南京市玄武項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理情況調(diào)研報(bào)告

南京市玄武項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理情況調(diào)研報(bào)告

去年以來，分行承擔(dān)著以清險(xiǎn)不良貸款為重點(diǎn)的“雙降”目標(biāo)。勇敢地創(chuàng)新了慶收法的概念，以經(jīng)營方式全面清收不良貸款，積極運(yùn)用法律手段，在具體運(yùn)作上，依法進(jìn)行了保釋，加強(qiáng)了落實(shí)，在政府的支持下采取了實(shí)質(zhì)性步驟，并取得了良好的監(jiān)管效果。截至2003年底，分行依法資產(chǎn)回收資金6416萬元，其中貸款本金1152萬元，利息237萬元。過去，由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的資產(chǎn)回收資金的2037萬元是由政府出資的。同時(shí)還現(xiàn)金收回風(fēng)險(xiǎn)貸款11524萬元,超額完成上級(jí)行下達(dá)的清收盤活貸款的壓降目標(biāo)。一、清收不良貸款,確保清收成效玄武支行是一個(gè)位居南京城區(qū)的老支行,多年的供銷、商貿(mào)企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)形成了支行風(fēng)險(xiǎn)貸款占比高、數(shù)額大的現(xiàn)實(shí)問題,雖經(jīng)幾年的努力清收,但其效果難以顯現(xiàn)。2002年末,支行的四級(jí)分類不良貸款達(dá)到3.8億多元,五級(jí)分類不良貸款高達(dá)9.8億多元,不良貸款與貸款總量的占比已達(dá)到50%,尤其是四、五級(jí)分類之間不良貸款相差30多個(gè)點(diǎn),既反映了該行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重不實(shí),又暴露出該行的老信貸客戶是如此的低劣,支行的不良貸款總量在全省113個(gè)縣級(jí)支行中排在較后的位置。面對(duì)日益板結(jié)和風(fēng)險(xiǎn)增大的不良貸款,支行一班人不氣餒、不退縮,一方面總結(jié)幾年來清收工作的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),找準(zhǔn)維護(hù)農(nóng)行債權(quán)的選擇點(diǎn);另一方面以快收多收為最終取向,分期分批落實(shí)清收目標(biāo),最大限度維護(hù)農(nóng)行的根本利益。支行在近幾年來完善貸款抵押手續(xù)達(dá)到90%的基礎(chǔ)上,決定從抵押充實(shí)率比較高的欠貸企業(yè)入手,爭取用三年時(shí)間清收不良貸款超過3億元,把支行的五級(jí)分類不良貸款壓縮到6億元以內(nèi)。圍繞這一既定目標(biāo),支行黨委實(shí)行清收不良貸款一把手負(fù)責(zé)制,成立了行長負(fù)責(zé)、分管行長具體落實(shí)的法律事務(wù)工作班子,各成員之間分工明確、各負(fù)其責(zé),把利用法律手段清收不良資產(chǎn)作為主要手段,輔以積極尋求地方政府支持、參與企業(yè)改制重組和盡快處置以資抵債資產(chǎn)等措施,年內(nèi)爭取壓降風(fēng)險(xiǎn)貸款1.5億元。與此同時(shí),支行還制定了《玄武支行清理不良貸款考核辦法》,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和不良貸款進(jìn)行全面考核,具體落實(shí)到每一個(gè)人。