銀行貸款擔(dān)保合同漏洞

銀行貸款擔(dān)保協(xié)議漏洞篇一：擔(dān)保協(xié)議欺詐及防備

擔(dān)保協(xié)議欺詐及防備

一、擔(dān)保協(xié)議的概念

擔(dān)保協(xié)議是指協(xié)議義務(wù)人為保證債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人提供一定財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的協(xié)議。

二、擔(dān)保協(xié)議一般應(yīng)規(guī)定的條款

根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保協(xié)議是主協(xié)議的從協(xié)議，主協(xié)議無效，擔(dān)保協(xié)議無效。擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）擔(dān)保的方式；

（四）擔(dān)保的范圍；

（五）擔(dān)保的期間；

（六）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

三、擔(dān)保協(xié)議的漏洞及欺詐

1.法律嚴(yán)禁擔(dān)保的機(jī)構(gòu)和單位進(jìn)行擔(dān)保。

根據(jù)《擔(dān)保法》下列特殊主體不能進(jìn)行擔(dān)保。

a.國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院同意為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。b.學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。

c.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)及職能部門。

d.銀行等金融機(jī)構(gòu)。

2．設(shè)置虛假的抵押擔(dān)保，使對(duì)方簽訂正常狀況下不也許簽訂的協(xié)議。

協(xié)議欺詐人運(yùn)用擔(dān)保協(xié)議使對(duì)方當(dāng)事人放松警惕，簽訂正常狀況下不也許簽訂的協(xié)議。協(xié)議欺詐人往往運(yùn)用虛假的擔(dān)保協(xié)議獲取對(duì)方當(dāng)事人的信任，從而獲得利益。

3．用擔(dān)保協(xié)議到達(dá)偷梁換柱的目的。

欺詐行為人運(yùn)用擔(dān)保到達(dá)"偷梁換柱"的目的，這種欺詐中的主協(xié)議的內(nèi)容是真的，

擔(dān)保協(xié)議提供的財(cái)產(chǎn)也是真的，只是協(xié)議義務(wù)人欲通過抵押擔(dān)保協(xié)議將抵押的財(cái)產(chǎn)真正抵給債權(quán)人折抵主協(xié)議中的債務(wù)。欺詐人雖沒有免費(fèi)獲得或不平等的獲得他人的財(cái)產(chǎn)，但其目的實(shí)際是促成抵押財(cái)產(chǎn)的流通，實(shí)際上形成了對(duì)另一方的欺詐。

4．抵押人在一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)上設(shè)置多種抵押權(quán)，反復(fù)抵押，使抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不小于被擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)價(jià)值從而使擔(dān)保落空。

法律規(guī)定一項(xiàng)價(jià)值較大的財(cái)產(chǎn)可以按次序分別設(shè)置不一樣的債務(wù)擔(dān)保，但設(shè)置的抵押其抵押權(quán)的價(jià)值不能超過抵押財(cái)產(chǎn)自身的價(jià)值。欺詐人正是運(yùn)用價(jià)值較大的財(cái)產(chǎn)可以多次進(jìn)行抵押，在財(cái)產(chǎn)上先后設(shè)置多種抵押權(quán)并對(duì)有關(guān)狀況進(jìn)行隱瞞，致使債權(quán)人的資產(chǎn)流失，抵押權(quán)落空。

5．欺詐人將無權(quán)抵押的財(cái)產(chǎn)設(shè)抵。

一種狀況是設(shè)置抵押的主體不合法，提供財(cái)產(chǎn)抵押的人并不是財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人或是對(duì)該財(cái)產(chǎn)不具有處分權(quán)，進(jìn)行抵押后當(dāng)財(cái)產(chǎn)的真正所有人提出權(quán)利規(guī)定，虛假抵押將不具有法律效力。另一種狀況是，抵押的標(biāo)的物不符合我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，為嚴(yán)禁用于抵押的財(cái)產(chǎn)或標(biāo)的物自身就是法律嚴(yán)禁流通物。

6．對(duì)擔(dān)保未履行法定的手續(xù)。

我國(guó)《擔(dān)保法》對(duì)以特定物進(jìn)行擔(dān)保的形式要件進(jìn)行了規(guī)定，規(guī)定必須履行向法定部門登記的手續(xù)，協(xié)議自登記之日起生效：

a.以地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，由核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門進(jìn)行登記；

b.以都市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，由縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門進(jìn)行登記；

c.以林木抵押的，由縣級(jí)以上林木主管部門進(jìn)行登記；

d.以航空器、船舶、車輛抵押的，由運(yùn)送工具的登記部門進(jìn)行登記；

e.以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，由財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門進(jìn)行登記。

7.其他協(xié)議陷阱

我國(guó)《擔(dān)保法》中對(duì)以保證形式進(jìn)行擔(dān)保的狀況作了某些特殊規(guī)定，應(yīng)當(dāng)注意：債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)獲得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任；一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月，在協(xié)議約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任。

四、擔(dān)保協(xié)議漏洞及欺詐的防備

1．充足注意抵押財(cái)產(chǎn)的合法性。

抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)可以進(jìn)入民事流轉(zhuǎn)程序而又不違反法律嚴(yán)禁性規(guī)定，抵押物合法性應(yīng)從如下方面進(jìn)行考察，如，抵押物與否為法律嚴(yán)禁流通物，與否為主線不能變賣的物品，抵押人與否擁有抵押物的所有權(quán)。同步應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的身份進(jìn)行考察，防止擔(dān)保人不符合法律規(guī)定，致使擔(dān)保協(xié)議無效。

2．充足注意抵押財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性。

抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)是法律上沒有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)沒有其他法律承擔(dān)，在此之前沒有設(shè)置過抵押，抵押的價(jià)值沒有超過抵押財(cái)產(chǎn)自身的價(jià)值，抵押財(cái)產(chǎn)沒有設(shè)置多重抵押。

3．充足考慮抵押財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力

對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)要充足考慮其變賣的能力，雖然真實(shí)合法的財(cái)產(chǎn)其變現(xiàn)能力也會(huì)因多種原因減少，從而使債權(quán)人的利益受到損失。此外應(yīng)充足考慮到抵押財(cái)產(chǎn)不能變現(xiàn)的也許性，以免出現(xiàn)權(quán)利人無力接受該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)又無法變賣的狀況。此外對(duì)某些價(jià)值雖然很高，但專業(yè)性很強(qiáng)的設(shè)備等財(cái)產(chǎn)應(yīng)尤其注意，由于專業(yè)性很強(qiáng)此類財(cái)產(chǎn)一般很難進(jìn)行變現(xiàn)，一般不要接受這樣的抵押。

4．對(duì)保證人的資格進(jìn)行認(rèn)真考察。

采用保證形式進(jìn)行擔(dān)保的狀況，對(duì)保證人的資信能力及信譽(yù)必須進(jìn)行認(rèn)真的考察，同步必須應(yīng)當(dāng)注意擔(dān)保人與否為法律限制進(jìn)行擔(dān)保的主體，以免出現(xiàn)因擔(dān)保主體不符合法律規(guī)定而使擔(dān)保無效的狀況。

5．采用抵押擔(dān)保時(shí)應(yīng)切實(shí)辦好法律規(guī)定的手續(xù)。

首先進(jìn)行擔(dān)保應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保協(xié)議，協(xié)議必須是書面形式。另一方面，按法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記的，應(yīng)按法律規(guī)定到不一樣的登記部門去辦理抵押登記手續(xù)，抵押協(xié)議自登記之日起生效。第三，對(duì)法律沒有規(guī)定辦理抵押登記的，為防止協(xié)議欺詐，可以到當(dāng)?shù)氐墓C機(jī)關(guān)去辦理登記手續(xù)。辦理抵押登記的長(zhǎng)處在于:登記后，抵押物可以對(duì)抗第三人的規(guī)定；在辦理登記的審查中可以發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時(shí)對(duì)也許出現(xiàn)的欺詐進(jìn)行防備。

6．其他防止手段

在協(xié)議簽訂前，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用合法的多種調(diào)查手段通過不一樣渠道來核算擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)

性、合法性。抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)規(guī)定所接受抵押財(cái)產(chǎn)憑證應(yīng)一律為原件。對(duì)數(shù)額較大的不動(dòng)產(chǎn)規(guī)定抵押人提供有關(guān)機(jī)構(gòu)所作的資產(chǎn)評(píng)估匯報(bào)。

五、案例

1．上海遠(yuǎn)郊縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投資房地產(chǎn)，建設(shè)起一棟價(jià)值五百萬(wàn)元的商品樓，但由于該房產(chǎn)周圍環(huán)境及地理位置的影響，該房產(chǎn)擱置兩年未能售出導(dǎo)致資金的積壓及沉重的利息承擔(dān)。該企業(yè)找到了一種好項(xiàng)目但缺乏資金，于是以該房產(chǎn)作抵押向一家金融機(jī)構(gòu)貸款四百五十萬(wàn)元，該金融機(jī)構(gòu)只是基于對(duì)該企業(yè)的信任及對(duì)對(duì)方擁有該房產(chǎn)確實(shí)認(rèn)，便接受了該抵押。協(xié)議到期后該鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)未償還貸款，該房產(chǎn)通過一定手續(xù)轉(zhuǎn)給該金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致資金積壓的后果的轉(zhuǎn)移。該案就屬于未對(duì)抵押物變現(xiàn)能力進(jìn)行審查導(dǎo)致?lián)p失的教訓(xùn)。

