責(zé)任保險(xiǎn) 3 責(zé)任保險(xiǎn)的承保與理賠

§3責(zé)任保險(xiǎn)的承保與理賠教學(xué)目的：掌握責(zé)任保險(xiǎn)的承保和理賠教學(xué)方法：講述為主教學(xué)難點(diǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)的競(jìng)合教學(xué)內(nèi)容：1.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益2.責(zé)任保險(xiǎn)的承保3.責(zé)任保險(xiǎn)的理賠§3.1責(zé)任利益責(zé)任保險(xiǎn)合同的簽訂與履行（略）責(zé)任保險(xiǎn)要遵循保險(xiǎn)利益原則。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益又稱責(zé)任利益一、責(zé)任利益的含義二、責(zé)任利益的特點(diǎn)三、責(zé)任利益的內(nèi)容一、責(zé)任利益的含義含義：責(zé)任利益是指被保險(xiǎn)人對(duì)具有利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任。何為具有利害關(guān)系？賠償責(zé)任一旦發(fā)生，被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益將因此受到影響。正是基于此，投保人可以自己潛在的民事?lián)p害賠償責(zé)任向保險(xiǎn)公司投保，保障自己的經(jīng)濟(jì)利益在事故發(fā)生后不受影響。

二、責(zé)任利益的特點(diǎn)1、責(zé)任利益是一種消極的保險(xiǎn)利益；2、責(zé)任利益具有強(qiáng)烈的法律性特征；3、責(zé)任利益具有潛在性及量上的不確定性。1.責(zé)任利益是一種消極利益保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人或被保險(xiǎn)人仍能占有使用保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而受益——積極利益。投保人或被保險(xiǎn)人只會(huì)因擁有保險(xiǎn)標(biāo)的(賠償責(zé)任)而受損——消極利益。

2.責(zé)任利益具有強(qiáng)烈的法律性特征法律明文規(guī)定民事責(zé)任。。。賠償責(zé)任的確定要經(jīng)過(guò)一定的法律程序。。。依合同確定保險(xiǎn)責(zé)任。。。最終支付的保險(xiǎn)金要以法院裁定。。。不能像一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同僅根據(jù)保險(xiǎn)金額、受損程度、保險(xiǎn)責(zé)任等由保險(xiǎn)人自行決定賠償與否及賠償多少。3.責(zé)任利益具有潛在性及量上的不確定性責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)責(zé)任是處于一種潛在發(fā)生的狀態(tài)。責(zé)任會(huì)導(dǎo)致的賠償金數(shù)額也沒(méi)有固定的價(jià)值依據(jù)，所以無(wú)法在量上確定投保人的保險(xiǎn)利益，也無(wú)法在保單上確定保險(xiǎn)金額。實(shí)踐中，責(zé)任保險(xiǎn)單以載明保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額來(lái)代替保險(xiǎn)金額，一旦發(fā)生責(zé)任索賠，保險(xiǎn)人在這一事先規(guī)定的賠償限額內(nèi)賠償。賠償限額的依據(jù)則是被保險(xiǎn)人可能面臨的損失規(guī)模大小及其繳付保費(fèi)的能力。三、責(zé)任利益的內(nèi)容（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（2）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（3）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（4）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益各種公共場(chǎng)所（如旅館、商店、影劇院、工程建設(shè)工地等）的所有者或經(jīng)營(yíng)者，對(duì)因這些場(chǎng)所的缺陷或管理上的過(guò)失及其他意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，所有者或經(jīng)營(yíng)者對(duì)該責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。

大型群眾性活動(dòng)舉辦者、活動(dòng)場(chǎng)所管理者對(duì)其承辦活動(dòng)的安全負(fù)責(zé)，對(duì)該責(zé)任具有保險(xiǎn)利益?！洞笮腿罕娦曰顒?dòng)安全管理?xiàng)l例》（2007-10-1實(shí)施）

