萬能險基礎(chǔ)知識課件

萬能險基礎(chǔ)知識

張悟萬能險基礎(chǔ)知識

張悟培訓(xùn)目的:1.認(rèn)識萬能險的優(yōu)勢,了解萬能險的現(xiàn)狀2.從感性和理性的角度認(rèn)識萬能壽險3.了解萬能險中的幾個重要概念4.了解萬能險的共同特點5、初步了解人保壽險和諧人生萬能保險培訓(xùn)目的:1.認(rèn)識萬能險的優(yōu)勢,了解萬能險的現(xiàn)狀目錄▲萬能險的開發(fā)背景▲萬能險的介紹▲萬能險與其他險種的比較▲萬能險的共通特點▲和諧人生萬能壽險簡介目錄▲萬能險的開發(fā)背景目錄▲萬能險的開發(fā)背景目錄▲萬能險的開發(fā)背景

1979年,為滿足客戶對交費自由、保額可調(diào)、領(lǐng)取靈活還要兼顧保障功能的保險需求，美國推出世界上第一款萬能保險萬能險是一種高于傳統(tǒng)壽險的險種傳統(tǒng)壽險1979年,為滿足客戶對交費自由、保額可調(diào)、領(lǐng)取靈萬能險是國際市場上的主流壽險產(chǎn)品北美歐洲1979年首度亮相，變額萬能保險占個人壽險市場三成以上80年代迅速發(fā)展成為壽險市場主力產(chǎn)品，占壽險產(chǎn)品的50%萬能險是國際市場上的主流壽險產(chǎn)品北美歐洲1979年首度亮相，權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，07年7月以來，萬能險呈快速增長態(tài)勢，全年共實現(xiàn)原保險保費收入845.69億元，同比增長113.44%，占壽險保費收入的17.09%，占比上升7.31個百分點。萬能險近年來發(fā)展勢頭迅猛萬能險保費收入(單位:億)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，07年7月以來，萬能險呈快速增長態(tài)勢，全年共實主要壽險公司的萬能產(chǎn)品公司萬能產(chǎn)品保障期限繳費方式中國人壽國壽瑞祥(A款）終身期交平安人壽智盈人生(A款）終身期交太平洋人壽華彩人生（B款）終身期交泰康人壽卓越財富（2007）終身期交新華人壽金包銀一號（銀郵）定期躉交主要壽險公司的萬能產(chǎn)品公司萬能產(chǎn)品保障期限繳費方式中國人壽國目錄▲萬能險的介紹目錄萬能險就是投資加保障萬能險就是投資加保障萬能險就象具有保障功能的存折隨時存取保障＋萬能險就象具有保障功能的存折隨時存取保障＋萬能險“存折”定活兩用，長期收益可觀萬能險“存折”定活兩用，長期收益可觀萬能保險是指保險公司為每一保單設(shè)立個人賬戶，單獨確定個人賬戶的結(jié)算利率、風(fēng)險保障費和各項費用支出，定期結(jié)算個人賬戶價值,保險利益直接與個人賬戶價值相關(guān)的人壽保險產(chǎn)品。萬能險的定義萬能保險是指保險公司為每一保單設(shè)立個人賬戶，單獨確萬能險投資帳戶保障萬能險投資帳戶保障萬能險保費流程圖:

