農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告

農(nóng)業(yè)保險調(diào)研匯報伴隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、規(guī)?；M程不停加緊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平不停提高，但農(nóng)業(yè)受自然條件制約大、農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)能力脆弱，“數(shù)年致富，一災(zāi)返貧”現(xiàn)象日益突出。推行政策性農(nóng)業(yè)保險，是省委、省政府針對農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)實狀況作出的一項科學決策，對于減輕農(nóng)業(yè)風險、鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位和推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。

一、我縣政策性農(nóng)

業(yè)保險的基本狀況

自5月我縣開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作以來，縣委、縣政府高度重視，成立了以分管農(nóng)業(yè)副縣長為組長，縣發(fā)改局、農(nóng)業(yè)局、財政局、人保企業(yè)等9個部門負責人為組員的試點協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室，組建了由農(nóng)業(yè)技術(shù)專家、人保企業(yè)人員構(gòu)成的農(nóng)險核損理賠專家小組。在充足調(diào)研、廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，制定出臺了《有關(guān)開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的實行意見》，把政策性農(nóng)業(yè)保險試點進展狀況，列入“三農(nóng)”工作督查考核內(nèi)容。同步，出臺多種配套措施，在資金、政策等方面予以大力扶持。，在水稻、生豬、雞、鴨、大棚蔬菜五個品種的參保項目上，全縣共有85戶種養(yǎng)大戶參與保險，其中種植水稻18戶，1644畝；養(yǎng)生豬28戶，4445頭；養(yǎng)雞27戶，21.3萬只；養(yǎng)鴨10戶，19.2萬只；種植大棚蔬菜2戶，18畝，合計保險金額1138.97萬元，保費收入34.15萬元。截止4月25日，共發(fā)生理賠案29起，賠款192373.68元，其中17起，賠款83945.68元；1至4月12起，賠款108428元，已經(jīng)有54214.65元發(fā)放到農(nóng)戶手中，剩余賠款將在年終所有賠付。政策性農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村發(fā)展的“保護傘”、農(nóng)業(yè)增效的“安全網(wǎng)”、農(nóng)民增收的“護身符”，對于增進我縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)戶防災(zāi)抗災(zāi)能力、維護整個農(nóng)村社會穩(wěn)定以及推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮著越來越重要的作用。

二、我縣政策性農(nóng)業(yè)保險存在的重要問題

政策性農(nóng)業(yè)保險工作在縣委、縣政府的高度重視和有關(guān)部門的共同努力下，獲得了一定的成績，但由于這是一項新生事物，尚處在探索階段，推行過程中也碰到了某些問題。

（一）保險險種范圍較小。省里試點起步階段規(guī)定保險產(chǎn)品目錄為水稻、生豬、雞、鴨、大棚蔬菜、西瓜、柑桔、林木、淡水養(yǎng)殖等9個品種，根據(jù)我縣特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)發(fā)展和抗風險需要，按省定1+4x模式，參保險種原則上不超過5個，我縣只能從中選擇確定水稻、生豬、雞、鴨、蔬菜大棚等5個險種，其他如食用菌、蠶桑、茶葉等我縣老式支柱產(chǎn)業(yè)卻無法參保，群眾對開設(shè)這些險種呼聲很高。

（二）保險條款不盡完善。一是參保對象條件偏高。既有保險條款傾向于規(guī)?；姆N養(yǎng)大戶設(shè)保，其設(shè)保“門檻”偏高，如規(guī)定水稻種植20畝以上、大棚蔬菜5畝以上、生豬50頭以上、肉雞鴨8000羽以上，使許多未到達一定規(guī)模的種養(yǎng)戶失去參保機會。二是事故絕對免賠額偏高。如生豬，規(guī)定喂養(yǎng)1000頭如下的絕對免賠額是5頭，使得養(yǎng)殖規(guī)模在幾百頭的農(nóng)戶認為參保不合算。三是產(chǎn)量減少沒有列入賠償范圍。根據(jù)保險條款，水稻只有在植株死亡絕收的狀況下才能獲得賠償，而對遭遇病蟲害、臺風等自然災(zāi)害導(dǎo)致的減產(chǎn)損失卻不在賠償之列，如去年我縣水稻揚花期，突遇低溫，致使621畝協(xié)優(yōu)水稻減產(chǎn)5成以上，投保農(nóng)戶至今未能得到理賠。

（三）農(nóng)戶參保積極性不高。一是宣傳發(fā)動不到位。政策性農(nóng)業(yè)保險尚處在試點階段，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村對這項工作還沒有引起足夠重視，政策宣傳、動員力度不夠，農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險理解不多，導(dǎo)致投保面較小。二是農(nóng)戶參保意識不強。農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險認識局限性，加上近年來我縣沒有發(fā)生較大的自然災(zāi)害，對農(nóng)業(yè)影響不大，導(dǎo)致的損失也不多，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害心存僥幸心理而不愿投保。三是農(nóng)戶收入普遍不高。雖然我縣從財政拿出資金對保費予以一定補助，如水稻保費補助80％，其他50％，但對于某些收入不高的農(nóng)戶，仍認為保費過高，難以承受。

（四）理賠定損難操作。一是責任劃分確定難。政策性農(nóng)業(yè)保險標的重要是農(nóng)作物和牲畜產(chǎn)品，具有不勻稱性特性，一旦發(fā)生保險事故，保險責任的劃分相稱困難。二是專業(yè)技術(shù)人才缺乏。政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)定工作人員既要懂保險的業(yè)務(wù)知識，又要懂農(nóng)技的有關(guān)知識，給理賠帶來許多困難。三是道德風險和逆選擇難防備。保險標的在被保險人的控制下，受被保險人的行為影響很大，農(nóng)業(yè)損失中的主觀道德原因難以辨別。

