電子支付與結(jié)算實驗報告

西安石油大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院實驗報告課程名稱：電子商務(wù)結(jié)算與支付學(xué)生姓名：楊琨班級：財管0902學(xué)號：200909101224

網(wǎng)上支付分析實驗報告一、實驗?zāi)康耐ㄟ^本實驗讓學(xué)生明確網(wǎng)上支付平臺提供的網(wǎng)上支付原理；掌握各網(wǎng)上平臺支付的特點、運作原理和不足；注重培養(yǎng)學(xué)生的分析問題、解決問題的能力。二、實驗內(nèi)容1．現(xiàn)有網(wǎng)上支付平臺的認(rèn)識2．第三方網(wǎng)上支付平臺的分析三、實驗步驟1．在百度等搜索引擎上查到支付寶、首信易支付、易寶支付（YeePay）、云網(wǎng)支付、銀聯(lián)電子支付、貝寶、財付通、安付通支付等支付平臺的網(wǎng)址2．登陸上述支付平臺的網(wǎng)站，查看各支付平臺提供的網(wǎng)上支付服務(wù)內(nèi)容（建議列表比較，表格自定），并通過文字進(jìn)行總結(jié)分析；3．查看各支付平臺開展的網(wǎng)上個人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)，通過列表形式比較分析網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的特點、異同，并記錄到實驗報告中。最后通過文字進(jìn)行總結(jié)分析。4．查看各支付平臺的網(wǎng)上支付方式（含手機支付），通過列表形式比較分析網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的特點、異同，并記錄到實驗報告中。最后通過文字進(jìn)行總結(jié)分析。5．對各支付平臺的安全機制進(jìn)行比較分析，列表比較，并通過文字總結(jié)分析；6．根據(jù)實驗內(nèi)容要求分析總結(jié)，得出結(jié)論，對存在的不足，提出解決建議或結(jié)合行業(yè)發(fā)展的實際，提出展望。四、實驗結(jié)果分析（一）第三方支付平臺概述第三方支付平臺相當(dāng)于一個中介人的角色,連接著商家與客戶.客戶在網(wǎng)上選定要購買的商品后,將貨款支付給第三方支付平臺,平臺收到貨款后通知商家發(fā)貨,等客戶收到商品后給出確認(rèn)信息,第三方支付平臺就會將貨款轉(zhuǎn)入商家的賬戶中.由于在整個交易過程中貨款是寄存在第三方支付平臺這個“中介人”處云網(wǎng)支付主要業(yè)務(wù)：網(wǎng)絡(luò)游戲通訊無線考教報名彩票數(shù)字生活軟件E站等貝寶提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付、在線銷售收款等網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的服務(wù)2.覆蓋面使用某一第三方支付平臺的購物網(wǎng)站越多,說明該平臺的覆蓋面越廣,使用這個平臺作網(wǎng)上支付的用戶越多.第三方支付平臺覆蓋面支付寶官方數(shù)據(jù)顯示目前已有超過46萬家商戶使用了支付寶的服務(wù),其中同為阿里巴巴旗下的兄弟網(wǎng)站淘寶網(wǎng)占據(jù)了國內(nèi)C2C網(wǎng)上購物市場的80%份額,而C2C網(wǎng)上交易量又占據(jù)了網(wǎng)上購物總體交易量的90%,支付寶由此占據(jù)了國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場的半壁江山.財付通官方數(shù)據(jù)顯示目前已有超過40萬家商戶使用了財付通的服務(wù),與支付寶依托淘寶網(wǎng)成長一樣,財付通發(fā)展初期也是依托騰訊旗下的拍拍網(wǎng),目前財付通占國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額的1/4.ChinaPay國內(nèi)第三大的網(wǎng)上支付平臺,依托中國銀聯(lián)的渠道體系,官方統(tǒng)計商戶數(shù)字不詳,按國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計,排名第三.快錢官方數(shù)據(jù)顯示目前擁有超過37萬商業(yè)合作伙伴,按國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計,排名第四.易寶支付官方統(tǒng)計目前與其簽約的中大型商家超過10000家,按國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計,排名第五.網(wǎng)銀在線官方統(tǒng)計其簽約商戶數(shù)字不詳,按國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計,排名第七.首信易支付官方統(tǒng)計商戶數(shù)字不詳,按國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付交易額占有率計,排名第八.3.合作金融機構(gòu)數(shù)量一個第三方支付平臺所支持的銀行越多,說明其覆蓋的銀行用戶數(shù)越多,用戶通過其付款的靈活性就越高.第三方支付平臺合作金融機構(gòu)數(shù)量支付寶包括工行、農(nóng)行、中行、建行四大國有銀行在內(nèi)的65家金融機構(gòu),境外信用卡組織VISA也在其中.財付通覆蓋20多家國內(nèi)主要銀行,支持VISA、MasterCard.ChinaPay覆蓋20多家國內(nèi)主要銀行,支持VISA、MasterCard、JCB等國際信用卡組織.快錢覆蓋20多家國內(nèi)主要銀行,支持VISA、MasterCard.易寶支付覆蓋20多家國內(nèi)主要銀行.網(wǎng)銀在線覆蓋10多家國內(nèi)主要銀行,支持VISA、MasterCard、JCB等國際信用卡組織.首信易支付覆蓋20多家國內(nèi)主要銀行,支持VISA、MasterCard、美國運通、JCB.4.充值渠道大多數(shù)情況下,網(wǎng)上購物都是以第三方支付平臺中的余額付款,不過若你無法上網(wǎng),又或者賬戶余額不足,那你就需要更多元化的支付手段了.（僅供參考）第三方支付平臺賬戶余額網(wǎng)上銀行線下網(wǎng)點支付信用卡付款手機支付消費卡充值國際卡支付語音支付支付寶√√√√√√√√財付通√√√√√√ChinaPay√√√快錢√√√√易寶支付√√√√網(wǎng)銀在線√√√√√首信易支付√√√√5.安全機制目前國內(nèi)以支付寶為代表的第三方支付平臺中，除了國內(nèi)最大、最具影響力的支付寶外，第三方支付平臺還有像網(wǎng)付通、快錢、財付通、安付通等。而這眾多的中間支付平臺主體功能一致，細(xì)化的附屬功能各異，這些我們撇開不論，仍就支付安全問題來作一次橫向?qū)Ρ龋吹降啄膫€支付平臺最安全，最適合網(wǎng)友們用作網(wǎng)絡(luò)上的交易的付款工具。我們從以下三大方面來分析：登陸安全比較是否設(shè)置密碼提示

