農(nóng)戶小額信用貸款實施細則

天水麥積農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款實施細則第一章總則第一條為加強和規(guī)范我行農(nóng)戶小額信用貸款管理，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》和《甘肅省農(nóng)村信用社信貸管理制度》、《甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》，結(jié)合實際，制定農(nóng)戶小額信用貸款實施細則。第二條本細則是全區(qū)各支行、分理處辦理農(nóng)戶小額信用貸款必須遵循的基本規(guī)則。第三條本細則所稱農(nóng)戶是指具有本轄區(qū)農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、牧民、個體經(jīng)營戶等。第四條本細則所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和有效期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需提供擔(dān)保的貸款。第五條農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循安全、簡便，有效和入股社員（股東）優(yōu)先的原則。第六條農(nóng)戶小額信用貸款實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，憑《貸款證》發(fā)放貸款。第七條《貸款證》由包片客戶經(jīng)理審核、簽章發(fā)放，并登記貸款證簽發(fā)登記簿。貸款證納入重要憑證管理，貸款證丟失可實行掛失，開證、年檢、注銷、換證補發(fā)及違規(guī)等信息要及時在信貸管理系統(tǒng)中進行登記。在審查發(fā)放《貸款證》時，申請農(nóng)戶必須在貸款證上預(yù)留印鑒。貸款證一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。第二章貸款范圍、對象、條件第八條貸款范圍：農(nóng)戶小額信用貸款主要適用于農(nóng)戶從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、消費性支出及家庭加工副業(yè)生產(chǎn)的流動資金貸款。第九條貸款對象：借款人應(yīng)當(dāng)是戶籍在本服務(wù)轄區(qū)，長期居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事種、養(yǎng)、加等行業(yè)，并具有完全民事行為能力的自然人。第十條農(nóng)戶申請農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)具備下列基本條件：（一） 在麥積合作銀行的服務(wù)區(qū)域和范圍內(nèi)；（二） 具有完全民事行為能力，信用觀念強；（三） 有一定的經(jīng)濟收入來源，具有清償貸款本息的能力；（四） 年齡一般18-60歲；（五） 農(nóng)村信用社要求的其他條件。在資信評定中下列農(nóng)戶不得列入信用等級評定范圍：（一） 道德品質(zhì)差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；（二） 信用觀念不強，無特殊原因（自然災(zāi)害、意外事故），長期拖欠農(nóng)村信用社或其他金融機構(gòu)、組織、個人借款的；（三） 戶主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的；（四） 社會債務(wù)大、清償能力差的；（五） 服刑（刑滿釋放仍從事種養(yǎng)業(yè)的人員除外）、智障、無業(yè)及田園荒廢，長期游手好閑的；（六） 戶在人不在，長期外出或舉家外遷人員；（七） 人在戶不在，無本地戶口的。第三章貸款用途、期限及利率第十一條農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括：（一） 種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等資金需求；（二） 購買農(nóng)機具、機動車輛、農(nóng)業(yè)機械等資金需求；（三） 圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；（四） 購置生活用品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等資金需求；（五） 從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；（六） 農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；（七） 小型農(nóng)田水利基本建設(shè)資金需求。第十二條貸款期限：分為短期貸款和中期貸款。短期貸款期限在一年（含）以內(nèi)中期貸款期限在一年（不含）至二年（含）以內(nèi)的貸款。不論哪種貸款都應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和經(jīng)營收入的實現(xiàn)情況，由借貸雙方根據(jù)國家信貸政策和有關(guān)制度規(guī)定共同商議確定貸款的期限。