農(nóng)村信用社調(diào)查報告

PAGE內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融專業(yè)社會調(diào)查報告土左旗農(nóng)村信用社察素齊十字路分社存貸比的調(diào)查姓名院系班級學(xué)號指導(dǎo)教師職稱指導(dǎo)教師評語：成績：教師簽字：年月日圖SEQ圖表\*ARABIC1貸款/存款與圖3相比，圖4更直接的反應(yīng)了貸款與存款的關(guān)系，從13年初的16%到16年6月份的74%，增加了58%并且15年末到16年初有很大的跳躍，在此期間增長幅度將近有一倍，所以貸存比總體上在持續(xù)增長，個別月份或季度有激增。二、主要體會（一）存款數(shù)據(jù)分析關(guān)于圖一的情況，有這樣一些因素導(dǎo)致：1、績效與工資相關(guān)聯(lián)信用社的績效考核時間是在每個季度的末尾，后來，在15年引進(jìn)新的績效考核體系后，績效與工資掛鉤，員工為增加績效，存款數(shù)額會有一個很大的提升。2、與周邊網(wǎng)點有關(guān)因為相臨近的網(wǎng)點撤走，居民分散一部分來該社辦理業(yè)務(wù)，存款就會相應(yīng)增加。3、與管理者有關(guān)在詢問中，工作人員曾提到該社在14年10月時更換過領(lǐng)導(dǎo)。數(shù)據(jù)顯示，在14年10月份后一年內(nèi)確有小幅增長，因此，存款數(shù)可能與經(jīng)營者的管理能力有關(guān)。4、貸款沉淀為存款有一部分銀行統(tǒng)計的存款來源于貸款人已獲得的貸款，但這些貸款并未全都使用，一些貸款還在該賬戶未使用于是便成了存款，這一因素也影響了存款總額。5、存款營銷為了吸引居民存款，擴(kuò)大銀行規(guī)模，2015年后逐步開始進(jìn)行存款營銷，營銷有效，后半年存款增長（二）貸款數(shù)據(jù)分析由圖2貸款情況，分析其原因如下：1、“支持三農(nóng)”政策因為該行是農(nóng)村信用合作社，所以主要為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持，在近幾年扶持三農(nóng)的政策下，員工的貸款任務(wù)有所增加，所以對農(nóng)貸款增加。2、為擴(kuò)大規(guī)模，成立商業(yè)銀行做準(zhǔn)備中國農(nóng)村信用合作社為了更多的發(fā)展機會，逐步在擴(kuò)展規(guī)模，在吸收存款的同時，相應(yīng)要增加貸款的數(shù)額，確保銀行的正常經(jīng)營。3、使不良貸款占比下降隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展，不良資產(chǎn)、不良貸款隨之增加，這是無法回避的問題與風(fēng)險，因此，增加放貸總額并使不良貸款比例下降，是一個銀行分散風(fēng)險的方法，這個因素推動了貸款數(shù)額的增加。4、經(jīng)營周期該銀行網(wǎng)點在發(fā)展初期，存款數(shù)額相對較少同時要滿足客戶取款，有時還需從其他銀行拆入資金，資金流動性不足，相應(yīng)就會減少放貸數(shù)額。經(jīng)過幾年發(fā)展，資金相對充裕，貸款數(shù)額相應(yīng)增加（三）貸存比例數(shù)據(jù)分析對于圖3圖4，情況分析如下：貸款占存款比例逐年上升，是因為雖然存款與貸款都在增加，但貸款增長幅度超過存款增長幅度。存款數(shù)額從13年1月的56,481,538.36元到16年6月116,542,247.67元，相對基期增長了106%，同理，貸款相對基期增長了825%，貸款增幅超存款增幅719%,因此貸存比的增長主要是由于貸款的增加引起的。對于貸存比例，工作人員提到，網(wǎng)點銀行對于存貸比并沒有嚴(yán)格的規(guī)定，這個規(guī)模由總行宏觀把握，因此，對于支行的存貸比的統(tǒng)計比較微觀，總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境對其有影響，但具體多大，影響在什么方面，不能清晰的看出。三、幾點思考經(jīng)過數(shù)據(jù)分析，可從微觀的角度上偶或瞥見宏觀銀行存貸關(guān)系的冰山一角，第一，我國銀行以存貸利差為主要營業(yè)利潤，我調(diào)查的這家信用社還在進(jìn)行存款營銷這種相對過時的吸收存款的方法，在業(yè)務(wù)方面它相對商業(yè)銀行落后，這可能使它在競爭中處于不利地位。第二，銀行不良資產(chǎn)持續(xù)積累，為壓低不良貸款占比而增加的新的貸款數(shù)額激增，說明不良資產(chǎn)積壓到了很大數(shù)額，同時銀行不公開這個數(shù)據(jù)，側(cè)面表示這項資產(chǎn)的風(fēng)險很大但并不明確，這增加了銀行的風(fēng)險。第三，在銀行業(yè)，尤其在農(nóng)村信用社，市場調(diào)控不占主導(dǎo)地位，員工主要根據(jù)分配的存貸任務(wù)來進(jìn)行存貸工作，這一點上靈活性可能不足，在市場競爭中會讓信用社處于不利地位。第四，銀行的管理方式也影響了銀行經(jīng)營狀況，更換管理人員、績效評估、績效與工資掛鉤等管理方式增加了銀行的貸款，增加了盈利，這說明管理人員與制度有共同進(jìn)步的必要。四、問題和建議總的來說，數(shù)據(jù)的走勢反映了該信用社的存貸規(guī)模在不斷擴(kuò)大，當(dāng)然在信用社發(fā)展的過程中，也有一些問題出現(xiàn)。盈利性不夠信用社在發(fā)展初期，主要吸收一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的存款，存款數(shù)額較少。在貸款方面，主要以小額信貸為主，其中又以對農(nóng)貸款為主，這類貸款因以扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展為目的，所以利率有限制，并且發(fā)放有難度，所以數(shù)據(jù)顯示13年貸存比平均不超0.2。而銀行以存貸利差為主要收入來源，所以在發(fā)展初期，信用社盈利性不足。解決方法就是適當(dāng)逐步提高貸存比例，這在經(jīng)營后期有所體現(xiàn)。安全性需要注意調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，貸款數(shù)額相對存款數(shù)額有激增，而其原因就是要降低不良貸款占總貸款比例，這從側(cè)面體現(xiàn)了不良貸款數(shù)額應(yīng)該很大，但具體多少無從查知，這就增加了銀行的風(fēng)險。提出的建議是銀行要合理安排資產(chǎn)規(guī)模，注重資產(chǎn)質(zhì)量，具體是降低問題貸款占全部貸款比例，貸