設(shè)置密碼提示的主要作用有兩個，一是在登陸的時候，輸入用戶名和密碼的同時還需要輸入提示問題才能正常登陸，這樣可以確認(rèn)是注冊用戶自身在登陸；二是萬一密碼不慎泄漏，可以用來找回密碼。這點支付寶，快錢，財付通做得比較好。網(wǎng)站頁面加密與否

細(xì)心的用戶會發(fā)現(xiàn)，在登錄部分網(wǎng)站（例如微軟的Hotmail郵箱）時，系統(tǒng)會提示你這個網(wǎng)頁是加密網(wǎng)站，這些加密了的網(wǎng)站頁面，在客戶端（用戶的電腦）與服務(wù)端之間的數(shù)據(jù)連接都經(jīng)過加密的，因此而有效保護(hù)用戶資料信息，相應(yīng)的安全性也大大提升。而上面五家支付平臺中，支付寶、財付通、安付通、網(wǎng)付通這幾個平臺的網(wǎng)站頁面使用了加密技術(shù)，而快錢沒有使用頁面加密技術(shù)。登錄是否使用驗證碼

驗證碼就是一些網(wǎng)頁、軟件在登錄界面中使用的一種動態(tài)校驗碼，校驗碼一般是采用隨機數(shù)字或字母，并以圖片的形式出現(xiàn)在登錄窗口中，由用戶在登錄時手工輸入。這項技術(shù)主要是預(yù)防一些破解工具使用窮舉法破解，由于動態(tài)驗證碼是動態(tài)生成的，幾乎讓窮舉法破解沒有成功的一線機會。在上面五家中間支付平臺中，支付寶、快錢、財付通、安付通、網(wǎng)付通都使用了動態(tài)驗證碼技術(shù)。登錄是否使用安全控件

