互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險防范研究-以基層檢察院案例為基礎展開研究

YUFA—以基層檢察院案例為基礎展開研究，非法集資、網(wǎng)絡傳銷、網(wǎng)絡詐騙、洗錢等犯罪也日益增多、特點及產(chǎn)生原因研究互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險防范方法，第三方支院辦理的全某某案，互聯(lián)網(wǎng)金融領域犯泛宣傳該公司業(yè)務，釆用與客戶簽訂協(xié)，嚴重影響。300余人共3000余萬元，有些受害人甚至傾家蕩產(chǎn)。（二）非法吸收公眾存款犯罪、投資、借貸三大基：一是互聯(lián)網(wǎng)第三方支即網(wǎng)絡貸款平臺經(jīng)營者，并依托開放的互聯(lián)網(wǎng)、轉移和；二（三互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方式的普及化使得用戶在第三方支付平臺上綁定銀行，指創(chuàng)業(yè)者網(wǎng)站盜取或者通過，；四是信轉移功能，通過第三方支付平臺轉移，并期望。針，互聯(lián)網(wǎng)金融。。的，用于存儲違法所得錢款（四）網(wǎng)絡傳銷犯罪。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對，，待吸引更多。本篇論文旨在通過分析互。人投資后選擇關門跑路，在未辦理銀行業(yè)金融業(yè)務許可證的情況下抽取提成和固定分紅議，承諾以每月按投資額的支付利息的手段，吸引公眾投資，最后等人傳銷案，趙某某等人以參與投資理財獲得高額回報為名。非法吸收公眾存款犯罪在網(wǎng)絡貸款領域中極為常見，發(fā)布虛假的高利貸借款募集資金貸還舊貸的形式用于自己生產(chǎn)經(jīng)營。）信用卡犯罪。，士騙取投資人信任卡的數(shù)量大副提升QQ等軟件買賣用戶的個人信息和銀行卡信息，冒充客戶辦理信用卡存儲違法所得欠款互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往重資金輕用用戶卡上的資金。如京山市檢察院年、葉某某YUFA—以基層檢察院案例為基礎展開研究，非法集資、網(wǎng)絡傳銷、網(wǎng)絡詐騙、洗錢等犯罪也日益增多、特點及產(chǎn)生原因研究互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險防范方法，第三方支院辦理的全某某案，互聯(lián)網(wǎng)金融領域犯泛宣傳該公司業(yè)務，釆用與客戶簽訂協(xié)，嚴重影響。300余人共3000余萬元，有些受害人甚至傾家蕩產(chǎn)。（二）非法吸收公眾存款犯罪、投資、借貸三大基：一是互聯(lián)網(wǎng)第三方支即網(wǎng)絡貸款平臺經(jīng)營者，并依托開放的互聯(lián)網(wǎng)、轉移和；二（三互聯(lián)網(wǎng)第三方支付方式的普及化使得用戶在第三方支付平臺上綁定銀行，指創(chuàng)業(yè)者網(wǎng)站盜取或者通過，；四是信轉移功能，通過第三方支付平臺轉移，并期望。針，互聯(lián)網(wǎng)金融。。的，用于存儲違法所得錢款（四）網(wǎng)絡傳銷犯罪。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對，，待吸引更多。本篇論文旨在通過分析互。人投資后選擇關門跑路，在未辦理銀行業(yè)金融業(yè)務許可證的情況下抽取提成和固定分紅議，承諾以每月按投資額的支付利息的手段，吸引公眾投資，最后等人傳銷案，趙某某等人以參與投資理財獲得高額回報為名。非法吸收公眾存款犯罪在網(wǎng)絡貸款領域中極為常見，發(fā)布虛假的高利貸借款募集資金貸還舊貸的形式用于自己生產(chǎn)經(jīng)營。）信用卡犯罪。，士騙取投資人信任卡的數(shù)量大副提升QQ等軟件買賣用戶的個人信息和銀行卡信息，冒充客戶辦理信用卡存儲違法所得欠款互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往重資金輕用用戶卡上的資金。如京山市檢察院年、葉某某案，兩人受雇于他人拿著款，而這些信用卡均是犯罪分子假借他人身份證件或者撿拾丟失信用卡所辦理。合法收入，以達到洗錢的目的網(wǎng)絡營銷、投資理財?shù)冗M行虛假包裝宣傳，吸引用戶參與注冊會員進行投資。如京山市檢察其發(fā)展的投資者購買金融產(chǎn)品的數(shù)量多，全某某等人廣，形成上下級的金1.2%或1.5%京山市檢察院，要求參加者繳納費用成為會員人參加，形成上下級金字塔結構的傳銷，極易產(chǎn)生旁氏騙局（五。，并釆用在前期借信，短期內(nèi)募集大量資金不法分子利用社會公眾投資增值的金融需求，設置虛擬的外匯幣等互聯(lián)網(wǎng)投資平臺，推薦投資金融平臺，不法分子通過釣魚控制其漲跌金，進而達到詐騙的目的，或者開通短20181月辦理的胡某某20余張信用卡代為取其他專門網(wǎng)站兌換成實際貨幣用網(wǎng)絡借貸平臺將大額犯罪所得收益通過分散購買或者后臺操作的形式轉化為。二、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點，并承諾介紹投資者獲取高額回報少作為分級的標準字塔結構的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷新模式2017年12月辦理的趙某某，引誘參加者繼續(xù)發(fā)展他，）網(wǎng)絡詐騙傳統(tǒng)的電信詐騙逐漸向互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺滲透形成一種新型的詐騙模式、股票、虛擬貨，冒充資深金融人設置的虛假投資項目，逐漸虧空投資人賬戶資。（六）洗錢犯罪。途，不法分子便注冊成立空殼公司通過第三方支付平臺進行洗錢和轉移贓款或是將贓款轉換成虛擬貨幣，還有利（一）亂象金融體系給犯罪分子提，通過，上線通過發(fā)展下線。如模式。，，并通過后臺隨意，，然后通過