2．山東省某一橡膠廠為得到貸款引進(jìn)一條生產(chǎn)線，將自己所有的一項(xiàng)價(jià)值1000萬(wàn)元的房產(chǎn)抵押給某銀行貸款300萬(wàn)元，貸款方考慮到該房產(chǎn)的價(jià)值及所處環(huán)境認(rèn)為沒有還款風(fēng)險(xiǎn)，與該廠簽訂了貸款協(xié)議及抵押擔(dān)保協(xié)議，但實(shí)際該房產(chǎn)上，抵押人已設(shè)置了兩個(gè)抵押權(quán)，協(xié)議期滿后該橡膠廠因經(jīng)營(yíng)不善無力還款，該銀行才懂得有關(guān)狀況但已無可奈何，該房產(chǎn)變賣后按次序償還欠款，銀行蒙受了巨大的損失。

篇二：銀行貸款抵押存在的法律問題與對(duì)策

農(nóng)村信用社抵押貸款存在的法律問題與對(duì)策

王傳江XX年1月26日

《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》自頒布以來，以房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)和視為不動(dòng)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)（如下依房地產(chǎn)為例加以闡明）作為抵押物的抵押貸款在銀行貸款中顯示出舉足輕重的作用。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，在改革發(fā)展中得到了較快的發(fā)展壯大，但其經(jīng)營(yíng)模式還處在粗放型。而房地產(chǎn)抵押貸款作為農(nóng)村信用社貸款經(jīng)營(yíng)品種的一種重點(diǎn)，怎樣規(guī)避在抵押貸款中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)村信用社信貸資金的使用效率及安全作簡(jiǎn)要的探討。

一、抵押協(xié)議與主協(xié)議不一致即抵押協(xié)議與主協(xié)議不具有附屬關(guān)系的問題

由于有些貸款期限很短，而采用抵押擔(dān)保形式，信貸人員緊張?jiān)谫J款期限內(nèi)來不及辦理抵押物登記手續(xù)，導(dǎo)致抵押無效，無法享有優(yōu)先受償權(quán)，銀行債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，就預(yù)先同借款人、抵押人分別簽訂一份借款協(xié)議和抵押協(xié)議，用于辦理抵押物登記手續(xù)，在借款人和抵押人辦妥抵押登記手續(xù)后，再用辦妥的抵押物權(quán)證報(bào)批、簽訂發(fā)生真實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的借款協(xié)議和抵押協(xié)議。銀行信貸人員當(dāng)然地認(rèn)為，抵押協(xié)議已經(jīng)辦理過登記手續(xù)而生效，借款主債權(quán)有抵押權(quán)擔(dān)保，銀行對(duì)抵押物也就享有優(yōu)先受償權(quán)，這其實(shí)是對(duì)抵押擔(dān)保原理的誤解。抵押協(xié)議具有附屬性質(zhì)，其依賴于主協(xié)議的成立而成立，經(jīng)登記公告生效，但每一抵押登

記都是針對(duì)特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系（最高額抵押借款協(xié)議除外），銀行與抵押人預(yù)先簽訂的用于辦理登記手續(xù)的抵押協(xié)議，其地位附屬于前一借款協(xié)議，抵押權(quán)擔(dān)保的對(duì)象只能是預(yù)先簽訂借款協(xié)議，顯示抵押物登記的期日早于發(fā)生真實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的借款協(xié)議和抵押協(xié)議，因此雖然債權(quán)人、債務(wù)人、抵押人不變，登記的抵押權(quán)也不能與后來的債權(quán)產(chǎn)生真實(shí)對(duì)應(yīng)關(guān)系，更不能成為后來債權(quán)的擔(dān)保；況且，預(yù)先簽訂的借款協(xié)議和抵押協(xié)議并未產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，僅僅出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而作為的，主債權(quán)和抵押權(quán)也就無從談起。后一新設(shè)置的借款協(xié)議、抵押協(xié)議關(guān)系，銀行雖然與前一抵押人簽訂了抵押協(xié)議，指定的抵押物也為同一標(biāo)的物，但由于未辦理抵押物的登記手續(xù)，抵押協(xié)議沒有生效，抵押權(quán)設(shè)而不定，銀行也就不享有抵押權(quán)，無從追究抵押人的擔(dān)保責(zé)任，而只能追究抵押人的過錯(cuò)責(zé)任。司法實(shí)踐中，法院對(duì)于債權(quán)人銀行、抵押擔(dān)保人往往是各打五十大板，判“抵押人以其抵押物拍賣所得的二分之一承擔(dān)無法獲得清償貸款的二分之一的責(zé)任”。這一判決方式已被《最高人民法院有關(guān)合用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問題的解釋》確定下來。

二、抵押權(quán)與債權(quán)分離作為其他債權(quán)的擔(dān)保的問題

在實(shí)際工作中有也許碰到這樣一種問題，一筆抵押貸款發(fā)生后，雙方及時(shí)辦理了抵押物登記手續(xù)，銀行作為債權(quán)人獲得了抵押物權(quán)屬證書和他項(xiàng)權(quán)利證書；但由于抵押物的評(píng)估價(jià)值超過了貸款金額，借款人為獲得新的貸款，就運(yùn)用前述貸款中抵押物評(píng)

估價(jià)值超過貸款金額的部分作為本次貸款的抵押擔(dān)保，與銀行簽訂了新的貸款協(xié)議和抵押協(xié)議。個(gè)別銀行信貸人員當(dāng)然地認(rèn)為前筆貸款已辦理了抵押物登記手續(xù)，本筆貸款的抵押擔(dān)保又是約定的前一貸款抵押物的超值部分作為擔(dān)保物，就不必再辦理登記手續(xù)。這其實(shí)是對(duì)抵押物擔(dān)保登記手續(xù)的誤解。根據(jù)《擔(dān)保法》的立法宗旨和有關(guān)規(guī)定，除最高額抵押外，每一次抵押擔(dān)保的登記都是針對(duì)詳細(xì)某一主協(xié)議債權(quán)而進(jìn)行的，即其只對(duì)該主協(xié)議債權(quán)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。目前筆貸款協(xié)議履行完畢后，根據(jù)《擔(dān)保法》第58條的規(guī)定，債權(quán)消滅，抵押權(quán)消滅。因此，盡管前筆貸款主協(xié)議履行完畢后，當(dāng)事人沒有來得及辦理抵押登記的注銷手續(xù)，但抵押權(quán)已事實(shí)消滅。抵押人對(duì)在此后借款人與銀行之間的其他借款協(xié)議主債權(quán)，雖簽訂有抵押協(xié)議，但由于未辦理抵押物登記手續(xù)而不能發(fā)生法律效力，不再承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，銀行也不能對(duì)此抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。

對(duì)貸款抵押中存在的上述兩個(gè)問題，在實(shí)際工作中怎樣處理，首先應(yīng)當(dāng)采用的措施是銀行信貸人員必須按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行抵押物登記程序，對(duì)于弄不清、吃不透的法律規(guī)定、法律關(guān)系和程序規(guī)定，決不輕易辦理有關(guān)的抵押貸款，力避上述問題的發(fā)生和出既有違法律規(guī)定的成果，即能不出現(xiàn)上述狀況就不出現(xiàn)。同步，為了提高銀行的貸款效率，保證銀行社會(huì)信譽(yù)，又能規(guī)避法律漏洞，有效保證銀行的債權(quán)，針對(duì)上述兩個(gè)問題，提出自己的一點(diǎn)對(duì)策。為了防止出現(xiàn)前兩種問題，可采用最

高額抵押貸款的方式對(duì)應(yīng)處理。所謂“最高額抵押”是指抵押人和抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額程度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)持續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。銀行信貸人員在辦理貸款協(xié)議步，可以附最高額抵押協(xié)議，雙方約定，抵押協(xié)議中的抵押物擔(dān)保的是某一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)發(fā)生的貸款債權(quán)；并且每一筆貸款協(xié)議的發(fā)生都應(yīng)是在這一段時(shí)間（假如發(fā)生在這一段時(shí)間之外，則必須另行簽訂抵押協(xié)議，辦理抵押物登記）。只有這樣才能防止因協(xié)議約定不明導(dǎo)致抵押權(quán)與債權(quán)的分離，又能使登記的抵押權(quán)對(duì)先后發(fā)生的債權(quán)真正發(fā)生法律效力。對(duì)于已經(jīng)存在的第二種問題，假如債務(wù)人和擔(dān)保人是同一種人，銀行可采用重新辦理抵押登記。

三、抵押貸款展期和貸新還舊貸款協(xié)議中抵押權(quán)的效力問題

（一）貸款展期中的抵押權(quán)效力問題。一項(xiàng)手續(xù)完備、效力成就的抵押貸款，履行期限將至，債務(wù)人臨時(shí)無力償還，規(guī)定展期還款義務(wù)，銀行信貸人員認(rèn)為有手續(xù)完備的抵押擔(dān)保，于是審查同意展期，雙方到達(dá)書面協(xié)議，貸款期限得以延長(zhǎng)。此時(shí)，具有附屬地位的抵押權(quán)，對(duì)于展期的債權(quán)法律效力怎樣呢？貸款展期的法律性質(zhì)屬于協(xié)議變更，根據(jù)《中華人民共和國(guó)協(xié)議法》第77條的規(guī)定：“當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更協(xié)議。法律、行政法規(guī)規(guī)定變更協(xié)議應(yīng)當(dāng)辦理同意、登記等手續(xù)的，根據(jù)其規(guī)定?！辟J款協(xié)議履行期限的變更，意味著其附屬的抵押協(xié)議中“債務(wù)人履行債務(wù)的期限”也應(yīng)隨之變更，而僅憑一張貸款展期申請(qǐng)書，沒有抵押協(xié)議的對(duì)應(yīng)變更，在未得到抵押人同意的狀況下，協(xié)議

