商業(yè)模式鉆具模型研究

商業(yè)模式鉆具模型研究

商業(yè)模式鉆石模型隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入和網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，國內(nèi)外的商業(yè)環(huán)境發(fā)生了很大變化，企業(yè)的商業(yè)理念也發(fā)生了變化。2008年以來,2次全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)給中國企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營帶來巨大沖擊,企業(yè)的經(jīng)營者開始審視宏觀經(jīng)濟(jì)(尤其是金融系統(tǒng))中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(如周期波動和傳染)的影響。同時(shí)期,百度、阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼開拓新的領(lǐng)域,開始大數(shù)據(jù)的商用,倡導(dǎo)建立智能物聯(lián)網(wǎng),推動互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展,以及組建民營銀行等,使依賴工業(yè)化思維的傳統(tǒng)行業(yè)面臨被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)的經(jīng)營者開始認(rèn)識到跨界創(chuàng)新(如“互聯(lián)網(wǎng)+”)的巨大威力。在當(dāng)前復(fù)雜多變的環(huán)境中,我國各類企業(yè)(特別是金融企業(yè))亟需新的管理理論和模型協(xié)助進(jìn)行系統(tǒng)地轉(zhuǎn)型升級,以不斷適應(yīng)新的形勢,維持和提升行業(yè)地位及競爭優(yōu)勢。相較于傳統(tǒng)的戰(zhàn)略管理分析工具,商業(yè)模式分析更適合于當(dāng)前這種與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和跨界創(chuàng)新交織的復(fù)雜管理情境。上世紀(jì)30至50年代,Schumpeter為了更好地分析復(fù)雜情境下金融商業(yè)模式的創(chuàng)新,本文嘗試提出一種商業(yè)模式分析的新框架———商業(yè)模式鉆石模型,從商業(yè)活動的商業(yè)對象、商業(yè)過程和商業(yè)績效3個(gè)方面,產(chǎn)品、利益相關(guān)者、資源整合能力、收益、風(fēng)險(xiǎn)5個(gè)模塊,以及物流、資金流、風(fēng)險(xiǎn)流3個(gè)載體出發(fā),建立商業(yè)模式鉆石模型結(jié)構(gòu)圖和分析表以解構(gòu)企業(yè)商業(yè)模式,并將之應(yīng)用于金融商業(yè)模式的案例研究。全文結(jié)構(gòu)如下:第二部分回顧商業(yè)模式的相關(guān)理論,提出商業(yè)模式鉆石模型,建立商業(yè)模式鉆石模型結(jié)構(gòu)圖和分析表;第三部分首先對商業(yè)模式分析和戰(zhàn)略分析進(jìn)行區(qū)分,指出商業(yè)模式鉆石模型的戰(zhàn)略管理理論基礎(chǔ),進(jìn)而將其與3個(gè)層面的波特戰(zhàn)略分析模型和國內(nèi)外2個(gè)常用商業(yè)模式要素模型進(jìn)行比較,驗(yàn)證新理論架構(gòu)的系統(tǒng)性和普適性;第四部分以平安金融旗艦店為例驗(yàn)證新模型的應(yīng)用價(jià)值,使用鉆石模型結(jié)構(gòu)圖和分析表進(jìn)行金融商業(yè)模式的案例研究;第五部分總結(jié)全文并給出管理啟示。商業(yè)模式中的鉆石模型1、經(jīng)濟(jì)模式文獻(xiàn)總結(jié)近年來,學(xué)界對商業(yè)模式的關(guān)注與日俱增,對商業(yè)模式的要素構(gòu)成和表現(xiàn)形態(tài)進(jìn)行了若干探索性分析。Johnson等Zott等2、資源整合能力c企業(yè)商業(yè)模式2個(gè)層次見表1“鉆石模型”產(chǎn)品/服務(wù)模塊指的是根據(jù)市場需求,企業(yè)利用自身資源能力制造的或(通過平臺形式)中介代理的產(chǎn)品和服務(wù)。企業(yè)利用產(chǎn)品/服務(wù)吸引客戶,產(chǎn)生現(xiàn)金流而創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值。