三、搞好政策性農(nóng)業(yè)保險的提議

推行政策性農(nóng)業(yè)保險，是省委、省政府作出的一項重大決策，上合中央的決策布署，下遂農(nóng)民群眾數(shù)年來的心愿，是一項事關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟全局和廣大農(nóng)民群眾切身利益的一件大事。應(yīng)針對xx實際，以加大“四個力度”為著力點，扎實推進政策性農(nóng)業(yè)保險工作。

（一）加大領(lǐng)導(dǎo)力度，在理順工作體制上下功夫

一是提高思想認識。政策性農(nóng)業(yè)保險

政策性強、波及面廣、工作難度大，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。縣委、縣政府及有關(guān)部門要把政策性農(nóng)業(yè)保險列入重要議事日程，從執(zhí)政為民和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的高度，深化思想認識，增強做好工作的緊迫感和責任感。二是完善實行意見。結(jié)合試點工作的有關(guān)狀況，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，深入完善實行意見的有關(guān)內(nèi)容，使其更符合我縣實際，充足調(diào)動農(nóng)戶參保積極性。三

是搞好協(xié)調(diào)配合。政策性農(nóng)業(yè)保險實行政府推進和市場運作的模式，在推行過程中波及財政、發(fā)改、農(nóng)業(yè)、人保企業(yè)等多種部門，要實行黨政一把手負責制，深入完善縣、鄉(xiāng)、村三級工作網(wǎng)絡(luò)，明確責任分工，通力協(xié)作，形成合力，共同做好政策宣傳、風險防備、現(xiàn)場勘查、定損理賠等工作。

（二）加大扶持力度，在構(gòu)建長期有效機制上下功夫

一是政策、資金扶持。按照中央規(guī)定，堅持“多予、少取、放活”方針，縣里要對參保者在財政扶持、貸款等方面實行優(yōu)惠、優(yōu)先，積極爭取上級對欠發(fā)達縣（市、區(qū)）在資金扶持上予以更多的傾斜。加大各項支農(nóng)資金的整合力度，合適提高保費補助比例。及時出臺政策，對數(shù)年參保但未發(fā)生災(zāi)害的農(nóng)戶予以獎勵，或一旦發(fā)生災(zāi)害提高賠償原則，深入調(diào)動農(nóng)戶參保積極性。二是技術(shù)信息扶持。充足運用氣象信息等資源，通過天氣預(yù)報、災(zāi)害預(yù)測等服務(wù)，加強對多種自然災(zāi)害和疾病的防控，為保險企業(yè)和廣大農(nóng)戶提供技術(shù)支持，防止和減少發(fā)生風險的機率。充足依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層的工作力量，動員廣大農(nóng)戶積極參保，引導(dǎo)農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、村級集體組織等形式整體參保。結(jié)合農(nóng)技推廣體制改革，建立政策性農(nóng)業(yè)保險定損理賠專家?guī)?，出險后隨機從專家?guī)熘羞x定人員參與技術(shù)鑒定、損失評估工作。搞好技術(shù)培訓(xùn)，適應(yīng)政策性農(nóng)業(yè)保險定損理賠面廣量大、技術(shù)規(guī)定高的特點，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立一支專業(yè)化農(nóng)險理賠隊伍，切實做好農(nóng)險現(xiàn)場勘查、責任鑒定和定損理賠工作。三是其他配套措施扶持。把政策性農(nóng)業(yè)保險同行政事業(yè)單位車輛險、企業(yè)財產(chǎn)險等優(yōu)質(zhì)險種捆綁經(jīng)營，以險養(yǎng)險，深入增強共保體經(jīng)營實力。予以政策性農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠，包括開展保險業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和盈利年份所得稅等。建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)自助風險基金和再保險機制，由政府牽頭，保險企業(yè)和發(fā)改局、農(nóng)業(yè)局等部門共同管理，采用政府、集體、個人多渠道籌集風險基金，實行單獨建帳、單項核算、滾動積累，形成足夠的實力應(yīng)對農(nóng)業(yè)大災(zāi)。

（三）加大探索力度，在完善制度建設(shè)上下功夫

一是增長保險險種。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際出發(fā)，根據(jù)農(nóng)民的保險需求，將當?shù)氐闹е?、特色產(chǎn)業(yè)，如食用菌、蠶桑、茶葉等納入政策性農(nóng)業(yè)保險。二是合適放寬參保條件。如水稻種植面積參保起點可從本來的20畝以上降到10畝以上，肉雞肉鴨參保起點可從8000羽以上降到5000羽以上，種雞種鴨參保起點可從羽以上降到1000羽以上，生豬參保起點可從50頭以上降到30頭以上等等。三是合適減少事故絕對免賠額?？赏ㄟ^度段理賠方式，深入細化受損絕對免賠原則，如喂養(yǎng)生豬，1000頭—700頭的，絕對免賠額為5頭；700頭—500頭的，絕對免賠額為4頭，500頭—300頭的，絕對免賠額為3頭；300頭以內(nèi)的，絕對免賠額為2頭。四是補助避險補救費用。對采用必要、合理的補救措施，防止或減少損失而產(chǎn)生的有關(guān)費用，如疾病診治費用、誤工費等，在條款中明確予以必要的賠償，提高參保農(nóng)戶避險積極性。五是擴大賠付范圍。根據(jù)保險條款規(guī)定，水稻只有在植株死亡絕收的狀況下，才能獲得賠償，而據(jù)農(nóng)戶反應(yīng)水稻遭受多種災(zāi)害導(dǎo)致植株死亡絕收的現(xiàn)象是很少見的，如臺風過后，水稻往往并不會死亡絕收，但產(chǎn)量卻大大減少。為此，宜將因自然災(zāi)害引起的水稻減產(chǎn)列入賠償范圍。