展期即協(xié)議變更對(duì)于抵押物和抵押人是沒有約束力的。雖然貸款展期得到抵押人的書面同意，根據(jù)抵押協(xié)議自抵押物登記之日起生效的規(guī)定，貸款主協(xié)議和抵押協(xié)議的變更應(yīng)當(dāng)向抵押物登記部門進(jìn)行變更，更換或者注釋本來留存的貸款協(xié)議和抵押協(xié)議，否則貸款協(xié)議和抵押協(xié)議的變更因沒有履行法律規(guī)定的變更義務(wù)，與本來在辦理抵押物登記時(shí)提供的貸款協(xié)議和抵押協(xié)議不一致，也不能產(chǎn)生法律效力。貸款展期由于沒有履行抵押物登記的變更義務(wù)，未來抵押權(quán)的行使和抵押物優(yōu)先受償權(quán)就會(huì)因抵押人的此項(xiàng)抗辯而發(fā)生糾紛，銀行因在協(xié)議變更中有過錯(cuò)，就應(yīng)承擔(dān)對(duì)應(yīng)的法律責(zé)任，從而也許導(dǎo)致債權(quán)不能得到有效保全，貸款不能得到充足償還。因此，在辦理抵押貸款的展期時(shí)，必須向抵押物登記部門提交展期申請(qǐng)書，將貸款協(xié)議和抵押協(xié)議的變更狀況及時(shí)向登記部門立案，更換或者注釋本來留存的貸款協(xié)議和抵押協(xié)議，履行法律規(guī)定的規(guī)定，到達(dá)貸款展期的目的。

（二）貸新還舊協(xié)議中的抵押權(quán)效力問題。貸新還舊是在銀行原有貸款已屆履行期限、經(jīng)銀行多次催收，債務(wù)人仍無法履行還款義務(wù)的前提下，經(jīng)債務(wù)人申請(qǐng)，銀行同意辦理新的貸款，以本次貸款償還前次貸款的一種協(xié)議。貸新還舊在法律性質(zhì)上講是屬于協(xié)議的解除，即協(xié)議雙方當(dāng)事人在原有協(xié)議債權(quán)債務(wù)的基礎(chǔ)上，到達(dá)一項(xiàng)新的協(xié)議來替代原有協(xié)議權(quán)利義務(wù)的法律行為。那么，原有貸款協(xié)議中的抵押權(quán)對(duì)新成立的貸款協(xié)議中的債權(quán)的效力怎樣呢？新的貸款協(xié)議債權(quán)人與否對(duì)原有貸款的抵押物仍享

篇三：擔(dān)保企業(yè)保證金執(zhí)行的難點(diǎn)及處理方案

擔(dān)保企業(yè)保證金執(zhí)行的難點(diǎn)及處理方案伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日臻成熟，在追求利益保障和利益最大化的道路上，銀行為了減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，變化了以往直接與借款人進(jìn)行一對(duì)一的老式對(duì)接模式；在向個(gè)人或企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)規(guī)定借款方找第三方做擔(dān)保。在這種新形勢(shì)下，產(chǎn)生了擔(dān)保企業(yè)。

擔(dān)保企業(yè)，在企業(yè)或個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)起中間擔(dān)保的作用，這就減少了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保會(huì)根據(jù)銀行的規(guī)定，讓借款人出具有關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保企業(yè)收取對(duì)應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。

擔(dān)保企業(yè)假如在某家銀行有授信額度，必須向該行所在地分行機(jī)構(gòu)交納一定的保證金方有資格向客戶及銀行提供這種中間擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保企業(yè)假如與貸款銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，保證金一般按貸款的10%—20%存入，詳細(xì)存入多少保證金取決于擔(dān)保企業(yè)和銀行的合作協(xié)議。假如擔(dān)保企業(yè)與貸款銀行沒有建立合作關(guān)系，銀行也許規(guī)定擔(dān)保企業(yè)全額繳納。保證金一般為擔(dān)保企業(yè)的自有資金，以凍結(jié)企業(yè)存款的方式存在放貸的銀行；發(fā)生客戶違約則由向其提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保企業(yè)先繳付這部分保證金給銀行。

受經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的影響，擔(dān)保企業(yè)由于自身的缺陷而凸顯出了一系列問題。由于向擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保借款的個(gè)人或

企業(yè)，一般都欠缺銀行貸款的一般要件，因此要通過擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行。擔(dān)保企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制上往往存在著很大的漏洞，執(zhí)行實(shí)務(wù)中已出現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)作為被執(zhí)行人的狀況。由于擔(dān)保企業(yè)在業(yè)務(wù)開展過程中，需要在銀行繳納一定數(shù)額的保證金。因此，在執(zhí)行過程中，權(quán)利人一般會(huì)將目光匯集在這筆款項(xiàng)上。不過，在司法實(shí)踐中，對(duì)于擔(dān)保保證金的執(zhí)行尚存爭(zhēng)議，因此存有一定的難度。重要有兩種觀點(diǎn)：

一、這種保證金的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是質(zhì)押性質(zhì)。但按照有關(guān)擔(dān)保法律制度及物權(quán)法規(guī)定，權(quán)利質(zhì)押應(yīng)當(dāng)有兩個(gè)生效條件，一是簽訂質(zhì)押協(xié)議，二是質(zhì)押物交付或登記。保證金劃入銀行保證金帳戶應(yīng)視為交付，故保證金應(yīng)當(dāng)屬于金錢質(zhì)押性質(zhì)，它的質(zhì)押性質(zhì)體目前銀行擔(dān)保協(xié)議中。根據(jù)擔(dān)保法的基本理論，廣義上的擔(dān)保分為保證和狹義的擔(dān)保，而狹義的擔(dān)保又可分為抵押、質(zhì)押和留置。而《最高人民法院有關(guān)合用若干問題的解釋》第八十五條則明確規(guī)定，“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償?！庇纱丝梢姡瑩?dān)保企業(yè)繳納至銀行的保證金在本質(zhì)上是屬于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的范圍，放款銀行享有優(yōu)先受償權(quán)。

二、擔(dān)保企業(yè)保證金的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是信譽(yù)保證的性質(zhì)。擔(dān)保企業(yè)保證金的數(shù)額多少一般是參照擔(dān)保企業(yè)的信譽(yù)度來

確定的。銀行規(guī)定擔(dān)保企業(yè)在為其開立的保證金賬戶上存入一定數(shù)額的保證金，其真正的目的并不是用這筆保證金來抵償所付出的款項(xiàng)(由于信譽(yù)高的擔(dān)保企業(yè)所交保證金遠(yuǎn)遠(yuǎn)局限性以抵償所有貸出款項(xiàng))，例如匯票業(yè)務(wù)中的保證金。銀行是膽怯出票人不守信用或無能力償還墊款，為減少風(fēng)險(xiǎn)用職務(wù)行為來控制申請(qǐng)企業(yè)一定數(shù)額的資金。但這筆資金存在申請(qǐng)企業(yè)的賬戶上，銀行并沒有實(shí)際控制，從這一點(diǎn)講，這筆資金就不具有質(zhì)押的性質(zhì)。同理?yè)?dān)保企業(yè)的保證金也沒有質(zhì)押的性質(zhì)，但不是說銀行就不享有優(yōu)先受償權(quán)。由于在擔(dān)保企業(yè)與銀行簽訂的詳細(xì)的擔(dān)保協(xié)議中往往會(huì)有以擔(dān)保保證金優(yōu)先受償?shù)募s定

在這個(gè)大前提下，怎樣在執(zhí)行過程中使申請(qǐng)執(zhí)行人的權(quán)利得到實(shí)現(xiàn)，保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益，筆者認(rèn)為或可從如下方式入手：

一、根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百四十二條的規(guī)定，及時(shí)的將被執(zhí)行人擔(dān)保企業(yè)在銀行的保證金賬戶所波及的金額進(jìn)行凍結(jié)，雖然該規(guī)定容許扣劃在被執(zhí)行人名下的財(cái)產(chǎn)，但鑒于該款項(xiàng)的特殊性，提議暫不進(jìn)行扣劃。此外，根據(jù)銀行的內(nèi)部有關(guān)規(guī)定：人民法院依法查詢、凍結(jié)、扣劃有關(guān)銀行承兌匯票保證金、信用證保證金等保證金時(shí)，只能進(jìn)行查詢、凍結(jié)措施，不得進(jìn)行扣劃。法院采用了凍結(jié)措施后，銀行一般會(huì)采用二項(xiàng)措施：1、告知擔(dān)保企業(yè)，在

規(guī)定期限內(nèi)向銀行繳納保證金，用以補(bǔ)足保證金缺額部分。否則，銀行將中斷擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)。2、通過對(duì)實(shí)際借款人進(jìn)行督促和監(jiān)督，使其盡快將貸款還清，甚至啟動(dòng)訴訟程序，使銀行的權(quán)益得以實(shí)現(xiàn)。

