某公司信貸業(yè)務管理及相關法律法規(guī)

某公司信貸業(yè)務管理及相關法律法規(guī)業(yè)務涉及的相關法律法規(guī)1、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》2、《中華人民共和國物權法》3、《中華人民共和國擔保法》4、《》5、《中國人民銀行貸款通則

》6、……2提綱1新《公司法》關于公司對外提供擔保的規(guī)定

4《物權法》關于最高額擔保應當注意的問題2《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施3共有房產假冒抵押案

5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避31、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（一）公司擔保案例（關聯(lián)企業(yè)）例1：A公司B公司C公司70%20%10%

D公司41、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（二）

公司擔保案例（關聯(lián)企業(yè)）Q&A:（1）D公司能否為A公司提供擔保？（2）如果不可以？為什么？如果可以？需要D公司內部哪個機構出具同意擔保的書面決議。選擇：a、股東會b、董事會c、按公司章程規(guī)定51、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（三）A、《公司法》第十六條[公司擔保]公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經股東（大）會決議，上述人無表決權，由出席會議的其他股東所持表決權的過半數(shù)通過－－實際控股人，是指雖不是公司的股東，但通過投資關系、協(xié)議或者其他安排，能夠實際支配公司行為的人。61、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（四）

公司擔保案例（非關聯(lián)企業(yè)）例2：

E公司申請貸款，D公司為他提供擔保，需要D公司內部的那一個機構出具提供擔保的書面決議？（E、D公司之間沒有任何的投資與被投資關系。）

選擇：a、股東會b、董事會c、按公司章程規(guī)定71、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（五）B、

公司擔保（非關聯(lián)企業(yè)）非關聯(lián)企業(yè)擔保依照公司章程的規(guī)定，由董事會或股東會決議（不允許章程“授權董事長或者總經理”）；章程沒有明確規(guī)定的，應當出具股東會決議（如董事會成員與股東會成員基本重合的，董事會決議也有效）

應當＝必須81、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（六）C、《公司法》第十六條[公司擔保]公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數(shù)額有限定規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。換言之，不得超過公司章程（從工商局調取；最高額擔保人承諾變更章程必須事先通知債權人）對擔?？傤~及單項擔保數(shù)額（信貸征信系統(tǒng)查詢結果與擔保人書面承諾相互印證）的限制性規(guī)定

91、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（七）C、《公司法》第十六條[公司擔保]例3：某行為一家上市公司發(fā)放一億元的抵押貸款：土地做抵押，發(fā)放前要落實抵押登記，管戶信貸員拿著準備齊全的材料到國土資源局辦理土地登記，登記科的人員看過資料后，說有問題，拿著公司章程給信貸員看，問題確實存在，是什么？補充：在信貸員到國土局備案前，這份資料已經通過了這家銀行的行內的三級審批。101、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（八）C、《公司法》第十六條[公司擔保]建議：1、完善章程的獲取路徑

2、在合同文本中增加一個約定（擔保人變更公司章程，必須事先通知銀行，否則變更內容對銀行不發(fā)生法律約束。）111、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（九）如何確保股東會決議上簽名的真實性？工商銀行舟山分行，放了800萬的流動性貸款，有一家寧波的公司提供擔保，四個股東（一個寧波人，三個上海人）這四個股東一起到銀行來面簽.客戶經理要求出示身份證，挨個核對完畢,完全相符,即核保成功,簽完了貸款發(fā)出去，一年以后貸款逾期。開庭的時候,信貸員坐在法庭上，放眼望去，四個人只有寧波當?shù)氐哪莻€人見過，其他三個股東都沒見過.三個上海人否認提供過擔保。后來證實借款人和寧波的股東是親戚關系，寧波的股東背著上海的三個股東對外擅自提供擔保,并且偽造了三個身份證.