利益相關(guān)者模塊指的是企業(yè)的服務(wù)對象和其它利益相關(guān)主體,主要包括客戶、合作者和競爭者。其中,客戶是企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品/服務(wù)轉(zhuǎn)移和價(jià)值獲取的直接對象。合作者是企業(yè)進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造和交換過程中產(chǎn)生合作關(guān)系的內(nèi)外部主體,如企業(yè)內(nèi)部員工、子公司及所在社區(qū)的社會大眾等。競爭者是企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造和交換時(shí)現(xiàn)有或潛在的競爭對手和利益沖突方,如同業(yè)廠商、替代品生產(chǎn)企業(yè)和潛在進(jìn)入者。產(chǎn)品和利益相關(guān)者構(gòu)成了商業(yè)模式的商業(yè)對象,其中產(chǎn)品是客體,各個(gè)利益相關(guān)者是主體。資源整合能力模塊指的是企業(yè)依靠自身現(xiàn)有資源或通過杠桿、平臺等撬動的外部資源進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造和交換的組織形式和潛在能力,包括經(jīng)營結(jié)構(gòu)(產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和關(guān)系結(jié)構(gòu))、資金結(jié)構(gòu)、盈利模式和風(fēng)控模式等。其中,經(jīng)營結(jié)構(gòu)是經(jīng)營活動的組織形式,包含產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和關(guān)系結(jié)構(gòu)2個(gè)部分,分別與商業(yè)對象的產(chǎn)品與利益相關(guān)者對應(yīng)。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是產(chǎn)品創(chuàng)造的類型分配形式,關(guān)系結(jié)構(gòu)是利益相關(guān)者關(guān)系網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行互聯(lián)互通的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。關(guān)系結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步分解成客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、合作者網(wǎng)絡(luò)和競爭者網(wǎng)絡(luò)3個(gè)部分,是企業(yè)處理各利益相關(guān)者利益關(guān)系和維持市場地位的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。資金結(jié)構(gòu)是企業(yè)回收現(xiàn)金、進(jìn)行內(nèi)部資金分配和外部投融資等的平臺和組織形式,包含短期資金結(jié)構(gòu)和中長期資金結(jié)構(gòu),是資金流通,資金流和風(fēng)險(xiǎn)流、盈利模式和風(fēng)控模式交織作用的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。盈利模式為收益創(chuàng)造和交換的組織形式,風(fēng)控模式是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控的組織形式,這2個(gè)模式分別與商業(yè)績效中的收益和風(fēng)險(xiǎn)相互連接,是資源整合能力發(fā)揮作用以創(chuàng)造和維護(hù)價(jià)值的模式基礎(chǔ)。收益模塊指的是企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造和交換過程中產(chǎn)生的直接和間接、短期和長遠(yuǎn)的各項(xiàng)利益,是企業(yè)各項(xiàng)活動的最終目標(biāo),企業(yè)意愿開展和維持經(jīng)營的核心需求。風(fēng)險(xiǎn)模塊指的是企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造和交換過程中潛藏的各項(xiàng)隱患,是企業(yè)能夠持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵指標(biāo)。