第一章 商業(yè)銀行導論

商業(yè)銀行經(jīng)營學內(nèi)蒙古財經(jīng)學院金融學院2SparkasseGoslarBank

德國的斯帕克斯銀行3西班牙LaCaixa銀行456789

第一章導論11

第一章導論

第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構第四節(jié)商業(yè)銀行制度第五節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標第六節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境

第一章導論1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展13

第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展

一、商業(yè)銀行的概念及其性質(zhì)

商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的性質(zhì)可以從以下三個層面來理解：

1、商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征。（企業(yè)的共性）

2、商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。（與一般企業(yè)的區(qū)別）

3、商業(yè)銀行不同于其他金融機構（與其他金融機構的區(qū)別）14

二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生

1、銀行的產(chǎn)生基本思路：鑄幣兌換業(yè)→貨幣經(jīng)營業(yè)→早期的商業(yè)銀行→現(xiàn)代的商業(yè)銀行

2、商業(yè)銀行的形成重點了解現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生的三種途徑：一是從舊式高利貸銀行轉變過來的；二是以股份公司形式組建而成的；三是由國家（政府）作為主要出資者組建的。三、商業(yè)銀行的發(fā)展

1、英國式融通短期資金模式

2、德國式綜合銀行模式第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展15二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生（上）近代第一家以銀行命名的金融機構——威尼斯銀行，威尼斯銀行是世界上最早出現(xiàn)的近代銀行?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生第一個途徑是按資本主義原則組織起來的股份制銀行；第二個途徑由舊式高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應新的經(jīng)濟條件而轉變來的。1694年，在英國政府支持下由私人創(chuàng)辦的英格蘭銀行是最早出現(xiàn)的股份制銀行。英格蘭銀行的成立，標志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的誕生，是現(xiàn)代銀行制度建立的標志。16二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生（下）中國的銀行業(yè)

1、現(xiàn)代銀行的出現(xiàn)和初步發(fā)展（1）1845年英國人在中國開辦了第一家新式銀行——麗如銀行，之后，帝國主義列強的銀行先后在中國設立分支機構；（2）1897年中國自辦的第一家銀行中國通商銀行成立，標志著中國現(xiàn)代銀行事業(yè)的創(chuàng)始；（3）1904年在北京成立的官商合辦的戶部銀行是中國最早的中央銀行。該行1908年改稱大清銀行，1912年改組為中國銀行。17二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生（下）中國的銀行業(yè)

1、現(xiàn)代銀行的出現(xiàn)和初步發(fā)展（4）在國民黨統(tǒng)治時期，中國的金融業(yè)主要為官僚資本所壟斷。

四行二局一庫：“四行”指中央銀行、中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行；“二局”指中央信托局和郵政儲蓄匯業(yè)局；“一庫”指中央合作金庫。小四行：中國通商銀行、四明銀行、中國實業(yè)銀行和中國國貨銀行。南三行：浙江興業(yè)、浙江實業(yè)和上海商業(yè)儲蓄銀行。北四行：鹽業(yè)銀行、金城銀行、中南銀行及大陸銀行。18二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生（下）中國的銀行業(yè)

2、改革之前的銀行體制

1948年12月1日，中國人民銀行成立，并開始了人民幣的發(fā)行。

傳統(tǒng)的銀行體制是計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物，它有以下特點：

第一，“大一統(tǒng)”性第二，非獨立性19二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生（下）中國的銀行業(yè)

3、銀行體制的改革自1979年以來，中國的銀行體制進行了一系列改革，其中最重要的是傳統(tǒng)的“大一統(tǒng)”銀行體制已經(jīng)被現(xiàn)代的多層次的銀行體制所代替。

目前中國的銀行體系是由中央銀行、政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、合作銀行和外資銀行共同組成的。

第一章導論1.2商業(yè)銀行的功能及其地位21

第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位一、商業(yè)銀行的功能商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中的功能主要有：

1、信用中介

2、支付中介

3、金融服務

4、信用創(chuàng)造

5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟

22現(xiàn)代銀行租賃功能儲蓄功能支付功能投資銀行業(yè)務或承銷功能證券功能保險功能信托功能信用功能投資/金融顧問功能

現(xiàn)代商業(yè)銀行的功能23第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位二、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位由于商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容的廣泛性，使得它對整個社會經(jīng)濟活動的影響顯著，在國民經(jīng)濟中居于重要地位。

1、商業(yè)銀行已成為整個國民經(jīng)濟活動的中樞

2、商業(yè)銀行的業(yè)務活動對全社會的貨幣供給具有重要影響

3、商業(yè)銀行已成為社會經(jīng)濟活動的信息中心

4、商業(yè)銀行已成為國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑和基礎

5、商業(yè)銀行成了社會資本運動的中心

第一章導論1.3商業(yè)銀行的組織結構25

第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立（一）創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件（外部）

