商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策研究

商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策研究摘要商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。它不僅是銀行贏利性和安全性的需要，而且也是適應(yīng)不斷嚴(yán)格的國際監(jiān)管規(guī)則和當(dāng)今金融業(yè)生存與發(fā)展激烈競爭的需要。如何控制風(fēng)險(xiǎn)，在競爭中不斷繁榮發(fā)展，提升整體實(shí)力，已成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的首要問題。本文依據(jù)我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式，結(jié)合我國銀行業(yè)內(nèi)外部環(huán)境，同時(shí)借鑒歐洲銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)如何有效管理、防范商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)做了初步的探討。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理控制

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。對(duì)本研究提供過幫助和做出過貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。作者簽名：日期：指導(dǎo)教師簽名：日期：使用授權(quán)說明本人完全了解大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝　⒖s印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉績?nèi)容。作者簽名：日期：

學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。作者簽名： 日期：年月日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。作者簽名： 日期：年月日導(dǎo)師簽名：日期：年月日指導(dǎo)教師評(píng)閱書指導(dǎo)教師評(píng)價(jià)：一、撰寫（設(shè)計(jì)）過程1、學(xué)生在論文（設(shè)計(jì)）過程中的治學(xué)態(tài)度、工作精神□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、學(xué)生掌握專業(yè)知識(shí)、技能的扎實(shí)程度□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和專業(yè)技能分析和解決問題的能力□優(yōu)□良□中□及格□不及格4、研究方法的科學(xué)性；技術(shù)線路的可行性；設(shè)計(jì)方案的合理性□優(yōu)□良□中□及格□不及格5、完成畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）期間的出勤情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問題的指導(dǎo)意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設(shè)計(jì)說明書）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格建議成績：□優(yōu)□良□中□及格□不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫“√”）指導(dǎo)教師：（簽名）單位：（蓋章）年月日評(píng)閱教師評(píng)閱書評(píng)閱教師評(píng)價(jià)：一、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問題的指導(dǎo)意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設(shè)計(jì)說明書）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格建議成績：□優(yōu)□良□中□及格□不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫“√”）評(píng)閱教師：（簽名）單位：（蓋章）年月日教研室（或答辯小組）及教學(xué)系意見教研室（或答辯小組）評(píng)價(jià)：一、答辯過程1、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的基本要點(diǎn)和見解的敘述情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、對(duì)答辯問題的反應(yīng)、理解、表達(dá)情況□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、學(xué)生答辯過程中的精神狀態(tài)□優(yōu)□良□中□及格□不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？□優(yōu)□良□中□及格□不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問題的指導(dǎo)意義□優(yōu)□良□中□及格□不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？□優(yōu)□良□中□及格□不及格3、論文（設(shè)計(jì)說明書）所體現(xiàn)的整體水平□優(yōu)□良□中□及格□不及格評(píng)定成績：□優(yōu)□良□中□及格□不及格（在所選等級(jí)前的□內(nèi)畫“√”）教研室主任（或答辯小組組長）：（簽名）年月日教學(xué)系意見：系主任：（簽名）年月日