收益和風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了商業(yè)模式的績效指標(biāo),其中收益是正向因素,風(fēng)險(xiǎn)是負(fù)向因素。物流、資金流和風(fēng)險(xiǎn)流指的是企業(yè)與各利益相關(guān)者的產(chǎn)品、資金和風(fēng)險(xiǎn)的流通形式,是商業(yè)模式價(jià)值創(chuàng)造和交換的客觀載體。其中,產(chǎn)品和服務(wù)的采購、對員工和股東的支出等產(chǎn)生資金的流出和成本的增加,客戶的購買行為和政府的補(bǔ)貼等產(chǎn)生資金的流入和收益的增加。產(chǎn)品的大量庫存以及落后的生產(chǎn)線等帶來風(fēng)險(xiǎn)的流入和積聚,而各利益相關(guān)者間,特別是合作者和競爭者與企業(yè)的博弈可能幫助企業(yè)削減風(fēng)險(xiǎn),也可能帶來更多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。比較和分析鉆石模型和其他模型1、戰(zhàn)略分析模式與績效比較本文提出的商業(yè)模式鉆石模型是主要依據(jù)企業(yè)商業(yè)模式分析的需求,對波特戰(zhàn)略管理理論進(jìn)行的模型擴(kuò)展。將商業(yè)模式鉆石模型和波特價(jià)值鏈模型(1)與私家車競爭戰(zhàn)略的關(guān)系波特價(jià)值鏈模型主要用于企業(yè)戰(zhàn)略管理微觀層面的企業(yè)競爭戰(zhàn)略分析,包含基本活動和支持性活動2個(gè)商業(yè)活動核心內(nèi)容,以及2個(gè)活動交互作用創(chuàng)造邊際利潤的形式,可分解成企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施管理、人力資源管理、研究與開發(fā)、采購,以及進(jìn)料后勤、生產(chǎn)、發(fā)貨后勤、銷售和售后分析等要素,對應(yīng)企業(yè)微觀層面管理活動的各項(xiàng)內(nèi)容。商業(yè)模式鉆石模型考慮了企業(yè)競爭戰(zhàn)略的分析需求,將商業(yè)過程分析納入其中,包括經(jīng)營結(jié)構(gòu)(產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和關(guān)系結(jié)構(gòu))、資金結(jié)構(gòu)、盈利模式和風(fēng)控模式等模塊。其中,經(jīng)營結(jié)構(gòu)、資金結(jié)構(gòu)和盈利模式與企業(yè)的基本管理活動相對應(yīng),而風(fēng)控模式作為該模型包含的要素未在波特價(jià)值鏈模型中充分體現(xiàn)?？梢?波特價(jià)值鏈模型更為注重收益創(chuàng)造過程,而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。商業(yè)模式鉆石模型則保留了波特價(jià)值鏈模型基本管理活動中收益創(chuàng)造的核心內(nèi)容,同時(shí)對其缺失的要素進(jìn)行補(bǔ)充,將企業(yè)微觀層面的管理活動全面地展現(xiàn),并包含更高層次的內(nèi)容。(2)宏觀構(gòu)成要素波特五力模型主要用于企業(yè)戰(zhàn)略管理中觀層面的行業(yè)戰(zhàn)略分析,包含供應(yīng)商、購買者、潛在進(jìn)入者、替代品和本行業(yè)競爭者等5個(gè)要素。商業(yè)模式鉆石模型綜合考慮了企業(yè)微觀、中觀和宏觀層面的各個(gè)要素,包含商業(yè)對象分析,由產(chǎn)品/服務(wù)和利益相關(guān)者2個(gè)模塊組成。同時(shí),利益相關(guān)者可分解成客戶、競爭者和合作者。其中,客戶對應(yīng)購買者,合作者對應(yīng)供應(yīng)商,競爭者對應(yīng)同業(yè)競爭者、潛在進(jìn)入者和替代品生產(chǎn)商?？梢?商業(yè)模式鉆石模型的分析框架吸收了波特五力模型用于行業(yè)戰(zhàn)略分析的所有要素,同時(shí),商業(yè)模式鉆石模型加入了商業(yè)過程和商業(yè)績效分析等,考慮了商業(yè)模式分析的各個(gè)方面而更為全面。(3)人文景觀發(fā)展能力考慮國際比較的能力。商業(yè)模式鉆石模型經(jīng)歷的一個(gè)人波特鉆石模型主要用于企業(yè)國際戰(zhàn)略分析,是最高層面的戰(zhàn)略管理模型,主要從生產(chǎn)要素、需求條件、企業(yè)戰(zhàn)略和結(jié)構(gòu)、相關(guān)與支持性產(chǎn)業(yè)4個(gè)要素分析企業(yè)國際化戰(zhàn)略的內(nèi)外部環(huán)境、資源和能力,同時(shí)考慮了機(jī)會和政府2個(gè)新要素。