在消費(fèi)信貸超市、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部實(shí)行科長全面負(fù)責(zé),各員工工資系數(shù)實(shí)行零基礎(chǔ),未完成任務(wù)的,扣減工資系數(shù)不予返還;完成任務(wù)的,年底返還扣減工資系數(shù),并根據(jù)個(gè)人工作業(yè)績予以數(shù)額不等的獎(jiǎng)勵(lì)。這一考核辦法的實(shí)施,在很大程度上增加了各部門人員的工作壓力,同時(shí)也調(diào)動(dòng)起了部門工作的積極性,面對(duì)一塊塊“難啃的骨頭”,全體信貸人員齊心協(xié)力,加大力度,終使不良貸款絕對(duì)額和占比都比上年底有了較大幅度的下降。二、幫助企業(yè)清憲法,清過體制,完善資產(chǎn)管理鑒于支行現(xiàn)有不良貸款的具體情況,在清收盤活上我們采取區(qū)別對(duì)待、一企一策和明確責(zé)任人的方式,重點(diǎn)借助法律手段狠抓執(zhí)行率來落實(shí)清收任務(wù),使得2003年的12510萬元訴訟標(biāo)的,已執(zhí)行收回現(xiàn)金4389萬元,其中,執(zhí)行收回貸款本金4152萬元,收回利息237萬元,執(zhí)行到位率為35.1%;查封賬戶資金242萬元,這筆資金也可確保收回;查封資產(chǎn)7689萬元,落實(shí)債務(wù)55萬元,保證了今年起訴的7筆借貸類經(jīng)濟(jì)糾紛案件全部取得實(shí)際效果。一是通過法院采取支付令的方式,既規(guī)避了管轄權(quán)的矛盾,又減少了訴訟費(fèi)用,保證了拖欠貸款的及時(shí)收回。如中國航空工業(yè)供銷華東公司與該行已有近10年的信貸關(guān)系,2001年起因經(jīng)營的商品面臨淘汰的危機(jī),經(jīng)營效益大幅下滑,只靠少量的房屋租金維持生計(jì),2年多時(shí)間貸款本金分文未還,還拖欠了大量的貸款利息,而且企業(yè)從2002年底實(shí)施轉(zhuǎn)制改革,導(dǎo)致了該行貸款本息面臨懸空的危險(xiǎn)。面對(duì)這一殘酷現(xiàn)實(shí),玄武支行一方面監(jiān)督其改革動(dòng)向,防止逃廢農(nóng)行債務(wù),另一方面參與其改制過程,幫助其尋找新的生存空間,在認(rèn)真做好企業(yè)工作的同時(shí),果斷地向法院申請(qǐng)支付令,請(qǐng)求法院依法執(zhí)行企業(yè)財(cái)產(chǎn),在法院的協(xié)調(diào)和積極督促執(zhí)行下,終于使企業(yè)還清了拖欠多年的貸款本金3638萬元及欠息186萬元。二是實(shí)施法律程序與注資盤活并用,在嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下,盤活了巨額風(fēng)險(xiǎn)信貸資產(chǎn)。南京速順達(dá)(集團(tuán))公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)中聯(lián)橡膠有限公司原是生產(chǎn)汽車、摩托車輪胎企業(yè),由于市場(chǎng)原因,兩企業(yè)已于2001年停產(chǎn)歇業(yè),拖欠該行的6784萬元貸款已處于高度風(fēng)險(xiǎn)之中,同時(shí)該企業(yè)拖欠的貸款全部為信用放款,近3年來拖欠的利息已高達(dá)800萬元。面對(duì)這一情況,該行決定向法院提起訴訟,先行保全企業(yè)有效資產(chǎn),在法院的協(xié)調(diào)下,企業(yè)與該行達(dá)成了還款協(xié)議。為了變死資產(chǎn)為活資金,支行行長親自帶隊(duì),認(rèn)真調(diào)研,在企業(yè)配合該行維護(hù)債權(quán)的前提下,幫助企業(yè)開發(fā)利用其120畝土地,走拓展房地產(chǎn)之路,2002年初該企業(yè)與他人注冊(cè)成立了順嘉房地產(chǎn)開發(fā)公司。