目錄一、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及分類………1（一）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的概念……………………1（三）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特征……………………1我國商業(yè)銀行的主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析……………………3（一）我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)……3（三）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的成因……………………6我國商業(yè)銀行防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議………………9（一）加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人員的培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)的建設(shè)…………9（二）樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化，建立有效的及時(shí)報(bào)告機(jī)制……………9（三）重視并加快建設(shè)市場風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督系統(tǒng)和市場風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)………9（四）建立全新的市場風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，提升和改進(jìn)市場風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技術(shù)……………………9結(jié)論……………………10參考文獻(xiàn)…………………11致謝………………………12第頁共13頁商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主要組成部分，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在于業(yè)務(wù)活動(dòng)的始終，對(duì)銀行的安全和穩(wěn)定性構(gòu)成影響，從而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定，因此，研究我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其成因，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，是一個(gè)十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)課題。商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的概念及特征商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的概念商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀行的決策人員和管理人員在經(jīng)營管理中出現(xiàn)失誤而導(dǎo)致盈利水平變化從而產(chǎn)生投資者預(yù)期收益下降的風(fēng)險(xiǎn)或由于匯率的變動(dòng)而導(dǎo)致未來收益下降和成本增加。（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特征1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有集中性在我國，企業(yè)的直接融資渠道一直不很通暢，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，仍以間接融資為主，使金融風(fēng)險(xiǎn)主要集中在銀行。由于目前銀行以國有制為主，所以銀行風(fēng)險(xiǎn)及損失最終主要由國家承擔(dān)。歷史上每一次較大規(guī)模核銷呆賬貸款就是有力的證明。2.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有全方位、全時(shí)段、全過程的特性經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在于商業(yè)銀行的各種經(jīng)營項(xiàng)目和各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，同客戶打交道有信用風(fēng)險(xiǎn)，在市場上運(yùn)作有價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)，即使不同客戶打交道、不同資金打交道，只做內(nèi)務(wù)工作，還有操作風(fēng)險(xiǎn)，用人還有道德風(fēng)險(xiǎn).所以，銀行的風(fēng)險(xiǎn)是全方位的、全時(shí)段、全過程的，不可能將風(fēng)險(xiǎn)拒之門外。銀行所能做的只是將風(fēng)險(xiǎn)管理起來，去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、去判斷風(fēng)險(xiǎn)、去分散風(fēng)險(xiǎn)、為風(fēng)險(xiǎn)背后的利潤提供相應(yīng)的保障。3.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源多來自人為因素，人的行為得不到有效地控制，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的難確定性，包括從銀行內(nèi)部的經(jīng)營者、員工到銀行外部的客戶、市場的消費(fèi)者，他們的行為都或多或少地影響銀行經(jīng)營的方向，給銀行帶來多變的風(fēng)險(xiǎn)。迫于競爭的壓力，銀行本身的經(jīng)營也在不斷地創(chuàng)新，多范圍的改革與創(chuàng)新自然引起多角度、多變換的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。此外，外部環(huán)境的轉(zhuǎn)變、企業(yè)的多變、市場的競爭壓力迫使銀行進(jìn)行不斷改變，不斷完善，但在轉(zhuǎn)變的過程中，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制與成熟體制下的風(fēng)險(xiǎn)控制相比其本身就在不斷的變化，因而所帶來的風(fēng)險(xiǎn)更是難以界定。我國商業(yè)銀行破產(chǎn)、兼并機(jī)制還沒有建立起來，雖然在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中已有明確規(guī)定，但在實(shí)際操作中卻很困難。各種金融風(fēng)險(xiǎn)仍以隱蔽的形式潛藏著。特別是具有龐大體系的四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行，其基層行處的經(jīng)營不善并不會(huì)危及其生存，各種風(fēng)險(xiǎn)和損失都向上級(jí)行轉(zhuǎn)嫁，最后都集中到了總行，再推給國家財(cái)政。4.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有難控制、危害大的特點(diǎn)商業(yè)銀行經(jīng)營中的許多風(fēng)險(xiǎn)因素事先往往不易把握，會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)造成嚴(yán)重的危害，令銀行措手不及。對(duì)于銀行來講風(fēng)險(xiǎn)本身就有較好的潛伏基礎(chǔ)，它可以通過各種途徑將其本身進(jìn)行偽裝，讓監(jiān)管者很難對(duì)其進(jìn)行充分的估計(jì)和控制，但一旦風(fēng)險(xiǎn)累積到可控范圍之外的時(shí)候，它的危害性就顯露無疑，造成很大的損失，并伴有一定的連鎖反應(yīng)。如由于儲(chǔ)戶的提款需求具有隨機(jī)性，難于事先預(yù)測，特別是自有資金較少、吸納存款數(shù)額和儲(chǔ)戶多的銀行，一旦出現(xiàn)擠兌就會(huì)使銀行難以應(yīng)付，并帶來連鎖的擠兌風(fēng)潮等等。5.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有社會(huì)性我國在近幾年的新舊體制轉(zhuǎn)換過程中，人們的金融意識(shí)有了明顯提高，但金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)同西方發(fā)達(dá)國家相比還比較淡漠。絕大多數(shù)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還亟待提高。一旦商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)暴露，特別是支付能力出現(xiàn)問題時(shí)，肯定會(huì)引起群眾不滿，從而影響社會(huì)安定。二、我國商業(yè)銀行的主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析（一）我國商業(yè)銀行面臨的主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與金融活動(dòng)緊密相聯(lián)。按照商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大致可分以下風(fēng)險(xiǎn)：資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)資本風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行的資本數(shù)量不足及其結(jié)構(gòu)不合理，使銀行資本不能發(fā)揮資產(chǎn)損失最終彌補(bǔ)能力與債務(wù)最終清償能力，從而影響銀行正常營運(yùn)并危及銀行生存的可能性。商業(yè)銀行必須保持資本最佳需要量，但銀行資本最佳需要量是動(dòng)態(tài)的。如果銀行的資本管理不能適應(yīng)銀行經(jīng)營管理的實(shí)際需要與金融市場的發(fā)展變化，銀行就要面臨比較大的資本風(fēng)險(xiǎn)。近年來，許多企業(yè)倒閉、破產(chǎn)、兼并、重組，特別是國有大中型企業(yè)虧損面加大，致使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)連續(xù)攀升，貸款逾期率居高不下，信貸資產(chǎn)持續(xù)在紅燈區(qū)運(yùn)行。不良貸款高，收息率就低，利潤就會(huì)下降；不良貸款高，資產(chǎn)損失就高，就會(huì)相對(duì)降低資本充足率。我國商業(yè)銀行不良貸款的形成原因十分復(fù)雜，總體來說，主要有四個(gè)方面。一是我國社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的影響。由于我國間接融資所占比例過高，加之企業(yè)缺少自有資金和效益低下，影響了商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量；二是宏觀經(jīng)濟(jì)體制的影響。長期以來，我國國有商業(yè)銀行屬于國家專業(yè)銀行，很多情況下，根據(jù)行政命令發(fā)放貸款。體制轉(zhuǎn)軌后，一方面在相當(dāng)長一段時(shí)期仍存在滯后效應(yīng)；另一方面，國有商業(yè)銀行的貸款又大量成為轉(zhuǎn)軌成本，很多改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的實(shí)現(xiàn)往往都是以銀行資產(chǎn)損失為代價(jià)的；三是社會(huì)信用環(huán)境較差，作為借款人的企業(yè)往往千方百計(jì)地逃債、避債、躲債，以致屢屢發(fā)生企業(yè)假破產(chǎn)、盲目上項(xiàng)目、資源配置不當(dāng)、浪費(fèi)巨大、效率低下的情況；四是商業(yè)銀行自身體制和管理問題。我國商業(yè)銀行不良貸款相關(guān)數(shù)據(jù)：銀行類型不良貸款余額不良貸款率大型商業(yè)銀行3247.7億元1.46％股份制銀行592.1億元0.80％城商行360.7億元1.11％農(nóng)商行288.2億元2.34％外資行60.4億元0.72％（數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)址：/a/20100723/002212.htm）2.負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

