存款保險(xiǎn)制度改革的機(jī)遇與挑戰(zhàn)對(duì)射陽(yáng)農(nóng)商行擠兌事件的思考存款保險(xiǎn)制度在城商行的探索

存款保險(xiǎn)制度改革的機(jī)遇與挑戰(zhàn)對(duì)射陽(yáng)農(nóng)商行擠兌事件的思考存款保險(xiǎn)制度在城商行的探索

一、“民”字:中國(guó)金融業(yè)的重要組成部分,未來(lái)發(fā)展空間不中國(guó)城市銀行是由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的以城市信用社為基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)。這是中央金融主管部門(mén)對(duì)城市信貸公司進(jìn)行重組和解決地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。其成立之初就確定了“以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展,其不斷發(fā)展,并成為了中國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分和特殊群體,截止2012年11月全國(guó)現(xiàn)有城市商業(yè)銀行135家。但相比于國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行,由于歷史、體制、環(huán)境等原因,城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)策略方面還存在著較大的差距。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年報(bào)數(shù)據(jù)可得,2013年城市商業(yè)銀行4季度平均總資產(chǎn)為101212.75億元,比2012年的83227.75增長(zhǎng)了22%。市場(chǎng)份額(按資產(chǎn))也由2007年的6.075%上升到2013年9.525%。由此可知,城市商業(yè)銀行在近幾年通過(guò)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者,上市,聯(lián)合重組和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)等途徑,大大提高了競(jìng)爭(zhēng)力且降低了風(fēng)險(xiǎn)并取得了較好的成績(jī)。但是,在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融,利率市場(chǎng)化,金融脫媒等時(shí)代大背景下,城市銀行又面臨著巨大的挑戰(zhàn)。二、城市銀行面臨的挑戰(zhàn)1.跨區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)更為突出城市商業(yè)銀行成立之初,就以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民“為市場(chǎng)定位,其大部分業(yè)務(wù)主要集中于所在地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍的局限限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展,使其在與國(guó)有大型銀行與全國(guó)性股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。2006年4月26日,上海銀行寧波分行正式建立,成為我國(guó)首家設(shè)立跨省(市)異地分行的城商行。隨后,各城市商業(yè)銀行也緊隨其后。但是各地城市商業(yè)銀行發(fā)展良莠不齊,跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)依舊處于初級(jí)階段,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力并沒(méi)有顯著提高。而據(jù)2013年銀監(jiān)會(huì)年報(bào),國(guó)有五大行依舊獨(dú)撐半邊天,市場(chǎng)份額(按資產(chǎn))占據(jù)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的43%。城市商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中依舊處于劣勢(shì)地位。2.業(yè)收入主要來(lái)源城市商業(yè)銀行主要從事的是傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)所占比例很小。尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小城市商業(yè)銀行,存貸利差依舊是營(yíng)業(yè)收入的主要來(lái)源。調(diào)查表明,利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重最高的是資產(chǎn)規(guī)模小于500億元的城商行,為95.3%;最低的是資產(chǎn)規(guī)模高于1000億元的城商行,為87.8%。除此之外,由于城市商業(yè)銀行發(fā)展程度相對(duì)較低,資金條件相對(duì)薄弱,在引進(jìn)人才方面受到了較大的限制。目前人才儲(chǔ)備不足,人員整體素質(zhì)不高,其對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)程度不高以致無(wú)法把銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)建立在中間業(yè)務(wù)上。3.資本依賴程度自2013年開(kāi)始,銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以《巴塞爾協(xié)議III》為基礎(chǔ),推行了新的更為嚴(yán)格的資本監(jiān)管協(xié)議?！栋腿麪枀f(xié)議III》規(guī)定,截至2015年1月,全球各商業(yè)銀行的一級(jí)資本充足率下限將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%,由普通股構(gòu)成的“核心”一級(jí)資本占銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的下限將從現(xiàn)行的2%提高至4.5%。另外,各家銀行應(yīng)設(shè)立“資本防護(hù)緩沖資金”,總額不得低于銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的2.5%,協(xié)議的推行將會(huì)收縮市場(chǎng)的流動(dòng)性,制約了城市信貸擴(kuò)張的速度。而城市商業(yè)銀行流動(dòng)性較差,在銀行間市場(chǎng)上主要屬于資金融入的一方。由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心數(shù)據(jù)可知,在銀行間市場(chǎng)(買斷式,質(zhì)押式)回購(gòu)交易中,城市商業(yè)銀行融入資金占全國(guó)商業(yè)銀行總和的占比超過(guò)40%,而融出資金僅占20%左右。城市商業(yè)銀行面臨著流動(dòng)性管理的巨大挑戰(zhàn)。4.利率市場(chǎng)化將為商業(yè)銀行發(fā)展提供重要的機(jī)遇以存款理財(cái)化,資產(chǎn)證券化為標(biāo)志的利率市場(chǎng)化和以第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸融資平臺(tái)為代表的金融脫媒趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。2013年貸款利率市場(chǎng)化,標(biāo)準(zhǔn)利率市場(chǎng)化向前邁進(jìn)了一大步。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看,利率市場(chǎng)化加劇競(jìng)爭(zhēng)程度,銀行往往會(huì)采取殘酷的價(jià)格戰(zhàn),直接導(dǎo)致貸款利率下降,存款利率上升。