接著該行又積極配合企業(yè)變更土地性質(zhì),將120畝土地由原來的集體用地變更成工業(yè)用地,又于今年將其中部分土地變更為商品房用地,同時(shí)將土地證拿到該行進(jìn)行抵押,終于解決了數(shù)年來信用放款這一問題,并落實(shí)了原兩企業(yè)拖欠該行的全部貸款責(zé)任。在此基礎(chǔ)上,該行又積極爭取上級(jí)行的支持,為順嘉房地產(chǎn)公司爭取授信1500萬元,并在實(shí)際運(yùn)作中審慎操作,向其發(fā)放了1000萬元項(xiàng)目貸款。為確保資金安全,該行一把手行長親自擔(dān)任該房地產(chǎn)項(xiàng)目的客戶經(jīng)理,同時(shí)明確專職管戶信貸員駐廠監(jiān)督。目前該企業(yè)房地產(chǎn)項(xiàng)目已五證齊全,并于不久前開盤銷售,前期銷售房屋面積4萬平方米,由于價(jià)格定位合理,市場(chǎng)營銷良好,全部貸款已按期付息,去年收回300萬元貸款本金,今年將全部還清貸款本息,支行將為此卸掉一個(gè)沉重的歷史包袱。三是通過法律程序及時(shí)保全企業(yè)有效資產(chǎn),防止農(nóng)行債權(quán)不慎流失。中山集團(tuán)南京電子城有限責(zé)任公司在該行貸款余額7530萬元,其中4500萬元由企業(yè)以自有房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保,3030萬元由中山集團(tuán)公司提供保證擔(dān)保。該企業(yè)近年來由于受市場(chǎng)影響,經(jīng)營逐年萎縮,目前已陷入嚴(yán)重困境,并有加速惡化的趨勢(shì),企業(yè)從2002年起就不能正常付息,該行信貸資產(chǎn)已處于極高的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài),并有一家債權(quán)銀行已通過法院查封了該企業(yè)抵押給玄武支行的房產(chǎn)。面對(duì)支行抵押資產(chǎn)可能損失的情況,他們一方面與查封法院及起訴銀行進(jìn)行溝通,闡明抵償資產(chǎn)處置的順序性,動(dòng)員其放棄這一方式,另一方面督促企業(yè)采取其他形式對(duì)債權(quán)銀行進(jìn)行債務(wù)補(bǔ)償,終于使其短時(shí)間內(nèi)撤訴,接著支行又對(duì)撤訴銀行查封的房產(chǎn)進(jìn)行加封,從而有效保全了企業(yè)的全部抵債資產(chǎn)。與此同時(shí),該行又加強(qiáng)與企業(yè)的情況溝通,督促其利用改制機(jī)會(huì)爭取地方政府的支持,減免了較大數(shù)額的土地出讓金,并于今年12月16日使其劃撥土地轉(zhuǎn)變?yōu)槌鲎屚恋?近日支行正在幫助企業(yè)對(duì)該塊土地進(jìn)行評(píng)估,準(zhǔn)備用其進(jìn)行抵押,使得支行的抵押房產(chǎn)又加上了一份新的保險(xiǎn)。四是經(jīng)常性地加強(qiáng)對(duì)企業(yè)抵債資產(chǎn)的實(shí)地檢查,增強(qiáng)防范意識(shí),及時(shí)運(yùn)用法律手段追回了已經(jīng)流失的抵債資產(chǎn)。南京市供銷系統(tǒng)的日用雜品總公司和果品(食品)集團(tuán)公司都是該行多年貸款的老企業(yè),前幾年因不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境,經(jīng)營不斷惡化,而且還款意識(shí)較差,拖欠農(nóng)行的14851萬元貸款雖然進(jìn)行了房產(chǎn)抵押,但因其拖欠利息的巨額上升,已在事實(shí)上導(dǎo)致支行貸款的不斷縮水。