第十三條貸款展期：農(nóng)戶小額信用貸款原則上不得展期，確屬遭受特大自然災(zāi)害以及家庭收入來源減少不能按期還款者，借款人應(yīng)當(dāng)提前15天向貸款人申請貸款展期，是否展期由貸款人決定，短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半。第十四條貸款利率：按照麥積合行貸款利率浮動意見執(zhí)行。貸款展期的，自展期之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行。農(nóng)戶小額信用貸款一律實行按季結(jié)息。逾期和擠占挪用的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行加罰息。第三章資信評定和信用額度第十五條以行政村為單位成立農(nóng)戶資信評定小組，對申請農(nóng)戶進行資信等級評定。資信評定小組由支行長、分理處主任、包片客戶經(jīng)理、村委會干部和村民代表5-7人組成，支行長擔(dān)任資信評定小組組長。第十六條農(nóng)戶信用等級評定和授信的步驟：農(nóng)戶信用等級評定，一般為農(nóng)戶提出信用等級評定申請^客戶經(jīng)理入戶調(diào)查T在信貸管理系統(tǒng)建立電子資信檔案T初步核定信用等級和授信額度T提交資信評定小組民主評議T張榜公示T提交審批T核發(fā)貸款證。（一） 農(nóng)戶申請。農(nóng)戶向所轄網(wǎng)點提出信用評級申請；（二） 入戶調(diào)查。包片客戶經(jīng)理入戶調(diào)查農(nóng)戶基本信息、家庭生產(chǎn)經(jīng)營狀況及經(jīng)濟收入、農(nóng)戶資信狀況等；（三） 建立電子信息檔案。客戶經(jīng)理將調(diào)查信息錄入信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)根據(jù)錄入的調(diào)查信息，對農(nóng)戶進行自動綜合評分，并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應(yīng)的評級等級，客戶經(jīng)理根據(jù)系統(tǒng)提示的評級等級，提出授信額度建議；（四） 資信等級和授信額度評定。資信評定小組根據(jù)信貸管理系統(tǒng)評定的信用等級和客戶經(jīng)理初步提出的授信額度，對照評定標(biāo)準(zhǔn)確定農(nóng)戶信用等級和授信額度；（五） 張榜公示?？蛻艚?jīng)理對經(jīng)資信評定小組評定的農(nóng)戶，將其信用等級、授信額度在農(nóng)戶所在村組公示3-5天，接受社會監(jiān)督；（六） 按權(quán)審批。對經(jīng)公示的信用戶，客戶經(jīng)理通過信貸管理系統(tǒng)提交支行長、分理處主任審批資信等級和授信額度；（七） 核發(fā)貸款證。對經(jīng)審批通過的信用戶，客戶經(jīng)理向其簽發(fā)《貸款證》。第十七條農(nóng)戶申請資信評定應(yīng)具備下列基本條件：（一） 家庭成員思想品質(zhì)好，遵紀(jì)守法，無違法和劣跡行為；（二） 鄰里關(guān)系好，家庭和睦，勤勞致富，誠實守信，群眾反映好；（三） 承認(rèn)農(nóng)村信用社章程，積極發(fā)展與信用社的業(yè)務(wù)往來，維護信用社的權(quán)益和聲譽；（四） 擔(dān)保他人貸款能積極協(xié)助信用社清收或承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。第十八條農(nóng)戶資信評定分五個信用等級，分別為白金信用戶、黃金信用戶、優(yōu)秀信用戶、良好信用戶、一般信用戶。具體標(biāo)準(zhǔn)為：（一）白金信用戶評定標(biāo)準(zhǔn)：1、 在本行政村具有致富帶頭作用的種養(yǎng)大戶或致富能手，生產(chǎn)、管理能力強，無債務(wù)糾紛的農(nóng)戶；2、 與合作銀行往來關(guān)系非常密切，積極協(xié)助合作銀行聯(lián)系存貸款客戶；3、近三年在合作銀行的貸款能夠按時歸還，貸款無逾期、無欠息；4、家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平2.5倍以上，年綜合收入在10萬元以上，家庭凈資產(chǎn)在30萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率在50%以內(nèi)；5、自有資金占生產(chǎn)所需資金的80%以上。（二）黃金信用戶評定標(biāo)準(zhǔn)：1、 近三年的貸款能夠按時歸還，貸款無逾期、無欠息；2、 家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平2倍以上，年綜合收入在7萬元以上，家庭凈資產(chǎn)在20萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率在60%以內(nèi)；3、 從事的生產(chǎn)項目投資前景看好、生產(chǎn)、管理能力較強，信用度高、償債能力強，無債務(wù)糾紛；4、自有資金占生產(chǎn)所需資金的65%以上。（三） 優(yōu)秀信用戶評定標(biāo)準(zhǔn)：1、 近三年的貸款能夠按時歸還，貸款無逾期、無欠息；2、 家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平1.5倍以上，年綜合收入在5萬元以上，家庭凈資產(chǎn)在5萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率在80%以內(nèi)；3、 生產(chǎn)、管理能力較強，無債務(wù)糾紛；4、 自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上。