每場(chǎng)次預(yù)計(jì)參加人數(shù)達(dá)到1000人以上的下列活動(dòng)：

（一）體育比賽活動(dòng)；

（二）演唱會(huì)、音樂(lè)會(huì)等文藝演出活動(dòng)；

（三）展覽、展銷等活動(dòng)；

（四）游園、燈會(huì)、廟會(huì)、花會(huì)、焰火晚會(huì)等活動(dòng)；

（五）人才招聘會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)獎(jiǎng)的彩票銷售等活動(dòng)。影劇院、音樂(lè)廳、公園、娛樂(lè)場(chǎng)所等在其日常業(yè)務(wù)范圍內(nèi)舉辦的活動(dòng)，不適用本條例的規(guī)定。案例：2010-6月29日，深圳東部華僑城景區(qū)“太空迷航”游樂(lè)設(shè)施發(fā)生塌落事故，事故造成6名游客死亡，10名游客重傷入院，多名游客受輕傷，游樂(lè)設(shè)施受損。大地保險(xiǎn)為華僑城提供了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)保障服務(wù)。接到報(bào)案后，大地保險(xiǎn)立即啟動(dòng)安全突發(fā)事故應(yīng)急預(yù)案，并成立工作組趕赴現(xiàn)場(chǎng)，協(xié)助景區(qū)責(zé)任方組織現(xiàn)場(chǎng)搶救、善后處理及理賠等事宜。預(yù)付賠款108萬(wàn)。查明：“太空迷航”設(shè)備存在嚴(yán)重的設(shè)計(jì)缺陷；安裝調(diào)試期間已發(fā)現(xiàn)隱患但未能有效整改；使用過(guò)程中維護(hù)保養(yǎng)不到位；該設(shè)備存在局部制造缺陷。２００４年法國(guó)戴高樂(lè)機(jī)場(chǎng)發(fā)生坍塌事故。由于戴高樂(lè)機(jī)場(chǎng)投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)在事故中遇難的兩名中國(guó)公民，每人獲得至少４００萬(wàn)元人民幣的賠償金。

（2）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雇主對(duì)其雇傭人員的人身傷亡具有保險(xiǎn)利益。雇員在受雇期間因從事雇用活動(dòng)遭受意外導(dǎo)致傷殘、死亡或患有有關(guān)的職業(yè)性疾病，雇主依法或根據(jù)雇用合同應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（如醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤金等）。

必須是明確的雇傭關(guān)系

案例：2003年2月25日，被告甲與乙簽訂了一份《清拆房屋協(xié)議》，協(xié)議約定由乙負(fù)責(zé)為甲拆除其自有的一幢二層半樓房，拆樓后的舊磚由甲按每塊0.07元收購(gòu)，其余的廢舊鋼筋、鐵門、鋁合金窗框等材料歸乙所有，折抵拆遷費(fèi)。協(xié)議還約定乙進(jìn)場(chǎng)前應(yīng)做好安全措施，工作人員在施工期間要注意安全，如發(fā)生意外，一切責(zé)任由乙負(fù)責(zé)。協(xié)議簽訂后，乙即組織人員搭腳手架，為拆樓做準(zhǔn)備。3月11日下午，張三在搭腳手架期間，因疏忽不慎從高處墮落，摔至重傷，被送醫(yī)院住院治療。后因傷勢(shì)嚴(yán)重，張三于2003年8月21日死亡。甲與乙之間為何種法律關(guān)系？乙與張三之間呢？（關(guān)鍵）誰(shuí)該為張三的死亡承擔(dān)責(zé)任？如果定性為雇傭關(guān)系，則根據(jù)雇主責(zé)任理論，甲就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任；如果定性為承攬合同關(guān)系，根據(jù)相關(guān)法律，定作人對(duì)發(fā)生在承攬活動(dòng)過(guò)程中的侵權(quán)行為不負(fù)賠償責(zé)任，僅對(duì)定作、指示過(guò)失承擔(dān)責(zé)任。法院認(rèn)為：根據(jù)《清拆房屋協(xié)議》約定，甲將舊樓房的拆除工作交由乙完成，并支付相應(yīng)的報(bào)酬（用拆樓后的舊磚塊、鋼筋、鐵門等廢舊材料折抵），乙則以自己的設(shè)備、技術(shù)和勞力完成舊樓房的拆除工作，其性質(zhì)符合承攬合同的主要特征。乙接受舊樓房拆除工作后，雇請(qǐng)張三為其完成部分承攬工作，雙方之間形成了雇傭勞動(dòng)關(guān)系。張三在工作期間，身體受到損害，乙作為雇主依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。甲作為承攬合同的定作人，與張三之間不存在任何法律關(guān)系，對(duì)張三的受傷死亡不應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。張三為完全民事行為能力人，理應(yīng)知道高空作業(yè)具有較高的危險(xiǎn)性，但其在工作期間忽視安全，是釀成事故的直接原因，其本人具有一定的過(guò)錯(cuò)，可以減輕乙的民事責(zé)任。（3）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益職業(yè)責(zé)任是一個(gè)圍繞崗位劃定的責(zé)任范圍各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、建筑師、設(shè)計(jì)師、會(huì)計(jì)師、審計(jì)師等，可能由于工作上的疏忽或過(guò)失使他人遭受損害而必須依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任各類專業(yè)人員對(duì)上述責(zé)任具有保險(xiǎn)利益案例：安徽長(zhǎng)豐縣某中學(xué)兩名學(xué)生上課時(shí)打架，授課教師楊不管沒(méi)有加以制止，而是繼續(xù)上課，導(dǎo)致其中一人死亡。在崗的執(zhí)業(yè)者未像“范跑跑”那樣跑離崗位，但沒(méi)有跑離崗位是否就意味著盡到了職業(yè)責(zé)任呢？《教師法》明確規(guī)定，教師有責(zé)任“制止有害于學(xué)生的行為或者其他侵犯學(xué)生合法權(quán)益的行為”。最常見(jiàn)的是醫(yī)生職業(yè)責(zé)任案例。誤診（誤治）、漏診占比較大；風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人員集中在醫(yī)師；高風(fēng)險(xiǎn)誤診人群在40-60歲；接生過(guò)失導(dǎo)致嬰兒腦癱；輸液誤輸成煤油。。。。。（4）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益制造商、銷售商、修理商因商品有缺陷給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。制造商、銷售商、修理商對(duì)該責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。