商業(yè)模式鉆石模型也充分考慮國際比較的需要,將商業(yè)對象、商業(yè)過程和商業(yè)績效綜合在一起,能夠解釋國際商業(yè)活動的各個(gè)方面。商業(yè)對象中的產(chǎn)品/服務(wù)對應(yīng)生產(chǎn)要素,利益相關(guān)者對應(yīng)需求條件、相關(guān)與支持性產(chǎn)業(yè)、政府。商業(yè)過程中的資源整合能力對應(yīng)企業(yè)戰(zhàn)略和結(jié)構(gòu)等。商業(yè)績效中的收益和風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)機(jī)會?？梢?商業(yè)模式鉆石模型能夠涵蓋波特鉆石模型國際戰(zhàn)略層面的要素,貫穿從底層的微觀競爭戰(zhàn)略分析直至頂層的國際戰(zhàn)略分析這些層次,突破了波特各個(gè)戰(zhàn)略模型的范疇,充分吸收了戰(zhàn)略管理理論各個(gè)層面的核心思想。2、與oster社會經(jīng)濟(jì)模型的比較本文提出的商業(yè)模式鉆石模型同時(shí)在已有的商業(yè)模式要素分析模型的基礎(chǔ)上進(jìn)行了多方位的擴(kuò)展,要素和模型結(jié)構(gòu)更為系統(tǒng)和全面。以下將商業(yè)模式鉆石模型與Osterwalder的9要素模型和魏煒等的6要素模型進(jìn)行比較。各模型的關(guān)系結(jié)構(gòu)參見圖1、圖5、圖6,元素比較參見表3。(1)商業(yè)模式鉆石模型商業(yè)模式9要素模型,又稱商業(yè)模式畫布模型,是國際上使用廣泛的商業(yè)模式分析框架之一,主要由產(chǎn)品供給、客戶、基礎(chǔ)設(shè)施和財(cái)務(wù)績效4個(gè)模塊構(gòu)成,細(xì)分為價(jià)值主張、客戶關(guān)系、客戶細(xì)分、渠道通路、合作網(wǎng)絡(luò)、關(guān)鍵業(yè)務(wù)、核心資源、收入來源和成本結(jié)構(gòu)9個(gè)要素。商業(yè)模式鉆石模型由商業(yè)活動的3個(gè)方面、5個(gè)模塊和11個(gè)細(xì)分要素的多層次結(jié)構(gòu)組成,涵蓋了商業(yè)模式9要素畫布模型中的4個(gè)模塊和9個(gè)要素,并進(jìn)行了適當(dāng)擴(kuò)展,明確提出利益相關(guān)者這一重要概念,并加入了合作者和競爭者,風(fēng)控模式,物流、資金流和風(fēng)險(xiǎn)流3個(gè)信息載體等內(nèi)容。通過比較,商業(yè)模式鉆石模型考慮的因素更為全面,信息更為充分;各個(gè)模塊和要素間的連接更為系統(tǒng),層次感更為清晰。(2)商業(yè)模式鉆石模型關(guān)鍵資源能力的交互作用商業(yè)模式6要素模型是國內(nèi)學(xué)者提出的商業(yè)模式理論成果,主要由定位、運(yùn)行機(jī)制和企業(yè)價(jià)值3個(gè)模塊構(gòu)成,并將運(yùn)行機(jī)制細(xì)分為業(yè)務(wù)系統(tǒng)、盈利模式、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)和關(guān)鍵資源能力4個(gè)交互作用的要素。商業(yè)模式鉆石模型涵蓋了6要素模型中的4個(gè)模塊和6個(gè)要素,補(bǔ)充和優(yōu)化了新的分析內(nèi)容,如風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控模式和載體等內(nèi)容。其各個(gè)組成部分的交互機(jī)制更為系統(tǒng),如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和關(guān)系結(jié)構(gòu)分別將產(chǎn)品和利益相關(guān)者與資源整合能力進(jìn)行連接,盈利模式和風(fēng)控模式分別將產(chǎn)品、利益相關(guān)者與收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行連接,構(gòu)成了一個(gè)完整的分析框架;并且有鉆石模型分析表輔助結(jié)構(gòu)圖進(jìn)行商業(yè)模式的結(jié)構(gòu)和比較分析,是傳統(tǒng)商業(yè)模式要素模型和戰(zhàn)略分析理論的綜合成果。平安金融店的案例本文選取在線平臺型金融商業(yè)模式為研究對象,應(yīng)用商業(yè)模式鉆石模型,對平安金融旗艦店進(jìn)行案例研究。