理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識概述課件

理財規(guī)劃師—基礎(chǔ)知識—第1章理財規(guī)劃基礎(chǔ)理財規(guī)劃概述1理財規(guī)劃內(nèi)容工具流程2理財規(guī)劃與理財規(guī)劃職業(yè)

3職業(yè)道德與操守41理財規(guī)劃師—基礎(chǔ)知識—第1章理財規(guī)劃基礎(chǔ)理財規(guī)劃概述1理財規(guī)本章提示P2

重點P2生命周期理論與家庭模型理財規(guī)劃的目標與原則理財規(guī)劃的主要工具、內(nèi)容與流程理財規(guī)劃師的道德準則難點P2生命周期理論與家庭模型理財規(guī)劃的主要工具2本章提示第一節(jié)理財規(guī)劃概述主要內(nèi)容理財視角中的人生理財規(guī)劃內(nèi)涵理財規(guī)劃目標理財規(guī)劃的原則綜合服務(wù)性個性化長期性專業(yè)性總體目標具體目標整體規(guī)劃提早規(guī)劃現(xiàn)金保障優(yōu)先風險管理優(yōu)于追求效益消費投資與收入匹配家庭類型與理財策略匹配3第一節(jié)理財規(guī)劃概述主理財視角中的人生理財規(guī)劃內(nèi)涵理財規(guī)劃目理財視角中的人生人的一生，…，追求整個生命階段效用最大化的過程。P4理財目的，就在于追求更加豐富多彩的人生；個人理財?shù)慕K極命題，就是如何有效地安排個人有限的財務(wù)資源，實現(xiàn)其一生生命滿足感的最大化。P54理財視角中的人生人的一生，…，追求整個生命階段效用最大化的過理財規(guī)劃內(nèi)涵理財規(guī)劃根據(jù)客戶財務(wù)與非財務(wù)狀況，運用規(guī)范的方法并遵循一定程序為客戶制定切實、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。全方位綜合性服務(wù)個性化長期性專業(yè)性5理財規(guī)劃內(nèi)涵理財規(guī)劃根據(jù)客戶財務(wù)與非財務(wù)狀況，運用規(guī)范的方法理財規(guī)劃目標—總目標總目標：實現(xiàn)財務(wù)安全和追求財務(wù)自由。財務(wù)安全的標志：穩(wěn)定、充足的收入個人有發(fā)展?jié)摿τ谐渥愕默F(xiàn)金有適當?shù)淖》抠徺I了適當?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險有適當、穩(wěn)定的投資有社會保障有額外的養(yǎng)老保障計劃財務(wù)自由投資收入涵蓋（總）支出。6理財規(guī)劃目標—總目標總目標：實現(xiàn)財務(wù)安全和追求財務(wù)自由。6財務(wù)安全和財務(wù)自由的圖示TICL貨幣時間AB總收入T、工薪類收入L、投資收入I與支出CC0不安全安全，未達到自由C0A：支出大于收入；財務(wù)危機。AB：收入大于支出；財務(wù)安全，但非自由。B右側(cè)：投資收入涵蓋支出。達到財務(wù)自由。7財務(wù)安全和財務(wù)自由的圖示TICL貨幣時間AB總收入T、工薪類理財規(guī)劃目標—具體目標理財規(guī)劃具體目標必要的資產(chǎn)流動性合理的消費支出實現(xiàn)教育期望完備的風險保障積累財富合理的納稅安排安享晚年有效的財產(chǎn)分配與傳承8理財規(guī)劃目標—具體目標理財規(guī)劃具體目標必要的資產(chǎn)流動性合理的理財規(guī)劃原則理財規(guī)劃原則整體性原則預(yù)期性原則現(xiàn)金優(yōu)先原則風險注重原則消費、投資與收入匹配原則家庭類型與理財策略匹配原則9理財規(guī)劃原則理財規(guī)劃原則整體性原則預(yù)期性原則現(xiàn)金優(yōu)先原則風險第二節(jié)理財規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程主要內(nèi)容生命周期理論差異化的理財規(guī)劃理財規(guī)劃的內(nèi)容理財規(guī)劃的工具理財規(guī)劃的流程10第二節(jié)理財規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程主生命周期理論差異化的理財生命周期理論從“搖籃到墳?zāi)埂钡娜^程。家庭生命周期：反映一個家庭從形成到解體呈循環(huán)運動過程的范疇。家庭模型青年家庭中年家庭老年家庭11生命周期理論從“搖籃到墳?zāi)埂钡娜^程。11家庭生命周期與消費行為單身階段消費者一般比較年輕，幾乎沒有經(jīng)濟負擔，消費觀念緊跟潮流，注重娛樂產(chǎn)品和基本的生活必需品的消費。新婚夫婦經(jīng)濟狀況較好，具有比較大的需求量和比較強的購買力，耐用消費品的購買量高于處于家庭生命周期其他階段的消費者。