負(fù)債是銀行由于受信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80％以上，負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)主要是指存款風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)主要有以下三種表現(xiàn)形式：(1)儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國國內(nèi)居民儲(chǔ)蓄連創(chuàng)新高，這一方面可以減緩資金短缺的矛盾，增加社會(huì)公眾對(duì)國家金融體系穩(wěn)健發(fā)展的信心；但另一方面它又降低了居民平均消費(fèi)傾向，并且加大了商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及民眾的儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诂F(xiàn)行的金融體制下，商業(yè)銀行可以“惜貸”，卻不可以“惜存”，存貸之間的存在著巨大的利息差，這種利息差成了銀行潛在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而且這種風(fēng)險(xiǎn)一旦沒有國家擔(dān)保，居民的儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之發(fā)生。(2)存款分流風(fēng)險(xiǎn)。與儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是存款分流風(fēng)險(xiǎn)。這主要是指銀行的吸收存款業(yè)務(wù)活動(dòng)受到外部因素的干擾，使其存款分流，由此帶來對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響，使得銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理之間發(fā)生總量失衡，從而導(dǎo)致資不抵債甚至支付危機(jī)的可能性。在現(xiàn)實(shí)中，這種外部沖擊的存在是顯而易見的，例如債市、股市的發(fā)展在客觀上不僅造成了所謂的“貸款分流”，而且由于其對(duì)社會(huì)貨幣資金的強(qiáng)烈吸納而形成了眾所周知的“存款分流”。因此負(fù)債存量被債市、股市分流從負(fù)債一端加大了總量失衡的可能性。(3)負(fù)債結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。所謂“負(fù)債結(jié)構(gòu)”，是指長、中、短期負(fù)債在全部負(fù)債中所占的比重，由此帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)則是資產(chǎn)、負(fù)債之間的比例發(fā)生結(jié)構(gòu)失衡，從而導(dǎo)致支付危機(jī)的發(fā)生。具體來說，資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求資產(chǎn)、負(fù)債二者在期限結(jié)構(gòu)上保持基本平衡，亦即相對(duì)于資產(chǎn)的長、中、短期占比，負(fù)債也應(yīng)有同樣的長、中、短期占比。只有這樣，才能使得在存款到期需向客戶支付的同時(shí)，相應(yīng)等量的貸款也能收回，從而避免銀行在支付期限上發(fā)生危機(jī)。3.結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)所謂結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在其經(jīng)營活動(dòng)中,在現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金結(jié)算過程中遭受損失的可能性。當(dāng)前的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是外部風(fēng)險(xiǎn)。這主要是指非銀行工作人員受自身利益的驅(qū)使不惜以身試法,利用銀行結(jié)算渠道非法獲取資金。主要表現(xiàn)在票據(jù)詐騙、金融憑證詐騙、銀行卡詐騙、使用假幣等；二是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。首先是道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行內(nèi)部人員由于道德的淪喪所產(chǎn)生的貪污、挪用,利用手中結(jié)算便利內(nèi)外勾結(jié),以及嚴(yán)重的瀆職行為給銀行帶來的巨大的資金損失。其次是操作風(fēng)險(xiǎn)。一種是由于工作人員責(zé)任心不強(qiáng),注意力不集中而造成的風(fēng)險(xiǎn)。另一種是由于員工怕麻煩,圖方便而違規(guī)操作造成的風(fēng)險(xiǎn)。有些銀行員工由于長期從事某種具體工作,而對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)可能熟視無睹,或沿用多年的具體方法想當(dāng)然地認(rèn)為不會(huì)出什么問題,這都有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指由于債務(wù)人違約而導(dǎo)致貸款或證券等銀行持有的資產(chǎn)不能如期收回本息而造成損失的可能性。多年來，由于歷史原因，我國商業(yè)銀行(尤其是國有商業(yè)銀行)信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前突出的金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《2009年中國統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，中國自2008年11月開始實(shí)行適度寬松的貨幣政策，并提出了未來兩年4萬億元人民幣的投資計(jì)劃。在積極財(cái)政政策的推動(dòng)下，中國銀行業(yè)及時(shí)調(diào)整策略，取消信貸規(guī)模管理，開始了高速的信貸投放進(jìn)程。2008年最后兩個(gè)月信貸投放額分別為4600億元、7700億元，2009年1-8月各項(xiàng)貨款就增加8.15萬億元，同比多增5.04萬億元。信貸的投放對(duì)于各經(jīng)濟(jì)主體信心的恢復(fù)和投資的增長起到了重要作用，但我們也必須清醒地認(rèn)識(shí)到，在這么短的時(shí)間內(nèi)投放如此天量的貸款，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是否可以真正消化掉。據(jù)2008年6月保守統(tǒng)計(jì)，全國不良貸款率平均高達(dá)21%，而東北地區(qū)高達(dá)28%，一些中等城市的不良貸款率更高。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降的另一表現(xiàn)是，商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息大量增加，目前累計(jì)高達(dá)數(shù)千億元。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)就是信貸業(yè)務(wù)，2009年上半年的天量信貸投放必然使銀行的風(fēng)險(xiǎn)隨之增大.標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)發(fā)布的《中國經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)向，中資銀行2009年喜憂參半》報(bào)告中就指出，中資銀行2009年及未來的一年最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。5．利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場利率水平變化而給商業(yè)銀行帶來損失的可能性。銀行因存貸款利率變動(dòng)帶來的減少利潤風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)常存在的，尤其是在利率市場化的條件下。匯率風(fēng)險(xiǎn)是指由于外匯價(jià)格變動(dòng)給商業(yè)銀行帶來損失的可能性。國際金融市場匯率變動(dòng)頻繁，特別是日元、馬克與美元匯率近年波動(dòng)劇烈，直接影響外匯資產(chǎn)及負(fù)債的市場價(jià)值，使擁有大量外匯資產(chǎn)和經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行面臨高匯率風(fēng)險(xiǎn)。6.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，它是指銀行不能到期支付債務(wù)或滿足臨時(shí)性提現(xiàn)要求而使銀行蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失甚至被擠兌倒閉的可能性。目前，國有商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)正日漸顯現(xiàn)，而且潛在的支付困難因素日益增多，近幾年來，人民幣存款居高不下，2008年末人民幣存款余額為28.7萬億元，是未來商業(yè)銀行保持流動(dòng)性的一個(gè)巨大威脅。7.資本風(fēng)險(xiǎn)。資本風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行資本充足率不足，無法發(fā)揮最終清償能力職能的可能性。主要表現(xiàn)在目前國有商業(yè)銀行資本金嚴(yán)重不足。據(jù)2009年中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，我國國有商業(yè)銀行的資本充足率達(dá)不到5.5%，距《巴塞爾協(xié)議》要求的8%還有一大段距離，這也是我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題。8.