1、互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)在阿里巴巴余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)型的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下,我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨金融脫媒和被管道化的威脅。為應(yīng)對各類新型跨界金融模式的挑戰(zhàn),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始探索互聯(lián)網(wǎng)化的金融模式,充分利用已有平臺資源和新技術(shù)進(jìn)行金融商業(yè)模式的創(chuàng)新。其中,源于“直銷銀行”模式的銀行和保險(xiǎn)系互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺尤為矚目?；ヂ?lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)嘗試?yán)谩盎ヂ?lián)網(wǎng)+”和“大數(shù)據(jù)技術(shù)”整合原有資源能力,以互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)為渠道,提供更為廉價(jià)、高效和便捷金融服務(wù)的創(chuàng)新型金融商業(yè)模式的典型代表。中國平安保險(xiǎn)股份有限公司成立于1988年,是中國第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè),至今已發(fā)展成為涵蓋保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的多元化綜合金融服務(wù)集團(tuán)。該集團(tuán)控股平安人壽、平安財(cái)險(xiǎn)、平安信托、平安證券、平安銀行、平安期貨、平安租賃、陸金所等多家子公司。平安銀行成立于2012年,由原深圳發(fā)展銀行整合原深圳平安銀行更名成立,是中國大陸12家全國性股份制銀行之一。2014年3月,平安銀行智能旗艦店在深圳正式開業(yè),提供多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)整合的綜合金融服務(wù)。同年10月,互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺“平安金融旗艦店”正式上線,搭建了集團(tuán)一體化的綜合服務(wù)平臺。2、平安金融旗艦的企業(yè)模式鉆石模型我們利用商業(yè)模式鉆石模型結(jié)構(gòu)圖和分析表對平安金融旗艦店的商業(yè)模式各模塊、要素和載體進(jìn)行了解構(gòu),參見圖7和表4。3、案例分析(1)產(chǎn)品和服務(wù)方面平安金融旗艦店的產(chǎn)品類型包括保險(xiǎn)、理財(cái)和貸款服務(wù)3個(gè)板塊,分別對應(yīng)中國平安集團(tuán)的3個(gè)業(yè)務(wù)范圍———保險(xiǎn)、證券及其它投資服務(wù)、銀行。其中,保險(xiǎn)板塊包含了人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種。理財(cái)板塊包含保險(xiǎn)理財(cái)、好房、信托、基金、陸金所和國際房地產(chǎn)投資等品種,基本涵蓋了除傳統(tǒng)保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)外金融領(lǐng)域各子行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容。貸款服務(wù)板塊主要提供直通信用貸款服務(wù)。同時(shí),旗艦店提供的“一賬通”功能,支持保險(xiǎn)、證券投資和銀行等所有資金賬戶的共聯(lián)共通,實(shí)現(xiàn)了一個(gè)賬戶連接所有業(yè)務(wù)。另外,平安金融旗艦店的可定制化界面可根據(jù)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡、職業(yè)和資產(chǎn)狀況等提供個(gè)性化的金融服務(wù)。平安集團(tuán)的金融業(yè)務(wù)全牌照優(yōu)勢使其能夠提供金融業(yè)各細(xì)分領(lǐng)域的金融產(chǎn)品,并進(jìn)行組合銷售,從而在平安金融旗艦店上構(gòu)建了大型的網(wǎng)上金融超市。