121、新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定

（十）如何確保股東會決議上簽名的真實性？Q&A:1、本案當中的這份股東會決議是否有效?三個上海股東的股份占了65%.2、本案擔保是否有效?3、在我們的企業(yè)貸款中（尤其是規(guī)模不大的企業(yè)）如何正確理解面簽？

13提綱2《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施1新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定3共有房產假冒抵押案

4《物權法》關于最高額擔保應當注意的問題5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避142、《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施（一）三種主要擔保方式：抵押、質押、保證保證的定義：《擔保法》中所稱的保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。--保證只能是債務人之外的第三人，而不能是債務人本人。152、《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施（二）三種主要擔保方式：抵押、質押、保證抵押的定義：《擔保法》所稱抵押，是指債務人或者第三人，不轉移對抵押財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償162、《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施（三）

三種主要擔保方式：抵押、質押、保證從我國目前商業(yè)銀行擔保的實踐情況看，保證的作用和效果遠不如抵質押，因此應在嚴控信用貸款的基礎上，逐步降低保證比例，提高抵質押比例。對于擔保授信，必須嚴格審查擔保人能力，客觀評估抵質押物價值，抵質押率在規(guī)定比例內從嚴掌握，并按貸后監(jiān)控的相關規(guī)定，定期或不定期對抵質押物的價值進行重新認定，價值不足的要及時追加有效擔保。172、《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施（四）

三種主要擔保方式：抵押、質押、保證質押分兩大類

①動產質押定義:《擔保法》所稱動產質押，是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優(yōu)先受償。182、《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施（五）

三種主要擔保方式：抵押、質押、保證質押分兩大類②

權利質押的范圍：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；依法可以質押的其他權利；192、《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施（六）A、“浮動抵押”與傳統(tǒng)“存貨擔保”的區(qū)別（不要求“種類物”）

浮動抵押，是指抵押權人與抵押人依據(jù)法律的規(guī)定，就現(xiàn)在和將來擁有的動產設定抵押權，在債務人不履行到期債權時，就抵押人所有的確定的動產形式抵押權，進行出份變賣，就獲得的價金優(yōu)先受償?shù)臋嗬８拥盅?，是指抵押權人與抵押人依據(jù)法律的規(guī)定，就現(xiàn)在和將來擁有的動產設定抵押權，在債務人不履行到期債權時，就抵押人所有的確定的動產形式抵押權，進行出份變賣，就獲得的價金優(yōu)先受償?shù)臋嗬?。注解：－－浮動抵押的抵押財產在設定抵押時并不確定202、《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施（七）

A、“浮動抵押”與傳統(tǒng)“存貨擔?！钡膮^(qū)別（不要求“種類物”）

浮動抵押，是指抵押權人與抵押人依據(jù)法律的規(guī)定，就現(xiàn)在和將來擁有的動產設定抵押權，在債務人不履行到期債權時，就抵押人所有的確定的動產形式抵押權，進行出份變賣，就獲得的價金優(yōu)先受償?shù)臋嗬?。應用?/p>

a、浮動抵押的主體僅限于企業(yè)、個體工商戶、農業(yè)生產經營者。只要是注冊的企業(yè)都可以設定浮動抵押。除了上述三項主體，國家機關、社會團體、事業(yè)單位、非農業(yè)生產者的自然人不可以設立浮動抵押。

b、設立浮動抵押的財產僅限于生產設備、原材料、半成品和產品。除此之外的動產、不動產知識產權以及債權等不得設立浮動抵押。

c、設立浮動抵押要有書面協(xié)議。212、《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施（八）

B、登記機關為“抵押人住所地”（不同于《擔保法》）與登記對抗效力的弱化《物權法》第189條：企業(yè)、個體工商戶、農業(yè)生產經營者以本法第181條規(guī)定的動產抵押的、應當向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記?！?第181條是“浮動抵押”)不同于《擔保法》第42條第（五）條[抵押物登記機關]辦理抵押物登記的部門如下：(一)(二)…(五)以企業(yè)的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門。222、《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施（九）

C、風控措施：與第三方倉儲企業(yè)簽訂《三方協(xié)議》；約定“警戒線”與“平倉線”第一條風險線：(貸款本金+到期利息)*乘數(shù)(1.2—1.5);第二條風險線（平倉線）：貨值接近=(本金+利息+處置費)

23提綱3共有房產假冒抵押案

1新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定2《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施4《物權法》關于最高額擔保應當注意的問題5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避243、共有房產假冒抵押案