（四）加大宣傳力度，在營造良好氣氛上下功夫

我縣政策性農(nóng)業(yè)保險正處在起步階段，參保面還不夠?qū)?，需要各有關(guān)部門通過全方位、多層次、多形式的宣傳發(fā)動，深入在全縣上下營造“人人參?！钡牧己脷夥?。一是政府推進。縣里要把加強政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳作為一項重要工作來抓，列入有關(guān)單位年終考核的重要內(nèi)容，不定期進行督查。同步將宣傳工作詳細化，對宣傳任務(wù)進行層層分解，明確縣、鄉(xiāng)、村三級職責，層層貫徹責任。二是政策促動。加強對政策性農(nóng)業(yè)保險的正面宣傳，通過多種形式，宣講有關(guān)政策，講透意義作用，講清險種條款，講明責任利益，增強廣大農(nóng)民群眾的自我參保意識，變“要我保”為“我要?！?。三是輿論引動。充足運用電視、報紙、簡報、文體活動等多種群眾喜聞樂見的形式，深入宣傳，廣泛發(fā)動，加深廣大農(nóng)民群眾對政策性農(nóng)業(yè)保險有關(guān)知識的理解，激發(fā)農(nóng)戶參保熱情，調(diào)動參保積極性，提高參保率和覆蓋率，推進政策性農(nóng)業(yè)保險更好更快發(fā)展。

云南省農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險調(diào)研匯報

調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風險的一種重要工具，對保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對云南省有關(guān)地市的實地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境以及進行可持續(xù)發(fā)展的局限性?；诖?，同步結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)實狀況及其重要特點的總結(jié)，對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的深層本源進行了分析和論證。

、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)實狀況及其重要特點

農(nóng)業(yè)保險試點在社會各界的重視和有關(guān)部門的推進下，獲得了較為矚目的成績。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠遠不能滿足我國賠償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災(zāi)承擔。因此，怎樣增進農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時期建設(shè)社會主義新農(nóng)村及此后的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、城鎮(zhèn)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過程中，顯得尤為重要。目前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特點重要表目前如下幾種方面：

其一，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀90年代農(nóng)業(yè)保險保費收入很不穩(wěn)定。其二，農(nóng)業(yè)保險已到達一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場中已占有一定份額，但這個份額仍然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標仍然較低，農(nóng)業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能。其三，在增進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分賠償，對于農(nóng)民購置生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進行，對于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區(qū)、某些時期、某些農(nóng)民來說，這種作用還相稱大。此外，農(nóng)業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不停擴大，農(nóng)業(yè)保險險種不停增長，已到達一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險從無到有，險種呈不停增長之勢，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已到達一定數(shù)量，保險標的擴展到糧食作物、經(jīng)濟作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。

不過，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相稱小，市場份額小，險種同市場需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠遠不能滿足我國賠償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保

障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)承擔，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的層次還處在較低層次。

（二）云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的困境

1.農(nóng)民及有關(guān)部門的風險意識淡薄，需求有限

經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟范圍的農(nóng)業(yè)保險,同樣受人們觀念意識的影響。農(nóng)業(yè)保險作為一種特殊的經(jīng)濟賠償和經(jīng)濟共濟制度,其屬性屬于準公共物品，農(nóng)戶對它的理解和認識需要一種過程。我國市場經(jīng)濟不發(fā)達,市場體制還不健全,農(nóng)民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)的某些欠發(fā)達的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險的意識還相稱淡薄,限制了農(nóng)業(yè)保險的需求。首先，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中風險的認識,整體上對農(nóng)業(yè)保險的投保意識不強。保險企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險既心有疑慮,又力不從心；另首先,由于農(nóng)業(yè)保險風險大、農(nóng)業(yè)保險項目一般具有較高保險費率,而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響,很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險,許多農(nóng)民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴大。這都需要政府和保險人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,科學定位,加大誠信宣傳力度,激活農(nóng)民保險意識,加大農(nóng)業(yè)保險推廣力度,切實履行政府職責,提高公共服務(wù)水平。

2.農(nóng)業(yè)保險虧損嚴重，供應(yīng)局限性

農(nóng)業(yè)保險存在市場失靈的現(xiàn)象，其原因重要有如下三個方面：（1）風險關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的重要風險。一般來說，自然災(zāi)害的波及面廣，常常導(dǎo)致大范圍的損失。（2）信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇重要有三種狀況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購置農(nóng)業(yè)保險，臨時性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶更傾向于購置農(nóng)業(yè)保險，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農(nóng)業(yè)保險企業(yè)帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險企業(yè)承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。（3）外部性問題。農(nóng)業(yè)保險具有雙重的正外部性，農(nóng)民購置農(nóng)業(yè)保險獲得的個人邊際收益不不小于社會邊際收益，農(nóng)業(yè)保險企業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農(nóng)業(yè)保險實際“消費量”將低于社會最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈。

由上述三個原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險的市場失靈使商業(yè)保險企業(yè)提供的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營出現(xiàn)了虧損。我國的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險企業(yè)大多為區(qū)域性經(jīng)營，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風險。應(yīng)對信息不對稱的措施之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問題應(yīng)當通過各級財政補助處理。在實行的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面到達80%以上，這與政

府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險只是農(nóng)業(yè)保險的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險項目仍然面臨著上述三個問題，導(dǎo)致供應(yīng)局限性。

