人身保險(xiǎn)（第3版）課件全套 模塊1-3 宜未雨而綢繆毋臨渴而掘井 人身保險(xiǎn)認(rèn)知-特別的愛(ài)給特別的你 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

21世紀(jì)高職高專規(guī)劃教材(機(jī)械類)人身保險(xiǎn)（第3版）人身保險(xiǎn)從業(yè)準(zhǔn)備人身保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品健康保險(xiǎn)產(chǎn)品團(tuán)體人身保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄/CONTENTS123456人身保險(xiǎn)營(yíng)銷人身保險(xiǎn)承保與理賠個(gè)人人身保險(xiǎn)規(guī)劃789人身保險(xiǎn)從業(yè)準(zhǔn)備第一部分人身保險(xiǎn)從業(yè)準(zhǔn)備1.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知1.2人身保險(xiǎn)功能、種類認(rèn)知1.3人身保險(xiǎn)發(fā)展歷史認(rèn)知人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。1.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知1.1.1人身保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)標(biāo)的人的生命人的身體生存死亡生存保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康機(jī)能勞動(dòng)能力生理機(jī)能健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)1.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知保險(xiǎn)責(zé)任針對(duì)人們?cè)诒ｋU(xiǎn)事故中所遭受的生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面，包括相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用支出與收入損失等，經(jīng)過(guò)協(xié)商，還可為手指、咽喉等人身各個(gè)部分提供高額保障。

給付條件被保險(xiǎn)人死亡、期限屆滿生存、殘疾、患重大疾病、醫(yī)療費(fèi)用支出、收入損失等。1.1.1人身保險(xiǎn)的含義1.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性與人的生命和身體有關(guān)生、老、病、死亡、殘疾發(fā)生概率較為穩(wěn)定保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性沒(méi)有客觀的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)體、次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)利益的特殊性產(chǎn)生于人（投保人）與人（被保險(xiǎn)人）之間無(wú)法以貨幣衡量其大小只是訂立合同的前提條件，不是維持合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的前提條件1.1.2人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知保險(xiǎn)金額確定的特殊性無(wú)法以人的生命價(jià)值作為確定依據(jù)實(shí)務(wù)中，由保險(xiǎn)人和投保人協(xié)商而定考慮被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需求程度、投保人的繳費(fèi)能力兩個(gè)因素保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性多為定額給付性質(zhì)的合同不適用損失補(bǔ)償原則不適用代位追償原則不存在比例分?jǐn)偂⒅貜?fù)投保、超額投保、不足額投保等問(wèn)題合同的儲(chǔ)蓄性、長(zhǎng)期性采用均衡費(fèi)率保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分壽險(xiǎn)的長(zhǎng)期性1.1.2人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知1)投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。2)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行索賠時(shí)，投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人仍然具有保險(xiǎn)利益則并不要求。1.1.3人身保險(xiǎn)的基本原則在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展中,逐漸形成了保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則三大主要基本原則。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：1.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知1.1.3人身保險(xiǎn)基本原則最大誠(chéng)信原則：含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。內(nèi)容保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)投保人的如實(shí)告知義務(wù)投保人或被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)棄權(quán)和禁止反言違反義務(wù)的法律后果1.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知1.1.3人身保險(xiǎn)基本原則近因原則：近因，是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接的、最有效的、起決定作用的原因，而并非是時(shí)間上、空間上最近的原因。凡引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。1）認(rèn)定近因原則的基本方法：

①?gòu)脑蛲茢嘟Y(jié)果②從結(jié)果推斷原因1.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知1.1.3人身保險(xiǎn)基本原則近因原則：2）近因的認(rèn)定：

①單一原因發(fā)生的情形如果事故發(fā)生所導(dǎo)致?lián)p失的原因只有一個(gè)，則該原因?yàn)閾p失近因。

②多種原因同時(shí)發(fā)生的情形如果同時(shí)存在導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)全部損失賠償責(zé)任；如果在多種原因中有除外危險(xiǎn)和承保危險(xiǎn)，而損失結(jié)果可以分解，則保險(xiǎn)人只對(duì)承保危險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失的結(jié)果不能分解，則除外危險(xiǎn)就認(rèn)定為近因，保險(xiǎn)人可不負(fù)賠償責(zé)任。1.1人身保險(xiǎn)基本認(rèn)知1.1.3人身保險(xiǎn)基本原則近因原則：2）近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定：

③多種原因連續(xù)發(fā)生的情形如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一連串事故的原因就是近因。

④一連串原因間斷發(fā)生的情形當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，并且在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨(dú)立的原因插入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新插入的獨(dú)立原因是近因。