電熨斗短路引發(fā)火災(zāi)

加拿大安省法院最近判決一小家電（電熨斗）進(jìn)口商向一消費(fèi)者賠償200萬(wàn)加元，以補(bǔ)償電熨斗因短路所造成的對(duì)第三方火災(zāi)損失。棉質(zhì)襯衫著火致兒童燒傷一件棉質(zhì)襯衫在靠近打火機(jī)處著火，導(dǎo)致一個(gè)孩子嚴(yán)重?zé)齻?。該產(chǎn)品是在亞洲制造并賣給美國(guó)的百貨公司，孩子的父母遂對(duì)百貨公司、制造商及進(jìn)口商提出起訴。制造商產(chǎn)品在美國(guó)使用，就應(yīng)受美國(guó)法律約束。最后，該亞洲制造商被索賠130萬(wàn)美元。缺少警示標(biāo)志果凍梗塞喉嚨。2003年5月，美國(guó)加利福尼亞州一家高等法院作出一項(xiàng)判決，判定生產(chǎn)果凍的一家臺(tái)灣公司向一位9歲女童的家人賠付1670萬(wàn)美元。該女童1999年因吃了該公司生產(chǎn)的果凍后被噎住，不幸成為植物人；后于2001年不治身亡?！?.2責(zé)任保險(xiǎn)的承保一、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除二、責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式三、責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)四、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額和免賠額五、責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定六、責(zé)任保險(xiǎn)的地域范圍和司法管轄七、責(zé)任保險(xiǎn)的承保程序一、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任：一是依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（賠償限額內(nèi)）具體包括：

財(cái)產(chǎn)損害賠償（:間接損失和被保險(xiǎn)人自身財(cái)產(chǎn)損失除外）人身傷害賠償（賠償金=醫(yī)療費(fèi)+誤工費(fèi)+護(hù)理費(fèi)+交通費(fèi)+住宿費(fèi)+住院伙食補(bǔ)助費(fèi)+營(yíng)養(yǎng)費(fèi)+

殘疾賠償金、殘疾輔助

器具費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)

+喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡賠償金、精神損害撫慰金、參加喪葬活動(dòng)的患者的配偶和直系親屬所需交通費(fèi)、誤工費(fèi)、住宿費(fèi)二是合理的費(fèi)用支出。因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)以及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的。

《保險(xiǎn)法》第六十六條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。責(zé)任保險(xiǎn)中施救費(fèi)用的規(guī)定遵照保險(xiǎn)法。

如：陽(yáng)光商場(chǎng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款（2009版）保險(xiǎn)責(zé)任第三條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)和保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中因下列原因，造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按本條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。1、火災(zāi)、爆炸；2、商場(chǎng)工作人員的疏忽或過(guò)失；3、在保單明細(xì)表列明的由被保險(xiǎn)人所擁有的電梯、自動(dòng)扶梯或手推車發(fā)生意外事故；第四條對(duì)被保險(xiǎn)人因上述原因而支付的合理的、必要的施救費(fèi)用，以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意而支付的訴訟、律師費(fèi)用，保險(xiǎn)人亦負(fù)責(zé)賠償。（可否不寫此條？）責(zé)任免除：1.法定除外責(zé)任