1、經(jīng)濟條件人口狀況生產(chǎn)力發(fā)展水平工商企業(yè)經(jīng)營狀況地理位置

2、金融條件人們的信用意識經(jīng)濟的貨幣化程度金融市場的發(fā)育狀況業(yè)務競爭狀況管理當局的有關政策26第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構（二）

創(chuàng)立商業(yè)銀行的內(nèi)部條件1、新銀行組建者的資格和關系2、管理質(zhì)量3、保證資本足以承擔申請執(zhí)照費用和銀行的啟動資金（3年內(nèi)）

我國設立商業(yè)銀行應當具備的條件（根據(jù)相關法規(guī)）：

1、章程

2、注冊資本最低限額

3、行長等管理人員資格

4、組織機構和管理制度

5、場所、安全措施及其他設備27（二）創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序

1、

申請登記2、

招募股份3、

驗資營業(yè)

我國商業(yè)銀行設立的程序（依據(jù)商業(yè)銀行法）：

1、申請籌建

2、申請開業(yè)

3、審查批準

4、領取許可證、營業(yè)執(zhí)照

5、公告第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構28第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構二、商業(yè)銀行的組織結構

(一)商業(yè)銀行的外部組織結構（也稱外部組織形式）主要有四種類型：單一銀行制、分支行制、銀行控股公司制和連鎖銀行制。29第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構1、單一制銀行是指不設立或不能設立分支機構的商業(yè)銀行。(美國)

優(yōu)點：有利于自由競爭；有利于銀行與地方政府協(xié)調(diào)；各銀行管理層級少，有利于中央銀行貨幣政策貫測執(zhí)行；經(jīng)營具有較高的自主性和獨立性，其業(yè)務經(jīng)營的靈活性大。缺點：不利于銀行的發(fā)展(網(wǎng)絡化)；業(yè)務集中，不利于風險的分散化；資金實力較弱,抗風險能力較差；不利于橫向開放性經(jīng)濟的發(fā)展。30由聯(lián)邦或州授權成立的銀行，只有一個全業(yè)務營業(yè)所銷售終端自動出納機方便窗口加上特殊服務設施單一制銀行組織結構31第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構2、分(支)行制允許在總行之外設立分支行。按照管理方式可以劃分為：總行制和總管理處制。優(yōu)點：便于使用現(xiàn)代化的經(jīng)營手段；并形成規(guī)模經(jīng)營；有利于分散風險；有利于宏觀管理；有利于提高競爭力。缺點：容易形成壟斷，不利于競爭；銀行內(nèi)部的管理控制復雜，難度大。32由州聯(lián)邦政府授權成立的銀行業(yè)企業(yè)總行全業(yè)務分支行全業(yè)務分支行自動出納機/銷售終端自動出納機/銷售終端方便設施窗口經(jīng)營經(jīng)營經(jīng)營分支行制銀行組織結構33第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構3、持股公司制又名集團銀行制，指由某一集團成立股權公司，再由該公司控制兩家以上的若干獨立銀行。由控股公司統(tǒng)一決策和控制管理。包括非銀行持股公司和銀行持股公司。優(yōu)點：有分行制的優(yōu)點，又彌補了單元制銀行的不足。缺點：容易形成集中和壟斷。34金融控股公司附屬非銀行企業(yè)附屬銀行機構附屬證券機構附屬保險機構金融控股公司制組織結構35第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構4、連鎖銀行制又稱連鎖經(jīng)營制，由同一個人或集團控制兩家或兩家以上的銀行，通過持股、共同指導等形式來完成。連鎖銀行制的成員保持獨立的法人地位，獨立經(jīng)營業(yè)務。其壟斷性強，有利于統(tǒng)一管理，但不利于競爭和銀行本身的發(fā)展。36

（二）商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結構（公司治理結構）由于大多數(shù)商業(yè)銀行都是按《公司法》組織起來的股份銀行，因此，它們的組織結構大致相仿，一般可分為3個系統(tǒng)，也可分為4個系統(tǒng)。

第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構371、決策系統(tǒng)商業(yè)銀行的決策系統(tǒng)主要由股東大會和董事會、董事會以下設置的各種委員會構成。（1）股東大會：是商業(yè)銀行的最高權力機構。股東大會的主要內(nèi)容和權限包括：選舉和更換董事、監(jiān)事并決定有關的報酬事項；審議批準銀行各項經(jīng)營管理方針和對各種重大議案進行表決；修改公司章程等

第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結構381、決策系統(tǒng)（2）董事