完善我國強制保險制度的思考

----------------------------精品word文檔值得下載值得擁有--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------完善我國強制保險制度的思考楊華柏中國保險監(jiān)督管理委員會法規(guī)部主任強制保險又稱法定保險，是指依據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定，特定的義務主體必須投保某種險種，特定的義務主體必須開辦相應的險種業(yè)務的一種法律制度。強制保險分為商業(yè)強制保險和社會強制保險，本文所討論的是適用我國保險法的商業(yè)強制保險。一、強制保險的法律依據(jù)商業(yè)保險屬民事法律活動，根據(jù)我國民商法律規(guī)定，訂立保險合同必須遵循平等自愿、意思自治的原則，企業(yè)和個人訂立合同完全是當事人的自主行為，除法律和行政法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人不得干預。同時，民事活動的意思自治是有限的，作為一般制度的例外，多數(shù)國家為了國家的特殊利益和社會公眾利益，均通過立法，規(guī)定特定主體之間必須簽訂合同，如，國家根據(jù)國防建設需要，可以有償征用土地和有償使用運輸工具;又如，絕大多數(shù)國家通過立法確定了機動車交通事故責任強制保險制度。正是遵循這一原則，我國保險法規(guī)定，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。二、強制保險的重要作用實現(xiàn)社會和諧，建設美好社會，是我國當前和今后相當長的一段時期的戰(zhàn)略目標。保險是經(jīng)營風險的行業(yè)，其所特有的補償保障功能，對消除或減輕自然災害、突發(fā)事件和重大事故造成的損失，促進社會安定有序，具有不可替代的作用。例如在近年來發(fā)生的礦難事故中，一些遇難人員親屬往往因經(jīng)濟補償問題爭議不休，影響當?shù)厣鐣€(wěn)定。但一些災害事故因為有了保險保障，保險公司依照合同進行理賠，問題得以迅速解決。強制保險與普通商業(yè)保險的主要區(qū)別是，在商業(yè)保險中，投保人是否投保，投保什么險種，完全由投保人自行決定;保額多大，保費多少，則由投保人和保險人商定，通過法律制度安排，規(guī)定特定的主體必須依法參加強制保險，使得一些高風險行業(yè)和領域有充足的保險保障，能夠更好地發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，維護社會穩(wěn)定。三、中外強制保險制度比較我國政府社會管理職能廣泛，人民對政府有更高的依賴度，因此應有更為全面的強制保險制度。但是，由于我國長期受計劃經(jīng)濟的影響，社會不重視保險，以致我國的強制保險在立法、覆蓋范圍、險種開發(fā)、監(jiān)管制度等方面相對較為落后。依據(jù)我國保險法規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)有權規(guī)定強制保險。我國現(xiàn)行法律中有4部法律規(guī)定了具體的強制保險制度，一是《海洋環(huán)境保護法》第28條規(guī)定了強制油污染民事責任保險;二是《煤炭法》第44條規(guī)定了強制井下職工意外傷害保險;三是《建筑法》第48條規(guī)定了強制危險作業(yè)職工意外傷害保險;四是《道路交通安全法》第17條規(guī)定了機動車第三者責任強制保險，即現(xiàn)在的機動車交通事故責任強制保險。另外，正在修訂的《海上交通安全法》中也規(guī)定了船舶強制保險。