我國(guó)鄉(xiāng)村金融制的革新

我國(guó)鄉(xiāng)村金融制的革新

一、現(xiàn)狀、問(wèn)題與成因

經(jīng)過(guò)20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國(guó)已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的格局。其中，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是支撐農(nóng)村金融體系的基本組織形式。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展，靈活多樣地發(fā)揮著作用。

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為首的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革正進(jìn)行中，股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)程表。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問(wèn)題不是短期內(nèi)就能消除的。

1、農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動(dòng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”的要求。過(guò)去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對(duì)農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤并、重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

2、農(nóng)信社的主力軍作用不能充分發(fā)揮。當(dāng)前農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍，但在政策上還存在諸多問(wèn)題，表現(xiàn)為：一是性質(zhì)模糊，定位不清。目前農(nóng)村信用社的性質(zhì)是不以盈利為目的的合作金融組織，明確其服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”,但稅賦負(fù)擔(dān)又按商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)來(lái)處理，實(shí)際上是合作性、政策性、商業(yè)性混為一體；二是歷史包袱未得到政策性支持。農(nóng)村信用社的不良貸款一半是由于政策性因素和行政干預(yù)導(dǎo)致的，另外農(nóng)村信用社還對(duì)保值儲(chǔ)蓄進(jìn)行貼補(bǔ)，而兩者至今都得不到政策性補(bǔ)償；三是承擔(dān)了國(guó)家政策性任務(wù)，但國(guó)家扶持政策少。

3、政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財(cái)政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實(shí)際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒(méi)有有效運(yùn)作起來(lái)，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

4、民間借貸活躍，但缺乏規(guī)范。體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。由于沒(méi)有法律和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅使國(guó)家稅收大量流失，宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾，更深層次地說(shuō)，還會(huì)對(duì)整個(gè)國(guó)家的金融安全和經(jīng)濟(jì)安全帶來(lái)危機(jī)。

5、抵押難、擔(dān)保難。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，農(nóng)村客戶(hù)的抵押品主要是沒(méi)有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，這些抵押品在正規(guī)金融看來(lái)價(jià)值不大，況且雙方在估價(jià)上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣(mài)市場(chǎng)去處理，因此銀行不愿接受這些抵押品。另外，由于缺少專(zhuān)門(mén)的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保，致使農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。

二、改革的對(duì)策與建議

其一，國(guó)家提供補(bǔ)貼，防止農(nóng)村資金外流。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，只要存在行業(yè)效益的差別，金融資本從低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)流向效益相對(duì)較高的產(chǎn)業(yè)就是一種必然。解決這一問(wèn)題的根本辦法是調(diào)整相關(guān)政策，實(shí)行各項(xiàng)優(yōu)惠，進(jìn)行利率補(bǔ)貼，大力扶持農(nóng)村金融組織的發(fā)展和成長(zhǎng)。對(duì)合作金融和政策性金融給予更大的資金支持，增強(qiáng)其資金實(shí)力，擴(kuò)展和完善其金融職能，合作金融免交或少交存款準(zhǔn)備金、免稅或減少各種稅金，對(duì)涉農(nóng)貸款進(jìn)行利差補(bǔ)貼，改變目前按機(jī)構(gòu)不同而進(jìn)行補(bǔ)貼的現(xiàn)象，采取根據(jù)資本投向進(jìn)行補(bǔ)貼的辦法，正確引導(dǎo)資金向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流動(dòng)。

其二，繼續(xù)深化農(nóng)信社改革。一是制定和完善內(nèi)部管理制度，完善貸款審批、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度，建立動(dòng)態(tài)的激勵(lì)、約束機(jī)制和良性的運(yùn)作方式。二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)，理順理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層有效管理、相互制衡的運(yùn)作機(jī)制。三是實(shí)施有效監(jiān)管，強(qiáng)化股東和社員風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)意識(shí)，提高信息披露水平，建立監(jiān)管部門(mén)交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的信用社，要啟動(dòng)限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制或停止部分業(yè)務(wù)等及時(shí)校正機(jī)制，防止農(nóng)村信用社在人民銀行票據(jù)兌付后走下坡路。四是控制改革后的新風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制。

其三，發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。作為我國(guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量，應(yīng)當(dāng)將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專(zhuān)業(yè)銀行。一是分拆機(jī)構(gòu)，形成集團(tuán)控股模式，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

其四，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的能力。一是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，設(shè)立專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；二是在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；四是繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

其五，建立農(nóng)村融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善擔(dān)保體系。各級(jí)政府要積極推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，推動(dòng)對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立擔(dān)保基金補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)擔(dān)保公司資金實(shí)力，要在財(cái)政支出中按比例提取啟動(dòng)資金，建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，