銀行發(fā)展存款理財(cái)業(yè)務(wù)吸收優(yōu)質(zhì)資金,同時(shí)以資產(chǎn)證券化的中間業(yè)務(wù)在利差縮小的背景下尋求突破。城市商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓上明顯乏力,在利率市場(chǎng)化的浪潮中面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展,新的消費(fèi)和融資理念在年輕一代漸成風(fēng)氣,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)捕捉到年輕一代的用戶需求,開(kāi)發(fā)了極富用戶體驗(yàn)的產(chǎn)品,吸收了大量的資金,沖擊了銀行的活期存款業(yè)務(wù),改變了銀行的存款結(jié)構(gòu)。僅以余額寶為例,截止2014年2月份,余額寶的規(guī)模已經(jīng)突破4000億。雖然余額寶七天年化利率從最高的7%降至現(xiàn)在的5%,但是其依舊深遠(yuǎn)的影響了當(dāng)今銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和加劇了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,各類銀行相應(yīng)推出了各類寶系產(chǎn)品,大大提高了銀行的吸款成本。除此之外,個(gè)別大型銀行業(yè)在開(kāi)始踏足了直銷銀行的步伐,力求與互聯(lián)網(wǎng)緊緊相扣,提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。而城市商業(yè)銀行在這方面能力欠缺,落后與大型銀行。三、城市商業(yè)銀行自身發(fā)展面臨著一方面,存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益,總體上增強(qiáng)了銀行信用,提高了社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。城市商業(yè)銀行相對(duì)于其他商業(yè)銀行而言,銀行信用較差,在吸收存款方面處于劣勢(shì)地位,使其不得不提供更具吸引力的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)來(lái)吸收公眾存款。而存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施,有利于降低該部分風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià),減少城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。另一方面,城市商業(yè)銀行自身面臨著重大的挑戰(zhàn)。由于自身經(jīng)營(yíng)始終嚴(yán)重依賴于傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)比例較少。在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的社會(huì)經(jīng)濟(jì)大趨勢(shì)下,處于極為不利的地位。為了維持正常的日常經(jīng)營(yíng),城市商業(yè)銀行不得不提高存款利率,吸引存款者,但同時(shí)又不得不降低貸款利率,留住貸款者。利潤(rùn)空間不斷收到擠壓。除此之外,其他各商業(yè)銀行也在不斷變革,力求適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展大潮流。大型商業(yè)銀行憑借著自身的優(yōu)勢(shì),緊密聯(lián)系自身與互聯(lián)網(wǎng)金融。在各類寶系產(chǎn)品推出時(shí),直銷銀行也緊隨其后,如民生銀行直銷銀行部于2013年7月正式成立,并在2014年2月民生銀行直銷銀行正式落地。這預(yù)示了未來(lái)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的大變革。而在資金和技術(shù)落后于大型商業(yè)銀行的城市商業(yè)銀行,在競(jìng)爭(zhēng)中面臨著巨大的挑戰(zhàn)。若存款保險(xiǎn)制度推行,社會(huì)公眾就會(huì)放棄了對(duì)銀行的監(jiān)督和制約,只關(guān)注銀行所能提供的利率。為了達(dá)到資金盈余方的要求和迫于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力,城市商業(yè)銀行具有從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)機(jī),從而滋生大量的道德風(fēng)險(xiǎn)。四、了解美國(guó)的存款險(xiǎn)1.銀行道德風(fēng)險(xiǎn)存款保險(xiǎn)制度具有導(dǎo)致存款者逆向選擇的動(dòng)機(jī)。存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)了商業(yè)銀行信用,保護(hù)了資金盈余方的基本利益。但是這往往又會(huì)降低社會(huì)公眾對(duì)銀行監(jiān)督和制約的作用,把主要著重點(diǎn)放在各銀行提供的利率上,滋生了大量的銀行道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在城市商業(yè)銀行的問(wèn)題上,限額存款保險(xiǎn)制度有助于推動(dòng)城商行經(jīng)營(yíng)管理的改善,增加公信力,強(qiáng)化軟實(shí)力,吸收超過(guò)保額的存款資金。2.降低城市商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)國(guó)有大型商業(yè)銀行,股份制商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行由于歷史,體制,環(huán)境等等原因,其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有所不同。城市商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)劣勢(shì)地位。如果采取統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率,有違社會(huì)公平,并且可能對(duì)處于劣勢(shì)地位的商業(yè)銀行具有從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的激勵(lì)作用。如對(duì)城市商業(yè)銀行適當(dāng)收取較高的費(fèi)率,有利于降低城市商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。從美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度由統(tǒng)一費(fèi)率到差別化費(fèi)率的歷史經(jīng)驗(yàn)上看,差別費(fèi)率推動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,有助于金融穩(wěn)定。3.監(jiān)督執(zhí)行功能美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度最大的特點(diǎn)是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)具有強(qiáng)大的監(jiān)管功能,它對(duì)商業(yè)銀行具有審批,檢查監(jiān)督和處罰等職能。審批職能指只有符合FDIC條件的商業(yè)銀行才給予投保;檢查監(jiān)督功能是指FDIC除了定期和不定期對(duì)投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查外,還對(duì)連出和貨幣監(jiān)理局的檢查報(bào)告作選擇性復(fù)查;處罰功能是指FDIC有權(quán)對(duì)存在問(wèn)題的商業(yè)銀行