美國保險市場的競爭與發(fā)展前景

美國保險市場的競爭與發(fā)展前景

一、美國保險企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀美國是世界上最強大的國家，也是世界上最大的主權(quán)國家。特別是二戰(zhàn)之后,美國保險業(yè)的發(fā)展更為迅速。在1975年之前,其保費收入一直占全世界的一半以上,各項保險指標均居世界首位。2004年,美國擁有各種保險公司5200多家,保費收入仍占世界市場的33.84%,保險密度為3755.1美元/人,保險深度達9.36%。美國不但保險企業(yè)眾多,市場規(guī)模巨大,保險技術(shù)先進,而且市場秩序井然,業(yè)務(wù)一直以平均高于國民經(jīng)濟的增速穩(wěn)步發(fā)展。以保費收人為例,1959年僅為300.28億美元,到2004年則劇增至10978.36億美元,45年間增長了36.56倍。是什么力量使美國保險業(yè)保持活力、穩(wěn)步發(fā)展呢?這就是眾多保險企業(yè)之間既存在激烈競爭、又存在廣泛密切合作的緣故。二、美國保險市場競爭特征分析美國是世界上保險企業(yè)數(shù)量最多的國家。保險企業(yè)不但密度大,彼此消長變化也較快,市場競爭異常激烈。美國保險市場競爭是全方位的,其結(jié)果是優(yōu)勝劣汰。一些處于不利地位的中小公司常常因經(jīng)營不善被迫破產(chǎn)倒閉,但有許多新公司又會源源不斷地加入競爭行列,從而給市場帶來新的氣象。美國保險業(yè)的競爭,主要表現(xiàn)在以下三個方面:1.滿足人們的保險需求保險產(chǎn)品質(zhì)量競爭,主要是指各保險公司利用自身的技術(shù)優(yōu)勢和特長,不斷推出適銷對路的保險險種,以適應(yīng)社會經(jīng)濟形勢的變化,滿足社會各階層、單位和家庭的不同保險需求。以壽險業(yè)為例,其最大特點就是花樣翻新快,市場應(yīng)變力強,新險種層出不窮,可滿足人們的不同需求。如上世紀80年代推出的家庭收入保單、家庭撫養(yǎng)保單、子女保險、聯(lián)合抵押保險、可調(diào)整的變額壽險、終身壽險和綜合壽險等頗受青睞;90年代開發(fā)的保費靈活的變額壽險、變額綜合壽險,利率靈活的終身壽險、長期護理保險等,也廣受歡迎,滿足了不同階層的經(jīng)濟保障需求,促進了保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。2.基于上帝的經(jīng)營理念保險服務(wù)競爭,是指保險企業(yè)通過向客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的保前、保中及保后服務(wù)來與同行一比高低,爭奪市場。美國保險企業(yè)都信奉“顧客是上帝”的經(jīng)營理念,并以靈活多樣的經(jīng)營方式及五花八門的險種吸引顧客,運用各種手段耐心細致地進行保險咨詢和宣傳,指導(dǎo)投保人挑選合適的險種、協(xié)助辦理投保手續(xù)。承保后又將防災(zāi)防損和風(fēng)險管理工作放在首位,為保戶提供防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo),定時查驗保險標的的安全狀況,并將標的損失限制在最低程度。一旦保險事故發(fā)生,則能急保戶之所急,迅速、準確、合理地做好定損及賠付工作,以贏得保戶的信賴。3.保險公司的主要職能是降低保險成本,降低經(jīng)營成本保險價格競爭,是指保險企業(yè)以降低保險產(chǎn)品價格即保險費率來吸引顧客、招攬保險業(yè)務(wù)。由于保險價格與大多數(shù)商品價格一樣是保險費用的函數(shù),保險價格必然隨保險費用的變化而變化。保險公司的費用一般包括損害賠付金、理算費用、營銷費用、管理費用、稅收、盈余等項目。保險公司若能在經(jīng)營過程中將這些費用降到最低限度(損害賠付金除外),其產(chǎn)品價格便有回旋余地,在市場競爭中就占有優(yōu)勢。因此,任何一家保險公司都會盡其所能,積極運用各種技術(shù)和手段不斷降低保險成本,從而推動保險行業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新?？傊?為市場提供第一流的產(chǎn)品、第一流的保險服務(wù)、第一流的工作效率,是美國保險公司的經(jīng)營宗旨,也是其克敵制勝的法寶,是推動保險業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的重要動力。三、同業(yè)合作組織美國保險企業(yè)在激烈競爭的同時,又存在著積極而廣泛的合作。因為從本質(zhì)上說,保險本身就是人們相互合作的產(chǎn)物。保險同業(yè)間的合作既有經(jīng)濟上共同利益的需要,也有技術(shù)創(chuàng)新和共謀發(fā)展的需要。合作的組織形式也是多種多樣的,不但有公共關(guān)系、教育培訓(xùn)及費率厘訂方面的合作組織,而且有許多保險實務(wù)及中介方面的廣泛合作組織。