我國現(xiàn)行行政法規(guī)中有4部法規(guī)規(guī)定了強制保險制度，一是《內(nèi)河交通安全管理條例》第67條規(guī)定了強制船舶污染損害責任、沉船打撈責任保險;二是《旅行社管理條例》第21條規(guī)定了強制旅客旅游意外保險;三是《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》第9條規(guī)定了強制污染損害責任保險;四是《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定的交強險。需要特別說明的是，在上述法律、行政法規(guī)規(guī)定中，海上或內(nèi)河運輸?shù)奈廴镜葟娭齐U是可以通過財務擔保替代的。歸納起來，我國現(xiàn)行法律確立了7種強制保險，并且其中有的是可通過財務擔保替代的，加上實際執(zhí)行不徹底，強制保險還未充分發(fā)揮在社會管理中的作用。對德國、臺灣地區(qū)等其他國家和地區(qū)的強制保險進行比較研究，發(fā)現(xiàn)這些國家和地區(qū)無論是在強制保險范圍、實施時間、社會覆蓋面、監(jiān)管制度、社會效果等方面都先于我國。以德國為例，依據(jù)德國有關法律規(guī)定，有120多種活動要進行強制保險，大體可分為五類：一是職業(yè)責任強制保險。稅務顧問法第67條，規(guī)定了稅務顧問和稅務代理人的強制職業(yè)責任保險;審計師法第54條，規(guī)定了審計師強制職業(yè)第三者責任保險;聯(lián)邦律師法第51條規(guī)定了律師強制第三者責任保險;聯(lián)邦公證法第19A條規(guī)定了公證人強制第三者責任保險。二是產(chǎn)品責任強制保險。醫(yī)用產(chǎn)品法第20條規(guī)定了醫(yī)用產(chǎn)品強制責任保險。三是事業(yè)責任強制保險。如民法典中規(guī)定了強制旅游責任保險;貨物運輸法第7A條規(guī)定了承運人強制責任保險;有關法律還規(guī)定了航空器第三者責任強制保險、油污染損害強制責任保險、核能源利用強制責任保險。四是雇主責任強制保險。保安服務業(yè)管理規(guī)定第6條規(guī)定了保安雇員強制責任保險。五是特殊行為強制保險。如聯(lián)邦狩獵法第17條規(guī)定了狩獵強制責任保險;機動車事故責任強制保險。臺灣地區(qū)的強制保險也比較發(fā)達，其強制公共意外責任險，幾乎覆蓋了絕大多數(shù)涉及公眾安全的領域。臺灣地區(qū)消費者保護自治條例規(guī)定，消費場所之建筑物所有人、使用人應投保公共意外責任險;建筑法第77條規(guī)定，機械游樂設施經(jīng)營者應依規(guī)定投保意外責任保險;發(fā)展觀光條例第31條規(guī)定，觀光旅館業(yè)、旅行業(yè)在營業(yè)中，應依照規(guī)定投保意外責任保險。此外，石油管理法、海洋污染法、民用航空法、毒性化學物質(zhì)管理法、煤氣事業(yè)管理規(guī)則均規(guī)定必須投保意外責任保險;在特殊行業(yè)強制保險方面，保全業(yè)法、鐵路法、大眾捷運法等規(guī)定了投保責任保險;在特殊職業(yè)方面，會計法、公證法、工程技術顧問公司管理條例規(guī)定了強制投保相關的責任保險。值得特別一提的是，食品衛(wèi)生管理法第21條規(guī)定了食品的產(chǎn)品責任強制保險，具體投保范圍由主管機關以公告形式指定，為解決食品安全問題提供了一條市場途徑。又如，韓國和俄羅斯的法律均規(guī)定了公共場所火災責任強制保險。日本、韓國、俄羅斯、南非、瑞士、英國等國家法律規(guī)定了核設施責任強制保險。四、推動我國強制保險發(fā)展的幾點建議(一)修改保險法中有關規(guī)定，放寬立法限制我國保險法第11條第2款規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。這一規(guī)定明確了只有法律、行政法規(guī)有權確定強制保險。該規(guī)定出臺的背景是，當時我國經(jīng)濟市場化程度不高，全國保險業(yè)只有3家公司，沒有形成市場競爭格局，保險公司不注重市場營銷和提高服務質(zhì)量，而是通過公關和利益分配，由政府部門和地方政府發(fā)文以行政手段推銷商業(yè)保險，以至于有些地方將保險列為變相亂攤派、亂收費的一種，予以清理。