銀行小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)操作指引

PAGE4**銀行小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)操作指引第一章總則第一條為認真貫徹落實銀監(jiān)會《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號）和《關(guān)于進一步落實小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2015]38號）的要求，進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決正常經(jīng)營的小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難問題，降低小微企業(yè)融資成本，提高融資效率，結(jié)合**銀行實際，制定本辦法。第二條本辦法所稱續(xù)貸，是指**銀行（含農(nóng)商行，以下簡稱經(jīng)辦行社）在小微企業(yè)原貸款到期前（含展期后到期）與其簽訂新的借款合同，并落實好相應(yīng)擔(dān)保手續(xù)后，通過新發(fā)放新貸款償還原有貸款的行為。第三條本辦法所稱小微企業(yè)包括符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）規(guī)定的小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個體工商戶。第四條小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“規(guī)范操作、封閉運行和名單制管理”的原則。（一）規(guī)范操作：續(xù)貸業(yè)務(wù)須視同新增業(yè)務(wù)如實進行調(diào)查、審查和審批，不得簡化操作程序；（二）封閉運行：續(xù)貸資金直接用于償還原貸款，不用于其他用途；（三）名單制管理：續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)實行名單制管理，未納入名單范圍的客戶不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。第二章適用對象和條件第五條續(xù)貸業(yè)務(wù)適用的對象為專注實體經(jīng)濟、資質(zhì)良好的小微企業(yè)貸款客戶（含個體工商戶）。第六條申請辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的借款人，必須符合以下條件：（一）企業(yè)經(jīng)營依法合規(guī)，所屬行業(yè)符合國家法律法規(guī)和行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策要求，無違法違規(guī)經(jīng)營行為；（二）企業(yè)和實際控制人信用良好，在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)無重大違約；（三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況，還款能力與還款意愿較強，社會信用良好；（四）企業(yè)主業(yè)突出，無跨行業(yè)投資房地產(chǎn)、資本市場等行為；（五）企業(yè)負債適度，對外擔(dān)保適度；（六）信用等級A級（含）以上，企業(yè)原流動資金貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金貸款條件和標準；（七）企業(yè)主行為規(guī)范，未發(fā)現(xiàn)有涉賭、涉毒等不良習(xí)性，無參與民間高利借貸（包括借入和借出）行為；（八）符合經(jīng)辦行社要求的其他條件。第七條存在以下情況之一的，不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)：第十七條經(jīng)辦行社除嚴格按照新增貸款的業(yè)務(wù)流程進行審查審批，同時關(guān)注以下事項：（一）借款人是否符合本辦法所要求符合的條件；（二）著重分析續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險變化情況。第五章合同簽訂及發(fā)放第十八條對審批通過的續(xù)貸業(yè)務(wù)，在落實審批意見后，經(jīng)辦行社必須與借款人重新簽訂借款合同。同時，借款合同、借據(jù)等相關(guān)文本的“貸款用途”一欄明確填寫“本貸款用于償還×××（原合同編號）合同項下借款”。第十九條續(xù)貸業(yè)務(wù)必須與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同，有效落實擔(dān)保手續(xù)，同時必須做到以下幾點：（一）擔(dān)保措施必須等同或優(yōu)于原貸款的擔(dān)保。（二）必須通過合同載明等方式書面告知擔(dān)保人續(xù)貸之事實，擔(dān)保應(yīng)予確認并書面同意提供擔(dān)保。（三）抵、質(zhì)押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵、質(zhì)押登記手續(xù)。（四）對于延續(xù)原抵押物的擔(dān)保，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時必須采用第二順位抵押的方式（即：經(jīng)辦行社與借款人簽訂新的借款合同和抵押合同后，在第一順位抵押權(quán)未注銷的情況下，進行二次順位抵押。抵押登記手續(xù)完成后，為企業(yè)發(fā)放新的流動資金貸款用于歸還原有貸款，并注銷原抵押擔(dān)保關(guān)系，第二順位抵押權(quán)自動變更為第一順位抵押權(quán)）。（五）辦理順位抵押登記時，必須要確保抵押物不存在查封、扣押、凍結(jié)等情況。（六）除經(jīng)辦行社外，原則上同一抵押物上不存在其他抵押權(quán)人。第二十條放款部門對相關(guān)合同和登記等手續(xù)審核無誤后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第二十一條新發(fā)放的流動資金貸款實行封閉運行，貸款發(fā)放后即直接用于償還原貸款。第六章續(xù)貸業(yè)務(wù)管理第二十二條經(jīng)辦行社應(yīng)按《**銀行公司類貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定進行貸后檢查，在對借款人進行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率，加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的管理，定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況，切實防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。第二十三條經(jīng)辦行社應(yīng)嚴格按照要求做好貸款風(fēng)險分類工作。對于入選名單庫的小微企業(yè)，在進行續(xù)貸操作后，符合正常類標準的，可以劃分為正常類。第二十四條對發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，將按照相關(guān)責(zé)任追究制度對有關(guān)責(zé)任人進行嚴肅問責(zé)：（一）為不符合續(xù)貸條件的貸款辦理續(xù)貸的；（二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導(dǎo)致風(fēng)險增加的；（三）通過續(xù)貸操作掩蓋貸款的真實風(fēng)險情況（四）不按制度要求操作，擅自降低續(xù)貸業(yè)務(wù)準入條件、簡化操作程序的（五）續(xù)貸后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險的；（六）未按規(guī)定進行貸后跟蹤管理并產(chǎn)生風(fēng)險的；（七）其他違反續(xù)貸管理規(guī)定的情況。第七章附則第二十五條本辦法由**銀行制定、解釋和修改，未盡事宜，遵照**銀行相關(guān)制度執(zhí)行。第二十六條凡有續(xù)貸業(yè)務(wù)需求的行社