通過銀行的兩項(xiàng)舉措后，經(jīng)法院依法凍結(jié)的保證金將得到盤活，法院可以依法進(jìn)行扣劃，使案件得以順利執(zhí)行。

二、通過銀行的兩項(xiàng)措施后，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)拒不補(bǔ)繳保證金和實(shí)際借款人沒有還清欠款的狀況。在這個(gè)狀況下，法院在正常的執(zhí)行措施完畢的前提下，申請(qǐng)執(zhí)行人仍然可以行使代位權(quán)來保障自己的合法權(quán)益。我國(guó)《協(xié)議法》第73條規(guī)定：“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人導(dǎo)致?lián)p害的，債權(quán)人可以向人民法院祈求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外?！贝粰?quán)是是指?jìng)鶆?wù)人怠于行使對(duì)第三人的到期債權(quán)，并危及債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，債權(quán)人為保全其債權(quán)，以自己的名義替代債務(wù)人向第三人行使權(quán)利的權(quán)利。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限；行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人承擔(dān)。代位權(quán)的職能重要是保全債權(quán)，彌補(bǔ)強(qiáng)制執(zhí)行的局限性。一般擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，在向銀行進(jìn)行擔(dān)保的同步，擔(dān)保企業(yè)都會(huì)與實(shí)際借款人簽訂反擔(dān)保協(xié)議，即擔(dān)保企業(yè)在實(shí)際借款人與銀行借款協(xié)議中，一般飾演的角色是中間人，實(shí)際上并不是債務(wù)的承擔(dān)者。并且實(shí)際借款人一般都會(huì)在與擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保協(xié)

議中提供抵押或者質(zhì)押，因此只要將抵押物或者質(zhì)押物進(jìn)行處置基本就可以將債權(quán)實(shí)現(xiàn)。因此，在執(zhí)行措施窮盡后，仍然不能促使擔(dān)保企業(yè)履行法定義務(wù)，且擔(dān)保企業(yè)怠于行使自身權(quán)利，向?qū)嶋H借款人規(guī)定償還借款的，執(zhí)行案件的申請(qǐng)人可以依法行使代位權(quán)以保障自己的合法權(quán)益。(曹寬洋孫士國(guó)）

篇四：擔(dān)保協(xié)議法律風(fēng)險(xiǎn)及防備

擔(dān)保協(xié)議法律風(fēng)險(xiǎn)及防備

一、擔(dān)保協(xié)議的概念

擔(dān)保協(xié)議是指協(xié)議義務(wù)人為保證債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人提供一定財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的協(xié)議。

二、擔(dān)保協(xié)議一般應(yīng)規(guī)定的條款

根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保協(xié)議是主協(xié)議的從協(xié)議，主協(xié)議無效，擔(dān)保協(xié)議無效。擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）擔(dān)保的方式；

（四）擔(dān)保的范圍；

（五）擔(dān)保的期間；

（六）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

三、擔(dān)保協(xié)議的漏洞及欺詐

1.法律嚴(yán)禁擔(dān)保的機(jī)構(gòu)和單位進(jìn)行擔(dān)保。根據(jù)《擔(dān)保法》下列特殊主體不能進(jìn)行擔(dān)保:

a.國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院同意為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。

b.學(xué)校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。c.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)及職能部門。

d.銀行等金融機(jī)構(gòu)。

2．設(shè)置虛假的抵押擔(dān)保，使對(duì)方簽訂正常狀況下不也許簽訂的協(xié)議。協(xié)議欺詐人運(yùn)用擔(dān)保協(xié)議使對(duì)方當(dāng)事人放松警惕，簽訂正常狀況下不也許簽訂的協(xié)議。協(xié)議欺詐人往往運(yùn)用虛假的擔(dān)保協(xié)議獲取對(duì)方當(dāng)事人的信任，從而獲得利益。

3．用擔(dān)保協(xié)議到達(dá)偷梁換柱的目的。

欺詐行為人運(yùn)用擔(dān)保到達(dá)’偷梁換柱’的目的，這種欺詐中的主協(xié)議的內(nèi)容是真的，擔(dān)保協(xié)議提供的財(cái)產(chǎn)也是真的，只是協(xié)議義務(wù)人欲通過抵押擔(dān)保協(xié)議將抵押的財(cái)產(chǎn)真正抵給債權(quán)人折抵主協(xié)議中的債務(wù)。欺詐人雖沒有免費(fèi)獲得或不平等的獲得他人的財(cái)產(chǎn)，但其目的實(shí)際是促成抵押財(cái)產(chǎn)的流通，實(shí)際上形成了對(duì)另一方的欺詐。

4．抵押人在一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)上設(shè)置多種抵押權(quán)，反復(fù)抵押，使抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不小于被擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)價(jià)值從而使擔(dān)保落空。

法律規(guī)定一項(xiàng)價(jià)值較大的財(cái)產(chǎn)可以按次序分別設(shè)置不一樣的債務(wù)擔(dān)保，但設(shè)置的抵押其抵押權(quán)的價(jià)值不能超過抵押財(cái)產(chǎn)自身的價(jià)值。欺詐人正是運(yùn)用價(jià)值較大的財(cái)產(chǎn)可以多次進(jìn)行抵押，在財(cái)產(chǎn)上先后設(shè)置多種抵押權(quán)并對(duì)有關(guān)狀況進(jìn)行隱瞞，致使債權(quán)人的資產(chǎn)流失，抵押權(quán)落空。

5．欺詐人將無權(quán)抵押的財(cái)產(chǎn)設(shè)抵。

一種狀況是設(shè)置抵押的主體不合法，提供財(cái)產(chǎn)抵押的人并不是財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人或是對(duì)該財(cái)產(chǎn)不具有處分權(quán)，進(jìn)行抵押后當(dāng)財(cái)產(chǎn)的真正所有人提出權(quán)利規(guī)定，虛假抵押將不具有法律效力。另一種狀況是，抵押的標(biāo)的物不符合我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，為嚴(yán)禁用于抵押的財(cái)產(chǎn)或標(biāo)的物自身就是法律嚴(yán)禁流通物。

6．對(duì)擔(dān)保未履行法定的手續(xù)。

我國(guó)《擔(dān)保法》對(duì)以特定物進(jìn)行擔(dān)保的形式要件進(jìn)行了規(guī)定，規(guī)定必須履行向法定部門登記的手續(xù)，協(xié)議自登記之日起生效：

a.以地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，由核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門進(jìn)行登記；

b.以都市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，由縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門進(jìn)行登記；

c.以林木抵押的，由縣級(jí)以上林木主管部門進(jìn)行登記；

d.以航空器、船舶、車輛抵押的，由運(yùn)送工具的登記部門進(jìn)行登記；

e.以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，由財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門進(jìn)行登記。

7.其他協(xié)議陷阱

我國(guó)《擔(dān)保法》中對(duì)以保證形式進(jìn)行擔(dān)保的狀況作了某些特殊規(guī)定，應(yīng)當(dāng)注意：債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)獲得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任；一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月，在協(xié)議約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任。

四、擔(dān)保協(xié)議漏洞及欺詐的防備

1．充足注意抵押財(cái)產(chǎn)的合法性。

抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)可以進(jìn)入民事流轉(zhuǎn)程序而又不違反法律嚴(yán)禁性規(guī)定，抵押物合法性應(yīng)從如下方面進(jìn)行考察，如，抵押物與否為法律嚴(yán)禁流通物，與否為主線不能變賣的物品，抵押人與否擁有抵押物的所有權(quán)。同步應(yīng)對(duì)擔(dān)保人的身份進(jìn)行考察，防止擔(dān)保人不符合法律規(guī)定，致使擔(dān)保協(xié)議無效。

2．充足注意抵押財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性。

抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)是法律上沒有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)沒有其他法律承擔(dān)，在此之前沒有設(shè)置過抵押，抵押的價(jià)值沒有超過抵押財(cái)產(chǎn)自身的價(jià)值，抵押財(cái)產(chǎn)沒有設(shè)置多重抵押。

3．充足考慮抵押財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力

對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)要充足考慮其變賣的能力，雖然真實(shí)合法的財(cái)產(chǎn)其變現(xiàn)能力也會(huì)因多種原因減少，從而使債權(quán)人的利益受到損失。此外應(yīng)充足考慮到抵押財(cái)產(chǎn)不能變現(xiàn)的也許性，以免出現(xiàn)權(quán)利人無力接受該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)又無法變賣的狀況。此外對(duì)某些價(jià)值雖然很高，但專業(yè)性很強(qiáng)的設(shè)備等財(cái)產(chǎn)應(yīng)尤其注意，由于專業(yè)性很強(qiáng)此類財(cái)產(chǎn)一般很難進(jìn)行變現(xiàn)，一般不要接受這樣的抵押。

4．對(duì)保證人的資格進(jìn)行認(rèn)真考察。

采用保證形式進(jìn)行擔(dān)保的狀況，對(duì)保證人的資信能力及信譽(yù)必須進(jìn)行認(rèn)真的考察，同步必須應(yīng)當(dāng)注意擔(dān)保人與否為法律限制進(jìn)行擔(dān)保的主體，以免出現(xiàn)因擔(dān)保主體不符合法律規(guī)定而使擔(dān)保無效的狀況。

5．采用抵押擔(dān)保時(shí)應(yīng)切實(shí)辦好法律規(guī)定的手續(xù)。

首先進(jìn)行擔(dān)保應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保協(xié)議，協(xié)議必須是書面形式。另一方面，按法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記的，應(yīng)按法律規(guī)定到不一樣的登記部門去辦理抵押登記手續(xù)，抵押協(xié)議自登記之日起生效。第三，對(duì)法律沒有規(guī)定辦理抵押登記的，為防止協(xié)議欺詐，可以到當(dāng)?shù)氐墓C機(jī)關(guān)去辦理登記手續(xù)。辦理抵押登記的長(zhǎng)處在于:登記后，抵押物可以對(duì)抗第三人的規(guī)定；在辦理登記的審查中可以發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時(shí)對(duì)也許出現(xiàn)的欺詐進(jìn)行防備。

6．其他防止手段

在協(xié)議簽訂前，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用合法的多種調(diào)查手段通過不一樣渠道來核算擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)規(guī)定所接受抵押財(cái)產(chǎn)憑證應(yīng)一律為原件。對(duì)數(shù)額較大的不動(dòng)產(chǎn)規(guī)定抵押人提供有關(guān)機(jī)構(gòu)所作的資產(chǎn)評(píng)估匯報(bào)。