1.2人身保險(xiǎn)的功能、種類認(rèn)知1.2.1人身保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的基本功能是通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，組織保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金給付，向企業(yè)、家庭、個(gè)人或社會(huì)提供經(jīng)濟(jì)保障，以保證社會(huì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。1）分散人身風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失功能2）組織保險(xiǎn)金給付，提供經(jīng)濟(jì)保障功能3）資金融通功能4）調(diào)節(jié)收入分配功能5）社會(huì)管理功能1.2人身保險(xiǎn)的功能、種類認(rèn)知1.2.2人身保險(xiǎn)的作用1）經(jīng)濟(jì)保障2）投資手段3）穩(wěn)定社會(huì)法定保險(xiǎn)是通過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是在自愿的原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。1.2人身保險(xiǎn)的功能、種類認(rèn)知1.2.3人身保險(xiǎn)的分類隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們需求的不斷變化，人身保險(xiǎn)的種類也日益豐富，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋了人們生活的諸多方面。按實(shí)施方式劃分人壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故（即給付保險(xiǎn)金的條件）的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾等保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因疾病、生育等所致的醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1.2人身保險(xiǎn)的功能、種類認(rèn)知1.2.3人身保險(xiǎn)的分類隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們需求的不斷變化，人身保險(xiǎn)的種類也日益豐富，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋了人們生活的諸多方面。按保障范圍劃分團(tuán)體保險(xiǎn)是使用一份總合同向一個(gè)團(tuán)體的多個(gè)成員提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障。個(gè)人保險(xiǎn)是指以一個(gè)人或幾個(gè)人同時(shí)作為一份人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。1.2人身保險(xiǎn)的功能、種類認(rèn)知1.2.3人身保險(xiǎn)的分類隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們需求的不斷變化，人身保險(xiǎn)的種類也日益豐富，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋了人們生活的諸多方面。按承保方式劃分長(zhǎng)期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限超過(guò)1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一年期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限為1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。短期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限不足1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1.2人身保險(xiǎn)的功能、種類認(rèn)知1.2.3人身保險(xiǎn)的分類隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們需求的不斷變化，人身保險(xiǎn)的種類也日益豐富，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋了人們生活的諸多方面。按保險(xiǎn)期限劃分傳統(tǒng)保險(xiǎn)是只有一個(gè)固定的預(yù)定利率的保險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)保障基本是固定不變的，投保人不參與壽險(xiǎn)公司利潤(rùn)的分配。新型保險(xiǎn)是指投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)，以及中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品，具有保障和投資雙重功能。人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品保單的持有人，除擁有基本保障外，還有權(quán)以一定的方式和比例參加壽險(xiǎn)公司的利潤(rùn)分配。1.2人身保險(xiǎn)的功能、種類認(rèn)知1.2.3人身保險(xiǎn)的分類隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們需求的不斷變化，人身保險(xiǎn)的種類也日益豐富，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋了人們生活的諸多方面。按回報(bào)方式劃分1.3人身保險(xiǎn)發(fā)展歷史認(rèn)知1.3.1古代人身保險(xiǎn)思想原始社會(huì)的群居方式成為人類最早的互助行為。公元前4500年，古埃及石匠之間就出現(xiàn)了應(yīng)付人身傷亡事故的原始互助團(tuán)體。古羅馬也曾出現(xiàn)過(guò)士兵會(huì)的互助團(tuán)體，其成員繳納定額會(huì)費(fèi)后，如果調(diào)職，將領(lǐng)到旅費(fèi)；若服役期滿，可返還本金；成員死亡時(shí)，會(huì)支付其繼承人一定的撫恤金。1.3人身保險(xiǎn)發(fā)展歷史認(rèn)知1.3.2近代人身保險(xiǎn)的形成近代保險(xiǎn)是由海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的。海上保險(xiǎn)主要的對(duì)象是船舶和貨物。15世紀(jì)歐洲盛行奴隸買賣，奴隸被視為商品而作為貨物投保了“人身保險(xiǎn)”，后來(lái)發(fā)展到對(duì)船長(zhǎng)、船員也投保了人身保險(xiǎn)，這些都附屬于海上保險(xiǎn)。16世紀(jì)，開(kāi)始辦理旅客的人身保險(xiǎn)。起源1.3人身保險(xiǎn)發(fā)展歷史認(rèn)知1.3.2近代人身保險(xiǎn)的形成英國(guó)倫敦公民及市參議員理查德·馬丁（RichardMartin）最早提出了人壽保險(xiǎn)的想法1583年6月18日出現(xiàn)了最早的人壽保險(xiǎn)單，是由倫敦皇家交易所保險(xiǎn)行會(huì)的16名商人共同簽發(fā)的17世紀(jì)中葉，意大利的銀行家洛倫佐·佟蒂（L.Tortine）提出“佟蒂法”，并于1689年正式實(shí)施萌芽1.3人身保險(xiǎn)發(fā)展歷史認(rèn)知1.3.2近代人身保險(xiǎn)的形成英國(guó)數(shù)學(xué)家約翰·格蘭特（JohnGraunt）于1662年發(fā)表了關(guān)于生命表構(gòu)想的論文英國(guó)著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家愛(ài)德華·哈雷（EdwardHally）于1693年編制了第一張生命表1699年，世界上第一家人壽保險(xiǎn)組織——孤寡保險(xiǎn)社在英國(guó)出現(xiàn)1756年，詹姆斯·道德遜提出“平準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)”理論，該理論對(duì)于人壽保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算技術(shù)的提高以及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的完善作出了重大貢獻(xiàn)1762年，辛普遜在英國(guó)創(chuàng)辦了公平人壽及遺屬公平保險(xiǎn)社，標(biāo)志著現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的形成形成1.3人身保險(xiǎn)發(fā)展歷史認(rèn)知1.3.3現(xiàn)代人身保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展1762年，英國(guó)公平人壽保險(xiǎn)公司的創(chuàng)辦，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開(kāi)端1774年通過(guò)的《英國(guó)人壽保險(xiǎn)法》，成為英國(guó)人壽保險(xiǎn)發(fā)展史上的第二個(gè)里程碑18世紀(jì)開(kāi)始，威斯敏斯特保險(xiǎn)社（1792年）、鵜鶘人壽保險(xiǎn)公司（1797年）、節(jié)儉人壽保險(xiǎn)公司（1806年）和太陽(yáng)人壽保險(xiǎn)公司（1810年）等一大批新的保險(xiǎn)公司相繼出現(xiàn)19世紀(jì)，英國(guó)相繼出現(xiàn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)英國(guó)最早建立了人壽保險(xiǎn)監(jiān)督制度現(xiàn)代人身保險(xiǎn)在英國(guó)的發(fā)展1.3人身保險(xiǎn)發(fā)展歷史認(rèn)知1.3.3現(xiàn)代人身保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展第一個(gè)提供死亡保障的是1759年費(fèi)城教會(huì)會(huì)議成立的長(zhǎng)老教會(huì)牧師基金真正經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)的第一家股份公司是于1794年4月14日注冊(cè)成立的北美洲保險(xiǎn)公司19世紀(jì)，相互保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)，推動(dòng)了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展20世紀(jì)，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)、大額綜合醫(yī)療保險(xiǎn)相繼出現(xiàn)，健康保險(xiǎn)迅速普及20世紀(jì)70年代，壽險(xiǎn)公司創(chuàng)新了險(xiǎn)種和方法，推出了變額壽險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)?，F(xiàn)代人身保險(xiǎn)在美國(guó)的發(fā)展1.3人身保險(xiǎn)發(fā)展歷史認(rèn)知1.3.4新中國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程職工團(tuán)體人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)個(gè)人人身保險(xiǎn)漁工團(tuán)體人身保險(xiǎn)，建筑工人意外傷害保險(xiǎn)，汽車司機(jī)、乘客和電梯乘客意外傷害保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的開(kāi)辦（20世紀(jì)50年代初）1.3人身保險(xiǎn)發(fā)展歷史認(rèn)知1.3.4新中國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程1958年10月，在西安召開(kāi)的全國(guó)財(cái)貿(mào)工作會(huì)議上，結(jié)合當(dāng)時(shí)的形勢(shì)提出：“人民公社化以后，保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失……國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)立即停辦?！?/p>

1958年12月底在武漢召開(kāi)的全國(guó)財(cái)政會(huì)議上正式?jīng)Q定立即停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1959年1月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司召開(kāi)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)停辦工作會(huì)議，部署了保險(xiǎn)善后清理工作“文革”開(kāi)始后，保險(xiǎn)被迫終止人身保險(xiǎn)的停辦1.3人身保險(xiǎn)發(fā)展歷史認(rèn)知1.3.4新中國(guó)人身保險(xiǎn)的發(fā)展歷程1982年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重新開(kāi)辦自恢復(fù)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)費(fèi)收入連續(xù)大幅增長(zhǎng)20世紀(jì)80年代后期起，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了多元化發(fā)展時(shí)期，平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司相繼成立，此外，還出現(xiàn)了一批外商獨(dú)資和中外合資壽險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)的恢復(fù)人身保險(xiǎn)合同第二部分人身保險(xiǎn)合同2.1人身保險(xiǎn)合同基本認(rèn)知2.2人身保險(xiǎn)合同要素認(rèn)知2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.4人身保險(xiǎn)合同訂立與變更2.5人身保險(xiǎn)合同履行與終止2.6人身保險(xiǎn)合同解釋與爭(zhēng)議處理人身保險(xiǎn)合同可以從法律角度來(lái)解釋。投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故、疾病、衰老等原因死亡或喪失勞動(dòng)能力，或年老退休，或在保險(xiǎn)期限屆滿生存，保險(xiǎn)應(yīng)按合同約定給付保險(xiǎn)金。2.1人身保險(xiǎn)合同基本認(rèn)知人身保險(xiǎn)合同是定額給付性合同。保險(xiǎn)人按照合同約定的保險(xiǎn)金給付。人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有特殊性。是以投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系來(lái)確定的。

2.1.1人身保險(xiǎn)合同的概念及特點(diǎn)

