內(nèi)地與香港保險合同條款差異在哪？看三個＂關(guān)鍵人物＂

內(nèi)地與香港保險合同條款差異在哪？看三個＂關(guān)鍵人物＂了解了香港保險與內(nèi)地保險的定價差異后，我們接著講兩地保險的合同條款差異。我們都知道，一份保險合同的保險責任是圍繞投保人、被保險人、受益人這三個“關(guān)鍵人物”進行的。下面，我們主要通過這三個“關(guān)鍵人物”，來談談兩地保險在合同條款方面的具體差異。一、兩地投保人權(quán)益有差別

投保人，簡單理解，就是提出投保申請、付錢買保險的那個人。但實際上，投保人還有更深一層的涵義，那就是“保單或保險資產(chǎn)的真正擁有者”，因此投保人還被稱為“保單持有人”。以某香港壽險保單條款為例，其稱，持有人是唯一一位有權(quán)行使我們就保單所提供之任何權(quán)力或權(quán)益的人士。具體來看，保單持有人所擁有的權(quán)力和權(quán)益主要有六個方面：

1．變更受益人（這里需注意的是，在內(nèi)地，根據(jù)《保險法》第三十九條，變更保單受益人需要同時經(jīng)過被保險人的同意，在香港則不需要）；

2．領取退保金或保單紅利；

3．向保險公司申請保單貸款；

4．以保單作為抵押物向金融機構(gòu)借款；

5．更改保單的大部分資料；

6．轉(zhuǎn)讓保單（更換保單持有人）等?？梢钥吹剑瑢τ诒蔚母黜椬兏c操作，幾乎都是持有人說了算。說到投保人，還必須要提一個原則，即“保險利益原則”。保險利益原則（InsurableInterest）屬于“保險四大基本原則”之一，也被稱為“可保利益原則”。所謂保險利益，就是指投保人對其所保標的（如被保險人）具有法律所承認的權(quán)益或利害關(guān)系，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。簡單來說就是，被保險人的去世會給投保人或受益人帶來財務上的損失和困難。根據(jù)1906年英國《海上保險法》的說法，沒有保險利益的保險合同可被視為賭博合同而無效。所以，人身保險的投保人在訂立保險合同時，對被保險人應當具備保險利益，這也是《保險法》第十二條所規(guī)定的。具體看來，投保人主要對以下四類人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除此之外的關(guān)系（比如兄弟姐妹、朋友、戀人）就很難投保。除上述規(guī)定外，根據(jù)《保險法》第三十一條，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。因此，目前內(nèi)地有部分保險公司，也接受為非直系親屬投保，但要提前簽署聲明書。此外，目前內(nèi)地及香港部分保險公司陸續(xù)推出了第二投保人服務，在簽單時直接辦理（兒童單比較常見）。合同有效期間若發(fā)生投保人身故情形，第二投保人可憑約定直接向保險公司申請變更成為保單的新投保人。所謂第二保單持有人，也稱為“后備保單持有人”，是指當原本的保單持有人身故后，不需要委托律師辦理復雜的轉(zhuǎn)換手續(xù)，而自動成為保單新持有人的人。如果保單持有人身故，根據(jù)遺產(chǎn)法的規(guī)定，保單現(xiàn)金價值為投保人的遺產(chǎn)，在無遺囑的情況下，應由法定繼承人平均分配。二、被保險人差異最大香港保險和內(nèi)地保險在合同條款中最大的一個差別就是被保險人的差別。被保險人是指受保險合同保障的人，相當于“保險標的”，也就是這份保單“投給了誰”，但未必能獲取保險利益。被保險人的狀態(tài)（是否生存、是否健康等）也決定了理賠和領取何時被觸發(fā)，以及保單何時終止。在內(nèi)地，對于非身故責任的賠償和領?。ㄈ缰丶操r償、醫(yī)療賠償、年金領取、生存金領取等），被保險人一般都是保單受益人，即理賠款和領取都會直接給到被保險人。在香港，被保險人被稱為“受保人”。除非保單持有人與受保人為同一人，或者保單持有人身故且受保人年滿18歲，否則單純作為受保人，沒有資格獲取保單的任何利益。受益人又被稱為“保險金的領取人”，是指人身保險合同中享有保險金請求權(quán)的人。受益人可以多于一人，并且可以提前分配不同的百分比。如果沒有指定受益人或者受益人已經(jīng)過世，在內(nèi)地，我愛，保險賠償金成為被保險人的遺產(chǎn)，在香港保險中是持有人的遺產(chǎn)。所以，大家一定要去查看一下，自己家的保單，是否已經(jīng)指定好了受益人，以免日后發(fā)生不必要的糾紛。最后，我們用兩句話總結(jié)一下內(nèi)地保險與香港保險條款的差異：內(nèi)地保險：被保險人“最大”，保單利益絕大部分屬于被保險人；香港保險：保單持有