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)營運(yùn)過程中由于內(nèi)部管理和操作不當(dāng)產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，分為非善意和善意操作風(fēng)險(xiǎn)。非善意操作風(fēng)險(xiǎn)是由于工作人員責(zé)任心不強(qiáng)、注意力分散或怕麻煩、圖方便而違規(guī)操作造成的風(fēng)險(xiǎn)。善意操作風(fēng)險(xiǎn)是操作人員出于方便客戶的考慮未嚴(yán)格按照操作規(guī)程操作而釀成的風(fēng)險(xiǎn)。由于工作人員的出發(fā)點(diǎn)是善意的，因此這類風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性。當(dāng)前我國正在實(shí)施積極的貨幣政策以保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長在此過程中有可能出現(xiàn)商業(yè)銀行出于善意而降低風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)、放松風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的現(xiàn)象這就要求商業(yè)銀行必須通過強(qiáng)化制度建設(shè)以規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的成因1.人的問題人的問題應(yīng)從兩個(gè)方面來看待，一是人才，另一個(gè)是從人的需求來防范風(fēng)險(xiǎn)。有效的防范體系必須有掌握相關(guān)技術(shù)和知識(shí)的人來構(gòu)成，這是第一方面；另一方面，要將人的行為統(tǒng)一到銀行利潤的增長和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范，這就要求銀行本身要有明確的產(chǎn)權(quán)制度，使經(jīng)營者和銀行的所有者在利益上保持一致，只有利益的一致才不會(huì)出現(xiàn)道德問題，防止逆向選擇，從根本上降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。產(chǎn)權(quán)是什么?產(chǎn)權(quán)就是受制度保護(hù)的利益。它與傳統(tǒng)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)學(xué)中的物質(zhì)生產(chǎn)資料所有權(quán)不同，既包括物質(zhì)資產(chǎn)，也包括人力資產(chǎn)，既包括有形資產(chǎn)，也包括無形資產(chǎn)(如知識(shí)資產(chǎn)和商譽(yù)資產(chǎn))。產(chǎn)權(quán)制度既涉及對(duì)產(chǎn)權(quán)的界定，又涉及對(duì)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。舉個(gè)實(shí)例來分析明確的產(chǎn)權(quán)制度對(duì)現(xiàn)今商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。拿飼養(yǎng)鴿子這件事來做個(gè)說明，鴿子象征和平，很多人都喜歡這種小動(dòng)物，但飼養(yǎng)的形式不同卻會(huì)收到截然不同的效果，公園里飼養(yǎng)的鴿子和在自己家里養(yǎng)的鴿子有著本質(zhì)的區(qū)別。先提出以下幾個(gè)問題來思考一下：公園里飼養(yǎng)的鴿子要養(yǎng)多少只，飼養(yǎng)規(guī)模怎樣控制，由誰來決定，用怎樣的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來決定，鴿子的品種是怎樣的，由誰來制定這樣標(biāo)準(zhǔn)，鴿子的喂食由誰來完成，用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)來提供食物，鴿子沒有養(yǎng)好，全死了，這樣的風(fēng)險(xiǎn)又由誰來承擔(dān)，怎樣來承擔(dān)。以上這些問題對(duì)于在公園這樣一個(gè)環(huán)境下，很難給出明確且可行的答案，原因是公園鴿子的一切沒有明確所有者，誰都可以負(fù)責(zé)，誰也都可以不負(fù)責(zé)。要是自己家的鴿子這些問題不用說明，你也會(huì)給出答案來，而且是依照你個(gè)人的想法來給出的答案，因?yàn)槟闶区澴拥乃姓?，你有一個(gè)通過飼養(yǎng)這些鴿子達(dá)到怎樣目的的一個(gè)規(guī)劃。通過這個(gè)例子我們?cè)賮砜淬y行風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)于銀行來講，無論其擁有的資產(chǎn)還是負(fù)債，它所經(jīng)營的貨幣并沒有任何的能量，就單單來看它和可愛的鴿子沒有區(qū)別都是一種物體，也對(duì)銀行起不到怎樣的實(shí)際作用，真正起作用的是運(yùn)用這些貨幣的人。在他們運(yùn)用這些貨幣的同時(shí)，他們?cè)跒殂y行做些什么，而操作這些貨幣的人怎樣去操作，完全取決于他的行為將會(huì)給他們本身帶來怎樣的收益和付出多少交易的成本。這時(shí)，如果經(jīng)營者就是銀行的所有者，那他追求的一定是收益最大，變換成本最小。但這種企業(yè)的經(jīng)營模式在銀行領(lǐng)域幾乎沒有，往往都是所有者和經(jīng)營者分離的情況，更多的是國有或者國家控股的形式。國有即全民所有，當(dāng)產(chǎn)權(quán)為全體公民所有時(shí)，這種所有的本質(zhì)就是全體都沒有，就是所謂所有權(quán)人，產(chǎn)權(quán)缺失。對(duì)于中國銀行業(yè)這種缺失的現(xiàn)象自其建立之時(shí)延續(xù)至今都是這樣的狀態(tài)，這也就是產(chǎn)生巨額不良資產(chǎn)，并在根本上無法解決的最底層的根源。所以控制、管理銀行的風(fēng)險(xiǎn)就要在根本上解決以人的問題為核心的產(chǎn)權(quán)制度問題。2.體制問題體制問題更多的應(yīng)該理解為銀行作為企業(yè)的一種，是否有明確的經(jīng)營機(jī)制，銀行經(jīng)營者的權(quán)利能否得到有效的治衡，政府的行為能否更進(jìn)一步規(guī)范。好的經(jīng)營機(jī)制是建立在明確的產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)之上，并對(duì)銀行經(jīng)營中的每個(gè)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)都可以進(jìn)行有效信息反饋的系統(tǒng)。一方面要加強(qiáng)對(duì)員工的管理和教育，另一方面更要加強(qiáng)制度的建設(shè)，使經(jīng)營的每一行為都有其基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)。一旦有效的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)建立起來，那么結(jié)合人的控制在基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)上的動(dòng)態(tài)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范體系，就會(huì)依據(jù)經(jīng)營的特點(diǎn)，時(shí)時(shí)跟蹤風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能方面，將風(fēng)險(xiǎn)防范在發(fā)生之前。3.環(huán)境問題環(huán)境是保護(hù)銀行自身防范風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境，如果沒有這樣的環(huán)境銀行本身無論怎樣想防范風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)失敗。基于此，正常的環(huán)境主要反應(yīng)在：(1)要有公平的市場運(yùn)作規(guī)則；(2)要有與市場發(fā)展相配套的法律體系；(3)要有社會(huì)約束的信用道德標(biāo)準(zhǔn)；(4)要有支持銀行發(fā)展的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及靈活的監(jiān)管方式和有效的監(jiān)管行為。以上四點(diǎn)就可以為銀行的正常經(jīng)營提供環(huán)境保障，自然銀行在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范上也有了外部支持，會(huì)收到更為基礎(chǔ)的支持效果。4.技術(shù)問題人才是技術(shù)得以運(yùn)用的保障，有了人才同樣要技術(shù)手段來拓展人才的作用，在商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范上依然如此?，F(xiàn)今經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)多種多樣、層出不窮，更涉及到新經(jīng)濟(jì)時(shí)代、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)等各種先進(jìn)技術(shù)運(yùn)用而帶來的風(fēng)險(xiǎn)變換。同樣，銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范也要緊跟這些技術(shù)發(fā)展的態(tài)勢，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警、中期控制、后期處理采用信息技術(shù)，采用智能化的信息系統(tǒng)將會(huì)對(duì)問題的處理速度、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的時(shí)時(shí)性等方面起到重要的支持。三、我國商業(yè)銀行防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人員的培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)的建設(shè)