JINGJI

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險防范研究

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◎田冬妮

內(nèi)容摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融領域的快速發(fā)展

聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的風險類型

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；犯罪風險；防范方法

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展付、投融資、虛擬貨幣等新型金融行業(yè)逐漸被人們所熟知罪日益增多，金融用戶面臨的信息安全與資金安全問題也越發(fā)嚴重了我國金融市場健康穩(wěn)定地發(fā)展

造成實際投資損失一、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險類型現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務主要圍繞用戶的支付本金融需求展開付，指第三方非金融機構通過與各大銀行簽約達成共識絡，以實現(xiàn)網(wǎng)絡上貨幣的支付結算為目的的一種創(chuàng)新型支付模式是網(wǎng)絡借貸，指借貸雙方利用中介機構推出的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺牽線搭橋并收取一定利息的前提下將資金借貸給有資金需求的人；三是眾籌融資通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布創(chuàng)業(yè)項目并提出資金要求，向認可其項目的人募集資金而后將取得的受益返還給出資人互聯(lián)網(wǎng)理財，指消費者通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行購買和管理理財產(chǎn)品獲取高收益的一種互聯(lián)網(wǎng)投資行為對互聯(lián)網(wǎng)金融的四種類型領域犯罪可分為以下六種（-）非法集資類犯罪非法集資在互聯(lián)網(wǎng)金融領域主要集中表現(xiàn)為通過線上制作網(wǎng)站宣傳和線下發(fā)放傳單、宣傳手冊等多種方式宣揚數(shù)倍于銀行利息的高息來騙取民眾投資且在前期多會兌現(xiàn)利息