----已發(fā)生的保險(xiǎn)事故----道德風(fēng)險(xiǎn)（故意行為）----不積極防損而擴(kuò)大的損失2.約定除外責(zé)任

----不可抗力（戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等）引起的損害賠償責(zé)任

----核風(fēng)險(xiǎn)（核保險(xiǎn)責(zé)任除外）；----被保險(xiǎn)人的家屬、雇員的人身傷害或財(cái)務(wù)損失（雇主責(zé)任保險(xiǎn)除外），以及被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn)，或由被保險(xiǎn)人照顧、保管或控制的財(cái)產(chǎn)損失。----被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任（特別約定除外）；如：陽(yáng)光商場(chǎng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款（2009版）責(zé)任免除第五條保險(xiǎn)人對(duì)下列各項(xiàng)，不負(fù)賠償責(zé)任：一、被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人協(xié)議應(yīng)負(fù)的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人的法定責(zé)任不在此限；二、被保險(xiǎn)人或其代表、雇傭人員、為其服務(wù)的任何人所有的或由其保管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失，以及上述人員的人身傷亡；三、由于自然災(zāi)害、任何污染、核事故引起的損害造成的第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡；四、直接或間接由戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、政變、暴亂、民眾騷亂、罷工所造成的第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡；五、被保險(xiǎn)人的故意行為、違法行為造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡；六、被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)的罰款或懲罰性賠償；七、第三者的間接損失或精神損害賠償；八、未經(jīng)公安消防部門、專門設(shè)備檢驗(yàn)部門驗(yàn)收或經(jīng)驗(yàn)收但不合格的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或者部位發(fā)生事故造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡；九、其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或責(zé)任。十、本保險(xiǎn)合同中載明的免賠額。二、責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式1、作為主險(xiǎn)的組成部分附加險(xiǎn)承保。（如船舶保險(xiǎn)中的碰撞責(zé)任就被列入基本保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任）2、作為附加險(xiǎn)承保（如建筑、安裝工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任）和特定財(cái)產(chǎn)相聯(lián)系，）3、作為完全獨(dú)立承保，保險(xiǎn)人簽發(fā)獨(dú)立的保險(xiǎn)單。（如展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、飛機(jī)、汽車的三責(zé)險(xiǎn)等。）三、責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)

（責(zé)任認(rèn)定基礎(chǔ)）損害賠償責(zé)任事件或是突發(fā)的，能立即發(fā)現(xiàn)，但也許需要長(zhǎng)期治療；或是時(shí)間跨度較長(zhǎng)的、逐漸形成的，不能立即者發(fā)現(xiàn)的

責(zé)任保險(xiǎn)就具有了“長(zhǎng)尾巴”特征為了規(guī)避長(zhǎng)期承擔(dān)保險(xiǎn)合同責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常采取兩種方式確定承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間：1.期內(nèi)發(fā)生式2.期內(nèi)索賠式1、期內(nèi)發(fā)生式（OccurrenceBasis）

以事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)作為保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)；即只要保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，不管受害人是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)向被保險(xiǎn)人提出索賠，只要在保險(xiǎn)合同規(guī)定的索賠時(shí)效內(nèi)，保險(xiǎn)人都必須履行賠償責(zé)任。理論上保單不考慮責(zé)任事故發(fā)現(xiàn)或提出索賠的時(shí)間；實(shí)務(wù)中為了避免索賠“長(zhǎng)尾巴”，通常規(guī)定索賠時(shí)效。

保險(xiǎn)責(zé)任第三條

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依照中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。第三十條

被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。天平產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)條款（2009版）2、期內(nèi)索賠式(ClaimsMadeBasis)以索賠為承?；A(chǔ)，即不論責(zé)任事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，只要在保險(xiǎn)合同規(guī)定的追溯期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)期限內(nèi)受害人向致害人提出的首次索賠必須履行賠償責(zé)任。比如某保險(xiǎn)公司的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人的投保醫(yī)務(wù)人員在診療護(hù)理活動(dòng)中,因執(zhí)業(yè)過(guò)失造成患者人身?yè)p害,在本保險(xiǎn)期限內(nèi),由患者或其近親屬首次向被保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng),依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)人根據(jù)本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)賠償責(zé)任”。即,只要受害人在保險(xiǎn)期間內(nèi)第一次向被保險(xiǎn)人提出索賠,保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)賠付。