3.農(nóng)業(yè)保險缺乏地方性法規(guī)和財政資金補助支持

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐證明，農(nóng)業(yè)保險離不開國家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐看，各國舉行農(nóng)業(yè)保險的政策目的有兩類：一類重要是推進農(nóng)村社會保障（社會福利）制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類重要是增進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國的實際來看，農(nóng)業(yè)保險立法的重點是政策性農(nóng)業(yè)保險，明確政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營原則、補助措施、風險保障范圍、巨災(zāi)風險分散機制、經(jīng)營組織形式等，增進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，同步推進農(nóng)村社會保障制度建設(shè)。缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險有關(guān)法規(guī)，會使農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長期有效的農(nóng)業(yè)保險機制。

同步，我們從上面對農(nóng)業(yè)保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補助和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險舉步維艱。首先，農(nóng)業(yè)保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展的主線；另首先，農(nóng)業(yè)保險的風險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導(dǎo)致商業(yè)保險企業(yè)無力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的財政資金補助就顯得非常重要了。

（三）云南省農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的局限性

1．農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低

云南省農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低重要是由可支配收入局限性、舊經(jīng)濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因?qū)е碌?。首先，有較大一部分農(nóng)民有參與農(nóng)業(yè)保險的意識，可是由于在收入低，政府補助力度又局限性的狀況下，對于農(nóng)業(yè)保險此類“奢侈品”只能望而卻步；另一方面，由于受老式觀念的影響，絕大多數(shù)農(nóng)民會選擇自留風險，鮮有采用保險等手段轉(zhuǎn)移自身的風險。他們更多的是在受災(zāi)后來向親友尋求經(jīng)濟上的協(xié)助，或者或是通過過去的積蓄來應(yīng)對災(zāi)害所導(dǎo)致的經(jīng)濟上的損失。并且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開始增長種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風險調(diào)整和分擔機制，減少了農(nóng)業(yè)災(zāi)害導(dǎo)致?lián)p失所帶來的影響；最終，農(nóng)業(yè)保險的有效需求局限性還受到農(nóng)戶保險意識淡薄的影響，這重要是由農(nóng)民對農(nóng)險理解程度低所引起的?？梢?，農(nóng)業(yè)保險在（云南省）農(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。

2．農(nóng)險的高風險性與高成本制約了商業(yè)保險企業(yè)的積極性

農(nóng)險的高風險性重要是由自然災(zāi)害頻發(fā)、道德風險和逆向選擇嚴重、記錄資料不全引起的。第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一種多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、農(nóng)業(yè)生物災(zāi)害、環(huán)境災(zāi)害是云南省面臨的最重要的五大類災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟生活對自然原因的依賴較大，對自然災(zāi)

害的承受能力較弱。第二，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，道德風險和逆向選擇尤為嚴重。農(nóng)民對保險標的風險的理解程度要遠高于保險企業(yè)，保險企業(yè)所掌握的信息局限性就會導(dǎo)致依此設(shè)定的保費偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高下，以及在災(zāi)后補救措施的及時與否，都會對賠付導(dǎo)致截然不一樣的影響。第三，有關(guān)記錄資料不全。保險企業(yè)的經(jīng)營建立在集合大量同質(zhì)風險，通過大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險費率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)有關(guān)農(nóng)業(yè)記錄數(shù)據(jù)極不完整，這就克制了保險企業(yè)精算技術(shù)的發(fā)揮，費率厘定無數(shù)據(jù)可依。這會對保險企業(yè)的正常經(jīng)營帶來很大的負面影響，引致經(jīng)營高風險。

云南省農(nóng)業(yè)保險的高成本性重要體現(xiàn)為兩個方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū)的分布不均，且較為偏僻。這對保險企業(yè)的展業(yè)、風險區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險存在著高風險性，而這種高風險性必然導(dǎo)致保險企業(yè)的高賠付，高賠付額就會大大增長保險企業(yè)的經(jīng)營成本。保險企業(yè)的經(jīng)營目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤，然而農(nóng)險的高成本使得保險企業(yè)的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險企業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。

3．農(nóng)業(yè)保險缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境

首先，我國尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險立法，云南省也沒有對應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。在這種無法可依的狀況下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；另一方面，政府對農(nóng)業(yè)保險的補助力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入局限性，在沒有政府補助或者補助不夠的狀況下，他們更不也許去購置農(nóng)業(yè)保險，也就無法得到對應(yīng)的保險保障；最終，政府對農(nóng)業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購置了保險的云南省農(nóng)戶中，積極去保險企業(yè)購置的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動員購置和統(tǒng)一購置的比重卻不高。在保險企業(yè)盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。假如鄉(xiāng)村政府可以積極做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知程度，以及在統(tǒng)一購置農(nóng)業(yè)保險這一環(huán)節(jié)上愈加積極積極，加大支持力度，就可以更好的普及農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。

（四）、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析

1．農(nóng)業(yè)保險的準公共物品屬性

在經(jīng)濟學中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特性的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟；獲得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)分析，它具有供應(yīng)和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會體現(xiàn)出非排他性，因此只能稱之為準公共物品[13]。⑴農(nóng)業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，體現(xiàn)為農(nóng)民購置農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益不不小于邊際社會受益，而邊際私人成本不小于邊際社

會成本。農(nóng)戶消費農(nóng)業(yè)保險的過程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種狀況下產(chǎn)生農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求局限性。加之我國農(nóng)民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農(nóng)險費率，需求不旺的狀況愈加嚴重。⑵農(nóng)業(yè)保險在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險人提供農(nóng)業(yè)保險的私人邊際成本不小于社會邊際成本，而私人邊際收益不不小于社會邊際收益。農(nóng)業(yè)保險人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險是承擔了部分本應(yīng)當由社會承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻不不小于邊際社會受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農(nóng)業(yè)保險提供的保障具有非排他性。輕易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險企業(yè)在進行防災(zāi)防損時使得某些沒有購置保險的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)非排他性。