篇五：淺談《中介買賣協(xié)議》的漏洞及提醒

淺談《中介買賣協(xié)議》的漏洞及提醒

[XX/5/1016:35:19][點(diǎn)擊：4588次]

淺談《中介買賣協(xié)議》的漏洞及提醒

近期以來，諸多友向我訴說了簽訂中介買賣協(xié)議后碰到的困惑。作為一種專攻房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的律師，我本無意對(duì)某些不良中介急功近利，僅僅追求促成雙方簽訂買賣協(xié)議及其中介費(fèi)而不顧雙方實(shí)際履行能力及其風(fēng)險(xiǎn)后果等等行為進(jìn)行抨擊，但基于律師的職業(yè)道德和深圳房地產(chǎn)信息的提醒義務(wù)，現(xiàn)對(duì)簽訂二手房中介買賣協(xié)議中非常普遍的問題提醒如下：

提醒一：簽訂空白買賣協(xié)議是非常危險(xiǎn)的，往往會(huì)導(dǎo)致無法彌補(bǔ)的后遺癥并導(dǎo)致巨大損失。

李小姐經(jīng)朋友簡(jiǎn)介，去某中介企業(yè)看房后擬購(gòu)置一套房產(chǎn)，但由于賣家不在現(xiàn)場(chǎng)，又輕信中介說這套房產(chǎn)諸多人在搶，因此，急于購(gòu)置并在中介提供的一份空白協(xié)議上簽了名字，還交了5萬(wàn)元定金，該協(xié)議中僅僅填上了價(jià)格230萬(wàn)，其他都未填寫，中介稱等找到業(yè)主后再填其他事項(xiàng)?？蓻]想到，等李小姐拿到賣家簽好字的協(xié)議步，里面的定金居然填上了50萬(wàn)！并且在三日內(nèi)就要補(bǔ)足，一時(shí)把李小姐推到的懸崖邊，等找中介理論，中介說業(yè)主就是這個(gè)意見，否則，5萬(wàn)的定金就要當(dāng)違約金沒收掉。。。。。。

可見，假如草率簽訂空白協(xié)議是會(huì)留下很大的后遺癥和風(fēng)險(xiǎn)的，望置業(yè)者們謹(jǐn)慎，切勿落入空白協(xié)議的陷阱，一旦落入，只能晦氣了。

提醒二、諸多中介協(xié)議中沒有履行期限的條款，這暴露出中介協(xié)議在制定上有諸多缺陷。

針對(duì)中介協(xié)議，諸多友電話中都提到一種普遍性的問題，就是中介的協(xié)議中沒有詳細(xì)的履行期限。重要體現(xiàn)為

①在有抵押的買賣協(xié)議中往往只約定了買方（或賣方）贖樓，卻沒有限定贖樓的期限，更沒有超過期限未完畢贖樓而可以單方解除協(xié)議的條款。

對(duì)此，中介一般會(huì)引導(dǎo)負(fù)責(zé)贖樓的一方另行與擔(dān)保企業(yè)簽訂一份《贖樓協(xié)議》，這樣就把贖樓的責(zé)任推向了另一協(xié)議關(guān)系中，雖然贖樓出了問題，中介也能很好的推掉責(zé)任，且不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，同步，由于買賣協(xié)議與贖樓協(xié)議互相脫節(jié)，往往出出現(xiàn)買賣各方無法進(jìn)行實(shí)際監(jiān)控的局面。一般來說，贖樓首先要由原業(yè)主向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，銀行一般也規(guī)定提前一種月申請(qǐng)，這樣，至少要把申請(qǐng)的期限預(yù)留在贖樓的期限里；等可以贖樓了，再把資金打進(jìn)銀行后，銀行還要拖7天扣款，然后才出具付清貸款證明，最終去登記部門辦理注銷抵押登記。這樣的一種周期下來，常常需要45天的時(shí)間。此外，假如再加上辦理贖樓的公證手續(xù)，買賣雙方簽訂《贖樓協(xié)議》等環(huán)節(jié)，以及贖樓后簽訂正式買賣協(xié)議，遞件過戶的15天左右時(shí)間，一套房產(chǎn)的過戶往往需要60天的時(shí)間才能辦理完畢。可

以想象，深圳的房?jī)r(jià)在60天內(nèi)會(huì)有怎樣的變化內(nèi)，價(jià)格漲了賣家就會(huì)返價(jià)，甚至運(yùn)用沒有約束的贖樓條款故意遲延，而買家只能干等；價(jià)格降了，買家也不想要，也規(guī)定擔(dān)保企業(yè)遲延贖樓甚至不交贖樓費(fèi)用。。。。。種種想象，都是運(yùn)用贖樓的真空地帶

由此可見，假如在辦理贖樓的過程中限定一種明確的期限，并且約定假準(zhǔn)期限屆滿尚未完畢贖樓的，無過錯(cuò)方可以以對(duì)方違約為理由單方解除協(xié)議，賣方可以沒收定金（或買房規(guī)定雙倍返還定金）。這樣，對(duì)于有效監(jiān)督贖樓過程并充足行使協(xié)議權(quán)利，保護(hù)誠(chéng)信者利益，無疑是必要的，更是合理的！

②諸多中介協(xié)議沒有約定雙方簽訂正式買賣協(xié)議的詳細(xì)時(shí)間的約定，也沒有違約懲罰的條款

律師注意到，一般中介協(xié)議中也注明了“雙方在完畢贖樓后7日內(nèi)簽訂正式買賣協(xié)議并遞件過戶”，或“在何時(shí)此前簽訂正式買賣協(xié)議并遞件過戶”的約定，不過，假如一方拒不配合呢？哪個(gè)條款能制約呢？對(duì)此，往往都采用了打電話、發(fā)短信，甚至發(fā)函告知等措施，實(shí)際上類似的做法往往收效甚微，一是缺乏對(duì)方的簽收及承認(rèn)而顯得證據(jù)效力不強(qiáng)；二是證據(jù)形式不規(guī)范很難被采信；三是極大的揮霍時(shí)間。說究竟，還是由于中介協(xié)議中的此項(xiàng)條款都是非強(qiáng)制性約定，也缺乏可操作性。對(duì)此，律師提議：能否約定遲延一日懲罰一定的違約金呢？超過一定的期限能否單方解除協(xié)議呢？凡此種種，只要在違約責(zé)任上制定切實(shí)可行的條款，都將會(huì)極大的約束買賣雙方。

③在期限不明確的問題上，過度依賴中介的督促行為，并不一定產(chǎn)生積極地效果。諸多人發(fā)現(xiàn)對(duì)方?jīng)]有積極履行協(xié)議，可是協(xié)議中又沒有限制性的條款或?qū)κ丶s方有利的權(quán)利條款，一般是一遍一遍找中介人員敦促對(duì)方，而中介的性質(zhì)本來就是服務(wù)于雙方的，不也許有制約一方的協(xié)議權(quán)力，更不能行使裁決的權(quán)力，因此其敦促的程度和效果畢竟是有限的。在一般房產(chǎn)買賣糾紛的訴訟中，法院往往會(huì)緊張中介存在偏袒一方的也許，而不充足認(rèn)定中介證明的證據(jù)效力，因此，協(xié)議自身的約定當(dāng)然重要，但雙方履約過程的證據(jù)更為重要，它可以直接反應(yīng)一方與否信守協(xié)議約定履行義務(wù)，因此，律師提議，雙方完全可以簽訂流程單式的履約承諾書，假如一方不履行或未完全履行，與否違約即見分曉。

提醒三、不要輕信中介有關(guān)貸款比例及利率的口頭承諾，沒有銀行或中介方的書面承諾，常常會(huì)引起糾紛。

諸多朋友來電話稱：他們?cè)谥薪槠髽I(yè)經(jīng)業(yè)務(wù)員現(xiàn)場(chǎng)給銀行打電話，銀行答復(fù)可以提供幾成貸款多少貸款利率。。。。。中介一口保證可以申請(qǐng)到8成貸款及7折匯率，因此就簽訂了2成首付，8成貸款的中介協(xié)議，不過，伴隨政策的調(diào)整，8成貸款主線貸不下來，而定金又交了，一時(shí)陷入困境。在多數(shù)人的經(jīng)歷中，都在無奈之下找中介來處理，中介都是推脫責(zé)任，說沒有承諾過“一定可以”申請(qǐng)到貸款，只是曾經(jīng)表達(dá)“爭(zhēng)取”，而沒有保證，這樣問題就出現(xiàn)了，首先貸款出現(xiàn)障礙，另首先，賣家也不會(huì)同意，必然會(huì)面臨損失定金的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，律師尤其提醒，在沒有查實(shí)貸款比率及利率的狀況下，千萬(wàn)別輕信中介的口頭承諾，或者在協(xié)議中注明：假如無法獲得協(xié)議約定的貸款額，買方可以單方解除協(xié)議，賣方即應(yīng)返還定金。