人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性和投資性。是以投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系來(lái)確定的。2.1人身保險(xiǎn)合同基本認(rèn)知2.1.2人身保險(xiǎn)合同的分類按保障范圍分類按投保方式分類按實(shí)施方式分類按主從關(guān)系分類按保險(xiǎn)金給付方式分類人壽保險(xiǎn)合同意外傷害保險(xiǎn)合同健康保險(xiǎn)合同個(gè)人人身保險(xiǎn)合同團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同自愿保險(xiǎn)合同強(qiáng)制保險(xiǎn)合同主險(xiǎn)合同附加險(xiǎn)合同一次性給付保險(xiǎn)金合同年金保險(xiǎn)合同2.1人身保險(xiǎn)合同基本認(rèn)知2.1.3人身保險(xiǎn)合同的形式投保單保險(xiǎn)單暫保單保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)批單又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書面要約，是保險(xiǎn)人出具保單的依據(jù)。又稱保單，是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立人身保險(xiǎn)合同的正式書面文件。是投保人與保險(xiǎn)人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。又稱臨時(shí)保單，是正式保單簽發(fā)之前，由保險(xiǎn)公司或代理人簽發(fā)的暫時(shí)代替保單的臨時(shí)性保險(xiǎn)證明，其法律效力與正式保單相同。又稱小保單，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同樣的效力，記載的事項(xiàng)以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人針對(duì)保險(xiǎn)單的內(nèi)容變更或修改原保險(xiǎn)合同的證明文件。2.2人身保險(xiǎn)合同要素認(rèn)知2.2.1人身保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人關(guān)系人中介人是指直接參與人身保險(xiǎn)合同訂立的主體。包括：保險(xiǎn)人、投保人是指與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。包括：被保險(xiǎn)人、受益人又稱輔助人，是指在人身保險(xiǎn)合同的訂立、履行過(guò)程中起輔助作用的人。包括：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2.2人身保險(xiǎn)合同要素認(rèn)知2.2.1人身保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人——保險(xiǎn)人是指經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。與投保人簽訂人身保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)責(zé)履行損害賠償或人身傷亡給付保險(xiǎn)金義務(wù)。1）《保險(xiǎn)法》八十九條經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。2）《保險(xiǎn)法》九十二條經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。2.2人身保險(xiǎn)合同要素認(rèn)知2.2.1人身保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人——投保人也稱要保人。是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并按照合同的規(guī)定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。1）可以是自然人，也可以是法人。2）必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。3）要有完全民事權(quán)利能力和完全民事行為能力。4）有繳費(fèi)能力。2.2人身保險(xiǎn)合同要素認(rèn)知2.2.1人身保險(xiǎn)合同的主體關(guān)系人——被保險(xiǎn)人是指其人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。1）只能是自然人。2）《保險(xiǎn)法》三十三條投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金綜合不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。2.2人身保險(xiǎn)合同要素認(rèn)知2.2.1人身保險(xiǎn)合同的主體關(guān)系人——受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1）被保險(xiǎn)人指定。投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。2）可指定一人或數(shù)人。指定數(shù)人的，可以確定受益順序和受益份額。3）變更受益人須通知保險(xiǎn)人。4）未指定受益人、受益人不明、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。5）受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。6）受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病的，或者故意傷害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。2.2人身保險(xiǎn)合同要素認(rèn)知2.2.1人身保險(xiǎn)合同的主體中介人——代理人、經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，根據(jù)與保險(xiǎn)人簽訂的代理合同，在授權(quán)范圍內(nèi)代表保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1）幫助保險(xiǎn)人招攬客戶，如簽訂保險(xiǎn)合同、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議、代理理賠檢驗(yàn)工作等。2）保險(xiǎn)人以手續(xù)費(fèi)或傭金的形式給予保險(xiǎn)代理人一定的勞務(wù)報(bào)酬。3）包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為其提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險(xiǎn)人收取傭金的單位。2.2人身保險(xiǎn)合同要素認(rèn)知2.2.2人身保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。人身保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的合法的利益關(guān)系，即保險(xiǎn)利益，也叫可保利益。2.2人身保險(xiǎn)合同要素認(rèn)知2.2.3人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容基本條款附加條款保證條款保險(xiǎn)人的名稱和住所投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱與住所保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式保險(xiǎn)金賠償或給付方法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理是指保險(xiǎn)人和投保人為滿足特殊需要，在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加補(bǔ)充內(nèi)容的條款。是對(duì)基本條款的修改或變更。是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。一般由法律規(guī)定或同業(yè)協(xié)會(huì)制定。2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.3.1標(biāo)準(zhǔn)條款不可抗辯條款人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為2年）之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。《保險(xiǎn)法》十六條投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.3.1標(biāo)準(zhǔn)條款年齡誤告條款針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)而做出的有關(guān)規(guī)定。真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡保險(xiǎn)人2年之內(nèi)可以解除合同，退還保單現(xiàn)金價(jià)值2年后不可以解除合同符合合同約定的年齡限制合同并不因此無(wú)效調(diào)整保費(fèi)，多退少補(bǔ)調(diào)整給付保險(xiǎn)金，公式為：實(shí)際給付保險(xiǎn)金=約定保額×實(shí)繳保費(fèi)/應(yīng)繳保費(fèi)2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.3.1標(biāo)準(zhǔn)條款寬限期條款寬限期，一般為30天或60天，自應(yīng)繳保費(fèi)之日起計(jì)算。當(dāng)投保人未按時(shí)交納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.3.1標(biāo)準(zhǔn)條款自殺條款《保險(xiǎn)法》四十四條以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。法律上的自殺，是指故意用某種手段結(jié)束自己的生命的各種行為兩個(gè)構(gòu)成條件：主觀上有終結(jié)自己生的故意；客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.3.1標(biāo)準(zhǔn)條款復(fù)效條款1）保單失效后，自失效之日起2年內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效。2）投保人須就復(fù)效申請(qǐng)上的詢問(wèn)項(xiàng)目進(jìn)行如實(shí)告知，提供可保證明，經(jīng)保險(xiǎn)人審核同意。3）投保人補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。4）保單恢復(fù)效力后，須重新計(jì)算自殺免責(zé)期。2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.3.1標(biāo)準(zhǔn)條款不喪失價(jià)值任選條款保單現(xiàn)金價(jià)值是指具有儲(chǔ)蓄功能的人壽保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)投保人沒(méi)有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)：1）可以將現(xiàn)金價(jià)值扣除退保手續(xù)費(fèi)戶，作為退保金，以現(xiàn)金形式返還給投保人2）可以依據(jù)具體金額，將現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)，將原保單改為減額繳清保單3）可以依據(jù)具體金額，將現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)，將原保單改為展期繳清保單2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.3.1標(biāo)準(zhǔn)條款保單貸款條款基本內(nèi)容人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般是1年或2年）后，投保人可以以保單作為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。1）貸款金額不得超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%2）投保人應(yīng)按時(shí)還本付息3）償還前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)金中扣除貸款本息4）貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同終止2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.3.1標(biāo)準(zhǔn)條款自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款基本內(nèi)容保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般是1年或2年）后，如果投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。1）投保人需要償還并支付利息2）償還前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)金中扣除墊繳的保費(fèi)及利息3）墊繳保費(fèi)及利息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同終止4）只有合同中列明該條款，投保人又未提出異議，保險(xiǎn)人才能以現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi)2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.3.2保單所有人條款和附加特約條款保單所有人條款保單所有人是指保險(xiǎn)單上所載明的，行使保單各項(xiàng)權(quán)利的主體，包括：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或其繼承人、保單質(zhì)押權(quán)人等。保單上的權(quán)利：1）指定和變更受益人2）退保3）轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單所有權(quán)4）保單貸款5）領(lǐng)取紅利6）選擇保險(xiǎn)金給付方式2.3人身保險(xiǎn)合同條款認(rèn)知2.3.2保單所有人條款和附加特約條款附加特約條款

免繳保費(fèi)附加特約條款投保人在規(guī)定年齡或期限前，因遭受人身傷害或患病而完全喪失工作能力，其在失能期間可以免繳所有保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約條款在被保險(xiǎn)人喪失工作能力的情況下，保險(xiǎn)人會(huì)按照保險(xiǎn)金額的一定比例每月給付收入保險(xiǎn)金，這個(gè)比例一般為1%

保證加保選擇權(quán)特約條款允許投保人在將來(lái)某個(gè)日期增加人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，無(wú)須提供可保性證據(jù)。意外死亡雙倍補(bǔ)償附加特約條款如果被保險(xiǎn)人的死亡是由于意外事故造成的，保險(xiǎn)人則給付雙倍保險(xiǎn)金，甚至3倍保險(xiǎn)金。12342.4人身保險(xiǎn)合同訂立與變更2.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立與生效人身保險(xiǎn)合同的訂立基本原則1）合法原則主體合法、客體合法、內(nèi)容合法2）自愿原則完全出于自己的真實(shí)意愿，不受任何干涉，平等互利訂立程序1）要約2）承諾2.4人身保險(xiǎn)合同訂立與變更2.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立與生效人身保險(xiǎn)合同的生效主體必須合格保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司，投保人要具有相應(yīng)的民事行為能力。內(nèi)容必須合法保險(xiǎn)利益、死亡保險(xiǎn)的限制性要求、不違反法律和社會(huì)公共利益意思表示真實(shí)不存在欺詐、脅迫手段代理訂立人身保險(xiǎn)合同，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn)必須采取書面形式2.4人身保險(xiǎn)合同訂立與變更變更事項(xiàng)1）投保人的變更2）受益人的變更3）繳費(fèi)方法的變更4）保險(xiǎn)金額的變更5）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)合同的變更