2．農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)性風險較為嚴重，風險難以有效分散

在保險中系統(tǒng)風險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的體現(xiàn)產(chǎn)生有關(guān)性的原因。農(nóng)業(yè)保險的系統(tǒng)性風險則是指各行為主體間的互相體現(xiàn)而產(chǎn)生的有關(guān)性原因，很輕易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風險首先體現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風險往往波及面廣，如大面積干旱、颶風、洪水等，風險一旦發(fā)生則波及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風險波及面很大，風險高度有關(guān)使得保險企業(yè)難以將風險在承保個體間有效分散，提高了保險企業(yè)承保這種非分散性風險的成本。⑵農(nóng)業(yè)風險具有廣泛的伴生性，即一種風險事故的發(fā)生也許會引起另一種或多種風險事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險的損失也輕易擴大，并且由于這種損失是多種風險事故的綜合成果，很難辨別多種風險事故各自的損失后果，這無疑增長了保險企業(yè)的風險。

3．信息不對稱使保險企業(yè)面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇

信息不對稱會導(dǎo)致兩種反應(yīng)——逆向選擇和道德風險，它們都會對農(nóng)業(yè)保險導(dǎo)致不一樣程度的市場失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中非常普遍，例如體現(xiàn)為經(jīng)營狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險和投保動機，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險的某個險種（如一切險），使危險集中，假如投保每年可以更新，則有臨時性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風險集中，不僅損害其他被保險人的利益，并且也許使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風險。例如農(nóng)民投保后減少對農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品（包括農(nóng)藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增長了保險人的風險?？傊?，逆選擇和道德風險使農(nóng)業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經(jīng)營成本，破壞保險籌集資金的功能。假如因信息不對稱而產(chǎn)生的成本過高，保險人就會減少農(nóng)業(yè)保險供應(yīng)，或者主線不供應(yīng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

4．農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制不合理，無法使各行為主體到達利益均衡

農(nóng)業(yè)保險會帶來市場失靈的現(xiàn)象，在各國都是如此，政府成為處理市場失靈的突破口。從我國農(nóng)險實踐看政府對農(nóng)業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其他的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國實際，對廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶,比較合適在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險企業(yè)唱主角的模式。這種模式比較輕易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當，讓商業(yè)保險企業(yè)既有利又承擔風險，在政策框架下充足發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的但愿是很大的。剩余的就是處理好補助問題。

⑴針對險種進行補助。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都必須實行政策性經(jīng)營，只有那些關(guān)乎國計民生并對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟!社會發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險企業(yè)又不也許或不樂意從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險項目,才有也許納入政策性保險加以補助。某些險種可以視政策導(dǎo)向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補助幅度可以小某些，例如某些單風險農(nóng)作物保險，雖然這些保險標的也同樣有重要的經(jīng)濟意義，但這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風險的概率較小，符合一般商業(yè)保險承保風險的條件。尚有就是某些范圍較小、價值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細農(nóng)業(yè)的單風險保險或某些綜合風險保險，也適合商業(yè)化經(jīng)營，由保險企業(yè)和農(nóng)戶來承擔費用，政府可以少補助某些。

⑵政府補助的可操作性問題。假如農(nóng)業(yè)保險企業(yè)是由各省、市、自治區(qū)自主決策開辦的，中央和省兩級補助都可給該保險企業(yè)，似乎合情合理。首先，需要確定對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的補助范圍,制定補助規(guī)則；另一方面，需要確定保險企業(yè)做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),然后才能深入確定該為每一類符合政策規(guī)定的業(yè)務(wù)提供多少補助以及這個補助在中央和省、市、自治區(qū)之間怎樣分擔。

有關(guān)xxx縣養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的調(diào)研匯報

開展養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險，是增強農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害能力的有效途徑，為全面理解養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的開展狀況，通過發(fā)放調(diào)查問卷、走訪養(yǎng)殖大戶等形式，對養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)實狀況進行了調(diào)查。

一、我縣養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作開展狀況

我縣于開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，縣委、縣政府xxx度重視，成立了以縣長為組長，縣人大黨組書記、副主任、常委副縣長、分管農(nóng)業(yè)的副縣長為副組長，縣農(nóng)辦、財金辦、財政局、農(nóng)業(yè)局、畜牧獸醫(yī)局、人保財險企業(yè)等11個部門重要負責人為組員的政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室。在廣泛征求意見和調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定了《xxx縣政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實行方案》，并把政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作推進狀況作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的考核內(nèi)容。建立了農(nóng)業(yè)風險保障體系、農(nóng)業(yè)風險控制體系和資金保障體系，出臺了一系列配套政策措施，在資金和政策上予以大力扶持。截止我縣已建立了19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作站,4個中心工作站,285個村級協(xié)保點,并成立了由行政主管部門領(lǐng)導(dǎo)、人保財險企業(yè)負責人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和農(nóng)業(yè)畜牧專業(yè)技術(shù)人員構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險定損理賠專家組。我縣政策性農(nóng)業(yè)保險險種分為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)兩大類六個品種，其中養(yǎng)殖業(yè)為育肥生1

豬、能繁母豬兩個品種。按照政府引導(dǎo)、市場運作、協(xié)同推進的原則，我縣承保育肥豬55965頭，保費收入1399125元，保險賠付元；承保能繁母豬38383頭，保費收入2302980元，保險賠付328970元。伴隨養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)業(yè)的不停發(fā)展，養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的風險保障作用顯得越發(fā)重要。實踐證明，扎實開展養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險是一件政府得民心，農(nóng)民得實惠，農(nóng)業(yè)得發(fā)展的大好事，對于發(fā)展現(xiàn)代畜牧業(yè)。