提醒四、不要輕信有關(guān)房款20%的違約賠償，這種中介協(xié)議的閱讀并不一定可以實(shí)現(xiàn)。諸多中介的協(xié)議中，違約條款都設(shè)置為“有權(quán)選擇定金罰則或規(guī)定房款20%的違約金”，為此，諸多朋友一看到對(duì)方有違約的狀況，幾乎都打起了20%房款違約金的算盤，卻沒有想到，雙方在協(xié)議簽訂時(shí)已經(jīng)根據(jù)了定金法則在操作，都是收?。ɑ蛑Ц叮┝硕ń穑@樣，雖然在一方違約的狀況下，法院自然會(huì)根據(jù)雙方實(shí)際履行的定金罰則來判決，而不會(huì)根據(jù)違約金來判。同步，可以想象，法律設(shè)置違約金制度首先是保證協(xié)議履行，另首先是保障因違約導(dǎo)致的損失，就一種買賣協(xié)議違約的事實(shí)看，房產(chǎn)并未交付，也不也許導(dǎo)致重大損失，怎么也許會(huì)被判決支付20%（按照房?jī)r(jià)一般都超過20-30萬(wàn)元）的違約金金，如此判決豈不比炒房還來的快！豈不愈加助漲投機(jī)心理！

律師多次就此條款與法官探討，幾乎都答復(fù)說不也許這樣簡(jiǎn)樸，基于公平原則，法官也會(huì)明示被告與否規(guī)定減少違約金比例，因此，雖然沒有收取定金，也僅僅會(huì)基于法官的自由裁量權(quán)判處合適的違約金，因此提醒那些拿20%違約金約定打主意的朋友們——省省吧！別異想天開！

提醒五、諸多中介監(jiān)管的“水電押金”都變成了提前變相收取的中介費(fèi)，在未收到中介服務(wù)費(fèi)此前，是很難清退的。

諸多友反應(yīng)，他們?cè)谧畛鹾炗喼薪橘I賣協(xié)議步，都或多或少地以“水電押金”的形式，將部分定金押在中介企業(yè)。而到雙方協(xié)商解除協(xié)議或單方解除時(shí)，中介企業(yè)是主線不會(huì)退還該款的，理由是中介費(fèi)沒有收到，除非雙方交了中介費(fèi)，否則不也許交給一方；此外，他們還以“雙方托管”的名義為借口，并稱自己沒有處理的權(quán)力等等，總之，這部分款實(shí)際上變成了預(yù)留的中介費(fèi)。因此，有關(guān)該項(xiàng)“水電押金”提前收取與否有必要，我一直覺得既不科學(xué)，也合理。也更諸多地產(chǎn)朋友討論過，應(yīng)當(dāng)在雙方簽訂正式買賣協(xié)議的時(shí)候提存水電押金，也不是簽中介協(xié)議步就預(yù)留，可是，地產(chǎn)的朋友認(rèn)為不這樣無法保障他們的利益。

說了這樣多，實(shí)際上還是期待廣大的友可以謹(jǐn)慎看待買賣和中介服務(wù)。別拿房子鬧矛盾，別因輕信增煩惱。

深圳的房地產(chǎn)服務(wù)市場(chǎng)一直走在全國(guó)的前列，可是我每次看到多種中介協(xié)議版本時(shí)確不認(rèn)為然，不為別的，我期待更誠(chéng)信更科學(xué)合理的服務(wù)方式及規(guī)則。

篇六：“無抵押貸款”騙局

“應(yīng)急貸款，月收入1000元以上，有固定住所，即可申請(qǐng)?！薄盁o需抵押和擔(dān)保，利息低，當(dāng)日放貸。”類似這樣的貸款小廣告常常出目前市區(qū)的配電箱、電線桿、車身甚至小區(qū)樓梯的天花板等位置。這些小廣告讓諸多人心動(dòng)，卻不知“無抵押”的幌子下隱藏著騙局。貸款廣告肆意張貼

近日，住在河西某生活小區(qū)的市民許女士向《來賓晚刊》反應(yīng)，春節(jié)臨近，自家急需用錢卻無處借貸。焦急中，許女士在小區(qū)單元樓道的天花板上看到一則貸款小廣告，上寫無需抵押便可貸款。2月1日，許女士撥通廣告上所留的聯(lián)絡(luò)電話，與一名自稱王經(jīng)理的男子聯(lián)絡(luò)貸款事宜。對(duì)方先問詢了許女士的身份信息，隨即表達(dá)其可以貸款10萬(wàn)元，但必須先繳納1萬(wàn)元利息。思慮再三，許女士還是放棄了這個(gè)貸款的“機(jī)會(huì)”。

記者在市區(qū)走訪發(fā)現(xiàn)，非法貸款小廣告隨地可見，尤其是在某些無物業(yè)的小區(qū)墻體、樓道及老城區(qū)的破舊街道最為多見。這些非法貸款小廣告一般采用紙片、噴繪、名片等形式，一般只留下一種聯(lián)絡(luò)電話，無其他信息。

記者隨機(jī)撥通一種小額貸款廣告上的電話。電話中，一名自稱經(jīng)理的男子向記者再三保證貸款安全性，還表達(dá)貸款不需要抵押和擔(dān)保，提供本人銀行工資流水單、個(gè)人工資收入證明、身份證復(fù)印件材料即可辦理。在利息方面，月利率為10%，且不管貸款時(shí)間多久，只要本金未還完，利息值都不變。

當(dāng)記者問及與否需要簽協(xié)議步，對(duì)方表達(dá)，貸款方需要提供精確的家庭地址，他們會(huì)攜帶協(xié)議到貸款方家中簽訂，簽完協(xié)議即可領(lǐng)取貸款。此外，假如貸款者超過時(shí)限未還款，他們會(huì)到貸款者家中追討。

辦理貸款應(yīng)到合法機(jī)構(gòu)

對(duì)于上述“經(jīng)理”的說法，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行來賓市城北支行一名工作人員表達(dá)，作為民間借貸，這些貸款小廣告背后基本都是“高利貸”或協(xié)助貸款，這種貸款除了防控能力差以外，協(xié)議也存在很大漏洞。目前，各大銀行貸款年利率平均約為6%，民間借貸利率雖然可合適高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超過即為高利貸，不受法律保護(hù)。來賓銀監(jiān)分局工作人員提醒市民，辦理貸款業(yè)務(wù)應(yīng)到國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，例如國(guó)有銀行或商業(yè)銀行，以免導(dǎo)致不必要的錢財(cái)損失。此外，通過正規(guī)審批、擁有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的小額貸款企業(yè)也可提供貸款業(yè)務(wù)。未經(jīng)有關(guān)部門同意私自發(fā)放貸款的，有也許被依法追究刑事責(zé)任。民警就此提醒，年關(guān)將至，中小私營(yíng)業(yè)主不要被所謂的“無抵押”貸款等優(yōu)厚條件困惑，放貸前收取費(fèi)用均屬騙局。一旦發(fā)現(xiàn)受騙，事重要立即報(bào)案，以便公安機(jī)關(guān)及時(shí)采用措施。目前,不法分子運(yùn)用某些企業(yè)和個(gè)人急于獲取資金的迫切心理,通過電話直接無特定目的的撥打,以“無抵押貸款”為誘餌,使得某些群眾上當(dāng)受騙。

4月5日,家住寧津縣城的張先生在家上時(shí),在站上看到一則“中航信貸”可提供小額貸款的信息。此時(shí),張先生正由于生意中一筆資金流轉(zhuǎn)不過來而煩惱,見到這則廣告,張先生立即點(diǎn)擊進(jìn)入頁(yè),按照站的指示張先生填寫了個(gè)人的基本信息。隨即,張先生還通過頁(yè)上顯示的客服QQ與對(duì)方進(jìn)行聯(lián)絡(luò),客服告知張先生在其企業(yè)貸款無需抵押并且以便快捷,只需要在濟(jì)南辦理一張某商業(yè)銀行的銀行卡,開通上銀行,并向卡中存入5萬(wàn)元作為保證金。

聽到對(duì)方如此繁瑣的規(guī)定,張先生心中起了嘀咕,不過轉(zhuǎn)念一想,用自己的身份證辦卡,5萬(wàn)元錢也是存入自己的銀行卡,應(yīng)當(dāng)沒有什么風(fēng)險(xiǎn)。不曾想,張先生按照對(duì)方的規(guī)定去濟(jì)南辦理完業(yè)務(wù)之后,再通過QQ和對(duì)方聯(lián)絡(luò)時(shí),對(duì)方已經(jīng)將張先生拉入黑名單,張先生立即給該商業(yè)銀行客服打電話,卻被告知自己卡中的五萬(wàn)元錢已經(jīng)在一種小時(shí)前通過銀轉(zhuǎn)走,此時(shí),張先生才懂得自己受騙了。

經(jīng)初步偵查,警方發(fā)現(xiàn)此類犯罪分子充足運(yùn)用受害人急需貸款的迫切心理,以無抵押、低利息、手續(xù)簡(jiǎn)便為誘餌忽悠蒙蔽受害人,一旦受害人有貸款意向,不法分子就會(huì)步步為營(yíng),鼓動(dòng)受害人以貸款需要先支付保險(xiǎn)費(fèi)、保證金、手續(xù)費(fèi)等名目為由,讓受害人將錢存入指定賬戶并開通絡(luò)銀行,而犯罪分子趁機(jī)竊取受害人的銀個(gè)人信息,將錢轉(zhuǎn)出,從而詐騙錢財(cái)。

篇七：個(gè)人無抵押小額貸款騙局揭秘

個(gè)人無抵押小額貸款騙局揭秘

信貸緊縮、銀行貸款門檻高筑，讓不少本就捉襟見肘的借款人愈發(fā)感到“貸款難，難于上青天”，伴隨民間貸款需求愈發(fā)無法盡然釋放，絡(luò)貸款騙局開始昂首。究竟是什么樣的幕后黑手在絡(luò)中撒行騙？究竟怎樣防備此類騙局的發(fā)生？究竟有無真正的個(gè)人無抵押小額貸款呢？今天，免費(fèi)貸款助手——淘錢寶在這里就為大家揭秘個(gè)人無抵押小額貸款騙局，防止在后來的“貸款征途”中誤入騙子的陷阱里。