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元。后來貸款遲遲未批。從一線城市到全國，大部分金融機構允，不法分，通過撿拾的身份證ATM機上的信用2017年來辦通過簽訂協(xié)議書的方式取得投資人信1回報的動態(tài)投資收益讓更多受害人掉入20余張信用卡代為取款上訪事件，社會危害性較大，用。某廣泛宣傳該公司業(yè)務，釆用與客戶，利用網(wǎng)絡獲，網(wǎng)絡金融司投資，最后造成實際投資損失，各種職業(yè)、年蕩產(chǎn)，案件辦理期間經(jīng)常到公安局、檢、易實，大肆在網(wǎng)上獲知金。如，，并加QQ群物，趙某某等、燙金元。趙某某等序，侵害了，社會影響同時網(wǎng)上購，導致偵查活。原因，不法分子誘餌式騙術更。不法分子首較低，相關法律規(guī)章較為零散，大部分法律規(guī)定為行政規(guī)章及規(guī)范性文件律規(guī)章對于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控與懲處力度還有待加強的法律規(guī)范和監(jiān)管制度目前還未形成體，王某通過朋友介紹認識，謊稱自己在荊門農(nóng)業(yè)銀，但要收取一行為規(guī)范等問題的完善與實施尚處于5.8萬元和4.8萬71，二人才知上當受騙。（四）大型金融犯罪多發(fā)易發(fā)其以傳銷和非法吸收公眾存款等廣撒網(wǎng)式地騙取錢財易引發(fā)群體性上訪事件社會危害性較大司，利用投資理財項目誘騙投資人法挽回的損失任，承諾不同額度的利息或者承諾高額互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涵蓋業(yè)務領域廣，而。如京山市檢察院辦理的全某某案銀行業(yè)金融業(yè)務許可證的情況下溝通，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的規(guī)制未形成簽訂協(xié)議，承諾以每月按投資額的或，吸引公眾到公300余人共，有些受害人甚至傾家監(jiān)管真空。察院詢問案件辦理情況極易引發(fā)群體性上訪事件檢察院辦理的趙某某等人傳銷案某等人以參與投資理財獲得高額回報為名，要求參加者繳納費用成為會員誘參加者繼續(xù)發(fā)展他人參加，騙取財5人共發(fā)展下線會員3萬余人，所有下線會員投資總金額高達5人嚴重擾亂社會經(jīng)濟秩3萬余人的權益極大。子為了銷售這些個人信息而盈利去惡意三、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險產(chǎn)生大的威脅性。（一）缺乏有效的法律規(guī)范。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融立法層次普遍“土壤”，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對借款人進，法戶自己提供的證明材料和征信記錄元。后來貸款遲遲未批。從一線城市到全國，大部分金融機構允，不法分，通過撿拾的身份證ATM機上的信用2017年來辦通過簽訂協(xié)議書的方式取得投資人信1回報的動態(tài)投資收益讓更多受害人掉入20余張信用卡代為取款上訪事件，社會危害性較大，用。某廣泛宣傳該公司業(yè)務，釆用與客戶，利用網(wǎng)絡獲，網(wǎng)絡金融司投資，最后造成實際投資損失，各種職業(yè)、年蕩產(chǎn)，案件辦理期間經(jīng)常到公安局、檢、易實，大肆在網(wǎng)上獲知金。如，，并加QQ群物，趙某某等、燙金元。趙某某等序，侵害了，社會影響同時網(wǎng)上購，導致偵查活。原因，不法分子誘餌式騙術更。不法分子首較低，相關法律規(guī)章較為零散，大部分法律規(guī)定為行政規(guī)章及規(guī)范性文件律規(guī)章對于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控與懲處力度還有待加強的法律規(guī)范和監(jiān)管制度目前還未形成體，王某通過朋友介紹認識，謊稱自己在荊門農(nóng)業(yè)銀，但要收取一行為規(guī)范等問題的完善與實施尚處于5.8萬元和4.8萬71，二人才知上當受騙。（四）大型金融犯罪多發(fā)易發(fā)其以傳銷和非法吸收公眾存款等廣撒網(wǎng)式地騙取錢財易引發(fā)群體性上訪事件社會危害性較大司，利用投資理財項目誘騙投資人法挽回的損失任，承諾不同額度的利息或者承諾高額互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涵蓋業(yè)務領域廣，而。如京山市檢察院辦理的全某某案銀行業(yè)金融業(yè)務許可證的情況下溝通，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的規(guī)制未形成簽訂協(xié)議，承諾以每月按投資額的或，吸引公眾到公300余人共，有些受害人甚至傾家監(jiān)管真空。察院詢問案件辦理情況極易引發(fā)群體性上訪事件檢察院辦理的趙某某等人傳銷案某等人以參與投資理財獲得高額回報為名，要求參加者繳納費用成為會員誘參加者繼續(xù)發(fā)展他人參加，騙取財5人共發(fā)展下線會員3萬余人，所有下線會員投資總金額高達5人嚴重擾亂社會經(jīng)濟秩3萬余人的權益極大。子為了銷售這些個人信息而盈利去惡意三、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險產(chǎn)生大的威脅性。（一）缺乏有效的法律規(guī)范。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融立法層次普遍“土壤”，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對借款人進，法戶自己提供的證明材料和征信記錄，適用于互聯(lián)網(wǎng)金融身份證復印件即可辦理新卡或者其他業(yè)系，相關監(jiān)管政策和措施也有待完善（-）行業(yè)自律建設滯后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律標準用他人信息騙取其他用戶錢款起步階段，有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以經(jīng)營投資理財、融資服務等名義在工商注冊后從事準金融活動，尤融業(yè)務，甚至演變成從事非法吸收公眾，。不法分子注冊成立公，并。（三）監(jiān)督協(xié)調(diào)機制不完善陷阱，受害人數(shù)居多監(jiān)管部門間尚未建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融，在公司未辦理，全某1.2%1.5%支付利息的手段機制，與司法部門的溝通更是少之又3000余萬元，如若處理不當。又如京山市，趙某木馬病毒入侵，引常開展業(yè)務。而風控技術建設則是保護平臺不受破壞的重要技術手段18億建設薄弱的特點壞，存儲的大量的用戶個人身份卡等個人信息極易被泄露破壞后臺數(shù)據(jù)（五）金融體系存在漏洞亂象金融體系為不法分子提供了行信用評級和授信額度評價主要依靠用，銀行辦理業(yè)務時也主要依靠用戶自己提供。。、市場，可能引發(fā)詐騙、洗錢等經(jīng)濟犯罪，而后逐漸演變?yōu)榻?jīng)營存貸款業(yè)務存款、傳銷等涉眾型犯罪行為未取得金融許可證的情況下辦理金融業(yè)務，欺騙廣大投資者和消費者。，極易引發(fā)群體性監(jiān)管協(xié)調(diào)機制商務部、司法機關之間缺乏有效的協(xié)調(diào)一套完整的全方位聯(lián)合監(jiān)管模式基層對應的監(jiān)管部門也未建立協(xié)調(diào)溝通少，所以互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪領域極易出現(xiàn)（四）風控技術建設薄弱互聯(lián)網(wǎng)金融領域主要依靠計算機等媒介展開，一旦后臺遭受黑客攻擊、內(nèi)部人員惡意破壞等就會造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺癱瘓而無法正，但是目前整個互聯(lián)網(wǎng)金融領域都存在風控技術，所以一旦平臺遭受破、銀行，甚至不法分，給企業(yè)和用戶均帶來巨。務，這就導致不法分子很有可能通過虛構交易刷高信用額度財產(chǎn)評估報告等方式騙取借款。、吸納資金自營等類金。有些在，造成無泛，所涉及的央行，且監(jiān)管部門與工信部。因而。、，、銀行流水信息，或者利、證監(jiān)會、銀監(jiān)會等、、JINGJIYUFA