滿巢期（I）最小的孩子在6歲以下的家庭。消費者往往需要購買住房和大量的生活必需品，常常感到購買力不足，對新產(chǎn)品感興趣并且傾向于購買有廣告的產(chǎn)品。

滿巢期（II）最小的孩子在6歲以上的家庭。消費者一般經(jīng)濟狀況較好但消費慎重，已經(jīng)形成比較穩(wěn)定的購買習(xí)慣，極少受廣告的影響，傾向于購買大規(guī)格包裝的產(chǎn)品。滿巢期（III）夫婦已經(jīng)上了年紀但是有未成年的子女需要撫養(yǎng)的家庭。消費者經(jīng)濟狀況尚可，消費習(xí)慣穩(wěn)定，可能購買富余的耐用消費品。

12家庭生命周期與消費行為單身階段消費者一般比較年輕，幾乎沒有家庭生命周期與消費行為空巢期（I）指子女已經(jīng)成年并且獨立生活，但是家長還在工作的家庭。處于這一階段的消費者經(jīng)濟狀況最好，可能購買娛樂品和奢侈品，對新產(chǎn)品不感興趣，也很少受到廣告的影響?？粘财冢↖I）指子女獨立生活，家長退休的家庭。處于這一階段的消費者收入大幅度減少，消費更趨謹慎，傾向于購買有益健康的產(chǎn)品。鰥寡就業(yè)期尚有收入，但是經(jīng)濟狀況不好，消費量減少，集中于生活必需品的消費。鰥寡退休期收入很少，消費量很小，主要需要醫(yī)療產(chǎn)品。13家庭生命周期與消費行為空巢期（I）指子女已經(jīng)成年并且獨立生家庭生命周期與收支狀況家庭形成期（筑巢）定義：從結(jié)婚到最小的子女出生特征：家庭成員數(shù)量隨子女出生增加年齡：25－35歲居多收入：雙薪為主，追求高收入增長率支出：隨家庭成員增加而上升儲蓄：隨家庭成員增加而下降，家庭支出壓力大居?。号c父母同?。ㄈ茫┗蜃宰≠Y產(chǎn)：資產(chǎn)有限，可承受較高的投資風險負債：由于購房、購車等需求，一般負債較高凈資產(chǎn)：增加幅度不大14家庭生命周期與收支狀況家庭定義：從結(jié)婚到最小的子女出生14家庭生命周期與收支狀況家庭成長期（滿巢）定義：從最小的子女出生到其完成學(xué)業(yè)特征：家庭成員固定年齡：35－55歲居多收入：雙薪為主，可能因為一方薪資用于養(yǎng)育兒女而成為單薪家庭支出：隨家庭成員固定而穩(wěn)定，教育支出壓力大儲蓄：隨家庭收入增加、支出穩(wěn)定而逐漸增加居住：與父母同?。ㄈ茫┗蜃宰≠Y產(chǎn)：資產(chǎn)逐年增加，應(yīng)開始控制投資風險負債：繳納房貸，逐步降低負債凈資產(chǎn)：投資凈資產(chǎn)逐年積累15家庭生命周期與收支狀況家庭成長期定義：從最小的子女出生到其完家庭生命周期與收支狀況家庭成熟期（離巢）定義：從最大的子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休特征：家庭成員數(shù)量隨子女獨立逐步減少年齡：55－65歲居多收入：雙薪為主，事業(yè)發(fā)展與收入均達到高峰支出：隨家庭成員減少而降低儲蓄：隨收入增加和支出降低，儲蓄大幅增加，應(yīng)著手準備退休金居?。汗B(yǎng)雙親或夫妻自住或與子女同住資產(chǎn)：資產(chǎn)達到最高峰，應(yīng)降低投資風險準備退休金負債：應(yīng)已還清負債凈資產(chǎn)：資產(chǎn)＝凈資產(chǎn)，因此凈資產(chǎn)達到最大值16家庭生命周期與收支狀況家庭成熟期（離巢）定義：從最大的子女家庭生命周期與收支狀況家庭衰老期（空巢）定義：從夫妻均退休到二人中一人過世特征：夫妻二人或只剩一人年齡：65－85歲居多收入：理財收入或轉(zhuǎn)移性收入為主支出：不再工作，休閑、醫(yī)療費用增加，其他支出減少儲蓄：大部分情況支出大于收入，消耗退休準備金居?。悍蚱薅司幼?