何謂“追溯期”？追溯期是期內(nèi)索賠制保單的一個(gè)最重要的確定保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)責(zé)任事件必須發(fā)生在保單規(guī)定的追溯日期之后，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)合同規(guī)定的賠償責(zé)任。雙方約定追溯期。例如,將追訴期擴(kuò)展到保險(xiǎn)保障開(kāi)始前1個(gè)月。實(shí)務(wù)中通常是在保險(xiǎn)條款中列明。如果投保人連續(xù)向一家保險(xiǎn)公司投保，有的保單允許追溯日期可以一直保留為第一次投保的保單生效日期。如：律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款

第二十三條本保險(xiǎn)中的追溯期規(guī)定如下：（一）首次投保，一般不設(shè)追溯期。（二）續(xù)保時(shí)，追溯期規(guī)定如下：1、如果投保人投保本保險(xiǎn)已有一年，第二年續(xù)保時(shí)追溯期為一年。2、如果投保人投保本保險(xiǎn)已有兩年或兩年以上，追溯期一般為兩年。隨堂作業(yè)

[案情介紹]2006年3月9日，中國(guó)人民武裝警察部隊(duì)黑龍江省總隊(duì)醫(yī)院（以下簡(jiǎn)稱“省武警醫(yī)院”向安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司（以下簡(jiǎn)稱“安邦保險(xiǎn)公司）投保了醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限為2006年3月10日至2007年3月9日止，保險(xiǎn)費(fèi)為67400元?！夺t(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款》第2條約定，在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)期限或追溯期及承保區(qū)域范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人的投保醫(yī)務(wù)人員在診療護(hù)理活動(dòng)中，因執(zhí)業(yè)過(guò)失造成患者人身?yè)p害，在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，由患者或其近親屬首次向被保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)合同特別約定，省武警醫(yī)院屬于部隊(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，因此醫(yī)療事故鑒定工作是由武警總隊(duì)醫(yī)療鑒定委員會(huì)組織鑒定，參加鑒定人員由地方各大醫(yī)院專家、教授組成，鑒定結(jié)果的權(quán)威性等同于地方醫(yī)學(xué)會(huì)，在醫(yī)療事故賠償時(shí)，應(yīng)不受影響。保險(xiǎn)合同還約定，保險(xiǎn)賠償?shù)慕^對(duì)免賠額為5%。2006年4月9日，甲因慢性膽囊炎、膽囊結(jié)石入住省武警醫(yī)院治療。4月21日省武警醫(yī)院為甲行“腹腔鏡下膽囊切除術(shù)”，術(shù)后放置引流管。4月29日，甲出院，但該院主治醫(yī)生未拔腹腔引流管。同年6月，該院主治醫(yī)生在腹腔鏡引流管仍有大量分泌物且膽總管未通的情況下將引流管拔出，致使甲出現(xiàn)黃疸、肝功能改變，后經(jīng)黑龍江省醫(yī)院、哈醫(yī)大一院、上海東方肝膽外科醫(yī)院相繼治療，行膽管探查、膽腸吻合術(shù)。2007年3月25日，甲以手術(shù)失誤為由要求省武警醫(yī)院給予賠償，省武警醫(yī)院隨后向安邦保險(xiǎn)公司提交了出險(xiǎn)通知書。2007年8月30日，經(jīng)中國(guó)人民武裝警察部隊(duì)黑龍江省總隊(duì)醫(yī)療技術(shù)鑒定委員會(huì)對(duì)甲進(jìn)行醫(yī)療事故鑒定，診斷為膽囊切除術(shù)后，致醫(yī)源性膽管損傷、膽管狹窄、膽漏，屬醫(yī)療事故，傷殘等級(jí)為八級(jí)。2007年9月，甲向哈爾濱市道里區(qū)人民法院提起訴訟，要求省武警醫(yī)院賠償醫(yī)療費(fèi)等各項(xiàng)總計(jì)近20萬(wàn)元。后經(jīng)哈爾濱市道里區(qū)人民法院調(diào)解，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，省武警醫(yī)院賠償甲各項(xiàng)費(fèi)用144，958.83元。隨后，省武警醫(yī)院要求安邦保險(xiǎn)公司賠償其已負(fù)擔(dān)的醫(yī)療事故賠償金144，958.83元。安邦保險(xiǎn)公司經(jīng)審查認(rèn)為，省武警醫(yī)院在為甲醫(yī)療過(guò)程中發(fā)生醫(yī)療事故，其為甲承擔(dān)的賠償金屬于保險(xiǎn)事故，本應(yīng)予以賠償，但由于保險(xiǎn)條款中約定，保險(xiǎn)賠償以期內(nèi)索賠制為基礎(chǔ)，而甲于2007年3月25日才要求省武警醫(yī)院醫(yī)療事故賠償，省武警醫(yī)院于2007年3月30日才通知安邦保險(xiǎn)公司，索賠時(shí)間和通知時(shí)間均已超過(guò)了保險(xiǎn)合同約定的期限，即2007年3月9日，因此，其不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2008年1月，省武警醫(yī)院向哈爾濱市南崗區(qū)人民法院提起訴訟，要求安邦保險(xiǎn)公司承擔(dān)144，958.83保險(xiǎn)金的賠償責(zé)任，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。你認(rèn)為保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任？理由是什么？[審判情況]法院經(jīng)審查后認(rèn)為，該醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)合同真實(shí)、合法、有效。省武警醫(yī)院依照約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)，安邦保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。雖然保險(xiǎn)合同約定以期內(nèi)索賠為基礎(chǔ)，但省武警醫(yī)院與甲的醫(yī)療事故恰恰發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，只是甲索賠、醫(yī)療鑒定滯后。根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而消滅，省武警醫(yī)院與甲發(fā)生的醫(yī)療事故在合理時(shí)間內(nèi)做出結(jié)論之日的期間內(nèi)，應(yīng)視為安邦保險(xiǎn)公司合理的理賠期，不應(yīng)視為省武警醫(yī)院逾期，因此，安邦保險(xiǎn)公司以省武警醫(yī)院提出索賠已超出了保險(xiǎn)合同約定的期限為由拒絕賠償無(wú)理，不予支持。另，省武警醫(yī)院與安邦保險(xiǎn)公司對(duì)事故的免賠額進(jìn)行了約定，故對(duì)省武警醫(yī)院與甲發(fā)生的醫(yī)療事故賠償金額在扣除5%免賠額后，其它應(yīng)由安邦保險(xiǎn)公司賠償給省武警醫(yī)院。據(jù)此判決安邦保險(xiǎn)公司賠償省武警醫(yī)院保險(xiǎn)金137，710.89元，承擔(dān)案件受理費(fèi)3，054.00元。