一、求款心切，借款人迷失互聯(lián)

李先生是四川省的一名借款人，經(jīng)絡(luò)搜索認(rèn)識(shí)某貸款騙子，該貸款騙子建有站，并在各論壇中廣發(fā)“英雄帖”，由于沒有什么貸款經(jīng)驗(yàn)，李先生最終被生生“套牢”。

貸款騙子僅進(jìn)行了為時(shí)五分鐘的所謂“資質(zhì)審核”，便答應(yīng)為李先生發(fā)放無抵押無擔(dān)保貸款20萬(wàn)元，并聲稱會(huì)與李先生在某地標(biāo)建筑約見，當(dāng)面簽訂協(xié)議，發(fā)放貸款。

但當(dāng)?shù)诌_(dá)約定地點(diǎn)后，李先生并沒有見到前來簽約的人，而此時(shí)他的電話卻響了起來，“目前接到上級(jí)告知，臨時(shí)告知借款人必須先匯款支付一種月利息，以此驗(yàn)證貸款誠(chéng)信，隨即便可順利的簽約放款?！崩钕壬患偎妓?，按照對(duì)方的旨意匯款XX元。

但貸款騙子的胃口是無止境的。沒想到對(duì)方再次來電，再次規(guī)定李先生匯款支付XX元的安全保證金，由于已經(jīng)處在被動(dòng)之勢(shì)，李先生已六神無主，只好再次匯款。而貸款騙子仍舊來電，稱仍舊有4000元的擔(dān)保金尚未繳納此時(shí)李先生方如夢(mèng)初醒，明白自己掉進(jìn)了絡(luò)貸款騙局。

而在絡(luò)安全中心的舉報(bào)信息中，此種情形屢見不鮮，在虛擬世界中，不少借款人迷失了自己，深陷騙局困擾。對(duì)此行業(yè)專家提醒，絡(luò)騙子喜歡用無抵押貸款來吸引眼球，95%以上的貸款騙局發(fā)生于互聯(lián)中，絡(luò)已然成為貸款騙局的沃土。在被舉報(bào)的行騙手法中，無抵押無擔(dān)保貸款成為貸款騙子屢試不爽的最常見招式，以此獲得一定數(shù)目的利息、保證金、手續(xù)費(fèi)等。而在貸款騙子的機(jī)構(gòu)名稱方面，以信貸企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)為名，甚至假借著名貸款機(jī)構(gòu)(銀行、小額貸款企業(yè)、貸款平臺(tái)等)之名的騙子占據(jù)了絡(luò)貸款騙局的幾乎所有江山。

貸款千萬(wàn)不能圖一時(shí)便利，輕信“天上會(huì)掉餡餅”的事情會(huì)發(fā)生，尤其是在金融行業(yè)，在辦理企業(yè)貸款、個(gè)人貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)時(shí)，行業(yè)中摻雜太多圖謀不軌的騙子，因此大家一定要尤其小心。

二、那么面對(duì)此類狀況，詳細(xì)我們應(yīng)當(dāng)怎么做呢？

1、一定要仔細(xì)甄別，詳細(xì)的調(diào)查對(duì)方的資質(zhì)和背景。例如可以通過在線查詢對(duì)方企業(yè)的工商注冊(cè)信息。

2、盡量選擇某些可以先放款再付手續(xù)費(fèi)的機(jī)構(gòu)或企業(yè)。其實(shí)有諸多平臺(tái)是不需要先支付前期費(fèi)用的，完全可以在你借到錢后來再付有關(guān)手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用（或者是在轉(zhuǎn)賬的時(shí)候直接扣除有關(guān)費(fèi)用）。如淘錢寶，作為一款專業(yè)的免費(fèi)貸款平臺(tái)，客戶可免費(fèi)公布自己的貸款需求信息，就有專業(yè)的貸款顧問與您聯(lián)絡(luò)，安全、迅速完畢您的貸款。

3、假如不幸受騙，民警提議受害人應(yīng)當(dāng)將貸款騙子的電話、站、賬號(hào)、在線聯(lián)絡(luò)方式等做好備份，如有聊天記錄等應(yīng)一并備份，并盡快前去公安部門報(bào)案，在報(bào)案記錄中詳細(xì)填寫受騙過程和信息。這是最佳的自我保護(hù)措施，也最有助于挽回?fù)p失和防止他人受騙。

三、淘錢寶為你支招：怎樣識(shí)別貸騙局？

淘錢寶提醒廣大市民，絡(luò)貸款違約、詐騙風(fēng)險(xiǎn)高，同步由于沒有對(duì)應(yīng)的監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)很難防備，應(yīng)謹(jǐn)慎使用絡(luò)進(jìn)行個(gè)人貸款。

漏洞一：企業(yè)名頭比較大，所謂的××貸款集團(tuán)、××貸款集團(tuán)企業(yè)等，其實(shí)主線不存在，工商部門也不也許容許此類企業(yè)名稱注冊(cè)。并且沒有辦公地址，也無法提供真實(shí)的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和個(gè)人身份證。應(yīng)對(duì)措施：到當(dāng)?shù)毓ど叹止俜秸疽徊楸阒婕佟?/p>

漏洞二：放貸條件輕易，不需抵押也不需查看收入狀況，基本上是一種身份證就可以貸款。當(dāng)求貸者動(dòng)心后，騙子們會(huì)運(yùn)用多種理由規(guī)定先收取費(fèi)用，例如利息、保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保證金等。應(yīng)對(duì)措施：相信至理名言“天上不會(huì)掉餡餅”，掉下來的極有也許是圈套。

本文地址：http:///news/

篇八：透過不良貸款看銀行不規(guī)范

一、資金投向失誤,甚至存在明知不可為而為之現(xiàn)象有些貸款項(xiàng)目在立項(xiàng)時(shí)即“先天局限性”而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的必然發(fā)生。如,某廠擬從國(guó)外引進(jìn)技術(shù)生產(chǎn)纖維板,實(shí)際上該種技術(shù)尚不成熟,缺乏可靠的工藝。銀行未進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)充足的項(xiàng)目論證,在有關(guān)方面的“關(guān)懷”下,貸款上億元引進(jìn)生產(chǎn)線,由于試產(chǎn)不成功,企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī),貸款形成呆滯。又如國(guó)家三令五申嚴(yán)禁建樓堂管所,而某市行以投資、貸款方式投入上千萬(wàn)元建度假村,現(xiàn)該度假村經(jīng)營(yíng)困難,貸款償還無望。

二、以多種形式搞賬外經(jīng)營(yíng),使貸款形成損失體現(xiàn)之一:捏造企業(yè)名稱或與企業(yè)簽定虛假協(xié)議套出資金,用于投資房地產(chǎn)或購(gòu)建自用固定資產(chǎn)等賬外經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。如,某行貸款給某企業(yè)２千余萬(wàn)元,此筆資金實(shí)際由該行用于開發(fā)房地產(chǎn),由于多種原因,現(xiàn)已形成損失。體現(xiàn)之二:運(yùn)用所辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體違規(guī)經(jīng)營(yíng),導(dǎo)致?lián)p失。如在對(duì)某縣支行審計(jì)時(shí),發(fā)現(xiàn)該行一筆貸款在該行的報(bào)表中無結(jié)息記錄。審計(jì)查明,該行少報(bào)基建規(guī)模,差額部分通過三產(chǎn)開具假貸款協(xié)議套取資金,而此筆貸款在清分時(shí)被列為損失類;又如某行辦事處所屬三產(chǎn)從該辦借款４００萬(wàn)元,拆給某鋼廠,現(xiàn)該廠停產(chǎn),借款無法償還,該辦事處向所屬三產(chǎn)的貸款項(xiàng)實(shí)際已形成損失。銀行向所辦實(shí)體的貸款往往存在手續(xù)不完善、貸款不合規(guī)、貸款利息少收、不收等問題,對(duì)貸款本息管理失控,使金融資產(chǎn)受損失。目前,人行規(guī)定清理三產(chǎn),銀行與經(jīng)濟(jì)實(shí)體的脫鉤工作已基本結(jié)束。