二、養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險推進過程中存在的重要問題政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作在縣委、縣政府的xxx度重視和有關(guān)部門的共同努力下，獲得了一定成績。不過，從調(diào)查的狀況看，推行政策性農(nóng)業(yè)保險重要存在如下幾種方面的重要問題。

（一）農(nóng)民認識不到位，投保積極性不xxx。農(nóng)民對養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險認識局限性是農(nóng)業(yè)保險推廣的重要問題。老百姓從事養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)仍以單戶小規(guī)模經(jīng)營為主，長期是憑經(jīng)驗辦事，靠運氣吃飯，部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的意義和作用以及保險知識缺乏必要的理解，沒有認識到參與農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風險、維護自身利益的有效方式，甚至尚有人錯誤地認為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費。因此，寧愿抱存僥幸心理，也不愿參與保險。此外，基層組織宣傳發(fā)動不到位也在一定程度制約著試點工作的推進。政策性農(nóng)業(yè)保險尚處在試

點階段，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村對這項工作還沒有引起足夠重視，政策宣傳、動員力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險理解不深入，影響了參保的積極性。

（二）保險政策不夠完善，詳細操作存在困難。一是保險品種范圍較小。我縣養(yǎng)殖業(yè)政策性保險范圍為育肥生豬、能繁母豬兩個品種，實際操作中以育肥生豬和能繁母豬為主，其他如種公豬、后備母豬、流產(chǎn)母豬等投入大、風險xxx的品種無法參保，這與農(nóng)民的保險需求有一定差距。調(diào)查中，農(nóng)民強烈規(guī)定開設(shè)更多的險種。二是保險條款的操作性有待完善。例如能繁母豬參保規(guī)定投保時能繁母豬在8月齡以上4周歲如下，在實際操作中怎樣辨別豬的年齡，以什么原則來確定8月齡和4周歲，就存在隨意性和不確定性，給保險政策執(zhí)行帶來困難。三是保險期限確實定需完善。除規(guī)模養(yǎng)殖場站可以隨時投保外，我縣的投保方式實行的是零碎養(yǎng)殖戶由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府統(tǒng)一投保，農(nóng)戶繳費時間和鄉(xiāng)鎮(zhèn)收齊保費后集中到保險企業(yè)投保的時間之間存在一種時間差，這期間農(nóng)戶的利益就得不到保障，出現(xiàn)了保險真空期。

（三）保險制度不健全，理賠定損有難度。一是各有關(guān)單位的職責定位不明確。在政策性農(nóng)業(yè)保險推進過程中，各有關(guān)縣級部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和保險企業(yè)的職責任務(wù)分工不明確，檢查考核措施不配套，再加上經(jīng)費不到位，由此在詳細業(yè)務(wù)工作中也許產(chǎn)生互相推諉現(xiàn)象，從而導(dǎo)致定損理賠效率不xxx。

二是專業(yè)技術(shù)人才少。政策性農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性很強，規(guī)定工作人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營技術(shù)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識，目前具有條件的專業(yè)技術(shù)人才缺乏。影響了保險業(yè)務(wù)的順利開展。三是保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)搜集不完善。由于技術(shù)力量投入不夠、部分養(yǎng)殖戶局限性額投保、投保牲畜的耳號管理不到位等原因，給保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集和管理帶來難度，影響了勘查、定損、理賠工作及時順利開展。四是部分理賠程序較復(fù)雜。如育肥生豬的理賠規(guī)定“五攝影”、“四簽字”、“一蓋章”、“一收回”等復(fù)雜程序，農(nóng)戶覺得賠的低,并且手續(xù)多,寧愿不參保。

三、推進和完善政策性農(nóng)業(yè)保險的提議

養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險是一項事關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟全局和廣大群眾切身利益的大事，應(yīng)當在后來的工作中立足我縣實際，以養(yǎng)殖戶、政府、保險企業(yè)“三滿意”為目的，推進政策性農(nóng)業(yè)保險更好更快發(fā)展。

（一）加大宣傳，營造良好氣氛。我縣政策性農(nóng)業(yè)保險正處在起步階段，參保面還不夠?qū)?，需要各有關(guān)部門通過全方位、多層次、多形式的宣傳發(fā)動。一是政府推進。要把加強政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳作為一項重要工作來抓，列入有關(guān)單位年終考核的重要內(nèi)容，不定期進行督查。同步將宣傳工作詳細化，對宣傳任務(wù)進行層層分解，明確縣、鄉(xiāng)、村三級職責，層層貫徹責任。二是政策促動。加強對政策性農(nóng)業(yè)保險的正

面宣傳，通過多種形式，宣講有關(guān)政策，講透意義作用，講清險種條款，講明責任利益，增強廣大農(nóng)民群眾的自我參保意識。三是輿論引動。充足運用電視、網(wǎng)絡(luò)、文體活動等多種群眾喜聞樂見的形式，深入宣傳，廣泛發(fā)動，加深廣大農(nóng)民群眾對政策性農(nóng)業(yè)保險有關(guān)知識的理解，激發(fā)農(nóng)戶參保熱情，調(diào)動參保積極性，提xxx參保率和覆蓋率。