變更形式與效力人身保險(xiǎn)合同的變更必須采取書面形式。2.4.2人身保險(xiǎn)合同的變更人身保險(xiǎn)合同的的變更是指合同沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，依照法律規(guī)定的條件和程序?qū)υｋU(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改和補(bǔ)充。2.5人身保險(xiǎn)合同履行與終止2.5.1人身保險(xiǎn)合同的履行投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行1）履行告知義務(wù)2）履行繳納保費(fèi)義務(wù)3）履行保險(xiǎn)事故發(fā)生后通知義務(wù)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行1）履行告知義務(wù)2）履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)2.5人身保險(xiǎn)合同履行與終止2.5.2人身保險(xiǎn)合同的終止自然終止保單載明的保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。解約終止人身保險(xiǎn)合同的有效期屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。履行終止人身保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人履行保險(xiǎn)金的給付責(zé)任后發(fā)生的保險(xiǎn)合同效力終止。2.6人身保險(xiǎn)合同解釋與爭(zhēng)議處理2.6.1人身保險(xiǎn)合同的解釋人身保險(xiǎn)合同的解釋是對(duì)人身保險(xiǎn)合同條款的理解和說(shuō)明。在通常情況下，應(yīng)按下列原則來(lái)解釋。1）依據(jù)通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋2）尊重雙方訂約時(shí)的真實(shí)意圖3）專業(yè)解釋的原則4）解釋要有利于被保險(xiǎn)人和受益人2.6人身保險(xiǎn)合同解釋與爭(zhēng)議處理2.6.2人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同在執(zhí)行過(guò)程中如果發(fā)生爭(zhēng)議，按照慣例，可采取協(xié)商和解、仲裁和司法訴訟三種方式來(lái)處理。協(xié)商和解發(fā)生爭(zhēng)議后，由保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人進(jìn)行磋商，雙方都做出一些讓步，在彼此都接受的基礎(chǔ)上達(dá)成和解協(xié)議，從而解決糾紛。有自行和解、第三方調(diào)解兩種具體方式。仲裁也叫“公斷”，是指當(dāng)事人發(fā)生糾紛后或發(fā)生糾紛前，達(dá)成書面協(xié)議，自愿把他們之間的爭(zhēng)議交給仲裁人做出裁決或公斷，使得糾紛得以解決的一種方式。司法訴訟是指司法案件當(dāng)事人在其他訴訟參加人的配合下，為解決案件，依法定訴訟程序所進(jìn)行的全部活動(dòng)。訴訟分為民事訴訟和刑事訴訟，絕大多數(shù)關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟都是民事訴訟。包括：起訴、審判、執(zhí)行三個(gè)階段。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品第三部分人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品3.1人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.2普通人壽保險(xiǎn)3.3年金保險(xiǎn)3.4特種人壽保險(xiǎn)3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同給付一定保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。3.1人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.1.1人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最基本、最主要的組成部分，也是最典型的一類產(chǎn)品。3.1人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.1.2人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)1）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性2）保費(fèi)的均衡性3）具有保障和儲(chǔ)蓄的雙重性4）風(fēng)險(xiǎn)較其他險(xiǎn)種穩(wěn)定5）經(jīng)營(yíng)的技術(shù)性要求高6）投保對(duì)象的普遍性3.1人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.1.3人壽保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)事故分類死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存到一定年限（年齡）為保險(xiǎn)金給付責(zé)任條件的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)是指把定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)相結(jié)合的一種人壽保險(xiǎn)。3.1人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.1.3人壽保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)金給付方式分類一次性給付是指保險(xiǎn)人一次性將保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人或其受益人。分期給付是指保險(xiǎn)金按照保險(xiǎn)合同的約定給付。3.1人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.1.3人壽保險(xiǎn)的分類按繳費(fèi)方式分類躉繳保費(fèi)是指投保時(shí)一次性繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)。分期繳費(fèi)是指在投保時(shí)繳納第一次保費(fèi)，以后每隔一定時(shí)間間隔繳納一次保費(fèi)。3.1人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.1.3人壽保險(xiǎn)的分類按被保險(xiǎn)人數(shù)量分類個(gè)人壽險(xiǎn)是指一張保險(xiǎn)單所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是單個(gè)人的生命。團(tuán)體壽險(xiǎn)是指以團(tuán)體的方式投保的定期或終身死亡保險(xiǎn)。聯(lián)合壽險(xiǎn)是指用一張保險(xiǎn)單承保若干被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)。3.1人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.1.3人壽保險(xiǎn)的分類按是否分紅分類分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人約定將盈利的一部分分配給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。不分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人只提供保險(xiǎn)保障，一般不予分紅的保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)期限可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種。3.2普通人壽保險(xiǎn)3.2.1死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)是指明確約定特定保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故（死亡）而承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的人壽保險(xiǎn)1）保費(fèi)低廉2）保險(xiǎn)費(fèi)具有可比性3）可續(xù)保性4）可轉(zhuǎn)換性5）適用于：收入低且保障需求相對(duì)較高的人群；在特定期間內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)人生命具有合同