（四） 良好信用戶評定標(biāo)準(zhǔn)：1、 近兩年的貸款無逾期，能夠按時結(jié)息；2、 家庭年人均純收入處在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平，年經(jīng)濟收入在3萬元以上，家庭凈資產(chǎn)在3萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率在80%以內(nèi)；3、 有較好的生產(chǎn)管理能力，無債務(wù)糾紛；4、 自有資金占生產(chǎn)所需資金的30-50%o（五） 一般信用戶評定標(biāo)準(zhǔn)：1、 貸款無逾期（除自然災(zāi)害外），能按時結(jié)息；2、 家庭有基本勞動力，還款基本有保障，家庭人均年純收入低于本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平；3、 自有資金占生產(chǎn)所需資金不足30%的。第十九條授信額度。白金信用戶授信額度15-10萬元（含10萬元），黃金信用戶授信額度10-5萬元（含5萬元），優(yōu)秀信用戶授信額度5-3萬元（含3萬元），良好信用戶授信額度3-1萬元（含1萬元），一般信用戶授信額度1萬元至1000元。具體授信額度由各支行、分理處在信貸管理系統(tǒng)中，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入、農(nóng)村信用社自身規(guī)模等情況，在以上額度內(nèi)科學(xué)自主確定農(nóng)戶的農(nóng)戶小額信用貸款最高授信額度，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶授信必須統(tǒng)一。農(nóng)戶初評為白金、黃金信用戶的，除包片客戶經(jīng)理調(diào)查外，必須由支行、分理處負(fù)責(zé)人另指派兩名客戶經(jīng)理進行再調(diào)查上報審批后方可復(fù)評。對種養(yǎng)大戶和農(nóng)村專業(yè)合作社等資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)支行、分理處上報合行審議后可適當(dāng)提高授信額度，但最高不得超過30萬元。第二十條對超過農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的貸款需求，必須按照有關(guān)規(guī)定采取保證、抵（質(zhì)）押等貸款方式發(fā)放。第二十一條農(nóng)戶資信等級和信用額度實行按年審查，動態(tài)管理，適時調(diào)整農(nóng)戶的信用等級和授信額度。（一） 對現(xiàn)有資信等級在黃金戶（含）以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動按時交息、到期歸還借款的，且家庭不動產(chǎn)和年收入達到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個資信等級檔次；（二） 因災(zāi)害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極歸還利息并作出還款計劃的，可保留現(xiàn)有資信等級檔次；（三） 由于主觀原因而未能按期歸還借款的，應(yīng)降低資信等級檔次直至取消農(nóng)戶小額信用貸款授信資格。農(nóng)戶資信等級審查情況應(yīng)在貸款證和信貸管理系統(tǒng)中及時登記，對信用等級發(fā)生變化的要及時進行信息更新。第四章貸款發(fā)放和貸后管理第二十二條各營業(yè)網(wǎng)點要設(shè)立農(nóng)戶小額信用貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)戶小額信用貸款綠色通道，推行“一站式”服務(wù),方便農(nóng)戶申請貸款，縮短貸款辦理時間。第二十三條發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，必須維護麥積合作銀行的經(jīng)營自主權(quán)，在堅持信貸原則的前提下，由合作銀行自主審查發(fā)放，自主決定貸款的數(shù)額、期限和利率，任何單位和個人不得干涉，嚴(yán)禁由村委會或黨支部代替農(nóng)戶和合作銀行借^貸。第二十四條對已評定信用等級，且核定貸款額度的農(nóng)戶，申請貸款時，必須本人持身份證、貸款證、預(yù)留印章和借款申請，到所在地麥積合行營業(yè)柜臺直接辦理授信額度內(nèi)的貸款。第二十五條農(nóng)戶辦理農(nóng)戶小額信用貸款時不得由他人代辦。辦理時應(yīng)簽訂《農(nóng)戶小額信用貸款自助循環(huán)借款合同》，填寫《借款借據(jù)》及有關(guān)借款憑證。第二十六條發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款必須堅持借款農(nóng)戶到場辦理、出示貸款證和身份證、本人簽名。經(jīng)辦人員必須認(rèn)真查驗借款人身份證、貸款證、預(yù)留印鑒及信貸管理系統(tǒng)中記載內(nèi)容，核對農(nóng)戶小額信用貸款檔案記載內(nèi)容與之是否一致，防止冒名、化名貸款，防止農(nóng)戶借用貸款證壘大額貸款。