去年7月份,這兩戶企業(yè)均在未通知該行的情況下擅自拆遷抵押房產(chǎn),幸被該行及時(shí)發(fā)現(xiàn),但是企業(yè)已將拆遷補(bǔ)償款轉(zhuǎn)移到他行,在多次索要未果的情況下,玄武支行及時(shí)向法院申請(qǐng)凍結(jié)了企業(yè)和拆遷辦的資金賬戶,通過拆遷辦出面追回拆遷補(bǔ)償款,在法院的幾次調(diào)解下,南京市日用雜品總公司如數(shù)歸還了拆遷補(bǔ)償款,支行及時(shí)收回貸款本金438萬元,利息48萬元;南京果品(食品)集團(tuán)公司的160萬元拆遷補(bǔ)償款也于去年底前由法院劃至該行。五是堅(jiān)持法律維權(quán)與人性化工作相結(jié)合,有效落實(shí)面臨損失的信貸資產(chǎn)。南京九鼎文化藝術(shù)中心拖欠玄武支行的55萬元貸款已達(dá)7年之久,由于企業(yè)已經(jīng)停業(yè)5年,不僅企業(yè)法人無處尋找,而且當(dāng)時(shí)提供擔(dān)保的企業(yè)法人代表也因突發(fā)疾病去世,現(xiàn)在接任的領(lǐng)導(dǎo)又因企業(yè)改制和職工鬧事不愿繼續(xù)提供擔(dān)保,致使這筆貸款面臨損失。對(duì)此,支行不因貸款數(shù)額小而棄之,而是多次上門與企業(yè)進(jìn)行溝通,耐心做好現(xiàn)任法人代表的工作,同時(shí)將此事訴訟至法院,在代理律師和法院同志的共同努力下,擔(dān)保單位終于承擔(dān)了此筆債務(wù),并已支付了部分利息,從而盤活了這筆拖欠多年的呆滯貸款。三、及時(shí)處置,保證了收益資金截至上年末,玄武支行的以資抵債資產(chǎn)達(dá)到10363萬元,占到四級(jí)分類不良貸款總額的26.9%,為了保證法律維權(quán)工作的連續(xù)性,有效減少抵債資產(chǎn)的人為損失,今年來,該行一方面借助法律手段加大清收盤活不良貸款的力度,另一方面把加快處置以資抵債資產(chǎn)擺上重要議事日程,支行為此專門成立了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置委員會(huì),組織專業(yè)隊(duì)伍管理抵債資產(chǎn),并在認(rèn)真分析抵債資產(chǎn)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,報(bào)經(jīng)上級(jí)行批準(zhǔn),通過拍賣程序及時(shí)處置了3處抵債資產(chǎn),收回現(xiàn)金2027萬元,變現(xiàn)率達(dá)到91.3%,一年內(nèi)處置抵債資產(chǎn)占到抵債總資產(chǎn)的21%,既防止了抵債資產(chǎn)的長期閑置,又減少了信貸資金變成問題資產(chǎn)的損失,實(shí)現(xiàn)了法律維權(quán)工作的連續(xù)性和時(shí)效性。四、調(diào)查公司缺陷,及時(shí)排查企業(yè)內(nèi)部南京蘇京房地產(chǎn)開發(fā)有限公司是與該行有近8年關(guān)系的老客戶,由于開發(fā)的房屋整體銷售不暢,又因2000年7月實(shí)行改制,致使支行的4200萬元貸款清收無門,并從2001年1月起拖欠利息近600萬元。今年初企業(yè)又因拖欠其他單位的2000多萬元債務(wù)而被起訴,所建樓盤先后被上海市第二中級(jí)法院、南京市中院、秦淮區(qū)法院查封,面對(duì)巨額貸款可能損失的嚴(yán)峻形勢(shì),支行行長親自上門調(diào)查企業(yè)情況,走訪其他債權(quán)單位,加強(qiáng)與受理法院的工作聯(lián)系,幫助該企業(yè)尋找走出困境的路子。經(jīng)過多次協(xié)調(diào)與法院調(diào)解,并動(dòng)員江蘇省建達(dá)房地產(chǎn)公司出來接收樓盤,同時(shí)做通了已經(jīng)起訴的債權(quán)單位工作,均于去年5月份先后撤訴。在此基礎(chǔ)上,支行又與新接樓盤的公司進(jìn)行商量策劃,幫助其利用30年代“南京夫子廟大世界”的歷史品牌籌建