上權(quán)益關(guān)系的人；偏重死亡保障的人群6）不適宜偏重儲(chǔ)蓄的人7）保險(xiǎn)期限的特定性死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)期限可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種。3.2普通人壽保險(xiǎn)3.2.1死亡保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)是指一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。1）給付的必然性2）均衡保費(fèi)費(fèi)率低，適用于中等收入群體3）保單現(xiàn)金價(jià)值大4）可轉(zhuǎn)換性5）保單具有靈活性6）繳費(fèi)方式多樣：終身繳費(fèi)、限期繳清、躉繳保費(fèi)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。3.2普通人壽保險(xiǎn)3.2.2生存保險(xiǎn)1）保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡視為未發(fā)生保險(xiǎn)事故2）投保目的是為一定時(shí)間之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，滿足生活等方面的需要3）保障被保險(xiǎn)人今后的生活或工作有一筆基金兩全保險(xiǎn)又稱生死合險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金；如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人健在，則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。3.2普通人壽保險(xiǎn)3.2.3兩全保險(xiǎn)1）儲(chǔ)蓄性和返還性2）現(xiàn)金價(jià)值3）種類包括：普通兩全保險(xiǎn)、雙倍兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老附加定期壽險(xiǎn)、聯(lián)合兩全保險(xiǎn)又稱為附加特約，在人身保險(xiǎn)合同中以附加條款形式出現(xiàn)。3.2普通人壽保險(xiǎn)3.2.4壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)保證可保性附加條約又稱為保證加保選擇權(quán)附加特約，即保單所有人或投保人無(wú)須提供新的可保性證明，就可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)重新購(gòu)買一份一定保額的與原來(lái)相同保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。免繳保費(fèi)特約如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年齡之前，因遭受意外傷害或疾病而完全喪失工作能力，則投保人可以在此繳費(fèi)期間免繳所有保險(xiǎn)費(fèi)，而保單繼續(xù)有效。喪失工作能力收入補(bǔ)償附加特約如果被保險(xiǎn)人完全喪失工作能力，將獲得按期給付的每單位保額下一定金額的收入補(bǔ)償保險(xiǎn)金。意外死亡附加特約被保險(xiǎn)人由于意外而導(dǎo)致死亡，則保險(xiǎn)人將提供額外的死亡保障金額。配偶及子女保險(xiǎn)附加特約通常附加在終身壽險(xiǎn)中，為配偶及子女提供壽險(xiǎn)保障。生活費(fèi)用調(diào)整附加特約保單的保險(xiǎn)金額可以隨著消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的變化而自動(dòng)調(diào)整。3.3年金保險(xiǎn)3.3.1年金保險(xiǎn)的概念年金是有規(guī)則地定期收付一定款項(xiàng)的方法，即每隔一定的時(shí)間（如一年、一個(gè)季度、一個(gè)月等）間隔，有規(guī)則地收付款項(xiàng)。年金保險(xiǎn)是按年金的方法支付保險(xiǎn)金的一種生存保險(xiǎn)，即按合同的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人生存期間，每隔一定的周期支付一定的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人。3.3年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的作用為老年生活提供保障為未成年人成長(zhǎng)、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、婚嫁積累資金作為一種安全的投資方式，獲得稅收上的優(yōu)惠年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，且隨著保單年度的增加而增加，至繳費(fèi)期結(jié)束時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為最高有積累期（或繳費(fèi)期）和清償期（或給付期）的規(guī)定年金保險(xiǎn)與普通壽險(xiǎn)的區(qū)別保險(xiǎn)金給付條件不同保險(xiǎn)保障功能不同承保方式不同承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同保險(xiǎn)期限的內(nèi)涵不同3.3.2年金保險(xiǎn)的作用和特點(diǎn)3.3人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.3.3年金保險(xiǎn)分類按性質(zhì)分類商業(yè)年金是指由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的年金，包括個(gè)人年金和企業(yè)年金兩類。社會(huì)年金是指由政府采用強(qiáng)制性手段開(kāi)辦的年金。期最基本的形式都是老年生活保障，即社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。3.3人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.3.3年金保險(xiǎn)分類按承保方式分類個(gè)人年金是指面向個(gè)人、以個(gè)人為承保對(duì)象的年金，一張保單只為一個(gè)人或幾個(gè)人提供保險(xiǎn)保障。團(tuán)體年金是指面向團(tuán)體、以團(tuán)體中的成員為承保對(duì)象的年金，一張保單為眾多人提供保險(xiǎn)保障。3.3人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.3.3年金保險(xiǎn)分類按繳費(fèi)方式分類躉繳年金是指投保人購(gòu)買年金時(shí)一次交清保費(fèi)，于約定時(shí)期開(kāi)始后，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金的保險(xiǎn)。分期繳年金是指購(gòu)買年金后由投保人采取分年或半年、季、月繳納保費(fèi)的方式，于約定時(shí)期開(kāi)始后，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金的保險(xiǎn)。分期繳彈性年金是指年金保險(xiǎn)費(fèi)由投保方采取分期彈性繳費(fèi)方式，即投保人可以在供選擇的最低與最高保費(fèi)限額之間繳付保費(fèi)。3.3人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.3.3年金保險(xiǎn)分類按給付起始時(shí)間分類即期年金是指從購(gòu)買年金之日起，滿一個(gè)年金期間就開(kāi)始給付的年金。延期年金是指在購(gòu)買年金之后經(jīng)過(guò)一段較長(zhǎng)時(shí)間才開(kāi)始給付的年金。3.3人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.3.3年金保險(xiǎn)分類按有無(wú)保證分類無(wú)保證終身年金是指以被保險(xiǎn)人的生存為合同有效條件和年金給付條件，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司免除所有的償還給付責(zé)任，既不退還保費(fèi)，也不退還現(xiàn)金價(jià)值。無(wú)保證定期年金是指自保險(xiǎn)合同訂立后經(jīng)過(guò)一定時(shí)期才開(kāi)始給付，而且只有在一定期限內(nèi)北保險(xiǎn)生存的條件下才給付的年金。保證年金是指為了防止被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取年金的早期死亡所帶來(lái)的損失而設(shè)計(jì)的年金險(xiǎn)種。有延期終身保證年金、還本終身年金、延期定期保證年金幾種形式。3.3人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.3.3年金保險(xiǎn)分類按被保險(xiǎn)人人數(shù)分類單人年金是指一個(gè)人單獨(dú)購(gòu)買年金，并以本人的生存為受領(lǐng)條件的年金保險(xiǎn)。連生與最后生存者年金是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上的自然人為保險(xiǎn)對(duì)象，只要其中一人生存，就按全部被保險(xiǎn)人生存時(shí)相同的金額給付，直到全部受領(lǐng)人死亡為止。連生共存年金

是指以兩位被保險(xiǎn)人同時(shí)生存為給付條件，當(dāng)其中一人死亡，即停止全部年金給付。3.3人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.3.3年金保險(xiǎn)分類按年金金額是否可變分類定額年金即定額年金，是指在全部年金受領(lǐng)期間，年金額始終不變。變額年金是指保單的積累價(jià)值和每月給付金額隨分立賬戶的業(yè)績(jī)上下浮動(dòng)的年金。3.3人壽保險(xiǎn)基本認(rèn)知3.3.3年金保險(xiǎn)分類按年金給付時(shí)間分類期首付年金每逢周期開(kāi)始給付的年金。期末付年金是每逢周期終了時(shí)給付的年金。3.4特種人壽保險(xiǎn)3.4.1簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是一種小額、免體檢、適合一般低工資收入者的人壽保險(xiǎn)1）保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額及被保險(xiǎn)人的年齡組別（檔次）采取固定格式、標(biāo)準(zhǔn)化2）低保額、低保費(fèi)、繳費(fèi)次數(shù)頻繁3）免體檢4）保險(xiǎn)費(fèi)率不同于普通壽險(xiǎn)3.4特種人壽保險(xiǎn)3.4.1簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的種類一般有：1）兩全保險(xiǎn)，期限為15年或20年。2）限期繳費(fèi)（20年繳清或繳至75歲止）終身壽險(xiǎn)。3）聯(lián)合終身壽險(xiǎn)，需夫妻二人同時(shí)投保，限期繳費(fèi)。4）兩全保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡都給付保險(xiǎn)金，而且在被保險(xiǎn)人生存期內(nèi)

每5年或7年滿期時(shí)都給付一次保險(xiǎn)金。3.4特種人壽保險(xiǎn)3.4.1簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的主要條款有：1）投保條件：凡年滿16-65歲，身體健康，能正常勞動(dòng)或工作，即符合全勤勞動(dòng)和工作條件

的人，均可投保。2）期限：分為5年、10年、15年、20年、30年5種，被保險(xiǎn)人投保時(shí)可自行選擇，選擇后中

途不得變更。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額：按保單份數(shù)計(jì)算，每份保費(fèi)不分年齡和期限，每月都是1元。每位被保險(xiǎn)人可投保一份或多份，但總保額以5000元為限。3.4特種人壽保險(xiǎn)3.4.1簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有：1）被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期滿，給付保險(xiǎn)金全數(shù)。2）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病或意外傷害事故而致身故，給付保險(xiǎn)金全數(shù)。3）高殘給付保險(xiǎn)金全數(shù)，并從確定發(fā)生時(shí)間的次月起，保險(xiǎn)費(fèi)全數(shù)免繳。4）因意外傷害事件而致一目失明或一肢永久殘疾，給付保險(xiǎn)金半數(shù)，保單繼續(xù)有效，并從確定發(fā)生

保險(xiǎn)時(shí)間的次月起，保險(xiǎn)費(fèi)半數(shù)免繳。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人自殺和自殘；在犯罪過(guò)程中造成的死亡和殘疾。3.4特種人壽保險(xiǎn)3.4.2弱體保險(xiǎn)弱體保險(xiǎn)又稱為次健體保險(xiǎn)或非標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)，相對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)和健康體保險(xiǎn)而言，它是指被保險(xiǎn)人存在超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)（即為弱體）時(shí)，保險(xiǎn)人用特殊的方法予以承保的人壽保險(xiǎn)。1）現(xiàn)有的醫(yī)理缺陷2）可能影響到壽命的以往的醫(yī)理缺陷3）家族病史中有遺傳病的4）有特別傷害危險(xiǎn)或作業(yè)條件有障礙健康的職業(yè)5）居住環(huán)境惡劣者弱體是指存在某種缺陷的人。這些缺陷主要包括以下幾種：3.4特種人壽保險(xiǎn)3.4.2弱體保險(xiǎn)在討論弱體承保的方法之前，須先對(duì)弱體的情形進(jìn)行分析。超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的分布是指弱體團(tuán)體的超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在哪一年齡階段。一般地，弱體可分為三群：1）均衡型。超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)不因年齡而異，大約相同，如職業(yè)上的超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)。2）遞增型。超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)隨年齡的增大而增大，如過(guò)重體或心臟病。3）遞減型。與遞增型相反，其超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)隨年齡的增大而減小。3.4特種人壽保險(xiǎn)3.4.2弱體保險(xiǎn)弱體承保的方法包括：1）增齡法。承保時(shí)，將被保險(xiǎn)人的年齡比實(shí)際年齡提高若干歲。2）定額特別保費(fèi)法。按強(qiáng)體保險(xiǎn)承保，但只要超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)存在，另外收取定額特別保險(xiǎn)費(fèi)，