例３：夫妻共有房產假冒抵押案與《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》的“熟悉客戶原則”和“面簽”制度的落實25提綱4《物權法》關于最高額擔保應當注意的問題1新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定2《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施3共有房產假冒抵押案5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避264、《物權法》關于最高額擔保應當

注意的問題(一)

最高額抵押期間（俗稱：放款期）通俗的理解：要想使每一筆授信都可以受最高額擔保，必須把每一筆債權的發(fā)生日，必須要放在這個期間內。274、《物權法》關于最高額擔保應當

注意的問題（二）

最高額抵押期間（俗稱：放款期）例：最高額抵押合同中的抵押期是自2008年1月1日至2009年12月31，

2009年6月1日發(fā)放一筆流動資金貸款，期限一年，問受不受最高額抵押的擔保？回答：受擔保。因為規(guī)定的是債權的發(fā)生日，而不是到期日。284、《物權法》關于最高額擔保應當

注意的問題（三）

最高額抵押期間（俗稱：放款期）特別關注：關于銀票最高額抵押期間的問題例：2009年7月1日，簽發(fā)承兌了一筆6各月的銀票，問受不受最高額擔保的限制？

294、《物權法》關于最高額擔保應當

注意的問題（四）

最高額擔保1、“最高額抵押權設立前已經存在的債權可以轉入擔保的債權范圍”，能夠解決追加抵押擔保的問題。2、“最高額抵押擔保的主債權允許約定轉讓”，能夠解決不良資產集中處置的問題304、《物權法》關于最高額擔保應當

注意的問題（五）

最高額擔保3、“最高額抵押主債權確定期間允許變更”，能夠解決最高額抵押期間屆滿而貸款未清償完畢的問題4、最高額抵押的“債權確定”與最高額抵押物被查封后不能再放貸款（能否展期）的法律風險及對策31提綱5抵押與租賃的沖突及風險規(guī)避1新《公司法》關于公司對外提供擔保的法律規(guī)定2《物權法》關于“浮動抵押”的風險控制措施3共有房產假冒抵押案4《物權法》關于最高額擔保應當注意的問題32謝

謝

!33最為命運所屈辱的人，只要還抱有希望，便無所怨懼。這個世界并不在乎你的自尊，只在乎你做出來的成績，然后再去強調你的感受。9月-239月-2309:59以愛為凝聚力的公司比靠畏懼維系的公司要穩(wěn)固得多。珍惜今天的擁有，明天才會富有。一個公司要發(fā)展迅速得力于聘用好的人才，尤其是需要聰明的人才。3歲前后嚴格管理，做孩子的家長；13歲前后逐步放手，做孩子的朋友。有效的教育是先嚴后松，無效的教育是先松后嚴。有效的激勵是朝五晚九，無效的激勵是朝九晚五。9月-239月-2309:599月-23懷疑和否定之海，圍繞著人們小小的島嶼，而信念則鞭策人，使人勇敢面對未知的前途。9月-239月-239月-239月-23對人才的運用，僅僅限于收羅是遠遠不夠的，重要的是對人才不僅要善于識別其長處，而且要敢于大膽地使用，以讓其充分顯示自己的才能。微軟公司在用人上所表現(xiàn)出的膽略與氣魄是別的公司無可比擬的。因為有了感謝之心，才能引發(fā)惜物及謙虛之心，使生活充滿歡樂，心理保持平衡，在待人接物時自然能免去許多無謂的對抗與爭執(zhí)。只有一條路不能選擇09:59:1909:59:19一個人在科學探索的道路上，走過彎路，犯過錯誤，并不是壞事，更不是什么恥辱，要在實踐中勇于承認和改正錯誤。業(yè)精于勤，荒于嬉。9月-239月-233409:59:199月-23合作是一切團隊繁榮的根本。我知道什么是勞動:勞動是世界上一切歡樂和一切美好事情的源泉。世間沒有一種具有真正價值的東西，可以不經過艱苦辛勤勞動而能夠得到的。09:5909:59:199月-2309:59靠制訂和管理標準吃飯的，有什么樣的判斷就會有什么樣的產品，有什么樣的標準就會有什么樣的人才。講到國家的政治，根本上要人民有權；至于管理政府的人，便要付之于有能的專家們。只要有堅強的持久心，一個庸俗平凡的人