對金融消費者權(quán)利保護(hù)制度探究

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對金融消費者權(quán)利保護(hù)制度探究論文本文簡介：金融消費者權(quán)利保護(hù)制度探究，并且成立專門的金融消費者保護(hù)機構(gòu)，以順應(yīng)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的開展方向。從法律角度來看“，消費者〞的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購置特定貨物或者承受效勞的社會成員。金融消費者不僅是消費者權(quán)益保護(hù)法的主體，更加是我國經(jīng)濟(jì)法論文target=_blank>經(jīng)濟(jì)法的

對金融消費者權(quán)利保護(hù)制度探究論文本文內(nèi)容：

金融消費者權(quán)利保護(hù)制度探究，并且成立專門的金融消費者保護(hù)機構(gòu)，以順應(yīng)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的開展方向。

從法律角度來看“，消費者〞的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購置特定貨物或者承受效勞的社會成員。金融消費者不僅是消費者權(quán)益保護(hù)法的主體，更加是我國經(jīng)濟(jì)法論文經(jīng)濟(jì)法的根本主體。我國?消費者權(quán)益保護(hù)法?第二條中規(guī)定“：消費者為生活消費需要購置、使用商品或者承受效勞，其權(quán)益受本法保護(hù)。〞所謂消費者，就是和供給者相對應(yīng)的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費者，金融行業(yè)也不例外，金融消費者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費者權(quán)利保護(hù)的制度方面還存在諸多問題，需要進(jìn)一步完善和開展。

一、金融消費者的定義及其根本權(quán)利。

〔一〕金融消費者的定義。

金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費者的范圍之內(nèi)。假設(shè)緊扣?消費者權(quán)益保護(hù)法?的定義，雖然實際生活中，在金融機構(gòu)的對公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會組織〞與金融機構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融效勞的購置消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就不符合?消費者權(quán)益保護(hù)法?所表達(dá)的保護(hù)弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認(rèn)為，假設(shè)存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織〞也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。

另外，這些購置金融產(chǎn)品和金融效勞行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人投資性的行為被排除在外。筆者認(rèn)為，隨著個人生活程度及生活需求的不斷進(jìn)步，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，假設(shè)嚴(yán)格地將其歸納在保護(hù)范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學(xué)者的觀點指出，“金融消費者是指為了消費需要購置、使用商品或者承受效勞的自然人，但是購置商品或者承受效勞之后又使其重新進(jìn)入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外〞筆者就認(rèn)為，這一觀點既肯定了金融消費者和普通消費者的共同之處，又指出了金融消費和投資的區(qū)別之處。

由上可知，金融機構(gòu)和金融消費者的行為特殊性，就使得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進(jìn)展特殊研究和采取保護(hù)。

〔二〕金融消費者的根本權(quán)利參照我國?消費者權(quán)益保護(hù)法?的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費者的根本特性，我們可以把金融消費者的根本權(quán)利歸納為8種，即金融消費平安權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費者隱私權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)和金融消費者結(jié)社權(quán)【1】。

二、我國金融消費者權(quán)利保護(hù)存在的缺乏。

〔一〕金融體制和金融制度上的缺乏是造成金融消費者權(quán)利受損的根本原因。

我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導(dǎo)致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，效勞意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責(zé)長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護(hù)的意義。如今的主要目的就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負(fù)盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼效勞程度【2】。只有在競爭中求開展才能增強國有金融機構(gòu)的以金融消費者為中心效勞意識，相信今后的金融機構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢損害消費者的合法權(quán)益。

〔二〕金融機構(gòu)效勞質(zhì)量的缺乏也是金融消費者權(quán)利受損的直接原因。

金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶效勞為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的劇烈行為發(fā)生【6】

筆者認(rèn)為，金融機構(gòu)只有以客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)展今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使效勞程度不斷進(jìn)步，金融產(chǎn)品更加適應(yīng)市場需要。金融機構(gòu)還應(yīng)加強企業(yè)文化論文企業(yè)文化引導(dǎo)，及時地與客戶溝通理解效勞的缺乏，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費者的合法權(quán)益。

〔三〕金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。

才能不強，也是導(dǎo)致金融消費者自身利益受損的主要原因金融消費者不明確自己權(quán)益受到損害之后的自我救濟(jì)方式，甚至不指望可以得到賠償，自身保護(hù)意識淡薄。隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者可以充分理解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機構(gòu)的成長和完善。