針對(duì)目前我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員利用現(xiàn)代量化技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力普遍較低以及專業(yè)人員匱乏的現(xiàn)象,各商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的選拔和培養(yǎng)力度。建立一支高效、精干的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì),這是提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的有效保障。風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人員必須有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、金融工程等多門學(xué)科的基本知識(shí),在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、分析、管理工作中能熟練應(yīng)用金融風(fēng)險(xiǎn)的度量模型。樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化，建立有效的及時(shí)報(bào)告機(jī)制銀行是通過經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)獲利的金融機(jī)構(gòu),有效管理風(fēng)險(xiǎn)是立身之本。建立風(fēng)險(xiǎn)管理理念險(xiǎn)管理文化是執(zhí)行銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的保證。建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化就是要倡導(dǎo)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),樹立包括個(gè)個(gè)部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念,推行涵蓋事前預(yù)測、事中管理、事后處理的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理行為,引導(dǎo)和推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行要積極主動(dòng)地參照巴塞爾新資本協(xié)議要求,建立及時(shí)有效的市場風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告機(jī)制、重大市場風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制、新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)中的市場風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,清晰有效地劃分銀行賬戶和交易賬戶,建立相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制方法。（三）重視并加快建設(shè)市場風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督系統(tǒng)和市場風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部控制的有關(guān)要求,商業(yè)銀行需要建立完善的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察與控制體系,作為商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系的有機(jī)組成部分,即為商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督系統(tǒng),目的在于促使商業(yè)銀行嚴(yán)格遵守相關(guān)法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和內(nèi)部的制度、程序。確保市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效運(yùn)行。信息系統(tǒng)是商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分,因商業(yè)銀行需要進(jìn)行大量的市場風(fēng)險(xiǎn)分析、計(jì)量及監(jiān)測,要求對(duì)大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和多種分析結(jié)果進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)及檢驗(yàn)等,有效的管理信息系統(tǒng)是其順利實(shí)施的基礎(chǔ)和保障。所以。商業(yè)銀行必須通過完備、可靠的管理信息系統(tǒng)來支持市場風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、檢驗(yàn)和壓力測試,并時(shí)時(shí)監(jiān)測市場風(fēng)險(xiǎn)限額的遵守情況,提供市場風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)報(bào)告。（四）建立全新的市場風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，提升和改進(jìn)市場風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技術(shù)

