公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展實證研究對湖北省襄陽縣公司法人客戶的調(diào)查

公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展實證研究對湖北省襄陽縣公司法人客戶的調(diào)查

公司法人員的信貸業(yè)務(wù)是當(dāng)前農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的主要機構(gòu)，也是利益的主要來源。本文結(jié)合農(nóng)行湖北省襄陽縣支行公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)的實際情況,對公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展作一實證研究,旨在探索發(fā)展公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)的有效途徑?？蛻艚Y(jié)構(gòu)情況方面,公司法人客戶主要為客戶(一)從公司法人客戶的戶數(shù)和貸款額度上來分析,呈現(xiàn)“一小一大”的現(xiàn)象,即:公司法人客戶戶數(shù)占比小,貸款額度大。從貸款的戶數(shù)上分析,截止2000年底,襄陽縣農(nóng)行貸款客戶5256戶,其中:公司法人客戶298戶,占貸款客戶總數(shù)的5.7%,個人小額抵押、消費貸款、農(nóng)戶貸款、集個體農(nóng)貸、私營經(jīng)濟等5類客戶4958戶,占貸款客戶總數(shù)的94.3%;從貸款額度上分析,公司法人客戶占用貸款34478萬元,占全行貸款總額的92.29%,其它客戶占用貸款2880萬元,占貸款總額的7.7%。(二)從公司法人客戶的結(jié)構(gòu)上分析,呈現(xiàn)“一大一小”的現(xiàn)象,即:需要退出的客戶占比大,可以進入的客戶占比小,表現(xiàn)為客戶結(jié)構(gòu)差,客戶層次低。截止2000年底,全行298戶公司法人客戶中:優(yōu)良客戶9戶,一般客戶15戶,限制客戶7戶,淘汰客戶267戶,分別占3%、5%、2.4%和89.6%。(三)從銀行進退法人客戶的路徑上分析,呈現(xiàn)“進退各半”的現(xiàn)象。即:在存量貸款法人客戶中,能夠進入的貸款占比與需要退出的貸款占比各占一半。(四)從法人客戶收息上分析,截止2000年底,全行收息1728萬元,其中:公司法人客戶收息985.2萬元,占收息總額的57%,其中:優(yōu)良客戶收息460萬元,一般類客戶收息425萬元,限制類客戶收息12.2萬元,淘汰類客戶收息88萬元,從數(shù)字中可以看出,法人客戶是收息的主要來源。(五)從新增貸款投向上分析,公司法人客戶是新增貸款的主要載體。截止2000年底,全行累計發(fā)放各類貸款9543萬元,其中:向公司法人客戶發(fā)放貸款5387萬元,占新增貸款總額的56%,可見新增貸款的投向主要投放在公司法人客戶上。(六)從公司法人客戶產(chǎn)業(yè)、行業(yè)結(jié)構(gòu)上分析,表現(xiàn)為市場狹窄,結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)象。由于受過去區(qū)域信貸政策不明確及行政干預(yù)等多種因素的影響,農(nóng)行信貸資金大量投向單一的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,襄陽縣農(nóng)行的法人客戶主要集中在紡織、飼料、化纖等產(chǎn)業(yè)中,信貸產(chǎn)業(yè)、行業(yè)結(jié)構(gòu)單一、質(zhì)量低下。嚴(yán)格審批、存在一些重要問題(一)授信客戶少、授信額度小、授信速度慢,直接影響到法人客戶業(yè)務(wù)的開展。根據(jù)農(nóng)總行、省分行信貸管理文件精神要求:對公司法人客戶要先授信,才能開展信貸業(yè)務(wù),未經(jīng)授信,不能開展公司法人客戶業(yè)務(wù)。截止2000年12月底,上級行對襄陽縣支行只授信了5家企業(yè),授信總額度14979萬元,剔除襄樊正大剝離因素,實際只授信了4家企業(yè),授信額度11479萬元,截止2001年5月,授信了8家企業(yè),授信總額度7100萬元。從單個企業(yè)看,授信額度小于企業(yè)年末貸款數(shù),對企業(yè)信用總量沒有增加。(二)公司法人客戶貸款運行程序復(fù)雜,環(huán)節(jié)多,影響效率。目前農(nóng)行法人客戶一筆貸款從企業(yè)申請開始——分理處信貸員調(diào)查——主任把關(guān)審核——支行客戶部審查經(jīng)辦人審查——支行客戶部經(jīng)理簽字——支行信貸管理部審查崗審查——支行信貸管理部經(jīng)理簽字——支行審貸會審查——支行分管信貸行長、行長簽字——市分行信貸科信貸審查崗審查——市分行信貸科科長簽字——市分行分管信貸行長簽字,要經(jīng)過12至13個經(jīng)辦人審核、簽字,雖然嚴(yán)格的審批制度在一定程度上有效地防范了貸款風(fēng)險,也避免了一些人情貸款、關(guān)系貸款,但是由于貸款程序復(fù)雜,環(huán)節(jié)太多,一筆法人客戶貸款業(yè)務(wù)運作下來,通常需要2個月的時間,直接影響到辦事效率,使企業(yè)普遍感到貸款不方便、貸款到位慢,影響到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。