（二）總結(jié)經(jīng)驗，完善實行措施。結(jié)合試點工作的有關(guān)狀況，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，深入完善實行措施的有關(guān)內(nèi)容，使其更符合我縣實際。一是提xxx保險賠付原則。近年來，農(nóng)資價格不停上漲，提議政策制定機關(guān)在制定政策時，根據(jù)實際狀況，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險標的市場價格變化，對有關(guān)政策及時地進行修改完善，合適調(diào)整賠付原則。二是擴大農(nóng)業(yè)保險范圍。兼顧各方利益的前提下，加強農(nóng)險產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，擴大保險范圍，豐富保險內(nèi)容，提供適銷對路的保險產(chǎn)品，逐漸滿足農(nóng)民的需要。三是按照育肥豬出欄規(guī)律，合理安排投保時間，建立完善的投保標的物檔案，做到農(nóng)戶購進時投保，出欄時及時注銷。四是減免困難群體保費。對貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困村，尤其是貧困戶、五保戶、烈軍屬家庭等，應(yīng)當采用更優(yōu)惠的政策。例如，此類群體的農(nóng)業(yè)保險費用，合適提xxx政府承擔比例，減輕他們的承擔。

（三）防賠結(jié)合，做好防災(zāi)指導(dǎo)。政策性農(nóng)業(yè)保險要做到防賠結(jié)合，通過保前檢查，對不安全原因和隱患及時提出

整改提議，并制定統(tǒng)一的防災(zāi)減災(zāi)預(yù)案和措施減少災(zāi)情。同步，建立完善防災(zāi)減災(zāi)和無害化處理機制，有關(guān)部門會同保險企業(yè)，對投保期間的投保標的物進行不定期安全檢查，及時指導(dǎo)業(yè)主和農(nóng)戶做好防災(zāi)減損和死亡牲畜的無害化處理工作。制定出臺有關(guān)獎勵和扶持政策，對農(nóng)業(yè)保險推廣、防災(zāi)減災(zāi)、無害化處理工作做得好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村和部門進行表揚獎勵，對數(shù)年參保尚未發(fā)生災(zāi)害的業(yè)主和農(nóng)戶予以獎勵或一旦發(fā)生災(zāi)害提xxx賠償原則，深入調(diào)動農(nóng)戶參保積極性。

（四）加強領(lǐng)導(dǎo)，理順工作體制。一是提xxx思想認識。政策性農(nóng)業(yè)保險政策性強、波及面廣、工作難度大，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程?？h委、縣政府及有關(guān)部門要把政策性農(nóng)業(yè)保險列入重要議事日程，從執(zhí)政為民和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的xxx度，深化思想認識，增強做好工作的緊迫感和責任感。二是搞好協(xié)調(diào)配合。政策性農(nóng)業(yè)保險實行政府推進和市場運作的模式，在推行過程中波及鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)辦、財政、農(nóng)業(yè)、畜牧、保險企業(yè)等多種部門，要實行黨政一把手負責制，深入完善縣、鄉(xiāng)、村三級工作網(wǎng)絡(luò)，建立聯(lián)動機制，明確責任分工，形成合力，完善記錄體系，共享數(shù)據(jù)資料。此外，要貫徹辦公經(jīng)費。在推進政策性農(nóng)業(yè)保險過程中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣農(nóng)辦、財政局、農(nóng)業(yè)局、畜牧局、保險企業(yè)等有關(guān)部門承擔了大量的工作，提議給這些單位配套必要的工作經(jīng)費和辦公設(shè)備。三是充足發(fā)揮農(nóng)技服務(wù)網(wǎng)絡(luò)作用。依托行業(yè)協(xié)會、專業(yè)

合作經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的聯(lián)動機制，帶領(lǐng)廣大農(nóng)戶團體參保，發(fā)揮基層農(nóng)技隊伍滲透到農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，協(xié)助開展保險辦理、理賠定損和防災(zāi)防損等工作。四是提xxx從業(yè)人員素質(zhì)。通過開展技術(shù)培訓(xùn)、提xxx工作酬勞、完善辦公條件等措施和依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立一支專業(yè)化農(nóng)險理賠隊伍，切實做好農(nóng)險現(xiàn)場勘查、責任鑒定和定損理賠工作。

辦事處有關(guān)農(nóng)業(yè)保險狀況調(diào)研匯報

##辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社。既有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，伴隨外出務(wù)工人員的增長，現(xiàn)實有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人。全辦事處既有耕地面積151699.84畝

，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特性干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。重要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的狀況下，為防止自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴重損失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險可以分散風險，轉(zhuǎn)移風險，使農(nóng)民獲得必要的賠償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

一、##辦事處農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)實狀況

認為例，##辦事處農(nóng)戶保險投保面積合計83401.78畝，保額合計170221.7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶968戶，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶669戶，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。保險企業(yè)共分兩批對農(nóng)戶進行了理賠，第一批理賠各類農(nóng)作物畝數(shù)為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同步，保險企業(yè)將農(nóng)戶投保的170221.7元保金轉(zhuǎn)到，為農(nóng)戶繼續(xù)參了保。

二、存在的問題

1、保險企業(yè)強行將農(nóng)戶上一年的保費轉(zhuǎn)到下一年，在部分農(nóng)戶中產(chǎn)生不良影響，剝奪了農(nóng)戶自主投保的權(quán)力。

2、開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)少，目前只有一家保險企業(yè)在辦事處開展種植業(yè)保險，無競爭，勢必導(dǎo)致其服務(wù)質(zhì)量上存在問題，與農(nóng)民的需求存在差距。

3、農(nóng)業(yè)保險的理賠程序不透明，諸如：災(zāi)年農(nóng)業(yè)年成是怎樣界定的，理賠原則是什么等等，參保農(nóng)戶都不清晰，導(dǎo)致農(nóng)民反響很大。

4、保險企業(yè)理賠時間過長，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)。

5、理賠數(shù)額應(yīng)嚴格按農(nóng)業(yè)保險理賠原則實行，不能各鄉(xiāng)平均分派。這樣嚴重破壞了公平原則，也會使保險部門公眾形象大打折扣，影響農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展，制約保險業(yè)發(fā)展。