、一人獨居或與子女同住資產(chǎn)：逐年變現(xiàn)資產(chǎn)，以固定收益工具為主負債：一般無新的負債凈資產(chǎn)：資產(chǎn)＝凈資產(chǎn)，凈資產(chǎn)隨資產(chǎn)逐漸降低而逐年降低17家庭生命周期與收支狀況家庭衰老期（空巢）定義：從夫妻均退休家庭生命周期與理財規(guī)劃差異化的理財規(guī)劃SeeP15表1-118家庭生命周期與理財規(guī)劃差異化的理財規(guī)劃18理財規(guī)劃的主要內(nèi)容現(xiàn)金規(guī)劃消費支出規(guī)劃教育規(guī)劃風險管理與保險規(guī)劃稅收籌劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃19理財規(guī)劃的主要內(nèi)容現(xiàn)金規(guī)劃19理財規(guī)劃的主要工具共同基金商業(yè)保險國定收益證券股票期貨對沖基金私募股權(quán)基金外匯黃金法律個人信托其他20理財規(guī)劃的主要工具共同基金商業(yè)保險國定收益證券股票期貨對沖基理財規(guī)劃的流程建立客戶關(guān)系收集客戶信息分析客戶財務(wù)狀況制定理財方案執(zhí)行理財方案持續(xù)理財服務(wù)21理財規(guī)劃的流程建立客戶關(guān)系21第三節(jié)理財規(guī)劃與理財規(guī)劃職業(yè)主要內(nèi)容理財規(guī)劃職業(yè)概況理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展個人理財服務(wù)的發(fā)展國外主要理財規(guī)劃師理財規(guī)劃職業(yè)在中國理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格國家職業(yè)資格特點國家職業(yè)資格認證標準22第三節(jié)理財規(guī)劃與理財規(guī)劃職業(yè)主理財規(guī)劃理財規(guī)劃師理財規(guī)劃職理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展現(xiàn)代理財規(guī)劃起源于20世紀30年代美國保險業(yè)。1969年是現(xiàn)代理財業(yè)發(fā)展的標志性年份。1990年國際注冊理財規(guī)劃師協(xié)會成立。個人理財服務(wù)的三個層次（P25-26）大眾銀行大眾理財富裕銀行貴賓理財私人銀行財富管理國內(nèi)理財服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（P27-28）1995年招行首推“一卡通”。真正的貴賓理財服務(wù)：少。私人銀行財富管理：外資銀行在先，內(nèi)資銀行跟上。23理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展現(xiàn)代理財規(guī)劃起源于20世紀30年代美國保險業(yè)國外主要理財規(guī)劃師職業(yè)資格CLU特許人壽理財師。ChFC特許理財顧問師。CFP注冊理財規(guī)劃師。IFA獨立財務(wù)顧問（英國）。24國外主要理財規(guī)劃師職業(yè)資格CLU特許人壽理財師。24中國的理財規(guī)劃職業(yè)《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準（試行）》于2003年1月23日實施。2006年對“理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準（試行）”進行了修訂。勞動和社會保障部職業(yè)技能鑒定中心，2005年11月19日勞社鑒發(fā)[2005]25號，“理財規(guī)劃師考核方案的通知”。25中國的理財規(guī)劃職業(yè)《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準（試行）》于200理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證制定頒布“標準”特點認可度高本土化注重實務(wù)操作考試及要求26理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證制定頒布“標準”26理財規(guī)劃師職業(yè)考試等級科目考試時間鑒定內(nèi)容題型題量答題方式原始成績配分比例理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格二級）