用以彌補(bǔ)各年超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的附加經(jīng)費(fèi)。3）保額削減法。保險(xiǎn)人按正常費(fèi)率承保，但在合同中說(shuō)明，從合同中生效起的一定時(shí)期

內(nèi)，要削減保險(xiǎn)金額，如果被保險(xiǎn)人在削減期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人只能按削減后的保額

進(jìn)行給付；若超過(guò)了削減期死亡，保險(xiǎn)人則按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。3.4特種人壽保險(xiǎn)3.4.3團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員及其生活依賴者提供人壽保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，投保人是團(tuán)體組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員。1）團(tuán)體應(yīng)為社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織。2）“在職人員”是指在投保單位領(lǐng)取工資的正常工作人員，已退休、退職的人員不應(yīng)參加團(tuán)體

保險(xiǎn)。3）臨時(shí)工、合同工雖然不是投保單位的正式職工，若單位要求投保，保險(xiǎn)人也可以接受。3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.1分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。1）保單持有人是指按照合同約定，享有保險(xiǎn)合同利益

及紅利請(qǐng)求權(quán)的人2）分紅保險(xiǎn)、非分紅保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其附加

的非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨(dú)立核算3）分紅保險(xiǎn)采用固定費(fèi)用率的，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收

入和傭金、管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶；

采用固定死亡率方法的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和

風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.1分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)1）保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果2）客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)3）定價(jià)的精算假設(shè)比較保守4）保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.1分紅保險(xiǎn)利源紅利分配死差益利差益費(fèi)差益現(xiàn)金紅利增額紅利保單紅利3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.2投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。1）投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投資賬戶應(yīng)劃分為等額單位，單

位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定2）投保人可以選擇其投資賬戶，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)3）投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶（或稱“基金”）資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值

直接與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，沒(méi)有最低保證3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.2投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有：投資賬戶設(shè)置保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，按照事先的約定將保費(fèi)的部分或全部分配入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅有死亡、殘疾給付，生存領(lǐng)取等基本保險(xiǎn)責(zé)任，一些產(chǎn)品還加入了豁免保險(xiǎn)費(fèi)、失能保險(xiǎn)金、重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金額一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者（方法A）；另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和（方法B）保險(xiǎn)費(fèi)引入靈活繳費(fèi)機(jī)制，一種方式是在固定繳費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期；另一種方式是投保人可隨時(shí)支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額的限制）的保險(xiǎn)費(fèi)，并按約定的計(jì)算方法進(jìn)入投資賬戶3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.2投資連結(jié)保險(xiǎn)費(fèi)用收取投資連結(jié)保險(xiǎn)在費(fèi)用收取上相當(dāng)透明，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以下費(fèi)用：①初始費(fèi)用，即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶之前所扣除的費(fèi)用。②買入賣出差價(jià)，即投保人買入和賣出投資單位的價(jià)格之間的差價(jià)。③風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。④保單管理費(fèi)，即為維持保險(xiǎn)合同有效向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)用。⑤資產(chǎn)管理費(fèi)，按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取。⑥手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司可在提供部分領(lǐng)取和賬戶轉(zhuǎn)換等服務(wù)時(shí)收取，用以支付相關(guān)的行政費(fèi)用。⑦退保費(fèi)用，即在保單中途退?；虿糠诸I(lǐng)取時(shí)收取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單獲取成本。3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.3萬(wàn)能保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再繳費(fèi)。而且，保單持有人可以在具備可保性前提下，提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額。1）繳費(fèi)靈活保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任

何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再繳費(fèi)2）保額可調(diào)整保單持有人可以在具備可保性前提下，提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額3）非約束性其保單的現(xiàn)金價(jià)值與純保險(xiǎn)保額是分別計(jì)算的3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.3萬(wàn)能保險(xiǎn)死亡給付模式

萬(wàn)能保險(xiǎn)主要提供兩種死亡給付方式，投保人可以任選其一。當(dāng)然，給付方式也可隨時(shí)改變。這兩種方式習(xí)慣上稱為A方式和B方式。

1）A方式

死亡給付額固定，凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期都進(jìn)行調(diào)整，使得凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和成為均

衡的死亡給付額。2）B方式

死亡給付額為均衡的凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死

亡給付額會(huì)等額增加。3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.3萬(wàn)能保險(xiǎn)保費(fèi)繳納萬(wàn)能保險(xiǎn)的投保人可以用靈活的方式來(lái)繳納保費(fèi)。1）在規(guī)定的繳費(fèi)限額內(nèi)，投保人可以在任何時(shí)間不定額地繳納保費(fèi)2）保單容易失效3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.3萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率用于計(jì)算保單持有人賬戶收益的利率。1）在單獨(dú)賬戶中，不得出現(xiàn)資產(chǎn)小于負(fù)債的情況。一旦資產(chǎn)小于負(fù)債，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立即補(bǔ)足資金2）因結(jié)算利率低于實(shí)際投資收益率而產(chǎn)生的公司收益也應(yīng)被轉(zhuǎn)出單獨(dú)賬戶3）萬(wàn)能保險(xiǎn)的保單可以提供一個(gè)最低保證利率4）萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益率5）賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率3.5創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)3.5.3萬(wàn)能保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)保單只可收取以下幾種費(fèi)用：：①初始費(fèi)用，即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶之前所扣除的費(fèi)用。②風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。③保單管理費(fèi)，即為維持保險(xiǎn)合同有效向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)用。④手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司可在提供部分領(lǐng)取和賬戶轉(zhuǎn)換等服務(wù)時(shí)收取，用以支付相關(guān)的行政費(fèi)用。⑤退保費(fèi)用，即在保單中途退?；虿糠诸I(lǐng)取時(shí)收取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單獲取成本。費(fèi)用收取意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品第四部分意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知4.2意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知意外外來(lái)的突發(fā)的非本意的傷害致害物侵害對(duì)象侵害事實(shí)意外傷害保險(xiǎn)客觀上必須有意外事故發(fā)生，事故原因?yàn)橐馔獾?、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系4.1.1意外傷害保險(xiǎn)的含義4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知致害物侵害對(duì)象侵害事實(shí)4.1.2意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1）意外死亡給付2）意外傷殘給付人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定1）純保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的2）不以被保險(xiǎn)人的年齡為依據(jù)，而被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種是人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的重要因素3）不考慮預(yù)定利率因素4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知致害物侵害對(duì)象侵害事實(shí)4.1.2意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件1）承保條件較寬2）高齡者可以投保，而且對(duì)被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體格檢查人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限1）保險(xiǎn)期較短，一般不超過(guò)1年，最多3年或5年2）有一個(gè)關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知致害物侵害對(duì)象侵害事實(shí)4.1.2意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)金的給付1）屬于定額給付性質(zhì)2）分為死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金，死亡保險(xiǎn)金按保額給付，殘疾保險(xiǎn)金按保額的一定比例給付人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算1）采取非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理2）按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（如40%、50%）計(jì)算4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知致害物侵害對(duì)象侵害事實(shí)4.1.3意外傷害保險(xiǎn)的分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分類1234意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括意外傷害造成的死亡和意外傷害造成的殘疾兩項(xiàng)。因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金稱為死亡保險(xiǎn)金，因被保險(xiǎn)人殘疾給付的保險(xiǎn)金則稱為殘疾保險(xiǎn)金。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害需要就醫(yī)治療而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。綜合意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任包括被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害身故或殘疾保險(xiǎn)金給付責(zé)任及在醫(yī)院治療所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任。意外傷害停工保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力而無(wú)法工作，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知4.1.3意外傷害保險(xiǎn)的分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)按投保動(dòng)因分類自愿意外險(xiǎn)強(qiáng)制意外險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人在自愿基礎(chǔ)上通過(guò)平等協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同的意外傷害保險(xiǎn)。又稱法定意外傷害保險(xiǎn)，即國(guó)家機(jī)關(guān)通過(guò)頒布法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)強(qiáng)制施行的意外傷害保險(xiǎn)。4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知4.1.3意外傷害保險(xiǎn)的分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類普通意外險(xiǎn)特定意外險(xiǎn)該保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)是在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的各種意外傷害。該保險(xiǎn)是以特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或特定原因發(fā)生的意外傷害為保險(xiǎn)危險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)。4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知4.1.3意外傷害保險(xiǎn)的分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分類一年期意外險(xiǎn)極短期意外險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為1年的意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)期限不足1年，往往只有幾天、幾小時(shí)甚至更短的意外傷害保險(xiǎn)。多年期意外險(xiǎn)保險(xiǎn)期限超過(guò)1年的意外傷害保險(xiǎn)。4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知4.1.3意外傷害保險(xiǎn)的分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類單純意外險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)一張保險(xiǎn)單所承保的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于意外傷害保險(xiǎn)。此種保險(xiǎn)包括兩種情況：一種是其他保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)；另一種是意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任。4.1意外傷害保險(xiǎn)基本認(rèn)知4.1.3意外傷害保險(xiǎn)的分類團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)