細(xì)心的用戶在第一次登錄各大銀行的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站時，系統(tǒng)都會提示你安裝一個程序，而安裝后在“開始”菜單中卻看不到，這個程序比較特別，它就是下面我們即將討論的“安全控件”，它不像其他程序那樣有運行窗口，它只是運行于后臺的底層程序，主要是對關(guān)鍵數(shù)據(jù)（例如登錄賬號、密碼）進(jìn)行SSL加密，這樣便能夠有效地防止木馬截取鍵盤輸入的賬號及密碼了。

在上面五家第三方支付平臺中，支付寶、財付通、網(wǎng)付通使用了登錄安全控件，而快錢和安付通并沒有登錄安全控件措施。對于使用了安全控件技術(shù)的平臺，如果第一次登錄時沒有提示安裝，則需要用戶手工點擊下載鏈接下載安裝。支付安全比較支付寶支付寶在支付安全性能方面，除了采用獨立的支付密碼、網(wǎng)站SSL加密技術(shù)等安全措施外，它還采用了目前最為安全的安全技術(shù)手段——數(shù)字證書技術(shù)。另外，支付寶還提供了讓用戶綁定手機的功能。財付通財付通的交易支付采用獨立支付密碼，交易頁面采用128位SSL加密技術(shù)，采用密碼輸入達(dá)到指定次數(shù)時系統(tǒng)自動鎖定賬戶、支持手機綁定功能并能通過手機短信提醒賬戶密碼修改、申請?zhí)岈F(xiàn)成功等時候會發(fā)送手機短信提醒。安付通安付通被集成到了易趣賬號中，不像支付寶那樣獨立，除非用戶單獨開啟貝寶賬戶才能像支付寶那樣獨立使用，并設(shè)定獨立支付密碼。網(wǎng)付通網(wǎng)付通的網(wǎng)站頁面也采用了SSL加密技術(shù)，在支付時一律采用安全控件來保障支付安全。快錢快錢使用了快錢盾這個硬件加密技術(shù)。另外，快錢也支持SSL加密技術(shù),直接登錄后就進(jìn)入了解https://域名。在支付安全性方面，支付寶的數(shù)字證書、快錢的快錢盾這兩項安全技術(shù)的安全級別應(yīng)該是最高，效果最理想的。（3）密碼找回安全支付寶支付寶采用登錄、支付密碼獨立，密碼找回時根據(jù)用戶注冊時使用的郵箱賬號、密碼安全保護(hù)問題來確保不被他人惡意借助找回密碼來偷竊賬號信息。另外，支付寶用戶開通了手機綁定功能后，還可以通過手機短信來找回密碼，既方便又安全。財付通財付通使用QQ賬號作為用戶賬號，即使通過申訴功能也需要當(dāng)事人知道一些重要的信息才能找回。基密碼找回安全級別相當(dāng)高。安付通安付通賬號本身就是易趣賬號，除非用戶使用貝寶賬戶，在密碼找回上，它也是使用郵箱找回，同時設(shè)置了多項密碼安全問題，因此，其安全性能也較高。網(wǎng)付通網(wǎng)付通直接使用銀聯(lián)卡作為賬戶，用戶密碼丟失了只有攜帶本人身份證到相應(yīng)的銀行辦理密碼掛失、重置手續(xù)?？戾X快錢的密碼找回功能相對最簡單，只要用戶輸入正確的注冊郵箱名就可以用郵箱找回密碼了。（四）第三方支付現(xiàn)狀及存在問題

1.第三方支付系統(tǒng)優(yōu)點有：①第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。②促成商家和銀行的合作。③第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)。④第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)2.第三方支付還存在著很多不足，主要表現(xiàn)在：首先，第三方支付還不適宜在B2B中進(jìn)行；其次，交易中出現(xiàn)糾紛買賣雙方往往各執(zhí)一詞，相關(guān)部門取證困難；最后，支付平臺流程有漏洞，不可避免的出現(xiàn)人為耍賴，不講信用的情況。另外有些第三方支付平臺存在安全漏洞，這些不足已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。3.第三方支付面臨的問題市場競爭問題目前的第三方支付市場集中化程度低、同質(zhì)化競爭十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案。當(dāng)前，對于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭，結(jié)合國情開展服務(wù)創(chuàng)新。