供了“土壤”，信用卡詐騙、妨害信用卡管理等案件頻發(fā)最底層的農(nóng)商銀行許用身份證復印件辦理信用卡子充分利用此漏洞

件、信用卡或者遺忘在卡進行詐騙。京山市檢察院理3起信用卡相關犯罪，均有不法分子冒用他人信用卡取款情節(jié)。如2018年月辦理的胡某某、葉某某案，兩人受雇于他人拿著這些信用卡均是犯罪分子假借他人身份證件或者撿拾丟失信用卡所辦理的于存儲違法所得錢款（二）網(wǎng)絡渠道的便捷性和隱蔽性給不法分子提供了手段知犯罪方法、尋找犯罪資源犯罪越多、證據(jù)更難尋。隨著計算機技術的發(fā)展和網(wǎng)絡的普及齡、身份的人都有可能實施網(wǎng)絡金融犯罪，不法分子利用網(wǎng)絡的成本低施、風險低等優(yōu)勢融犯罪方法，尋找犯罪渠道和資源京山市檢察院辦理的顏某偽造貨幣案顔某在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)出售假幣的信息

入多個岀售假幣的，期間通過購買少量假幣了解制造假幣的流程和方法，同時，顔某在網(wǎng)上購買了打印機機、以及人民幣電子模板等工具和設備。犯罪分子所有操作過程均在網(wǎng)上完成，簡易操作、風險較低；物的發(fā)貨地分散全國各地動更難進行，證據(jù)收集過程困難（三）從充分信任的合作商到合同詐騙的被害人加高明，受害人防不勝防先利用書面合同或熟人關系引被害人入甕，再以空口承諾或者小額交易取得被害人信任，最后在恰當時機騙取被害人更大金額損失。面對不法分子誘餌式騙術，受害人防不勝防。如京山市檢察院辦理的王某案了兩名受害人行有關系，能夠幫忙貸款定的貸款居間費。之后，二人找王偉幫