即一個(gè)團(tuán)體內(nèi)的全部或大部分成員集體向保險(xiǎn)公司辦理投保手續(xù)，以一張保單承保的意外傷害保險(xiǎn)。

與人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)相比，意外傷害保險(xiǎn)最有條件、最適合采用團(tuán)體投保方式。

團(tuán)體投保的意外傷害保險(xiǎn)與個(gè)人投保的意外傷害保險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式等方面相同，只是保單效力有所區(qū)別。4.2意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)4.2.1人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容及特點(diǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)分析

人身意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害，但是并非一切意外傷害都是意外傷害保險(xiǎn)所能承保的。按照是否可保劃分，意外傷害可以分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害三種。4.2意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)4.2.1人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容及特點(diǎn)不可保意外傷害特約保意外傷害一般可保意外傷害被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害被保險(xiǎn)人在從事劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害核輻射造成的意外傷害醫(yī)療事故造成的意外傷害一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害4.2意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)4.2.1人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容及特點(diǎn)

人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療費(fèi)給付等幾項(xiàng)，在實(shí)踐中可以只保其中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)。從理論上講，人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任還可以包括停工保險(xiǎn)給付。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而導(dǎo)致的殘疾或死亡，不負(fù)責(zé)因疾病所導(dǎo)致的殘疾或死亡4.2意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)4.2.2人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的判定被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費(fèi)用意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡或殘疾被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)意外傷害是死亡或殘疾的直接原因意外傷害是死亡或殘疾的近因意外傷害是死亡或殘疾的誘因4.2意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)4.2.3人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)確定被保險(xiǎn)人身體有無(wú)遭受外來(lái)傷害的事實(shí)首先推斷是否是被保險(xiǎn)人的故意行為，如果不是，再討論傷害能否為被保險(xiǎn)人所預(yù)測(cè)得到，如果無(wú)法預(yù)測(cè)，就構(gòu)成意外傷害；如果可以預(yù)見(jiàn)，就分辨是否被保險(xiǎn)人因疏忽而未預(yù)見(jiàn)，是則構(gòu)成意外傷害；反之，如果確實(shí)可以預(yù)見(jiàn)而且也已預(yù)料到傷害的發(fā)生，就討論被保險(xiǎn)人不躲避傷害的原因；如果是不及躲避，仍構(gòu)成意外傷害；如果是因?yàn)榉?、職?zé)的規(guī)定不得躲避或是出于道義、公德等高尚的動(dòng)機(jī)甘冒風(fēng)險(xiǎn)而致傷害，都視為意外傷害，相反的情況則一般不認(rèn)定為“意外傷害”處理。首先確定有否傷害的事實(shí)存在，如果確定已發(fā)生了傷害，就要判明受傷害人是否就是保險(xiǎn)契約中所指示的被保險(xiǎn)人，如果答案是肯定的，就要判別造成傷害的原因是否來(lái)自外界，只有來(lái)自外界的傷害才構(gòu)成意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。確認(rèn)被保險(xiǎn)人所受傷害是否源自意外4.2意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)4.2.4人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付死亡保險(xiǎn)金的給付在意外傷害保險(xiǎn)合同中，死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因發(fā)生保險(xiǎn)單規(guī)定的意外事故而死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定如數(shù)給付保險(xiǎn)金。給付死亡保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)注意：1）當(dāng)保險(xiǎn)人承擔(dān)身故保險(xiǎn)金給付責(zé)任后，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。2）如果在給付死亡保險(xiǎn)金之前，已經(jīng)給付過(guò)傷殘保險(xiǎn)金，則應(yīng)當(dāng)從死亡保險(xiǎn)金中扣除已支付的傷殘保險(xiǎn)金。3）如果被保險(xiǎn)人因意外事故而被依法宣告失蹤或死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人生還，則被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人退還死亡保險(xiǎn)金。4）如果意外傷害保險(xiǎn)中附加了醫(yī)療保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)分別計(jì)算醫(yī)療保險(xiǎn)金與死亡或傷殘保險(xiǎn)金。4.2意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)4.2.4人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付殘疾保險(xiǎn)金的給付保險(xiǎn)公司要將殘疾分為暫時(shí)性殘疾和永久性殘疾，并只對(duì)永久性殘疾負(fù)給付責(zé)任。1）殘疾保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)金額

殘疾程度百分率。2）殘疾保險(xiǎn)金給付的最高限額為保險(xiǎn)金額。3）殘疾保險(xiǎn)金的受益人是被保險(xiǎn)人本人，應(yīng)由被保險(xiǎn)人或其委托代理人作為保險(xiǎn)金的申請(qǐng)人。4）被保險(xiǎn)人的身體殘疾程度鑒定，應(yīng)提供由保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的殘疾程度鑒定書。5）被保險(xiǎn)人的身體損傷在醫(yī)療終結(jié)時(shí)間內(nèi)徹底治愈的不予以傷殘給付；不能治愈的，可按180天時(shí)的

有效鑒定。6）人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表的殘疾程度分為7級(jí)34項(xiàng)。4.2意外傷害保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)4.2.4人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同約定予以補(bǔ)償。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用給付的范圍包括治療費(fèi)、藥費(fèi)、搶救費(fèi)、住院費(fèi)等。1）出示發(fā)生意外事故的證明材料。2）確認(rèn)被保險(xiǎn)人所遭遇的意外傷害為保險(xiǎn)事故。3）因意外事故在外地或非指定醫(yī)院診治的，需出具就診醫(yī)院的急診證明。4）所承擔(dān)意外醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任以意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付保險(xiǎn)金達(dá)到意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品第五部分