一個(gè)獨(dú)立、高效、完善的市場風(fēng)險(xiǎn)管理組織系統(tǒng)是商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ),我國商業(yè)銀行應(yīng)建立一個(gè)由董事會(huì)、市場風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo),以獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門為中心,以市場風(fēng)險(xiǎn)管理的支持部門為輔助。與承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門緊密聯(lián)系的市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系,從董事會(huì)到業(yè)務(wù)層面自上而下的每個(gè)部門都有明確的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。近年來,大多數(shù)商業(yè)銀行,尤其是國有商業(yè)銀行如中國銀行、工商銀行等都對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和人員進(jìn)行了調(diào)整和設(shè)置,力爭盡早成為與巴塞爾新資本協(xié)議全面接軌的商業(yè)銀行。同時(shí)，我國商業(yè)銀行應(yīng)廣泛借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和量化模型,將市場風(fēng)險(xiǎn)的定性分析與定量分析同時(shí)運(yùn)用到市場風(fēng)險(xiǎn)管理中去。例如,商業(yè)銀行可以運(yùn)用國際上普遍采用的VAR等方法測度市場風(fēng)險(xiǎn);還可以開發(fā)有關(guān)市場風(fēng)險(xiǎn)管理軟件以完成業(yè)務(wù)的自動(dòng)化及動(dòng)態(tài)分析;并且,應(yīng)當(dāng)按照巴塞爾新資本協(xié)議的有關(guān)規(guī)定。積極引進(jìn)和推廣全面衡量市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的一體化分析模型,提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

