商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理

近年來，我國與此同時(shí)，隨著多種因素的影響，銀行間信用業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。調(diào)查中國的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)確保銀行的健康和諧發(fā)展具有重要意義。一、信用卡讓銀行面臨違約風(fēng)險(xiǎn)隨著國際之間經(jīng)濟(jì)溝通的日漸緊密,西方國家的消費(fèi)模式也逐漸對(duì)我國國民的消費(fèi)觀念產(chǎn)生影響,信用卡的誕生便是其中之一。我國信用卡業(yè)務(wù)雖然起步較晚,但是發(fā)展速度十分迅猛。截至到2010年為止,我國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過2.3億張,通過信用卡進(jìn)行交易的總量也有了大幅度的提高。但是在這種健康的大環(huán)境之下,也存在著一定的問題,由于信用卡的消費(fèi)方式屬于提前消費(fèi),因此存在有一定違約的風(fēng)險(xiǎn),如果未能加以重視,便會(huì)對(duì)發(fā)卡銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來不利的影響,最終成為阻礙我國經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)步發(fā)展的因素。首先,由于信用卡能夠給銀行帶來較大的利潤(rùn),因此部分銀行為了追求經(jīng)濟(jì)利益而無限制的發(fā)行信用卡,忽略了信用卡給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來的風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致大量“睡眠卡”的產(chǎn)生,使銀行面臨著嚴(yán)重的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),為了爭(zhēng)奪有限的客戶資源,銀行之間時(shí)常會(huì)推出一些優(yōu)惠政策來刺激消費(fèi)者辦理信用卡,使消費(fèi)者的持卡數(shù)量大大超過了自身的需要,為銀行的經(jīng)營(yíng)買下了安全隱患。其次,當(dāng)前我國關(guān)于信用卡管理的政策還不夠完善,且該政策只是從管理的角度,對(duì)銀行卡的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行管理與規(guī)范,并非強(qiáng)制性的法律條文,因此約束力相對(duì)較弱。同時(shí),我國也缺少對(duì)消費(fèi)者行為的強(qiáng)制性管理規(guī)范,導(dǎo)致惡意透支現(xiàn)象的發(fā)生,給銀行帶來了損失,增大了銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。最后,隨著信用卡發(fā)卡數(shù)量的增加,信用卡安全的問題也隨之而來。發(fā)卡銀行為了在追求發(fā)卡數(shù)量的同時(shí)降低運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn),往往對(duì)信用記錄良好的客戶管理過嚴(yán),而對(duì)信用記錄較低的客戶缺乏必要的限制。此外,信用卡在使用的過程中也有可能發(fā)生被盜現(xiàn)象,導(dǎo)致信用卡欺詐的發(fā)生。二、商業(yè)銀行的間諜活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)1、第四,對(duì)于現(xiàn)有的銀行資金,在使用前后反持卡人的惡意透支是構(gòu)成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最主要因素,具體是指信用卡持有者抱著非法占有的目的,使用信用卡超額消費(fèi),同時(shí)在超過款期限后,依舊拒不歸還相應(yīng)費(fèi)用的行為。這種行為會(huì)造成銀行資金的大量流失,對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)造成損害。在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)過程當(dāng)中,惡意透支是信用卡最為常見的風(fēng)險(xiǎn)因素,銀行可以通過持卡人消費(fèi)的具體行為來對(duì)其進(jìn)行辨別,考察客戶是否可能做出惡意透支的行為,并對(duì)其加以防范,從而降低惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)。2、信用卡丟失風(fēng)險(xiǎn)信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要可分為兩類,分別是因持卡人對(duì)信用卡保存不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn),以及持卡人自身的惡意行為。持卡人在使用信用卡的過程中缺乏安全意識(shí),疏于防范,導(dǎo)致信用卡丟失或信用卡的信息被人竊取,犯罪分子便可通過持卡人的信用卡進(jìn)行大量消費(fèi),給持卡人與銀行造成巨大的損失。同時(shí),當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的不斷發(fā)展,進(jìn)一步加大了信用卡信息丟失的可能性,給發(fā)卡銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。