理論知識考試

08:30～10:00職業(yè)道德選擇題25答題卡—10%專業(yè)知識單選題多選題判斷題10010090%專業(yè)能力考核

10:30～12:30專業(yè)能力選擇題100答題卡10070%14:00～15:30綜合評審案例分析紙筆作答10030%勞社鑒發(fā)[2005]25號27理財規(guī)劃師職業(yè)考試等級科目考試時間鑒定內(nèi)容題型題量答題方式原基本要求—職業(yè)道德

職業(yè)道德基本知識職業(yè)守則正直誠信客觀公正勤勉謹慎專業(yè)盡責嚴守秘密團隊合作

28基本要求—職業(yè)道德職業(yè)道德基本知識28基本要求—基礎(chǔ)知識理財規(guī)劃原理理財規(guī)劃的目標與原則生命周期理論與家庭模型理財規(guī)劃的工作內(nèi)容會計基礎(chǔ)會計原理個人/家庭財務(wù)報表29基本要求—基礎(chǔ)知識理財規(guī)劃原理29基本要求—基礎(chǔ)知識

財務(wù)基礎(chǔ)貨幣的時間價值財務(wù)分析本、量、利分析

宏觀經(jīng)濟分析總需求和總供給經(jīng)濟周期財政政策和貨幣政策產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)分析30基本要求—基礎(chǔ)知識財務(wù)基礎(chǔ)30基本要求—基礎(chǔ)知識金融基礎(chǔ)貨幣與貨幣制度金融市場和金融機構(gòu)金融工具國際金融31基本要求—基礎(chǔ)知識金融基礎(chǔ)31基本要求—基礎(chǔ)知識理財計算基礎(chǔ)概率和統(tǒng)計分析收益和風險計算基本的預(yù)測方法32基本要求—基礎(chǔ)知識理財計算基礎(chǔ)32基本要求—基礎(chǔ)知識理財規(guī)劃工作流程建立客戶關(guān)系收集客戶信息分析客戶財務(wù)狀況制定理財規(guī)劃方案實施理財規(guī)劃方案持續(xù)提供理財規(guī)劃服務(wù)33基本要求—基礎(chǔ)知識理財規(guī)劃工作流程33基本要求—基礎(chǔ)知識