安邦保險(xiǎn)公司不服一審判決，向哈爾濱市中級(jí)人民法院提出上訴。上訴期間，經(jīng)哈爾濱市中級(jí)人民法院主持調(diào)解，安邦保險(xiǎn)公司賠償省武警醫(yī)院保險(xiǎn)金90，000.00元。[案件分析]對(duì)保險(xiǎn)事故及索賠時(shí)效的理解

責(zé)任保險(xiǎn)事故的認(rèn)定：第一，被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任，其構(gòu)成條件包括損害事實(shí)、行為人有過(guò)錯(cuò)、行為人的過(guò)錯(cuò)與損害事實(shí)存在因果關(guān)系。第二，受害人行使損害賠償請(qǐng)求權(quán)，即受害人已經(jīng)要求被保險(xiǎn)人給予賠償。前者是后者的前提，兩者缺一不可?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十六條：人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生之日是指依法確定被保險(xiǎn)人的民事責(zé)任之日。

本案中，醫(yī)療故事發(fā)生于保險(xiǎn)期限內(nèi)，屬于保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，在訴訟時(shí)效期間內(nèi)，故安邦保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

對(duì)期內(nèi)索賠的理解

期內(nèi)索賠約定與《保險(xiǎn)法》第26條的規(guī)定相抵觸？而此種抵觸通常存在于第一次投保責(zé)任保險(xiǎn)而且沒(méi)有續(xù)保的情形，在連續(xù)投保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，該種抵觸會(huì)自動(dòng)消失。事實(shí)上，在責(zé)任保險(xiǎn)合同中，除“有效期”、“追溯日期”這兩個(gè)時(shí)間概念外，還有一個(gè)重要的時(shí)間概念，即“延長(zhǎng)報(bào)告期”。遺憾的是在我國(guó)保險(xiǎn)公司通常使用的責(zé)任保險(xiǎn)條款中并未約定和使用。如果約定或者延長(zhǎng)報(bào)告期，前述抵觸則可以徹底消失。