正是針對這種現(xiàn)象，保險法嚴格限制了強制保險的權限，這對抑制利用行政手段推銷商業(yè)保險起到了十分重要的作用。但是，隨著我國改革開放的不斷深化，保險業(yè)發(fā)生了巨大變化，現(xiàn)有中外資保險公司約100家，保險市場競爭激烈，特別是隨著保險在處理突發(fā)事件、穩(wěn)定社會和促進構建和諧社會作用越來越突出，僅法律、行政法規(guī)有權確定強制保險顯得過于嚴格，而且在具體的運作中已經(jīng)被突破。如，在道路交通安全法和交通事故責任強制保險條例出臺前，全國有26個省、市通過地方立法、政府規(guī)章及其他形式實施了這一強制保險;又如，有的地方政府從實際出發(fā)，要求對一些公眾營業(yè)場所實行公眾意外責任強制保險，取得了良好的社會效果和經(jīng)濟效益。鑒于我國目前各地和各行業(yè)發(fā)展不平衡的實際情況，可以考慮把確定強制保險權授予保險監(jiān)管部門和地方政府或政府部門聯(lián)合發(fā)布規(guī)章。(二)修改現(xiàn)行法規(guī)中有關規(guī)定，理順監(jiān)管體制由于一些法規(guī)沒有得到及時修改，社會對有的強制保險存在一定的疑慮，有的甚至引起行政訴訟。如目前仍在執(zhí)行的鐵路旅客意外傷害強制保險，火車票中含有2%的強制保險費，其依據(jù)是1951年4月24日政務院財經(jīng)委發(fā)布的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，保險金額為2萬元。依據(jù)保險法規(guī)定，只有行政法規(guī)有權確定強制保險，強制保險的條款和費率由保險監(jiān)管部門審批。據(jù)鐵道部介紹，由于人身損害賠償標準的提高，2萬元的保險金額已遠遠達不到受害人的賠償要求，這一強制保險的條款、費率、保險金額等應盡快作全面修改。此外，有的地方法規(guī)和政府規(guī)章越權規(guī)定了強制保險，有的是在辦事程序中通過必須出具保險憑證，形成了事實上的強制保險。對此，應加強研究分析，及時清理和修改。(三)加強對強制保險的監(jiān)管，保護被保險人的合法權益一是加強對強制保險條款和費率的審批。我國保險法規(guī)定，保險監(jiān)管機構在審批強制保險時，應遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭原則。因此，在審批強制保險條款和費率時，應當特別注重條款的公正性，非盈利性，保護被保險人的合法權益。因為在強制保險中，投保人和被保險人處于被動地位，對條款的公正、費率的高低等均無選擇權和談判權，特別是強制保險中的被保險人往往是不特定的第三人，在保險事故發(fā)生前，沒有特定的利益主體關心被保險人的權益。2006年3月國務院發(fā)布的《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定，保監(jiān)會按照總體不盈利、不虧本的原則審批保險費率。這一規(guī)定，為以后審批強制保險費率樹立了典范。推動強制保險的目的，是利用保險的市場手段幫助政府處理事故和突發(fā)事件，維護社會穩(wěn)定，從而服務構建和諧社會，而并非幫助保險公司擴大業(yè)務范圍或盈利。因此，在審批費率時，應當扣除盈利因素和部分展業(yè)成本，要特別注意程序公開，原則上應召開聽證會，聘請有關專家參加，將精算數(shù)據(jù)公開，支持媒體報道，來年再對強制保險業(yè)務情況進行核查，用程序的公正保證實體的公正。二是對強制保險實行單獨核算，建立專門的財務監(jiān)管核算辦法。三是加強對強制保險理賠的監(jiān)管。由于保險是射幸合同，依法理賠是保護被保險人利益的核心環(huán)節(jié)，這一點在《機動車交通事故責任強制保險條例》中得到具體體現(xiàn)，該《條例》針對理賠實務中出現(xiàn)的問題，規(guī)定了保險公司三項義務：其一，及時答復賠償程序等有關事項的義務;其二，收到賠償要求后，1日內(nèi)說明賠償標準、需提