綜合來看,平安金融旗艦店的產(chǎn)品多元,但尚未充分利用平臺優(yōu)勢發(fā)展金融服務(wù)之外的產(chǎn)品類型,在線日常消費(fèi)領(lǐng)域存在較大的改進(jìn)空間。平安金融旗艦店的利益相關(guān)者主要有客戶、競爭者和合作者。客戶層面充分挖掘了平安集團(tuán)下屬各子公司的客戶資源,既有保險(xiǎn)需求者,也有銀行貸款和理財(cái)需求者。早在2002年,國務(wù)院批準(zhǔn)中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、平安集團(tuán)為三家綜合金融控股集團(tuán)試點(diǎn)之時(shí),平安集團(tuán)就開始探索線下的業(yè)務(wù)整合以實(shí)現(xiàn)客戶的一站化服務(wù)。此次在線的金融旗艦店模式將其原有的線下資源整合到線上,便利了在線客戶的需求,實(shí)現(xiàn)了線上線下的一體化服務(wù)。不過,目前平安金融旗艦店的服務(wù)對象主要為個(gè)人客戶,錯失了機(jī)構(gòu)客戶的豐富資源。競爭者層面,由于互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界競爭威脅,平安金融旗艦店的界面和功能逐漸在改善。同時(shí),大量傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊后開始轉(zhuǎn)型,增加了平安金融集團(tuán)與傳統(tǒng)同業(yè)競爭者的競爭壓力,促進(jìn)其考慮加速構(gòu)建和完善線上和線下一體化的直銷服務(wù)平臺。合作者層面,目前平安金融旗艦店的產(chǎn)品大多為平安集團(tuán)各子公司所提供,合作對象暫時(shí)局限在集團(tuán)內(nèi)部,外部合作者較少,沒有充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺可實(shí)現(xiàn)B2B和B2C等連接第三方的優(yōu)勢,與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比略顯劣勢。綜合來看,當(dāng)前能夠給平安金融旗艦店帶來更前瞻的危機(jī)意識和更多的增值服務(wù)的利益相關(guān)者有限,新生的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是其加速發(fā)展的主要動因,缺乏可持續(xù)的外生激勵因素。(2)資源整合方面平安金融旗艦店構(gòu)建了較為完善的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和資金結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)了與產(chǎn)品和利益相關(guān)者進(jìn)行互聯(lián)互通的便利化,并有相應(yīng)的盈利模式和風(fēng)險(xiǎn)模式充分實(shí)現(xiàn)各方面的收益和風(fēng)險(xiǎn)等商業(yè)績效。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面,平安金融旗艦店搭建了金融超市和“一賬通”的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)形式,將大部分的金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化和定制化,實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品多樣化、便利化和個(gè)性化的良性結(jié)構(gòu)。關(guān)系結(jié)構(gòu)方面,創(chuàng)建了在線直銷的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò),能夠?qū)崿F(xiàn)客戶直連,拉近了與客戶的聯(lián)系,一定程度上緩解了被管道化的風(fēng)險(xiǎn),但沒有延續(xù)傳統(tǒng)電子銀行7*24小時(shí)的全天候服務(wù)模式,一定程度上削減了客戶的滿意度。與競爭者的關(guān)系結(jié)構(gòu)表明,旗艦店實(shí)行的是對互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)直銷銀行的技術(shù)追趕策略,易于被同行模仿,難以維持持續(xù)的競爭力。