結(jié)論通過對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行的研究，本文主要得出了如下三個(gè)結(jié)論：我國商業(yè)銀行長期以來存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、資產(chǎn)重組率偏低等問題，在全球金融危機(jī)及我國不完善的金融市場背景下，由于歷史原因，其風(fēng)險(xiǎn)管理體系還很不健全。無論是風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與防范還是內(nèi)部控制的措施都還存在諸多亟待解決的問題。2我國商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，其次還有利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。3.解決經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策是加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人員的培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)的建設(shè)；樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化，建立有效的及時(shí)報(bào)告機(jī)制；重視并加快建設(shè)市場風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督系統(tǒng)和市場風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)；建立全新的市場風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，提升和改進(jìn)市場風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技術(shù)。

參考文獻(xiàn)[1]喬埃爾·貝西斯:《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理》，海天出版社，2001年2月第1版.[2]桓賢維：商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與控制[J]，西安金融，2003(8).[3]劉忠燕：《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)案例》，中國金融出版社，2004年8月。[4]菲利普·喬瑞：《VAR：風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值——金融風(fēng)險(xiǎn)管理新標(biāo)準(zhǔn)》，中信出版社，2000年10月。[5]牛志剛：男有商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及控制研究[J]，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2002(3).[6]朱子云：論金融企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)預(yù)警方法[Z]，經(jīng)濟(jì)學(xué)家網(wǎng)站，http：//[7]鄭先炳：歐洲商業(yè)銀行的十四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念[Z]，中華財(cái)會(huì)網(wǎng)，http：//

致謝感謝XX

學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明學(xué)位論文作者（本人簽名）：年月日學(xué)位論文出版授權(quán)書論文密級(jí)：□公開 □保密（___年__月至__年__月）(作者簽名：_______導(dǎo)師簽名：______________年_____月_____日_______年_____月_____日

獨(dú)創(chuàng)聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)，是本人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果，成果不存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)爭議。盡我所知，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本設(shè)計(jì)（論文）不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。

作者簽名:二〇一〇年九月二十日

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）使用授權(quán)聲明本人完全了解濱州學(xué)院關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定。本人愿意按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版，同意學(xué)校保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，或采用影印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存設(shè)計(jì)（論文）；同意學(xué)校在不以營利為目的的前提下，建立目錄檢索與閱覽服務(wù)系統(tǒng)，公布設(shè)計(jì)（論文）的部分或全部內(nèi)容，允許他人依法合理使用。（保密論文在解密后遵守此規(guī)定）