三、幾點提議

1、強化政府引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)是高風險的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害往往給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民導(dǎo)致巨大損失，而個體農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，對于農(nóng)民的損失以往重要靠政府財政補助和社會救濟這兩種措施來處理。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從主線上處理問題。農(nóng)業(yè)保險則是化解農(nóng)業(yè)風險的一種重要途徑。由于農(nóng)業(yè)保險具有高風險、高成本、高價格、低收益的特點，一般商業(yè)性保險企業(yè)都不樂意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民由于收入低，大多數(shù)人缺乏為其農(nóng)產(chǎn)品投保的支付能力，要讓他們自愿購置農(nóng)業(yè)保險一時很難做到。因此，開展農(nóng)業(yè)政策性保險工作，必須加大政府引導(dǎo)，但也要走出政府包辦的怪圈。

2、加大政策扶持與財政補助力度。農(nóng)業(yè)保險的自身特點決定了它具有較強的外部性，單一依托市場機制的配置會導(dǎo)致市場的失靈。純商業(yè)化經(jīng)營的路子也難走通，這就客觀規(guī)定政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職責，對農(nóng)業(yè)保險這個準公共性產(chǎn)品予以財政補助。除對農(nóng)戶的保費補助外，還要對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營費用予以補助，此外在稅收、貸款利率、再保險等方面予以政策扶持，國家政策扶持是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要保障。

3、實行“三低”原則?！叭汀奔吹捅ｋU、低保費、低保障。由于農(nóng)業(yè)因災(zāi)受損常常發(fā)生，有時損失還較為嚴重，假如將多種自然災(zāi)害損失都納入保險范圍所有予以賠償，收取保費高，農(nóng)民不愿也無力接受，因此，實行低保額的初始成本保險，這樣既協(xié)助農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)風險，防止農(nóng)民因災(zāi)致貧，因災(zāi)返貧，又處理了農(nóng)民和地方財政經(jīng)濟承受能力問題，將政府災(zāi)后補助資金前移為災(zāi)前保險費補助。

4、強化競爭意識。一種地區(qū)應(yīng)形成多家保險企業(yè)參與開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的格局，引入競爭機制，給農(nóng)民參與保險選擇機會，才能使保險企業(yè)提高服務(wù)質(zhì)量。

5、公開保險程序，增長保險理賠透明度。參與保險后，一旦受災(zāi)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)災(zāi)年收成怎樣界定，怎樣界定，保險企業(yè)怎樣理賠，理賠的比例數(shù)額多少，原則是什么，理賠的時限長短，農(nóng)戶都不是很清晰，輕易打消農(nóng)民參保的積極性。

6、擴大風險保障范圍。農(nóng)業(yè)保險比較復(fù)雜，風險控制較難，應(yīng)根據(jù)自然生態(tài)條件特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造戰(zhàn)略性調(diào)整目的開展工作，逐漸增長農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類，擴大風險保障范圍，例如應(yīng)把馬鈴薯種植納入農(nóng)業(yè)保險范圍，實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展和政策性農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)步推進。

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴重的國家,我國脆弱的農(nóng)業(yè),亟須農(nóng)業(yè)保險的有力保障和支持,以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)實狀況

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一種波折的發(fā)展過程,從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險公

司等陸續(xù)開辦了某些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢,到1992年當年農(nóng)業(yè)保險費收入到達8.62億元。但保費迅速上升的同步是居高不下的賠付率,1991年農(nóng)業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱后來,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐漸萎縮,中國人民保險企業(yè)不得不調(diào)整農(nóng)險構(gòu)造,對某些風險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略性收縮,而其他保險企業(yè)則是退出農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。,中國人保香港上市后,由于經(jīng)濟效益的原因,不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險業(yè)務(wù)。

自以來,專業(yè)農(nóng)險企業(yè)開始浮出水面,9個省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險試點也已經(jīng)全面鋪開。,保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見,提出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的五種模式:一是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險企業(yè)代辦農(nóng)業(yè)險;二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎(chǔ)很好的上海、黑龍江等地區(qū),設(shè)置專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險企業(yè);三是設(shè)置農(nóng)業(yè)互相保險企業(yè);四是在地方財力容許的狀況下,嘗試設(shè)置由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險企業(yè);五是繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險企業(yè)。

二、我國農(nóng)業(yè)保險面臨的重要問題

目前我國的農(nóng)業(yè)保險仍存在著多種各樣的問題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。首先農(nóng)業(yè)保險的有效需求局限性;另首先商業(yè)保險企業(yè)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)微弱、人才匱乏等問題。此外,老式風險管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（一）有效需求局限性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險的客觀存在,必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求,但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求明顯局限性。重要原因在于:超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能,窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而不樂意付出保險成本;我國的農(nóng)業(yè)保險重要以商業(yè)形式經(jīng)營,國家支持和補助較少,相對農(nóng)民收入而言,保險費率較高,克制了農(nóng)民對保險的需求。

（二）缺乏專業(yè)性保險從業(yè)人員

長期以來,我國保險業(yè)由于受到多種原因的干擾,發(fā)展展現(xiàn)多次起落,保險人才斷層,目前我國保險從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的,沒受過專門保險教育。而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性,更是導(dǎo)致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)實狀況是經(jīng)驗型多,知識型少;保守型多,開拓型少;單一型多,復(fù)合型少;粗放型多,效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國保險市場人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,尤其是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴重局限性,已成為制約保險業(yè)迅速發(fā)展的重要原因。

（三）農(nóng)業(yè)保險險種減少,發(fā)展滯后