此外,在持卡人進(jìn)行消費(fèi)時(shí),商家的雇員常常能夠接觸到持卡人的信用卡,并有機(jī)會(huì)竊取持卡人的信息,使持卡人遭受損失。而持卡人自身的惡意的行為則是利用信用卡從丟失過程中銀行政策的漏洞從中牟利。例如,持卡人可以謊稱信用卡丟失,到發(fā)卡銀行進(jìn)行掛失,然后利用信用卡掛失到信用卡凍結(jié)之間的時(shí)間差進(jìn)行大量、密集的消費(fèi),使發(fā)卡銀行誤認(rèn)為是盜取信用卡者進(jìn)行透支,最終給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。3、減少銀行通過發(fā)行信用卡而產(chǎn)生的商業(yè)收益除去以上風(fēng)險(xiǎn)之外,客戶的流失也是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分。所謂客戶流失是指信用卡的持卡人銷卡或者轉(zhuǎn)而使用其他品牌的信用卡,從而降低銀行通過發(fā)行信用卡而帶來的商業(yè)收益,給商業(yè)銀行帶來損失。通常來講,客戶的流失主要是由于客戶對(duì)銀行的配套服務(wù)不夠滿意,或客戶所持信用卡已經(jīng)超出其個(gè)人的需要,因此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷增強(qiáng)自設(shè)業(yè)務(wù)的吸引力,從根本上降低客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。三、銀行之家信貸管理方法1、提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的水平加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠從整體上提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的水平,降低信用卡的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別,提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的水平,使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理水平相適應(yīng)。同時(shí),要認(rèn)真監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理制度的落實(shí)情況,將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于信用卡發(fā)行的全過程,從總體上控制信用卡發(fā)行所帶來的風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)商業(yè)銀行的快速穩(wěn)步發(fā)展。2、完善客戶健康等級(jí)在信用卡的持卡人中,既存在有信用等級(jí)優(yōu)良的用戶,也存在有潛在的惡意透支用戶,其中信用等級(jí)較好的客戶是商業(yè)銀行通過發(fā)行信用卡獲得利潤(rùn)的主要來源,而惡意透支的用戶則會(huì)給商業(yè)銀行造成巨大的損失。因此,商業(yè)銀行在正常的經(jīng)營(yíng)過程中,應(yīng)當(dāng)建立起自身的客戶信用等級(jí)劃分制度,完善客戶的分級(jí)管理方案,根據(jù)客戶的信用等級(jí)和經(jīng)濟(jì)狀況等因素將客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分,并對(duì)應(yīng)不同的管理模式和管理方法。對(duì)于信用良好的客戶,可以適當(dāng)?shù)慕档凸芾淼臉?biāo)準(zhǔn),節(jié)約善業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的資源。而對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶,銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行重點(diǎn)管理,采取科學(xué)的措施對(duì)這部分客戶資源進(jìn)行管控,降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),并從中獲得利潤(rùn)。3、提高商業(yè)銀行自身服務(wù)質(zhì)量商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)自身的管理,嚴(yán)格控制信用卡的發(fā)卡環(huán)節(jié),建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系,做好信用卡的申請(qǐng)者的篩選工作,認(rèn)真調(diào)查申請(qǐng)人的信用狀況,并客觀的對(duì)其進(jìn)行評(píng)估,力求降低高風(fēng)險(xiǎn)客戶群所占的比例,達(dá)到控制商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。此外,提高商業(yè)銀行自身的服務(wù)水平,也能夠吸引更多優(yōu)秀的潛在客戶,使銀行獲得更大的利潤(rùn)。因此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視對(duì)自身員工的培養(yǎng),提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)與思想水平,充分的發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的效果,不斷的增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,從而達(dá)到降低商業(yè)銀