部分領(lǐng)取追加保險費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益持續(xù)交費獎金保單管理費萬能險保費流程圖:部分領(lǐng)取追加身故、全殘風(fēng)萬能保險的保障利益示意圖單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額從具有保障功能的存折逐漸轉(zhuǎn)化成純投資型的高收益賬戶萬能保險的保障利益示意圖單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額基本保額基本保額填寫投保單必須要填寫的單位，但并不是賠付的唯一結(jié)果，而且是可以變更的單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額基本保額基本保額填寫投保單必須要填寫的單位，但并不是賠付的唯個人賬戶價值就是萬能險存折里到底擁有多少錢個人帳戶價值單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額個人賬戶價值就是萬能險存折里到底擁有多少錢個人帳戶價值單位：保險金額就是保險責(zé)任中列明要賠給客戶的錢，它通過基本保額和個人賬戶價值比大小后取中間大的一個保險金額單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額保險金額就是保險責(zé)任中列明要賠給客戶的錢，它通過基本保額和個風(fēng)險保額發(fā)生賠付時保險公司所要承擔(dān)的部分風(fēng)險保額單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額風(fēng)險保額發(fā)生賠付時保險公司所要承擔(dān)的部分風(fēng)險保額單位：元風(fēng)目錄▲萬能險與其他險種的比較目錄萬能保險與傳統(tǒng)壽險的比較優(yōu)勢比較項目萬能保險傳統(tǒng)保險功能保障、儲蓄、投資保障、儲蓄（≤2.5%）（≥2.5%）保費可靈活繳費固定繳費身故給付A型：基本保額與個人帳戶較大者風(fēng)險保額緩交保費如帳戶價值足夠便可暫停繳費，無需付息,而且存折里的錢繼續(xù)生息保單失效，復(fù)效需付息管理費從個人帳戶金額中扣除隱含在保費中初始費用明示隱含在保費中萬能保險與傳統(tǒng)壽險的比較優(yōu)勢比較項目萬能保險傳統(tǒng)保險功能保障萬能險與分紅險的比較優(yōu)勢比較項目萬能保險分紅保險保費繳納可以不固定固定保單利率有保證利率，上不封頂產(chǎn)品設(shè)計預(yù)定固定利率 現(xiàn)金價值按保證利率有確定現(xiàn)金價值（個人帳戶價值）的保證，最高沒有上限依固定預(yù)定利率計算 投資收益 1）有最低保證的回報率，2）收益穩(wěn)健，上不封頂，收益主要來源于銀行協(xié)議存款和債券,

1）除保證利益外，還可按分紅業(yè)務(wù)盈余的一定比例分配紅利，上不封頂2）波動可能較大，理論上可能為零，部分領(lǐng)取可靈活取用，也可靈活存錢否,只能固定返還保險保障較大彈性缺乏彈性萬能險與分紅險的比較優(yōu)勢比較項目萬能保險分紅保險保費繳納可以與中國保險新貴——投連險的比較優(yōu)勢與中國保險新貴——投連險的比較優(yōu)勢目錄▲萬能險的共通特點

目錄萬能險共通的特點方便靈活透明安全萬能險共通的特點方便靈活透明安全萬能險共通的特點一個有保底利息，有保障功能的活期存折長期持有可以穩(wěn)健地獲得高額回報萬能險共通的特點一個有保底利息，有保障功能的活期存折目錄▲和諧人生萬能壽險簡介目錄《和諧人生終身壽險萬能型》A款

《和諧人生終身壽險萬能型》A款

開發(fā)背景開發(fā)背景通貨膨脹加劇，投資熱迅速升溫

截至到2008年2月份，居民消費價格總水平同比上漲8.7%，創(chuàng)下了12年的新高。通貨膨脹加劇，投資熱迅速升溫截至到2008年2月份市場呼喚穩(wěn)健的投資產(chǎn)品

07年10月突破6000點08年7月跌破2600點，跌幅達(dá)57%股市越來越象“賭市”市場呼喚穩(wěn)健的投資產(chǎn)品07年10月08年7月股市越想取錢就取錢，想加錢就加錢?收益穩(wěn)健，一定程度上可以抵御通脹暫時不交保費，保障收益照樣享受治病兼顧養(yǎng)老？保障可以調(diào)整？還可以當(dāng)教育金有沒有這樣一種保險

想取錢就取錢，想加錢就加錢?收益穩(wěn)健，一定程度上可以抵御通脹《和諧人生終身壽險（萬能型）》應(yīng)運而生穩(wěn)健收益保底利率存取靈活緩繳保費保額可調(diào)功能多變附加重疾帳戶透明《和諧人生終身壽險（萬能型）》應(yīng)運而生穩(wěn)健收益保底利率存取靈和諧人生產(chǎn)品示意圖

部分領(lǐng)取無保單管理費追加保險費重疾風(fēng)險保障費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益不低于2.5%持續(xù)交費獎金2%和諧人生產(chǎn)品示意圖部分領(lǐng)取無保單管理費追加和諧人生產(chǎn)品示意圖

部分領(lǐng)取無保單管理費追加保險費重疾風(fēng)險保障費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益不低于2.5%持續(xù)交費獎金2%

部分領(lǐng)取無保單管理費追加保險費重疾風(fēng)險保障費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益不低于2.5%持續(xù)交費獎金2%

部分領(lǐng)取無保單管理費追加保險費重疾風(fēng)險保障費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益不低于2.5%持續(xù)交費獎金2%和諧人生產(chǎn)品示意圖部分領(lǐng)取無保單管理費追加1、期交保險費投保范圍：身體健康28日（含）以上－60周歲交費方式：年交交費期間：終身期交保險費最低交費起點：6000元起，超過部分為100元的整數(shù)倍期交保險費包括：基本保險費：期交保費6000元（含）以下的部分額外保險費：期交保費6000元（不含）以上的部分

