20000篇次的點(diǎn)贊報(bào)道。其中，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議、新華社《國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對(duì)該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。

江西郵儲(chǔ)銀行表示，將堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指引，堅(jiān)定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢(shì)”、推進(jìn)“兩財(cái)”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風(fēng)險(xiǎn)防控的“主動(dòng)仗”，以更堅(jiān)強(qiáng)的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實(shí)的作風(fēng)，爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過(guò)半”和全年的經(jīng)營(yíng)管理答卷，奮力譜寫(xiě)新時(shí)代江西郵儲(chǔ)銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績(jī)向建黨97周年和改革開(kāi)放40周年獻(xiàn)禮。

第五篇：普惠金融本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）（2016屆）

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析分院：商學(xué)分院專業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽(yáng)學(xué)號(hào)：14856208指導(dǎo)教師：王愛(ài)民職稱：合作導(dǎo)師：職稱：

完成時(shí)間：2016年6月14日成績(jī)：

目錄

新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4摘要……………………….……3關(guān)鍵字…………………………3前言..................................................................................................................................................5

一我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9二互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11三如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院金融專業(yè)胡陽(yáng)14856208

指導(dǎo)老師：王愛(ài)民

摘要：黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)降低信息不對(duì)稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來(lái)進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

astudyonthedevelopmentandinnovationofinclusivefinancialsystem

financialspecialty

huyang

director：wangai-min

abstract：atthethirdplenarysessionoftheeighteenthcentralcommittee，ernetbasedfinancemodepromotestheinclusivefinan-cialthroughthefourways：innovationofcredittechnologytoreducetheinformationasymmetry，reducethetransac-tioncost，increasethecoverageandexpandtheboundaryoffinancialservices.toimproveinclusivefinancialintheinternetbasedfinanceera，weshouldexplorebusinesssustainablemodel，advancecredittechnologyinnovationandpreventsystemicrisk.keywords：internetbasedfinancemode;inclusivefinance

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前言

黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了鯰魚(yú)效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由XX省人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)

普惠金融是2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000年以來(lái)，我國(guó)在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來(lái)降低信息不對(duì)稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題，社會(huì)弱勢(shì)群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。為了降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛(ài)富”，不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對(duì)稱程度和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國(guó)普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至2013年10月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1500多萬(wàn)筆，金額達(dá)1.8萬(wàn)億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013年9月底全國(guó)共有小額貸款公司7398家，貸款余額7535億元;村鎮(zhèn)銀行1000家，累計(jì)向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款8437億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來(lái)，以p2p網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱程度，讓那些無(wú)法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，通過(guò)技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過(guò)在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶過(guò)去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問(wèn)題。又比如，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過(guò)數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱，從而提高了交易成功的概率。