與合作者的關(guān)系結(jié)構(gòu)表明,現(xiàn)有的關(guān)系結(jié)構(gòu)一定程度上實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)內(nèi)的協(xié)同創(chuàng)新,但沒有吸納更多的利益相關(guān)者,無法充分利用現(xiàn)有平臺搭建產(chǎn)融結(jié)合、供應(yīng)鏈金融等合作網(wǎng)絡(luò)形式,存在一定的結(jié)構(gòu)缺陷。資金結(jié)構(gòu)方面,平安金融旗艦店采取了在線支付的資金回收模式,保證了現(xiàn)金流的穩(wěn)定性。盈利模式方面,平安金融旗艦店仍采用傳統(tǒng)線下服務(wù)類似的利潤來源方式,依賴于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的銷售和代理,收取利息、保險(xiǎn)費(fèi)、中介費(fèi)等,盈利模式有待改進(jìn)。風(fēng)控模式方面,混業(yè)經(jīng)營和多元化服務(wù)的在線平臺面臨著風(fēng)險(xiǎn)傳染的系統(tǒng)性問題,平安金融旗艦店應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)代全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求建立適合于在線平臺的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。(3)平安金融私家車模式的風(fēng)險(xiǎn)分析平安金融旗艦店的收益性相對于傳統(tǒng)模式有所改進(jìn),在線直銷的方式使得金融產(chǎn)品的購買變得觸手可及,便利了上班族的快捷理財(cái)需求,能夠有效促進(jìn)金融產(chǎn)品的銷售從而增加收益。在線支付的實(shí)時(shí)到賬以及在線資金收付與產(chǎn)品購買單號實(shí)時(shí)對應(yīng)等資金和經(jīng)營結(jié)構(gòu)提高了資金周轉(zhuǎn)和財(cái)務(wù)處理效率,增加資金收益減少經(jīng)營成本。同時(shí),金融超市和“一賬通”等形式使得分業(yè)經(jīng)營的物理障礙被打破,金融集團(tuán)內(nèi)的各子公司能夠充分地利用協(xié)同效應(yīng)的正外部性,提高銷售效率,減少銷售成本以增加收益。另外,信息化的在線模式使得各種交易信息能夠被實(shí)時(shí)存儲和分析,便于平安集團(tuán)積累寶貴的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)。平安金融旗艦店既有風(fēng)險(xiǎn)的消極因素,也存在較多的積極因素。由于金融旗艦店實(shí)質(zhì)性的混業(yè)經(jīng)營形態(tài),原本制度性的子行業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)隔離被打破,金融產(chǎn)品間的風(fēng)險(xiǎn)傳染問題變得突出。一旦消費(fèi)者在某一產(chǎn)品的消費(fèi)體驗(yàn)感較差,對其它同門戶網(wǎng)站的金融產(chǎn)品需求將會大大降低。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)形式的金融服務(wù)潛藏著巨大的網(wǎng)絡(luò)和信息安全問題,服務(wù)器遭受病毒攻擊的威脅將會帶來巨大的操作風(fēng)險(xiǎn)?？蛻舻馁Y金和賬戶安全也受到挑戰(zhàn),克隆的釣魚網(wǎng)站或信息傳遞過程中消費(fèi)者遭受的病毒攻擊和信息攔截將帶來客戶的損失,從而影響平安金融旗艦店的客戶體驗(yàn)感。另外,原本線下要求的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示政策在線上的平安金融旗艦店試行的法律要求存在不確定性,未來存在較大政策風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,平安金融旗艦店模式也存在一些積極因素,比如基于消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)分析能夠提升平安集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。最后,平安金融旗艦店的物流、資金流和風(fēng)險(xiǎn)流等載體都實(shí)現(xiàn)了電子化,信息系統(tǒng)成為其商業(yè)模式中至關(guān)重要的影響因素,需要平安集團(tuán)加大資源能力的投入,維護(hù)其穩(wěn)定性和安全性。平安金融東南角的商業(yè)模式鉆石模型本文構(gòu)建了一種商業(yè)模式分析的新框架———商