網上支付應用的安全性分析

網上支付應用的安全性分析

1.支付工具現(xiàn)狀目前，中國的支付方式主要包括在線支付和線下支付。前者是傳統(tǒng)支付方式,包括貨到付款和通過郵局、銀行匯款。由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一定程度上削弱了電子商務的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展,但仍占相當比例。所謂網上支付,它以電子商務為商業(yè)基礎,以商業(yè)銀行為主體,使用安全的主要基于Internet平臺的運作平臺,通過網絡進行的、為交易的客戶間提供貨幣支付或資金流轉等服務的現(xiàn)代化支付手段。支付工具主要有:1)銀行卡在線轉帳支付:是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可使用申請了在線轉帳功能的銀行卡轉移小額資金到收款人銀行賬戶中。2)電子現(xiàn)金:是以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉化為一系列的加密序列數(shù),來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。3)電子支票:是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網絡交易中,用銀行信用彌補了商業(yè)信用的不足。在我國尚是空白。4)第三方支付平臺結算支付:是指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網上商家與商業(yè)銀行之間建立結算連接關系,實現(xiàn)從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務流程。5)移動支付:是允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的支付方式。適用于小金額商品買賣。2計算機病毒可能感染全系統(tǒng)影響網上支付發(fā)展的安全問題主要有:一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊,可能會威脅到用戶資金安全。二是網上支付應用系統(tǒng)本身存在安全設計上的缺陷可能被黑客利用,危害整個系統(tǒng)的安全,造成重大損失。三是計算機病毒可能突破網絡防范,入侵網上支付的主機系統(tǒng),造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。而帶來這些隱患的原因主要是國內企業(yè)和消費者信息安全意識差,投入少,不管是消費者使用的PC,還是企業(yè)的網站,很多都缺乏必要的軟硬件防范攻擊的設施,系統(tǒng)本身存在著很多安全隱患;另外,信息安全產品的核心技術和標準都被西方發(fā)達國家控制,也很難真正從技術上做到完善。3.解決在線支付安全問題的對策3.1.及時掌握和提供客戶的需求,并及時提供解決方案首先應提升網絡安全技術,普及CA認證,增大支付網絡安全系數(shù)。其次,在線支付服務機構應發(fā)揮網絡低成本、高效率的特點,及時收集和反饋信息,了解客戶的要求和建議,并及時做出相應解決方案。最后,支付系統(tǒng)應借助于與第三方的合作,促進客戶建立網絡信任。3.2電子商務企業(yè)為用戶提供數(shù)字證書的合理補貼在推廣數(shù)字證書的過程中,可嘗試以下做法:(1)使用全國統(tǒng)一的數(shù)字證書;(2)由主要的電子商務企業(yè)為用戶分擔一定的證書費用;(3)對于數(shù)字證書的工本費和使用費,可以由用戶決定分期付款,還是先試用再付款,達到一定的交易金額后免收費用。(4)可優(yōu)惠或免費辦理數(shù)字證書,用戶可以先試用再付款。同時,加強對消費者金融和個人信息安全防范的意識的建立與教育。3.3網絡支付平臺正在追求標準化和標準化在我國存在資源不能共享的問題,設施重復的建設,各家銀行的插件都不相同。因此網上支付平臺建設一定要作到標準化和規(guī)范化。3.4第三方支付模式“第三方支付”是具備一定實力和信譽保障的獨立機構,采用與各大銀行簽約的方式,提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網絡支付模式。大致可分為兩類:(1)以首信為代表的網關型第三方支付平臺這類平臺為網上交易提供了一致的支付界面,統(tǒng)一的手續(xù)費用標準,結算較為便利。但此模式下,消費者并不是其客戶,網站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網上銀行進行付款。(2)以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺為了建立網上交易雙方的信任關系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔?！钡牡谌街Ц镀脚_應運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的實例。買家在網上把錢付給支付寶公司,支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨,買家收到貨物之后再通知支付寶,支付寶這時才把錢轉到賣家的賬戶上。在整個交易過程中,如果出現(xiàn)欺詐行為,支付寶將進行賠付。信用擔保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉讓,還可擔任貨物的信用中介,從而約束交易雙方行為,在一定程度上增加對網上購物的可信度,大大減少網絡交易欺詐。當然,第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺沒有明確的法律地位,容易形成資金沉淀,容易脫離有關部門的監(jiān)管,有可能成為某些人違法犯罪活動的工具等。但作為一種新型的支付方式,特別是信用擔保型第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實現(xiàn)了電子商務交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏,是目前最適合我國電子商務發(fā)展的支付方式。3.5完善相關的法律法規(guī)《電子簽名法》的頒布實施,通過確立電子簽名法律效力、規(guī)范電子簽名行為、維護有關各方合法權益,從而從法律制度上保障了電子交易安全,為我國電子商務安全認證體系和網絡信任體系的建立奠定了重要基礎。但由于我國的電子簽名應用還處于發(fā)展起步階段,在有關對電子認證服務業(yè)監(jiān)督管理、境外電子簽名認證證書核準等方面,法律只作了原則性的規(guī)定,還須在今后實踐中進一步總結經驗,在配套管理辦法和制度中逐步加以體現(xiàn)。在具體的法律制定方面,仍需借鑒國外經驗。國際商會制訂的《電子貿易和結算規(guī)則》對電子支付的安全性、數(shù)