幾乎所有的期內(nèi)索賠制保單都包括一個(gè)“延長(zhǎng)報(bào)告期”條款，它是指在保單規(guī)定的有效期屆滿后，如果被保險(xiǎn)人不再續(xù)保，則保險(xiǎn)責(zé)任終止，延長(zhǎng)報(bào)告期條款生效，即對(duì)于發(fā)生在保單追溯日期之后的保險(xiǎn)事故，只要在延長(zhǎng)報(bào)告期內(nèi)提出索賠要求，保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)賠償責(zé)任。在美國(guó)，延長(zhǎng)報(bào)告期條款是一個(gè)自動(dòng)生效條款，標(biāo)準(zhǔn)的延長(zhǎng)時(shí)間是60天，被稱為基本延長(zhǎng)報(bào)告期。由于基本延長(zhǎng)期的時(shí)間非常有限，針對(duì)期內(nèi)索賠制保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人還可以購(gòu)買“附加延長(zhǎng)期”條款，如購(gòu)買一個(gè)三年期的附加延長(zhǎng)期，則可以獲得保單期滿以后三年內(nèi)提出的責(zé)任事故的賠償。保險(xiǎn)公司根據(jù)期內(nèi)索賠制保單的“延長(zhǎng)報(bào)告期”條款而承擔(dān)的賠償責(zé)任被稱為“尾巴責(zé)任”，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人購(gòu)買的“附加延長(zhǎng)期”條款而承擔(dān)的賠償責(zé)任稱為“附加尾巴責(zé)任”。本案中，如果安邦保險(xiǎn)公司的《醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款》中含有基本延長(zhǎng)報(bào)告期條款，對(duì)于甲請(qǐng)求省武警醫(yī)院依法承擔(dān)民事賠償?shù)恼?qǐng)求，省武警醫(yī)院就會(huì)因有60天的延長(zhǎng)報(bào)告期而能夠獲得保險(xiǎn)賠償。

由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)并不采用延長(zhǎng)報(bào)告期條款，使得如注冊(cè)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等諸多期內(nèi)索賠制的責(zé)任保險(xiǎn)中，在“長(zhǎng)尾巴責(zé)任”大量存在和被保險(xiǎn)人不連續(xù)投保的情況下，保險(xiǎn)公司能獲得保險(xiǎn)費(fèi)而無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因而期內(nèi)索賠制對(duì)被保險(xiǎn)人而言極不公平。并且，此種情況下的期內(nèi)索賠制因違反《保險(xiǎn)法》而應(yīng)當(dāng)受到更多的關(guān)注和規(guī)制。責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)圖解四、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額和免賠額賠償限額。通常使用一下兩項(xiàng)賠償限額：一是每次或同一原因的事故賠償限額二是累積賠償限額兩者既可單獨(dú)使用也可同時(shí)使用。免賠額。責(zé)任保險(xiǎn)中一般都有免賠額規(guī)定。通常是絕對(duì)免賠，或?yàn)橐还潭ń痤~，或賠償先限額的一定百分比例如：陽(yáng)光注冊(cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款（2009版）第八條賠償限額包括每次事故賠償限額、每人人身傷亡賠償限額、累計(jì)賠償限額，由投保人自行確定，并在保險(xiǎn)合同中載明。第九條

每次事故免賠額（率）由投保人與保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)合同中載明。陽(yáng)光商場(chǎng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款（2009版）第七條保險(xiǎn)人對(duì)每次事故引起的賠償金額以法院或政府主管部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)。但在任何情況下，均不得超過(guò)本保險(xiǎn)單明細(xì)表中對(duì)應(yīng)列明的每次事故賠償限額。在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)上述經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任不超過(guò)本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額。第八條保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的人身傷亡責(zé)任根據(jù)保險(xiǎn)單列明的每人每次事故人身傷亡賠償限額和《賠償金額表》規(guī)定的比例賠付。但在任何情況下不得超過(guò)保險(xiǎn)單列明的每次事故人身傷亡賠償限額。第九條保險(xiǎn)人對(duì)每次事故施救費(fèi)用的賠償以每次事故賠償限額的10%為限。五、責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定