第二十七條發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款在借款人自愿的情況下必須全額辦理保險業(yè)務(wù)，即借款人意外傷害險業(yè)務(wù)。第二十八條貸款證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應(yīng)與麥積合行的貸款分戶賬一致。第二十九條農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放后，正常農(nóng)戶小額信用貸款一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，信貸管理系統(tǒng)將進行預(yù)警，客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常。對隨意變更貸款用途和轉(zhuǎn)借他人使用的應(yīng)及時采取相應(yīng)措施，并提前收回貸款，在信貸管理系統(tǒng)注銷其貸款證，取消其農(nóng)戶小額信用貸款資格。第三十條農(nóng)村信用社應(yīng)定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督。第三十一條農(nóng)村信用社要定期或不定期地召開農(nóng)戶小額信用貸款工作座談會，征求村組干部和農(nóng)戶對農(nóng)村信用社信貸服務(wù)的意見和建議。第三十二條農(nóng)戶小額信用貸款到期前15天，信貸管理系統(tǒng)會自動進行風(fēng)險預(yù)警，客戶經(jīng)理應(yīng)提示借款人按時還款。第三十三條農(nóng)戶小額信用貸款在授信額度內(nèi)可多筆辦理借貸手續(xù)，但前一筆貸款必須能按季結(jié)息。超過授信額度必須辦理擔(dān)保手續(xù)，農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用的，必須還清本息后重新辦理借款手續(xù)。第三十四條對逾期的農(nóng)戶小額信用貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶小額信用貸款逾期的原因并進行催收。對惡意賴債的農(nóng)戶，應(yīng)采取取消其信用戶資格，并在信貸管理系統(tǒng)黑名單中予以登記，限制在一定時間內(nèi)不得向其發(fā)放貸款并及時采取依法訴訟等強制措施。第三十五條各營業(yè)網(wǎng)點要建立農(nóng)戶小額信用貸款檔案，其內(nèi)容應(yīng)包括：（一） 農(nóng)戶基本信息。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等；（二） 家庭成員信息。包括配偶及家庭成員信息；（三） 農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。包括農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟收入狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；（四） 農(nóng)戶資信檔案。包括農(nóng)戶道德品質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營能力及合作情況；（五） 本社規(guī)定需要采集的其他信息資料。第三十六條農(nóng)戶小額信用貸款檔案應(yīng)以戶為單位建立。客戶經(jīng)理應(yīng)對所轄區(qū)域的農(nóng)戶信息進行廣泛采集，按戶及時將收集信息納入信貸管理系統(tǒng)管理，構(gòu)建本轄區(qū)農(nóng)戶客戶電子信息檔案數(shù)據(jù)庫。對已建立電子檔案的農(nóng)戶，客戶經(jīng)理每年要補充記載上年度農(nóng)戶的經(jīng)營收入、家庭財產(chǎn)以及信用等級和授信額度的變化情況，對年度內(nèi)對農(nóng)戶發(fā)生的重大資信變化情況以及影響貸款按期償還的重大事項等要隨時進行補充登記，以確保信貸管理系統(tǒng)農(nóng)戶資信檔案真實、完整和連續(xù)。第三十七條各網(wǎng)點要充分利用信貸管理系統(tǒng)加強對農(nóng)戶小額信用貸款客戶及農(nóng)戶小額信用貸款的管理。對農(nóng)戶小額信用貸款客戶信息、資信等級評定、授信及用信額度管理、操作流程、風(fēng)險預(yù)警等統(tǒng)一納入信貸管理系統(tǒng)進行管理，對農(nóng)戶授信額度、貸款證未按期進行審查或超過授信額度發(fā)放小額信用貸款的，客戶經(jīng)理未及時進行貸后檢查等情況，系統(tǒng)將會自動風(fēng)險預(yù)警，以有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險貸款。第五章責(zé)任與考核第三十八條農(nóng)戶小額信用貸款實行包片客戶經(jīng)理“包調(diào)查、包管理、包收回、包效益”的“四包”責(zé)任制。即每個包片客戶經(jīng)理管轄若干個村（組）的農(nóng)戶調(diào)查、評級核貸、貸后管理、貸款收回等工作。第三十九條包片客戶經(jīng)理對農(nóng)戶調(diào)查的真實性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)農(nóng)戶小額信用貸款信貸管理和授權(quán)額度內(nèi)的信貸風(fēng)險的責(zé)任。包片客戶經(jīng)理作為貸款資信等級評定的第一責(zé)任人，對自己維護的客