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.2醫(yī)療保險(xiǎn)5.3失能收入損失保險(xiǎn)5.4其他健康保險(xiǎn)5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知健康保險(xiǎn)，是指被保人因意外傷害或疾病引起的住院、醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支及因此不能工作造成的收入損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。5.1.1健康保險(xiǎn)的含義5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知健康保險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍包括：工資收入損失、業(yè)務(wù)利益損失、醫(yī)療費(fèi)用、殘疾補(bǔ)貼以及喪葬費(fèi)及遺屬生活補(bǔ)貼等。從總體上看，健康保險(xiǎn)承保的主要內(nèi)容可以分為兩大類：一類承保的是由于疾病、分娩等所致的醫(yī)療費(fèi)用支出損失；另一類承保的是由于疾病或意外事故致殘所致的收入損失。5.1.2健康保險(xiǎn)的承保責(zé)任5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的必須是非先天的原因所造成的必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的5.1.3健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)承保條件5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知除重大疾病等保險(xiǎn)以外，絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同，原因在于醫(yī)療服務(wù)成本不斷上漲，保險(xiǎn)人很難計(jì)算出一個(gè)長(zhǎng)期適用的保險(xiǎn)費(fèi)率5.1.3健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)期限5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知主要考慮疾病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時(shí)間費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存合同中規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率5.1.3健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)精算技術(shù)5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知定額給付型，保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，如重大疾病保險(xiǎn)損失補(bǔ)償型，根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠償，如醫(yī)療保險(xiǎn)津貼型，根據(jù)實(shí)際住院天數(shù)按照日均津貼進(jìn)行給付，如住院津貼保險(xiǎn)5.1.3健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)金的給付5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重核保更加嚴(yán)格索賠欺詐也給健康保險(xiǎn)的理賠工作提出了更高的要求健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制5.1.3健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款健康保險(xiǎn)合同中采用如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等特殊條款健康保險(xiǎn)合同中有較多的名詞術(shù)語(yǔ)，有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任部分的條款也顯得比較復(fù)雜5.1.3健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)合同條款的特殊性5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘疾，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘疾、流產(chǎn)、死亡等。5.1.3健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)除外責(zé)任5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款一般特殊條款年齡一般，健康保險(xiǎn)的承保年齡多為3歲以上、60歲以下，個(gè)別情況下可以放寬到0～70歲。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款一般特殊條款體檢條款保險(xiǎn)人指定醫(yī)生對(duì)提出索賠的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體格檢查，目的是使保險(xiǎn)人對(duì)索賠的有效性做出鑒定。體檢條款適用于殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款一般特殊條款觀察期條款為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險(xiǎn)人的利益，保單中要規(guī)定一個(gè)觀察期（大多是半年）。在此期間，被保險(xiǎn)人因疾病支出醫(yī)療費(fèi)或收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)，只有觀察期滿之后，保單才正式生效。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款一般特殊條款等待期條款所謂等待期，也稱免賠期間，是指健康保險(xiǎn)中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的疾病、殘疾、死亡發(fā)生后到保險(xiǎn)金給付之前的一段時(shí)間?！氨槐ｋU(xiǎn)人自患病之日起，直到約定的等待期間屆滿以前，不能從保險(xiǎn)人處獲得任何給付”。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款一般特殊條款免賠額條款在健康保險(xiǎn)合同中，一般均對(duì)醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定，即在一定金額下的費(fèi)用支出由被保險(xiǎn)人自理，保險(xiǎn)人不予賠付。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款一般特殊條款比例給付條款比例給付是保險(xiǎn)人采用與被保險(xiǎn)人按一定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用的方式進(jìn)行保險(xiǎn)賠付的方式。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款一般特殊條款給付限額條款在補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人給付的醫(yī)療保險(xiǎn)金有最高限額規(guī)定，如單項(xiàng)疾病給付限額、住院費(fèi)用給付限額、手術(shù)費(fèi)用給付限額、門診費(fèi)用給付限額等。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款個(gè)人健康保險(xiǎn)的特殊條款可續(xù)保條款定期條款可取消條款續(xù)保條款不可取消條款5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款個(gè)人健康保險(xiǎn)的特殊條款既存狀況條款既存狀況條款規(guī)定，在保單生效的約定期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的既往病癥不給付保險(xiǎn)金。既往病癥是指在保單簽發(fā)之前被保險(xiǎn)人就已患有，但卻未在投保單中如實(shí)告知的疾病或傷殘。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款個(gè)人健康保險(xiǎn)的特殊條款職業(yè)變更條款如果被保險(xiǎn)人的職業(yè)危險(xiǎn)性提高，保險(xiǎn)人可以在不改變保險(xiǎn)費(fèi)率的前提下降低保險(xiǎn)金額。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款個(gè)人健康保險(xiǎn)的特殊條款理賠條款理賠申請(qǐng)人有及時(shí)將損失通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，保險(xiǎn)人有迅速理賠的責(zé)任。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款個(gè)人健康保險(xiǎn)的特殊條款超額保險(xiǎn)條款為防止被保險(xiǎn)人因疾病或殘疾后獲利，在合同中可規(guī)定超額保險(xiǎn)條款，即對(duì)于超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可減少保險(xiǎn)金額，但要退還超額保險(xiǎn)的保費(fèi)部分。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款個(gè)人健康保險(xiǎn)的特殊條款防衛(wèi)原因時(shí)間限制條款保單生效經(jīng)過(guò)一定時(shí)間后，除非被保險(xiǎn)人有欺詐行為，否則保險(xiǎn)人不得以重大不實(shí)告知為由決定保單無(wú)效或拒絕賠付。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款團(tuán)體健康保險(xiǎn)的特殊條款既存狀況條款在團(tuán)體險(xiǎn)中，該條款規(guī)定除非被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)保障已達(dá)到約定的期限，保險(xiǎn)人不負(fù)對(duì)被保險(xiǎn)人的既存狀況給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；但被保險(xiǎn)人如果對(duì)某一既存狀況已連續(xù)3個(gè)月未因此而接受治療，或者參加團(tuán)體保險(xiǎn)的時(shí)間已達(dá)12個(gè)月，則該病癥不屬于既存狀況，由此而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出或收入損失可以向保險(xiǎn)人提出賠付申請(qǐng)。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款團(tuán)體健康保險(xiǎn)的特殊條款轉(zhuǎn)換條款轉(zhuǎn)換條款允許團(tuán)體被保險(xiǎn)人在脫離團(tuán)體后若購(gòu)買個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，可不提供可保證明。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.4健康保險(xiǎn)的特殊條款團(tuán)體健康保險(xiǎn)的特殊條款協(xié)調(diào)給付條款該條款主要是為解決享有雙重團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用的團(tuán)體被保險(xiǎn)人獲得的雙重保險(xiǎn)金給付問(wèn)題，而將兩份保單分別規(guī)定為優(yōu)先給付計(jì)劃和第二給付計(jì)劃。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.5健康保險(xiǎn)的分類1234按保障內(nèi)容分疾病保險(xiǎn)指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。失能收入損失保險(xiǎn)指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.5健康保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)期限分長(zhǎng)期健康險(xiǎn)短期健康險(xiǎn)指保險(xiǎn)期間超過(guò)1年，或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)1年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。指保險(xiǎn)期間在1年及1年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.5健康保險(xiǎn)的分類按投保方式分個(gè)人健康險(xiǎn)團(tuán)體健康險(xiǎn)指保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)單所有人之間達(dá)成的合同，是保險(xiǎn)人以一個(gè)或數(shù)個(gè)自然人為保險(xiǎn)對(duì)象提供健康保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。指保險(xiǎn)人與團(tuán)體保險(xiǎn)單持有人（投保人一般為雇主或法人代表）之間達(dá)成的合同，是保險(xiǎn)人對(duì)于主契約下的群體提供保險(xiǎn)。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.5健康保險(xiǎn)的分類按給付方式分定額給付型實(shí)報(bào)實(shí)銷型指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事件時(shí)，按照合同約定的保險(xiǎn)金額和方法一次或分次給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。指保險(xiǎn)人針對(duì)被保險(xiǎn)人因患疾病或發(fā)生意外傷害實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用按照保險(xiǎn)合同的約定報(bào)銷其費(fèi)用，補(bǔ)償其經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。津貼給付型指保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際住院天數(shù)和合同約定的每天住院補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)額度給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。5.1健康保險(xiǎn)基本認(rèn)知5.1.5健康保險(xiǎn)的分類1234按組織性質(zhì)分商業(yè)健康保險(xiǎn)指投保人與保險(xiǎn)人雙方遵循自愿原則，以雙方所達(dá)成的保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，在被保險(xiǎn)人出現(xiàn)合同中約