作者簽名:二〇一〇年九月二十日

致謝時(shí)間飛逝，大學(xué)的學(xué)習(xí)生活很快就要過去，在這四年的學(xué)習(xí)生活中，收獲了很多，而這些成績的取得是和一直關(guān)心幫助我的人分不開的。首先非常感謝學(xué)校開設(shè)這個(gè)課題，為本人日后從事計(jì)算機(jī)方面的工作提供了經(jīng)驗(yàn)，奠定了基礎(chǔ)。本次畢業(yè)設(shè)計(jì)大概持續(xù)了半年，現(xiàn)在終于到結(jié)尾了。本次畢業(yè)設(shè)計(jì)是對(duì)我大學(xué)四年學(xué)習(xí)下來最好的檢驗(yàn)。經(jīng)過這次畢業(yè)設(shè)計(jì)，我的能力有了很大的提高，比如操作能力、分析問題的能力、合作精神、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)等方方面面都有很大的進(jìn)步。這期間凝聚了很多人的心血，在此我表示由衷的感謝。沒有他們的幫助，我將無法順利完成這次設(shè)計(jì)。首先，我要特別感謝我的知道郭謙功老師對(duì)我的悉心指導(dǎo)，在我的論文書寫及設(shè)計(jì)過程中給了我大量的幫助和指導(dǎo)，為我理清了設(shè)計(jì)思路和操作方法，并對(duì)我所做的課題提出了有效的改進(jìn)方案。郭謙功老師淵博的知識(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)和誨人不倦的態(tài)度給我留下了深刻的印象。從他身上，我學(xué)到了許多能受益終生的東西。再次對(duì)周巍老師表示衷心的感謝。其次，我要感謝大學(xué)四年中所有的任課老師和輔導(dǎo)員在學(xué)習(xí)期間對(duì)我的嚴(yán)格要求，感謝他們對(duì)我學(xué)習(xí)上和生活上的幫助，使我了解了許多專業(yè)知識(shí)和為人的道理，能夠在今后的生活道路上有繼續(xù)奮斗的力量。另外，我還要感謝大學(xué)四年和我一起走過的同學(xué)朋友對(duì)我的關(guān)心與支持，與他們一起學(xué)習(xí)、生活，讓我在大學(xué)期間生活的很充實(shí)，給我留下了很多難忘的回憶。最后，我要感謝我的父母對(duì)我的關(guān)系和理解，如果沒有他們?cè)谖业膶W(xué)習(xí)生涯中的無私奉獻(xiàn)和默默支持，我將無法順利完成今天的學(xué)業(yè)。四年的大學(xué)生活就快走入尾聲，我們的校園生活就要?jiǎng)澤暇涮?hào)，心中是無盡的難舍與眷戀。從這里走出，對(duì)我的人生來說，將是踏上一個(gè)新的征程，要把所學(xué)的知識(shí)應(yīng)用到實(shí)際工作中去?；厥姿哪辏〉昧诵┰S成績，生活中有快樂也有艱辛。感謝老師四年來對(duì)我孜孜不倦的教誨，對(duì)我成長的關(guān)心和愛護(hù)。學(xué)友情深，情同兄妹。四年的風(fēng)風(fēng)雨雨，我們一同走過，充滿著關(guān)愛，給我留下了值得珍藏的最美好的記憶。在我的十幾年求學(xué)歷程里，離不開父母的鼓勵(lì)和支持，是他們辛勤的勞作，無私的付出，為我創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)條件，我才能順利完成完成學(xué)業(yè)，感激他們一直以來對(duì)我的撫養(yǎng)與培育。最后，我要特別感謝我的導(dǎo)師趙達(dá)睿老師、和研究生助教熊偉麗老師。是他們?cè)谖耶厴I(yè)的最后關(guān)頭給了我們巨大的幫助與鼓勵(lì)，給了我很多解決問題的思路，在此表示衷心的感激。老師們認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神和深厚的理論水平都使我收益匪淺。他無論在理論上還是在實(shí)踐中，都給與我很大的幫助，使我得到不少的提高這對(duì)于我以后的工作和學(xué)習(xí)都有一種巨大的幫助，感謝他耐心的輔導(dǎo)。在論文的撰寫過程中老師們給予我很大的幫助，幫助解決了不少的難點(diǎn)，使得論文能夠及時(shí)完成，這里一并表示真誠的感謝。目錄第一章總論11、項(xiàng)目名稱及承辦單位12、編制依據(jù)43、編制原則54、項(xiàng)目概況65、結(jié)論6第二章項(xiàng)目提出的背景及必要性81、項(xiàng)目提出的背景82、項(xiàng)目建設(shè)的必要性9第三章項(xiàng)目性質(zhì)及建設(shè)規(guī)模131、項(xiàng)目性質(zhì)132、建設(shè)規(guī)模13第四章項(xiàng)目建設(shè)地點(diǎn)及建設(shè)條件171、項(xiàng)目建設(shè)地點(diǎn)172、項(xiàng)目建設(shè)條件17第五章項(xiàng)目建設(shè)方案251、建設(shè)原則252、建設(shè)內(nèi)容253、工程項(xiàng)目實(shí)施33第六章節(jié)水與節(jié)能措施371、節(jié)水措施372、節(jié)能措施38第七章環(huán)境影響評(píng)價(jià)391、項(xiàng)目所在地環(huán)境現(xiàn)狀392、項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)對(duì)環(huán)境的影響分析393、環(huán)境保護(hù)措施……404、環(huán)境影響評(píng)價(jià)結(jié)論……………..……………42第八章勞動(dòng)安全保護(hù)與消防441、危害因素和危害程度442、安全措施方案443、消防設(shè)施…………...45第九章組織機(jī)構(gòu)與人力資源配置461、組織機(jī)構(gòu)462、組織機(jī)構(gòu)圖46第十章項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度481、建設(shè)工期482、項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度安排483、項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度表48第十一章投資估算及資金籌措491、投資估算依據(jù)492、建設(shè)投資估算49目錄TOC\o"1-2"\p""\h\z\u第一章總論 11.1項(xiàng)目概況 11.2研究依據(jù)及范圍 31.3主要技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo) 41.4研究結(jié)論及建議 4第二章項(xiàng)目建設(shè)的背景和必要性 62.1項(xiàng)目建設(shè)的背景 62.2項(xiàng)目建設(shè)的必要性 8第三章項(xiàng)目服務(wù)需求分析 11第四章項(xiàng)目選址與建設(shè)條件 134.1選址原則 134.2項(xiàng)目選址 134.3建設(shè)條件 144.4項(xiàng)目建設(shè)優(yōu)勢條件分析 15第五章建設(shè)方案 185.1建設(shè)規(guī)模與內(nèi)容 185.2總體規(guī)劃設(shè)計(jì) 195.3建筑方案 245.4結(jié)構(gòu)方案 265.5給水工程 275.6排水工程 295.7電氣設(shè)計(jì) 315.8暖通設(shè)計(jì) 345.9項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度 35第六章節(jié)能措施