三、對(duì)貸款企業(yè)財(cái)務(wù)資料審核不利我們?cè)趯?duì)某行２８家企業(yè)延伸審計(jì)時(shí),發(fā)現(xiàn)其中１２家企業(yè)提供的會(huì)計(jì)報(bào)表與銀行提供的企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表嚴(yán)重不符。如,銀行掌握的某貸款戶１９９８年總資產(chǎn)３４９萬(wàn)元,總負(fù)債５３２萬(wàn)元,權(quán)益-１８３萬(wàn)元,經(jīng)審計(jì),該單位１９９８年總資產(chǎn)為４１９９萬(wàn)元,總負(fù)債１８１７７萬(wàn)元,權(quán)益２８８１３萬(wàn)元。企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表是銀行理解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、獲利水平等信息的根據(jù),是銀行對(duì)貸款進(jìn)行管理的重要資料。有些信貸管理人員責(zé)任心不強(qiáng),未對(duì)企業(yè)提供的會(huì)計(jì)報(bào)表認(rèn)真核算,導(dǎo)致對(duì)貸款企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況理解的失實(shí),從而減弱對(duì)貸款的有效管理。四、以物抵貸資產(chǎn)管理漏洞大,導(dǎo)致較大損失目前,某些貸款企業(yè)以車輛、土地、房屋、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)抵頂銀行的債權(quán),從而形成大量的抵貸資產(chǎn)。以物抵貸資產(chǎn)減少了貸款損失的金額,但由于銀行對(duì)抵貸資產(chǎn)管理的漏洞使可防止的損失重新形成損失。其重要體現(xiàn)是:１、管理不善,形成損失。如某辦事處收來抵貸汽車１２輛,除１輛拍賣變現(xiàn)外,由于管理不善已丟失５輛;２、相稱一部分抵貸資產(chǎn)被銀行自用。如某市行收到抵資土地,該行未拍賣以償還貸款,而是運(yùn)用土地建宿舍樓;某行賬外抵貸汽車６９輛,其中６３輛自用;３、抵貸審批手續(xù)執(zhí)行不嚴(yán)格,形成賬外資產(chǎn)。部分行、處抵貸資產(chǎn)未經(jīng)同意或已同意但未入賬。企業(yè)抵貸后,首先貸款企業(yè)不負(fù)有償債責(zé)任,另首先,銀行的貸款仍未沖銷,但實(shí)際已不能再收回。這就使銀行貸款及抵貸資產(chǎn)處在失控狀態(tài)。如某市行未在賬內(nèi)反應(yīng)已經(jīng)省行同意的抵貸資產(chǎn)１１３７萬(wàn)元。五、指標(biāo)化管理帶來的負(fù)面效果為完畢任務(wù)指標(biāo),應(yīng)付考核、檢查,銀行用倒借據(jù)方式掩蓋貸款真實(shí)狀況,人為提高資產(chǎn)質(zhì)量。某市行為掩蓋一筆逾期２年,金額７００萬(wàn)元的貸款,將本來期限為１９９３至１９９５年技術(shù)改造貸款的借據(jù)換掉,取而代之一張期限為１９９７年至１９９９年的新借據(jù)。六、貸款“三查”制度流于形式某些銀行未建立切實(shí)可行的債權(quán)管理責(zé)任制,銀行有些信貸員、管理人員責(zé)任心不強(qiáng),綜合素質(zhì)低。如:某市纖維板廠經(jīng)營(yíng)狀況惡化,虧損嚴(yán)重,已資不抵債,銀行借款高達(dá)１５億元,主線無力代償,該市行竟承認(rèn)它為該市化肥廠擔(dān)保,保額達(dá)３千余萬(wàn)元。又如,某廠１９９７年從該市某行貸款５筆,其中４筆為同一擔(dān)保人,而可笑的是這家擔(dān)保單位不一樣步期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)居然完全同樣。此外,企業(yè)間互相擔(dān)保,形成“連環(huán)境保護(hù)”,而這些企業(yè)均已資不抵債。對(duì)于此類現(xiàn)象,銀行在貸前調(diào)查時(shí),如能嚴(yán)格制度,切實(shí)把關(guān),一部分貸款的損失是可以防止的。上述銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為而導(dǎo)致的不良貸款大都發(fā)生在前幾年,近年銀行在規(guī)范化管理方面有了很大發(fā)展,但仍存在不少問題。中國(guó)加入世界貿(mào)易組織已獲得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,中國(guó)正式成為ＷＴＯ組員已指日可待,面對(duì)對(duì)外開放的金融市場(chǎng),國(guó)有商業(yè)銀行將承擔(dān)巨大的挑戰(zhàn)和壓力,怎樣在管理上做文章,向管理要效益,將是銀行長(zhǎng)抓不懈的課題。

篇九：警惕與擔(dān)保企業(yè)合作中的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

警惕與擔(dān)保企業(yè)合作中的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

刊登于：XX-11-2917:40瀏覽(475)

摘要

銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人日前在公開場(chǎng)所表達(dá)，擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范整頓即將拉開序幕，這預(yù)示著一批不合規(guī)范的擔(dān)保企業(yè)將被淘汰出局，這也闡明擔(dān)保行業(yè)存在諸多違規(guī)行為。雖然銀行與擔(dān)保企業(yè)合作在某方面處理了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題，但假如控制不妥也會(huì)導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)問題頻出。如擔(dān)保業(yè)內(nèi)部暗藏不少黑幕，雖然監(jiān)管部門早已制定了法規(guī)，但在逐利驅(qū)使下，諸多擔(dān)保企業(yè)仍然“不務(wù)正業(yè)”，采用種種手段牟取暴利，這些易使把擔(dān)保企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行，此外，銀行的自身和管理存在的問題也易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，如擔(dān)保企業(yè)與銀行勾結(jié)擔(dān)保招搖撞騙等。因此，商業(yè)銀行有必要認(rèn)清擔(dān)保企業(yè)發(fā)展中存在的多種問題，并對(duì)暴露的問題加以回避和整改，防備也許出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一、擔(dān)保行業(yè)亂象叢生

目前我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)處在初創(chuàng)期，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了較為極端的“異化”現(xiàn)象，擔(dān)保行業(yè)存在著多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、擔(dān)保能力弱，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，信用度不高、一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)微弱，不能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要等一系列問題。同步還存在亂收費(fèi)、與銀行暗地勾結(jié)等黑幕，更有一批打著擔(dān)保旗號(hào)的皮包企業(yè)到處行騙。

1、行業(yè)“異化”嚴(yán)重

某些大型擔(dān)保企業(yè)發(fā)展較為平穩(wěn)，管理也較為規(guī)范；但也有些企業(yè)掛著擔(dān)保企業(yè)的牌子卻不做擔(dān)保業(yè)務(wù)，許多擔(dān)保企業(yè)熱衷于高風(fēng)險(xiǎn)投資、高息借貸甚至非法集資。部分擔(dān)保企業(yè)為追逐利潤(rùn)，將注冊(cè)資金用于投資房地產(chǎn)、股票，搞典當(dāng)行和長(zhǎng)期股權(quán)投資，或?qū)⒅匾馁Y源運(yùn)用于委托貸款、投資等其他業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響了資金的安全性、流動(dòng)性，減少了承擔(dān)保證責(zé)任的能力。

2、擔(dān)保費(fèi)用坐地起價(jià)

目前，擔(dān)保企業(yè)的收費(fèi)極不規(guī)范。調(diào)查成果表明，汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保收費(fèi)項(xiàng)目多又雜，多種項(xiàng)目合起來近十項(xiàng)，包括擔(dān)保費(fèi)、貸后管理費(fèi)、公證抵押上牌費(fèi)、保證金、續(xù)保押金、家訪費(fèi)、上門服務(wù)費(fèi)、資料費(fèi)等；此外，還存在收費(fèi)項(xiàng)目不一致、收費(fèi)原則不統(tǒng)一的現(xiàn)象，如有的叫貸后管理費(fèi)，有的叫保證金；雖然收費(fèi)名稱同樣，收費(fèi)原則也相差甚遠(yuǎn)。收費(fèi)不規(guī)范的多是那些主做個(gè)人融資業(yè)務(wù)的擔(dān)保企業(yè)，多種收費(fèi)項(xiàng)目加起來至少有七八個(gè)，收費(fèi)原則也極不統(tǒng)一。

3、以擔(dān)保為名“招搖撞騙”

《融資性擔(dān)保企業(yè)管理暫行措施》明令嚴(yán)禁擔(dān)保企業(yè)從事借貸、集資等行為，但目前諸多擔(dān)保企業(yè)都在一種實(shí)際控制人之下既從事?lián)?，又從事借貸，看似兩個(gè)獨(dú)立的企業(yè)，實(shí)際上共同經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)隱患極大。此前，廣西一種以10萬(wàn)元起家的擔(dān)保企業(yè)總經(jīng)理邵某就以和多家企業(yè)簽訂融資合作協(xié)議的形式，詐騙貸款保證金1600余萬(wàn)元，受騙企業(yè)波及廣西境內(nèi)建筑、餐飲、農(nóng)業(yè)、水利等行業(yè)。

4、銀行與擔(dān)保企業(yè)“勾結(jié)”

部分擔(dān)保企業(yè)肆無忌憚的亂收費(fèi)，首先是由于監(jiān)管存在漏洞，另一種不容忽視的原因恐怕也與擔(dān)保企業(yè)和銀行間形成的灰色利益鏈有關(guān)。銀行、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保企業(yè)形成的一種利益鏈，有的人也許主線察覺不到其中的貓膩，即便事后發(fā)現(xiàn)問題，由于借貸者一直處在弱勢(shì)一方，想要討回公道也將舉步維艱。

二、擔(dān)保企業(yè)的違規(guī)問題影響銀行信貸安全

1、部分擔(dān)保企業(yè)存在實(shí)收資本不實(shí)以及股東抽逃出資和虛假出資的問題。目前某些擔(dān)保企業(yè)存在注冊(cè)資本沒有足額到位，關(guān)聯(lián)企業(yè)大量占用擔(dān)保企業(yè)資金，甚至存在股東虛假出資、抽逃出資的現(xiàn)象，這對(duì)對(duì)擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保能力產(chǎn)生較大的不利影響。也直接影響了銀行第二還款來源的安全性。

2、擔(dān)保企業(yè)在銀行交存的保證金部分或所有是由被擔(dān)保人交納，甚至弄虛作假提高貸款人的貸款額度向銀行申請(qǐng)貸款，提高了企業(yè)的融資成本，掩蓋了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。按照規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)交存銀行的擔(dān)保保證金應(yīng)當(dāng)由擔(dān)保企業(yè)交納，但現(xiàn)實(shí)中，擔(dān)保企業(yè)往往通過多種手段弄虛作假，提高貸款人的貸款額度，騙取銀行的貸款，銀行放款后，將部分資金給客戶，并由客戶交納保證金，另一部分收于私囊。這種現(xiàn)象不僅虛增了擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力，增長(zhǎng)被擔(dān)保人的資金壓力，同步也加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3、部分擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提不充足。財(cái)政部有關(guān)《中小企業(yè)融資擔(dān)