1、期交保險費投保范圍：期交保險費的初始費用（基本保險費部分）歸屬保單年度個人帳戶第二個保單年度75%25%第六至十個保單年度95%5%第三個保單年度85%15%第四、五個保單年度90%10%第十一至以后保單年度98%2%初始費用第一個保單年度50%50%期交保險費的初始費用（基本保險費部分）歸屬保單年度個人帳戶第期交保險費的初始費用（額外保險費部分）歸屬保單年度個人帳戶第一至十個保單年度95%5%第十一至以后保單年度98%2%初始費用期交保險費的初始費用（額外保險費部分）歸屬保單年度個人帳戶第和諧人生產(chǎn)品示意圖

部分領(lǐng)取無保單管理費追加保險費重疾風(fēng)險保障費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益不低于2.5%持續(xù)交費獎金2%和諧人生產(chǎn)品示意圖部分領(lǐng)取無保單管理費追加2.追加保險費期交保費6000元以上才有資格繳納隨時申請，隨時交付最低交費起點：

2000元起，且為100元的整數(shù)倍交費方式：不定期對于每筆追加保險費，初始費用比例不超過5%。

注意：交追加保險費時，如有未交的期繳保費應(yīng)優(yōu)先交付，余下的部分才算作追加保險費2.追加保險費期交保費6000元以上才有資格繳納最低交費起點和諧人生產(chǎn)品示意圖

部分領(lǐng)取無保單管理費追加保險費重疾風(fēng)險保障費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益不低于2.5%持續(xù)交費獎金2%和諧人生產(chǎn)品示意圖部分領(lǐng)取無保單管理費追加3、持續(xù)交費獎勵期交保險費保單年度１２３４５６７８

條件前三年必須持續(xù)交費持續(xù)交費獎勵持續(xù)交費獎勵=當(dāng)期應(yīng)交期交保險費

2%計入個人賬戶價值????

3、持續(xù)交費獎勵期交保險費保單年度１２３４歸屬保單年度歸屬保單年度對持續(xù)交費獎勵影響如果和先生在第三個保單年度未交納期交保險費，第四個保單年度交納10000元期交保險費，那么這10000元的期交保險費“歸屬保單年度”：是第三個保單年度，而不是第四個保單年度永久喪失持續(xù)交費獎勵的權(quán)利歸屬保單年度歸屬保單年度對持續(xù)交費獎勵影響永久喪失持續(xù)交費獎

部分領(lǐng)取無保單管理費追加保險費重疾風(fēng)險保障費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益不低于2.5%持續(xù)交費獎金2%和諧人生產(chǎn)品示意圖部分領(lǐng)取無保單管理費追加重疾風(fēng)險保障費4、結(jié)算利息每月1日為結(jié)算日。結(jié)合投資賬戶上一個月的實際投資狀況，確定自上月結(jié)算日至本月結(jié)算日之間的結(jié)算利率，并在該結(jié)算日起五個工作日內(nèi)公布。4、結(jié)算利息每月1日為結(jié)算日。最低保證利率

萬能保險合同有效期內(nèi)，個人賬戶價值利息的最低保證利率為年利率2.5%特別提示：利息累積的形式，日單利－月復(fù)利－年復(fù)利最低保證利率萬能保險合同有效期內(nèi)，個人賬戶價值利息的最低保和諧人生產(chǎn)品示意圖

部分領(lǐng)取無保單管理費追加保險費重疾風(fēng)險保障費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益不低于2.5%持續(xù)交費獎金2%和諧人生產(chǎn)品示意圖部分領(lǐng)取無保單管理費追加5.個人賬戶價值合同生效日為本合同建立個人賬戶。第一期第二期第三期首期保費初始費用風(fēng)險保障費第一期期初個人賬戶價值－第一期期末個人賬戶價值本期所交保費初始費用風(fēng)險保障費第二期期初個人賬戶價值本期所交保費初始費用風(fēng)險保障費第三期期初個人賬戶價值第二期期末個人賬戶價值按結(jié)算利率結(jié)算的利息按結(jié)算利率結(jié)算的利息－－＝＋－－－＋＋＋＝＝5.個人賬戶價值合同生效日為本合同建立個人賬戶。第一期第二期和諧人生產(chǎn)品示意圖

