(完整版)金融學(xué)英文文獻(xiàn)翻譯

譯文商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究在我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，財(cái)產(chǎn)往常包含貸款、證券投資、現(xiàn)金存款以及其余四種種類的財(cái)產(chǎn)，比方貿(mào)易，在這些財(cái)產(chǎn)中，信譽(yù)貸款業(yè)務(wù)是一種業(yè)務(wù)，是我國(guó)商業(yè)銀行的主要的業(yè)務(wù)種類，在商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)中，信譽(yù)貸款占有了信譽(yù)財(cái)產(chǎn)中很大一部分比率。在西方商業(yè)銀行中，信譽(yù)財(cái)產(chǎn)往常占有40%到50%，而在我們國(guó)家，商業(yè)銀行的這一比率要更高一些，大概在50%到50%。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是銀行的主要的操作風(fēng)險(xiǎn)之一，也是銀行管理過(guò)程中最主要的一個(gè)挑戰(zhàn)，所以，銀行關(guān)于信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，經(jīng)過(guò)建立特別的機(jī)構(gòu)去辦理，采納多種手段來(lái)解決可是，因?yàn)殂y行貸款業(yè)務(wù)中的大多半信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的貸款業(yè)務(wù)，是最主要的財(cái)產(chǎn)，所以在信譽(yù)管理方面，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)是相當(dāng)寬松的，并且，其余的管理也是不均衡的，這是因?yàn)橘J款公司無(wú)形財(cái)產(chǎn)的過(guò)分集中增添了銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。所以，增強(qiáng)信譽(yù)財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)于商業(yè)銀行的發(fā)展也是特別重要的。第一，對(duì)目前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境進(jìn)行剖析。（1）過(guò)時(shí)的信貸風(fēng)險(xiǎn)辨別和胸懷技術(shù)我們國(guó)家的商業(yè)銀行的發(fā)展歷程更短一些，數(shù)據(jù)樣真相對(duì)較小，不可以有效提守信息和原由，潛伏的數(shù)據(jù)庫(kù)需要長(zhǎng)久的累積才會(huì)更為完美，在短期內(nèi)不可以形成一個(gè)完好的客戶信息系統(tǒng)。并且，我國(guó)商業(yè)銀行大概上并無(wú)對(duì)成立信譽(yù)數(shù)據(jù)庫(kù)產(chǎn)生足夠的重視，再加上一系列管理的的方法口徑不一致，以及數(shù)據(jù)庫(kù)的不一致。在一些已經(jīng)成立的信譽(yù)數(shù)據(jù)庫(kù)中，一些數(shù)據(jù)的真切性和完好性值得思疑，這些問(wèn)題直接影響商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀和公正的評(píng)論。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技術(shù)仍不完美，外國(guó)已經(jīng)采納很多先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具，特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸風(fēng)險(xiǎn)防備技術(shù)等等。（2）信貸風(fēng)險(xiǎn)辦理手段較少信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是指將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最小的一個(gè)過(guò)程，信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，這意味著銀行是必定會(huì)肩負(fù)必定的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的。在我國(guó)，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和辦理體制是相當(dāng)弱的，方法手段很單調(diào)，只是抵押貸款有著第三方的保證，并且信貸財(cái)產(chǎn)的證券化和其余信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制方法并無(wú)被有效的使用，信貸財(cái)產(chǎn)的全面管理沒(méi)有真切的落實(shí)。在中國(guó)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的操作也有著很大的慣性，信貸擴(kuò)充機(jī)制簡(jiǎn)單形成，這就造成了好多金融腐劣行為和權(quán)利尋租行為的發(fā)生，最直接的表現(xiàn)就是大批的貸款和金錢的腐劣行為。與此同時(shí)，它也造成了債權(quán)股額被銀行的系統(tǒng)所限制，貸款增量很難依據(jù)效率原則進(jìn)行最優(yōu)配置；貸款擔(dān)保體制是不完滿的，貸款的安全性得不到保證，即使是在強(qiáng)迫履行的狀況下，仍舊有好多公司不可以正常辦理。最后致使了銀行更多的不履約貸款的產(chǎn)生，使得商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)最大化。（3）內(nèi)部管理體制不健全大多半商業(yè)銀行關(guān)于內(nèi)部工作規(guī)定的實(shí)行是比較松懈的，需要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的管理，內(nèi)部看管系統(tǒng)也是不健全的，商業(yè)銀行需要從頭定義每個(gè)部門的責(zé)任。信貸管理系統(tǒng)中存在破綻，忽略了管理者的管理，主管法律的人是不充足的，一些貸款失掉了法律保護(hù)。信貸的每個(gè)環(huán)節(jié)都需要增強(qiáng)水平制衡和垂直限制，一些基層水平的主管有著太多的權(quán)利，管理目標(biāo)評(píng)估方法不科學(xué)，看管和限制體制沒(méi)有真切發(fā)揮作用，再加上主管對(duì)公司業(yè)務(wù)規(guī)劃準(zhǔn)備的不充足，致使了一些基層主管人員隨意發(fā)放貸款、投資和擔(dān)保。銷售信貸的過(guò)程也相同需要完美和增強(qiáng)，中國(guó)的商業(yè)銀行需要走向世界，變?yōu)槭澜缧缘你y行，所以特別要踴躍地適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的快速發(fā)展。第二，形成我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的對(duì)策（1）提升信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和預(yù)防技術(shù)的效率要提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，引進(jìn)國(guó)際上先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法。使用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型可以明顯地提升商業(yè)銀行信貸決議的效率，該模型可經(jīng)過(guò)以下步驟來(lái)實(shí)行：第一，在一段時(shí)期內(nèi)丈量公司貸款的預(yù)期違約概率。