三、完善我國金融消費者權(quán)利保護(hù)制度的措施。

〔一〕法律制度上的完善。

1。要盡快制定專門的?金融消費者權(quán)益保護(hù)法?。首先，應(yīng)當(dāng)在立法中明確“金融消費者〞這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費者保護(hù)的詳細(xì)規(guī)定，因此，應(yīng)當(dāng)及時參加“金融消費者〞這一概念，才能更加有力地保護(hù)金融消費者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費者〞的界定應(yīng)當(dāng)從金融消費者也是消費者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護(hù)弱勢群體的立場【7】。其次，應(yīng)當(dāng)加快制定專門的?金融消費者權(quán)益保護(hù)法?。我國?證券法?、?商業(yè)銀行法?、?保險法?等金融法律中都有“保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益〞的相關(guān)規(guī)定，但都是在總那么當(dāng)中的一工程標(biāo)性說明，沒有規(guī)定詳細(xì)的權(quán)利范圍或者是救濟(jì)措施等等，這都難以實現(xiàn)金融消費者權(quán)益受損時的詳細(xì)保護(hù)?，F(xiàn)有的?消費者權(quán)益保護(hù)法?也只是從一般消費者的角度規(guī)定了消費者的根本權(quán)益，但是金融市場遠(yuǎn)比一般消費市場專業(yè)和復(fù)雜，這就需要制定專門詳細(xì)的?金融消費者權(quán)益保護(hù)法?來維護(hù)金融消費者的的合法權(quán)益。

2。明確金融消費者根本權(quán)利的保護(hù)范圍，傾斜性地保護(hù)金融消費者的利益。金融消費者的根本權(quán)利范圍假設(shè)可以被法律確定下來，就能有效的防止金融機構(gòu)利用“格式合同〞逃避義務(wù)、加重消費者責(zé)任的行為。金融消費者的平安權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分寫進(jìn)法律當(dāng)中，這一進(jìn)步對我國金融市場進(jìn)步效勞程度具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復(fù)雜，金融機構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費者進(jìn)展傾斜性保護(hù)【4】。

〔二〕機構(gòu)設(shè)置上的完善。

1。在政府機構(gòu)設(shè)置上劃分出金融消費者保護(hù)的專門機構(gòu)。

我國目前的實際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機構(gòu)卻是分業(yè)管理〔分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管〕，缺乏統(tǒng)一的政府機關(guān)承當(dāng)保護(hù)金融消費者的職責(zé)。我國目前至少應(yīng)當(dāng)使得現(xiàn)有的三方政府管理機構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費者的保護(hù)工作做到實處。充分的保護(hù)金融消費者的權(quán)利才是今后政府金融措施施行好壞的一項成績和標(biāo)志，只有政府機構(gòu)充分考慮金融消費者的權(quán)益保護(hù)，才能實現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠(yuǎn)開展的目的。我國成立的金融消費者保護(hù)專門機構(gòu)行使權(quán)利時應(yīng)當(dāng)優(yōu)于國家對金融機構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應(yīng)當(dāng)以金融消費者利益保護(hù)為重?！敖鹑谙M者保護(hù)〞和“金融市場監(jiān)管〞是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場將來可能存在的消費問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預(yù)測防范，才能防止交易中對金融消費者利益的損害現(xiàn)象。

2。在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費投訴窗口。金融監(jiān)管機構(gòu)是各個金融機構(gòu)的直接上司，金融消費者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反響受損事實和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費者集中反映的問題進(jìn)展分析并最終落實，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護(hù)【5】。

〔三〕救濟(jì)途徑上的完善。

1。成立專門的金融消費者保護(hù)部門，統(tǒng)一實現(xiàn)國家的金融消費監(jiān)管職責(zé)。這一金融消費者保護(hù)部門屬于行政部門，一方面監(jiān)視金融機構(gòu)對?金融消費者保護(hù)法?的遵守情況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供承受金融知識教育、培訓(xùn)的時機，專門承受金融消費者的各項投訴。

2。在國內(nèi)成立專門的金融消費者協(xié)會，并在各個級別的城市設(shè)立委員會[8]。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