厘定責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)考慮的因素：1、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、種類和產(chǎn)品等產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任的可能性大??；2、賠償限額和免賠額的高低；3、當(dāng)?shù)胤蓪?duì)損害賠償?shù)囊?guī)定；4、承保區(qū)域大小；5、同類業(yè)務(wù)的歷史損失資料；6、保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)水平和每筆業(yè)務(wù)的酬勞六、責(zé)任保險(xiǎn)的地域范圍和司法管轄地域范圍司法管轄地域范圍承保范圍規(guī)定了在什么地理區(qū)域范圍內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故引起的第三者責(zé)任在保單的承保范圍內(nèi)。如：國(guó)內(nèi)承保區(qū)域和國(guó)外承保區(qū)域？司法管轄司法管轄，即所發(fā)生的糾紛應(yīng)由哪個(gè)國(guó)家的法院審理?在一個(gè)國(guó)家內(nèi)，應(yīng)由哪一地區(qū)、哪一級(jí)的法院管轄?

很多責(zé)任險(xiǎn)保單基本都有司法管轄的內(nèi)容，在合同中予以明確。責(zé)任保險(xiǎn)通常有兩方面的司法管轄一是第三者索賠司法管轄；二是保險(xiǎn)合同司法管轄。第三者索賠的司法管轄即被保險(xiǎn)人和受害人的爭(zhēng)議受什么法院管轄，以及處理爭(zhēng)議時(shí)適用什么法律。即受理案件的具體法院，包括地域管轄和級(jí)別管轄，如：保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地、責(zé)任事故發(fā)生地、合同履行地。。。等等的基層（中級(jí)、高級(jí)）人民法院?？梢詤f(xié)議管轄，即上方當(dāng)事人可選擇原告所在地、被告所在地、標(biāo)的物所造地、合同履行地。。。作為處理糾紛的法院。但不得違反《民事訴訟法》對(duì)級(jí)別管轄和專屬管轄的規(guī)定。如發(fā)現(xiàn)受訴法院沒(méi)有管轄權(quán)，可以對(duì)管轄權(quán)提出異議。保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地：指與責(zé)任有直接或間接聯(lián)系的財(cái)產(chǎn)或人身的所在地。保險(xiǎn)合同的司法管轄即保險(xiǎn)雙方就保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議受什么法院管轄，以及處理爭(zhēng)議時(shí)適用什么法律。案例：新建文件夾\平安物流責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)單七、責(zé)任保險(xiǎn)的承保程序展業(yè)準(zhǔn)備（展業(yè)人員必須熟悉相關(guān)內(nèi)容）展業(yè)宣傳（宣傳責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（全面了解投保項(xiàng)目，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）保險(xiǎn)建議（為客戶提供防災(zāi)損和保險(xiǎn)建議書）承保方案（根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶的反饋意見(jiàn)，制定承包保方案）繕制保險(xiǎn)單（復(fù)核核保意見(jiàn)、核收保費(fèi)、出單、出收據(jù)）投保驗(yàn)險(xiǎn)（填投保單；檢驗(yàn)核保）§3.3責(zé)任保險(xiǎn)的理賠一、責(zé)任保險(xiǎn)的索賠二、責(zé)任保險(xiǎn)的理賠三、責(zé)任保險(xiǎn)的競(jìng)合四、責(zé)任保險(xiǎn)的爭(zhēng)議處理討論題：5年前車撞人車主還能否索賠2002.11.20，易某為新購(gòu)轎車向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，其中第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額是100萬(wàn)元，保費(fèi)繳清，保險(xiǎn)期限自2002.11.21至2003.11.20。2003.11.3，易某駕駛該車在家屬院內(nèi)撞倒行人吳某，易某隨即打電話報(bào)案。警方認(rèn)為事件屬于非道路交通事故，有關(guān)損害賠償問(wèn)題，當(dāng)事人可向法院提起民事訴訟。當(dāng)事人于是向法院起訴。直到2006年12月18日，市中院判決易某要賠償傷者吳某16140元。2006年12月30日，易某根據(jù)法院判決，將賠償款和受理費(fèi)共計(jì)17000元支付給了吳某。2007年6月，易某向保險(xiǎn)公司提出索賠，但保險(xiǎn)公司以索賠超過(guò)法定時(shí)效等借口拒絕賠償。多次交涉無(wú)效后，易某只好告上法庭。保險(xiǎn)公司庭上辯稱，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了索賠時(shí)效（或訴