部分領(lǐng)取無保單管理費追加保險費重疾風(fēng)險保障費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益不低于2.5%持續(xù)交費獎金2%和諧人生產(chǎn)品示意圖部分領(lǐng)取無保單管理費追加6、身故、全殘保障金基本保險金額保險責(zé)任6、身故、全殘保障金基本保險金額最低限額最低限額為基本保險費的20倍特別提示：第二年開始最低基本保險金額可以調(diào)整為1萬最低限額最低限額為基本保險費的20倍特別提示：最高限額查基本保險金額與基本保險費關(guān)系表基本保險金額/基本保險費(年交)的上限年齡男女271011192897114299311030891053186101328297和女士最高限額為606000元最高限額查基本保險金額與基本保險費關(guān)系表年齡男女27101和諧人生A的保障利益示意圖單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額和諧人生A的保障利益示意圖單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險?；颈ｋU金額——填寫投保單必須要填寫的單位，但并不是賠付的唯一結(jié)果，而且是可以變更的個人賬戶價值——就是萬能險存折里到底擁有多少錢保險金額——就是保險責(zé)任中列明要賠給客戶的錢，它通過基本保額和個人賬戶價值比大小后取中間大的一個風(fēng)險保額——發(fā)生賠付時保險公司所要承擔(dān)的部分萬能險A型幾個必須理解概念的通俗解釋基本保險金額萬能險A型幾個必須理解概念的通俗解釋身故、全殘風(fēng)險保障費概念身故全殘保障金(保險金額)保險公司承擔(dān)部分（風(fēng)險保額）個人賬戶價值X自然費率=身故、全殘風(fēng)險保障費0身故、全殘風(fēng)險保障費概念身故保險公司個人賬戶價值X自然=身故風(fēng)險保障費的確定風(fēng)險保障費根據(jù)被保險人的年齡、性別、風(fēng)險保額及其他承保條件確定。經(jīng)本公司按《風(fēng)險保障費率表》收取本合同的風(fēng)險保障費。

風(fēng)險保障費的確定風(fēng)險保障費根據(jù)被保險人的年齡、性別、風(fēng)險保額舉例

30歲男性，每年期交保費10000元，約定基本保險金額20萬元。年齡基本保險金額個人賬戶價值身故全殘保險金額30歲20萬元6800元20萬元50歲20萬元25萬元（假定)25萬元舉例30歲男性，每年期交保費10000元，約定基本保和諧人生產(chǎn)品示意圖

部分領(lǐng)取無保單管理費追加保險費重疾風(fēng)險保障費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益不低于2.5%持續(xù)交費獎金2%和諧人生產(chǎn)品示意圖部分領(lǐng)取無保單管理費追加部分領(lǐng)取前提條件：合同有效部分領(lǐng)取金額規(guī)定：最低為人民幣1000元，超過部分應(yīng)為100的整數(shù)倍，領(lǐng)取后的個人賬戶價值不得低于1000元。部分領(lǐng)取費用:

每年前三次免費，以后各次僅收取手續(xù)費20元對帳戶價值的影響:個人賬戶價值按照領(lǐng)取金額等額減少；基本保險金額按照領(lǐng)取金額等額減少；7.部分領(lǐng)取部分領(lǐng)取前提條件：合同有效7.部分領(lǐng)取8.其它權(quán)益基本保險金額的變更期交保險費緩交寬限期及合同效力中止8.其它權(quán)益基本保險金額變更申請變更基本保險金額每個保單年度只能申請一次基本保險金額的變更只有每年期交保費都交齊了才有資格申請變更保額，被保險人60周歲以后也不再可以申請變更基本保險金額申請交付追加保險費，等額增加部分領(lǐng)取個人賬戶價值，等額減少附加安心提前給付重疾保險發(fā)生賠付，比例減少基本保險金額變更申請變更基本保險金額舉例

30歲和先生，每年期交保費10000元，約定基本保險金額20萬元，假如其在35歲時申請交付追加保險費5萬元，在55歲時申請領(lǐng)取個人賬戶價值10萬元。（注意：表中的個人賬戶價值是假設(shè)的）年齡基本保險金額個人賬戶價值風(fēng)險保額30歲20萬元6800元19.32萬元35歲25萬元5.4萬元+4.75萬元14.85萬元50歲25萬元25萬元055歲15萬元31萬元－10萬元0舉例30歲和先生，每年期交保費10000元，約定基本保期交保險費緩交期交保險費緩交的條件對持續(xù)交費獎勵的影響期交保險費緩交期交保險費緩交的條件寬限期及合同效力中止寬限期：為60天，寬限期內(nèi)交費，補收應(yīng)交保險合同費用，合同繼