其次，計(jì)算銀行貸款的損失率標(biāo)準(zhǔn)差。第三，在預(yù)期違約概率和一按時(shí)期內(nèi)貸款數(shù)目的基礎(chǔ)上，計(jì)算個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的流失率和標(biāo)準(zhǔn)差，進(jìn)而計(jì)算出個(gè)人銀行貸款的預(yù)期損失和不測(cè)損失。（2）完美審批分別制度第一，成立特其余組織，對(duì)貸款信譽(yù)審查委員會(huì)負(fù)責(zé)，而貸款信用審批委員會(huì)負(fù)責(zé)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。其次，減少審批委員會(huì)的人數(shù)，增強(qiáng)信貸決議支持系統(tǒng)。第三，建立審批人員，并供給信息由第三方檢查機(jī)構(gòu)評(píng)估借錢人，對(duì)貸款資料進(jìn)行考證，確認(rèn)提交。3）增強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理體制第一，在操作風(fēng)險(xiǎn)控制方面，商業(yè)銀行第一應(yīng)當(dāng)成立操作風(fēng)險(xiǎn)分類和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，一致銀行的評(píng)論和丈量標(biāo)準(zhǔn)。梳理控制風(fēng)險(xiǎn)，展開(kāi)銀行卡，電子銀行渠道，在一些領(lǐng)域如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估領(lǐng)域采納信息科學(xué)技術(shù)，使用風(fēng)險(xiǎn)辨別技術(shù)，采納操作風(fēng)險(xiǎn)控制的自我評(píng)估技術(shù)、數(shù)據(jù)剖析方法和工具，如定性定量判斷風(fēng)險(xiǎn)微風(fēng)險(xiǎn)損失，并成立整頓查收體制。第二，注意引入信貸風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，信貸管理信息系統(tǒng)關(guān)于銀行的信貸決議和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有著舉足輕重的作用。并且，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)丈量和看管來(lái)說(shuō)，信息系統(tǒng)要依賴電腦，可以有效提升管理的效率。結(jié)論因?yàn)殂y行的壞賬和壞賬的連續(xù)增添，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)變?yōu)榱艘粋€(gè)很重要的問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制是最緊急的問(wèn)題，一定惹起足夠的重視，并且采納有效的舉措提早預(yù)防。只管在目前，大多半銀行都把慎重、分別、分立的行業(yè)編制系統(tǒng)作為信貸政策審批的基礎(chǔ)，但貸款項(xiàng)目個(gè)性化突出，差別很大。項(xiàng)目估算，還款根源不確立等高風(fēng)險(xiǎn)的要素的存在。所以，中國(guó)的商業(yè)銀行需要增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究，完美有關(guān)管理體制。英文原文CommercialbankcreditriskmanagementresearchUwei—quanZhaoAssetsofthebusinessofcommercialbanksinourcountry,generallyincludingloans,securitiesinvestment,cashdepositandfourtypesofassets,suchastrade,amongthem,thecreditloansbusinessisbusiness,isthemainbusinesstypesofcommercialbanksinchina,inallthebusinessofcommercialbank,alargeproportionofcreditassets?Inwesterncommercialbanks,creditassetsgenerallyaround40%to50%,theproportionofcommercialbanksinourcountry,thisratioishigher,at50%to50%?Creditriskistopointtoabankinoneofthemainriskofoperation,isalsothemainchallengesfacingthebankmanagementintheprocessof,therefore,themanagementofcreditriskonbank,throughsetupspecializedagenciestodealwith,takingvariousmeasurestodealwith,butbecausemostofthecreditrisk'oflankbusiness,isavarietyofbankloanbusiness,themainassets,sointermsofcreditriskmanagement,theloanbusinessofcommercialbankisrelativelyloose,andothermanagementisnotbalanced,thisisduetotheexcessiveconcentrationofloanbusinessenterpriseintangibleassetstoincreasethebankeditrisk?Therefore,tostrengthentheriskmanagementofcreditbusinessisalsoveryimportantforthedevelopmentofcommercialbanks?(l)ThecreditriskidentificationandmeasurementofoutdatedtechnologyOurcountrycommercialbankdevelopmenttimeisshorter,therelativelysmalldatasamples,andcannoteffectivelyextracttheinformationofreason,theunderlyingdatabaseneedlong-termaccumulationwillbemoreperfect,inashortperiodoftimecan'tformacompletesystemofcustomerdata?Andourcountrqommercialbankgenerallydonotattachimportancetoestablishcreditdatabase,coupledwiththecommercialbankalsohasavarietyofmanagementofthemediumcaliberinconsistent,inconsistentdata,andinsomecreditdatabasehasbeenestablished,datadoubttheauthenticityandintegrityofthesystem,theseproblemsdirectlycausethebankcreditriskobjectivelyandfairevaluation?Atthesametime,ourcountrycommercialbankcreditriskmanagementisstillverypoormeansandtechnology,manyforeignadvancedcreditriskmanagementtoolshavebeenused,especiallythecreditriskevaluationandthecreditriskpreventiontechnology,etc.ThelackofcreditrisktreatmentmeansCreditriskmanagementistheneedtowillbedowntothelowermanagementprocessofcreditrisk,creditriskisobjectiveexistence,whichmeansthatthebankwilltakeacertainamountofcreditrisk.Inourcountry,creditriskcontrolandprocessingmechanismisrelativelyweak,meansandmethodsareverysingle,onlymortgageloanguaranteeswithathirdparty,andthesecuritizationofcreditassetsandothercontrolmethodsofcreditriskisnoteffectiveuse,theoverallmanagementofcreditassetsaretrulycarriedout.Becauseintheoperationofthecreditbusinessofcommercialbanksinchinahasasystemofinertia,andcreditexpansionmechanismisrelativelyeasytoform,thiscreatesalotoffinancialcorruptionandrent-seekingbehavioroccurs,themostdirectperformanceismassiveloans,lendingandmoneycorruptionviolations;atthesametimeitalsocausedtheloanstockisrestrictedbythestructureofthebank,loanincrementisdifficulttooptimizeconfigurationinaccordancewiththeprincipleofefficient,thesafetyoftheloansnotguaranteed,evenintheexistenceofenforcementofalargenumberofenterprisecannotcopewith,andfinallycausedtheformationofmorebanksnon-performingloans,themaximumloanriskofcommercialbanks.OftheinternalmanagementisnotsoundMostofthecommercialbankstolaxenforcementoftheregulationsfortheinternalwork,needtoimprovethecreditrisksystem,internalsupervisionmechanismisnotsound,commercialbanksneedtoredefinetheresponsibilitiesofeachdepartment,loopholesinthecreditmanagementsystem,ignorethemanagementofthemanagers,thepersoninchargeoflegalknowledgeisinsufficient,someloansloanlossoflegalprotection.Creditoneachlinkoftheneedtostrengthenhorizontalchecksandbalances,verticalrestrictions,somepresidenttoomuchpoweratthegrass-rootslevel,thegovernorofthemanagementgoalassessmentmethodisnotscientific,supervisionandrestraintmechanismisnotreallyplayarole,addtothegovernoronbusinessplanningisnotenough,causesomegrass-rootsgovernorsindiscriminatebatchofloan,investment,guarantee.Sellingcreditprocessalsoneedtoimprove,especiallytoactivelyadapttotherapiddevelopmentofmodernbanking,forcommercialbanksinchinatotheworld,becomeabankintheworld.Second,consummatesourcountrythedevelopmentofcommercialbanksincreditriskmanagementcountermeasures(1)ImprovetheefficiencyofcreditriskwarningandpreventiontechnologyTostrengthenthecommercialbankriskmanagementlevel,theintroductionoftheinternationaladvancedriskmanagementtechniquesandmethods,usingtheeconometricmodelcangreatlyimprovetheefficiencyofthebank'screditdecisionThemodelcanbethroughthefollowingstepstosetup:Firstofall,withinacertainperiodoftimemeasurementoftheexpecteddefaultprobabilityofloanenterprise;Secondly,calculatethebankloans,thelossratioofstandarddeviation,Third,attritionrateandstandarddeviationofpersonalloanbusinessonthebasisoftheexpecteddefaultprobabilityandloanswithinacertaintime,countingfromtheindividualbankloansexpectedlossandunexpectedloss.PerfectthesystemofseparationofapprovingFirstofall,setupspecialorganizations,responsiblefortheperformanceloancreditauditcommitteeisresponsibleforcreditriskassessment.Second,reducethenumberofthemembersofthecommitteeforexaminationandapproval,tostrengthenthecreditdecisionsupportsystem.Three,designedforexaminationandapprovalbystaff,andprovideinformationbyathirdpartysurveytoevaluateborrowers,lendingmaterialforvalidation,andverifythesubmitted.ImprovetheinternalmanagementsystemofcommercialbanksFirstofall,intermsofoperationalriskcontrol,commercialbanksshouldfirstdevelopoperationalriskclassificationandgradingstandard,unifiedriskassessmentandmeasurementstandardofthebank.Cardingcontrolrisks,tocarryoutthebankcard,electronicbankingchannels,informationscienceandtechnologyinareassuchasriskassessment,usingriskidentification,operationriskandcontrolself-assessment,lossofdataanalysismethodsandtoolssuchasqualitativequantitativejudgmentrisksandrisklevel,andestablishthemechanismofrectificationacceptance.Second,payattentiontotheintroductionofinformationmanage