忙貸款并分別付居間費

建去戊冶

YUFA，同時也是金融投資品牌。金融企業(yè)不能被，而要在風控能力建設，不斷擴、，致力實現(xiàn)、全方位。利用權威大，系統(tǒng)性的，實時監(jiān)控交易前，將互聯(lián)網(wǎng)金融犯。。。一方面，加強對互聯(lián)網(wǎng)。行業(yè)自律是防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的第一道屏障，對借貸交易記錄只是，對投行業(yè)自律組織要配合監(jiān)管部門共同推進，在面臨公安機關查證時，給偵查活動造成客戶資金和信息安全風險通報監(jiān)管部門和辦案機關。力；二是行業(yè)自律組織還應加強與公安機關、檢察機關、法院、司法局的協(xié)調(diào)，筆者提岀了，防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融意識，共同防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的。（三）增進監(jiān)管部門協(xié)作。一方面，從下到上收要暢通監(jiān)管協(xié)調(diào)機制部門、辦案機關與金融行業(yè)之間的溝通，著力保障用戶合法，明確行、企業(yè)信息披露。另一范虛擬平臺交易風險向實體經(jīng)濟蔓延，迅速制定行業(yè)管理規(guī)范疑信息通報，大力提升辦案機關針對經(jīng)，管理辦法中應、交易記錄保存、反洗錢調(diào)查等內(nèi)容（四）提升風控能力建設風控技術作為投資者資金、交易（二）注重行業(yè)自律建設疇的嚴格審核，在加強風險控制行業(yè)標準、規(guī)范市場行為等方面具有效率更高、認同感更強的優(yōu)勢證流程和操作規(guī)范自律體系及制度建設自律公約和行業(yè)標準、詐騙風險、（六）完善行業(yè)內(nèi)部監(jiān)測自身風險管理和內(nèi)部信息安全技術溝通，多維度、多渠道宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型和手段交流，根據(jù)不同經(jīng)濟犯罪類型及手段的發(fā)生。。防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險。一是要增進監(jiān)管平臺系統(tǒng)黑名單協(xié)調(diào)，努力從中央到地方多層次位的監(jiān)管體系、理實時監(jiān)測預警；三是要促進金融行業(yè)與辦案機關的可相關規(guī)定完整保存客戶身份資料和交易濟犯罪的偵查打擊和處置能力YUFA，同時也是金融投資品牌。金融企業(yè)不能被，而要在風控能力建設，不斷擴、，致力實現(xiàn)、全方位。利用權威大，系統(tǒng)性的，實時監(jiān)控交易前，將互聯(lián)網(wǎng)金融犯。。。一方面，加強對互聯(lián)網(wǎng)。行業(yè)自律是防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的第一道屏障，對借貸交易記錄只是，對投行業(yè)自律組織要配合監(jiān)管部門共同推進，在面臨公安機關查證時，給偵查活動造成客戶資金和信息安全風險通報監(jiān)管部門和辦案機關。力；二是行業(yè)自律組織還應加強與公安機關、檢察機關、法院、司法局的協(xié)調(diào)，筆者提岀了，防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融意識，共同防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的。（三）增進監(jiān)管部門協(xié)作。一方面，從下到上收要暢通監(jiān)管協(xié)調(diào)機制部門、辦案機關與金融行業(yè)之間的溝通，著力保障用戶合法，明確行、企業(yè)信息披露。另一范虛擬平臺交易風險向實體經(jīng)濟蔓延，迅速制定行業(yè)管理規(guī)范疑信息通報，大力提升辦案機關針對經(jīng)，管理辦法中應、交易記錄保存、反洗錢調(diào)查等內(nèi)容（四）提升風控能力建設風控技術作為投資者資金、交易（二）注重行業(yè)自律建設疇的嚴格審核，在加強風險控制行業(yè)標準、規(guī)范市場行為等方面具有效率更高、認同感更強的優(yōu)勢證流程和操作規(guī)范自律體系及制度建設自律公約和行業(yè)標準、詐騙風險、（六）完善行業(yè)內(nèi)部監(jiān)測自身風險管理和內(nèi)部信息安全技術溝通，多維度、多渠道宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型和手段交流，根據(jù)不同經(jīng)濟犯罪類型及手段的發(fā)生。。防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風險。一是要增進監(jiān)管平臺系統(tǒng)黑名單協(xié)調(diào)，努力從中央到地方多層次位的監(jiān)管體系、理實時監(jiān)測預警；三是要促進金融行業(yè)與辦案機關的可相關規(guī)定完整保存客戶身份資料和交易濟犯罪的偵查打擊和處置能力、，把。、信息安。，對投資人披露借款人真、提高等信息。另一方面，健全互聯(lián)網(wǎng)金融用。一方面，，確保平臺各參與方，通過制定統(tǒng)一的，強化整個行業(yè)對戶，發(fā)現(xiàn)可疑交易或違規(guī)操作時。是互聯(lián)網(wǎng)金融安全穩(wěn)定的重要保障，引導消費者增強安全資金交易特征記錄作為藍本的交易監(jiān)測系統(tǒng)，需將公安機關公布的犯罪人員名單納入，釆取措施對相關賬、全方；二是要加強監(jiān)管部門與辦案機關的交流協(xié)作、制定風險防范預案利用網(wǎng)絡信息安全技術保障用戶在交易過程中的資金安