(三)由于開展公司法人客戶業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多,造成每筆貸款責(zé)任人多,表面上看是大家都在負(fù)責(zé),實際上是大家都不負(fù)責(zé),12至13個人到底誰在承擔(dān)責(zé)任,每個人承擔(dān)多少責(zé)任都不清楚。(四)公司法人客戶貸款營銷和信貸內(nèi)部管理矛盾難以協(xié)調(diào)。由于當(dāng)前信貸買方市場競爭激烈,各家商業(yè)銀行紛紛加大市場營銷力度爭奪優(yōu)良客戶,但是客戶經(jīng)理在外面營銷的貸款,卻由于在內(nèi)部受到規(guī)模、資金、計劃、程序、環(huán)節(jié)的約束,營銷的貸款得不到落實,隨之而來產(chǎn)生貸款中的法律問題,已經(jīng)與客戶簽訂借款合同,客戶辦理了合規(guī)合法的抵押手續(xù),貸款由于得不到審批,嚴(yán)重違反了合同法,如果客戶一旦起訴,銀行往往要承擔(dān)法律責(zé)任。(五)在開展公司法人客戶業(yè)務(wù)中存在人為的壘大戶的現(xiàn)象。由于上級行過分強調(diào)集中、集約經(jīng)營,強調(diào)開拓大客戶,結(jié)果往往是大戶越壘越大,從信貸風(fēng)險管理的角度來看,貸款戶數(shù)、客戶越集中,風(fēng)險越大,風(fēng)險越集中,管理的難度就越大。一旦企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營停止,銀行的貸款將面臨巨大的風(fēng)險。(六)對存量法人客戶保護不夠,過分強調(diào)對限制、淘汰客戶強制性退出,而農(nóng)行的收息主要靠存量公司法人客戶收息,這些存量法人老客戶是農(nóng)行多年支持起來的,雖然在當(dāng)前的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和激烈的市場競爭中老客戶或多或少存在許多問題,但若過分強調(diào)強制性退出,不從多方研究,造成對存量客戶研究的不夠,支持的不夠,放棄、埋怨多,最終使存量客戶經(jīng)營越來越難。公司法人客戶貸款特點。據(jù)外部的公(一)堅持以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)為準(zhǔn)繩,切實建立有效地進入、退出機制,大力培植優(yōu)良客戶,保護存量優(yōu)良客戶,淘汰劣質(zhì)客戶。根據(jù)當(dāng)前公司法人業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,我們認(rèn)為以下“八類公司客戶、四類機構(gòu)客戶”可以進入:(1)石油、電子、電信、郵電、煙草等具有壟斷地位的行業(yè)性優(yōu)良客戶;(2)公路、橋梁、大中城市市政建設(shè)等基礎(chǔ)建設(shè)項目;(3)國際知名公司在國內(nèi)的總公司、持股公司和經(jīng)授權(quán)的分公司;(4)已上市和準(zhǔn)備上市的上市公司優(yōu)良客戶;(5)國家鼓勵的以經(jīng)濟適用住房開發(fā)為重點的房地產(chǎn)公司;(6)產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、盈利能力強、有良好發(fā)展前景的民營企業(yè);(7)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新興產(chǎn)業(yè)和高科技產(chǎn)業(yè)化中的成熟的優(yōu)良客戶;(8)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),特別是有優(yōu)勢、有特色、有前途的重點龍頭企業(yè)。四類機構(gòu)客戶:(1)具有合法承貸主體資格的綜合類證券公司;(2)社會知名度較高的學(xué)校;(3)大中城市中心城區(qū)的三甲以上、技術(shù)過硬、以盈利為目的的中心醫(yī)院;(4)城市廣播電視網(wǎng)絡(luò)。(二)應(yīng)切實增加公司法人客戶的附加值,以公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)為主,帶動負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、代收代付、卡業(yè)務(wù)的有效發(fā)展,要克服只片面注重信貸業(yè)務(wù),而忽視其它業(yè)務(wù)的作法,要將公司法人客戶業(yè)務(wù)辦成金融百貨店,推動其它業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。(三)規(guī)范公司法人客戶準(zhǔn)入的條件、風(fēng)險控制的標(biāo)準(zhǔn),要在公司法人客戶風(fēng)險控制上下大力度,上級行應(yīng)制定非常明確的公司法人客戶進入的條件、對象、風(fēng)險控制等幾項指標(biāo),作出明確的文件規(guī)定,以便于基層行選準(zhǔn)客戶。(四)準(zhǔn)確把握新的信貸新規(guī)則內(nèi)涵本質(zhì)要求,加大信息溝通,嚴(yán)防道德風(fēng)險。所謂道德風(fēng)險就是明知不該為而為之,因此,要嚴(yán)防某些信貸人員做假資料、假信息、假結(jié)論,誤導(dǎo)信貸決策人。(五)全面加強公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn),解決信貸從業(yè)人