這些合作組織的存在,對提高保險業(yè)的總體技術(shù)水平和保險保障質(zhì)量,維護同業(yè)利益以及推動保險業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,均發(fā)揮了重要作用。下面就重點加以介紹。1.為會員公司服務(wù)的公平組織在美國保險市場上,同業(yè)間的公關(guān)組織很多。每一類保險,無論是財產(chǎn)保險、人壽保險,還是責任、信用保險,都擁有自己的同業(yè)信息資料所,以協(xié)助會員公司搞好公共關(guān)系。在財產(chǎn)和責任保險領(lǐng)域,扮演這一角色的就是公平組織。它是一家由300多家股份制保險公司、相互保險公司及責任險公司聯(lián)合創(chuàng)辦的保險資料所,職能是為會員公司提供公關(guān)信息及服務(wù)。壽險領(lǐng)域的美國人壽保險委員會,也是由多家壽險公司籌資成立的公關(guān)機構(gòu)。其任務(wù)是在社會上收集和公布有關(guān)統(tǒng)計資料,發(fā)布有關(guān)信息,以供從事保險教學(xué)的教師使用或提高公眾對保險的興趣等。在健康保險領(lǐng)域,美國的健康保險聯(lián)合會也同樣發(fā)揮著上述作用。2.教育培訓(xùn)機構(gòu)在美國,由于保險市場上求職競爭激烈,錄用條件較高,因而保險領(lǐng)域的培訓(xùn)教育市場廣闊。許多專為保險雇員和代理人提供培訓(xùn)教育的服務(wù)機構(gòu),都是由多家保險公司聯(lián)合開辦的,以發(fā)揮規(guī)模效應(yīng),提高教學(xué)質(zhì)量。美國人壽保險人大學(xué)就是壽險領(lǐng)域的主要教育機構(gòu),負責注冊人壽保險師(簡稱CLU)的培訓(xùn)考核,并提供其它教育培訓(xùn)服務(wù)。CLU資格證書不但在美國很有名,而且具有國際權(quán)威性,想獲得它十分不易。在財產(chǎn)和責任險領(lǐng)域,最有名的教育培訓(xùn)機構(gòu)是美國財產(chǎn)和責任保險人協(xié)會。該協(xié)會的功能與人壽保險人大學(xué)大體相同,它所提供的注冊財產(chǎn)和意外傷害保險師(簡稱CPCU)資格證書與壽險的CLU資格證書一樣名揚美國與世界。此外,美國還有許多其它保險教育培訓(xùn)組織。例如,以“服務(wù)、友誼和教育”為宗旨,只接納從事保險業(yè)的婦女參加的全國保險婦女聯(lián)合會;美國保險研究所、人壽保險人培訓(xùn)委員會、保險培訓(xùn)理事會等組織,也提供保險教育培訓(xùn)方面的服務(wù)。3.仿真使用保費保險費率厘訂機構(gòu)是美國保險同業(yè)合作的又一重要體現(xiàn)。美國保險費率厘訂局是最重要的費率厘訂機構(gòu),也是由許多會員公司發(fā)起成立的專門機構(gòu)。該局以各會員公司長期提供的損失統(tǒng)計資料為依據(jù),由精算專家科學(xué)測算,厘訂出不同險種的費率,以供各保險公司參考或使用。會員公司有權(quán)使用費率局的設(shè)施,按照費率局厘訂的費率及形式來辦理保險業(yè)務(wù)。當然,許多非會員公司也可有償享用該局提供的服務(wù),使用該局的設(shè)施及公布的費率。認購者既可使用費率局的全部費率,也可在保險監(jiān)管當局的許可下,根據(jù)自身需要調(diào)整費率。此外,保險費率厘訂機構(gòu)還有以下幾種形式:(1)美國保險服務(wù)公司(簡稱ISO),這是財產(chǎn)和責任險領(lǐng)域的主要費率厘訂機構(gòu);(2)美國保證協(xié)會,它是保證保險公司的統(tǒng)計和費率機構(gòu);(3)勞工保險委員會,它是主要開發(fā)和管理勞工險費率計劃和體制的機構(gòu)。在壽險領(lǐng)域雖無保險費率局,但壽險精算協(xié)會、壽險精算自愿組織等則通過定期集會,相互交換信息資料,不斷完善保險費率。4.集團式承保,增強保險公司的保險性美國保險市場上,中小保險公司占80%以上,它們在市場競爭中往往處于不利地位。為了提高承保技術(shù),增強自身競爭力,許多保險公司便自愿結(jié)盟,運用集團形式進行共同承保。也就是通過建立保險聯(lián)合體,來承保單個保險公司無力承保的巨額風(fēng)險。保險聯(lián)合體也叫承保組合,廣泛存在于財產(chǎn)和責任險領(lǐng)域。例如核能承保集團(簡稱核共體)、航天承保集團、高價值的風(fēng)險相互保險公司等,都是保險同業(yè)在競爭中合作的典范。眾多保險聯(lián)合體的存在,也對美國保險業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展發(fā)揮了積極的推動作用。5.地方協(xié)會的合作在美國市場上,保險同業(yè)合作不光在保險公司之間,保險代理人之間也存在較密切的合作。在壽險代理領(lǐng)域,最基本的合作組織是壽險代理人的地區(qū)聯(lián)合會,各地區(qū)聯(lián)合會再加入到州聯(lián)合會及國家壽險代理人協(xié)會