稅收基礎(chǔ)稅收的基本概念稅收的分類相關(guān)稅收制度法律基礎(chǔ)民事法律商事法律民事訴訟及其他34基本要求—基礎(chǔ)知識稅收基礎(chǔ)34第四節(jié)職業(yè)道德與操守主要內(nèi)容道德與職業(yè)道德理財規(guī)劃師職業(yè)道德標準理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范違反職業(yè)道德規(guī)范的制裁措施35第四節(jié)職業(yè)道德與操守主道德與職業(yè)道德理財規(guī)劃師職業(yè)道德標準道德與職業(yè)道德道德天人合德、理道德、社會公德、職業(yè)道德職業(yè)道德從業(yè)人員應(yīng)恪守的道德標準應(yīng)當遵守的行為規(guī)范和準則不是法律規(guī)范依靠從業(yè)人員的自覺和集體約束行為包括：愛國守法、正直誠信、客觀公正、勤學(xué)上進、公平合理、嚴守秘密、團結(jié)合作、勤勉盡職等。36道德與職業(yè)道德道德36理財規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范構(gòu)成職業(yè)道德標準基本準則倡議性是執(zhí)業(yè)紀律的基本淵源執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范具體的行為規(guī)則是“積極要求”或“禁止性”非倡議性37理財規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范構(gòu)成職業(yè)道德標準37理財規(guī)劃師職業(yè)道德準則一般原則P38-40正直誠信原則客觀公正原則勤勉謹慎原則專業(yè)盡職原則嚴守秘密原則團體合作原則具體規(guī)范P41-43一般原則的具體化38理財規(guī)劃師職業(yè)道德準則一般原則P38-4038理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范不得從事違法行為不得欺騙或誤導(dǎo)客戶不得侵占或竊取客戶的財產(chǎn)維護客戶利益隨時披露存在或可能產(chǎn)生的利益沖突不得隨意公開或使用客戶的秘密維護整體形象、禁止不正當競爭嚴格履行承諾39理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范不得從事違法行為39制裁措施行業(yè)自律機構(gòu)的制裁措施警告暫停執(zhí)業(yè)罰款吊銷執(zhí)照法律責任民事法律責任行政法律責刑事法律責任40制裁措施行業(yè)自律機構(gòu)的制裁措施40理財規(guī)劃師—基礎(chǔ)知識—第1章本章結(jié)束41理財規(guī)劃師—基礎(chǔ)知識—第1章本章結(jié)束41

1、不是井里沒有水，而是你挖的不夠深。不是成功來得慢，而是你努力的不夠多。

2、孤單一人的時間使自己變得優(yōu)秀，給來的人一個驚喜，也給自己一個好的交代。

3、命運給你一個比別人低的起點是想告訴你，讓你用你的一生去奮斗出一個絕地反擊的故事，所以有什么理由不努力!

4、心中沒有過分的貪求，自然苦就少?？诶锊徽f多余的話，自然禍就少。腹內(nèi)的食物能減少，自然病就少。思緒中沒有過分欲，自然憂就少。大悲是無淚的，同樣大悟無言。緣來盡量要惜，緣盡就放。人生本來就空，對人家笑笑，對自己笑笑，笑著看天下，看日出日落，花謝花開，豈不自在，哪里來的塵埃!

25、你不能拼爹的時候，你就只能去拼命！

26、如果人生的旅程上沒有障礙，人還有什么可做的呢。

27、我們無法選擇自己的出身，可是我們的未來是自己去改變的。勵志名言：比別人多一點執(zhí)著，你就會創(chuàng)造奇跡

28、偉人之所以偉大，是因為他與別人共處逆境時，別人失去了信心，他卻下決心實現(xiàn)自己的目標。

29、人生就像一道漫長的階梯，任何人也無法逆向而行，只能在急促而繁忙的進程中，偶爾轉(zhuǎn)過頭來，回望自己留下的蹣跚腳印。

30、時間，帶不走真正的朋友；歲月，留不住虛幻的擁有。時光轉(zhuǎn)換，體會到緣分善變；平淡無語，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在與不在，都會惦念；無心的情，無論你好與不好，只是漠然。走過一段路，總能有一次領(lǐng)悟；經(jīng)歷一些事，才能看清一些人。

31、我們無法選擇自己的出身，可是我們的未來是自己去改變的。

32、命好不如習(xí)慣好。養(yǎng)成好習(xí)慣，一輩子受用不盡。

33、比別人多一點執(zhí)著，你就會創(chuàng)造奇跡。50、想像力比知識更重要。不是無知，而是對無知的無知，才是知的死亡。

51、對于最有能力的領(lǐng)航人風浪總是格外的洶涌。

52、思想如鉆子，必須集中在一點鉆下去才有力量。

53、年少時，夢想在心中激揚迸進，勢不可擋，只是我們還沒學(xué)會去戰(zhàn)斗。經(jīng)過一番努力，我們終于學(xué)會了戰(zhàn)斗，卻已沒有了拼搏的勇氣。因此，我們轉(zhuǎn)向自身，攻擊自己，成為自己最大的敵人。

54、最偉大的思想和行動往往需要最微不足道的開始。

55、不積小流無以成江海，不積跬步無以至千里。

56、遠大抱負始于高中，輝煌人生起于今日。

57、理想的路總是為有信心的人預(yù)備著。

58、抱最大的希望，為最大的努力，做最壞的打算。

59、世上除了生死，都是小事。從今天開始，每天微笑吧。

60、一勤天下無難事，一懶天下皆難事。

61、在清醒中孤獨，總好過于在喧囂人群中寂寞。

62、心里的感覺總會是這樣，你越期待的會越行越遠，你越在乎的對你的傷害越大。

63、彩虹風雨后，成功細節(jié)中。

64、有些事你是繞不過去的，你現(xiàn)在逃避，你以后就會話十倍的精力去面對。

65、只要有信心，就能在信念中行走。

66、每天告訴自己一次，我真的很不錯。

67、心中有理想再累也快樂

68、發(fā)光并非太陽的專利，你也可以發(fā)光。

69、任何山都可以移動，只要把沙土一卡車一卡車運走即可。

70、當你的希望一個個落空，你也要堅定，要沉著！

71、生命太過短暫，今天放棄了明天不一定能得到。

72、只要路是對的，就不怕路遠。

73、如果一個人愛你、特別在乎你，有一個表現(xiàn)是他還是有點怕你。

74、先知三日，富貴十年。付諸行動，你就會得到力量。

75、愛的力量大到可以使人忘記一切，卻又小到連一粒嫉妒的沙石也不能容納。

1、這世上，沒有誰活得比誰容易，只是有人在呼天搶地，有人在默默努力。

2、當熱誠變成習(xí)慣，恐懼和憂慮即無處容身。缺乏熱誠的人也沒有明確的目標。熱誠使想象的輪子轉(zhuǎn)動。一個人缺乏熱誠就象汽車沒有汽油。善于安排玩樂和工作，兩者保持熱誠，就是最快樂的人。熱誠使平凡的話題變得生動。

3、起點低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一場馬拉松比賽，拼的不是起點，而是堅持的耐力和成長的速度。只要努力不止，進步也會不止。

4、如果你不相信努力和時光，那么時光第一個就會辜負你。不要去否定你的過去，也不要用你的過去牽扯你的未來。不是因為有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。

5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當下。人生喜怒哀樂，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信只有推動自己才能推動世界，只要推動自己就能推動世界。

6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍的心蒙蔽。但我知道，每個人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。

7、每個人的心里，都藏著一個了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂觀，培養(yǎng)著豁達，堅持著善良，只要在路上，就沒有到達不了的遠方！

8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會因為你的抱怨不滿而為你改變，你能做到的只有改變你自己！

9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天賜，不都是一路披荊斬棘才換來的。

10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你會覺得解脫。但舌頭總會不由自主地往那個空空的牙洞里舔，一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無視，留下的那個空缺永遠都在，偶爾甚至?xí)惓炷睢＿m應(yīng)是需要時間的，但牙總是要拔，因為太痛，所以終歸還是要放手，隨它去。

11、這個世界其實很公平，你想要比別人強，你就必須去做別人不想做的事，你想要過更好的生活，你就必須去承受更多的困難，承